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Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 FES-ARAGON 
UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA 
DE MÉXICO 
FACULTAD DE ESTUDIOS SUPERIORES 
 
A R A G Ó N 
“LOS COSTOS DEL USO Y ABUSO DE LAS 
TARJETAS DE CRÉDITO” 
 
PRESENTA: 
 
JESÚS BERNABÉ ORTIZ 
 
 
 
ASESOR: MTRO. RUBÉN DARÍO VÁZQUEZ ROMERO 
 
 
 
 
SAN JUAN DE ARAGÓN, ESTADO DE MÉXICO, FEBRERO 2013 
 
 
 
R E P O R T A J E 
 
Q U E P A R A O B T E N E R E L T Í T U L O D E : 
 
 L I C . E N C O M U N I C A C I Ó N Y P E R I O D I S M O 
 
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respectivo titular de los Derechos de Autor. 
 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
AGRADECIMIENTOS: 
 
A Dios. 
Por haberme permitido llegar hasta este momento y darme la oportunidad de 
vivir, por estar conmigo en cada paso que doy, por fortalecer mi corazón e 
iluminar mi mente y por haber puesto en mi camino a aquellas personas que han 
sido mi soporte y compañía durante todo el periodo de estudio. 
A mis padres. 
Por haberme apoyado en todo momento, por sus consejos, sus valores, por la 
motivación constante que me ha permitido ser una persona de bien, por los 
ejemplos de perseverancia y constancia que los caracterizan y que me ha 
infundado siempre, por el valor mostrado para salir adelante, pero más que 
nada por su gran amor incondicional. 
A mis hermanos. 
Por estar conmigo y apoyarme siempre, los quiero mucho. 
A mis sobrinas. 
Quienes me demuestran que vale la pena vivir, así como intentar mejorar cada 
día y por la satisfacción que me genera el recordar el compromiso que tengo 
para con ellas de avanzar para poderles ayudar a salir adelante. 
A Jorge A. Flores. 
Por enseñarme que no hay límites, que lo que me proponga lo puedo lograr y que 
sólo depende de mí. Por su gran apoyo y cariño para la realización de este 
trabajo el cual hizo posible ver culminada mi meta. 
Y a todos aquellos familiares y amigos que no recordé al momento de escribir 
esto. Ustedes saben quiénes son. 
A todas las directivas de las FES-Aragón por su apoyo y colaboración para la 
realización de esta investigación 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
A mis maestros. 
Dedo de agrade de manera muy especial al Profesor Rubén Darío Vázquez 
Romero por ayudarme en la realización de este trabajo, por su confianza y su 
capacidad para guiar mis ideas han sido un aporte invaluable. 
A la Lic. Yazmín Pérez Guzmán por su gran apoyo y motivación para la 
culminación de mis estudios profesionales; a la Lic. Claudia Fernández Romero 
por su tiempo compartido y por impulsar el desarrollo de nuestra formación 
profesional; a la Lic. María Esther Arzate Huitrón por su valioso apoyo ofrecido 
en este trabajo y a la Lic. Claudia Matilde Aldana González por apoyarme y 
asesorarme en su momento. 
 
Finalmente a los maestros, aquellos que marcaron cada etapa de nuestro camino 
universitario, y que me ayudaron en asesorías y dudas presentadas en la 
elaboración de este trabajo. 
Siempre resulta difícil agradecer a todos aquellos que de una u otra manera me 
apoyaron en este seminario de titulación para el desarrollo de esta investigación 
porque nunca alcanza el tiempo para mencionar a dar con justicia todos los 
créditos y méritos a quienes se lo merecen. Por lo tanto quiero agradecer a todos 
ellos cuanto han hecho por mi para que este trabajo saliera delante de la mejor 
manera posible 
 
 
¡Gracias a ustedes! 
 
 
 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
Índice: 
 Pág 
Introducción …………………………………………………………………………………….… 1 
Capitulo 1 
ORIGEN Y EVOLUCIÓN LAS TARJETAS DE CRÉDITO ……………………………………3 
 
1.1 Antecedentes del mercado económico y financiero ………………………………………4 
1.2 ¿Qué es una tarjeta de crédito? …………………………………………………………….7 
1.3 Elementos presentes en una tarjeta de crédito ………...…………….…….…………..…8 
1.4 Clasificación de las tarjetas de crédito ……………………………………………………..9 
1.5 Usos de las tarjetas de crédito ……………………………………………………………10 
1.6 Beneficios de las tarjetas de crédito de acuerdo con la CONDUSEF .........................14 
1.7 Ventajas y desventajas para el usuario de las tarjetas de crédito …………………….15 
1.8 ¿Qué es el Costo Anual Total? ……………………………………………………………16 
1.9 Tipos de tarjetas de crédito ………...……………………………………………………...18 
1.9.1 Las 5 mejores tarjetas clásicas ……………………………………………..…………..18 
1.9.2 Las 5 mejores tarjetas de crédito oro ……………….………………………………….19 
1.9.3 Las 5 mejores tarjetas de crédito platino ……….……………………………………...20 
1.9.4 Tarjetas de crédito con transferencia de saldos ………………………………………21 
1.9.5 Tarjetas de crédito de líneas aéreas …………………………………………………...21 
1.9.6 Tarjetas de crédito y deportes …………………………………...……………………...23 
 
 
Capitulo 2 
EL PAPEL DE LAS AUTORIDADES …………...……………………………………………..26 
2.1 Banco de México …………...……………………………………………………………….27 
2.2 Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) ………...……………………………31 
2.3 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) ………...…………………………...32 
2.4 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios 
 de Servicios Financieros (CONDUSEF) ……………………….…………………........34 
2.5 ¿Te acosan los servicios de cobranza?..…………………………………………………36 
2.6 Código de ética de las obligaciones para deudores y público en general ………..…..37 
2.7 Buró de crédito ……………………………………………………………………………...41 
2.8 Registros privados de crédito……………………………………………………….……...43 
2.9 Socios del buró de crédito ………………………………………………………………….44 
2.10 Privacidad …………………………………………………………………………………..49 
2.10.1 Secreto bancario ………………………………………………………………………...50 
2.10.2 Protección al consumidor y aseguramiento de calidad ………...…………………...50 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
Pág 
Capitulo 3 
PLAN DE PRODUCCIÓN ..………………………..………………………………………….53 
3.1 Propuesta radiofónica ..……………………..…………………………………………….54 
3.2 Lema o slogan ………………………………..……………………………………………55 
3.3 Logotipo ..……………………………………..…………………………………………....56 
3.4 Justificación ..…………………………………...……………..………….........................57 
3.5 Objetivo general ...…………………………………………..……………………………..58 
3.5.1 Objetivos específicos ...…………………………………..……………………………..59 
3.6 Antecedentes ………………………………………………..…………………………..…60 
3.7 Temporalidad ..……………………………………………...……………………………...62 
3.8 Modalidad de producción …………………………………..……………………………..63 
3.9 Género ...………………………………………………………..…………………………..64 
3.10 Formato ...……………………………………………………..…………………………..65 
3.11 Audiencia ..……………………………………………………..…………………………66 
3.12 Estructura ..……………………………………………………...………………………...67 
3.13 Reloj de producción ..……………………………………………………………………..68 
3.14 Cronograma ..……………………………………………………………………………...69 
3.15 Factor Humano ..…………………………………………………………………………..70 
3.16 Recursos materiales ..…………………………………………………………………….71 
3.18 Patrocinio ..…………………………………………………………………………………72 
3.19 Emisora ...…………………………………………………………………………………..73 
3.20 Coberturas ...……………………………………………………………………………….74 
3.21 Promociones ..……………….………………………………………….………………….75 
 
Conclusiones ..…………………………………….…………………………………………..…76 
 
Capitulo 4 
 
Guión Radiofónico .…………………………..…….…………………………….……..……….78 
Rubricas …………………………………………………………………………………………106 
Anexos ...………………………………………………………………………………………...107Glosario ……………………………………………..…………………………………..……..108 
Fuetes de consulta …………………………………………………………………………….111 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 1 ~ 
 
 
Introducción 
 
El objetivo de este trabajo es dar a conocer todo lo relativo de las tarjetas de 
crédito o dinero plástico y para llevarlo a cabo esta dividido en tres partes. La 
primera reúne los textos de la historia del crédito en México, su evolución, 
clasificación de las tarjetas, elementos que componen la amplitud y variedad de 
los plásticos; los beneficios, ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito, el 
papel de las autoridades entre ellos el Banco de México regido por la Secretaría 
de Hacienda y Crédito Público, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa 
de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y la Comisión Nacional 
Bancaría y de Valores (CNVB). 
 
La Tarjeta de Crédito es un medio de pago que sustituye al dinero y si se adquiere 
una tarjeta y se usa adecuadamente ésta puede llegar a ser un magnífico apoyo 
en el manejo de las finanzas porque puede recibir financiamientos a bajo costo sí 
se liquida a tiempo el total de tus adeudos, ayuda a solventar emergencias 
económicas. Hay que tomar en cuenta que ninguna tarjeta de crédito es gratuita 
por lo tanto debemos de revisar el famoso CAT que es el Costo Anual Total que 
incluye réditos la comisión por anualidad y los cargos por servicios. 
 
En México fue en la década de los 50, cuando se emplearon las tarjetas de 
crédito y el primer banco que la utilizó fue BANAMEX. 
 
La segunda parte se denomina propuesta radiofónica el cual consiste en 
desarrollar un plan de producción que está compuesto por los elementos que se 
necesitan en un programa como es el nombre de la emisión, audiencia a quien va 
dirigido y finalmente por sus patrocinadores. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 2 ~ 
 
Y por último un guión radiofónico el cual incluye una producción, música, efectos, 
rubricas, y entrevistas con funcionarios entre ellos Luis Pazos, Presidente de la 
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios 
Financiaros (CONDUSEF), Fernando Charleston, Secretario Ejecutivo de la Junta 
de Gobierno de la CONDUSEF y Sergio Peña Zazueta, Director de Administración 
de Finanzas del Buró de Crédito. El propósito de este trabajo es analizar, evaluar 
y llenar un vacío de información en cuanto a las tarjetas de crédito. 
 
A pesar de que el llamado dinero de plástico es uno de los productos financieros 
más utilizados en nuestro país y en el mundo, la realidad es que en México los 
usuarios siguen sin conocer la forma correcta de utilizarlos. 
 
El propósito del reportaje es darle a conocer todo un amplio abanico sobre el 
claro-obscuro de las tarjetas de crédito para que no se sume a los usuarios que 
no pagan a tiempo y sus adeudos bancarios se lleguen a prolongarse hasta por 
15 años según informes de la CONDUSEF. 
 
Antes de comprometerse con el uso de las tarjetas de crédito infórmese bien 
consulte a su ejecutivo quien sabrá orientarlo; el tema principal de este trabajo 
tiene que ver con el “Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito”. 
 
 
 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 3 ~ 
 
CAPITULO 1 
ORIGEN Y EVOLUCIÓN DE LAS 
TARJETAS DE CRÉDITO. 
 
Más vale tener crédito que dinero. “Tomás Pascual Sanz” 
 
 
 
 
 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 4 ~ 
 
1.1 Antecedentes del mercado económico y financiero 
 
El sector financiero en México se ha transformado desde mediados de la década 
de 1980. La deuda externa fue renegociada, muchas empresas estatales fueron 
privatizadas, se llevó a cabo una profunda reforma fiscal y financiera, y se le puso 
más atención al comercio exterior como fuente de crecimiento económico. 
 
Un evento particularmente importante fue la reprivatización del sector bancario en 
1991, que había sido nacionalizado en 1982. 
 
Otra reforma significativa fue la adopción de una política fiscal restrictiva, que 
redujo sustancialmente el déficit del sector público de niveles por encima del diez 
por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) en 1982 a cerca del equilibrio 
presupuestal en los primeros años de la década de 1990. Junto con la adopción 
del tipo de cambio como el ancla nominal de la economía, la política fiscal 
restrictiva redujo la inflación al siete por ciento en 1994, del nivel máximo de casi 
160 por ciento que alcanzó en 1987. 1 
 
La economía en México entró en una crisis financiera y en 1995 se registró una 
caída del 6.2 por ciento PIB, mientras la inflación subió al 52 por ciento. Las tasas 
de interés pasaron de menos del 10 por ciento a más del 100 por ciento para 
marzo de 1995. Los bancos tras la reprivatización, habían expandido 
sustancialmente la cantidad de crédito otorgado al sector privado, a menudo sin la 
adecuada evaluación de riesgo, comenzaron a experimentar una reducción en la 
capacidad de pago de los deudores. 
 
 
1
 Sistemas de reporte de préstamos www.whcri.org/reporte_mexico consultado el 12 de 
junio de 2010. p. 3-4. 
 
 
http://www.whcri.org/reporte_mexico
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 5 ~ 
 
Para contener los efectos de la crisis bancaria, el gobierno intervino en los bancos 
más afectados y creó planes de ayuda financiera para el sector a través del 
esquema existente de protección al ahorro, el Fondo Bancario de Protección al 
Ahorro (FOBAPROA). Todos los grandes bancos del país continuaron operando 
normalmente, y los ahorradores no sufrieron la pérdida de sus ahorros. 
 
A partir de 1996, cuando se estabilizaron las principales variables económicas y 
financieras, el crecimiento económico se reanudó. En el periodo de 1996 a 2000, 
el PIB creció a una tasa promedio superior al cinco por ciento, y a partir del año 
2000 la inflación bajó a menos del 10 por ciento. 2 
 
Tras la crisis de 1994-1995 las siguientes reformas permitieron que la economía 
creciera con más estabilidad de acuerdo a la política monetaria y financiera en 
nuestro país. 
 
-Se adoptó el régimen de tipo de cambio flotante, que permitió que el impacto en 
la economía se distribuyera entre diferentes variables económicas y facilitó los 
ajustes necesarios. Además, esta política aminoró la atracción de los mercados 
financieros domésticos para el capital extranjero volátil. Se ha mantenido la 
disciplina fiscal. 
 
-El banco central adoptó una nueva postura de política monetaria, que hizo que 
sus predicciones de inflación fueran más confiables y aumentó la confianza del 
público. A finales de los 90´, BANXICO adoptó un régimen de objetivos de 
inflación. 
 
 
2 http://www.lawyers-abogados.net/es/recursos/Ley-Valores/Ley-Valores_Proteccion-
inversionistas_Seguridad-Juridica.htm consultado el 05 de mayo de 2010. p. 2-4. 
 
 
http://www.lawyers-abogados.net/es/recursos/Ley-Valores/Ley-Valores_Proteccion-inversionistas_Seguridad-Juridica.htm
http://www.lawyers-abogados.net/es/recursos/Ley-Valores/Ley-Valores_Proteccion-inversionistas_Seguridad-Juridica.htm
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 6 ~ 
 
-La Administración actual ha buscado continuar las reformas del sector financiero 
iniciadas bajo las dos administraciones anteriores. Las reformas aprobadas en 
2001 buscan mejorar la transparencia en el sistema financiero y abrirlo a más 
inversionistas. Por ejemplo, los cambios a la Ley del Mercado de Valores se 
enfocan en proteger los derechos de los accionistas minoritarios, previniendo 
transacciones contrarias a las prácticas normales y seguras del mercado, 
haciendo posible el compartir información con los reguladores extranjeros, 
cambiando el régimen de registroy oferta pública de un marco basado en el 
mérito a uno basado en la divulgación y creando nuevos instrumentos para 
desarrollar el mercado de deuda a mediano y largo plazo, creando contrapartes 
centrales, y cambiando el carácter mutualista de la bolsa. 
 
Por otra parte, una nueva ley de Fondos Mutuos se enfoca en reforzar el mercado 
de valores, mejorando el acceso de inversionistas pequeños y medianos al 
mercado de capitales, protegiendo los intereses de los inversionistas, 
diversificando el capital, y contribuyendo al financiamiento de actividades. En el 
nuevo marco legal se otorgan autorizaciones con base en la cantidad y calidad de 
la información divulgada por la parte interesada. 3 
 
-En noviembre de 2002, el Congreso Mexicano promulgó la Ley de Sistemas de 
Pago otorgándole al Banco de México la plena facultad de vigilar todos los 
sistemas de pago sistémicamente importantes e imponer sanciones, estableció la 
base legal para la finalidad de los pagos y estableció procedimientos de 
protección para la bancarrota. 
 
 
3 http://www.lawyers-abogados.net/es/recursos/Ley-Valores/Ley-Valores_Proteccion-
inversionistas_Seguridad-Juridica.htm consultado el 05 de mayo de 2010. p. 62-64 
http://www.lawyers-abogados.net/es/recursos/Ley-Valores/Ley-Valores_Proteccion-inversionistas_Seguridad-Juridica.htm
http://www.lawyers-abogados.net/es/recursos/Ley-Valores/Ley-Valores_Proteccion-inversionistas_Seguridad-Juridica.htm
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 7 ~ 
 
1.2 ¿Qué es una tarjeta de crédito? 
La Tarjeta de Crédito, es un medio de pago sin uso de efectivo, con un 
financiamiento automático y son tipos de planes de ventas a crédito de mayor uso 
en la actualidad, dando lugar a un sustituto del dinero, que es un elemento de alta 
retribución para el consumidor y una identificación que provee el privilegio de 
obtener productos y servicios a crédito. 
 
Se dice que la tarjeta de crédito nació a principios del siglo pasado, en Europa, en 
donde un grupo de propietarios de hoteles, hacían tarjetas de crédito a clientes 
importantes, como lo eran personas de la nobleza, funcionarios gubernamentales 
y directores de grandes empresas. 
 
En México, fue hasta los años 50 y antes de que los bancos, tiendas 
departamentales las emplearon como los fueron: El Puerto de Veracruz, El Puerto 
de Liverpool, El Palacio de Hierro y High Life. 
 
En México, el primer banco que utilizó la tarjeta de crédito fue BANAMEX. 
 
En general, el crédito al consumo ha sido segmento con el crecimiento más rápido 
del crédito desde el año 2000. Según el Comunicado de Prensa de Agregados 
Monetarios y Financiamiento del Banco de México de diciembre de 2004, el 
crédito otorgado a través de tarjetas de crédito representó el 51 por ciento del 
crédito al consumo por los bancos.4 
 
 
 
4
 Comunicado de prensa de Agregados Monetarios del Banco de México de diciembre de 
2004. Disponible en http://www.whcri.org/PDF/reporte_mexico. consultado el 17 octubre 
de 2010. p. 3-5 
http://www.whcri.org/PDF/reporte_mexico
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 8 ~ 
 
El número de tarjetas de crédito emitidas en México ha aumentado en un 48 por 
ciento de 2009 a 2012. El mercado es dominado por las tarjetas Visa, que 
representan aproximadamente el 75 por ciento del total de crédito y tarjetas uso 
de cajeros automáticos en el país. 5 
 
La tasa de interés promedio anual en 2012 es del 39 por ciento, 2 por ciento 
menor que el año anterior. Tradicionalmente, las tarjetas de crédito eran emitidas 
a los clientes más solventes del banco, pero ahora el servicio está siendo ofrecido 
a un segmento de la población mucho más amplio. Algunas de estas tarjetas más 
nuevas son garantizadas por depósitos. 
 
En el panorama han aparecido “tarjetas light” con tasas de interés anual 
promediando cerca del 23 por ciento. El número de tarjetas de crédito emitidas 
por los supermercados y otras tiendas al menudeo creció aún más rápido a una 
tasa del 25 por ciento anual, y aún hay un gran potencial de crecimiento en este 
segmento del mercado crediticio. 
 
1.3 Elementos presentes en una tarjeta de crédito 
 
*Nombre del cliente 
*Número del cliente 
*Nombre de institución financiera 
*Fecha de vencimiento 
*Holograma 
*Chip de seguridad 
*Logo de la red de cajeros u otros servicios 
 
5
 http://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/material-educativo/intermedio consultado 
el 05 de mayo de 2010. p. 19-21 
 
 
 
http://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/material-educativo/intermedio
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 9 ~ 
 
*Banda para la firma 
*Banda magnética, que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se 
encuentran grabadas informaciones vitales sobre la tarjeta. 
*Información sobre el emisor 
*Código de seguridad 
 
1.4 Clasificación de las tarjetas de crédito 
 
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios 
Financieros la CONDUSEF señala que existen distintos tipos de tarjetas por su 
naturaleza y su objetivo final. El primer género de estas se dividen en locales e 
internacionales, dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad 
de realizar transacciones en moneda diferente a la del país de origen. 
 
En general, las llamadas tarjetas de crédito internacionales se pueden utilizar 
en la compra de artículos en cualquier país del mundo, mientras que las tarjetas 
de crédito locales se limitan a la realización de transacciones meramente en la 
moneda y país de su emisión. Existen también las tarjetas de crédito 
convencionales, que son las que permiten al usuario pagar los consumos 
realizados a través de ella, ya sea por medio de plazos mensuales y/o una línea 
de crédito giratoria con el límite establecido por el ente emisor. 
 
Si se paga el monto del adeudo a final del mes, no se cobran intereses. Sin 
embargo, si resta un saldo acreedor al banco, este cobra los intereses a una tasa 
anual preestablecida, la cual difiere de acuerdo a la institución emisora. 
 
Dentro de este grupo también están las tarjetas premier, las cuales son iguales a 
las anteriores, pero con límites mayores de crédito, además de ciertos tipos de 
preferencia. Estas pertenecen cada vez más a un reducido mercado de usuarios 
dentro del mercado total de tarjetahabientes. 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 10 ~ 
 
Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compañía o 
institución, igual a las tarjetas de crédito privadas, con las cuales se pueden 
adquirir artículos sólo dentro de la empresa emisora de la misma. 
 
La compañía Visa también diseñó la tarjeta de débito donde el usuario puede 
pagar por la compra de un bien o servicio mediante su cuenta corriente personal. 
Las confirmaciones de estos débitos se realizan electrónicamente, a través del 
mismo sistema de las tarjetas de crédito convencionales. En efecto una tarjeta de 
débito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo. 
 
Variedad de tarjetas de crédito 
*Mastercard Internacional 
*Visa Internacional 
*Clásica Internacional 
*Gold Internacional 
*Visa Empresarial 
*Mastercard Empresarial 
*American Express 
*Platinum 
 
1.5 Usos de las tarjetas de crédito 
 
Se utilizan en medios electrónicos, cajeros automáticos, se usan como medio de 
seguridad, en las transacciones a través del comercio electrónico y se utiliza 
también como requisito para brindar información del tarjetahabiente a la hora de 
que éste desee solicitar cualquier otro tipo de crédito para adquirir algún bien o 
servicio. 6 
 
6
 Asociación de Bancos de México www.abm.org.mx/educacion_financiera/mediosconsultado el 11 de julio de 2010. p. 11-14 
 
http://www.abm.org.mx/educacion_financiera/medios
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 11 ~ 
 
a) Considere que si usted se decide por adquirir una tarjeta de crédito y la usa 
adecuadamente, ésta puede llegar a ser un magnífico apoyo en el manejo de sus 
finanzas personales. 
 
b) La tarjeta es un medio de pago muy poderoso que le ayuda entre otras cosas a 
reducir el riesgo de cargar efectivo. 
 
c) Puede recibir financiamientos a bajo costo o gratuitos a través de tarjeta de 
crédito, sí liquida a tiempo el total de sus adeudos. 
 
d) Puede solventar emergencias económicas como: hospitalización, viajes no 
planeados, reparación de emergencia de su automóvil, etcétera. 
 
e) A través de la tarjeta de crédito también se le garantizan la prestación de 
algunos servicios como: reservaciones en hoteles, renta de coches, centros de 
espectáculos, etc. 
 
f) Puede hacer pagos de servicios como teléfono, televisión por cable, telefonía 
celular. 
 
g) Tiene la facilidad de disponer en los cajeros automáticos, de dinero en efectivo 
las 24 horas del día y los 365 días del año. 
 
h) Con su tarjeta de crédito tiene acceso oportuna y fácilmente a ofertas y precios 
especiales de productos o servicios, así como también en las compras que 
comúnmente hace. 
 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 12 ~ 
 
i) Si usted tiene un buen historial crediticio, puede obtener descuentos, 
promociones, entrar a sorteos, obtener puntos canjeables por dinero en efectivo, 
bienes y servicios. 
 
j) Además en algunos bancos le permiten que usted cambie la fecha de pago de 
su tarjeta, al día en que está en posibilidades de hacerlo. 
 
k) La mayoría de las tarjetas de crédito tienen aceptación internacional y también 
proporcionan diversos tipos de seguros, por ejemplo el de pérdida de equipaje. 
Así pues, como pudo haberse dado cuenta, la tarjeta de crédito le puede ayudar a 
ahorrar, solventar gastos imprevistos y también le puede dar a ganar 
Sin lugar a dudas el uso responsable del crédito al consumo es ventajoso para la 
persona que lo utiliza, así como también constituye un medio para activar la 
economía en nuestro país. 
La complicación surge cuando la persona hace uso del crédito sin considerar la 
capacidad de pago, cuando compromete de manera extrema el uso o destino del 
dinero que va a recibir. 
Durante los meses de noviembre y diciembre se acentúa la promoción de 
compras a meses sin intereses y con ello se compromete el dinero a recibir en el 
futuro. El uso de esta modalidad se recomienda para la compra de artículos 
duraderos como por ejemplo: computadoras, electrodomésticos, libros, 
reparaciones del auto o domésticas. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 13 ~ 
 
En el Diario Oficial de la Federación de Junio de 2010 señaló que el Banco de 
México señaló que el saldo de crédito al consumo otorgado bajo la modalidad 
meses sin intereses, se ha venido incrementando de un 10 por ciento a un 12.5 
por ciento entre junio de 2009 y junio de 2010, alcanzando la cifra de 26 mil 200 
millones de pesos. 7 
Banco de México refiere la existencia de 21.8 millones de tarjetas de crédito 
vigentes al mes de septiembre de 2010 de las cuales se utiliza el 67 por ciento 
éstas equivalente a 14.6 millones de tarjetas. 8 
De las tarjetas utilizadas, el 30 por ciento corresponde a tarjetahabientes totaleros 
que liquidan mes a mes su deuda, el 70 por ciento restante hace uso de su línea 
de crédito. En ese sentido la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de 
los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recomienda prever 
disponibilidad en tu línea de crédito, esto es que independientemente de la 
cantidad de línea de crédito que tengas autorizada, no agotes tu capacidad de 
crédito, ya que ante determinada eventualidad que llegara a ocurrir, el no contar 
con crédito disponible podría generarte afectaciones y elevados costos de 
oportunidad al tarjetahabiente. 
Es importante tomar en cuenta que por cada importe que se compre a meses sin 
intereses, además de comprometer los ingresos futuros, también se reduce la 
disponibilidad de la línea de crédito autorizada en esa misma proporción 
independientemente del número de meses que se ofrezcan. 9 
 
7
 www.dof.gob.mx/semana21 consultado el 16 noviembre de 2010. p. 9-11 
 
8 www.banxico.org.mx/mercados. consultado el 16 de noviembre de 2010. p. 17-19 
 
 
9Sistema de compensación y liquidación de pagos y valores en México 
www.condusef.gob.mx/Revista/protege-bolsillo_compras consultado el 16 de octubre de 
2011. p. 17-19 
 
http://www.dof.gob.mx/semana21
http://www.banxico.org.mx/mercados.
http://www.condusef.gob.mx/Revista/protege-bolsillo_compras
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 14 ~ 
 
1.6 Beneficios de las tarjetas de crédito de acuerdo con la CONDUSEF. 
 
Beneficios Económicos: 
 
-Crédito de 30 días, automático y sin intereses. 
-Crédito a mediano plazo sin intereses. 
-Aumento de crédito automático según historial de pago. 
 
Beneficios en cuanto a la Seguridad: 
 
-No se necesita andar con mucho dinero en efectivo. 
-Se puede adquirir bienes y servicios hasta los límites de crédito. 
-Protección personal contra accidentes en viajes. 
 
Comodidad y Rapidez: 
-Permite dinero en efectivo de los cajeros automáticos. 
-Facilidad de pagos de servicios a través del teléfono: agua, luz, teléfono, comida 
rápida. 
-Permite reservación y alquiler de carros y hoteles. 
-Facilidad de financiamiento a través de extra crédito llamado sobregiro. 
 
Prestigio y Elegancia: 
 
-El tarjetahabiente es considerado como una persona moral y económicamente 
solvente. 
-Le confiere al usuario prestigio y confiabilidad. 
-Es importante que verifiques las comisiones a las que está sujeta tu tarjeta ya 
que existen diversas y por diferentes conceptos. Éstas aparecen detalladas en tu 
estado de cuenta, por lo que es importante que lo revises para saber qué 
conceptos representan cargos en tu tarjeta. 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 15 ~ 
 
 
-Asimismo deberás estar al pendiente de la tasa de interés ordinaria que cobra el 
banco por el total de consumos realizados en un determinado periodo de tiempo 
28 días aproximadamente y la tasa de interés moratoria en caso no realizar 
oportunamente los pagos mínimos de tu tarjeta. 
 
-Es importante saber cómo funciona una tarjeta de crédito y las comisiones a las 
que está sujeta, ya que de esta manera podrás utilizarla adecuadamente y así 
evitarte sorpresas. 
 
1.7 Ventajas y desventajas para el usuario de las tarjetas de crédito. 
 
Ventajas para el Usuario: 
 
*Se ofrece crédito inmediato en numerosos establecimientos de todo el país y de 
todo género para la adquisición de bienes y servicios, sin que exista 
necesariamente alguna relación entre el tarjetahabiente y el establecimiento 
afiliado. 
*La sustitución de manejo de efectivo. 
*El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificación y 
confiabilidad, entendiéndose que todo poseedor de una tarjeta de crédito ha sido 
debidamente depurado y puede considerársele una persona económica y 
moralmente solvente. 
*Sirve para mejorar la administración del dinero propio. 
*Para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas 
improvisadas, regalos de aniversario o cumpleaños, así como el 
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo género de necesidades en 
situaciones no previstas. 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 16 ~Desventajas para el Usuario: 
 
*La pérdida de tiempo en la transacción mientras autorizan el crédito. 
*La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o 
pérdida de la tarjeta. 
*Descontrol en gastos del usuario. 
*Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma 
creciente el costo original de lo comprado. 
 
En cuanto a las desventajas que podrían enfrentar los establecimientos 
afiliados se pueden mencionar: 
 
*La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago 
de facturas a través del uso de tarjetas de crédito es la de no poder convertir 
facturas en efectivo en un plazo menor de 24 horas, al menos que este posea una 
cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta, a través de la cual podrá 
realizar un depósito del monto de las transacciones de tarjetas de crédito y girar 
sobre la misma casi inmediatamente. 
 
1.8 ¿Qué es el Costo Anual Total? 
 
Es el Costo Anual Total (CAT) de un financiamiento expresado en términos 
porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación incorpora la 
totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos. Es un indicador que 
incorpora en una sola cifra, todos los costos relevantes en que se incurre al 
contratar un crédito, los intereses, las comisiones y el plazo de pago son 
homogeneizados sobre una base anual para poder realizar comparaciones entre 
diferentes productos con las mismas características. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 17 ~ 
 
El CAT un indicador financiero establecido por el BANXICO, para facilitar a los 
usuarios la comparación y elección de créditos Lo anterior, en respuesta a una 
necesidad fomentar la transparencia, orientar a los usuarios a elegir el crédito 
más barato, y crear competencia entre las instituciones que otorgan crédito en el 
país. 
Esto es posible, porque el CAT integra además de la tasa de interés que nos 
cobraría la institución financiera, las comisiones y accesorios que se integran al 
costo, tales como: comisión de apertura, gastos de investigación, seguros (vida, 
daños), todo dependiendo del tipo de crédito. 
Quizá el producto de crédito en donde se ha presentado un orden comparativo 
natural sea en tarjeta de crédito, ya que la metodología de cálculo define el 
importe aplicable a tarjetas clásicas y oro, por decir de las más utilizadas, 
facilitando así las comparaciones, y la elección de la tarjeta más económica. 
Sin embargo, en tarjeta de crédito, además de guiarnos por el CAT, es importante 
verificar si la tarjeta elegida ofrece de forma frecuente programas en 
establecimientos comerciales afiliados a meses sin intereses, o bien otorga 
beneficios adicionales como son la acumulación de puntos, millas, seguros de 
daños cuando se viaja al extranjero, entre otros; todo con el propósito de elegir la 
tarjeta que más se adapte a nuestras necesidades. 10 
 
 
 
 
 
10Aprenda a interpretar el Costo Anual Total (CAT) 
www.bitacorasemanario.com.mx/aprenda-a-interpretar-el-costo-anual consultado el 22 de 
marzo de 2010 p. 17-19 
 
 
 
http://www.bitacorasemanario.com.mx/aprenda-a-interpretar-el-costo-anual
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 18 ~ 
 
1.9 Tipos de tarjetas de crédito 
 
1.9.1 Las 5 mejores tarjetas clásicas. 
El siguiente cuadro contiene información sobre las tarjetas de crédito clásica, en 
donde se tomó como base de referencia una línea de crédito de $15,000 pesos 
durante el año 2010 11 
SÓLO LOS CINCO MEJORES 
 
 
 
 
Banorte Fácil 15.96 % 120 18.2 % 
 
 
Tarjeta de 
Crédito Telcel 
Inbursa 
22.66 % 0 25.2 % 
 
 
Tarjeta Club 
de Privilegios 
Honda 
23.37 % 380 29.6 % 
 
 
Light 24.82 % 430 32.0 % 
 
Azul 
Bancomer 
26.29 % 460 34.2 % 
 
 
 
 
11www.condusef.lastarjetasdecredito.com.mx/semana-nacional-de-educacion-financiera 
consultado el 15 de noviembre de 2011 p. 17-19 
 
 
http://www.condusef.lastarjetasdecredito.com.mx/semana-nacional-de-educacion-financiera
http://www.banorte.com/portal/banorte.portal?_nfpb=true&_pageLabel=pagePersonal&productId=408
http://www.inbursa.com/PrCr/PrCrTaCreTel.html
http://www.bancomer.com/persona/perso_tarcr_honda_main.html
http://www.santander.com.mx/publishapp/servlet/GestionFront?comando=5&idsite=10159322174320&idcnt=10403230759150&n=4
http://www.bancomer.com/persona/perso_tarcr_clain_main.html
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 19 ~ 
 
1.9.2 Las 5 mejores Tarjetas de Crédito Oro de acuerdo a la CONDUSEF 
 
El siguiente cuadro contiene información sobre las tarjetas de crédito oro en 
donde se tomó como base de referencia una línea de crédito de $35,000 pesos 
durante el año 2010 12 
SÓLO LOS CINCO MEJORES 
 
 
 
Tarjeta de 
Crédito Oro 
Inbursa 
22.83 % 0 25.4 % 
 
 
Tarjeta de 
Crédito Enlace 
Médico 
Inbursa 
22.73 % 200 26.0 % 
 
 
Tarjeta de 
Crédito MIFEL 
VISA Oro 
Internacional 
25.98 % 500 30.7 % 
 
 
Oro Bancomer 25.94 % 710 32.2 % 
 
 
Tarjeta de 
Crédito Sport 
28.47 % 630 34.3 % 
 
 
 
 
 
12www.condusef.lastarjetasdecredito.com.mx/semana-nacional-de-educacion-financiera 
consultado el 15 de noviembre de 2011 p. 22-24 
 
 
http://www.condusef.lastarjetasdecredito.com.mx/semana-nacional-de-educacion-financiera
http://www.inbursa.com/PrCr/PrCrTaCreOro.html
http://www.inbursa.com/PrCr/PrCrTaCreEnLa.html
http://www.mifel.com.mx/
http://www.bancomer.com.mx/persona/perso_tarcr_oroin_main.html
http://www.hsbc.com.mx/
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 20 ~ 
 
1.9.3 Las 5 mejores tarjetas de crédito platino. 
 
El siguiente cuadro contiene información sobre las tarjetas de crédito platino en 
donde se tomó como base de referencia una línea de crédito de $65,000 pesos 
durante el año 2010 13 
SÓLO LOS CINCO MEJORES 
 
 
 
Tarjeta De 
Crédito VIP 
11.77 % 1,500 14.7 % 
 
 
Infinite 
Bancomer 
10.39 % 3,900 18.2 % 
 
 
Fiesta 
Rewards 
Platinum 
14.51 % 2,250 18.9 % 
 
 
Platinum 15.88 % 1,200 19.4 % 
 
 
Fiesta 
Rewards 
Platinum 
14.54 % 2,250 19.9 % 
 
 
 
 
 
 
 
13
 www.condusef.lastarjetasdecredito.com.mx/semana-nacional-de-educacion-financiera 
consultado el 15 de noviembre de 2011 p. 36-39 
 
 
http://www.condusef.lastarjetasdecredito.com.mx/semana-nacional-de-educacion-financiera
http://www.hsbc.com.mx/
http://www.bancomer.com.mx/persona/persona.asp?mainf=perso_tarcr.html
http://e-portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/www.gcard.com.mx
http://www.banorte.com/portal/banorte.portal?_nfpb=true&_pageLabel=pagePersonal&productId=336
http://www.scotiabank.com.mx/Personal/credito/Tarjeta/Platinum/Pages/Platinum_Atributos.aspx
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 21 ~ 
 
1.9.4 Tarjetas de crédito con transferencia de saldos. 
 
Las tarjetas de crédito con transferencias de saldos están diseñadas para ayudar 
a las personas a consolidar sus deudas por tarjetas de crédito en una sola tarjeta, 
ahorrando así en los cargos por intereses. Algunas tarjetas de crédito tienen 
incluso una baja tasa de interés del 0% sobre los traslados de saldos de tarjetas 
de crédito. 
 
 
 
 
 
 
 
1.9.5 Tarjetas de crédito de líneas aéreas 
Dentro del mundo de las tarjetas de crédito existen una gran cantidad de variantes 
para que todos los clientes se sientan satisfechos. Pero una de las modalidades 
más requeridas son aquellas que permiten viajar por el sólo hecho de comprar 
con la tarjeta o por tener buenos convenios con líneas aéreasde todo el mundo. 
De esa manera, aquellos viajeros habituales pueden ser beneficiados por estos 
mecanismos. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 22 ~ 
 
Dentro de esas bonificaciones adicionales que recibe el usuario de tarjeta de 
crédito se encuentra la posibilidad de acceder a boletos de avión con diversos 
destinos nacionales y mundiales. Esto se debe a que las más importantes 
compañías emisoras de tarjetas de crédito firman convenios constantemente con 
líneas aéreas, lo que posibilita al cliente poder viajar por el simple hecho de 
comprar con su tarjeta. Pero no todo es tan simple como parece. No es que 
comprando algunas cosas en el supermercado te convertirá en acreedor a un 
viaje. 
En primer lugar, las tarjetas de crédito que suelen brindar este tipo de beneficios 
son tarjetas sofisticadas, para clientes importantes, con alto poder adquisitivo y 
que acostumbran viajar a menudo. Si no entras en este perfil o no está dentro de 
su interés, difícilmente este tipo de tarjetas resulten interesantes para alguien. 
Generalmente, el límite de crédito que brindan es tremendamente amplio. No por 
nada suelen ser destinadas para empresas que necesitan derivar gastos de 
representación a sus empleados o para viajes de negocios. Por supuesto, los 
particulares también pueden hacerse acreedoras de ellas. 
 
El mecanismo es simple por cada determinada suma de dinero que se utiliza con 
la tarjeta de crédito asociada a líneas aéreas, se recibe millas acumulables, luego 
esas millas podrás ser canjeadas por vuelos a los destinos que las promociones 
ofrecen. Se tendrá que acumular una importante cantidad de millas para poder 
hacer de un boleto de avión. No es que todos los meses se podrá elegir un 
destino turístico por hacer las compras en una tienda, de ninguna manera. 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 23 ~ 
 
Al ser tarjetas de crédito pensadas especialmente para viajeros, estas tarjetas 
también cuentan con convenios realizados con las más importantes cadenas 
hoteleras, servicios de espectáculos, restaurantes y servicios de alquiler de 
automóviles, entre otras cosas. Gracias a tu tarjeta, cuando te encuentres lejos de 
casa, podrás andar en coche, obtener rebajas o prioridad en las reservas 
hoteleras, conseguir entradas para el teatro a bajo precio y también hacer 
reservas en importantes restaurantes. Esto es una cuestión fundamental, ya que 
si se ofrece la posibilidad de viajar, es bueno que también se brinde la 
oportunidad de pasar una estadía de maravillas con comodidades adicionales. La 
gran mayoría de las tarjetas de crédito que implementan este sistema poseen 
estas posibilidades. 
1.9.6 Tarjetas de crédito y deportes. 
El mercado de las tarjetas de crédito es cada día más amplio. Por esa razón es 
que surgen nuevas tarjetas día con día que cumplen con los deseos de cualquier 
persona, ya que la oferta es inmensa y las hay para todos los gustos. 
El deporte es un mundo que siempre está en contacto con cualquier cosa que lo 
rodea. Es algo tan convocante y movilizador, que su presencia no puede ser 
pasada por alto en ningún momento. Es por esto que no debe llamar la atención 
en lo más mínimo que existan tarjetas de crédito especialmente dedicadas a 
deportes. 
Así, los aficionados al fútbol pueden tener un plástico con los colores de su equipo 
preferido, pero eso no es todo. Además del orgullo de portar hasta en la tarjeta de 
crédito al club de tus amores, también podrás hacerte acreedor a beneficios 
especiales, según cada equipo. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 24 ~ 
 
Las tarjetas de crédito de deportes tienen por objeto primordial el hecho de captar 
al aficionado promedio, como todos sabemos, el más importante es el fútbol y por 
esto es que ese tipo de tarjetas relacionadas con clubes son las más comunes en 
cuanto a actividades deportivas se refieren. 
¿Qué ofrecen estas tarjetas de crédito que otras no? Te harás acreedor a una 
gran cantidad de ofertas relacionadas con tu respectivo equipo además de llevar 
los colores del equipo de tus amores, lo que en muchos casos ya de por sí 
despierta interés. 
 
Algunas tarjetas de crédito deportivas ofrecen promociones interesantes. Ciertos 
plásticos, por ejemplo, te brindarán la oportunidad de obtener importantes 
bonificaciones o retribuciones por cada gol que anote el equipo y la relación que 
haya entre el dinero que hayas empleado con la tarjeta. Otras te ofrecerán 
importantes descuentos a la hora de comprar un bono anual para ir a ver a tu 
equipo. También podrás acceder a accesorios oficiales a menor precio y ofertas 
especiales sólo para usuarios de la tarjeta de crédito. Lo más común es que, 
además, te regalen una camiseta de tu equipo cuando obtienes la tarjeta.. 
El uso de estas tarjetas de crédito de deportes no varía mucho con respecto a las 
otras en cuanto a las formas y facilidades de pago que ofrecen. Todo esto 
cambiará de acuerdo al contrato al que hayas accedido, la entidad emisora, las 
ofertas en vigencia y otras cuestiones relacionadas, al ser una tarjeta exclusiva y 
específica, lo más común es que no sea gratuita y tenga costo de anualidad; pero 
esos son los beneficios de pertenecer a un plan exclusivo y asociado con los 
gustos particulares de cada uno. 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 25 ~ 
 
Estas tarjetas pueden resultarle muy interesantes a todas aquellas personas que 
tienen por hábito seguir al equipo de sus amores, que aman llevar esos colores 
hasta en la tarjeta de crédito y que les parece muy interesante y original portar un 
plástico futbolístico, sea cual sea la institución, porque ya todos los equipos al 
menos tienen una. Todo esto sin olvidar la gran cantidad de otros deportes y 
especialidades que se han añadido recientemente a este mercado relacionado 
con las tarjetas. Incluso algunas brindan hasta la posibilidad de colaborar con 
instituciones benéficas, donando un porcentaje de las compras que realices. 
En definitiva, puede decirse que este tipo de tarjetas de crédito son ideales para 
todo aquel que pretenda combinar las compras con la pasión del deporte. De 
todos modos, deberás evaluar bien las opciones y hacer hincapié en la letra chica 
para no llevarte sorpresas al momento de ver el resumen o decidirte por un modo 
de pago que no es el que te conviene. Será cuestión de que busques en el 
mercado hasta que tomes una opción conveniente. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 26 ~ 
 
CAPITULO 2 
EL PAPEL DE LAS AUTORIDADES. 
 
 
 
 
 
 
 
 
Si quieres conocer el valor del dinero, trata de pedirlo prestado. “Benjamín Flanklin” 
 
 
 
 
http://www.cnbv.gob.mx/Paginas/Normatividad.aspx
http://www.shcp.gob.mx/
http://www.condusef.gob.mx/index.php
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 27 ~ 
 
2.1 Banco de México 
 
En junio de 1993, la enmienda del artículo 28 de la Constitución Mexicana otorgó 
total autonomía al banco central de México, BANXICO. 
 
El Banco de México juega un papel vital con respecto a la información crediticia 
en México. Hasta principios de los años 90, el único mecanismo disponible para 
compartir la información crediticia era el Sistema Nacional de Información de 
Créditos Bancarios (SENICREB), establecido por el Banco de México en 1964. 
Bajo el régimen actual, comparte la responsabilidad de vigilar a los demás 
registros privados de crédito con la Secretaria de Hacienda y Crédito Público 
(SHCP) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).14 
 
Específicamente, la Ley del Buró de Crédito provee lo siguiente: El Artículo 
faculta al Banco de México a emitir la normativa respecto a las actividades y 
operación de las sociedades de información crediticia. 
 
El Artículo 17 establece que Banco de México y laComisión Nacional Bancaria y 
de Valores (CNBV) determinará a través de sus normas qué información deben 
rendir los burós de crédito para facilitar su supervisión. 
 
El Artículo 20 le permite al Banco de México emitir regulaciones para obligar a los 
burós de crédito a rendir información respecto de sus operaciones. 
 
 
 
 
 
14
 “Sistemas de Saldo de Compensación de Pagos y Valores en México” disponible en 
http://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/material-educativo consultado el 1 de abril 
de 2010 p. 2-4 
 
http://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/material-educativo
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 28 ~ 
 
El Artículo 36 establece que en caso de que no se llegue a un acuerdo entre los 
participantes del mercado en relación con el intercambio de bases de datos 
primarias entre ellos, Banco de México determinará las políticas para dicho 
intercambio. Además, Banco de México determinará a través de las regulaciones, 
los montos que los burós de crédito le pueden cobrar a otros por compartir dichas 
bases de datos, tomando en consideración los costos de inversión, integración y 
actualización de dichas bases de datos. 
 
El Artículo 42 establece que Banco de México determinará a través de su 
regulación las condiciones bajo las cuales los burós de crédito deben atender las 
quejas de los clientes respecto a los reportes de crédito. 
 
El Banco de México emitió sus reglas financieras y crediticias a las que deberán 
sujetarse las operaciones de crédito las cuales contienen los siguientes objetivos: 
 
-Garantizar la protección de los derechos que la ley le confiere a los individuos. 
 
-Proveer el panorama necesario para permitir una mejor competencia entre los 
participantes del mercado y así proteger al público en general. 
 
-Establecer los términos bajo los cuales las sociedades de información crediticia 
pueden acordar con los usuarios para sustituir una firma como comprobante de 
autorización para recibir reportes de crédito. 
 
-Facilitar la actividad de compartir información entre los burós de crédito que 
compiten. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 29 ~ 
 
Entre las nuevas reglas publicadas en Diario Oficial de la Federación 
durante el mes de junio de 2010 en Banco de México destacan las siguientes 
medidas de protección. 15 
 
La Primera. La Emisora de la tarjeta deberá abonar el cargo no reconocido por 
el tarjetahabiente a más tardar el segundo día hábil siguiente a la recepción de la 
reclamación. 
 
Lo anterior, cuando se permite que el tarjetahabiente realice transacciones 
presentando la tarjeta de crédito en el establecimiento y su autorización no 
requiera: firmar pagarés, dispositivos ópticos, documentos aceptados por medios 
electrónicos con el NIP y no sean reconocidos por el titular dentro de los 90 días 
naturales siguientes a que se realizaron. 
 
Para dicho efecto, la emisora no podrá requerir que el titular presente 
información o realice trámite adicional al de la reclamación a través de una 
solicitud de aclaración en cualquiera de sus sucursales. 
 
La Segunda. La Emisora deberá abonar en la cuenta del tarjetahabiente los 
recursos, a más tardar el cuarto día hábil siguiente a la recepción de la 
reclamación, cuando los cargos efectuados resulten de operaciones en las que 
el Tarjetahabiente no presente la Tarjeta en el Establecimiento (por teléfono o 
Internet) y no sean reconocidos por el titular dentro de un plazo de noventa días 
naturales contado a partir de la fecha en que se realicen. 
 
15
 Diario Oficial de la Federación disponible en: www.dof.gob.mx/publicacaión 
publicación-prensa consultado el 18 de agosto de 2010 p. 12-14 
 
 
http://www.dof.gob.mx/publicacaión%20publicación-prensa
http://www.dof.gob.mx/publicacaión%20publicación-prensa
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 30 ~ 
 
En este caso, la Emisora podrá requerir que el titular presente la reclamación en 
cualquiera de sus sucursales, mediante una solicitud de aclaración acompañada 
de copia de la tarjeta de crédito y una identificación oficial. 
 
La Tercera. En caso de robo o extravío de la tarjeta, la Emisora deberá informar 
al titular a través de su página en Internet o en un documento adjunto al estado 
de cuenta, el alcance de su responsabilidad por transacciones registradas antes 
del aviso correspondiente. 
 
Para ello, el banco deberá abonar los recursos respectivos a más tardar el cuarto 
día hábil bancario siguiente a la recepción de la reclamación. Cuando se realicen 
transacciones con la tarjeta en un establecimiento durante las cuarenta y ocho 
horas previas al aviso y el titular no reconozca algún cargo relativo a dichas 
transacciones. 
 
En este caso el titular podrá formular la reclamación y presentarla en cualquier 
sucursal mediante una solicitud de aclaración y una identificación oficial, dentro 
de un plazo de noventa días naturales contado a partir de la fecha en que haya 
sido realizado el cargo. 
 
La Cuarta. Tratándose de clonación, el banco deberá abonar en la cuenta los 
recursos a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a la recepción de la 
reclamación, cuando el titular no reconozca algún cargo y lo reclame dentro de 
un plazo de noventa días naturales contado a partir de la fecha en que haya sido 
realizado el cargo. 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 31 ~ 
 
El titular de la tarjeta podrá formular la reclamación y presentarla en cualquier 
sucursal mediante una solicitud de aclaración, acompañada de copia de la 
Tarjeta de Crédito y una identificación oficial. 
 
Este procedimiento no aplica cuando el banco pruebe al cliente mediante la 
entrega de la constancia del registro de la transacción de que se trate, que ésta 
fue autorizada en una terminal punto de venta mediante la autenticación del 
microcircuito integrado (CHIP). 
 
2.2 Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) 
 
En general, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) propone, dirige y 
controla la política del Gobierno Federal en las siguientes materias: ingreso, gasto 
público, crédito, precios y tarifas de los bienes y servicios del sector público, 
aduanas, estadísticas, geografía y tecnología de la información. Más 
específicamente, la SHCP vigila, junto con el Banco de México, la política 
cambiaria.16 
 
La Ley del Buró de Crédito establece las siguientes responsabilidades 
específicas a cargo de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP): 
 
-Los Artículos 6 y 16 facultan a la Secretaria de Hacienda y Crédito Público 
(SHCP) a autorizar la operación, fusión y disolución de las sociedades de 
información crediticia en consulta con Banco de México y la CNBV. 
 
 
16 Informe de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público año 2009 disponible en: 
www.shcp.gob.mx/INGRESOS/Ingresos_ley consultado el 15 de mayo de 2010 p. 25-27 
http://www.shcp.gob.mx/INGRESOS/Ingresos_ley
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 32 ~ 
 
-El Artículo 19 establece las condiciones bajo las cuales la Secretaria de 
Hacienda y Crédito Público, en consulta con Banco de México y la CNBV, puede 
cancelar la autorización para operar. 
 
-El Artículo 11 faculta a la SHCP a aprobar cualquier cambio en los estatutos de 
los buros de información crediticia que operen en México. 
 
2.3 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) 
 
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es una agencia de la SHCP, 
con autonomía técnica y poderes ejecutivos. Su objetivo es supervisar y regular, 
dentro del ámbito de su competencia, a las entidades financieras, con el objetivo 
de fomentar su estabilidad y funcionamiento adecuado, así como mantener y 
procurarel desarrollo sano y equilibrado del sistema financiero en general para 
proveer la adecuada protección de los intereses del público. Para este fin, 
supervisa y regula a los individuos y empresas que realizan las actividades 
enumeradas en las leyes relacionadas con el sistema financiero. 
 
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) fue establecida en 1995 por 
la Ley de la Comisión antes mencionada dicha ley faculta a realizar las 
operaciones y otorga los poderes de la anterior Comisión Nacional Bancaria 
establecida en 1924 y la Comisión Nacional de Valores que había sido 
establecida en 1946. Dicha ley se otorga la facultad a la Comisión Nacional 
Bancaria y de Valores (CNBV) de supervisar a todas las instituciones que 
comprenden al sistema financiero, con la excepción de las administradoras de 
fondos para el retiro, conocidas como AFORES, las compañías de seguros y las 
emisoras de instrumentos de deuda. 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 33 ~ 
 
Entre sus principales funciones se encuentran: 
 
-Emitir regulaciones prudenciales a las cuales las entidades estarán sujetas y 
dictar reglas por las cuales se han de registrar sus operaciones. 
 
-Establecer criterios de aplicación general para el sector financiero con el objeto 
de prevenir acciones y operaciones contrarias a las mejores prácticas del 
mercado comercial, bancario y de valores. 
 
-Establecer las medidas necesarias para que las entidades puedan ajustar sus 
actividades y operaciones a las leyes aplicables y mejores prácticas del mercado. 
 
-Conducir la inspección, supervisión, prevención y corrección de las actividades 
llevadas a cabo por las instituciones financieras.17 
 
-La Ley para regular las sociedades de información crediticia le confiere las 
siguientes facultades específicas a la CNBV respecto a las sociedades de 
información crediticia que operan en México. 
 
En particular está facultada para: 
 
*Requerir información de los Buró de Crédito (Artículo 5, 25) 
 
*Establecer los requerimientos de capital mínimo. (Artículo 8) 
 
17
 Comisión Nacional Bancaria y de Valores en el informe de México Marzo de 2005 
disponible en: www.abm.org.mx/sala_prensa/sala_prensa. consultado el 03 de julio de 
2010 p. 2-4 
 
 
http://www.abm.org.mx/sala_prensa/sala_prensa
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 34 ~ 
 
*Ser notificado de cualquier nombramiento o remoción de los miembros de la 
junta directiva, teniendo además el poder de suspenderlos si no cumplen con las 
normas. (Artículo 9) 
 
*Establecer las provisiones con respecto a la supervisión e inspección de los 
buros de crédito. (Artículo 17) 
 
*Imponer sanciones por incumplimiento (artículos 53 -63). 
 
*La comisión programa evaluaciones anuales con una duración de una o dos 
semanas con cada buró de crédito en operación. Las inspecciones se enfocan en 
el cumplimiento de las provisiones específicas de las leyes y la reglamentación 
(cómo se recibe la información, el acceso a la información de los reportes de 
crédito, etc.). Otros asuntos relevantes, como los requerimientos operativos, 
controles internos, sistemas de administración y requerimientos financieros 
también son verificados por medio de inspecciones constantes del Buró de 
Crédito. 
 
2.4 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de 
Servicios Financieros (CONDUSEF) 
 
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios 
Financieros (CONDUSEF) es una entidad gubernamental con autonomía en su 
presupuesto operativo y en su toma de decisiones. 
 
De acuerdo con el Artículo 5 de la Ley Para la Protección y Defensa de los 
Usuarios de Servicios Financieros, su objetivo es promover, proteger, y defender 
los derechos e intereses de los usuarios de servicios financieros, fungiendo como 
un árbitro imparcial en las relaciones entre las instituciones financieras y sus 
clientes. 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 35 ~ 
 
-El Artículo 50 obliga a las sociedades de información crediticia a informarle a la 
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios 
Financieros del número de quejas de parte de sus clientes y de los errores 
identificados en sus bases de datos. 
 
Aquí mostramos la comparación entre las tarjetas de crédito clásicas. 18 
BANCO COSTO Y CALIFICACIÓN 
 
CAT: 25.23%. Calificación Final: 8.40 
 
CAT: 32.78%. Calificación Final: 8.35 
 
CAT: 34.90%. Calificación Final: 7.80 
 
CAT: 37.28%. Calificación Final: 6.35 
 
CAT: 46.53%. Calificación Final: 5.25 
 
CAT: 51.14%. Calificación Final: 5.10 
 
CAT: 56.33%. Calificación Final: 4.05 
 
CAT: 56.41.%. Calificación Final: 3.60 
 
CAT 57.38%. Calificación Final: 3.75 
 
CAT: 60.90%. Calificación Final: 3.05 
 
 
 
18 www.condusef.lastarjetasdecredito.com.mx/semana-nacional-de-educacion-financiera 
consultado el 15 de noviembre de 2011 p. 36-39 
 
http://www.condusef.lastarjetasdecredito.com.mx/semana-nacional-de-educacion-financiera
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 36 ~ 
 
 
 La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios 
Financieros (CONDUSEF) explica que el objetivo de estas comparaciones es 
despertar entre los usuarios la inquietud y el cuidado de comparar las ventajas y 
desventajas que le ofrecen cada una de las tarjetas bancarias. 
Da también las siguientes recomendaciones: 
De acuerdo con información del Banco de México (Banxico), los clientes totaleros 
así los llama también el banco central son aquellos que utilizan las tarjetas 
solamente como medio de pago, ya que cubren cada mes la totalidad de sus 
adeudos. 
Los totaleros realmente aprovechan, para lo que es, una tarjeta de crédito, dice a 
El Economista Marco Antonio Carrera,19 director de Estudios de Mercado de la 
Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones 
Financieras (CONDUSEF). 
2.5. ¿Te acosan los servicios de cobranza? 
Si necesitas ayuda para resolver tus problemas de tarjeta de crédito, te sugerimos 
empezar dialogando con un ejecutivo de tu banco y firmando un acuerdo. 
Esconderte o negarte al teléfono solo va a empeorar tu situación. Lo que 
debas a la tarjeta tienes que pagarlo, el banco difícilmente va a tomar una 
posición de papá comprensivo y perdonarte el uso irresponsable de tu tarjeta. 
Acércate a tu banco y plantea y negocia con un ejecutivo de la institución. Nunca 
con los del jurídico, a menos que estés dispuesto a pagar los gastos de cobranza. 
 
19
 Marco Antonio Carrera, Director de Estudios de Mercado de la Comisión Nacional Para 
la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Publicación el 
Economista diario Financiero disponible en: 
www.eleconomista.com.mx/financiero/2010/inversion-futuro consultado el 01 de febrero 
de 2010 p. 11-13 
http://www.eleconomista.com.mx/financiero/2010/inversion-futuro
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 37 ~ 
 
 
En el primer trimestre de 2008, en promedio se entregaron en México 74 mil 
tarjetas diariamente. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los 
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) criticó los altos niveles de réditos 
en tarjetas y aseguró que incluso el producto es prohibitivo. Los intermediarios 
flexibilizaron demasiado los requisitos para autorizar una tarjeta por lo que 
algunas instituciones bancarias piden percepciones mínimas de 3 mil pesos, 
cuando antes eran de 5 mil pesos. 
2.6 Código de ética de las obligaciones para deudores y público en general. 
El Código de Ética se encuentra en los Estatutos Sociales de la Asociación de 
Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos,A.C. 20 
Artículo Primero.- Identificarse plenamente al momento de realizar la cobranza, 
o bien, al corroborar u obtener información sobre la localización del deudor. No se 
realizará requerimiento de pago con menores de edad o personas de la tercera 
edad. 
Artículo Segundo.- Cobrar una deuda es un derecho legítimo, como lo es 
también el respeto mutuo a la dignidad entre deudores, acreedores y sus 
representantes. 
Artículo Tercero.- No establecer contacto con los deudores en horarios y lugares 
que resulten inadecuados para el cobro. Se consideran adecuadas las 
comunicaciones que ocurran a partir de las 6:00 a.m. hasta las 11.00 p.m., hora 
local del domicilio del deudor. 
 
 
20
 www.condusef.gob.mx/PDF...juridico/convenio_apcob_condusef.codigodeetica 
consultado el 22 de febrero de 2010 p. 19-21 
 
 
http://www.condusef.gob.mx/PDF...juridico/convenio_apcob_condusef.codigodeetica
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 38 ~ 
 
Artículo Cuarto.- En el ejercicio del derecho al cobro, se evitará hacer uso de 
lenguaje obsceno o de palabras altisonantes al establecer comunicación con el 
deudor, sus familiares, amigos o compañeros de trabajo. 
Las comunicaciones telefónicas deberán hacerse con la finalidad de negociar el 
pago de las deudas y no con la intención de molestar o amenazar a los deudores 
o a las personas que atiendan dichas llamadas. 
Artículo Quinto.- No se podrán hacer publicaciones, tales como “lista negra de 
deudores” y tampoco establecer registros especiales, distintos a los que 
prescriben las leyes, para hacer del conocimiento general la negativa de pago de 
los deudores. 
Artículo Sexto.- Las empresas de cobranza o sus colaboradores, bajo ninguna 
circunstancia, deberán ostentarse como representantes de órgano jurisdiccional u 
otra autoridad, o como parte de un consorcio legal, si no es el caso. 
 
Artículo Sétimo.- No engañar al deudor con el argumento de que al no pagar su 
deuda, comete delito sancionado con privación de la libertad, ni hacerle creer con 
falsos escritos de demanda o de notificaciones judiciales, que se ha iniciado un 
juicio en su contra. 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 39 ~ 
 
Artículo Octavo.- No se deberán hacer ofrecimientos tales como quitas, 
descuentos o cancelación de intereses o comisiones, con la finalidad de obtener 
el pago de la deuda, de no estar debidamente autorizado por el acreedor, o 
hacerle creer al deudor que podrá gozar de dichos beneficios, de no existir dicha 
posibilidad. 
Artículo Noveno.- En los casos en que, como resultado de las gestiones de 
cobranza, el deudor acceda al pago de la deuda, las empresas de cobranza 
deberán documentar por escrito los compromisos adquiridos, cuando lo requiera 
el acreditado o lo considere pertinente la empresa, debiendo constar la rúbrica de 
ambas partes. El representante de la empresa acreditará tal carácter con la 
documentación en que se le faculte para llevar a cabo la recuperación del adeudo. 
 
Artículo Decimo.- Las empresas de cobranza deberán estipular en los convenios 
de pago que celebren con los deudores, los compromisos adquiridos en la 
negociación que se acuerde, señalando los términos y condiciones en que se 
llevarán a cabo los pagos, obligándose a proporcionar escrito de finiquito o de 
liquidación de adeudo, en caso de condonación o quita, al cumplirse la obligación. 
Dichos documentos deberán suscribirse por persona facultada por el acreedor. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 40 ~ 
 
Artículo Décimo Primero.- Hacer todo aquello que pueda ayudar a los deudores 
a encontrar la solución a su problemática financiera, para el cumplimiento de su 
adeudo, dentro de los márgenes de negociación autorizados por los clientes. 
Artículo Décimo Segundo.- No incrementar las deudas con cargos no 
autorizados por la legislación vigente o por el contrato celebrado entre el deudor, 
el otorgante de crédito o el acreedor. 
Artículo Décimo Cuarto.- No enviar correspondencia a los deudores con 
leyendas exteriores que mencionen que el comunicado trata específicamente de 
una cobranza. Lo anterior no obliga a las empresas a omitir mencionar su nombre 
o razón social, en su calidad de remitente. 
Evitar el envío de cartas o cualquier medio escrito que den motivo a descalificar la 
actuación de las empresas de cobranza en las que se efectúen manifestaciones 
que por su contenido, constituyan excesos que no se apeguen a la verdad, a la 
ley, a las buenas costumbres o que sean contrarias a la ética profesional. 
No utilizar cartelones, anuncios o cualquier medio impreso en lugares públicos, o 
en el exterior de los domicilios de los deudores, en los que se haga referencia a 
su adeudo. 
Artículo Décimo Quinto.- No contactar por cualquier motivo o medio, a deudores 
cuyos asuntos hayan sido retirados de la asignación de las empresas de 
cobranza. 
Artículo Décimo Sexto.- Las empresas de cobranza, por conducto de quienes 
gestionen el cobro, deberán proporcionar al deudor, de requerirlo, toda la 
información disponible sobre la integración de su saldo. 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 41 ~ 
 
Artículo Décimo Séptimo.- Las empresas de cobranza deberán ser receptoras 
de las quejas, comentarios o sugerencias de los deudores. Para tal efecto, 
dispondrán de los medios necesarios para darles trámite y en su caso, solución, 
informando del resultado cuando proceda, al interesado. 
Artículo Décimo Octavo.- Las empresas de cobranza que sean propietarias de 
carteras que por su naturaleza, deban reportarse a las Sociedades de Información 
Crediticia, lo efectuarán conforme a las leyes aplicables a dichas sociedades, con 
la finalidad de que se actualice la información respecto de los deudores que 
hayan cumplido con sus pagos. 
Artículo Décimo Noveno.- En los casos de procedimientos judiciales en que se 
hayan embargado bienes y que hayan concluido en pago del adeudo, se deberá 
dar aviso por los conductos legales correspondientes. 
 
2.7 Buró de crédito 
En 1994, como resultado de la crisis financiera que sufrió nuestro país, la Banca 
Mexicana percibió la necesidad de contar con una institución sólida capaz de 
reunir y administrar información confiable y completa sobre el historial crediticio de 
la población. 
El 16 de agosto de 1995 la Secretaría de Hacienda y Crédito Público autorizó la 
constitución y operación de Buró de Crédito como Sociedad de Información 
Crediticia y en octubre de 1995 inició formalmente operaciones. 
Desde entonces, Buró de Crédito se encarga de recibir, procesar e integrar 
expedientes de comportamiento de crédito, con los datos proporcionados 
por los otorgantes del mismo. 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 42 ~ 
 
Con la información que posee, brinda servicio a las instituciones financieras, así 
como a tiendas departamentales, entre otras, de manera que puedan conocer 
cuál es el comportamiento crediticio de los solicitantes de crédito que se acercan 
a ellos. 
 
Buró de Crédito tiene un expediente de cada persona que tiene o ha tenido un 
crédito. En él se incluyen sus datos personales, se identifican los créditos que 
tiene y las condiciones bajo las cuales fueron contratados, como por ejemplo: 
monto, plazo, límite de crédito, etc. 
Los expedientes se actualizan mensualmente o, en la mayoría de los casos de los 
otorgantes, a los 5 días de un pago realizado. 
Resulta evidente que Buró de Crédito no autoriza ni niega créditos; 
proporciona información con base en la cual los otorgantes toman las 
decisiones al respecto. 
Actualmente, el Buró de Crédito consiste de dos agencias, TransUnion de México 
S.A., que recolecta y distribuye información crediticia de consumidores 
individuales, y Dun and Bradstreet S.A., que se enfoca en las actividadesde las 
empresas e individuos con actividad empresarial. 
 
 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 43 ~ 
 
TransUnion Corporation de México es una alianza estratégica entre TransUnion 
Fair Isaac Corporation y los bancos comerciales mexicanos. El mayor accionista 
bancario, Banamex, controla el 18 por ciento de la agencia. El control de los 
bancos comerciales es dominado por BBVA Bancomer y Banamex. TransUnion 
de México fue autorizada para operar por las autoridades mexicanas en 1995 y 
comenzó sus operaciones en 1996. 21 
 
2.8 Registros privados de crédito 
 
En 1995 y principios de 1996 tres agencias principales comenzaron sus 
operaciones como registros de crédito en México: Datacredit, Equifax y Buró de 
Crédito. Datacredit, una alianza estratégica entre TRW e inversionistas 
mexicanos salió del mercado en 1997, mientras Equifax salió del mercado 
mexicano en 2000. 
 
Por ende, a diciembre de 2004 un buró de crédito del sector privado operaba en 
México, Buró de Crédito. 
 
Debido a que los registros privados de crédito entraron al mercado en 1996, el 
registro público de crédito, provee información de créditos a bancos gradualmente 
cayó en desuso. 
 
Desde 1999, un registro privado de crédito, el Buró de Crédito, ha tenido el 
monopolio virtual sobre las actividades de reporte de crédito con respecto tanto a 
empresas como a consumidores. 
 
 
 
21
 www.creditreport.com consultado el 17 de agosto de 2010 p. 67-70 
 
http://www.creditreport.com/
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 44 ~ 
 
En la segunda mitad de los años noventa, otros registros privados de crédito 
autorizados intentaron ensamblar una base de datos competitiva. Estos incluyeron 
a Comcred (una alianza estratégica entre una empresa mexicana y Experian) y 
Equifax. 
 
Recientemente, una nueva agencia entregó su solicitud para operar como registro 
de crédito ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. 
En junio de 1993, la enmienda del artículo 28 de la Constitución Mexicana otorgó 
total autonomía al Banco de México. 
 
El Banco de México juega un papel vital con respecto a la información crediticia 
en México. Hasta principios de los años 90, el único mecanismo disponible para 
compartir la información crediticia era el establecido por el Banco de México en 
1964. Bajo el régimen actual, comparte la responsabilidad de vigilar a los demás 
registros privados de crédito con la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y la 
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. 
 
2.9 Socios del buró de crédito. 
 
Trans Union de México 
Banca comercial 
Trans Union Corporation 
Fair Isaac Corporation 
Buró de Personas Físicas 
 
Dun & Bradstreet 
Banca comercial 
Dun & Bradstreet Co. 
Trans Union Corporation 
Buró de Personas Morales 
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 45 ~ 
 
 
Los primeros intentos por establecer un registro de crédito en México se remontan 
a mediados de la década de 1960. Las operadoras de tarjetas de crédito fueron 
las principales fuerzas impulsoras de estos esfuerzos, y se establecieron dos 
bases de datos: Promisa en 1963 y CICSA en 1973. Sin embargo, estos 
esfuerzos carecieron del apoyo tecnológico necesario y hubo muchas 
preocupaciones respecto a la calidad de la información. 
 
La porción de Dun & Bradstreet del Buró de Crédito fue autorizada por las 
autoridades mexicanas en 1997 y comenzó a operar en 1998. La base de datos 
de Dun & Bradstreet es el resultado de una sociedad entre Dun & Bradstreet Co., 
TransUnion Corporation y los bancos comerciales mexicanos. 
 
Esta base de datos contiene información crediticia de empresas e individuos con 
actividad empresarial. 22 
 
La Junta Directiva del Buró de Crédito consiste de 19 representantes de los 
accionistas más cinco escaños recién añadidos que representan los intereses de 
no-accionistas. Los cinco escaños adicionales son ocupados por representantes 
de los siguientes segmentos: 
 
1. Bancos no accionistas. 
2. Tiendas departamentales de venta al menudeo. 
3. Empresas de micro financiamiento. 
4. Sociedad Financiera de Objeto Limitado (SOFOLES). 
 
 
22
 www.creditreport.com consultado el 17 de agosto de 2010 p. 71-73 
 
http://www.creditreport.com/
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 46 ~ 
 
La misión declarada del Buró de Crédito es apoyar al desarrollo de la economía 
mexicana al proveerle a las compañías la información que les permitirá extender 
el crédito a sus clientes sin comprometer la salud de sus organizaciones. 
Actualmente, las bases de datos de TransUnion y Dun & Bradstreet no están 
interconectadas, pero hay planes de conectarlas en el futuro. 
Buró de Crédito es hoy en día un marco de referencia para el otorgamiento de 
crédito en México, ya que cuenta con expedientes crediticios de Personas Físicas, 
Empresas y Personas Físicas con Actividad Empresarial. Tiene la información 
crediticia de más de 27 millones de personas físicas e información de más de 48 
millones de créditos. 
Hasta principios de los 1990, muy poca información crediticia estaba disponible y 
era compartida en los mercados financieros mexicanos. El único mecanismo 
disponible para compartir la información en esa época era el SENICREB, un 
registro público de crédito establecido por el Banco de México en 1964 y operado 
por éste último desde entonces. Dicha institución recopila información positiva y 
negativa (pagos atrasados, incumplimientos e irregularidades de créditos. 23 
 
En 1980 la información era usada intensivamente como registro del crédito. En el 
presente, su papel principal es fungir como apoyo a la investigación y supervisión 
del sistema financiero en el Banco de México. 
 
Actualmente, con tasas de interés bajas en 2012 tras casi una década de 
estabilidad financiera, han emergido nuevas oportunidades para el financiamiento. 
Varios segmentos del mercado de crédito mexicano ya están experimentando un 
 
23
 www.banxico.academia.edu/.../Mecanismos_Para_Compartir_Informacion consultado 
el 01 septiembre de 2010 p. 6-7 
 
http://www.banxico.academia.edu/.../Mecanismos_Para_Compartir_Informacion
Los costos del uso y abuso de las tarjetas de crédito 
 
~ 47 ~ 
 
rápido crecimiento, particularmente los sectores de crédito al consumo e 
hipotecario residencial. 24 
 
Nuevas oportunidades de negocios, junto con la experiencia durante la última 
gran expansión de crédito a principios de la década de 1990, donde la escasez de 
información que enfrentaron los proveedores de crédito junto con prácticas de 
otorgamiento de crédito generalmente imprudentes condujeron a un nivel 
impactante de incumplimientos en 1994-1995, han incitado a los proveedores de 
crédito y a las autoridades a ponerle más atención a los reportes de historiales de 
crédito y otras revisiones de antecedentes que faciliten las decisiones crediticias. 
 
En el presente, un registro privado de crédito, el Buró de Crédito, es la fuente de 
información crediticia más importante en México. La mayoría de los bancos 
participan en el Buró de Crédito, tanto consolidados como vigentes. Las únicas 
instituciones con acceso a los datos son BANXICO y CNBV, los datos también 
son divulgados a las autoridades judiciales, así como un número de instituciones 
financieras no bancarias en total más de 600 proveedores de crédito alimentan las 
bases de datos del Buró de Crédito. 
 
Dun & Bradstreet obtuvo la aprobación para operar como registro de crédito de 
las autoridades mexicanas en 1997 y comenzó sus operaciones en 1998. Dun & 
Bradstreet opera en sociedad con el Buró de Crédito, integrando la información 
crediticia de empresas e individuos con actividad empresarial.