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CORPORACIÓN UNIVERSITARIA AMERICANA
PROGRAMA DE ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
TITULO TRABAJO: EL ENDEUDAMIENTO Y SUS EFECTOS EN LOS JÓVENES
Presentan: 
López Jiménez Yuly Tatiana
Ortiz Jose
Bedoya Maria
Selena
Tutor: 
Camilo Barragán
Proyecto de grado como parte de los requisitos para optar al título de:
Administrador de Empresas
Febrero de 2022
BARRANQUILLA, ATLÁNTICO
REPÚBLICA DE COLOMBIA
ÍNDICE
Portada
Índice
Resumen
Abstract
Introducción
Capítulo I: Problema de Investigación
1.1 Descripción del Problema 
1.2 Formulación del Problema
1.3 Operacionalización del Problema 
1.4 Objetivos de Investigación
1.4.1 Objetivo General
1.4.2 Objetivos Específicos
1.5 Relevancia y Pertinencia (Justificación)
Capítulo 2: Marco de Referencia
2.1 Marco Teórico
2.2 Marco Conceptual
2.3 Marco Legal
Capítulo 3: Marco Metodológico
3.1 Tipo y Diseño de Investigación
Resultados
Encuesta
Conclusiones y Limitaciones
Recomendaciones
Lista de Referencias
RESUMEN
Este proyecto está centrado en la necesidad de generar una mejor cultura y mejorar el acceso a la educación financiera. Se realiza una investigación donde se evidencia el alto índice de endeudamiento, en su mayoría por personas jóvenes, dado a que por su fácil tramitología optan por préstamos bancarios que resultan ser más costosos y superan sus ingresos.
Es evidente que en el transcurso de nuestras vidas en algún momento optamos por tomar decisiones financieras, por ende, es una necesidad conocer los aspectos generales tales como riesgos, portafolios de productos y servicios que permitan a las personas tomar decisiones fundamentales basadas en el conocimiento previo de temas básicos de economía y finanzas. 
Se Propone un manual de educación financiera para usuarios actuales y potenciales de productos y servicios financieros parar mejorar sus capacidades en la administración de sus recursos.
Gracias a esta investigación se logrará identificar y definir la aplicación de diferentes métodos de formación financiera que permitan a las personas tener ideas más claras y tomar decisiones más acertadas sobre el manejo o adquisición de servicios y productos financieros bancarios y/o comerciales. 
Palabras clave: Endeudamiento, Educación Financiera, Jóvenes, Prestamos y Manejo.
ABSTRACT
This project is focused on the need to generate a better culture and improve access to financial education. An investigation is carried out where the high rate of indebtedness is evidenced, mostly by young people, given that due to its easy paperwork they opt for bank loans that turn out to be more expensive and exceed their income.
It is evident that in the course of our lives at some point we choose to make financial decisions, therefore, it is a necessity to know the general aspects such as risks, portfolios of products and services that allow people to make fundamental decisions based on prior knowledge. of basic subjects of economics and finance.
A financial education manual is proposed for current and potential users of financial products and services to improve their skills in managing their resources.
Thanks to this research, it will be possible to identify and define the application of different financial training methods that allow people to have clearer ideas and make more accurate decisions about the management or acquisition of banking and/or commercial financial services and products.
Keywords: Indebtedness, Financial Education, Youth, Loans and Management.
INTRODUCCIÓN
La siguiente investigación tiene como objetivo analizar la cultura financiera en los jóvenes colombianos y la influencia que dicha cultura tiene sobre las decisiones que toman los jóvenes al momento de adquirir productos financieros, el manejo que les dan a estos productos y como afecta directamente en la económica del país.
La cultura financiera colombiana está basada en el desconocimiento tras generaciones de
falta de educación, desigualdad económica, falta de implementación de políticas dirigidas a la
capacitación de niños y jóvenes en temas de finanzas personales el país vive con las
consecuencias que esto ha traído, afectando directamente la economía personal y global, pasando
por crisis económicas.
El desconocimiento está limitando a los jóvenes colombianos a la hora de tomar
decisiones financieras a lo largo de su vida, afectando no solo su economía personal sino la
economía del país también es por esto que entidades dedicadas al estudio de estos
comportamientos como la Asobancaria han propuesto al gobierno colombiano la implantación
del programa de educación económica y financiera en los colegios dirigido a educación básica y
media para promover el desarrollo de competencias financieras en los jóvenes buscando
mitigar las consecuencias que el mal uso de productos de la banca ha traído al país.
Como resultado a la sumatoria de estos factores es evidente la deficiente economía
colombiana tanto a nivel juvenil como global, la correlación entre la falta de educación, la
cultura financiera, el desempleo y la repercusión que esto ha traído a la calidad de vida que
tienen los jóvenes en la actualidad, siendo el nivel educativo la principal causa de ello, la
desigualdad económica permite a las personas más favorecidas tener mayor nivel educativo
incrementando su conocimiento sobre finanzas personales, lo cual se destaca a la hora de
manejar productos financieros.
CAPITULO I: PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN
1.1. Descripción del problema
En esta investigación se desea enfatizar en la situación actual que se viene presentando en la economía de las personas naturales; se realizara un sondeo donde se puedan identificar los conocimientos previos que se tienen sobre la materia antes mencionada y su estado financiero actual.
Con el objetivo de capacitar a los jóvenes y estudiantes con respecto a la importancia de la educación financiera, se desea desarrollar un modelo de formación básica en el que se den a conocer aspectos generales tales como riesgos, portafolios de productos y servicios que permitan a las personas tomar decisiones fundamentales basadas en el conocimiento previo de temas básicos de economía y finanzas.
Se creará un modelo de educación que pueda ser implementado desde colegios a universidades, en el cual se permita identificar la necesidad de adquirir y desarrollar conceptos tales como tasas de interés, porcentajes, comisiones, impuestos entre otros y su aplicación en el sistema financiero.
Se realizará un énfasis en el desconocimiento que tienen los jóvenes en el uso adecuado de los productos y en la relación de los ingresos con los gastos, se brindarían bases que eviten el desenfreno que adquieren cuando tienen acceso a los productos de la banca y gastar más de lo que ganan en la compra de artículos de lujo o que no le generan una retribución y que solo generan más endeudamiento.
Es por esto que planteamos un modelo de educación en el cual sensibilicemos a las personas sobre la importancia de tener conocimientos financieros ya que si se cuenta con preparaciones previas esto hará que se puedan tomar decisiones con criterio sobre servicios monetarios con los que se trabajan en la vida cotidiana pues la falta de planificación es el fruto de una escasa educación a nivel de capital.
1.2. Formulación del problema 
¿Cómo aportar desde la educación financiera al mejoramiento de las finanzas de las personas naturales?
1.3. Operacionalización del problema 
a) ¿Cuáles son las principales fuentes de financiación o posibilidad de crédito para los jóvenes?
b) ¿Es posible que el nivel educativo sea un factor determinante en la prevención del sobre endeudamiento?
c) ¿Cómo afecta el entorno familiar cuando se está endeudado?
1.4. Objetivos de investigación
1.4.1. Objetivo general: 
1.4.2. Proponer un manual de educación financiera para usuarios actuales y potenciales de productos y servicios financieros parar mejorar sus capacidades en la administración de sus recursos.
1.4.3. Objetivos específicos
· Definir contenidos sobre la importancia del ahorro, el dinero y el cuidado al medio ambiente
•	Determinar áreasy programas de formación que puedan impartirse desde las entidades financieras
•	Brindar conocimientos sobre las herramientas que se deben usar para el manejo adecuado de las finanzas personales.
1.5. Relevancia y pertinencia (justificación)
Teniendo en cuenta los niveles de endeudamiento de la población por el desconocimiento de su administración financiera lo cual limita su capacidad en la toma de decisiones, nos vemos en la necesidad de estructurar un método de educación que sea aplicado en diferentes instituciones educativas, la investigación tendrá aplicación en estudiantes y jóvenes con el fin de determinar su nivel de educación y sus conocimientos.
Es así como luego de analizar los datos obtenidos se estructurará todo un programa de educación financiera en el cual las personas puedan tomar decisiones por el producto o servicio que requieran de un banco y aprovechen este de la mejor manera y no por el contrario, que por la mala administración de productos como puede ser una tarjeta de crédito terminen con embargos o malos reportes en centrales de riesgo, creando perjuicios para un futuro financiero o adquisición de beneficios para obtener bienes o proyectos a futuro.
1.6. Delimitación y alcance 
(espacial (dónde), temporal (cuándo), temática (sobre qué, use un referente internacional, nacional y local temáticamente) 
CAPÍTULO 2. MARCO DE REFERENCIA
2.1. Marco Teórico 
La educación financiera entrega herramientas a las personas para tomar decisiones efectivas que permitan mejorar su bienestar económico. Su importancia es cada vez mayor dado el número creciente y complejo de productos que ofrecen los mercados financieros, con el fin de atender las necesidades de rentabilidad de una población cada vez más preocupada por los cambios en los sistemas de pensiones que les impone el reto del retiro a mayor edad con unos menores ingresos. La amplia gama de productos que ofrecen mayor rentabilidad ha hecho caer a los más incautos y consecuencia de ello ha sido la última burbuja hipotecaria y del mercado de valores con los resultados conocidos especialmente en la población más vulnerable. La educación financiera parte de una adecuada planeación financiera que le permita a las personas elaborar el plan de acción para cumplir sus objetivos personales tanto en el corto, como mediano y largo plazo. El plan va a determinar qué hacer, cómo hacerlo, cuánto tiempo tardará y la viabilidad real que tiene para poder conseguir lo que quiere (Samper et al., 2010).
Es, por tanto, necesario adentrarnos, siquiera brevemente, en el concepto de bienestar financiero. Ahora bien, aun cuando la educación financiera vaya orientada a la consecución del bienestar financiero individual, no hay que olvidar los efectos externos que puede originar la educación financiera en los ámbitos de la asignación, distribución y estabilidad (Domínguez Martínez, 2017).
La importancia atribuida al bienestar financiero se ha traducido en la aparición de propuestas y enfoques metodológicos centrados en dicha noción, equiparada en la práctica a la de “salud financiera”, que, de manera sintética, implica contar con el dinero suficiente para cubrir gastos y tener ahorros que ayuden a afrontar imprevistos futuros5. Arellano y Cámara (2019) la definen como un “estado en el que podemos cumplir plenamente con nuestras obligaciones financieras, sentirnos seguros de nuestro futuro, y ser capaces de tomar decisiones que nos generen bienestar a lo largo de nuestra vida”.
Actualmente nos encontramos evidenciando un déficit en la economía de las personas naturales con mayor incidencia en los jóvenes, debido al desconocimiento y alto consumo desmedido y a las malas decisiones. 
La educación financiera nos aporta una mayor calidad de vida al tener la capacidad de generar riqueza, elegir los distintos créditos de forma acertada, poniendo atención en la tasa de interés, comisiones, entre otros. Nos ofrece beneficios considerables tanto para los individuos como para la economía en su conjunto, pues ayuda a desarrollar las habilidades necesarias para evaluar riesgos y obtener ganancias potenciales de una producción financiera; en conclusión, ayuda a saber poner en una balanza tanto la parte positiva como la negativa de una situación.
2.2. Marco Conceptual
La educación financiera no solo nos ayuda a organizar nuestros recursos, sino también nos ayuda a tomar decisiones acertadas que de alguna manera afectan nuestro futuro. Usuarios bien informados usan de manera más eficiente sus recursos, evitan el sobreendeudamiento y tienen un mejor manejo de las finanzas personales. Como ejemplo del efecto negativo que puede tener una mala educación financiera encontramos los expuesto en Gamboa (2008), sobre como esta falta de educación termino acelerando la crisis económica del 2008: 
“En el año 2008 la crisis motivada en gran medida por las hipotecas de alto riesgo en los Estados Unidos originó una nueva perspectiva respecto del riesgo de endeudamiento insostenible tanto para el sector financiero como para la economía real. Entre las causas que llevaron a este colapso se encuentran las prácticas del sector financiero, regulación insuficiente de los mercados financieros y la falta de educación financiera. Este último culpable, ha sido un factor constante en las crisis financieras. Desde 1787, John Adams afirmaba que una de las causas de la compleja situación económica de la época en los Estados Unidos era “la ignorancia sobre la naturaleza y circulación de la moneda, así como el crédito”
(https://www.sabermassermas.com/wp-content/uploads/2016/08/Cartilla-Educacion-Financiera-Asobancaria-Mayo-Sin-lineas-de-Impresion.pdf)
Las investigaciones más comunes coinciden en indicar que para el año 2016 Estados Unidos logra una cobertura del 57 % de la población adulta con algún nivel de educación financiera; e implemento programas de educación financiera formal en las escuelas, mediante un proceso de enseñanza-aprendizaje financiero, ya que existen relaciones significativas entre la experiencia financiera de los niños en la vida diaria de la familia, la disposición de ellos a aprender, y la creación de una conciencia financiera para generar competencias en ese campo para su vida diaria podría promover el entendimiento del mundo económico.
Anteriormente las personas de estratos 1 y 2 optaban por realizar créditos gota a gota generalmente por la facilidad del crédito ya que realizar un préstamo para en entidades bancarias era demasiado complejo, como lo expresa Silvana Touriño Uribe y José María Dávila Román (2019).
“La Educación Económica y Financiera nace con el ánimo de articular el sector privado de la economía con el sector público, específicamente de la educación para generar sinergias que permitan la mejor destinación del dinero por parte de la población, con el objetivo de que puedan planificar mejor los gastos, generar una cultura de ahorro con proyecciones a largo plazo y tener una vejez tranquila en materia económica; sin embargo, la normatividad no obliga a las entidades financieras a desarrollar programas más estructurales y de largo alcance que propicie el logro de los pilares estratégicos y es ahí donde los programas de educación financiera parecen desarticulados y encaminados a surtir las necesidades que cada banco o corporación identifica con sus públicos; en lo correspondiente a la Ley General de Educación sobre Educación Financiera, al estar enmarcada en lo que se denomina Ciencias Económicas, no hay un manual estándar que facilite la implementación de esta cultura, ni mucho menos hay segmentación por edad escolar ni niveles socioeconómicos que logren sensibilizar y capacitar a la población estudiantil de acuerdo a sus intereses y necesidades. En los colegios es casi nula la formación en este aspecto y esto amerita preguntarse si se requieren mayores voluntades y compromisos para que la Educación Financiera tenga un impacto real y medible.”
(https://repository.eafit.edu.co/bitstream/handle/10784/14360/SilvanaDaniela_TourinoUribe_JoseMaria_DavilaRoman_2019.pdf?sequence=2&isAllowed=yCAPÍTULO 3. MARCO METODOLÓGICO
3.1. Tipo y diseño de investigación
Para el presente trabajo, se considerará una pequeña muestra realizada atreves de una encuesta cuyo objetivo es caracterizar al grupo de personas encuestadas empezando por su edad y el rango de edad en el cual comenzaron su vida crediticia; para posteriormente identificar dentro del mismo grupo de personas encuestadas el nivel de acceso que tienen de información de temas y el uso que hacen de los productos financieros. 
Esta metodología se elige pues permite obtener información directa de la fuente; que en este caso seria los usuarios de productos financieros; y permite obtener información estadística relevante respecto a nuestra pregunta objetivo.
 
CAPÍTULO 4. INFORME DE RESULTADOS & DISCUSIÓN
 
ENCUESTA
Esta encuesta se realizada con el objetivo de hacer un diagnóstico sobre educación financiera actualmente en Medellín, es netamente educativa y se pretende evaluar la importancia de incluir dentro de la educación básica conocimos a nivel financiero que permitan a los jóvenes tener bases a la hora de enfrentarse a su vida crediticia.
Educación financiera
Con el objetivo de hacer un diagnóstico sobre educación financiera actualmente en Colombia, te invitamos a responder esta encuesta la cual es netamente con fines educativos.
*Obligatorio
¿Su rango de edad esta entre? *
· 14-18
· 18-25
· 25-35
· 35 o mas
¿A qué edad inicio su vida crediticia? *
· 12-18
· 18-28
· 28-40
¿Tiene conocimiento sobre conceptos básicos financieros? *
· Sí
· No
¿Maneja usted productos en entidades financieras o comerciales? *
· Si
· No
¿Si la pregunta anterior fue positiva por favor especifique que productos? *
· créditos
· tarjetas de crédito
· cuentas de ahorros
· CDT
· varios productos
¿Cómo fue su experiencia, en la utilización de productos financieros y de comercio? *
· Negativa
· Positiva
· N/A
¿Tiene conocimiento de cómo presupuestar sus ingresos y gastos? 
· Si
· No
· más o menos
¿Le gustaría que en la educación se incluyan bases financieras? *
· No
· Si
¿Cuál de las opciones cree usted que debería aplicar una estrategia de educación y cultura financiera, para que los jóvenes eleven su conocimiento? *
· entidades financieras
· instituciones educativas
· empresas privadas
· Otras
Según el resultado que nos arroja la gráfica se puede identificar que hay una mayor participación en el rango de edades de personas que respondieron esta encuesta esta entre 25 y 35 años de edad.
En esta grafica se identificó que las personas inmediatamente cumplen su mayoría de edad se ven en la necesidad de iniciar una vida crediticia, familiarizarse desde muy jóvenes y asumir responsabilidades familiares o por la ambición de tener.
A pesar de que la gráfica nos muestra un mayor porcentaje en conocimiento tenemos un 34.8 % en el cual hay personas que por experiencia o por alguna otra situación no han tenido este conocimiento. 
Se evidencia que hay un alto índice de necesidad en los productos bancarios ya que un 78.3% de la población encuestada maneja productos en entidades financieras y comerciales.
Se identificó que el producto más usado por las personas es la cuenta de ahorros siendo este el producto más demandable para dichas entidades.
Se identificó que un 65.2% de la población tuvo una experiencia negativa en la utilización de productos financieros y de comercio siendo esto un buen índice para fomentar la introducción de la educación financiera.
La grafica muestra una relatividad en el manejo de los portafolios financieros.
Hay una gran aceptación por la propuesta que se está planteando de incluir bases financieras en la educación.
Se identificó que las instituciones educativas pueden tener el mayor protagonismo para brindar este tipo de conocimientos seguido de las instituciones financieras.
CONCLUSIONES Y LIMITACIONES
 
Después de realizar un análisis mediante consultas, investigaciones y encuestas se logró identificar un efecto positivo y significativo en las personas a la hora de incluir bases financieras en la educación, pues en su mayoría estas se mostraron interesadas en adoptar un modelo educativo que pudiera fortalecer sus conocimientos y habilidades en este campo.
También se puede concluir con el presente análisis que es necesario implantar una guía de educación financiera tanto en colegios como en universidades y de esta manera acoger un ejemplo continuo y permanente en esta materia.
Este proyecto permitirá especialmente contribuir con la aplicación de metodologías que se podrán implementar como plan piloto en aquellas instituciones que deseen incluir esta propuesta en sus pensum educativos. 
En la medida que formemos y eduquemos a las personas con las herramientas financieras, evitamos problemas familiares e inclusive de índole psicológico, ya que se evidencian niveles de estrés en algunas personas que no se percataron de altos porcentajes de intereses en obligaciones adquiridas o pocos beneficios y sobre costos en productos de su portafolio. Un mejor manejo de sus requerimientos o necesidades que los bancos ofrecen al público.
RECOMENDACIONES
Como recomendación se debe capacitar a jóvenes y estudiantes desde antes que inician su vida financiera principalmente de colegios y universidades con el fin de brindar un conocimiento que permita un mejor manejo de sus finanzas, productos y servicios con el fin de evitar que se vea afectada su estabilidad económica personal. Diseñar herramientas para que las personas analicen la capacidad, elijan sus productos o portafolios que mitiguen la necesidad por la cual recurren a una entidad financiera y según su capacidad de pago en los productos ofertados, tomando así una decisión más acertada evitando un riesgo que pueda llegar a afectar, y, por el contrario; se vea beneficiado por la utilización de dichos productos. 
Concientizar el manejo de los créditos o tarjetas de crédito en cuanto a su responsabilidad de que es una deuda que se debe pagar y según su interés estos productos pueden ser muy costosos si no se tiene una visión de las cuotas que se pactan versus los ingresos y obligaciones fijas.
LISTA DE REFERENCIAS
https://www.scielo.cl/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S0718-50062017000200003
https://www.bankcook.com/ventajas-de-la-educacion-financiera/
https://edufinet.com/images/EdufiAcademics/2-2019.pdf
https://www.sabermassermas.com/wp-content/uploads/2016/08/Cartilla-Educacion-Financiera-Asobancaria-Mayo-Sin-lineas-de-Impresion.pdf
https://repository.eafit.edu.co/bitstream/handle/10784/14360/SilvanaDaniela_TourinoUribe_JoseMaria_DavilaRoman_2019.pdf?sequence=2&isAllowed=y
 
RESULTADOS 
Con este proyecto se logra impactar a una mayor cantidad de población, tanto juvenil como 
estudiantes, buscando como resultados el desarrollo de capacidades básicas en temas de 
educación financiera tales como; tener un presupuesto de sus gastos. Los participantes 
estarán en capacidad de obtener una guía que les dé una orientación más efectiva y puedan 
diferenciar lo que es un gusto, una necesidad y un deseo, por otra parte, se quiere lograr que 
las personas tengan un alto conocimiento y que a la hora de tomar decisiones lo hagan con 
lógica y criterio y pueden maximizar los benéficos de la econom ía personal como por 
ejemplo a través de buenas inversiones. 
Se pretende que con la formación a las personas se puedan identificar los riesgos a los que 
están expuestos, comprender el funcionamiento conceptos y condiciones que les brindan las 
entidades financieras y comerciales. 
2.3. Marco legal 
Una vez expedidas las correspondiente s leyes marco, el Gobierno Nacional procede a la 
expedición de decretos, mediante los cuales ejerce la intervención en dicha actividad financiera 
(art. 335). Estos decretos no pueden desconocer lo dispuesto en las leyes respectivas y tienen un 
ámbito más amplio que los decretos ordinarios, expedidos por el Gobierno en desarrollo de su 
potestad reglamentaria general. La Carta Política establece que el Gobierno Nacional ejerce la 
inspección, vigilancia y control sobrelas personas que desarrollan la actividad financiera (art. 189, 
n. 24); esta función la ejerce a través de la Superintendencia Financiera, organismo técnico con 
autonomía financiera y administrativa, que expide normas de carácter general, contenidas en 
resoluciones y circulares, con el objeto de instruir a las entidades sobre cómo deben ejercer su 
actividad. Por su parte, la Junta Directiva del Banco de la República es la máxima autoridad 
monetaria, cambiaria y crediticia que, con sujeción a las leyes marco que expide el Congreso (art. 
150, n.22), profiere resoluciones y cartas circulares sobre el tema. Estas normas también tienen un 
carácter especial y su rango es similar al de la Ley. En resumen, la normatividad aplicable al sector 
financiero está organizada jerárquicamente así: en primer lugar, en la Constitución Política de 
Colombia; en segundo lugar, las leyes marco expedidas por el Congreso de la República, las leyes 
ordinarias, las resoluciones y cartas circulares que expide el Banco de la República en desarrollo 
de sus funciones, y los decre tos con fuerza de ley que expide el Gobierno con base en facultades 
extraordinarias, como el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero. En el siguiente nivel se 
encuentran los decretos reglamentarios que expide el Gobierno en desarrollo de las leyes marco y, 
finalmente, las circulares y resoluciones que expide la Superintendencia Financiera en ejercicio de 
su actividad de inspección y vigilancia .