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Anailis-del-microfinanciamiento-en-Mexico

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UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA
DE MÉXICO
FACULTAD DE ECONOMIA
"ANALlSIS DEL MICROFINANCIAMIENTO
EN MÉXICO"
T E s I N A
QUE PARA OBTENER EL TITULO DE:
LICENCIADO EN ECONOMíA
P R E S E N T A:
MIGUEL SALCEDO HERNÁNDEZ
DIRECTOR DE TESINA
MAESTRO ALFREDO CÓRDOVA KUTHY
CIUDAD UNIVERSITARIA DICIEMBRE 2005.
 
UNAM – Dirección General de Bibliotecas 
Tesis Digitales 
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Análisis del Microfinanciamienro en México
A Mony,
por supuesto...
Análisis del Microfinanciamiento en México
Agradecimientos
Quiero agradecerles profundamente a los miembros del jurado, a mi director de este trabajo
y a alguien muy especial que creyó en mí.
A la Maestra Josefina Valenzuela Cervantes, por su tiempo y sus recomendaciones, por
esos gratos momentos de charlas amenas.
Al Maestro Alfredo Córdoba Kuthy, simplemente por su gran generosidad.
Al Doctor Ricardo Buzo de la Peña, por su disposición y sus atenciones.
Al Maestro Rayrnundo Morales Ortega por su respaldo en este trabajo.
Al Maestro y compañero Miguel Ángel Jiménez Vásquez, por brindarme su apoyo y
amistad.
Análisis del Microjinanciamiento en México
Agradecimientos
A Miguel Ángel, mi pequeño que es mi inspiración para continuar, porque él
es quien me hace crecer. . ...vamos a salir adelante.
A mi Diego, porque siempre estemos unidos y nos demos más de nosotros cada día.
Con todo mi cariño a mi mamá, porque el valor del esfuerzo lo aprendí de ella .
A mi papá, con quien quedaron tantas cosas por compartir. ...
A mis hermanos Sol, Jorge, Luzma, Raúl e Irma. Siempre he dicho
que no puedo distinguir entre ellos y un amigo ... que siempre estemos unidos.
A mis amigos Enrique y Claudia, por su gran corazón y generosidad.
A Mariana por su cariño y apoyo para este trabajo. A Mariana porque tuvo una hija
maravillosa .
A todos mis amigos, especialmente a Ricardo y Tete , Toño y Ruth, Miguel Ángel e
Isadora, Alonso , José Antonio, y tantos otros .
Anális is del Microfinanciamiento en México
Co ntenido
INTRODUCCiÓN .
CAPITULO I
MARCO DE REFERENCiA .
1.1 Justificación .
1.2 Delimitación. .. . . . . . . .. . . . . .. .. . . .. . . . ... . . . . . . . . . . .. . . . .. . . . . . . . . .. . . . . 1
1.3 Objetivo General. . . .. . . . . 2
1.4 Objetivos Específicos. .. . .. . . .. . 2
1.5 Metodología... . .... . ..... 3
CAPITULO Il
MARCO TEÓRiCO.. . . .. 4
2.1 Desarrollo y Pobreza en el Mundo.... . .. . . ... .. . . . . . . . . .. ..... ... . . . . 5
2.2 Economía Informal en México. .. .. .. . . . .. . .. . . .. .. .. . . . . . ...... . . . .. . 10
CAPITULO III
EXPERIENCIAS INTERNACIONALES DEL MICROFINANCIAMIENTO... 13
3.1 Origen del Microfinanciamiento... .. . 13
3.2 Expansión de los Microcréditos a otros Países... .. . .. . .. .. . . . . . . . . .. .. .. . .. . . . . .. .. . .. . . . . .. 18
CAPITULO IV
DESARROLW DEL MICROFINANCIAMIENTO EN MÉXICO... 21
4.1 Antecedentes... 22
4.2 Impacto de los Programas PRONAFIM y FOMMUR. .. . . . . . . . . .. . . .. . . .. 23
4.3 Empleo, Ingreso y Combate a la Pobreza. ... . . . . . ... . . . . . . .. . .. . . . . . . . .. . . .. . . . . ... . . . . . . ... . 26
4.4 Tres Casos Prácticos de Microfinancieras... . . . 31
Conclusiones y Recomendaciones... . ... . . ... . . . . . . . .. .. . .. . .. . .. . . . . . . . 35
Anexos ... .. . .. . ... . .. . . . . . . . . . . . . .. . .. . .. . . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . .. . . .. .... .. . . . .. . . .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . .. 41
Bibliografía... 49
Análisis del Microfinan ciamiento en México
INTRODUCCiÓN
El presente trabajo de investigación tiene como propósito fundamental realizar una
evaluación del micro financiamiento o microcrédito en nuestro país, basado en mi
experiencia laboral en la Secretaria de Comercio y Fomento Industrial (SECOFi), hoy
Secretaria de Economía (SE) , a lo largo de trece años de labor , participado en el diseño y
desarrollo de programas e instrumentos de apoyo a las micro , pequeñas y medianas
empresas, como son ciertos sistemas de información estratégica sobre oportunidades de
mercado, demandas internacionales, trámites, oportunidades de inversión, marco
regulatorio, entre otros. De manera específica, es durante la presente administración cuando
se crea el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIN),
instrumento mediante el cual el Gobierno Federal ha promovido el establecimiento de un
marco normativo para el sector dei crédito y el ahorro popular y estimular aquellos
proyectos productivos viables de personas de bajos recursos mediante la estrategia del
microfinanciamiento.
En un sentido mas amplio, la Secretaria de Economía tiene como misión "crear las
condiciones necesarias para fortalecer la competitividad, tanto en el mercado nacional e
internacional, de todas las empresas del país; en particular de las micro, pequeñas y
medianas':', de tal forma que esta entidad del Gobierno Federal se enmarca como una
entidad promotora de desarrollo económico del país, determinada por el planteamiento de
estrategias congruentes con los siguientes objetivos:
I. Promover una nueva cultura empresarial que favorezca la competitividad de todas las
empresas del país, en especial la de las micro , pequeñas y medianas (MPYME).
11. Favorecer la integración de las cadenas productivas.
I Plan Nacional de Desarrollo 200 I - 2006.
Análisis del Microjinanciamiento en México
111. Impulsar un mayor desarrollo del mercado interno, a partir de actividades orientadas a
su ampliación y funcionamiento eficiente y justo .
IV. Promover un adecuado aprovechamiento de las oportunidades que brinda al país su
pertenenc ia a una red de acuerdos internacionales de comercio. con lo cual puede
lograrse una expansión y diversificación de los mercados externos, así como una mayor
captación de inversión extranjera directa .
V. Establecer un sistema sólido de instituciones de microfinanciamiento que permita
fortalecer las capacidades productivas de los grupos de población de bajos ingresos ,
mediante la creación de oportunidades de acceso a servicios financieros y de la
educación en la cultura del ahorro e inversión productiva que ello conlleva.
VI. Fomentar un desarrollo regional equilibrado.
Es a partir de la presente administración cuando esta Dependencia, además de cambiar de
denominación de Secretaría de Comercio y Fomento Industrial (SECOfI) a Secretaría de
Economía (SE), incorpora nuevas funciones y objetivos , dando un giro hacia la formulación
de programas de carácter social, orientados a promover acciones productivas para apoyar a
grupos en situación de pobreza, en el marco de una política social integral.
Es en este nuevo contexto donde surgen los siguientes programas sociales:
1. Fondo Nacional de Apoyo a Empresas Sociales (FONAES)
2. Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR) , y,
3. Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM)
II
Análisis del Microfinanciamiento en México
En el primer caso, el Fondo Nacional de Apoyo a Empresas Sociales (FüNAES) es un
órgano desconcentrado de la Administración Pública Federal, creado mediante decreto
presidencial publicado en el Diario Oficial de la Federación el 4 de diciembre de 199 1, bajo
la coordinación de la Secretaria de Desarrollo Social (SEDESOL), el cual tiene como
propósito la promoción y creación de empresasy proyectos productivos, preferentemente
en regiones prioritarias de pobreza y extrema pobreza.
A partir de 2001, FONAES es vinculado con la política del fomento para la micro, pequeña
y mediana empresa de la Secretaria de Economía, a fin de impulsar, con una visión
empresarial, la operación de proyectos productivos viables facilitando el acceso inicial al
crédito, al microcrédito, la aportación de capital de riesgo, y la capacitación para la
conformación de empresas, razón por la cual es resectorizado y de la Secretaría de
Desarrollo Social pasa a formar parte de la Secretaría de Economía.
En el caso del Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FüMMUR) se creó
el 25 de mayo de año 2000, bajo decreto publicado el 21 de diciembre de 1999, como un
instrumento para establecer un mecanismo de microfinanciamiento que permita
proporcionar microcréditos accesibles y oportunos a las mujeres del medio rural que
carecen de acceso a estos servicios. Dicho mecanismo tiene la finalidad de impulsar el
autoempleo y las actividades productivas. así como la adquisición de habilidades
empresariales básicas y de una práctica de ahorro. entre las mujeres de escasos recursos
del medio rural (sic)2.
El FOMMUR, forma parte de los programas de la Secretaría de Economía dirigidos a
apoyar las iniciativas productivas de la población de bajos ingresos, de modo tal que forma
parte del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario.
2 Reglas de Operación, publicadas el 21 de diciembre de 1999 en el Diario Oficial de la Federación.
III
Análisis del Microfinanciamiento en México
Finalmente, el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario,
(PRONAFIM) creado mediante decreto de fecha 18 de mayo del 2001, tiene como
objetivo impulsar las iniciativas productivas de los individuos y grupos sociales en
condiciones de pobreza, mediante el fomento y promoción de instituciones de
microfinanciamiento como canales para la distribución y ejecución del crédito en todas las
regiones del país, con especial énfasis en aquellas que registren mayores índices de
pobreza .
El Gobierno Federal, a través del PRONAFIM, otorga líneas de crédito a las
microfinancieras que ya funcionan a fin de que ellas, a su vez, otorguen financiamiento a
aquellos que no cuentan con acceso a instrumentos formales de créditos, además de
promover el establecimiento de nuevas microfinancieras en aquellas regiones que no están
cubiertas. Las microfinancieras deben pagar estos préstamos para solicitar al PRONAFIM
periódicamente líneas de crédito mayores y poder apoyar a mayor cantidad de usuarios.
Los tres instrumentos antes señalados, buscan en síntesis promover el financiamiento a los
grupos vulnerables de la sociedad, rechazados por los esquemas tradicionales de
financiamiento, los cuales han tenido un desenvolvimiento importante en cada ves mas
comunidades marginadas del país, carentes de los servicios mínimos indispensables de
bienestar social como son: agua potable, drenaje, luz electrificada, escuelas, centros de
salud y hospitales etcétera; pero estas comunidades no solo se encuentran marginadas de
este equipamiento urbano indispensable para obtener las mínimas condiciones de vida, sino
adolecen principalmente de alternativas de sobrevivencia, de oportunidades de subsistencia,
y no se diga de empleo formal o bien una forma de autoemplearse.
Por la situación antes descrita, se considera de gran importancia el estudio y el diseño de
propuestas para impulsar los esquemas de microfinanciamiento a lo largo y ancho del país,
pues si bien es un mecanismo novedoso con apenas tres décadas y un lustro de haberse
originado con reconocido éxito en Bangladesh; en nuestro país recién comienza a
IV
Análisis del Microfin anciamiento en México
reconocerse como un mecanismos efectivo de combate a la pobreza, ofreciendo a grupos
vulnerables de la sociedad, particularmente a las mujeres en condiciones de desventaja y
marginación como son las madres solteras, viudas, desempleadas y abandonadas una
posibilidad de integrarse económicamente a la sociedad en condiciones de equidad
productiva y social.
v
Análisis del Microfinanciamiento en México
CAPITULO 1
MARCO DE REFERENCIA
1.1 Justificación
Según cifras oficiales, se estima que en México 35% de la población económicamente
activa no cuenta con acceso a los servicios financieros bancarios; además, 40 millones de
mexicanos se encuentran sumidos en una situación de pobreza. Dada estas dos variables
existentes, y dado que seguramente en ambas se trata de la misma o casi la misma
población, resulta evidente la necesidad de crear condiciones favorables como son políticas
públicas determinantes, bajo un entorno jurídico que brinde certidumbre y programas de
fomento acompañados por agentes dinamizadores que permitan ampliar y reforzar el
sistema financiero del país, incorporando un mayor número de intermediarios financieros
formales que en su conjunto logren ampliar la masa de población que tenga acceso a
servicios financieros por medio de la oferta de mas intermediarios formales.
En este sentido, el estudio de microfinanciamiento y el ahorro popular resulta un tema no
solo de actualidad, sino de urgente reflexión y análisis por parte de entidades
gubernamentales, iniciativa privada y académicos, para poder establecer una estrategia de
corto y largo plazos para garantizar a la población del país, hasta ahora marginadas en
apoyos financieros, su incursión en actividades productivas.
1.2 Delimitación
Dada la amplitud de políticas, programas e instrumentos diseñados para combatir la
pobreza en todo el orbe, este trabajo se circunscribe al análisis del microfinanciamiento en
poblaciones en situación de pobreza moderada, no de extrema pobreza porque , como se
- l -
Análisis del Microfinanciami ento en México
explicará en el desarrollo del mismo, los instrumentos que operan para estos estratos de
población, particularmente rurales ; requieren otra perspecti va de análisis diferente, es decir ,
se debe considerar el aspecto asistencialista y no únicamente promotor como es el caso del
Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario, dirigido a población urbana que
cuenta con condiciones de desarrollo diferentes a las comunidades rurales.
1.3 Objetivo General
Evaluar el impacto que el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario ha
tenido durante sus cinco años de operación, en el impulso de de pequeños proyectos
productivos y de negocio a partir de los cuales las personas o grupos de personas de bajos
ingresos puedan mejorar sus condiciones de vida , se creen oportunidades de autoempleo.
1.4 Objetivos Específicos
l . Evaluar el impacto que el programa ha tenido en la creación mayor número de
instituciones de microfinanciamiento durante el periodo 2001-2005.
2. Cuantificar el número de beneficiarios de microcréditos por parte de las
instituciones de micro financiamiento mediante servicios institucionales no
financieros.
3. Valorar el impacto social y económico en las comunidades donde se promovieron el
establecimiento de microempresas mediante apoyos financieros, capacitación y
asistencia técnica.
- 2 -
Análisis del Microfinanciamiento en México
1.5 Metodología
El procedimiento empleado para el desarrollo del presente estudio consiste en la
investigación y análisis a través de la recopilación documental de evidencias sobre el
desarrollo del esquema de microfinaciamiento en nuestro país.
- 3 -
Análisis del Microfinanciamiento en México
CAPITULO 11
MARCO TEÓRICO
De acuerdo a cifras oficiales emitidas por la Organización de Naciones Unidas (ONU)
existen mil 300 millones de personas en el mundo que viven en clara pobreza, y que la meta
internacionalmente aceptada es la de reducir ese número a la mitad para el año 2015, como
parte de los Objetivos de Desarrollo del Milenio de la misma ONU, por lo que más que
nunca se necesitan estrategias efectivas y a largo plazo para combatir la pobreza extrema.Podría afirmarse que la pobreza es la causa y e! efecto de muchos problemas
internacionales , inclusive e! hambre mundial, la degradación ambiental, la superpoblación,
el analfabetismo, los disturbios civiles, e! estancamiento económico y los conflictos
armados.
No obstante, como afirma e! Dr. Julio Boltvinik 1, se requiere el planteamiento de una
nueva visión sobre la pobreza. añadiendo el concepto de! florecimiento humano,
eliminando esa visión estrecha con la cual frecuentemente se ha estudiado este fenómeno,
bajo una óptica predominantemente economicista, reducida, estrecha de lo que el ser
humano es, de sus potencialidades .. .
En efecto, si bien la pobreza tiene toda una enmarcación teóríca dentro del problema del
desarrollo económico , se ha exagerado en esta visión técnica del problema, sin considerar
que existe un aspecto mucho mas grave aún, el referido a la dignidad humana y el
reconocimiento social de! hombre cuando se encuentra sumergido en una situación de
pobreza.
/ "Ampliar la mirada sobre la pobreza, o como investigar el problema de las necesidades y el florecimiento
humano", en Economía Informa, número 334, Facultad de Economía, UNAM . México 2005.
- 4-
Análisis del Microfin anciamiemo en México
El desarrollo es el instrumento más poderoso en la lucha para mejorar la calidad de vida.
Un desarrollo más rápido requerirá políticas que estimulen la estabilidad macroeconómica
que canalicen recursos hacia sectores más eficientes y que se integren con la economía
global, mejorando la distribución del ingreso y la riqueza.
Los beneficios del crecimiento para los pobres pueden erosionarse si la distribución del
ingreso empeora, sin embargo, las políticas dirigidas a una mejor distribución del ingreso
no se han entendido bien; por lo tanto, aprender más sobre el impacto de estas políticas
sobre la distribución debe ser prioritario.
2.1 Desarrollo y Pobreza en el Mundo
De acuerdo con el maestro Felipe Zermeño/ , las teorias del desarrollo se enfocan a tres
grandes obstáculos que frenan el desarrollo mismo: el primero corresponde al problema del
financiamiento , el segundo al mercado, y el tercero a la conformación de una estructura
productiva eficiente. Si bien las diferentes teorías económicas, desde la clásica de David
Ricardo hasta la corriente estructuralista, pasando por la corriente keynesiana y neoclásica
hablan de uno u otro de estos problemas como el factor clave que obstaculiza el
crecimiento económico de un país en un momento histórico determinado, en nuestro país ,
afirma Zermeño , los tres problemas están presentes de manera determinante.
Por un lado, se carece de financiamiento para la formación permanente de capital fisico y
humano, elementos necesarios para sostener un ritmo de crecimiento positivo y con
estabilidad. Pese a la producción de un creciente excedente económico , los niveles de
ahorro interno y de inversión productiva son insuficientes. La dependencia de la inversión
2 "México: progreso técnico y retroceso social ¿Hay una alternativa? ", Lecciones de Desarrollo Económ ico.
Ed. Plaza y Valdés Primera ed ición. México 2004 .
- 5 -
Análisis del Microfinanciamiento en México
extranjera, la cual, en su mayor parte tampoco se dirige a inversiones productivas,
cubriendo preferencialmente el déficit de la balanza comercial, ha generado un enorme
endeudamiento que implica gravosos costos financieros que incrementan el déficit externo
y constituyen un pesado lastre para la economía nacional.
Otro grave problema esta identificado en el mercado: en aras de la apertura y del enfoque
del crecimiento hacia fuera, el mercado interno inhibe su potencial de crecimiento y el eje
exportador es demasiado pequeño, abarcando pocas empresas e integrando muy escasos
eslabones productivos en el interior del país. Se compite con bajos salarios y esa es la
principal causa de que no haya un correcto balance entre la expansión del mercado externo
con el interno.
La estructura productiva del país es inestable y se ha promovido insuficientemente su
integración, tan solo en algunas cadenas productivas como es la automotriz. El rezago en el
sector agropecuario, el escaso desarrollo de un sector de bienes de capital y el gran atraso
en los procesos de creación y difusión tecnológica hacen una estructura productiva
ineficiente, poco competitiva, la cual determina que el crecimiento pronto se suspenda por
sobrecalentamiento o por expansión de desequilibrios macroeconómicos.
La falta de una planta productiva articulada en sus diferentes cadenas productivas ha
obligado a establecer políticas recurrentes de desaceleración económica para mantener los
equilibrios macroeconómicos alcanzados, o de contención salarial para evitar presiones
inflacionarias y al mismo tiempo mantener ciertos niveles de competitividad internacional.
Un problema latente en economías como la mexicana es la insuficiencia en la formación de
capital productivo en conjunto con los desequilibrios sectoriales, lo cual redunda en altas
tasas de desempleo de la población económicamente activa (PEA). Otro problema crucial
de nuestra economía es la falta de ahorro, es decir, sacrificar el consumo, particularmente el
suntuario de las clases privilegiadas, para favorecer la formación de capital productivo , sin
- 6-
Análisis del Microfinanciamiento en México
embargo, estando presentes en nuestro sistema grandes carencias de consumo básico, como
alimentos, vestido , vivienda, salud, educación que afectan a los estratos bajos de la
sociedad, entonces surge una pregunta básica ¿cómo generar ahorro , sin sacrificar el
consumo? Por ello se requiere una transformación que favorezca el crecimiento económico
a través de un proceso de ahorro y acumulación de capital productivo que recaiga sobre el
consumo suntuario, generado por los estratos de ingresos altos en la sociedad.
Se requiere por tanto que haya capacidad de respuesta del sector productivo,
particularmente el de alimentos, promoviendo el sector agricola y una reforma fiscal que
incentive el ahorro de los estratos de ingresos altos, desalentando su consumo suntuario
para generar de esta forma el financiamiento para el desarrollo.
De acuerdo con Cristián Larroulet, Director Ejecutivo de la organización chilena "Libertad
y Desarrollo", orientada a promover el combate a la pobreza, es contundente al menciona
que "Los gobiernos han fracasado en lo esencial del combate a la pobreza, ya que no han
podido generar las condiciones para reducir el desempleo n .
Si bien es cierto que la humanidad ha progresado proporcionalmente más en los últimos
cincuenta años que en toda su historia, no es menos cierto el hecho de que la desigualdad
entre las naciones es una de las caracteristicas que mejor define al mundo contemporáneo.
Este fenómeno se traduce, sobre todo, en las grandes diferencias existentes entre los
pueblos en el acceso a bienes y servicios básicos, y es consecuencia de los procesos
económicos que, con diferentes resultados, se han experimentado en las últimas décadas.
Algunas investigaciones recientes parecen demostrar que los principales factores que
intervienen en los conflictos actuales tienen que ver con las dificultades económicas, los
problemas de acceso a la propiedad de la tierra en el mundo rural , la religión y la
inestabilidad política
- 7 -
Análisis del Microfinanciamiento en México
Las cifras de personas que carecen de lo básico para sobrevivir, o un mínimo ingreso que
garantice un nivel elemental de vida son alarmantes: más de 1,200 millones de seres
humanos no tienen acceso a agua potable ; 1,000 millones carecen de vivienda; existen 840
millones de personas mal nutridas , de los cuales 200 millones son niños menores de cinco
años ; 2,000 millones de personas padecen anemia por falta de hierro; 880 millones de
personas no tienen acceso a servicios básicos de salud; y 2,000 millones de personas
carecen de acceso a medicamentos esenciales. Para resumir, nada menos que el80% de la
población mundial vive en la pobreza . Cabe destacar que la falta de salud no es ni causa ni
efecto de la pobreza, es un componente más de la misma , fenómeno que, quizás como
ningún otro, ayuda a identificarla.
Es sin duda alguna la problemática de la pobreza y el desarrollo humano los males más
lacerantes para la humanidad, a partir de los cuales se depende la desintegración social y la
pérdida de los valores humanos fundamentales. Hablar de pobreza no solo representa un
reto para su adecuada identificación y medición, sino también para establecer una
definición que satisfaga a todos .
Las características de la pobreza son variadas y vinculadas en muchas de sus expresiones,
siendo los rasgos más distintivos de ésta la falta de salud , de vivienda, de ingresos , empleo,
nutrición y educación.
Por ello se puede afirmar, y ser reiterati vos que la pobreza no solo trae como resultado un
sinnúmero de factores degradantes socialmente hablando, sino además, hunden
sigilosamente a los individuos que padecen de ella. Para las naciones subdesarrolladas los
resultados de la pobreza son más difíciles de combatir que los mismos factores que la
provocan.
Los resultados de la pobreza son la consecuencia de la mala aplicación y administración de
los planes de lucha contra los factores que inciden en ella misma , y a su vez es el grito de
- 8 -
Análisis del Microfinanciamiento en México
reclamo de quienes la padecen. Son simple y llanamente las formas de vidas adaptadas para
subsistir al abandono .
Tras varias décadas de descenso de la pobreza en Asia Oriental, el Banco Mundial informa
que la crisis financiera ha provocado un aumento considerable de la tasa de pobreza de la
región y recomienda que los programas internacionales de rescate financiero estén más
equilibrados para proteger a los pobres de los peores efectos de las crisis. Países que hasta
fechas recientes creían que estaban ganando la batalla a la pobreza están cayendo de nuevo
en ella. El Banco afirma que las redes de seguridad social, tales como el seguro de
desempleo, las becas escolares, los programas de creación de empleo , los subsidios de los
alimentos y mas recientemente los esquemas de microfinanciamiento son esenciales para
que pueda lograrse una recuperación que alcance a todos los sectores de la población.
Según el Banco Mundial, en 1987, 1,200 millones de personas contaban para su sustento
con menos de un dólar al día; en 1993, esa cifra se acercaba a los 1,300 millones. En 1999,
si la proporción de personas que vive en la pobreza ha permanecido inalterada desde 1993,
podria haber 1,500 millones de personas en la más profunda pobreza en el umbral del
nuevo milenio . El Banco advierte que el continuo aumento del número de pobres no
permite ningún alivio a los dirigentes del mundo.
En un trabajo distribuido entre autoridades internacionales responsables de las políticas,
titulado Macroeconomic Crises and Poverty: Transmission Mechanisms and Policy
Responses (Las crisis macroeconómicas y la pobreza: mecan ismos de transmisión y
medidas de respuesta) , el Banco Mundial examina el efecto de las crisis económicas en la
vida del pobre y las respuestas de los gobiernos a partir de la experiencia reciente en Asia
Oriental y las crisis anteriores de América Latina y África. Traza un programa para
proteger a los necesitados durante las crisis, en el que se detalla cómo se deben establecer o
reforzar las redes de seguridad social antes de que se produzca una crisis, para atenuar el
sufrimiento que pueden causar a los seres humanos .
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Análisis del Microjina nciamiento en México
Los trastornos financieros de los últimos años han asestado un duro golpe a las esperanzas
de reducir la pobreza. Hasta hace poco tiempo, se confiaba en que el objetivo internacional
de desarrollo de reducir la pobreza a la mitad se alcanzaría en los próximos 20 años en la
mayoría de las zonas del mundo.
2.2 Economía Informal en Méxíco
En México, la actual expansi ón de la economía informal es un producto de la
modernización capitalista' , derivado del actual modelo secundario exportador que opera en
nuestro país, que por su propia lógica y dinámica de inserción en el proceso de
globalización industrial, comercial y financiera, es altamente concentrador y excluyente.
Tanto como empresarios, como trabajadores y población desempleada, excluidos de la
modernidad tecnológica en que participa exitosamente un sector empresarial en la
globalización, los integrantes de esta economía informal se han visto obligados a construir
su propia economía como una estrategia de sobrevivencia, dando como resultado una
economía precaria, fuera de los alcances que puedan significar los apoyos institucionales,
sin prestaciones de seguridad social para quienes ahí laboran y con un impacto negativo en
el medio ambiente, siendo una amplia mayoría autoempleados .
Este sector o economía informal alcanza ya en algunas ciudades del país proporciones
alarmantes de más del 50% de la población económicamente activa, la cual opera en todos
los ámbitos sectoriales: ambulantaje, comercio callejero, talleres y prestadores de servicios
clandestinos, entre muchos otros.
3 Zenneño, Felipe. Op. Cit. Lec. VIII.
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Análisis del Microfi nanciamiento en México
La economía informal es una respuesta positiva de la gente ante la exclusión y falta de
oportunidades económicas , provocando con esta actividad un fenómeno paradójico , pues si
bien en el país el desempleo abierto mantiene cifras muy bajas, las cuales pueden llegar a
ser inferiores a las de países desarrollados, a pesar de que el ritmo de crecimiento del
empleo esta muy por debajo del crecimiento de la población económicamente activa, lo
cual, si bien se trata de un fenómeno que contrarresta el precario ingreso familiar o
individual , conlleva una serie de actividades tanto licitas como ilícitas como son el
contrabando, la piratería, la venta de artículos robados, pero sobre todo un efecto perverso
para toda la economía en su conjunto, esto es, a evasión fiscal.
La economía informal conlleva a otro fenómeno que es la competencia desigual para el
comercio forma y limitativo de mano de obra en la economía formal, dado que en las zonas
industriales se presenta escasez de mano de obra o alta rotación de personal , a pesar de que
el dinamismos en la creación de fuentes de trabajo se encuentra muy por debajo de la
dinámica en que la población del país, predominantemente joven y en etapa productiva,
requiere insertarse en el aparato product ivo. Por los bajos salarios y la falta de condiciones
adecuadas de contratación, la población trabajadora se inclina por incursionar en alguna
actividad informal, ya sea de tiempo completo, o como complemento para incrementar su
ingreso.
Es particularmente desalentador ver como un nuestro país, después de haber vivido durante
la década de los sesenta un periodo de crecimiento económico elevado que contribuyo al
mejoramiento de las condiciones de vida de la población, se revirtió drásticamente a partir
de mediados de la década de los setenta, consolidándose con la crisis de 1982 y 1983,
marcando fin al modelo de desarrollo estatista de mercado interno, avanzando hacia un
- 11 -
Análisis del Microfinan ciamiento en México
modelo de economía abierta con mínima participación del Estado, con los consabidos
costos sociales que hoy en día se viven de manera dramática 4.
Por consiguiente , tal como afirma José Luis Ávila, es necesario revisar la estrategia
económica seguida para establecer el crecimiento económico que reduzca la desigualdad y
la pobreza, sin caer en los modelos estatistas de los años sesenta, sino construir un amplio
frente de programas y estrategias que hagan posible recuperar el dinamismo del mercado
interno, poniendo énfasis en una política social que logre superar las inequidades.
4 José Luis Ávila, "Notas sobre la evolución de la desigualdad y la pobreza en México". en Economía
Informa, número334, Facultad de Economía, UNAM. México 2005.
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Análisis del Microfinanciami ento en México
CAPITULO III
EXPERIENCIAS INTERNACIONALES DEL MICROFINANCIAMIENTO
Alex Counts, Presidente de la Fundación Grameen USA afirma, al igual que otros
destacados analistas internacionales, que claramente el microfinanciamiento puede tener un
impacto importante en la reducción de la pobreza tanto a nivel local como nacional; esta
organización provee financiamiento y ayuda técnica a instituciones financieras que ofrecen
préstamos a los pobres del mundo. Un elemento clave para el éxito de la instrumentación de
un programa de microfinanciamiento, afirma Counts, son las políticas gubernamentales de
regulación y fomento que apoyan el desarrollo de las pequeñas empresas 5•
Entre otras conclusiones de Counts figuran que los negocios dirigidos por mujeres muchas
veces están relacionados con un menor riesgo crediticio y con la probabilidad de que las
ganancias se dirijan a la educación de los hijos, y que la capacitación comercial formal no
es siempre un prerrequisito del éxito en la creación de un negocio.
3.1 Origen del Microfinanciamiento
La industria del rnicrofinanciamiento tiene sus origenes en los esfuerzos experimentales de
la década de 1970 para ofrecer a los pobres servicios financieros, principalmente préstamos
y servicios de asesoramiento empresarial no financieros. Uno de los programas precursores
iniciales fue el proyecto del Banco Grameen de Bangladesh. Este proyecto , iniciado en
1976 por el profesor Muharnmad Yunus en respuesta a la hambruna que en 1974 había
devastado a esta nación recién independizada, fue esencialmente un intensivo experimento
s Alex Counts, "El Microfinanc iamiento y el Reto del Desarrollo Mundial", Fundación Grameen USA.
Febrero de 2004.
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Anális is del Microfinanciamiento en México
de tanteos para determinar cómo se podrían sostener las actividades económicas de la gente
más pobre en uno de los países menos desarrollados del mundo.
Este precursor personaje, también llamado el banquero de los pobres en la India, narra su
experiencia a los 20 años, cuando conoció a una mujer artesana en Bangladesh que no tenia
dinero para comprar el material para hacer sus cestos de bambú, y los intermediarios se los
vendía a diez centavos de dólar, y al vender su mercancía se la pagaban a doce centavos,
solo dos centavos de ganancia por un trabajo extenuante. De esa experiencia Yunus se
impulsó hablar con el directos del banco local y narrarle el episodio anterior, y como al
igual que la mujer artesana otras varias decenas de personas habían solicitado prestarnos
por un total de 27 dólares6.
Se hicieron préstamos pequeños de apenas 25 dólares para financiar actividades como la
cría de ganado, el comercio, toda clase de industrias caseras y servicios. Quienes pagaban
los préstamos tenían acceso a préstamos más grandes y podían aprovechar otras
oportunidades de inversión. La provisión de servicios financieros, especialmente los
préstamos individuales suministrados mediante un mecanismo colectivo dio frutos en el
corto plazo.
Hacia 1983 se había aprendido bastante y se había visto suficiente promesa para que el
proyecto del Banco Grameen se convirtiera en un banco independiente especializado en
proveer servicios financieros a los pobres sin tierras, especialmente a las mujeres. Durante
la fase experimental de 1976 a 1983, el número de personas que recibieron ayuda aumentó
de menos de cien clientes a más de 45,000. Después de iniciado el banco, un período de
crecimiento sostenído resultó en que el número ascendiera a 850,000 clientes en 1990; 2.4
millones en 2000 y 3 millones en diciembre de 2003. Además, aproximadamente otros 200
6 Santiago Álvarez de Mon, " El corazón manda", en Revista Expansión , noviembre 2005.
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Análisis del Microfinanciamient o en México
proveedores en Bangladesh, muchos de ellos imitadores de Grameen, ayudan ahora a otras
nueve millones de familias.
Asombrosamente en Bangladesh, una mujer pobre tiene tres veces más probabilidades de
pertenecer a una institución privada que le dé acceso a servicios financieros convenientes y
a su alcance, que de quedar excluida a este acceso. A nivel mundial, menos de 15 por ciento
de las mujeres pobres son tan afortunadas, esto, naturalmente demuestra el potencial de
crecimiento que existe si el microcrédito se invierte en forma sostenida en cada país. Por
ejemplo, con menos de uno por ciento de penetración del mercado en Pakistán, las metas
prioritarias para los próximos años son claramente visibles.
Según investigaciones independientes y altamente verosímiles, para mediados de la década
de 1990 unas 120,000 familias de Grameen cruzaban la línea de la pobreza cada año,
generalmente al quinto o sexto año después de haber empezado a participar. De modo que,
si bien es dificil considerar el micro financiamiento como una solución rápida o una
panacea, el mismo ha alcanzado niveles de reducción de la pobreza inusuales, para no decir
sin precedentes. Además, en la mayoría de los años, el Banco Grameen registró una
modesta ganancia. Grameen, igual que la mayoría de los microprestamistas, ha mantenido
una tasa de pago de la deuda de entre 95 y 99 por ciento durante la mayor parte de su
historia, y la mantiene en la actualidad .
Las lecciones de la fase experimental del Banco Grameen, que han sido estudiadas y
debatidas por profesionales del desarrollo y confirmadas independientemente por otros
precursores, fueron los elementos esenciales del sector del micro financiamiento actual.
Algunos rasgos distintivos de los microcréditos y el papel que guardan las mujeres para
como principales destinatarios de los préstamos se describen a continuación:
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Análisis del Microflnanciamiento en México
l. Solamente si se busca y escoge a las mujeres más pobres mediante estrategias
efectivas de mercadeo, campañas de "motivación" de casa a casa llevadas a cabo
por funcionarios de préstamos locales, pruebas para determinar los medios de vida,
u otras estrategias igualmente efectivas, podrán éstas beneficiarse de los programas
de microfinanciamiento .
2. En contra de toda intuición, quizás hasta los más pobres (es decir, aquellos que
ganan menos de un dólar por día) no necesitan, generalmente, capacitación formal
antes de emprender un negocio apoyado por una institución de microfinanciamiento
(IMF). Sus "pericias de supervivencia", afinadas en un entorno en el que no existe
protección ni empleos asalariados como último recurso, están bien desarrolladas, si
bien extremadamente subcapitalizadas . La provisión de capital, en una forma
estructurada que recalca la rendición de cuentas ante iguales, es e! método más
eficiente y respetuoso de asegurar un progreso rápido. Por lo tanto, con frecuencia
los costosos programas de capacitación comercial y de ayuda técnica pueden
omitirse, o utilizarse solamente en casos excepcionales.
3. Las mujeres muchas veces son las que representan e! menor riesgo crediticio, yes
más probable que utilicen sus ganancias en beneficio de sus hijos, haciendo
inversiones que tienen mayor probabilidad de romper e! ciclo generacional de la
pobreza. Un estudio de! Banco Mundial sobre el Banco Grameen y otras dos
grandes instituciones microfinancieras en Bangladesh reveló una relación directa y
positiva entre e! monto que una mujer toma en préstamo y la probabilidad de que su
hija vaya a la escuela. No se encontró ninguna relación similar con los préstamos
concedidos a hombres.
4. Se puede proveer microfinanciamiento en forma comercial y aun así beneficiar
materialmente a un gran número de familias pobres, siempre que los directores de
las instituciones microfinanciadoras y su personal en e! terreno mantengan muy
presentes e! objetivo fundamental de reducción de la pobreza y la visión de un
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Análisis del Microfinanciamiento en México
facultamiento social. Para asegurar esto, es esencial que haya incentivos para losempleados de primera línea por parte de la administración, y para las mismas
instituciones de microfinanciamiento , por parte de sus partes interesadas, incluso de
los donantes y las juntas directivas.
Esencialmente, la lección del microfinanciamiento en la década de 1980 ha sido que, bajo
ciertas condiciones, se podía garantizar la reducción de la pobreza . Este descubrimiento
llevó a un crecimiento impresionante del microfinanciamiento en el mundo. Según
Microcredit Summit Campaign'; unas 67.6 millones de familias se benefician en todo el
mundo. De estas familias, 37.7 millones figuraban entre los "pobres irreducibles" cuando
empezaron a participar. Esta historia da cuenta de un creciente esfuerzo internacional para
atacar la pobreza en forma sistemática.
Las lecciones de las dos décadas subsiguientes a la conversión de Grameen en banco,
ofrecen a quienes toman decisiones las herramientas que necesitan para crear entornos
receptivos. Esos entornos a su vez permiten que el microfinanciamiento alcance su
potencial máximo en reducir la pobreza, tal como podría decirse que ha ocurrido en
Bangladesh, donde más de dos terceras partes de las familias pobres se benefician de una de
las 200 instituciones de microfinanciamiento que allí existen.
Ahora se sabe que los pobres no solamente necesitan crédito desesperadamente y que
pueden tomar préstamos cuyos términos permiten que la institución microfinanciera
obtenga una ganancia; sino que también se ha aprendido que los pobres desean tener
servicios convenientes de ahorro y de seguro. Al proveer estos servicios, las instituciones
de microfinanciamiento pueden crear nuevas fuentes sostenibles de capital y al mismo
tiempo mitigar sus riesgos como entidades crediticias. El apoyo normativo a estas
actividades es poco común, pero es de importancia crítica para el crecimiento y la
7 www.rnicrocreditsurnrnit.org
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Análisis del Microfinanciamiento en México
sustentabilidad continuos, para no decir acelerados, de las instituciones de
microfinanciamiento.
3.2 La expansión de los microcréditos a otros países
Quizás deba considerarse el microfinanciamiento como una plataforma, en lugar de
solamente una intervención más. El microfinanciamiento crea una infraestructura en la que
los pobres, anteriormente vistos como aislados y sin bienes materiales o capital social,
pueden ser movilizados en grandes cantidades y provistos de financiamiento para que
participen en iniciativas económicas y sociales.
La creación de una red de familias pobres y familias que una vez fueron pobres, con acceso
conveniente a los servicios financieros, permite que éstas participen en proyectos sociales y
comerciales, ya sea como vendedores o consumidores, o ambas cosas. Por ejemplo, el
Banco Grarneen se unió con la empresa Telenor, de Noruega, y estableció en 1997 una
compañía de telefonía móvil. Hoy, 45,000 prestatarios de Grameen han tomado préstarnos
para comprar teléfonos móviles y establecer teléfonos públicos para proveer servicio a sus
pueblos. Lo hacen de manera lucrativa - para ellos mismos , para el Banco Grarneen y para
GrarneenPhone, que al proveer la infraestructura y el servicio a una tarifa mayorista, obtuvo
el año pasado una ganancia de 45 millones de dólares antes de impuestos.
El Centro de Tecnología Grameen de la Fundación Grarneen USA, acaba de iniciar una
réplica de este proyecto en Uganda Otra compañía, Grameen Kalyan, ha abierto 15 clínicas
de salud junto a filiales del Banco Grameen, y les permite a los prestatarios deducir
automáticamente de sus cuentas de ahorro una prima anual de seguros de menos de dos
dólares. Esta iniciativa ha producido mejoras en la salud pública. Asimismo, las clínicas
han recuperado el 70 por ciento de sus costos en pocos años, y esperan alcanzar muy pronto
su umbral de rentabilidad.
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Análisis del Microfinanciamiento en México
Los gobiernos desempeñan un papel importante en el microfinanciamiento. Pero no deben
concentrarse en proveer los servicios de microfinanciamiento directamente a los pobres ya
que eso tiende a ser una tarea politizada e ineficiente. Más bien, deben crear marcos
normativos que los apoyen y asignar financiamiento a las Instituciones de
Microfinanciamiento (lMF) mediante fondos al por mayor u otros mecanismos que no estén
sujetos a la politización.
El caso de Marruecos es instructivo, en 1977, Marruecos era uno de los varios países árabes
cuyo sector de microfinanciamiento tenía aproximadamente 10,000 clientes . Al instituir una
serie de medidas normativas, mayormente de apoyo, y asignar 10 millones de dólares por
intermedio del Fondo Hassan Il, el sector de microfinanciamiento marroquí superó a Egipto
y sobrepasó los 200,000 clientes en 2002. Durante el mismo período, Líbano y Jordania ,
por ejemplo, experimentaron aumentos muy modestos en el número de clientes en sus
sectores.
De igual manera, según un informe publicado por la Fundación Grarneen USA, el nivel del
desarrollo de la microempresa en China se ve impedido, debido mayormente a la falta de un
entorno normativo que lo apoye.
La tecnología de la información y de las comunicaciones desempeña un papel crucial en el
crecimiento futuro del sector del microfinanciamiento. La automatización del proceso del
microfinanciamiento, que tradicionalmente se hacía a mano, tiene un potencial tremendo
para aumentar la eficiencia, así como para reducir los errores y el fraude entre los
funcionarios de préstamos , de los que el Banco Grameen tiene más de 7,000. La tecnología
puede ser también una herramienta para que los pobres establezcan más negocios
lucrativos, como lo sugiere claramente el caso de GrarneenPhone.
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Análisis del Microfinanciamiento en México
Queda claro que el microfinanciamiento puede impactar en forma positiva a la pobreza a
nivel de la microempresa, y a nivel nacional, pero únicamente si los que toman las
decisiones políticas y otros - principalmente los funcionarios gubernamentales y los
donantes privados y públicos - le dan prioridad. Si deciden hacerlo en una forma
compatible con las mejores prácticas, sembrarán una industria que podrá sostenerse a sí
misma sin necesidad de donaciones indefinidas, y podrá operar en forma sinérgica con
otros esfuerzos de reducción de la pobreza.
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Análisis del Microfinanciamiento en México
CAPITULO IV
DESARROLLO DEL MICROFINANCIAMIENTO EN MEXICO
Hablar de desarrollo económico implica hablar de combate a la pobreza No puede haber
estrategia de desarrollo económico mediante políticas públicas que no tengan como
objetivo la recuperación de los niveles de bienestar social en que se encuentran más de
cuarenta millones de mexicanos.
Por eso, como se ha visto en el capitulo anterior, debemos reconsiderar y fortalecer aquellos
mecanismos que de acuerdo a experiencias en otros países, tienen una incidencia en el
desarrollo comunitario e individual, logrando coadyuvar en la radicación de la pobreza.
Los microcréditos o microfinanzas en México se caracterizan por otorgar a las familias más
pobres, pequeños prestarnos para incursionar en actividades productivas ya sean negocios
en pequeña escala o para autoemplearse, mediante instituciones microfinancieras que
brindan servicios financieros mediante ahorro y crédito a población en pobreza moderada.
Las personas pobres y vulnerables y que solicitan participar en algún programa de una
microfinanciera deben sujetarse a los diferentes requisitos y formas de participación, ya que
cada microfinanciera opera bajo una metodología acorde a las necesidades de la comunidad
en donde tienen establecido su radio de acción .
Las microfinancieras no prestan grandes cantidades, tienen metodologías muy específicas
para colaborar con sus clientes e ir incrementando las sumas de préstamos para evitar el
endeudamiento desmedido y la incapacidad de pago. Por lo general, inician con pequeñas
cantidades de crédito y en algunas también de ahorro, que se incrementan gradualmente
hastalograr establecer un historial crediticio exitoso y un patrimonio para cada persona o
grupo.
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Análisis del Microfinanciamiento en México
Los préstamos o microcréditos por cantidades pequeñas, que se incrementan de acuerdo a
los plazos de pago fijos, estos montos crecen escalonadamente de acuerdo al cumplimiento
de pago en cantidad y tiempo. De esta manera, se ayuda a la población de escasos recursos
incrementando su capacidad de ahorro, y con ello su patrimonio, enseñándoles los
mecanismos del ahorro y compartiendo con ellos la responsabilidad del manejo de los
créditos con otros clientes''.
4.1 Antecedentes
En México sólo hasta años recientes se ha empezado a hablar del tema del
microfinanciamiento, e incluso mas recientemente se ha acentuado el debate sobre la
importancia de vincular el crédito al ahorro, es decir, captar ahorros del público , ampliando
el número de beneficiarios y ofrecer mejores tasa de interés, con la finalidad de darle
sobrevivencia a las instituciones microfinancieras mediante la generación de utilidades'',
La figura de las microfinancieras se desarrolló en 1996 con el establecimiento de la primera
organización de microfinanzas denominada Santa Fe de Guanajuato AC, con el apoyo del
entonces gobernador de ese estado, Vicente Fox, quien por medio del Sistema Estatal de
Financiamiento al Desarrollo favoreció principalmente a un grupo de mujeres
emprendedoras de la entidad. Los buenos resultados propiciaron que la organización abriera
sedes en los estados de México, Colima, Querétaro, San Luis Potosí, Morelos e Hidalgo.
' Secretaria de Economía, "Artículo sobre Microcréditos - Microfinancieras", México 2003.
9 Alfonso Castillo, "Desarrollo Social y Financiamiento Popular", Seminario sobre aspectos sociales del
micro financiamiento en México. Colegio de México y Escuela Iberoamericana de Gobierno y Políticas
Publicas, mayo 2005.
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Análisis del Mlcrofinanciamiento en México
Santa Fe de Guanajuato A.e. no es la única experiencia mexicana en la historia del
microfinanciamiento; en 1973, en Chihuahua, se instauró Salud y Desarrollo Comunitario
AC (SADEC), con el fin de brindar ayuda al sector más pobre del estado. Consistía en un
programa de salud reproductiva que exigía la participación de las mujeres. La iniciativa
sirvió de punta de lanza para abrir camino a la Federación Mexicana de Salud y Desarrollo
Comunitario A.C. (FEMAP), que vio la necesidad de ampliar sus programas al área del
autoempleo. En 1987 el proyecto SADECIFEMAP ya funcionaba como banco comunitario,
principalmente en el norte del país y en el sur de Estados Unidos.
4.2 Impacto de los Programas PRONAFIM y FOMMUR
Con el inicio de la presente administración, se crea el Programa Nacional de
Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM) y el Fondo de Financiamiento para
Mujeres Rurales (FOMMUR) , ambos fondos financieros de rnicrofinanciamiento a
población marginada a cargo de la Secretaria de Economía 10. Ambos mecanismo tienen
como propósito común el fomento y fortalecimiento de las microfinanzas en México y la
creación de oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos.
Sin embargo, ambos programas tienen tres aspectos que los diferencian: el monto de los
créditos, el aspecto demográfico y la mecánica en que operan. En el caso del FOMMUR,
está dirigido a mujeres campesinas, integradas en grupos solidarios de entre cinco y
cuarenta miembros . Estos grupos solidarios son los avales de los créditos individuales, los
cuales son proporcionados en cuatro ciclos: el primero de mil pesos; el segundo de mil
quinientos; el tercero de dos mil; y el cuarto de tres mil 11. Por el contrario, el PRONAFIM
no requiere el establecimiento forzoso de grupos solidarios, aunque esta es la principal
10 PRONAFIM, Portal en Internet: www.pronafim .gob.mx y FOMMUR, Portal de la Secretaría de Economía:
www.economia. gob.mx.
11 FOMMUR, Reglas de Operación, Diario Oficial de la Federación , 13 de noviembre de 2003 .
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Análisis del Microfin anciamiento en México
modalidad en la mayoría de las microfinancieras autorízadas, las cuales tienen
mayoritariamente su radio de acción en comunidades urbanas .
En el caso de PRONAFIM, los créditos no están programados en ciclos forzosos, sino bajo
los plazos en que el beneficiario lo va requiriendo, es decir, el otorgamiento crediticio se
adapta a las necesidades personales, lo cual provoca que los montos varía de tres mil a 30
mil pesos , de acuerdo a la metodología específica de cada microfinanciera.
Otra diferencia substancial entre ambos programas es que en el caso del FOMMUR, éste no
emplea intermediarios financieros, sino organizaciones intermediarias que tienen entre sus
objetivos el desarrollo rural, entre otros, es decir, el micro financiamiento no necesariamente
es su objetivo central.
Por su parte el PRONAFIM opera necesariamente mediante micro financieras o
instituciones de microfinanciamiento (lMF), las cuales son entidades de carácter privado
con fines de lucro, o sin él; sin embargo, su mecanismo de sostenimiento radica
precisamente en el diferencial entre las tasas de interés pasivas y activas.
En el caso específico del PRONAFIM, existen más de 70 microfinancieras inscritas al
programa al mes de octubre de 2005 (ver Anexo 2), aunque es importante señalar que
existen otras no incorporadas al programa gubernamental, que de manera independiente
apoyan a esta misma población con recursos económicos y capacitación para el
aprovechamiento de éstos.
Sumando las organizaciones intermediarias que participan en el FOMMUR y las
instituciones de micro financiamiento que agrupa el PRONAFIM se cuenta con más de
ciento treinta organizaciones sociales en el año 2005 . Si se incluye a la banca comercial se
suman trescientas veintiocho ventanillas o puntos de atención en todo el país, con una masa
potencial de otorgantes de veintiséis millones de pequeños empresarios, diez de los cuales
- 24-
Análisis del Microfinanciamiento en México
son autoempleados y dieciséis son muy pequeños negocios que no tienen acceso a servicios
financieros formales, en virtud de la orientación que tiene la banca tradicional para la
selección de sus usuarios, lo cual representa una pequeña fracción de la población del país.
Para el mes de mayo de 2005, a través del conglomerado de organizaciones que integran
ambos fideicomisos, se había logrado colocar un millón trescientos mil microcréditos, cifra
que para el mes de octubre del mismo año ya había alcanzado el millón y medio de
beneficiarios. En términos del monto total de los recursos colocadas por las
microfinancieras de 2001 a 2004 es de $3, 259 millones 192 mil 587 pesos en pequeños
créditos 12.
Un aspecto relevante en la operación de estos programas es la tasa de recuperación a nivel
nacional , la cual en promedio alcanza el 98%. Tres son los ejes que han conducido el
programa: un esfuerzo colectivo entre gobierno y organizaciones sociales y empresariales,
con una un sistema incorporado de supervisión a las instituciones que en el año 2004 llevó
a cabo 252 visitas de supervisión por parte del PRONAFIM a las instituciones de
microfinanzas.
El segundo eje se refiere al desempeño financiero del programa, concebido no como apoyo
vía subsidios a las microfinancieras, ya que fmalmente una institución subsidiada, traslada
su costo a los usuarios, o a la sociedad mediante los impuestos. La sustentabilidad
financiera de las instituciones esta soportada por la relación positiva entre los gastos de
operación y los ingresos financieros.
PRONAFIM fondea aproximadamente el 40% de la cartera de todos los microcréditos del
país, la tasa de rotación de los microcréditos es cinco veces al año, lo que significa que por
12 María del Carmen Díaz Amador, Coordinadora del Programa Nacional de Fínanciamiento al
Microempresarío. " Foro de Microfinanzas y Desarrollo", organizado por El Colegio de México y el Programa
de las Naciones Unidas para el Desarrollo.
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Análisisdel Microfinanciamiento en México
cada peso que se presta a las microfinancieras, se convierte en cinco anual izado. De esta
forma, el programa opera bajo diferentes metodologías, conformando un sector plural
donde convergen tanto los créditos individuales, como créditos a grupos solidarios, además
de los bancos comunales .
El promedio de crédito otorgado es de cuatro mil pesos mensuales y la eficacia del
programa está medida en e! repago de! crédito y en un estricto esquema de cero donativo a
las instituciones, a partir de los recursos fiscales. La tasa de retomo de las microfinancieras
al programa es superior al 98%.
Estos rasgos son la fortaleza del programa, pero al final del camino, el combate a la
pobreza, promoviendo la distribución de! ingreso para tener acceso a mejores niveles de
bienestar social como son e! agua, el drenaje, en fin mejores condiciones de vivienda.
Desarrollar las capacidades de las personas y de las comunidades para darles autonomía
en lo material, y de ahí libertad para tomar decisiones bien informadas. En un año los
usuarios del microcrédito aumentan en México sus ingresos en un 28%, según nuestras
mediciones de impacto. Sus condiciones alimentarías han aumentado en un 37%. Sus
capacidades de acceso a la información y a la salud crecieron en un 32%, y tengo que
aclarar que estos datos parecerían pequeños. si no supiéramos que el promedio de los
ingresos mensuales de los empresarios son de $ 6000 en zonas urbanas y de $1700 en las
zonas rurales, afirma Díaz Amador.
4.3 Empleo, ingreso y combate a la pobreza
Con respecto al impacto que han tenido ambos programas sobre e! empleo, medido
precisamente por la cantidad de empleos directos o autoempleos y empleos indirectos
generados a través de microcréditos alcanza cifras nada despreciables; de acuerdo al Dr.
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Análisis del Microfinanciamienlo en México
Henio Millan l 3 el 82% de beneficiarios del PRONAFIM y 65% de FOMMUR destinaros su
primer microcrédito a un uso productivo ; sin embargo, sólo el 32.4 y 36.7 %,
respectivamente, lo canalizaron a iniciar un negocio o actividad .
De acuerdo con cálculos realizados por el propio Dr. Millan , por cada cien beneficiarios del
FOMMUR y el PRONAFIM se crean 37 y 28 autoempleos, respectivamente. Como puede
apreciarse, ambos programas poseen una alta capacidad para generar empleo en las
modalidades de autoempleo y empleo indirecto , contribuyendo con 344,637 autoempleos y
499,320 empleos indirectos durante el periodo del 2001 al 2004. El promedio anual de
ambas cifras asciende a 211 mil personas empleadas.
El ritmo de crecimiento del empleo generado por ambos programas supera
considerablemente a la tasa de expansión de la Población Económicamente Activa (PEA),
equivalente al 1.9% anual entre 2000 y 2020, de acuerdo a estimaciones de la CONAPO, lo
cual significa que los microcréditos ayudan a abatir la tasa de desempleo, aunque sin duda ,
su contribución puede ser limitada dado el peso relativamente pequeño del número de
beneficiarios, respecto a la dimensión de la PEA. Si se considera que en la próxima década
se deberán incorporar anualmente un millón de nuevos empleos, mediante los programas de
microcréditos se pueden llegar a cubrir hasta 200,000 empleos anuales, es decir 20% del
total, este mecanismo resulta a todas luces altamente benéfico en el terreno laboral.
Sin embargo, un aspecto que debe ocupar mayor anál isis y debate es la calidad de del
empleo que propicia el microcrédito, pues sin duda este puede ubicarse mayormente en el
sector informal, sector que por su naturaleza y características no aporta o aporta en forma
mínima al fisco; aunque sin duda puede estarse favoreciendo la expansión del sector
informal de la economia, puede tener un efecto positivo, aunque marginal, mediante el
13 Henio MilIan, "El Impacto social y el costo-beneficio del microfinanciamiento en México".COLMEX-
IBERGOB, Mayo 2005.
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Análisis del Microfinanciamiento en México
incremento en la recaudación vía los impuestos al gasto asociado al consumo y a la
actividad económica de los microempresarios.
Cambiando de esfera de análisis , y ubicándonos ahora en e! impacto en el ingreso, destaca
por ejemplo e! impacto en el incremento de! ingreso, particularmente de la población de
mujeres. En e! caso del FOMMUR, el 100%, Y 80% en e! caso del PRONAFIM, es
población femenina beneficiaria de estos esquemas; en e! primer caso, el 53% de la
población no terminó la primaria y 19% la concluyo, por su parte, en el segundo caso e!
60% cuenta con primaria terminada y el 20% cuenta con estudios superiores a este nivel
escolar.
Esta masa poblacional, como es de suponerse, es altamente susceptible a incurrir en la
pobreza y vivir con escasos ingresos. Mediante una encuesta realizada directamente a
población que fue sujeta de un microfinanciamiento y la que no lo fue, se pudo medir tanto
la aportación del acreditado al ingreso familiar y las ganancias vía los negocios
establecidos14.
Los resultados sorprenden de manera contundente , no obstante deberá realizarse un análisis
profundo de la metodología utilizada en la encuesta ; los beneficiarios dei PRONAFIM han
incrementado sus ingresos mensuales en 65% desde que establecieron relaciones con el
programa, de tal forma que en el 2004 fueron superiores en 46% a los no beneficiados. En
el caso de FOMMUR, las socias muestran incrementos relativamente menores en e! primer
caso con 46%, y mayores en e! segundo con 53%. Otro procedimiento empleado en el
estudio consistió en comparar las cifras anteriores con el promedio de los créditos
otorgados, que fue de 4,481 pesos para PRONAFIM y de 1,560 para el FOMMUR,
equivalentes al 56% y 32%, respectivamente, lo cual significa que los prestamos se pueden
14 Punto Objetivo, "Estudio económico del PRONAFIM", sin fecha pero se presume que el año de
realización fue en el 2004 .
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Análisis del Microfinanciamiento en México
amortizar en un mes con 23 días para el primer programa, y poco mas de tres meses para e!
segundo.
Veamos ahora el impacto de los programas en el combate a la pobreza, de acuerdo con e!
estudio citado:
Queda claro que ambos programas tienen como población objetivo a los pobres, sin
embargo, en el caso de! PRONAFIM, éste está diseccionado hacia la población de pobreza
moderada, generalmente concentrada en la esfera urbana, y en el caso de FOMMUR a
quienes padecen condiciones de pobreza extrema. Llama particularmente la atención en el
caso de! PRüNAFIM, el segmento de población objetivo que ha establecido en sus reglas
de operación, ya que cubre un espacio que no cubre la política, en la medida que se trata del
único programa federal que atiende la pobreza moderada en forma clara, siendo que el resto
de las acciones gubernamentales están enfocadas a la pobreza extrema
Aclarado lo anterior, y de acuerdo al análisis realizado a solicitud del PRONAFIM, la
reducción de la pobreza en notoria en ambos programas y en cada una de sus modalidades:
Antes de ser beneficiadas por un microcrédito del FOMMUR, la pobreza patrimonial y la
de capacidades impactaba a prácticamente todas las socias de este programa, al tiempo
que 70% de las mismas padecía pobreza alimentaría, la cual se considera muy próxima a
la pobreza extrema. Casi dos años después, la incidencia se redujo en 23, 27 Y 10 puntos
porcentuales, respectivamente; es decir, 60 de cada 100 personas abandonaron su
condición de pobreza original, a raíz de la intervención de la política microcrediticia;
destacan el impacto en la incidencia de la pobreza de capacidades y de la patrimonial, que
por lo menos duplica el ocurrido en la alimentaria, concluye Henio MiIlan en su análisis.
Los resultados anteriores permiten concluir que quienes poseen un grado de pobreza
moderada tienen mayores posibilidades para aprovechar los beneficios que otorgan los
microcréditos; aunque esta relación dista de ser confirmada por los indicadores de
- 29-
Análisis del Microfinanciamientoen México
intensidad y de severidad de la pobreza, que reflejan que el impacto relativo ha sido similar
en las tres modalidades descritas. Entre las personas que viven en pobreza extrema, la
reducción de la pobreza, lo que algunos estudiosos consideran "la brecha" fue igual a la que
registraron quienes la experimentan de forma mas moderada por carecer de suficientes
capacidades, y mayor los pobres de patrimonio.
Podrías entonces concluir, una vez analizado de forma somera los beneficios y costos
sociales asociados a la reducción de la pobreza, a la generación de empleos y de ingresos
que el programa de microcrédito provoca, que este instrumento dista mas de ser un simple
mecanismo de fomento económico, sino que por lo contrario y bajo una análisis menos
técnico y economicista como cita Julio Boltvinik en algunos ensayos, se dirige a
transformar la vida de las personas en la cotidianidad.
En efecto, tal vez un pequeño crédito no es importante en los grandes números nacionales
de la macroeconomía, pero para quienes se encuentran en una situación de abandono social
y moral es un mecanismo fundamental; como fundamental es la línea en su vida entre la
pobreza extrema y la pobreza moderada. El microcrédito es el muro de contención y un
principio de esperanza, de inclusión en el desarrollo. Trata también de fortalecer el marco
institucional de inclusión en el desarrollo, el marco institucional que vincula al estado con
la gente, son una forma de ejercer el derecho al desarrollo y a construir una especie de
autonomía ciudadana, que es también una condición indispensable de cualquier gobierno y
cualquier sociedad que pretenda brindar seguridad a su población y construir ciudadanía.
A manera de ejemplo de cómo operan algunas instituciones de micro finanzas, se describe el
caso de Fincomun, Santa Fe de Guanajuato y la Unión de Crédito para la Mujer
Empresaria:
- 30-
Análisis del Microfinanciamiento en México
4.4 Tres casos Prácticos de Microfinancieras
4.4.1 Fincomun
Esta unión de crédito, establecida en 1994, se dedica a la prestación de diversos servicios
financieros comunitarios. Entre sus objetivos prioritarios, Fincomun busca fomentar la
cultura del ahorro y el patrimonio entre aquellos que, comúnmente, no pueden acceder a un
crédito convencional. También promueve la microempresa a través del crédito y crear y
consolidar empleos.
Es una sociedad anónima de capital variable, donde todos sus clientes deben ser socios y
cuyo valor de acción se ubica en $10. Su principal actividad es la captación de recursos
(ahorro, plazos fijos y depósitos) y la colocación de los mismos (créditos productivos).
Los recursos de Fincomun provienen, entre otros, de algunas fundaciones o instituciones no
lucrativas, así como de personas fisicas o morales (capital privado).
Fincomun maneja diferentes productos, según el segmento de mercado; a manera de
referencia, puesto que no se pudo precisar a que periodo corresponden las cifras , Fincomun
presentaba un capital de $7.5 millones, con más de tres mil 900 depositantes y una cartera
vencida de apenas el 4.3 por ciento. El 70 por ciento de los créditos otorgados han sido
destinados a capital de trabajo y el resto, a adquisición de activos fijos; el 55 por ciento de
sus acreditados son mujeres; el 90 por ciento ha recibido financiamientos por fuentes
informales con tasas entre el 10 Yel 20 por ciento mensuales y el ingreso neto promedio de
ellos es entre 1.5 y 3.5 salarios mínimos. Cada uno de sus clientes ha recibido , en
promedio, tres financiamientos
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Análisis del Microfinanciamiento en México
4.4.2 Santa Fe de Guanajuato
A fines de 1996 se creo la organización Ahorro y Microcrédito Santa Fe de Guanajuato,
una entidad no-lucrativa donde participan autoridades estatales e iniciativa privada y que
tiene como objetivo otorgar créditos a todas aquellas familias que, tradicionalmente, están
imposibilitadas para recibirlos por parta de las instituciones tradicionales (banca comercial
y banca de desarrollo, concretamente) . No se trata de subsidios, ni de dinero regalado, se
trata de préstamos, con toda la responsabilidad que implica para ambas partes, acreedor y
deudor.
Los créditos que otorga Santa Fe varian en su estructura y tamaño, pero todos tienen, como
último fin, financiar alguna actividad productiva. Se otorgan a grupos de personas quienes
reciben una capacitación previa, demuestren un ahorro periódico , además de que deben
estar involucrados en alguna actividad económica; ya sea propia e independiente, o de
carácter asociativo.
Estos créditos -dependiendo de la actividad- son escalonados a corto plazo, lo que permite
que, una vez liquidado con oportunidad el primero de los préstamos , se vayan
multiplicando los recursos a los que puede tener acceso. Los criterios son sencillos y la
meta es una: que todas aquellas personas que tienen una actividad productiva, comercial o
de servicio, y que jamás han tenido .acceso a un financiamiento, ahora cuentan con esa
oportunidad.
Este proyecto, que se inspiró en el Grameen Bank de Bangladesh y ha dado buenos
resultados en poco tiempo. A apenas un año y medio de su creación, otorgó más de 25 mil
crédito en los estado de Guanajuato, Puebla, Baja California, Oaxaca, Nuevo León,
Aguascalientes, Chihuahua, Coahuila, Tabasco y Tamaulipas.
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Análisis del Microfinanciamiento en México
En el caso concreto de este programa de créditos, la mayoria de quienes se han beneficiado
de éste son mujeres y es que , según un estudio del Sistema Estatal de Financiamiento al
Desarrollo (SEFIDE), del total de los casos de usura, el 50 por ciento corresponde a
mujeres cabezas de familia, que necesitaban de un pequeño capital para iniciar un negocio
en ausencia de un hombre, o bien para apoyar con un ingreso extra . Los negocios que se
pueden iniciar mediante estos créditos son de todo tipo, puede ser un taller de costura, una
pequeña fábrica de alimentos, un taller mecánico o una microempresa rural.
Lo interesante de este tipo de microcréditos es que la tasa de recuperación es altísima;
superior al 95 por ciento. Es decir, casi la totalidad de los créditos se liquidan.
4.4.3 Unión de Crédito para la Mujer Empresaria
Esta organización auxiliar de crédito se constituyó formalmente en diciembre de 1994, con
un capital que aportaron un grupo de más de 60 socios y, a diferencia de lo que ocurrió con
muchas uniones de crédito , esta institución ha encontrado una forma de operar
exitosamente y apoyar a decenas de micro y pequeñas empresas en el país.
Además de los créditos tradicionales, esta unión de crédito maneja el llamado Plan de
Ahorro para el Financiamiento que pretende promover el ahorro como único medio de
todas las economías para crear riqueza. "Ofrecemos la posibilidad de adquirir un
financiamiento a tasa preferencial; nuestros planes de ahorro van de $10,000 hasta
$200,000, a plazos entre 12 y 21 meses" , explica Lucía Ruiz de Teresa, presidente del
Consejo de Administración de está unión de crédito.
Hasta este momento, con una cartera valuada en alrededor de $15 millones, esta
organización ha otorgado 143 financiamientos con un promedio de $105,000 cada uno.
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Análisis del Microfi nanciamiento en México
Ruiz de Teresa explica las dificultades actuales que tiene el emprendedor para acceder a un
crédito otorgado por una institución tradicional: "Cuando se crea una empresa no se sabe , a
ciencia cierta, si va a tener éxito o no. En la mayoría de los casos el novel empresario no
tiene experiencia alguna en la actividad que quiere desarrollar. Por ello, el crédito, en estas
condiciones, es muy poco viable por el riesgo que implica para la institución acreedora".
Es importante aclarar que, para que una unión de crédito pueda otorgar algún tipo de
financiamiento, se requiere que el solicitante adquiera, por lo menos, una acción de dicha
empresa, contrario a lo que ocurre con la banca comercial que puede dar servicio a
cualquier personaque reúna ciertos requisitos para recibir un crédito.
Las uniones de crédito solamente dan servicio a personas físicas con actividad empresarial
y personas morales; tienen como príncipal objetivo apoyar y fortalecer a la micro y pequeña
empresas.
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Análisis del Microfinanciamiento en México
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Vivimos en una época de enormes desequilibrios sociales, debido en gran medida a la falta
de continuidad de políticas públicas que promuevan el desarrollo económico en forma
sostenida. Nuestra sociedad se caracteriza por una alta concentración de la riqueza, enormes
desequilibrios sectoriales y regionales y una alarmante escasez de recursos financieros para
promover la reactivación de la planta productiva, particularmente en el segmento de las
micro y pequeñas empresas, las cuales representan el 97 por ciento de la planta productiva
del país.
Si nuestro país desea ser verdaderamente una nación independiente y progresista, debe
garantizar a todos sus ciudadanos la oportunidad de participar productivamente en la
generación del propio desarrollo, dotando a la población de los niveles mínimos de
bienestar social, pero también, y aquí radica la corresponsabilidad social, el ciudadano debe
contribuir al desarrollo de su propio entorno, contribuir ha generar valor y recursos para la
sociedad, participar activamente para satisfacer las necesidades colectivas, en fin, se deben
establecer reglas de cooperación reciprocas.
Los mecanismos de apoyo, mediados por la acción del Estado y sus políticas fiscales y de
servicios públicos; esto es, las retribuciones que debe brindar en servicios de salud,
educación pública, vivienda, etc. son determinantes para compensar el grave rezago social
en el que viven múltiples comunidades.
Por ello, debemos persistir en el combate a la pobreza y reforzar la conciencia de que la
pobreza se combate trabajando y apoyando directamente a la población pobre, se deben
explorar nuevas posibilidades de servicios de apoyo como son hoy en día los microcréditos,
se debe comprender de mejor manera como la población marginada desea emplear el
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Análisis del Microfin anciamiento en México
escaso dinero con el que cuenta, diseñando y mejorando servicios financieros que les
permitan emprender actividades de autoempleo y autosustento para romper el circulo
perverso de pobreza - degradación social- más pobreza.
Los retos para el sector de las microfinanzas son amplios. Téngase presente que se trata de
un mecanismo de apenas unas cuantas décadas de operación en nuestro país, por lo cual
deberá asegurarse su ampliaci ón a todo el territorio nacional y perfeccionarse sus políticas
de otorgamiento, adaptándose a las múltiples facetas de la pobreza.
A continuación se proponen siete aspectos donde se considera que el sector microfinanciero
tiene áreas de oportunidad :
I. Mejorar y ampliar servicios
La profundización de la pobreza en comunidades marginadas, a raíz de un colapso
financiero o crisis económica de nuestro país, es inevitable, así como -se agudizan y
trastornan las condiciones las condiciones de vida de otras capas de la sociedad.
Queda claro que el sector-de las microfmazas es un sector joven que esta realizando una
importante labor en el desarrollo individual y colectivo, sin embargo deberá innovar sus
servicios, ampliando la gama de opciones para poder atender la multiplicidad de grupos
marginados.
11. Ampliar el número de intermediarios financieros
Garantizar la total cobertura del programa para todas las entidades del país, considerando
que en la actualidad, los estados de Campeche y Zacatecas están fuera de la cobertura
geográfica de atención.
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Análisis del Microfin anciamiento en México
Sería deseable e! establecimiento de una estrategia para ampliar la cobertura en función de
las entidades con mayor población en condiciones de pobreza, pues si bien se ha observado
que e! crecimiento de! número de microfinancieras que participan en el programa es alto,
aunque no suficientes ya que existen entidades altamente marginadas como Oaxaca,
Guerrero, Chiapas y Veracruz que aún no cuentan con la cobertura de acuerdo a la
demanda.
III. Aprender a manejare el riesgo
La concepción de las microfinanzas debe darse desde un enfoque diferente al bancario dado
que este último es muy rígido en sus reglas y en su supervisión.
En este sector, se debe de existir mayor involucramiento para poder conocer las
características de cada uno de sus acreditados, para se capaces de atenderlos y
supervisarlos. Durante el pasado 4°. Encuentro Nacional de Microfinanciamiento, celebrado
en el mes de octubre del 2005, se planteo claramente que la forma de control del riesgo es
el conocimiento de los acreditados , además de un buen sistema administrativo que
garantice el manejo seguro de las carteras.
IV. Despolitizar el Programa
El programa de microcréditos fue fruto de una estrategia de la administración del presidente
.Vicente Fox, la cual se utilizó como plataforma electoral, pero no por ello es una iniciativa
incorrecta, no obstante se debe reforzar el marco jurídico para convertirlo en un programa
permanente de constante evolución , y sobre resistir los embates transexenales, que en
nuestro país han vivido algunos programas tan solo por tratarse de iniciativas identificadas
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Análisis del Microfina nciamiento en México
claramente con un gobierno antecesor, sin importar los resultados, el impacto social y la
aceptación comunitaria .
El programa de microcréditos debe ser adoptado y arropado por organizaciones sociales de
nuestro país que demuestren una clara solidez moral para lograr su permanencia, no existe
ninguna iníciativa de desarrollo que logre tener éxito si no se le concede el plazo necesario
para su maduración y penetración en la población objeti vo y su vinculación con otros
programas.
V. Hacer rentables a las microfinancieras
Un aspecto medular para el buen desempeño del sector es el de establecer niveles
adecuados de rentabilidad, que permitan, además de sus subsistencia, su sano crecimiento
con la finalidad deno caer en riesgos de salvamento del sector.
Asegurar la subsistencia y el crecimiento de estos programas permitirá continuar apoyando
a los estratos mas marginados de la sociedad , y crear una sinergia con otros programas
asistenciales.
VI. Desarrollar académicamente el tema
El tema es amplio y existe bibliografia, si bien escasa, sobre el mismo , pero una
recomendación sería la incorporación del programa como materia para los estudiosos de las
ciencias económicas, administrativas y sociales.
El desarrollo de cátedras sobre el microfinanciamiento es un buen mecanismo para
contribuir en su afianzamiento como actividad formal y reconocida. Apoyar a las
instituciones microfinancieras en el desarrollo y capacitación de promotores, agentes de
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Análisis del Microjinanciamiento en México
crédito o ejecutivos de cuenta, quienes al final son los responsables de contactar a los
usuarios, darle seguimiento a cumplimiento de sus pagos y explorar nuevas áreas
geográficas, es decir, fungen como vinculo entre la organización y los beneficiarios.
Por ello la necesidad de desarrollar programas académicos específicos para el recurso
humano que requieren las instituciones de microfinanzas, generando la profesionalización
de la actividad.
VII. Vinculación con otros programas del mismo genero
Un grave problema que existe en nuestro país y en la administración pública tanto federal
como estatal y municipal o delegacional, es la falta de articulación y colaboración entre las
distintas administraciones, dada la falta de mecanismos inter y extragubernamentales.
No existe en México, por ejemplo, un padrón único de beneficiarios de programas sociales,
lo cual impide realizar una contabilidad aproximada de los beneficios de que han sido
sujetos.
Conclusión final:
El ingreso es el recurso que permite tener acceso a los bienes materiales, culturales e
incluso

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