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UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA DE MÉXICO FACULTAD DE ECONOMIA "ANALlSIS DEL MICROFINANCIAMIENTO EN MÉXICO" T E s I N A QUE PARA OBTENER EL TITULO DE: LICENCIADO EN ECONOMíA P R E S E N T A: MIGUEL SALCEDO HERNÁNDEZ DIRECTOR DE TESINA MAESTRO ALFREDO CÓRDOVA KUTHY CIUDAD UNIVERSITARIA DICIEMBRE 2005. UNAM – Dirección General de Bibliotecas Tesis Digitales Restricciones de uso DERECHOS RESERVADOS © PROHIBIDA SU REPRODUCCIÓN TOTAL O PARCIAL Todo el material contenido en esta tesis esta protegido por la Ley Federal del Derecho de Autor (LFDA) de los Estados Unidos Mexicanos (México). El uso de imágenes, fragmentos de videos, y demás material que sea objeto de protección de los derechos de autor, será exclusivamente para fines educativos e informativos y deberá citar la fuente donde la obtuvo mencionando el autor o autores. Cualquier uso distinto como el lucro, reproducción, edición o modificación, será perseguido y sancionado por el respectivo titular de los Derechos de Autor. Análisis del Microfinanciamienro en México A Mony, por supuesto... Análisis del Microfinanciamiento en México Agradecimientos Quiero agradecerles profundamente a los miembros del jurado, a mi director de este trabajo y a alguien muy especial que creyó en mí. A la Maestra Josefina Valenzuela Cervantes, por su tiempo y sus recomendaciones, por esos gratos momentos de charlas amenas. Al Maestro Alfredo Córdoba Kuthy, simplemente por su gran generosidad. Al Doctor Ricardo Buzo de la Peña, por su disposición y sus atenciones. Al Maestro Rayrnundo Morales Ortega por su respaldo en este trabajo. Al Maestro y compañero Miguel Ángel Jiménez Vásquez, por brindarme su apoyo y amistad. Análisis del Microjinanciamiento en México Agradecimientos A Miguel Ángel, mi pequeño que es mi inspiración para continuar, porque él es quien me hace crecer. . ...vamos a salir adelante. A mi Diego, porque siempre estemos unidos y nos demos más de nosotros cada día. Con todo mi cariño a mi mamá, porque el valor del esfuerzo lo aprendí de ella . A mi papá, con quien quedaron tantas cosas por compartir. ... A mis hermanos Sol, Jorge, Luzma, Raúl e Irma. Siempre he dicho que no puedo distinguir entre ellos y un amigo ... que siempre estemos unidos. A mis amigos Enrique y Claudia, por su gran corazón y generosidad. A Mariana por su cariño y apoyo para este trabajo. A Mariana porque tuvo una hija maravillosa . A todos mis amigos, especialmente a Ricardo y Tete , Toño y Ruth, Miguel Ángel e Isadora, Alonso , José Antonio, y tantos otros . Anális is del Microfinanciamiento en México Co ntenido INTRODUCCiÓN . CAPITULO I MARCO DE REFERENCiA . 1.1 Justificación . 1.2 Delimitación. .. . . . . . . .. . . . . .. .. . . .. . . . ... . . . . . . . . . . .. . . . .. . . . . . . . . .. . . . . 1 1.3 Objetivo General. . . .. . . . . 2 1.4 Objetivos Específicos. .. . .. . . .. . 2 1.5 Metodología... . .... . ..... 3 CAPITULO Il MARCO TEÓRiCO.. . . .. 4 2.1 Desarrollo y Pobreza en el Mundo.... . .. . . ... .. . . . . . . . . .. ..... ... . . . . 5 2.2 Economía Informal en México. .. .. .. . . . .. . .. . . .. .. .. . . . . . ...... . . . .. . 10 CAPITULO III EXPERIENCIAS INTERNACIONALES DEL MICROFINANCIAMIENTO... 13 3.1 Origen del Microfinanciamiento... .. . 13 3.2 Expansión de los Microcréditos a otros Países... .. . .. . .. .. . . . . . . . . .. .. .. . .. . . . . .. .. . .. . . . . .. 18 CAPITULO IV DESARROLW DEL MICROFINANCIAMIENTO EN MÉXICO... 21 4.1 Antecedentes... 22 4.2 Impacto de los Programas PRONAFIM y FOMMUR. .. . . . . . . . . .. . . .. . . .. 23 4.3 Empleo, Ingreso y Combate a la Pobreza. ... . . . . . ... . . . . . . .. . .. . . . . . . . .. . . .. . . . . ... . . . . . . ... . 26 4.4 Tres Casos Prácticos de Microfinancieras... . . . 31 Conclusiones y Recomendaciones... . ... . . ... . . . . . . . .. .. . .. . .. . .. . . . . . . . 35 Anexos ... .. . .. . ... . .. . . . . . . . . . . . . .. . .. . .. . . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . .. . . .. .... .. . . . .. . . .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . .. 41 Bibliografía... 49 Análisis del Microfinan ciamiento en México INTRODUCCiÓN El presente trabajo de investigación tiene como propósito fundamental realizar una evaluación del micro financiamiento o microcrédito en nuestro país, basado en mi experiencia laboral en la Secretaria de Comercio y Fomento Industrial (SECOFi), hoy Secretaria de Economía (SE) , a lo largo de trece años de labor , participado en el diseño y desarrollo de programas e instrumentos de apoyo a las micro , pequeñas y medianas empresas, como son ciertos sistemas de información estratégica sobre oportunidades de mercado, demandas internacionales, trámites, oportunidades de inversión, marco regulatorio, entre otros. De manera específica, es durante la presente administración cuando se crea el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIN), instrumento mediante el cual el Gobierno Federal ha promovido el establecimiento de un marco normativo para el sector dei crédito y el ahorro popular y estimular aquellos proyectos productivos viables de personas de bajos recursos mediante la estrategia del microfinanciamiento. En un sentido mas amplio, la Secretaria de Economía tiene como misión "crear las condiciones necesarias para fortalecer la competitividad, tanto en el mercado nacional e internacional, de todas las empresas del país; en particular de las micro, pequeñas y medianas':', de tal forma que esta entidad del Gobierno Federal se enmarca como una entidad promotora de desarrollo económico del país, determinada por el planteamiento de estrategias congruentes con los siguientes objetivos: I. Promover una nueva cultura empresarial que favorezca la competitividad de todas las empresas del país, en especial la de las micro , pequeñas y medianas (MPYME). 11. Favorecer la integración de las cadenas productivas. I Plan Nacional de Desarrollo 200 I - 2006. Análisis del Microjinanciamiento en México 111. Impulsar un mayor desarrollo del mercado interno, a partir de actividades orientadas a su ampliación y funcionamiento eficiente y justo . IV. Promover un adecuado aprovechamiento de las oportunidades que brinda al país su pertenenc ia a una red de acuerdos internacionales de comercio. con lo cual puede lograrse una expansión y diversificación de los mercados externos, así como una mayor captación de inversión extranjera directa . V. Establecer un sistema sólido de instituciones de microfinanciamiento que permita fortalecer las capacidades productivas de los grupos de población de bajos ingresos , mediante la creación de oportunidades de acceso a servicios financieros y de la educación en la cultura del ahorro e inversión productiva que ello conlleva. VI. Fomentar un desarrollo regional equilibrado. Es a partir de la presente administración cuando esta Dependencia, además de cambiar de denominación de Secretaría de Comercio y Fomento Industrial (SECOfI) a Secretaría de Economía (SE), incorpora nuevas funciones y objetivos , dando un giro hacia la formulación de programas de carácter social, orientados a promover acciones productivas para apoyar a grupos en situación de pobreza, en el marco de una política social integral. Es en este nuevo contexto donde surgen los siguientes programas sociales: 1. Fondo Nacional de Apoyo a Empresas Sociales (FONAES) 2. Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR) , y, 3. Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM) II Análisis del Microfinanciamiento en México En el primer caso, el Fondo Nacional de Apoyo a Empresas Sociales (FüNAES) es un órgano desconcentrado de la Administración Pública Federal, creado mediante decreto presidencial publicado en el Diario Oficial de la Federación el 4 de diciembre de 199 1, bajo la coordinación de la Secretaria de Desarrollo Social (SEDESOL), el cual tiene como propósito la promoción y creación de empresasy proyectos productivos, preferentemente en regiones prioritarias de pobreza y extrema pobreza. A partir de 2001, FONAES es vinculado con la política del fomento para la micro, pequeña y mediana empresa de la Secretaria de Economía, a fin de impulsar, con una visión empresarial, la operación de proyectos productivos viables facilitando el acceso inicial al crédito, al microcrédito, la aportación de capital de riesgo, y la capacitación para la conformación de empresas, razón por la cual es resectorizado y de la Secretaría de Desarrollo Social pasa a formar parte de la Secretaría de Economía. En el caso del Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FüMMUR) se creó el 25 de mayo de año 2000, bajo decreto publicado el 21 de diciembre de 1999, como un instrumento para establecer un mecanismo de microfinanciamiento que permita proporcionar microcréditos accesibles y oportunos a las mujeres del medio rural que carecen de acceso a estos servicios. Dicho mecanismo tiene la finalidad de impulsar el autoempleo y las actividades productivas. así como la adquisición de habilidades empresariales básicas y de una práctica de ahorro. entre las mujeres de escasos recursos del medio rural (sic)2. El FOMMUR, forma parte de los programas de la Secretaría de Economía dirigidos a apoyar las iniciativas productivas de la población de bajos ingresos, de modo tal que forma parte del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario. 2 Reglas de Operación, publicadas el 21 de diciembre de 1999 en el Diario Oficial de la Federación. III Análisis del Microfinanciamiento en México Finalmente, el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario, (PRONAFIM) creado mediante decreto de fecha 18 de mayo del 2001, tiene como objetivo impulsar las iniciativas productivas de los individuos y grupos sociales en condiciones de pobreza, mediante el fomento y promoción de instituciones de microfinanciamiento como canales para la distribución y ejecución del crédito en todas las regiones del país, con especial énfasis en aquellas que registren mayores índices de pobreza . El Gobierno Federal, a través del PRONAFIM, otorga líneas de crédito a las microfinancieras que ya funcionan a fin de que ellas, a su vez, otorguen financiamiento a aquellos que no cuentan con acceso a instrumentos formales de créditos, además de promover el establecimiento de nuevas microfinancieras en aquellas regiones que no están cubiertas. Las microfinancieras deben pagar estos préstamos para solicitar al PRONAFIM periódicamente líneas de crédito mayores y poder apoyar a mayor cantidad de usuarios. Los tres instrumentos antes señalados, buscan en síntesis promover el financiamiento a los grupos vulnerables de la sociedad, rechazados por los esquemas tradicionales de financiamiento, los cuales han tenido un desenvolvimiento importante en cada ves mas comunidades marginadas del país, carentes de los servicios mínimos indispensables de bienestar social como son: agua potable, drenaje, luz electrificada, escuelas, centros de salud y hospitales etcétera; pero estas comunidades no solo se encuentran marginadas de este equipamiento urbano indispensable para obtener las mínimas condiciones de vida, sino adolecen principalmente de alternativas de sobrevivencia, de oportunidades de subsistencia, y no se diga de empleo formal o bien una forma de autoemplearse. Por la situación antes descrita, se considera de gran importancia el estudio y el diseño de propuestas para impulsar los esquemas de microfinanciamiento a lo largo y ancho del país, pues si bien es un mecanismo novedoso con apenas tres décadas y un lustro de haberse originado con reconocido éxito en Bangladesh; en nuestro país recién comienza a IV Análisis del Microfin anciamiento en México reconocerse como un mecanismos efectivo de combate a la pobreza, ofreciendo a grupos vulnerables de la sociedad, particularmente a las mujeres en condiciones de desventaja y marginación como son las madres solteras, viudas, desempleadas y abandonadas una posibilidad de integrarse económicamente a la sociedad en condiciones de equidad productiva y social. v Análisis del Microfinanciamiento en México CAPITULO 1 MARCO DE REFERENCIA 1.1 Justificación Según cifras oficiales, se estima que en México 35% de la población económicamente activa no cuenta con acceso a los servicios financieros bancarios; además, 40 millones de mexicanos se encuentran sumidos en una situación de pobreza. Dada estas dos variables existentes, y dado que seguramente en ambas se trata de la misma o casi la misma población, resulta evidente la necesidad de crear condiciones favorables como son políticas públicas determinantes, bajo un entorno jurídico que brinde certidumbre y programas de fomento acompañados por agentes dinamizadores que permitan ampliar y reforzar el sistema financiero del país, incorporando un mayor número de intermediarios financieros formales que en su conjunto logren ampliar la masa de población que tenga acceso a servicios financieros por medio de la oferta de mas intermediarios formales. En este sentido, el estudio de microfinanciamiento y el ahorro popular resulta un tema no solo de actualidad, sino de urgente reflexión y análisis por parte de entidades gubernamentales, iniciativa privada y académicos, para poder establecer una estrategia de corto y largo plazos para garantizar a la población del país, hasta ahora marginadas en apoyos financieros, su incursión en actividades productivas. 1.2 Delimitación Dada la amplitud de políticas, programas e instrumentos diseñados para combatir la pobreza en todo el orbe, este trabajo se circunscribe al análisis del microfinanciamiento en poblaciones en situación de pobreza moderada, no de extrema pobreza porque , como se - l - Análisis del Microfinanciami ento en México explicará en el desarrollo del mismo, los instrumentos que operan para estos estratos de población, particularmente rurales ; requieren otra perspecti va de análisis diferente, es decir , se debe considerar el aspecto asistencialista y no únicamente promotor como es el caso del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario, dirigido a población urbana que cuenta con condiciones de desarrollo diferentes a las comunidades rurales. 1.3 Objetivo General Evaluar el impacto que el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario ha tenido durante sus cinco años de operación, en el impulso de de pequeños proyectos productivos y de negocio a partir de los cuales las personas o grupos de personas de bajos ingresos puedan mejorar sus condiciones de vida , se creen oportunidades de autoempleo. 1.4 Objetivos Específicos l . Evaluar el impacto que el programa ha tenido en la creación mayor número de instituciones de microfinanciamiento durante el periodo 2001-2005. 2. Cuantificar el número de beneficiarios de microcréditos por parte de las instituciones de micro financiamiento mediante servicios institucionales no financieros. 3. Valorar el impacto social y económico en las comunidades donde se promovieron el establecimiento de microempresas mediante apoyos financieros, capacitación y asistencia técnica. - 2 - Análisis del Microfinanciamiento en México 1.5 Metodología El procedimiento empleado para el desarrollo del presente estudio consiste en la investigación y análisis a través de la recopilación documental de evidencias sobre el desarrollo del esquema de microfinaciamiento en nuestro país. - 3 - Análisis del Microfinanciamiento en México CAPITULO 11 MARCO TEÓRICO De acuerdo a cifras oficiales emitidas por la Organización de Naciones Unidas (ONU) existen mil 300 millones de personas en el mundo que viven en clara pobreza, y que la meta internacionalmente aceptada es la de reducir ese número a la mitad para el año 2015, como parte de los Objetivos de Desarrollo del Milenio de la misma ONU, por lo que más que nunca se necesitan estrategias efectivas y a largo plazo para combatir la pobreza extrema.Podría afirmarse que la pobreza es la causa y e! efecto de muchos problemas internacionales , inclusive e! hambre mundial, la degradación ambiental, la superpoblación, el analfabetismo, los disturbios civiles, e! estancamiento económico y los conflictos armados. No obstante, como afirma e! Dr. Julio Boltvinik 1, se requiere el planteamiento de una nueva visión sobre la pobreza. añadiendo el concepto de! florecimiento humano, eliminando esa visión estrecha con la cual frecuentemente se ha estudiado este fenómeno, bajo una óptica predominantemente economicista, reducida, estrecha de lo que el ser humano es, de sus potencialidades .. . En efecto, si bien la pobreza tiene toda una enmarcación teóríca dentro del problema del desarrollo económico , se ha exagerado en esta visión técnica del problema, sin considerar que existe un aspecto mucho mas grave aún, el referido a la dignidad humana y el reconocimiento social de! hombre cuando se encuentra sumergido en una situación de pobreza. / "Ampliar la mirada sobre la pobreza, o como investigar el problema de las necesidades y el florecimiento humano", en Economía Informa, número 334, Facultad de Economía, UNAM . México 2005. - 4- Análisis del Microfin anciamiemo en México El desarrollo es el instrumento más poderoso en la lucha para mejorar la calidad de vida. Un desarrollo más rápido requerirá políticas que estimulen la estabilidad macroeconómica que canalicen recursos hacia sectores más eficientes y que se integren con la economía global, mejorando la distribución del ingreso y la riqueza. Los beneficios del crecimiento para los pobres pueden erosionarse si la distribución del ingreso empeora, sin embargo, las políticas dirigidas a una mejor distribución del ingreso no se han entendido bien; por lo tanto, aprender más sobre el impacto de estas políticas sobre la distribución debe ser prioritario. 2.1 Desarrollo y Pobreza en el Mundo De acuerdo con el maestro Felipe Zermeño/ , las teorias del desarrollo se enfocan a tres grandes obstáculos que frenan el desarrollo mismo: el primero corresponde al problema del financiamiento , el segundo al mercado, y el tercero a la conformación de una estructura productiva eficiente. Si bien las diferentes teorías económicas, desde la clásica de David Ricardo hasta la corriente estructuralista, pasando por la corriente keynesiana y neoclásica hablan de uno u otro de estos problemas como el factor clave que obstaculiza el crecimiento económico de un país en un momento histórico determinado, en nuestro país , afirma Zermeño , los tres problemas están presentes de manera determinante. Por un lado, se carece de financiamiento para la formación permanente de capital fisico y humano, elementos necesarios para sostener un ritmo de crecimiento positivo y con estabilidad. Pese a la producción de un creciente excedente económico , los niveles de ahorro interno y de inversión productiva son insuficientes. La dependencia de la inversión 2 "México: progreso técnico y retroceso social ¿Hay una alternativa? ", Lecciones de Desarrollo Económ ico. Ed. Plaza y Valdés Primera ed ición. México 2004 . - 5 - Análisis del Microfinanciamiento en México extranjera, la cual, en su mayor parte tampoco se dirige a inversiones productivas, cubriendo preferencialmente el déficit de la balanza comercial, ha generado un enorme endeudamiento que implica gravosos costos financieros que incrementan el déficit externo y constituyen un pesado lastre para la economía nacional. Otro grave problema esta identificado en el mercado: en aras de la apertura y del enfoque del crecimiento hacia fuera, el mercado interno inhibe su potencial de crecimiento y el eje exportador es demasiado pequeño, abarcando pocas empresas e integrando muy escasos eslabones productivos en el interior del país. Se compite con bajos salarios y esa es la principal causa de que no haya un correcto balance entre la expansión del mercado externo con el interno. La estructura productiva del país es inestable y se ha promovido insuficientemente su integración, tan solo en algunas cadenas productivas como es la automotriz. El rezago en el sector agropecuario, el escaso desarrollo de un sector de bienes de capital y el gran atraso en los procesos de creación y difusión tecnológica hacen una estructura productiva ineficiente, poco competitiva, la cual determina que el crecimiento pronto se suspenda por sobrecalentamiento o por expansión de desequilibrios macroeconómicos. La falta de una planta productiva articulada en sus diferentes cadenas productivas ha obligado a establecer políticas recurrentes de desaceleración económica para mantener los equilibrios macroeconómicos alcanzados, o de contención salarial para evitar presiones inflacionarias y al mismo tiempo mantener ciertos niveles de competitividad internacional. Un problema latente en economías como la mexicana es la insuficiencia en la formación de capital productivo en conjunto con los desequilibrios sectoriales, lo cual redunda en altas tasas de desempleo de la población económicamente activa (PEA). Otro problema crucial de nuestra economía es la falta de ahorro, es decir, sacrificar el consumo, particularmente el suntuario de las clases privilegiadas, para favorecer la formación de capital productivo , sin - 6- Análisis del Microfinanciamiento en México embargo, estando presentes en nuestro sistema grandes carencias de consumo básico, como alimentos, vestido , vivienda, salud, educación que afectan a los estratos bajos de la sociedad, entonces surge una pregunta básica ¿cómo generar ahorro , sin sacrificar el consumo? Por ello se requiere una transformación que favorezca el crecimiento económico a través de un proceso de ahorro y acumulación de capital productivo que recaiga sobre el consumo suntuario, generado por los estratos de ingresos altos en la sociedad. Se requiere por tanto que haya capacidad de respuesta del sector productivo, particularmente el de alimentos, promoviendo el sector agricola y una reforma fiscal que incentive el ahorro de los estratos de ingresos altos, desalentando su consumo suntuario para generar de esta forma el financiamiento para el desarrollo. De acuerdo con Cristián Larroulet, Director Ejecutivo de la organización chilena "Libertad y Desarrollo", orientada a promover el combate a la pobreza, es contundente al menciona que "Los gobiernos han fracasado en lo esencial del combate a la pobreza, ya que no han podido generar las condiciones para reducir el desempleo n . Si bien es cierto que la humanidad ha progresado proporcionalmente más en los últimos cincuenta años que en toda su historia, no es menos cierto el hecho de que la desigualdad entre las naciones es una de las caracteristicas que mejor define al mundo contemporáneo. Este fenómeno se traduce, sobre todo, en las grandes diferencias existentes entre los pueblos en el acceso a bienes y servicios básicos, y es consecuencia de los procesos económicos que, con diferentes resultados, se han experimentado en las últimas décadas. Algunas investigaciones recientes parecen demostrar que los principales factores que intervienen en los conflictos actuales tienen que ver con las dificultades económicas, los problemas de acceso a la propiedad de la tierra en el mundo rural , la religión y la inestabilidad política - 7 - Análisis del Microfinanciamiento en México Las cifras de personas que carecen de lo básico para sobrevivir, o un mínimo ingreso que garantice un nivel elemental de vida son alarmantes: más de 1,200 millones de seres humanos no tienen acceso a agua potable ; 1,000 millones carecen de vivienda; existen 840 millones de personas mal nutridas , de los cuales 200 millones son niños menores de cinco años ; 2,000 millones de personas padecen anemia por falta de hierro; 880 millones de personas no tienen acceso a servicios básicos de salud; y 2,000 millones de personas carecen de acceso a medicamentos esenciales. Para resumir, nada menos que el80% de la población mundial vive en la pobreza . Cabe destacar que la falta de salud no es ni causa ni efecto de la pobreza, es un componente más de la misma , fenómeno que, quizás como ningún otro, ayuda a identificarla. Es sin duda alguna la problemática de la pobreza y el desarrollo humano los males más lacerantes para la humanidad, a partir de los cuales se depende la desintegración social y la pérdida de los valores humanos fundamentales. Hablar de pobreza no solo representa un reto para su adecuada identificación y medición, sino también para establecer una definición que satisfaga a todos . Las características de la pobreza son variadas y vinculadas en muchas de sus expresiones, siendo los rasgos más distintivos de ésta la falta de salud , de vivienda, de ingresos , empleo, nutrición y educación. Por ello se puede afirmar, y ser reiterati vos que la pobreza no solo trae como resultado un sinnúmero de factores degradantes socialmente hablando, sino además, hunden sigilosamente a los individuos que padecen de ella. Para las naciones subdesarrolladas los resultados de la pobreza son más difíciles de combatir que los mismos factores que la provocan. Los resultados de la pobreza son la consecuencia de la mala aplicación y administración de los planes de lucha contra los factores que inciden en ella misma , y a su vez es el grito de - 8 - Análisis del Microfinanciamiento en México reclamo de quienes la padecen. Son simple y llanamente las formas de vidas adaptadas para subsistir al abandono . Tras varias décadas de descenso de la pobreza en Asia Oriental, el Banco Mundial informa que la crisis financiera ha provocado un aumento considerable de la tasa de pobreza de la región y recomienda que los programas internacionales de rescate financiero estén más equilibrados para proteger a los pobres de los peores efectos de las crisis. Países que hasta fechas recientes creían que estaban ganando la batalla a la pobreza están cayendo de nuevo en ella. El Banco afirma que las redes de seguridad social, tales como el seguro de desempleo, las becas escolares, los programas de creación de empleo , los subsidios de los alimentos y mas recientemente los esquemas de microfinanciamiento son esenciales para que pueda lograrse una recuperación que alcance a todos los sectores de la población. Según el Banco Mundial, en 1987, 1,200 millones de personas contaban para su sustento con menos de un dólar al día; en 1993, esa cifra se acercaba a los 1,300 millones. En 1999, si la proporción de personas que vive en la pobreza ha permanecido inalterada desde 1993, podria haber 1,500 millones de personas en la más profunda pobreza en el umbral del nuevo milenio . El Banco advierte que el continuo aumento del número de pobres no permite ningún alivio a los dirigentes del mundo. En un trabajo distribuido entre autoridades internacionales responsables de las políticas, titulado Macroeconomic Crises and Poverty: Transmission Mechanisms and Policy Responses (Las crisis macroeconómicas y la pobreza: mecan ismos de transmisión y medidas de respuesta) , el Banco Mundial examina el efecto de las crisis económicas en la vida del pobre y las respuestas de los gobiernos a partir de la experiencia reciente en Asia Oriental y las crisis anteriores de América Latina y África. Traza un programa para proteger a los necesitados durante las crisis, en el que se detalla cómo se deben establecer o reforzar las redes de seguridad social antes de que se produzca una crisis, para atenuar el sufrimiento que pueden causar a los seres humanos . - 9 - Análisis del Microjina nciamiento en México Los trastornos financieros de los últimos años han asestado un duro golpe a las esperanzas de reducir la pobreza. Hasta hace poco tiempo, se confiaba en que el objetivo internacional de desarrollo de reducir la pobreza a la mitad se alcanzaría en los próximos 20 años en la mayoría de las zonas del mundo. 2.2 Economía Informal en Méxíco En México, la actual expansi ón de la economía informal es un producto de la modernización capitalista' , derivado del actual modelo secundario exportador que opera en nuestro país, que por su propia lógica y dinámica de inserción en el proceso de globalización industrial, comercial y financiera, es altamente concentrador y excluyente. Tanto como empresarios, como trabajadores y población desempleada, excluidos de la modernidad tecnológica en que participa exitosamente un sector empresarial en la globalización, los integrantes de esta economía informal se han visto obligados a construir su propia economía como una estrategia de sobrevivencia, dando como resultado una economía precaria, fuera de los alcances que puedan significar los apoyos institucionales, sin prestaciones de seguridad social para quienes ahí laboran y con un impacto negativo en el medio ambiente, siendo una amplia mayoría autoempleados . Este sector o economía informal alcanza ya en algunas ciudades del país proporciones alarmantes de más del 50% de la población económicamente activa, la cual opera en todos los ámbitos sectoriales: ambulantaje, comercio callejero, talleres y prestadores de servicios clandestinos, entre muchos otros. 3 Zenneño, Felipe. Op. Cit. Lec. VIII. - 10- Análisis del Microfi nanciamiento en México La economía informal es una respuesta positiva de la gente ante la exclusión y falta de oportunidades económicas , provocando con esta actividad un fenómeno paradójico , pues si bien en el país el desempleo abierto mantiene cifras muy bajas, las cuales pueden llegar a ser inferiores a las de países desarrollados, a pesar de que el ritmo de crecimiento del empleo esta muy por debajo del crecimiento de la población económicamente activa, lo cual, si bien se trata de un fenómeno que contrarresta el precario ingreso familiar o individual , conlleva una serie de actividades tanto licitas como ilícitas como son el contrabando, la piratería, la venta de artículos robados, pero sobre todo un efecto perverso para toda la economía en su conjunto, esto es, a evasión fiscal. La economía informal conlleva a otro fenómeno que es la competencia desigual para el comercio forma y limitativo de mano de obra en la economía formal, dado que en las zonas industriales se presenta escasez de mano de obra o alta rotación de personal , a pesar de que el dinamismos en la creación de fuentes de trabajo se encuentra muy por debajo de la dinámica en que la población del país, predominantemente joven y en etapa productiva, requiere insertarse en el aparato product ivo. Por los bajos salarios y la falta de condiciones adecuadas de contratación, la población trabajadora se inclina por incursionar en alguna actividad informal, ya sea de tiempo completo, o como complemento para incrementar su ingreso. Es particularmente desalentador ver como un nuestro país, después de haber vivido durante la década de los sesenta un periodo de crecimiento económico elevado que contribuyo al mejoramiento de las condiciones de vida de la población, se revirtió drásticamente a partir de mediados de la década de los setenta, consolidándose con la crisis de 1982 y 1983, marcando fin al modelo de desarrollo estatista de mercado interno, avanzando hacia un - 11 - Análisis del Microfinan ciamiento en México modelo de economía abierta con mínima participación del Estado, con los consabidos costos sociales que hoy en día se viven de manera dramática 4. Por consiguiente , tal como afirma José Luis Ávila, es necesario revisar la estrategia económica seguida para establecer el crecimiento económico que reduzca la desigualdad y la pobreza, sin caer en los modelos estatistas de los años sesenta, sino construir un amplio frente de programas y estrategias que hagan posible recuperar el dinamismo del mercado interno, poniendo énfasis en una política social que logre superar las inequidades. 4 José Luis Ávila, "Notas sobre la evolución de la desigualdad y la pobreza en México". en Economía Informa, número334, Facultad de Economía, UNAM. México 2005. - 12 - Análisis del Microfinanciami ento en México CAPITULO III EXPERIENCIAS INTERNACIONALES DEL MICROFINANCIAMIENTO Alex Counts, Presidente de la Fundación Grameen USA afirma, al igual que otros destacados analistas internacionales, que claramente el microfinanciamiento puede tener un impacto importante en la reducción de la pobreza tanto a nivel local como nacional; esta organización provee financiamiento y ayuda técnica a instituciones financieras que ofrecen préstamos a los pobres del mundo. Un elemento clave para el éxito de la instrumentación de un programa de microfinanciamiento, afirma Counts, son las políticas gubernamentales de regulación y fomento que apoyan el desarrollo de las pequeñas empresas 5• Entre otras conclusiones de Counts figuran que los negocios dirigidos por mujeres muchas veces están relacionados con un menor riesgo crediticio y con la probabilidad de que las ganancias se dirijan a la educación de los hijos, y que la capacitación comercial formal no es siempre un prerrequisito del éxito en la creación de un negocio. 3.1 Origen del Microfinanciamiento La industria del rnicrofinanciamiento tiene sus origenes en los esfuerzos experimentales de la década de 1970 para ofrecer a los pobres servicios financieros, principalmente préstamos y servicios de asesoramiento empresarial no financieros. Uno de los programas precursores iniciales fue el proyecto del Banco Grameen de Bangladesh. Este proyecto , iniciado en 1976 por el profesor Muharnmad Yunus en respuesta a la hambruna que en 1974 había devastado a esta nación recién independizada, fue esencialmente un intensivo experimento s Alex Counts, "El Microfinanc iamiento y el Reto del Desarrollo Mundial", Fundación Grameen USA. Febrero de 2004. - 13 - Anális is del Microfinanciamiento en México de tanteos para determinar cómo se podrían sostener las actividades económicas de la gente más pobre en uno de los países menos desarrollados del mundo. Este precursor personaje, también llamado el banquero de los pobres en la India, narra su experiencia a los 20 años, cuando conoció a una mujer artesana en Bangladesh que no tenia dinero para comprar el material para hacer sus cestos de bambú, y los intermediarios se los vendía a diez centavos de dólar, y al vender su mercancía se la pagaban a doce centavos, solo dos centavos de ganancia por un trabajo extenuante. De esa experiencia Yunus se impulsó hablar con el directos del banco local y narrarle el episodio anterior, y como al igual que la mujer artesana otras varias decenas de personas habían solicitado prestarnos por un total de 27 dólares6. Se hicieron préstamos pequeños de apenas 25 dólares para financiar actividades como la cría de ganado, el comercio, toda clase de industrias caseras y servicios. Quienes pagaban los préstamos tenían acceso a préstamos más grandes y podían aprovechar otras oportunidades de inversión. La provisión de servicios financieros, especialmente los préstamos individuales suministrados mediante un mecanismo colectivo dio frutos en el corto plazo. Hacia 1983 se había aprendido bastante y se había visto suficiente promesa para que el proyecto del Banco Grameen se convirtiera en un banco independiente especializado en proveer servicios financieros a los pobres sin tierras, especialmente a las mujeres. Durante la fase experimental de 1976 a 1983, el número de personas que recibieron ayuda aumentó de menos de cien clientes a más de 45,000. Después de iniciado el banco, un período de crecimiento sostenído resultó en que el número ascendiera a 850,000 clientes en 1990; 2.4 millones en 2000 y 3 millones en diciembre de 2003. Además, aproximadamente otros 200 6 Santiago Álvarez de Mon, " El corazón manda", en Revista Expansión , noviembre 2005. - 14 - Análisis del Microfinanciamient o en México proveedores en Bangladesh, muchos de ellos imitadores de Grameen, ayudan ahora a otras nueve millones de familias. Asombrosamente en Bangladesh, una mujer pobre tiene tres veces más probabilidades de pertenecer a una institución privada que le dé acceso a servicios financieros convenientes y a su alcance, que de quedar excluida a este acceso. A nivel mundial, menos de 15 por ciento de las mujeres pobres son tan afortunadas, esto, naturalmente demuestra el potencial de crecimiento que existe si el microcrédito se invierte en forma sostenida en cada país. Por ejemplo, con menos de uno por ciento de penetración del mercado en Pakistán, las metas prioritarias para los próximos años son claramente visibles. Según investigaciones independientes y altamente verosímiles, para mediados de la década de 1990 unas 120,000 familias de Grameen cruzaban la línea de la pobreza cada año, generalmente al quinto o sexto año después de haber empezado a participar. De modo que, si bien es dificil considerar el micro financiamiento como una solución rápida o una panacea, el mismo ha alcanzado niveles de reducción de la pobreza inusuales, para no decir sin precedentes. Además, en la mayoría de los años, el Banco Grameen registró una modesta ganancia. Grameen, igual que la mayoría de los microprestamistas, ha mantenido una tasa de pago de la deuda de entre 95 y 99 por ciento durante la mayor parte de su historia, y la mantiene en la actualidad . Las lecciones de la fase experimental del Banco Grameen, que han sido estudiadas y debatidas por profesionales del desarrollo y confirmadas independientemente por otros precursores, fueron los elementos esenciales del sector del micro financiamiento actual. Algunos rasgos distintivos de los microcréditos y el papel que guardan las mujeres para como principales destinatarios de los préstamos se describen a continuación: - 15 - Análisis del Microflnanciamiento en México l. Solamente si se busca y escoge a las mujeres más pobres mediante estrategias efectivas de mercadeo, campañas de "motivación" de casa a casa llevadas a cabo por funcionarios de préstamos locales, pruebas para determinar los medios de vida, u otras estrategias igualmente efectivas, podrán éstas beneficiarse de los programas de microfinanciamiento . 2. En contra de toda intuición, quizás hasta los más pobres (es decir, aquellos que ganan menos de un dólar por día) no necesitan, generalmente, capacitación formal antes de emprender un negocio apoyado por una institución de microfinanciamiento (IMF). Sus "pericias de supervivencia", afinadas en un entorno en el que no existe protección ni empleos asalariados como último recurso, están bien desarrolladas, si bien extremadamente subcapitalizadas . La provisión de capital, en una forma estructurada que recalca la rendición de cuentas ante iguales, es e! método más eficiente y respetuoso de asegurar un progreso rápido. Por lo tanto, con frecuencia los costosos programas de capacitación comercial y de ayuda técnica pueden omitirse, o utilizarse solamente en casos excepcionales. 3. Las mujeres muchas veces son las que representan e! menor riesgo crediticio, yes más probable que utilicen sus ganancias en beneficio de sus hijos, haciendo inversiones que tienen mayor probabilidad de romper e! ciclo generacional de la pobreza. Un estudio de! Banco Mundial sobre el Banco Grameen y otras dos grandes instituciones microfinancieras en Bangladesh reveló una relación directa y positiva entre e! monto que una mujer toma en préstamo y la probabilidad de que su hija vaya a la escuela. No se encontró ninguna relación similar con los préstamos concedidos a hombres. 4. Se puede proveer microfinanciamiento en forma comercial y aun así beneficiar materialmente a un gran número de familias pobres, siempre que los directores de las instituciones microfinanciadoras y su personal en e! terreno mantengan muy presentes e! objetivo fundamental de reducción de la pobreza y la visión de un - 16 - Análisis del Microfinanciamiento en México facultamiento social. Para asegurar esto, es esencial que haya incentivos para losempleados de primera línea por parte de la administración, y para las mismas instituciones de microfinanciamiento , por parte de sus partes interesadas, incluso de los donantes y las juntas directivas. Esencialmente, la lección del microfinanciamiento en la década de 1980 ha sido que, bajo ciertas condiciones, se podía garantizar la reducción de la pobreza . Este descubrimiento llevó a un crecimiento impresionante del microfinanciamiento en el mundo. Según Microcredit Summit Campaign'; unas 67.6 millones de familias se benefician en todo el mundo. De estas familias, 37.7 millones figuraban entre los "pobres irreducibles" cuando empezaron a participar. Esta historia da cuenta de un creciente esfuerzo internacional para atacar la pobreza en forma sistemática. Las lecciones de las dos décadas subsiguientes a la conversión de Grameen en banco, ofrecen a quienes toman decisiones las herramientas que necesitan para crear entornos receptivos. Esos entornos a su vez permiten que el microfinanciamiento alcance su potencial máximo en reducir la pobreza, tal como podría decirse que ha ocurrido en Bangladesh, donde más de dos terceras partes de las familias pobres se benefician de una de las 200 instituciones de microfinanciamiento que allí existen. Ahora se sabe que los pobres no solamente necesitan crédito desesperadamente y que pueden tomar préstamos cuyos términos permiten que la institución microfinanciera obtenga una ganancia; sino que también se ha aprendido que los pobres desean tener servicios convenientes de ahorro y de seguro. Al proveer estos servicios, las instituciones de microfinanciamiento pueden crear nuevas fuentes sostenibles de capital y al mismo tiempo mitigar sus riesgos como entidades crediticias. El apoyo normativo a estas actividades es poco común, pero es de importancia crítica para el crecimiento y la 7 www.rnicrocreditsurnrnit.org - 17 - Análisis del Microfinanciamiento en México sustentabilidad continuos, para no decir acelerados, de las instituciones de microfinanciamiento. 3.2 La expansión de los microcréditos a otros países Quizás deba considerarse el microfinanciamiento como una plataforma, en lugar de solamente una intervención más. El microfinanciamiento crea una infraestructura en la que los pobres, anteriormente vistos como aislados y sin bienes materiales o capital social, pueden ser movilizados en grandes cantidades y provistos de financiamiento para que participen en iniciativas económicas y sociales. La creación de una red de familias pobres y familias que una vez fueron pobres, con acceso conveniente a los servicios financieros, permite que éstas participen en proyectos sociales y comerciales, ya sea como vendedores o consumidores, o ambas cosas. Por ejemplo, el Banco Grarneen se unió con la empresa Telenor, de Noruega, y estableció en 1997 una compañía de telefonía móvil. Hoy, 45,000 prestatarios de Grameen han tomado préstarnos para comprar teléfonos móviles y establecer teléfonos públicos para proveer servicio a sus pueblos. Lo hacen de manera lucrativa - para ellos mismos , para el Banco Grarneen y para GrarneenPhone, que al proveer la infraestructura y el servicio a una tarifa mayorista, obtuvo el año pasado una ganancia de 45 millones de dólares antes de impuestos. El Centro de Tecnología Grameen de la Fundación Grarneen USA, acaba de iniciar una réplica de este proyecto en Uganda Otra compañía, Grameen Kalyan, ha abierto 15 clínicas de salud junto a filiales del Banco Grameen, y les permite a los prestatarios deducir automáticamente de sus cuentas de ahorro una prima anual de seguros de menos de dos dólares. Esta iniciativa ha producido mejoras en la salud pública. Asimismo, las clínicas han recuperado el 70 por ciento de sus costos en pocos años, y esperan alcanzar muy pronto su umbral de rentabilidad. - 18 - Análisis del Microfinanciamiento en México Los gobiernos desempeñan un papel importante en el microfinanciamiento. Pero no deben concentrarse en proveer los servicios de microfinanciamiento directamente a los pobres ya que eso tiende a ser una tarea politizada e ineficiente. Más bien, deben crear marcos normativos que los apoyen y asignar financiamiento a las Instituciones de Microfinanciamiento (lMF) mediante fondos al por mayor u otros mecanismos que no estén sujetos a la politización. El caso de Marruecos es instructivo, en 1977, Marruecos era uno de los varios países árabes cuyo sector de microfinanciamiento tenía aproximadamente 10,000 clientes . Al instituir una serie de medidas normativas, mayormente de apoyo, y asignar 10 millones de dólares por intermedio del Fondo Hassan Il, el sector de microfinanciamiento marroquí superó a Egipto y sobrepasó los 200,000 clientes en 2002. Durante el mismo período, Líbano y Jordania , por ejemplo, experimentaron aumentos muy modestos en el número de clientes en sus sectores. De igual manera, según un informe publicado por la Fundación Grarneen USA, el nivel del desarrollo de la microempresa en China se ve impedido, debido mayormente a la falta de un entorno normativo que lo apoye. La tecnología de la información y de las comunicaciones desempeña un papel crucial en el crecimiento futuro del sector del microfinanciamiento. La automatización del proceso del microfinanciamiento, que tradicionalmente se hacía a mano, tiene un potencial tremendo para aumentar la eficiencia, así como para reducir los errores y el fraude entre los funcionarios de préstamos , de los que el Banco Grameen tiene más de 7,000. La tecnología puede ser también una herramienta para que los pobres establezcan más negocios lucrativos, como lo sugiere claramente el caso de GrarneenPhone. - 19 - Análisis del Microfinanciamiento en México Queda claro que el microfinanciamiento puede impactar en forma positiva a la pobreza a nivel de la microempresa, y a nivel nacional, pero únicamente si los que toman las decisiones políticas y otros - principalmente los funcionarios gubernamentales y los donantes privados y públicos - le dan prioridad. Si deciden hacerlo en una forma compatible con las mejores prácticas, sembrarán una industria que podrá sostenerse a sí misma sin necesidad de donaciones indefinidas, y podrá operar en forma sinérgica con otros esfuerzos de reducción de la pobreza. - 20- Análisis del Microfinanciamiento en México CAPITULO IV DESARROLLO DEL MICROFINANCIAMIENTO EN MEXICO Hablar de desarrollo económico implica hablar de combate a la pobreza No puede haber estrategia de desarrollo económico mediante políticas públicas que no tengan como objetivo la recuperación de los niveles de bienestar social en que se encuentran más de cuarenta millones de mexicanos. Por eso, como se ha visto en el capitulo anterior, debemos reconsiderar y fortalecer aquellos mecanismos que de acuerdo a experiencias en otros países, tienen una incidencia en el desarrollo comunitario e individual, logrando coadyuvar en la radicación de la pobreza. Los microcréditos o microfinanzas en México se caracterizan por otorgar a las familias más pobres, pequeños prestarnos para incursionar en actividades productivas ya sean negocios en pequeña escala o para autoemplearse, mediante instituciones microfinancieras que brindan servicios financieros mediante ahorro y crédito a población en pobreza moderada. Las personas pobres y vulnerables y que solicitan participar en algún programa de una microfinanciera deben sujetarse a los diferentes requisitos y formas de participación, ya que cada microfinanciera opera bajo una metodología acorde a las necesidades de la comunidad en donde tienen establecido su radio de acción . Las microfinancieras no prestan grandes cantidades, tienen metodologías muy específicas para colaborar con sus clientes e ir incrementando las sumas de préstamos para evitar el endeudamiento desmedido y la incapacidad de pago. Por lo general, inician con pequeñas cantidades de crédito y en algunas también de ahorro, que se incrementan gradualmente hastalograr establecer un historial crediticio exitoso y un patrimonio para cada persona o grupo. - 21 - Análisis del Microfinanciamiento en México Los préstamos o microcréditos por cantidades pequeñas, que se incrementan de acuerdo a los plazos de pago fijos, estos montos crecen escalonadamente de acuerdo al cumplimiento de pago en cantidad y tiempo. De esta manera, se ayuda a la población de escasos recursos incrementando su capacidad de ahorro, y con ello su patrimonio, enseñándoles los mecanismos del ahorro y compartiendo con ellos la responsabilidad del manejo de los créditos con otros clientes''. 4.1 Antecedentes En México sólo hasta años recientes se ha empezado a hablar del tema del microfinanciamiento, e incluso mas recientemente se ha acentuado el debate sobre la importancia de vincular el crédito al ahorro, es decir, captar ahorros del público , ampliando el número de beneficiarios y ofrecer mejores tasa de interés, con la finalidad de darle sobrevivencia a las instituciones microfinancieras mediante la generación de utilidades'', La figura de las microfinancieras se desarrolló en 1996 con el establecimiento de la primera organización de microfinanzas denominada Santa Fe de Guanajuato AC, con el apoyo del entonces gobernador de ese estado, Vicente Fox, quien por medio del Sistema Estatal de Financiamiento al Desarrollo favoreció principalmente a un grupo de mujeres emprendedoras de la entidad. Los buenos resultados propiciaron que la organización abriera sedes en los estados de México, Colima, Querétaro, San Luis Potosí, Morelos e Hidalgo. ' Secretaria de Economía, "Artículo sobre Microcréditos - Microfinancieras", México 2003. 9 Alfonso Castillo, "Desarrollo Social y Financiamiento Popular", Seminario sobre aspectos sociales del micro financiamiento en México. Colegio de México y Escuela Iberoamericana de Gobierno y Políticas Publicas, mayo 2005. - 22 - Análisis del Mlcrofinanciamiento en México Santa Fe de Guanajuato A.e. no es la única experiencia mexicana en la historia del microfinanciamiento; en 1973, en Chihuahua, se instauró Salud y Desarrollo Comunitario AC (SADEC), con el fin de brindar ayuda al sector más pobre del estado. Consistía en un programa de salud reproductiva que exigía la participación de las mujeres. La iniciativa sirvió de punta de lanza para abrir camino a la Federación Mexicana de Salud y Desarrollo Comunitario A.C. (FEMAP), que vio la necesidad de ampliar sus programas al área del autoempleo. En 1987 el proyecto SADECIFEMAP ya funcionaba como banco comunitario, principalmente en el norte del país y en el sur de Estados Unidos. 4.2 Impacto de los Programas PRONAFIM y FOMMUR Con el inicio de la presente administración, se crea el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM) y el Fondo de Financiamiento para Mujeres Rurales (FOMMUR) , ambos fondos financieros de rnicrofinanciamiento a población marginada a cargo de la Secretaria de Economía 10. Ambos mecanismo tienen como propósito común el fomento y fortalecimiento de las microfinanzas en México y la creación de oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos. Sin embargo, ambos programas tienen tres aspectos que los diferencian: el monto de los créditos, el aspecto demográfico y la mecánica en que operan. En el caso del FOMMUR, está dirigido a mujeres campesinas, integradas en grupos solidarios de entre cinco y cuarenta miembros . Estos grupos solidarios son los avales de los créditos individuales, los cuales son proporcionados en cuatro ciclos: el primero de mil pesos; el segundo de mil quinientos; el tercero de dos mil; y el cuarto de tres mil 11. Por el contrario, el PRONAFIM no requiere el establecimiento forzoso de grupos solidarios, aunque esta es la principal 10 PRONAFIM, Portal en Internet: www.pronafim .gob.mx y FOMMUR, Portal de la Secretaría de Economía: www.economia. gob.mx. 11 FOMMUR, Reglas de Operación, Diario Oficial de la Federación , 13 de noviembre de 2003 . - 23 - Análisis del Microfin anciamiento en México modalidad en la mayoría de las microfinancieras autorízadas, las cuales tienen mayoritariamente su radio de acción en comunidades urbanas . En el caso de PRONAFIM, los créditos no están programados en ciclos forzosos, sino bajo los plazos en que el beneficiario lo va requiriendo, es decir, el otorgamiento crediticio se adapta a las necesidades personales, lo cual provoca que los montos varía de tres mil a 30 mil pesos , de acuerdo a la metodología específica de cada microfinanciera. Otra diferencia substancial entre ambos programas es que en el caso del FOMMUR, éste no emplea intermediarios financieros, sino organizaciones intermediarias que tienen entre sus objetivos el desarrollo rural, entre otros, es decir, el micro financiamiento no necesariamente es su objetivo central. Por su parte el PRONAFIM opera necesariamente mediante micro financieras o instituciones de microfinanciamiento (lMF), las cuales son entidades de carácter privado con fines de lucro, o sin él; sin embargo, su mecanismo de sostenimiento radica precisamente en el diferencial entre las tasas de interés pasivas y activas. En el caso específico del PRONAFIM, existen más de 70 microfinancieras inscritas al programa al mes de octubre de 2005 (ver Anexo 2), aunque es importante señalar que existen otras no incorporadas al programa gubernamental, que de manera independiente apoyan a esta misma población con recursos económicos y capacitación para el aprovechamiento de éstos. Sumando las organizaciones intermediarias que participan en el FOMMUR y las instituciones de micro financiamiento que agrupa el PRONAFIM se cuenta con más de ciento treinta organizaciones sociales en el año 2005 . Si se incluye a la banca comercial se suman trescientas veintiocho ventanillas o puntos de atención en todo el país, con una masa potencial de otorgantes de veintiséis millones de pequeños empresarios, diez de los cuales - 24- Análisis del Microfinanciamiento en México son autoempleados y dieciséis son muy pequeños negocios que no tienen acceso a servicios financieros formales, en virtud de la orientación que tiene la banca tradicional para la selección de sus usuarios, lo cual representa una pequeña fracción de la población del país. Para el mes de mayo de 2005, a través del conglomerado de organizaciones que integran ambos fideicomisos, se había logrado colocar un millón trescientos mil microcréditos, cifra que para el mes de octubre del mismo año ya había alcanzado el millón y medio de beneficiarios. En términos del monto total de los recursos colocadas por las microfinancieras de 2001 a 2004 es de $3, 259 millones 192 mil 587 pesos en pequeños créditos 12. Un aspecto relevante en la operación de estos programas es la tasa de recuperación a nivel nacional , la cual en promedio alcanza el 98%. Tres son los ejes que han conducido el programa: un esfuerzo colectivo entre gobierno y organizaciones sociales y empresariales, con una un sistema incorporado de supervisión a las instituciones que en el año 2004 llevó a cabo 252 visitas de supervisión por parte del PRONAFIM a las instituciones de microfinanzas. El segundo eje se refiere al desempeño financiero del programa, concebido no como apoyo vía subsidios a las microfinancieras, ya que fmalmente una institución subsidiada, traslada su costo a los usuarios, o a la sociedad mediante los impuestos. La sustentabilidad financiera de las instituciones esta soportada por la relación positiva entre los gastos de operación y los ingresos financieros. PRONAFIM fondea aproximadamente el 40% de la cartera de todos los microcréditos del país, la tasa de rotación de los microcréditos es cinco veces al año, lo que significa que por 12 María del Carmen Díaz Amador, Coordinadora del Programa Nacional de Fínanciamiento al Microempresarío. " Foro de Microfinanzas y Desarrollo", organizado por El Colegio de México y el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo. - 25- Análisisdel Microfinanciamiento en México cada peso que se presta a las microfinancieras, se convierte en cinco anual izado. De esta forma, el programa opera bajo diferentes metodologías, conformando un sector plural donde convergen tanto los créditos individuales, como créditos a grupos solidarios, además de los bancos comunales . El promedio de crédito otorgado es de cuatro mil pesos mensuales y la eficacia del programa está medida en e! repago de! crédito y en un estricto esquema de cero donativo a las instituciones, a partir de los recursos fiscales. La tasa de retomo de las microfinancieras al programa es superior al 98%. Estos rasgos son la fortaleza del programa, pero al final del camino, el combate a la pobreza, promoviendo la distribución de! ingreso para tener acceso a mejores niveles de bienestar social como son e! agua, el drenaje, en fin mejores condiciones de vivienda. Desarrollar las capacidades de las personas y de las comunidades para darles autonomía en lo material, y de ahí libertad para tomar decisiones bien informadas. En un año los usuarios del microcrédito aumentan en México sus ingresos en un 28%, según nuestras mediciones de impacto. Sus condiciones alimentarías han aumentado en un 37%. Sus capacidades de acceso a la información y a la salud crecieron en un 32%, y tengo que aclarar que estos datos parecerían pequeños. si no supiéramos que el promedio de los ingresos mensuales de los empresarios son de $ 6000 en zonas urbanas y de $1700 en las zonas rurales, afirma Díaz Amador. 4.3 Empleo, ingreso y combate a la pobreza Con respecto al impacto que han tenido ambos programas sobre e! empleo, medido precisamente por la cantidad de empleos directos o autoempleos y empleos indirectos generados a través de microcréditos alcanza cifras nada despreciables; de acuerdo al Dr. - 26- Análisis del Microfinanciamienlo en México Henio Millan l 3 el 82% de beneficiarios del PRONAFIM y 65% de FOMMUR destinaros su primer microcrédito a un uso productivo ; sin embargo, sólo el 32.4 y 36.7 %, respectivamente, lo canalizaron a iniciar un negocio o actividad . De acuerdo con cálculos realizados por el propio Dr. Millan , por cada cien beneficiarios del FOMMUR y el PRONAFIM se crean 37 y 28 autoempleos, respectivamente. Como puede apreciarse, ambos programas poseen una alta capacidad para generar empleo en las modalidades de autoempleo y empleo indirecto , contribuyendo con 344,637 autoempleos y 499,320 empleos indirectos durante el periodo del 2001 al 2004. El promedio anual de ambas cifras asciende a 211 mil personas empleadas. El ritmo de crecimiento del empleo generado por ambos programas supera considerablemente a la tasa de expansión de la Población Económicamente Activa (PEA), equivalente al 1.9% anual entre 2000 y 2020, de acuerdo a estimaciones de la CONAPO, lo cual significa que los microcréditos ayudan a abatir la tasa de desempleo, aunque sin duda , su contribución puede ser limitada dado el peso relativamente pequeño del número de beneficiarios, respecto a la dimensión de la PEA. Si se considera que en la próxima década se deberán incorporar anualmente un millón de nuevos empleos, mediante los programas de microcréditos se pueden llegar a cubrir hasta 200,000 empleos anuales, es decir 20% del total, este mecanismo resulta a todas luces altamente benéfico en el terreno laboral. Sin embargo, un aspecto que debe ocupar mayor anál isis y debate es la calidad de del empleo que propicia el microcrédito, pues sin duda este puede ubicarse mayormente en el sector informal, sector que por su naturaleza y características no aporta o aporta en forma mínima al fisco; aunque sin duda puede estarse favoreciendo la expansión del sector informal de la economia, puede tener un efecto positivo, aunque marginal, mediante el 13 Henio MilIan, "El Impacto social y el costo-beneficio del microfinanciamiento en México".COLMEX- IBERGOB, Mayo 2005. - 27 - Análisis del Microfinanciamiento en México incremento en la recaudación vía los impuestos al gasto asociado al consumo y a la actividad económica de los microempresarios. Cambiando de esfera de análisis , y ubicándonos ahora en e! impacto en el ingreso, destaca por ejemplo e! impacto en el incremento de! ingreso, particularmente de la población de mujeres. En e! caso del FOMMUR, el 100%, Y 80% en e! caso del PRONAFIM, es población femenina beneficiaria de estos esquemas; en e! primer caso, el 53% de la población no terminó la primaria y 19% la concluyo, por su parte, en el segundo caso e! 60% cuenta con primaria terminada y el 20% cuenta con estudios superiores a este nivel escolar. Esta masa poblacional, como es de suponerse, es altamente susceptible a incurrir en la pobreza y vivir con escasos ingresos. Mediante una encuesta realizada directamente a población que fue sujeta de un microfinanciamiento y la que no lo fue, se pudo medir tanto la aportación del acreditado al ingreso familiar y las ganancias vía los negocios establecidos14. Los resultados sorprenden de manera contundente , no obstante deberá realizarse un análisis profundo de la metodología utilizada en la encuesta ; los beneficiarios dei PRONAFIM han incrementado sus ingresos mensuales en 65% desde que establecieron relaciones con el programa, de tal forma que en el 2004 fueron superiores en 46% a los no beneficiados. En el caso de FOMMUR, las socias muestran incrementos relativamente menores en e! primer caso con 46%, y mayores en e! segundo con 53%. Otro procedimiento empleado en el estudio consistió en comparar las cifras anteriores con el promedio de los créditos otorgados, que fue de 4,481 pesos para PRONAFIM y de 1,560 para el FOMMUR, equivalentes al 56% y 32%, respectivamente, lo cual significa que los prestamos se pueden 14 Punto Objetivo, "Estudio económico del PRONAFIM", sin fecha pero se presume que el año de realización fue en el 2004 . - 28- Análisis del Microfinanciamiento en México amortizar en un mes con 23 días para el primer programa, y poco mas de tres meses para e! segundo. Veamos ahora el impacto de los programas en el combate a la pobreza, de acuerdo con e! estudio citado: Queda claro que ambos programas tienen como población objetivo a los pobres, sin embargo, en el caso de! PRONAFIM, éste está diseccionado hacia la población de pobreza moderada, generalmente concentrada en la esfera urbana, y en el caso de FOMMUR a quienes padecen condiciones de pobreza extrema. Llama particularmente la atención en el caso de! PRüNAFIM, el segmento de población objetivo que ha establecido en sus reglas de operación, ya que cubre un espacio que no cubre la política, en la medida que se trata del único programa federal que atiende la pobreza moderada en forma clara, siendo que el resto de las acciones gubernamentales están enfocadas a la pobreza extrema Aclarado lo anterior, y de acuerdo al análisis realizado a solicitud del PRONAFIM, la reducción de la pobreza en notoria en ambos programas y en cada una de sus modalidades: Antes de ser beneficiadas por un microcrédito del FOMMUR, la pobreza patrimonial y la de capacidades impactaba a prácticamente todas las socias de este programa, al tiempo que 70% de las mismas padecía pobreza alimentaría, la cual se considera muy próxima a la pobreza extrema. Casi dos años después, la incidencia se redujo en 23, 27 Y 10 puntos porcentuales, respectivamente; es decir, 60 de cada 100 personas abandonaron su condición de pobreza original, a raíz de la intervención de la política microcrediticia; destacan el impacto en la incidencia de la pobreza de capacidades y de la patrimonial, que por lo menos duplica el ocurrido en la alimentaria, concluye Henio MiIlan en su análisis. Los resultados anteriores permiten concluir que quienes poseen un grado de pobreza moderada tienen mayores posibilidades para aprovechar los beneficios que otorgan los microcréditos; aunque esta relación dista de ser confirmada por los indicadores de - 29- Análisis del Microfinanciamientoen México intensidad y de severidad de la pobreza, que reflejan que el impacto relativo ha sido similar en las tres modalidades descritas. Entre las personas que viven en pobreza extrema, la reducción de la pobreza, lo que algunos estudiosos consideran "la brecha" fue igual a la que registraron quienes la experimentan de forma mas moderada por carecer de suficientes capacidades, y mayor los pobres de patrimonio. Podrías entonces concluir, una vez analizado de forma somera los beneficios y costos sociales asociados a la reducción de la pobreza, a la generación de empleos y de ingresos que el programa de microcrédito provoca, que este instrumento dista mas de ser un simple mecanismo de fomento económico, sino que por lo contrario y bajo una análisis menos técnico y economicista como cita Julio Boltvinik en algunos ensayos, se dirige a transformar la vida de las personas en la cotidianidad. En efecto, tal vez un pequeño crédito no es importante en los grandes números nacionales de la macroeconomía, pero para quienes se encuentran en una situación de abandono social y moral es un mecanismo fundamental; como fundamental es la línea en su vida entre la pobreza extrema y la pobreza moderada. El microcrédito es el muro de contención y un principio de esperanza, de inclusión en el desarrollo. Trata también de fortalecer el marco institucional de inclusión en el desarrollo, el marco institucional que vincula al estado con la gente, son una forma de ejercer el derecho al desarrollo y a construir una especie de autonomía ciudadana, que es también una condición indispensable de cualquier gobierno y cualquier sociedad que pretenda brindar seguridad a su población y construir ciudadanía. A manera de ejemplo de cómo operan algunas instituciones de micro finanzas, se describe el caso de Fincomun, Santa Fe de Guanajuato y la Unión de Crédito para la Mujer Empresaria: - 30- Análisis del Microfinanciamiento en México 4.4 Tres casos Prácticos de Microfinancieras 4.4.1 Fincomun Esta unión de crédito, establecida en 1994, se dedica a la prestación de diversos servicios financieros comunitarios. Entre sus objetivos prioritarios, Fincomun busca fomentar la cultura del ahorro y el patrimonio entre aquellos que, comúnmente, no pueden acceder a un crédito convencional. También promueve la microempresa a través del crédito y crear y consolidar empleos. Es una sociedad anónima de capital variable, donde todos sus clientes deben ser socios y cuyo valor de acción se ubica en $10. Su principal actividad es la captación de recursos (ahorro, plazos fijos y depósitos) y la colocación de los mismos (créditos productivos). Los recursos de Fincomun provienen, entre otros, de algunas fundaciones o instituciones no lucrativas, así como de personas fisicas o morales (capital privado). Fincomun maneja diferentes productos, según el segmento de mercado; a manera de referencia, puesto que no se pudo precisar a que periodo corresponden las cifras , Fincomun presentaba un capital de $7.5 millones, con más de tres mil 900 depositantes y una cartera vencida de apenas el 4.3 por ciento. El 70 por ciento de los créditos otorgados han sido destinados a capital de trabajo y el resto, a adquisición de activos fijos; el 55 por ciento de sus acreditados son mujeres; el 90 por ciento ha recibido financiamientos por fuentes informales con tasas entre el 10 Yel 20 por ciento mensuales y el ingreso neto promedio de ellos es entre 1.5 y 3.5 salarios mínimos. Cada uno de sus clientes ha recibido , en promedio, tres financiamientos - 31 - Análisis del Microfinanciamiento en México 4.4.2 Santa Fe de Guanajuato A fines de 1996 se creo la organización Ahorro y Microcrédito Santa Fe de Guanajuato, una entidad no-lucrativa donde participan autoridades estatales e iniciativa privada y que tiene como objetivo otorgar créditos a todas aquellas familias que, tradicionalmente, están imposibilitadas para recibirlos por parta de las instituciones tradicionales (banca comercial y banca de desarrollo, concretamente) . No se trata de subsidios, ni de dinero regalado, se trata de préstamos, con toda la responsabilidad que implica para ambas partes, acreedor y deudor. Los créditos que otorga Santa Fe varian en su estructura y tamaño, pero todos tienen, como último fin, financiar alguna actividad productiva. Se otorgan a grupos de personas quienes reciben una capacitación previa, demuestren un ahorro periódico , además de que deben estar involucrados en alguna actividad económica; ya sea propia e independiente, o de carácter asociativo. Estos créditos -dependiendo de la actividad- son escalonados a corto plazo, lo que permite que, una vez liquidado con oportunidad el primero de los préstamos , se vayan multiplicando los recursos a los que puede tener acceso. Los criterios son sencillos y la meta es una: que todas aquellas personas que tienen una actividad productiva, comercial o de servicio, y que jamás han tenido .acceso a un financiamiento, ahora cuentan con esa oportunidad. Este proyecto, que se inspiró en el Grameen Bank de Bangladesh y ha dado buenos resultados en poco tiempo. A apenas un año y medio de su creación, otorgó más de 25 mil crédito en los estado de Guanajuato, Puebla, Baja California, Oaxaca, Nuevo León, Aguascalientes, Chihuahua, Coahuila, Tabasco y Tamaulipas. - 32- Análisis del Microfinanciamiento en México En el caso concreto de este programa de créditos, la mayoria de quienes se han beneficiado de éste son mujeres y es que , según un estudio del Sistema Estatal de Financiamiento al Desarrollo (SEFIDE), del total de los casos de usura, el 50 por ciento corresponde a mujeres cabezas de familia, que necesitaban de un pequeño capital para iniciar un negocio en ausencia de un hombre, o bien para apoyar con un ingreso extra . Los negocios que se pueden iniciar mediante estos créditos son de todo tipo, puede ser un taller de costura, una pequeña fábrica de alimentos, un taller mecánico o una microempresa rural. Lo interesante de este tipo de microcréditos es que la tasa de recuperación es altísima; superior al 95 por ciento. Es decir, casi la totalidad de los créditos se liquidan. 4.4.3 Unión de Crédito para la Mujer Empresaria Esta organización auxiliar de crédito se constituyó formalmente en diciembre de 1994, con un capital que aportaron un grupo de más de 60 socios y, a diferencia de lo que ocurrió con muchas uniones de crédito , esta institución ha encontrado una forma de operar exitosamente y apoyar a decenas de micro y pequeñas empresas en el país. Además de los créditos tradicionales, esta unión de crédito maneja el llamado Plan de Ahorro para el Financiamiento que pretende promover el ahorro como único medio de todas las economías para crear riqueza. "Ofrecemos la posibilidad de adquirir un financiamiento a tasa preferencial; nuestros planes de ahorro van de $10,000 hasta $200,000, a plazos entre 12 y 21 meses" , explica Lucía Ruiz de Teresa, presidente del Consejo de Administración de está unión de crédito. Hasta este momento, con una cartera valuada en alrededor de $15 millones, esta organización ha otorgado 143 financiamientos con un promedio de $105,000 cada uno. - 33 - Análisis del Microfi nanciamiento en México Ruiz de Teresa explica las dificultades actuales que tiene el emprendedor para acceder a un crédito otorgado por una institución tradicional: "Cuando se crea una empresa no se sabe , a ciencia cierta, si va a tener éxito o no. En la mayoría de los casos el novel empresario no tiene experiencia alguna en la actividad que quiere desarrollar. Por ello, el crédito, en estas condiciones, es muy poco viable por el riesgo que implica para la institución acreedora". Es importante aclarar que, para que una unión de crédito pueda otorgar algún tipo de financiamiento, se requiere que el solicitante adquiera, por lo menos, una acción de dicha empresa, contrario a lo que ocurre con la banca comercial que puede dar servicio a cualquier personaque reúna ciertos requisitos para recibir un crédito. Las uniones de crédito solamente dan servicio a personas físicas con actividad empresarial y personas morales; tienen como príncipal objetivo apoyar y fortalecer a la micro y pequeña empresas. - 34 - Análisis del Microfinanciamiento en México CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES Vivimos en una época de enormes desequilibrios sociales, debido en gran medida a la falta de continuidad de políticas públicas que promuevan el desarrollo económico en forma sostenida. Nuestra sociedad se caracteriza por una alta concentración de la riqueza, enormes desequilibrios sectoriales y regionales y una alarmante escasez de recursos financieros para promover la reactivación de la planta productiva, particularmente en el segmento de las micro y pequeñas empresas, las cuales representan el 97 por ciento de la planta productiva del país. Si nuestro país desea ser verdaderamente una nación independiente y progresista, debe garantizar a todos sus ciudadanos la oportunidad de participar productivamente en la generación del propio desarrollo, dotando a la población de los niveles mínimos de bienestar social, pero también, y aquí radica la corresponsabilidad social, el ciudadano debe contribuir al desarrollo de su propio entorno, contribuir ha generar valor y recursos para la sociedad, participar activamente para satisfacer las necesidades colectivas, en fin, se deben establecer reglas de cooperación reciprocas. Los mecanismos de apoyo, mediados por la acción del Estado y sus políticas fiscales y de servicios públicos; esto es, las retribuciones que debe brindar en servicios de salud, educación pública, vivienda, etc. son determinantes para compensar el grave rezago social en el que viven múltiples comunidades. Por ello, debemos persistir en el combate a la pobreza y reforzar la conciencia de que la pobreza se combate trabajando y apoyando directamente a la población pobre, se deben explorar nuevas posibilidades de servicios de apoyo como son hoy en día los microcréditos, se debe comprender de mejor manera como la población marginada desea emplear el - 35 - Análisis del Microfin anciamiento en México escaso dinero con el que cuenta, diseñando y mejorando servicios financieros que les permitan emprender actividades de autoempleo y autosustento para romper el circulo perverso de pobreza - degradación social- más pobreza. Los retos para el sector de las microfinanzas son amplios. Téngase presente que se trata de un mecanismo de apenas unas cuantas décadas de operación en nuestro país, por lo cual deberá asegurarse su ampliaci ón a todo el territorio nacional y perfeccionarse sus políticas de otorgamiento, adaptándose a las múltiples facetas de la pobreza. A continuación se proponen siete aspectos donde se considera que el sector microfinanciero tiene áreas de oportunidad : I. Mejorar y ampliar servicios La profundización de la pobreza en comunidades marginadas, a raíz de un colapso financiero o crisis económica de nuestro país, es inevitable, así como -se agudizan y trastornan las condiciones las condiciones de vida de otras capas de la sociedad. Queda claro que el sector-de las microfmazas es un sector joven que esta realizando una importante labor en el desarrollo individual y colectivo, sin embargo deberá innovar sus servicios, ampliando la gama de opciones para poder atender la multiplicidad de grupos marginados. 11. Ampliar el número de intermediarios financieros Garantizar la total cobertura del programa para todas las entidades del país, considerando que en la actualidad, los estados de Campeche y Zacatecas están fuera de la cobertura geográfica de atención. - 36- Análisis del Microfin anciamiento en México Sería deseable e! establecimiento de una estrategia para ampliar la cobertura en función de las entidades con mayor población en condiciones de pobreza, pues si bien se ha observado que e! crecimiento de! número de microfinancieras que participan en el programa es alto, aunque no suficientes ya que existen entidades altamente marginadas como Oaxaca, Guerrero, Chiapas y Veracruz que aún no cuentan con la cobertura de acuerdo a la demanda. III. Aprender a manejare el riesgo La concepción de las microfinanzas debe darse desde un enfoque diferente al bancario dado que este último es muy rígido en sus reglas y en su supervisión. En este sector, se debe de existir mayor involucramiento para poder conocer las características de cada uno de sus acreditados, para se capaces de atenderlos y supervisarlos. Durante el pasado 4°. Encuentro Nacional de Microfinanciamiento, celebrado en el mes de octubre del 2005, se planteo claramente que la forma de control del riesgo es el conocimiento de los acreditados , además de un buen sistema administrativo que garantice el manejo seguro de las carteras. IV. Despolitizar el Programa El programa de microcréditos fue fruto de una estrategia de la administración del presidente .Vicente Fox, la cual se utilizó como plataforma electoral, pero no por ello es una iniciativa incorrecta, no obstante se debe reforzar el marco jurídico para convertirlo en un programa permanente de constante evolución , y sobre resistir los embates transexenales, que en nuestro país han vivido algunos programas tan solo por tratarse de iniciativas identificadas - 37 - Análisis del Microfina nciamiento en México claramente con un gobierno antecesor, sin importar los resultados, el impacto social y la aceptación comunitaria . El programa de microcréditos debe ser adoptado y arropado por organizaciones sociales de nuestro país que demuestren una clara solidez moral para lograr su permanencia, no existe ninguna iníciativa de desarrollo que logre tener éxito si no se le concede el plazo necesario para su maduración y penetración en la población objeti vo y su vinculación con otros programas. V. Hacer rentables a las microfinancieras Un aspecto medular para el buen desempeño del sector es el de establecer niveles adecuados de rentabilidad, que permitan, además de sus subsistencia, su sano crecimiento con la finalidad deno caer en riesgos de salvamento del sector. Asegurar la subsistencia y el crecimiento de estos programas permitirá continuar apoyando a los estratos mas marginados de la sociedad , y crear una sinergia con otros programas asistenciales. VI. Desarrollar académicamente el tema El tema es amplio y existe bibliografia, si bien escasa, sobre el mismo , pero una recomendación sería la incorporación del programa como materia para los estudiosos de las ciencias económicas, administrativas y sociales. El desarrollo de cátedras sobre el microfinanciamiento es un buen mecanismo para contribuir en su afianzamiento como actividad formal y reconocida. Apoyar a las instituciones microfinancieras en el desarrollo y capacitación de promotores, agentes de - 38 - Análisis del Microjinanciamiento en México crédito o ejecutivos de cuenta, quienes al final son los responsables de contactar a los usuarios, darle seguimiento a cumplimiento de sus pagos y explorar nuevas áreas geográficas, es decir, fungen como vinculo entre la organización y los beneficiarios. Por ello la necesidad de desarrollar programas académicos específicos para el recurso humano que requieren las instituciones de microfinanzas, generando la profesionalización de la actividad. VII. Vinculación con otros programas del mismo genero Un grave problema que existe en nuestro país y en la administración pública tanto federal como estatal y municipal o delegacional, es la falta de articulación y colaboración entre las distintas administraciones, dada la falta de mecanismos inter y extragubernamentales. No existe en México, por ejemplo, un padrón único de beneficiarios de programas sociales, lo cual impide realizar una contabilidad aproximada de los beneficios de que han sido sujetos. Conclusión final: El ingreso es el recurso que permite tener acceso a los bienes materiales, culturales e incluso
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