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EL PLAN FINANCIERO PERSONAL DE DAMIEN DUFF 
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;
Damien Duff estaba preocupado. Cuando se graduó en 2007 del programa HBA de la Escuela de Negocios 
Richard Ivey, Damien tenía un plan, uno bueno. El problema era que los planes rara vez se desarrollan como se 
esperaba. Damien reconoció que ahora estaba en una encrucijada. 
W12247
2012, Fundación de la Negocios Richard Derechos de autor © Escuela de ivey
Traducido del inglés al español - www.onlinedoctranslator.com 
Este documento está autorizado para uso de revisión de educadores solo por Catalina Correa Bulnes, Pontificia Universidad Católica Chile (PUC-Chile) hasta julio de 2023. Copiar o publicar es una infracción de 
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Versión: 2014-07-14 
Damian había conocido a la dama de su vida mientras estaba en Australia y la posterior boda y luna de miel 
en el sudeste asiático habían sido extraordinarias, pero a un costo. Las facturas se sumaron y el regreso a 
Canadá aumentó aún más la carga de la deuda (consulte el Anexo 1). 
Luego llegó la noticia de que Damien y su esposa, Katrina, estaban esperando su primer hijo. De acuerdo con 
el plan (ver Anexo 2), esto era demasiado pronto, pero ¿qué iban a hacer? 
Sabía que su carrera iba por buen camino, pero su carga de deuda era mucho mayor de lo previsto y no 
había comenzado su cartera de jubilación como estaba previsto. Ahora, con un bebé en camino, sabía que 
los gastos solo se acelerarían. ¿Qué hacer: pagar la deuda, iniciar un RESP o posponer el RSP aún más? 
Mientras Damien luchaba con la realidad de las noticias recientes, echó un vistazo rápido a sus planes financieros. 
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LA SITUACIÓN FINANCIERA DE DAMIEN Y KATRINA, DIC 2011 
9B12N010
Exhibición 1 
Fuente: Notas del autor. 
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Estoy a punto de emprender el viaje de mi vida a Australia para un período de intercambio en Sydney. Realmente 
no hace falta decir que esta experiencia tendrá un papel influyente en la configuración del comienzo de mi vida 
no académica. Pero esta experiencia tiene un costo. He sido muy afortunado hasta ahora de que mis padres 
pagaran mi educación universitaria en su totalidad. Me han puesto en posición de dejar Londres con $0 de 
deuda. Sin embargo, seré financieramente responsable de cubrir mi mandato en Sydney. He sido aprobado para 
una línea de crédito estudiantil de $20,000 a través de TD y $5,500 de OSAP. Usaré OSAP primero, ya que viene 
sin intereses mientras sea estudiante, y luego los fondos adicionales necesarios se cubrirán con mi línea de 
crédito de TD. Espero que mi patrimonio neto total al graduarme en junio de 2007 sea de -$13,000 (ver Anexo 3). 
Me encuentro en un momento emocionante de mi vida. Después de tres años y medio en la Universidad de 
Western Ontario, estoy a punto de embarcarme en un semestre en el extranjero para completar mi experiencia universitaria. 
Si bien los últimos años han estado llenos de grandes experiencias, ahora tendré que centrar mi atención 
en la financiación de mi futuro. Habrá muchos triunfos y contratiempos en el camino por delante, y mientras 
tanto tendré que tener una cosa en mente: soy el único que planea mi futuro financiero. Comprender que esto 
es un esfuerzo individual, lo siguiente representa mis metas y expectativas para mi vida, y cómo planeo financiar mi viaje. 
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Si pudiera usar un solo adjetivo para describirme, elegiría "aventurero". Soy alguien a 
quien le encanta probar cosas nuevas, explorar tanto como sea posible y comprender el 
mundo que me rodea. Rara vez me siento feliz siguiendo el status quo. Es por ello que 
me preclasificaría como inversor avanzado. Si bien entiendo que la seguridad de la 
inversión es atractiva para muchos, dada la mentalidad de "gana la carrera lento y 
constante", prefiero tomar riesgos mientras todavía puedo permitirme cometer errores. 
Después de responder varios cuestionarios de perfil de inversión, parece que actualmente 
soy más adecuado como inversionista agresivo. A pesar de tener tendencias adversas al 
riesgo, prefiero evitar poner todos mis huevos en una sola canasta: el enfoque centrado en acciones para inversores agresivos. 
Anexo 2
MI PLAN HACIA LA LIBERTAD FINANCIERA 
Valor neto al graduarse 
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PLAN FINANCIERO DE DAMIEN DUFF, DIC 2006 
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Perfil del inversor 
A los 21 años, no estoy en condiciones de empezar a invertir hoy. Tengo muy poco ahorrado para cubrir mis gastos 
diarios y mensuales, y dependeré completamente de la deuda para financiar los próximos seis meses. He considerado 
usar una parte de mi línea de crédito para invertir, pero esto me obligaría a ganar más que el interés de mi deuda. Sin 
suficiente tiempo para comprometerme a monitorear cualquier inversión en este momento, mi enfoque en comenzar mi 
cartera llegará al final de mi plazo de intercambio, aproximadamente cuando cumpla 22 años. Para entonces, estaré en 
condiciones de comenzar a pagar mis deudas y invertir mis ahorros. Esto me da aproximadamente siete meses para 
disfrutar de mis últimos días de vida sin preocupaciones antes de que llegue una realidad más dura. ¿Y sabes qué? Estoy por ello totalmente. 
Conócete a ti mismo - Entendiendo mi personalidad 
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inversionista. 
de valores canadienses. 
Después de unaracha de fortuna con mis proyectos empresariales, me encontraré en una mejor posición para 
los elementos de mi lista de entradas importantes. Para empezar, planeo arrendar un auto nuevo cada cinco años, a 
partir de los 30 años. A los 35 años, me casaré con mi novia de la secundaria y tendremos dos hijos juntos. Nos mudaremos a una 
Mi vida será todo un viaje. Me doy cuenta de que no todos los viajes son fáciles y el mío no será una excepción. Si 
bien es crucial planificar los momentos divertidos de la vida, también es necesario planificar los momentos difíciles y 
los inesperados. 
Mi falta de práctica en inversiones me dice una cosa: necesitaré ayuda. Tengo la intención de buscar la ayuda de un 
asesor financiero profesional para invertir no solo mi dinero, sino también su tiempo conmigo. Además, para prepararme 
mejor para el camino que tengo por delante, intentaré obtener más información sobre el mundo de las finanzas tomando el curso 
Tengo poca o ninguna experiencia en la vida real en el manejo de inversiones. Sin embargo, a pesar de carecer de 
estas experiencias, he aprendido mucho a través de mis cursos y compañeros en la Escuela de Negocios Richard Ivey. 
Por estas razones, me considero un inversionista por debajo del promedio. Mis antecedentes me preparan para tener 
una curva de aprendizaje más ligera, por lo que dentro de varios meses de comenzar debería sentirme mucho más cómodo como 
casa en el área de York Mills en Toronto. 
No
Espero en algún momento ayudar económicamente a mis padres en su jubilación. No estoy seguro de hasta 
qué punto esto afectará mi situación financiera personal, pero estoy comprometido a ayudar a mis padres, tal 
como me ayudaron a mí en la escuela. Debido a la incertidumbre, he dejado las contribuciones a mis padres 
separadas de mi plan. 
Mi conocimiento como inversor 
Planeo vivir en Sydney durante tres años antes de regresar a Toronto cuando tenga 24 años. Mientras esté en 
Sídney, alquilaré un apartamento en el centro por $8501por mes mientras trabajaba para RJ Commercial Real 
Estate como analista de investigación ganando $40,000 canadienses al año (Anexo 5). Durante mi estadía en 
Sydney, comenzaré a pagar una cantidad significativa de mi deuda estudiantil. El monto restante se pagará una 
vez que regrese a Toronto para convertirme en un emprendedor en serie. Como el camino durante el 
emprendimiento es incierto, no podré predecir mis ingresos. Sé que habrá un momento de ciertas pérdidas, pero 
espero que estas sean seguidas por empresas exitosas que resulten en pagos sustanciales. Cuando regrese a 
Toronto, continuaré trabajando en RJCRE ganando $60,000 al año, hasta que tenga 29 años. Durante este período, 
viviré en casa de seis meses a un año para ahorrar dinero para mi propio condominio en Toronto. Cuando el 
tiempo funciona, Haré un pago inicial en un condominio de dos dormitorios en el área de Yonge y Eglinton y 
alquilaré el segundo dormitorio para ayudar a cubrir los pagos de mi hipoteca. Después de adquirir suficiente experiencia con RJCRE, continuaré con mi vida empresarial. 
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especifique lo contrario. 1Toda la moneda a menos que se 
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dólares canadienses en 
60)
29)
Mediano Plazo (Edad 30 a 
Corto Plazo (Edad 21 a 
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Metas personales y eventos de la vida 
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La cita anterior no podría hacer más clara la implicación financiera, plan para lo impredecible. Esta es una tarea difícil 
porque estás planeando algo que aún no sabes que existe. La única forma real de estar preparado es tener un fondo 
de emergencia. Será mi mandato personal apartar el 5 por ciento de cada sueldo que reciba para un fondo de 
emergencia. Si bien este dinero se puede usar si me encuentro en una situación desesperada, planeo usar este fondo 
solo en tiempos desesperados. 
“Los verdaderos problemas en tu vida tienden a ser cosas que nunca cruzaron tu mente preocupada, del tipo que te 
sorprende a las 4 pm en un martes inactivo”.2 
Objetivo: A corto plazo, mi objetivo de inversión es un alto crecimiento. Como mencioné anteriormente, fui clasificado 
como un "inversor agresivo" a través de varias encuestas de perfil de inversión, pero prefiero seguir estrategias de 
"inversor avanzado". Al comenzar a los 20 años, abro el potencial de altos rendimientos a largo plazo. Planeo usar 
gran parte de estos ahorros acumulados para llevar a cabo mis proyectos empresariales planificados y hacer un pago 
inicial para mi condominio. 
Largo Plazo (Edad 60+) 
los jóvenes”,Chicago Tribune 1997, http:// 
www.chicagotribune.com/news/columnists/chi-schmich-sunscreen-column,0,4054576.column, consultado el 12 de julio de 2012. 
Riesgo: como soy joven, lo que me hace mucho más adverso al riesgo de lo que sería más adelante en la vida, ahora es el momento 
de comenzar a ahorrar y poner dinero en inversiones de alto riesgo con la expectativa de mayores rendimientos. Sin embargo, 
diversificaré mi riesgo para que el rendimiento de mis inversiones individuales tenga una baja correlación. 
Mary Schmich, “Consejos, como la juventud, probablemente solo desperdiciados en ,
Hacia la segunda mitad de mis objetivos a mediano plazo, tendré que concentrarme en pagar la educación 
postsecundaria de mis hijos. También planeo continuar con mi pasión por viajar a lo largo de la vida con vacaciones 
de aventura en todo el mundo, y luego establecer una cabaña en los Alpes suizos como nuestra casa de vacaciones familiar. 
Dos eventos que puedo prever que requerirán este fondo de emergencia son ayudar a mis padres durante la 
jubilación y un embarazo no planificado. 
Declaración de política de inversión: corto plazo (de 21 a 29 años) 
2
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Los imprevistos y el Fondo de Emergencia 
Liquidez: durante este período de nueve años, no dependeré de esta cartera para financiar mis 
gastos y no haré retiros. 
A largo plazo, necesito alcanzar un nivel óptimo en mi cartera para sentirme cómodo con la jubilación. 
Espero necesitar $200,000 por año para mantener mi nivel de vida durante la jubilación (consulte el Anexo 
6). Si bien continuaré viajando y usaré gran parte de este dinero por ese motivo, también usaré una gran 
parte para consentir a mis nietos. La familia es muy importante para mí y me aseguraré de poder pasar el 
mayor tiempo posible con mis hijos y nietos. 
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• Una gran parte de mi tiempo se centrará en mi carrera y proyectos empresariales. Adoptaré un enfoque más pasivo 
para invertir a corto plazo, confiando en mi asesor. 
•
• No invertiré en áreas que no entiendo. Es decir, no dejaré que el ruido de una selección de acciones “caliente” cambie mi 
estrategia de inversión. Centraré mi atención en las empresas que me gustan y en los equipos de gestión que persiguen 
un crecimiento que estoy seguro de que será rentable. 
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No
Retorno: Con una mayor tolerancia al riesgo, espero mayores rendimientos. El tiempo de los rendimientos de dos dígitos es 
cosa del pasado, pero no es descabellado suponer un 9% de rendimiento por encima de la inflación como inversor en 
crecimiento. Mi combinación de activos será la siguiente: 
Punto de referencia: dado que la mayoría de mis inversiones se realizarán a través de mi asesor, principalmente compararé 
todas mis inversiones con los rendimientos de diferentes asesores financieros en Canadá. Aunque comprendo que no 
puedo juzgar únicamente el rendimiento a corto plazo, también comprobaré el rendimiento de mi cartera frente al índice 
compuesto TSX y los índices publicados específicos de los sectores en los que estoy invertido. 
La cantidad de capital que tengo disponible para invertir. 
• Cuando persigo mis propias empresas, mi cartera puede reducirse considerablemente para financiar el capital inicial. 
Objetivo: El mediano plazo vendrá con muchos cambios en mi vida, entre ellos casarme, comprar mi primera 
casa y tener hijos. Estos cambios me pondrán en una posición de ser menos adverso al riesgo, ya que seré 
responsable de más vidas además de la mía. Con esto en mente, mi objetivo en este período será un 
crecimiento un poco más reservado. 
Página 6 
Riesgo: con más responsabilidad en mi plato, estaré menos dispuesto a asumir tanto riesgo en comparación con 
años anteriores. Comenzaré a cubrir algunas de mis apuestas, lo que primero requerirá una mejor comprensión de mis opciones. 
Declaración de Política de Inversión – Mediano Plazo (Edad 30 a 60) 
Restricciones: Me enfrentaré a las siguientes restricciones: 
• No tengo experiencia en inversiones prácticas. Si bien entiendo la teoría y algunas estrategias, 
seguramente dudaré al principio. 
Liquidez: en el transcurso de este período de 30 años, aprovecharé mi cartera para financiar muchos de 
estos eventos y compras de la vida. Esta parte de mi cartera se designará como el fondo de "boleto 
grande", que mantendré separado de mis otras inversiones. El resto de mi cartera se verá mínimamente afectada. 
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Reequilibrio: Con mi falta de experiencia en inversión, confiaré en las reuniones con mi asesor para 
saber cuándo y cómo estructurar el reequilibrio. Planeo reunirme con mi asesor cada trimestre durante el 
año para estar al tanto de mis inversiones y comprenderlas a fondo. Me doy cuenta de que la calidad del 
asesor será baja dada la cantidad que invertiré y la cantidad de tiempo que pediré pasar con ellos, por lo 
que necesito mantenerme al día con el rendimiento y la estrategia de inversión. 
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La cantidad de capital que tengo disponible para invertir. 
• Cuando persigo mis propias empresas, mi cartera puede reducirse considerablemente para financiar el capital inicial. 
nietos. 
Objetivo: A largo plazo, mi objetivo de inversión es una estrategia de ingresos de bajo riesgo. Me acercaré a la 
jubilación, lo que hará que cualquier pérdida financiera sea mucho más sustancial y dañina. En este momento, seré un 
inversor moderado. Planeo usar gran parte de los ahorros de mi vida para viajar y también mimar a mi familia y 
Riesgo/Retorno: Idealmente, me gustaría recibir los mejores rendimientos posibles, asumiendo la menor cantidad 
de riesgo posible. Si bien no es probable que tenga altos rendimientos y bajo riesgo, el resultado será un híbrido de 
los dos. Espero un rendimiento del 5 por ciento a lo largo de mis inversiones en la jubilación. Mi combinación de activos será la siguiente: 
• No invertiré en áreas que no entiendo. Es decir, no dejaré que el ruido de una selección de acciones “caliente” 
cambie mi estrategia de inversión. Centraré mi atención en las empresas que me gustan y en los equipos de 
gestión que persiguen un crecimiento que confío en que será rentable. 
Retorno: Con menos tolerancia al riesgo, espero retornos más lentos. Comenzaré a hacer mis propias inversiones 
mientras sigo usando mi asesor de inversiones. Centraré mis inversiones personales en áreas ligeramente más 
riesgosas, asumiendo un rendimiento del 8 por ciento por encima de la inflación, y le diré a mi asesor que sea más 
conservador, adquiriendo un rendimiento del 6 por ciento. Esto resultará en un promedio del 7 por ciento para todas 
mis inversiones. Mi combinación de activos será la siguiente: 
Punto de referencia: para mis inversiones realizadas a través de mi asesor, seguiré tomando como referencia 
principalmente los rendimientos comparando los rendimientos de otros asesores financieros en Canadá. Luego 
compararé mis inversiones personales con el índice compuesto TSX y los índices publicados específicos de los sectores en los que estoy invertido. 
Liquidez: todas las inversiones y la riqueza que habré apreciado en este momento de mi vida comenzarán a 
usarse para financiar mi jubilación. Todavía mantendré mis inversiones, pero a medida que disminuyan mis 
ingresos, recurriré lentamente a sacar capital para respaldar mis gastos. 
Reequilibrio: con más experiencia adquirida en inversiones, confiaré menos en mi asesor para el reequilibrio. 
De todos modos, seguiré teniendo el 50 por ciento de mis inversiones a través de mi asesor, por lo que me reuniré 
con ellos dos veces al año para estar al día. En este momento, espero que la apreciación del capital me lleve a un 
asesor más experimentado que me permita tener una mayor confianza en esta persona. 
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Declaración de política de inversión: largo plazo (mayores de 60 años) 
Restricciones: Me enfrentaré a las siguientes restricciones: 
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•
• Una gran parte de mi tiempo se centrará en mi carrera y proyectos empresariales. Adoptaré un enfoque más pasivo 
para invertir a corto plazo, confiando en mi asesor. 
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La cantidadde capital que tengo disponible para invertir. 
CONCLUSIÓN 
necesidades. 
• Continuamente reduciré el tamaño de mi cartera a través de sorteos para financiar mis gastos de viaje y otras 
Benchmark: Mismo método que a medio plazo (sin benchmarking de asesores). 
No
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Nadie sabe lo que sucederá en su vida. Ciertamente, si lo hicieran, la vida sería mucho menos emocionante. 
Si bien es importante contar con un plan financiero, también es muy importante comprender que la vida sucederá 
como sucederá. No puede planificar todos los detalles, por lo que la flexibilidad en los planes financieros generará 
menos estrés cuando la vida se desarrolle. 
Reequilibraré las inversiones de acuerdo con el riesgo, revisando mi cartera cada pocos meses 
para monitorear el progreso. 
Reequilibrio: con una vida de experiencia en inversiones, dejaré de usar un asesor de inversiones. 
Tendré mucho más tiempo libre para seguir mis inversiones en la jubilación y sentirme cómodo administrándolas. 
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Restricciones: Me enfrentaré a las siguientes restricciones: 
• No invertiré en áreas que no entiendo. Es decir, no dejaré que el ruido de una selección de acciones “caliente” cambie mi 
estrategia de inversión. Centraré mi atención en las empresas que me gustan y en los equipos de gestión que persiguen 
un crecimiento que confío en que será rentable. 
•
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PATRIMONIO NETO AL GRADUARSE 
- $7,500
- $5,500
COSTO DE UN NIÑO HASTA 18 AÑOS 
Activos 
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$0
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Anexo 4
Anexo 3
$0
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Página 9 
Línea de crédito para estudiantes (TD) 
Préstamo OSAP 
Valor neto al graduarse 
Inversiones 
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valor neto
Ahorros 
- $13,000
- $13,000
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PRESUPUESTO A CORTO PLAZO 
Entretenimiento y diversión 
Años: 
Pagos de préstamos estudiantiles 
0
2524
2013
0
299
2012
27
0
23
0
JcJ
0
- 5,000 
0
Año: 
26
0
- 5,000 
0
0
2009
29
Anexo 5
299
0
2008
28
0 00
Otro 
2007 2011
0
TFSA
0
- 5,000 
0
2010
Alimento
Impuestos 
Ingreso después de impuestos 
Página 10 
Pago inicial para condominio 
Otros Beneficios de CBRE Renta 
Tasa Promedio de Retorno 
Antes de Impuestos 
(9%)
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Total
Ingreso: 
Renta y Servicios 
- 12.834 -12.834 -12.834 -16.042 -17.646 -19.251 -22.094
5.000 
9.270 
3.088 
2.217 14.270 15.197 16.124
1,418
799 15.585 18.953 22.322 - 10.886
1,717
- 1200
2.417 15.554 16.565 17.575 -43.600
2,217 
0
2,127
41.200 41.200 41.200 51.500 56.650 61.800 66.950
1,773
- 26.649 -26.649 -26.149 -18.100 -18.100 -18.100 -53.500
Inversiones: 
40.000 40.000 40.000 50.000 55.000 60.000 65.000
Gastos: 
1,717
6.160 21.715 38.279 55.85412,254
1,717 
0
1,418 1,418
28.366 28.366 28.366 35.458 39.004 42.549 44.857
1.872 
3.743
1,717
9B12N010
1200 1200 1200 1500 1650 1800 1950
1.872 
1.872
2,243
Salario de CBRE 
Inversión acumulada 
5.000 5.000 10.197 
11.124 5.707 8.325
1,950Fondo de emergencia 
Membresía de gimnasio 
Disponible para invertir 
- 1.800
- 6,000
- 6,000
- 1.800
- 4.800
- 6,000
- 500
- 1.800 - 1.800
- 500
- 40.000
- 500 - 500 - 500- 500
- 5.449
- 1.800
- 3.449
- 6,000
- 4.500
- 1.800
- 4.500
- 40.000
- 1.800
- 500
Inversiones totales - 40.000
- 6,000
- 4.800
- 5.449
Transportación 
- 8.400 - 4.800
- 6,000
- 8.400
- 6,000
- 4.000
- 6,000
Plan a corto plazo 
- 8.400
Copiar
en
No
publicar 
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Ingresos estimados: 
- 3.767
Inversiones totales 
Plan de Mediano y Largo Plazo 
Arrendamientos de autos 
0
0
40 45
20652055
35
Otro 
0
0
60
2020
0
0
0
0
0
Año: 
50
Anexo 6
00 0
0
2030
80
0
0JcJ
Ociosidad
70
2025 2045
TFSA 0
2035
0
0
Renta antes de pagar impuestos 
Impuestos 
Alimento
Ingreso después de impuestos 
PRESUPUESTO A MEDIANO Y LARGO PLAZO 
(5/7%) Inversión acumulada 
Tasa de rendimiento promedio 
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emprendimientos empresariales (50 %) 
Disponible para invertir 
De los ingresos del cónyuge de 
Fondo de emergencia 
2,430 39,125
Pagos de hipoteca 
57,426
12,049
Gastos: 
50,000
5,0005,000
39,475
75.000 80.000 100.000 100.000
5,336
4,882
68,000
80.000 100.000 250.000 250.000 250.000 100.000
106.718 123.930 240.975 240.975 172.125 68.850 33.500
- 96.500 -121.500 -171.500 -196.500 -133.000 -113.000 -98.000
72.760 47.588 41.864 33.533 
106.293 153.881 195.745 195.745205.532
- 6.000 -6.000 -6.000 -6.000 -6.000 -6.000 -6.000
1,675
Inversiones: 
50,000
63,000
30.519 - 47.593 - 66.175
30,933
- 10.000 -15.000 -30.000 -40.000 -70.000 -70.000 -50.000
8,60612,049
32,426
- 12.000 -17.000 -22.000 -27.000 -32.000 -37.000 -42.000
2,430
34,125
44,475
6,197
9B12N010
155.000 180.000 350.000 350.000 250.000 100.000
5,218
5,000
10,218
0 205,532
Niños 
1,475
- 48.283 -56.070 -109.025 -109.025 -77.875 -31.150 -16.500
- 43.500 -43.500 -43.500 -43.500000
5,000
2,600
- 25.000 -40.000 -70.000 -80.000 -25.000
3,443
10,933
Total
Años: 
en
No
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