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Bitcoin: uso y potencialidades en Colombia Alumnos Hansel Jair Triviño Barreto Raúl Estiben López Sánchez Docente Alberto José Hurtado Briceño Universidad Cooperativa de Colombia Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas Comercio Internacional Trabajo de Grado Bogotá D.C., noviembre 2020 Esta obra está bajo una licencia de Creative Commons Reconocimiento-NoComercial 4.0 Internacional. http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/ http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/ http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/ 1 Resumen El bitcoin es un medio de pago digital cuyo atractivo fundamental resulta de la inclusión de la criptografía como aval de seguridad. Apareció por primera vez en 2009 como respuesta a la crisis financiera mundial iniciada en 2008, y como un nuevo sistema de pago efectivo, electrónico y descentralizado, ya que permite el registro de transacciones sin necesidad de intermediarios, usa la Internet como base para el intercambio de la información y no es regulado por ninguna entidad financiera. Es una moneda digital que se encuentra amparada por la tecnología blockchain, la cadena de bloques que brinda eficiencia y seguridad en el registro de las operaciones que se hacen con bitcoin. Las ventajas que ofrece como medio de pago, instrumento de inversión, depósito de valor y mecanismo para la inclusión financiera, ha permitido un crecimiento exponencial en su uso. Al tener un carácter internacional, cada país permite, con mayor o menor reconocimiento legal, el uso del bitcoin como criptodivisa. En el caso de Colombia, el país sigue liderando a América Latina en cuanto al número de transacciones con Bitcoin, pagos con esta moneda digital y número de cajeros de criptomonedas. En este sentido, la presente ponencia tiene por objetivo analizar el uso y las potencialidades que tiene para Colombia el uso del bitcoin. Para esto, en primer lugar, se describe el origen y la evolución de esta criptomoneda, luego se caracteriza el mercado colombiano de bitcoin y, finalmente, se analizan los usos dados y se plantean sus potencialidades. Palabras clave: Bitcoin, medio de pago, financiamiento, Colombia, economía. 2 1. Introducción El sector financiero a nivel global, así como los sectores productivos de la economía, han sido objeto de grandes cambios y de una inminente incursión en la era digital, modificando procesos y agregando herramientas de naturaleza tecnológica que han sido claves en la evolución, crecimiento y mejoramiento de sus actividades. Debido a esto, las organizaciones y consumidores se han visto en la necesidad de implementar todas las herramientas propias del Fintech1, y a su vez, familiarizarse con la nueva forma de realizar transacciones y movimientos financieros. De una manera que, por ahora es tan solo una alternativa, pero en un futuro no muy lejano, será la normalidad en el desarrollo de las actividades económicas. Una de las áreas que ha tenido mayor crecimiento en este aspecto son las criptomonedas. Siendo la primera de ellas, y en parte el icono de las criptodivisas, el bitcoin. Su creación en 2009 por parte de un programador o un grupo de estos bajo el nombre de Satoshi Nakamoto coincidió con la crisis financiera mundial y su consiguiente efecto sobre los tipos de cambio, lo que generó una gran desconfianza en el sistema financiero y justificó la creación de una divisa virtual descentralizada. Desde entonces, ha sido una alternativa para que las personas utilicen su dinero con muy bajos costos transaccionales y, a su vez, se ha convertido en un objeto de inversión y de productividad para capitales de empresas e inversionistas. Bitcoin opera bajo el sistema peer to peer, el cual intercambia la información de manera directa, es decir, de cliente a servidor al mismo tiempo, lejos de la intervención del Estado o cualquier otro agente financiero que quiera fungir como intermediario. Es por esto que, atendiendo a la alta demanda de las criptodivisas a nivel mundial, y entendiendo que su uso ha desempeñado un rol fundamental para diferentes aspectos del desarrollo de los países en el ámbito comercial y financiero, se han enfocado los esfuerzos investigativos de este trabajo en recopilar información que permita analizar de qué manera el bitcoin se puede utilizar como fuente de financiamiento y medio de pago concurrente en Colombia, país líder en su región en el campo de las tecnologías financieras. Ante el inminente crecimiento de las tecnologías financieras y su revolución en los modelos de negocio convencionales, la importancia de abordar este tema de investigación radica en que la moneda cumple un rol importante en la sociedad y esto supone un nuevo orden económico y financiero. No obstante, la moneda fue creada originalmente como un medio para facilitar el intercambio de bienes y servicios y, al ser el bitcoin una unidad digital de cambio, es de conocimiento público entender la forma cómo se está empleando esta moneda digital. 1 Una industria donde las empresas usan la tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable (Fintech México, 2020). La palabra nace tras la contracción de los términos en inglés finance y technology (Hurtado y Molina, 2021). 3 De acuerdo con Internet World Stats (2020) el 63,2% de la población mundial tiene acceso a Internet en el 2020, esto quiere decir que alrededor de 5.000 millones de personas tienen hoy la posibilidad de acceder a las tecnologías financieras y como consecuencia, las nuevas formas de pago digitales ahora están a disposición de cualquier persona en el mundo. En todo caso, el bitcoin se encuentra en ciertos aspectos un escalón por encima del dinero en efectivo tradicional, debido a que permite realizar transacciones globales a una velocidad incomparable a muy bajo costo. Es así como esta investigación se centra principalmente en la caracterización del mercado colombiano de bitcoin, cómo se ha desarrollado, cuáles han sido sus avances, cuáles son los usos que se le ha dado y sus primeros resultados. Colombia representa en este momento el eje principal de las Fintech para América Latina, por lo tanto, las potencialidades que representa para el bitcoin son numerosas. Sin embargo, encontrar información que interprete de manera clara y concreta estas potencialidades en Colombia representa cierto grado de dificultad debido a la gran cantidad de documentación académica que puede tergiversar la búsqueda para el lector. 2. Origen del Bitcoin Tal como lo menciona Andrei Boar (2018), el 3 de enero de 2009 se creó el Bitcoin. Satoshi Nakamoto (2008), quien se especula fue su creador, consideró un sistema de pagos peer to peer que permitiera a las personas hacer uso de sus capitales sin necesidad de un intermediario que pudiera controlar el flujo de dinero, aportar o restar valor al mismo, así como regular las actividades que se realizaban con estos recursos económicos. De esta manera, se dio la creación de una moneda de naturaleza digital y descentralizada, la cual se encuentra representada por una cifra alfanumérica y a su vez adquiere el valor que el mismo mercado le otorga de acuerdo con su oferta y demanda, sin ser intervenida directamente por alguna organización gubernamental. Si bien los bitcoins no son la forma ideal de moneda, son innegables las ventajas que proporciona para quién desea hacer uso de ella. Al ser su naturaleza un activo, también se incurre en una serie de riesgos, pero estos pueden ser gestionados individualmente por quien tiene en su poder la moneda, haciendo que esta pueda responder eventualmente a sus necesidades. Una de los principales atractivos de esta divisa virtual es el costo por transacciones tan bajo, permitiéndole al usuario enviar y recibir cualquier cantidad de dinero,sin importar donde se encuentre a una fracción del costo que habitualmente cobran agentes intermediarios como PayPal2. Además, tampoco se genera el cobro de impuestos. Seguridad y control, otra 2PayPal es un sistema de pagos en línea que soporta transferencias de dinero entre usuarios y sirve como una alternativa electrónica a los métodos de pago tradicionales 4 ventaja que se presenta en el empleo del bitcoin ya que para los usuarios no es necesario asociar datos personales a sus transacciones, lo cual es garantía para su privacidad y los defiende contra posibles suplantaciones de identidad, además de que se tiene un pleno control sobre las transacciones y no es necesario forzar ninguna transacción. Sin embargo, estas ventajas pueden ser consideradas como un arma de doble filo. Debido a que, sin ser su objetivo y bajo las intenciones de personas inescrupulosas, puede convertirse en la herramienta por preferencia para desarrollar actividades ilegales gracias a su anonimato y a la carencia de un control central que sea capaz de efectuar el rastreo de las operaciones realizadas. Asimismo, al tratarse de un sistema descentralizado del cual un porcentaje cada vez mayor de la población hace uso, tiene potencial para amenazar la estabilidad económica mundial por la cual el Fondo Monetario Internacional (FMI) tanto a velado por proteger. Del mismo modo, al no generar todavía cobro de impuestos no genera problemas fiscales. En consecuencia, el bitcoin a pesar de generar alta controversia debido a sus características es un activo financiero que representa la forma de utilizar los recursos económicos propios de manera alternativa y a través de Internet, permitiendo realizar pagos, ser intercambiado por mercancías e incluso es un mecanismo de inversión para quienes ven en él una oportunidad para emplear su capital en la consecución de rendimientos que permitan aumentar su patrimonio. Según Andrei Boar (2018), apoyado en la Organización Mundial del Comercio (OMC) y en el Sistema de la Reserva Federal (FED, por sus siglas en inglés), "El sistema de pagos electrónicos como lo conocemos hoy en día tiene un coste anual de 1,6 trillones de dólares”. Si se realiza una transacción con dinero tradicional en la actualidad, ya sea de manera física o virtual, esto debe ser hecho a través de una cuenta bancaria y es allí donde se encuentra el primer intermediario: el banco. A su vez, el pago es generado a través de un dispositivo que tiene un costo y representa al intermediario número dos en el proceso. Finalmente, se encuentra el banco destino de la transacción, donde la persona que recibirá el monto transado dispone de una cuenta bancaria para recibir el dinero (intermediario tres). Existe un cuarto ente involucrado en el proceso, que no se ve pero, que se encarga de supervisar las labores de las entidades financieras y de actividades de regulación. En el caso del bitcoin, las transacciones pueden ser realizadas directamente entre el emisor y el receptor sin la necesidad de intermediarios, en un sistema descentralizado de datos y teniendo en cuenta que la transacción es irreversible, en caso de que alguna corrección tenga lugar, esto será negociado entre las dos partes. Por otro lado, el bitcoin gracias a su cadena de bloques, mejor conocida como blockchain que es un sistema único y distribuido en varios nodos de la red, omite por completo el sistema de pagos tradicional y recurre al P2P o Peer to Peer, el cual elimina la posibilidad de fraude gracias a su irreversibilidad. Dicho de otra forma, 5 gracias a la blockchain se pueden ejecutar transferencias de estos activos digitales de forma directa y sin tener que recurrir a intermediarios. La revolución tecnológica despertó el interés por el uso de las criptodivisas en donde el bitcoin ha destacado. La simplicidad de su conversión, sus bajos costos transaccionales, su anonimato entre otras ventajas que se mencionan más adelante han despertado el interés de cada vez más actores de la economía. A pesar de esto, no es diferente de cualquier otro instrumento y es posible que sea sometido en algún momento a regulaciones por parte de los actores institucionales, ya que con el tiempo es una moneda que ha venido generando un impacto en la contabilidad de las empresas. Citando la idea de Antonopoulos (2008) este expresa con su opinión que no se trata de que el bitcoin se encuentre (o no) regulado. Es regulado propiamente por su algoritmo y no por gobiernos burocráticos que gustarían poder tomar control de este activo ya que, esta tecnología ha logrado integrar progresivamente las economías globales. De manera que, con el paso de los años comienzan a surgir cuestionamientos relacionados con el futuro del bitcoin, creando incógnitas que aún son imposibles de descifrar, aunque la acogida e implementación han sido positivas. Los bancos y las compañías aseguradoras poco a poco presentan un mayor interés que otros segmentos institucionales y una vez se cuente con un respaldo total de estas compañías, la acogida de la criptodivisa será cada vez mayor. Según una encuesta de Fidelity Investments3, para 2019 cerca del 22% de los inversores institucionales ya presentaban exposición hacia los activos digitales de la época, la cual viene precedida de un fuerte aumento en los últimos 3 años. Un ejemplo de esto es Intercontinental Exchange (ICE), que a su vez es propietaria de la Bolsa de Nueva York, lanzó en 2019 ‘Bakkt’, la primera bolsa que ofrece contratos de futuros de bitcoin liquidados físicamente y después de un tardío comienzo, hacia noviembre del mismo año ya contaba con un volumen de alrededor de 42,5 millones de dólares negociados en algo más de 5.600 contratos a futuro. Un mes después, lanzó las primeras opciones reguladas de bitcoin y futuros liquidados en efectivo en Estados Unidos. Otras grandes instituciones de este país han depositado su confianza en esta criptodivisa. Tal es el caso de la Universidad de Harvard y el Sistema de Jubilación del Condado de Fairfax (FCRS) de Virginia, que transformaron 12 y 21 millones de dólares de sus activos en criptoactivos. A pesar de ser un tema que aún es tratado con cierto escepticismo, las divisas digitales, y en especial el bitcoin, se ha abierto paso en la sociedad hasta conformar una pequeña parte de ella. Los crecientes compromisos de grandes compañías, son indicios de que poco a poco es mayor la adopción de esta tecnología. De acuerdo con Agila (2019), las economías emergentes o especialmente en las que su moneda 3 Fidelity Investments es una empresa estadounidense especializada en gestión de activos y fondos de pensiones. Cotiza en el índice Nasdaq con el código FMR LLC 6 nacional ha perdido credibilidad o valor, son las que han abierto mayores oportunidades de implementación como medio de pago a la adquisición de algunos bienes y servicios. Es por esto que, la oferta del bitcoin está compuesta por 21.000 millones de unidades de esta moneda, los cuales son obtenidos a través de la minería. La minería, es un proceso que se lleva a cabo con computadoras de alto procesamiento que se encargan de resolver algoritmos en la red y a medida que resuelven los denominados bloques, reciben bitcoins como recompensa. Es necesario aclarar que a medida que pasa el tiempo los mineros reciben menos bitcoins por cada bloque resuelto y el proceso se llevará a cabo hasta que se mine la totalidad de unidades dispuesta, como se mencionó anteriormente y de acuerdo con los cálculos, esto tendrá lugar en el año 2140. También, es pertinente mencionar que los bitcoins se pueden almacenar o transar utilizando monederos o billeteras virtuales4 y que las transacciones realizadas con el mismo, quedan registradas en la plataforma blockchain, la cual, a grandes rasgos, es un libro contable que registra las transacciones realizadas y es constantementeactualizado con las operaciones realizadas por los usuarios del bitcoin en la red. Tabla 1. Ventajas y desventajas del bitcoin Ventajas Desventajas Bajo costo por transacción Sin intermediarios, peer to peer Sistema descentralizado Transparencia en los pagos Pagos instantáneos Accesibilidad en cualquier momento desde cualquier parte del mundo Anonimato Su falta de regulación amenaza la estabilidad económica y financiera global Debido a su anonimato puede ser usado con fines ilícitos Irreversibilidad de las transacciones Seguridad y/o garantía de los monederos (e-wallets) 4 Billetera virtual, monedero o e-wallet, es una aplicación para dispositivos móviles que permite realizar transacciones electrónicas y efectuar pagos de forma simple y en cualquier momento con su celular (Hurtado y Molina, 2021). 7 Al tratarse de un activo puede generar utilidades Irreversibilidad de las transacciones Es comúnmente asociado con mercados ilícitos, lo que genera desconfianza Nota: Elaboración propia. 3. Aceptación del bitcoin como medio de pago en Colombia Pese a que la oferta de bitcoins puede ser lo suficientemente firme para considerarse como una moneda legal, su reconocimiento y aceptación por parte de organismos internacionales no termina de ser completamente positiva. Autores como Palacios, Vela, y Tarazona (2015) argumentan que el bitcoin y las monedas digitales de naturaleza similar aún se encuentran en medio de la definición entre divisas, materias primas o activos financieros. La complejidad de su implementación como medio de pago en Colombia radica en la imposibilidad de relacionarla con un marco jurídico que respalde al consumidor. Una de las primeras instituciones oficiales en pronunciarse sobre la implementación de monedas virtuales fue el Banco de La República (BR) y la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Por un lado, el BR permitió informar que de conformidad con la Ley 31 de 1992, la única unidad monetaria oficial emitida son los pesos colombianos (COP) entonces no constituye un medio de pago de curso legal y no recae sobre ella ningún tipo de obligación de recibirlo como tal. Tampoco puede utilizarse para operaciones amparadas en el régimen cambiario. De manera que, todo aquel que negocie con monedas virtuales lo hará bajo el pleno conocimiento de que deberá asumir los riesgos inherentes a las operaciones realizadas con bitcoins ya que, no se encuentra amparado por ningún tipo de garantía estatal. Pese a que su naturaleza no se encuentra descrita en el régimen colombiano, su uso no se encuentra prohibido, siempre y cuando su objeto social no se encuentre ligado a la Superintendencia Financiera de Colombia. Aun así, la Dirección de Impuestos y Aduana Nacional (DIAN) exteriorizó que las utilidades derivadas de la actividad de minería de criptomonedas son objeto de declaración de renta, al suponer una inversión tanto en equipos tecnológicos como en servicio eléctrico. Sin embargo, algunos países del mundo han tenido que adaptar paulatinamente el bitcoin a su marco regulatorio, como es el caso de India. Cuya aceptación del bitcoin incluso para 2018 no estaba estructurada y a pesar de los diferentes beneficios que su uso aporta a las personas, entidades como el Banco de Reserva de India, manifestaron su prevención y promovieron en el mercado una cultura de precaución 8 respecto al uso del bitcoin y la ejecución de transacciones utilizando criptomonedas en general. En concordancia, el uso del bitcoin en Colombia se puede considerar alegal. Autoridades monetarias como el banco central no aprueban el uso de las criptomonedas para la realización de las transacciones, sin embargo, a este momento no existen disposiciones legales que prohíban la circulación de las criptomonedas como medio de pago o sean utilizadas dentro de las actividades comerciales que se desarrollan en el territorio. Es importante mencionar que la percepción del bitcoin es muy variable y gran parte de este fenómeno se le puede atribuir a la forma como se percibe por parte de las personas y las entidades. Adicionalmente, hay necesidad de que la integración de su uso a la cotidianidad se realice con responsabilidad y de poner a disposición la información correcta para que el conocimiento que se tenga respecto de esta moneda virtual sea acertado y, en lugar de verse como una zona inexplorada del Fintech, se pueda hacer uso adecuado de sus beneficios y teniendo como base el conocimiento en esta área los usuarios sepan cuáles son las mejores prácticas y conozcan el funcionamiento del bitcoin. La percepción gubernamental del bitcoin en Colombia tiene un buen rumbo, sin embargo, debe desarrollarse con neutralidad para que a través de una percepción clara y precisa el bitcoin continúe en el camino de ser reconocido como un medio de pago que se utilice con normalidad. Pues, en la actualidad existe sólo una minoría de establecimientos comerciales y personas que lo implementan como medio de pago, inversión y financiamiento, pero el incremento de su precio a lo largo del tiempo demuestra el creciente interés de los usuarios por su implementación en las finanzas personales, logrando así la expansión de su uso alrededor del mundo y generando más reconocimiento. Lo anterior, debido a la demanda que se ha generado. Sin embargo, al momento de realizar un diagnóstico de la situación actual del bitcoin como medio de pago en Colombia, sorprende el terreno que ha logrado ganar la criptodivisa en el territorio nacional, y claramente sin posiciones fuertes frente a su regulación y financiación seguirá teniendo vía libre para expandirse aún más. Esta moneda ha logrado tener un peso que, aunque no es exorbitante, si es considerable; el bitcoin representaba poco más del 2% del PIB5 colombiano a finales del 2018 según Citi Research. A pesar de que su volatilidad es enormemente alta y su representación en el PIB nacional depende de ello, su figura sigue siendo un factor importante. Por esta y más razones, Colombia se ha posicionado entre los líderes en el uso de esta criptodivisa, es el país con los índices más altos de la región latinoamericana, lo que favorece la creación de establecimientos y reconocimiento por parte de otros 5 Producto Interno Bruto, son los bienes y servicios producidos en un país generalmente en un año. 9 como medio de pago. Entre los principales países que comercializan con bitcoin, Colombia se posiciona entre los primeros de acuerdo con la información brindada por Local Bitcoin (2017) que indicó un crecimiento del 1.200%, tan solo superado por China. Este fenómeno se presentó principalmente por “comentarios de varias instituciones que están recomendando este tipo de activos, lo que da una legitimidad” (Mesa, 2018). Como se venía mencionando, esta tendencia ha despertado el interés de muchas personas y ha llevado a que empresas extranjeras como Athena Bitcoin6 encuentren oportunidades de inversión en el país, con la instalación del primer cajero automático en 2017 que permite transar con múltiples criptodivisas en todo el territorio nacional. Al día de hoy, Athena cuenta con 18 repartidos en varias ciudades del país. Cómo es posible evidenciar en la figura 1, Colombia no es el primer país latinoamericano en el cual Athena Bitcoin deposita su confianza en el mercado de criptodivisas, también se encuentra Argentina. 6 Empresa dedicada a operar con bitcoin y otros cajeros automáticos de criptomoneda en todo el norte y sur de América 10 Figura 1. Cajeros Athena Bitcoin en el continente americano. Nota: Portal web Athena Bitcoin. No es común encontrar establecimientos que acepten bitcoin como medio de pago, por esta razón se puede acudir a páginas como CoinMap que facilitala información y ubicación alrededor del mundo de negocios que ya comienzan a adaptarse a la moneda digital. 11 Figura 2. Distribución de las empresas que han acogido bitcoin en Colombia Nota: Portal web CoinMap. De acuerdo con la figura 2, se puede evidenciar que Bogotá concentra la mayor parte de empresas que han acogido al bitcoin en sus finanzas, seguido de Antioquia, Santander y Cartagena representando al departamento de Bolívar. De igual forma, también se pueden apreciar pequeños nichos que próximamente pueden representar un porcentaje considerable de negocios que reciben bitcoin, cómo es el caso de Pasto y Villavicencio. 12 Las principales opciones existentes en el mercado para comprar, vender y pagar con bitcoin en Colombia son mediante plataformas peer to peer y casas de cambio. De acuerdo con CoinMap (2018), hay más de 600 establecimientos a nivel nacional que aceptan bitcoins. La razón de la preferencia de plataformas peer to peer radica en que la ley colombiana sigue sin reconocer la validez de mercados orientados a monedas digitales. A continuación, en la tabla 2, se mencionan algunas de las formas más habituales de intercambiar bitcoins. Tabla 2. Métodos de intercambio de bitcoins Nombre Características Criptomonedas Comisiones Volumen de operaciones App móvil LocalCryptos (2017) importar tu reputación de LocalBitcoins para comprar y vender bitcoin en Colombia con un sistema de contratos de garantía y seguridad de dos factores BTC, ETH, LTC / COP 0,25% quién publica (maker) y 0,75% a quién responde a la oferta (taker). Entre 100 BTC y 6.000 ETH No Paxful (2015) Comprar y vender bitcoin a cambio de PayPal, tarjetas de regalo de Amazon, Western Union, Mercado Pago, entre otros BTC / ARS 0,5% para comprave ntas a través de transfere ncia bancaria. 1% para otros Más de USD 60.000 cada 24 horas Sí: Androi d y iOs 13 métodos de pago Buda (2015) Plataforma BTC, ETH, Entre Aproximada Sí: para trading LTC, BCH / 1,2% y mente 22 Androi que ofrece COP 1,5% por BTC / d y herramientas transacci 200.000 iOs avanzadas ón dólares en para comprar 24 horas y vender bitcoin en Colombia las 24 horas del día SatoshiTango Permite pagar BTC, ETH, Entre 1% No aplica Sí: (2014) servicios y LTC, BCH, y 2% por Androi obtener XRP, DAI / operacion d y créditos. COP es de iOs Comprar comprave bitcoins (o nta retirar saldo) con transferencia bancaria, pesos en efectivo y más Panda Límites para BTC, ETH, 0% No aplica No Exchange operar: COP LTC, BCH, depósitos (2019) 2,2 millones XRP, DAI, , 0,5% en el primer TUSD, ZEC y retiros nivel; COP 5 tokens millones en el ERC20 / COP segundo; COP 9 14 millones en el tercero Nota: Elaboración propia con información de Criptonoticias. De igual forma, se puede acudir a cualquiera de los 36 cajeros automáticos que hay disponibles a nivel nacional para obtener efectivo. En Bogotá, reposan 34 cajeros de criptomonedas; en Medellín un total de 11; para Cúcuta hay 4 dispositivos teller7 y un cajero ATM. Bucaramanga y Cali disponen de 4 cada una y otros más están ubicados en Barranquilla, Pereira y Armenia. Por otro lado, existen grupos en redes sociales como Telegram o Facebook donde se encuentran pequeñas comunidades donde se comparten referencias, ideas de negocio, prospectos de negocio e información orientada al bitcoin, allí mismo se puede negociar de manera personal y algo más informal, ventas de bitcoin. De acuerdo con Criptonoticias (2020), Colombia comercializó cerca de 2.889 BTC en enero de 2019, lo que representó un descenso de poco más del 10% respecto al año anterior, pero le bastó para sumar junto a Venezuela el 84,74% de bitcoins en América Latina. En concordancia, existen diversas ventajas en lo que al uso del bitcoin en Colombia respecta. Actualmente, teniendo en cuenta que se vive en un mundo que demanda cada vez más velocidad y asertividad al momento de realizar pagos y que estos sean efectuados con éxito, el bitcoin es una potencial alternativa al permitir que las transacciones se efectúen de manera inmediata entre las dos partes involucradas. Permitiendo a su vez realizar pagos sin ningún tipo de restricción ya sea temporal o geográfica, lo cual facilita la disposición de los recursos económicos de las personas. Otra de las ventajas que resalta a la hora de utilizar el bitcoin como medio de pago es la evidente reducción de costos por transacción, puesto que las partes únicamente requieren de una billetera virtual la cual es gratuita en la gran mayoría de los casos y a la hora de realizar las transacciones, la firma digital que maneja la billetera efectúa el cobro de una tarifa mínima por la utilización de este servicio cuya diferencia con respecto a las tarifas que los bancos y otras Fintech involucradas en los pagos en línea se puede considerar de gran beneficio para los usuarios. En contexto, son numerosos los argumentos por los cuales es beneficiosa la implementación del bitcoin para la realización de pagos y en concordancia con esto es pertinente mencionar el nivel de seguridad que se tiene frente a la información y 7 Automatic Teller Machine (en español, cajero automático), es una máquina que permite realizar operaciones financieras, utilizando una tarjeta de plástico (débito o crédito). 15 a la tenencia del bitcoin dentro de las billeteras virtuales. Usualmente estas billeteras proveen unas claves compuestas por frases que a su vez se encuentran construidas por palabras entregadas de manera aleatoria y que funcionan como un sistema de identificación único para la cuenta de cada persona. Lo cual garantiza que los recursos que se encuentran allí guardados no son de fácil acceso para quien no sea el propietario de la billetera. También es de aclarar que la información del usuario no se encuentra vinculada con las transacciones lo que permite conservar la privacidad de los datos personales de las personas. Así mismo, los pagos son totalmente controlados por el usuario de manera que no es posible que por alguna razón se efectúen transacciones que involucren montos diferentes a los cuales el propietario de los recursos esté dispuesto a asumir, teniendo completa visibilidad de las transacciones y contando con la capacidad de verificar las mismas puesto que una vez realizadas quedan registradas en la blockchain y se encuentran fácilmente a la mano de quien requiera dicha información. Igualmente, también existen beneficios para quienes participan del mercado en naturaleza de comerciantes ofreciendo productos y servicios, recibiendo como pago bitcoin. Algunas de estas ventajas involucran el hecho de que las transacciones no sean reversibles lo cual reduce pérdidas y mitiga el riesgo proveniente de las transacciones reversibles. También, al igual que sucede al lado del usuario, al no vincular la información personal en la transacción se evitan problemas de fraude o de suplantación manteniendo reservada esta información personal. Entre otros puntos, a favor del bitcoin se encuentra la posibilidad de realizar transacciones a nivel internacional sin utilizar intermediarios del mercado cambiario. Además, siendo el bitcoin una moneda divisible en fracciones muy pequeñas permite que se hagan micropagos en caso de que sean necesarios y, en efecto, al tener estos fondos expuestos al mercado y las fluctuaciones de precio que se generan debido a la oferta y demanda y considerando la creciente demanda a la cual se enfrenta esta monedase aplica a los fondos en tiempo real a través de Internet, existe la posibilidad de generar rentabilidad producto de la valorización de este activo en el mercado. 4. Conclusiones La era de la información ha traído consigo cambios drásticos en la forma de vida que se conoce, y que en gran proporción se encuentra influenciada por la era industrial, y el sector financiero no fue la excepción. Dentro de todas las modificaciones que sufrió la cotidianidad, la forma de hacer negocios y la manera de utilizar el dinero ha producido adaptaciones y ha integrado la utilización de una variedad de herramientas digitales y tecnológicas disponibles y al alcance de todos. 16 El bitcoin es una de las actuales representaciones de la tecnología financiera que, en el caso colombiano, representa incertidumbre respecto de su funcionamiento y regulación puesto que no es un tema de amplio conocimiento dentro de la población. Sin embargo, representa también beneficios y alternativas al uso del dinero con bajos costos transaccionales, sin intermediarios dentro del sistema financiero más que el emisor y el receptor de los pagos y alta velocidad en la ejecución de las transacciones. Teniendo en cuenta toda la información consignada durante el documento, es pertinente concluir que el bitcoin se considera como dinero puesto que es un activo que tiene valor gracias a la oferta y demanda en el mercado y debido a la utilización que los agentes económicos proporcionan al mismo. Esto permite que productos y servicios sean intercambiados por bitcoins o fracciones del mismo recibiendo a cambio y cumpliendo una de las funciones del dinero que es ser medio de pago. Además, se considera como unidad de cuenta pues se puede definir el precio de cualquier bien en términos de bitcoin e incluso es posible estipular una tasa de cambio respecto de otras monedas ya existentes en el mercado, ya sean divisas tradicionales u otras criptomonedas que hay en circulación. También, es de considerar que, debido a su valor nominal en el mercado y el poder adquisitivo que representa, la acumulación de este activo es un medio de obtención de riqueza que permite acceder a bienes y servicios en el futuro asumiendo el rol de depósito de valor. En conclusión, el bitcoin se puede integrar a los procesos de financiación aplicándolo como una forma de recaudación y adquisición de capital a través del desarrollo de actividades económicas en cualquier área. Y así, los recursos obtenidos como resultado de estas actividades y representados en bitcoin poseen la liquidez suficiente para ser usados como dinero en la adquisición de productos que permiten la satisfacción de las necesidades de las personas. 17 Referencias Agila Suarez, R. (2019). El Bitcoin: crecimiento y desarrollo de la criptomoneda y su inclusión como alternativa de pago y medio de intercambio en la economía ecuatoriana. Periodo: 2014-2018. [Tesis de grado]. Universidad de Guayaquil. Guayaquil, Ecuador. 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