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UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA 
 DE MÉXICO 
 
 FACULTAD DE CIENCIAS 
 
 
PRODUCTO DE ACCIDENTES PERSONALES PARA LAS PERSONAS DE LA 
TERCERA EDAD 
 
 
T E S I S 
 
 
 QUE PARA OBTENER EL TÍTULO DE: 
 ACTUARIO 
 P R E S E N T A : 
 
ARMANDO GARZA RODRIGUEZ 
 
 
 
 
 DIRECTOR DE TESIS: 
M. EN A.O. OSCAR ARANDA MARTÍNEZ 
2016 
 
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CIUDAD UNIVERSITARIA, CDMX
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respectivo titular de los Derechos de Autor. 
 
 
 
 
 
ii 
 
Hoja de Datos del Jurado 
1. Datos del alumno 
Garza 
Rodríguez 
Armando 
56 22 18 56 
Universidad Nacional Autónoma de México 
Facultad de Ciencias 
Actuaría 
301720849 
 
2. Datos del tutor 
M. en O. A. 
Oscar 
Aranda 
Martínez 
 
3. Datos del sinodal 1 
Actuario 
Jorge Manuel 
Ochoa 
Ugalde 
 
4. Datos del sinodal 2 
M. en F. 
Fernando 
Pérez 
Márquez 
 
5. Datos del sinodal 3 
Actuaria 
Patricia 
Luna 
Díaz 
 
6. Datos del sinodal 4 
Actuario 
Oswaldo 
Daniel 
Arvizu 
González 
 
 
 
 
 
iii 
 
 
7. Datos del trabajo escrito. 
Producto de Accidentes Personales para las Personas de la Tercera Edad 
60 p 
2106 
 
 
 
iv 
 
 
Dedicatoria 
 
Este trabajo de tesis está dedicado en especial a mis padres, ya que si no fuera por su 
constante apoyo, esfuerzo y dedicación no hubiera sido posible que terminara una carrera 
universitaria y sin ellos no hubiera podido terminar este proyecto. Descansa en paz, papá, 
y que este trabajo sea una forma más de honrarte. 
 
Dedico este trabajo de tesis a Ximena por todo su apoyo, amor y paciencia. 
 
A Lupita, por todo el apoyo durante este tiempo, así como por compartir conmigo su 
conocimiento y experiencia. 
 
A Alejandra, por compartirme su conocimiento y experiencia. 
 
A mis amigos y familiares, por creer en mí y apoyarme en este difícil camino. 
 
 
 
v 
 
Agradecimientos 
 
A la Universidad Nacional Autónoma de México y a la Facultad de Ciencias, por brindarme 
el conocimiento necesario para tener éxito en la vida laboral. 
 
Al Act. Oscar Aranda Martínez, por ayudarme y guiarme en este proceso. 
 
A todos mis profesores de la carrera, por enseñarme las herramientas para enfrentarme al 
mundo laboral. 
 
A mi familia por su apoyo y a mis amigos por su amistad. 
 
 
 
vi 
 
 
Índice 
1. Descripción de la Población de Adultos Mayores en México ..................................................... - 1 - 
1.1 Composición de la Población Mexicana. ............................................................................... - 1 - 
1.2 Estado Actual de la Población de la Tercera Edad en México. .............................................. - 3 - 
1.3 Planteamiento de una Solución para el Cuidado de los Adultos Mayores. .......................... - 6 - 
2. Nota Técnica del Seguro de Accidentes Personales para la Tercera Edad .................................. - 8 - 
2.1 Características Generales del Seguro .................................................................................... - 8 - 
2.1.1 Nombre del Producto. .................................................................................................... - 8 - 
2.1.2 Operación y Ramo. ......................................................................................................... - 8 - 
2.1.3 Forma de Comercialización. ........................................................................................... - 8 - 
2.1.4 Coberturas. ..................................................................................................................... - 8 - 
2.1.5 Descripción de las Coberturas. ....................................................................................... - 9 - 
2.1.6 Temporalidad del Plan. ................................................................................................ - 11 - 
2.1.7 Moneda. ....................................................................................................................... - 11 - 
2.1.8 Edades de Aceptación. ................................................................................................. - 11 - 
2.1.9 Selección de Riesgos..................................................................................................... - 11 - 
2.2 Hipótesis .............................................................................................................................. - 12 - 
2.2.1 Hipótesis Técnicas. ....................................................................................................... - 12 - 
2.2.2 Hipótesis Financieras. ................................................................................................... - 12 - 
2.3 Procedimientos Técnicos. ................................................................................................... - 12 - 
2.3.1 Cobertura de Muerte Accidental. ................................................................................ - 12 - 
2.3.2 Cobertura de Pérdidas Orgánicas por Accidente Escala A. .......................................... - 18 - 
2.3.3 Cobertura de Pérdidas Orgánicas por Accidente Escala B ........................................... - 22 - 
2.3.4 Cobertura de Reembolso de Gastos Médicos por Accidente ...................................... - 24 - 
2.4 Reserva de Riesgos en Curso ............................................................................................... - 33 - 
2.5 Dividendos ........................................................................................................................... - 33 - 
2.6 Valores Garantizados .......................................................................................................... - 33 - 
3. Condiciones Generales .............................................................................................................. - 34 - 
3.1 Apartado Uno – Seguro de Accidentes Personales ............................................................. - 36 - 
3.1.1 Vigencia ........................................................................................................................ - 36 - 
 
 
vii 
 
3.1.2 Contrato ....................................................................................................................... - 36 - 
3.1.3 Definición de Accidente ............................................................................................... - 36 - 
3.1.4 Beneficiarios ................................................................................................................. - 36 - 
3.1.5 Prescripción .................................................................................................................. - 37 - 
3.1.6 Notificaciones ............................................................................................................... - 37 - 
3.1.7 Competencia ................................................................................................................ - 37 - 
3.1.8 Ocupación .....................................................................................................................- 37 - 
3.1.9 Procedimiento en caso de Reclamación ...................................................................... - 38 - 
3.1.10 Riesgos Cubiertos y Sumas Aseguradas ..................................................................... - 39 - 
3.1.11 Exclusiones ................................................................................................................. - 41 - 
3.1.12 Omisiones o Inexactas Declaraciones ........................................................................ - 42 - 
3.1.13 Subrogación de Derechos........................................................................................... - 42 - 
3.1.14 Interés Moratorio ....................................................................................................... - 43 - 
3.1.15 Otros Seguros ............................................................................................................. - 43 - 
3.1.16 Modificaciones al Contrato ........................................................................................ - 44 - 
3.1.17 Moneda ...................................................................................................................... - 44 - 
3.1.18 Forma de Pago de Suma Asegurada ........................................................................... - 44 - 
3.2 Apartado Dos - Cláusulas Generales ................................................................................... - 45 - 
3.2.1. Primas .......................................................................................................................... - 45 - 
3.2.2. Liquidación .................................................................................................................. - 45 - 
3.2.3. Cláusula que establece el derecho del contratante para conocer el monto de la 
contraprestación al Intermediario en Seguro ....................................................................... - 46 - 
4. Conclusiones.............................................................................................................................. - 47 - 
5. Bibliografía ................................................................................................................................ - 48 - 
6. Anexos ....................................................................................................................................... - 50 - 
 
 
 
Capitulo 
1 
1. Descripción de la Población de Adultos Mayores en 
México 
1.1 Composición de la Población Mexicana. 
Para poder identificar los problemas de la población de la tercera edad, antes se debe de 
conocer la estructura actual de la población y la forma cómo ha cambiado en las últimas 
décadas, esto con el fin de poder estimar el comportamiento de la población y crear los 
mecanismos para poder cubrir sus necesidades futuras. 
Hoy en día en México, de acuerdo con el Censo de Población y Vivienda 2010, se tiene una 
población de 112, 336,538 personas, las cuales están distribuidas por edad y sexo, de la 
siguiente manera: 
Total 
Total Hombre Mujer 
112,336,538 54,855,231 57,481,307 
De 0 a 4 años 10,528,322 5,346,943 5,181,379 
De 5 a 9 años 11,047,537 5,604,175 5,443,362 
De 10 a 14 años 10,939,937 5,547,613 5,392,324 
De 15 a 19 años 11,026,112 5,520,121 5,505,991 
De 20 a 24 años 9,892,271 4,813,204 5,079,067 
De 25 a 29 años 8,788,177 4,205,975 4,582,202 
De 30 a 34 años 8,470,798 4,026,031 4,444,767 
De 35 a 39 años 8,292,987 3,964,738 4,328,249 
De 40 a 44 años 7,009,226 3,350,322 3,658,904 
De 45 a 49 años 5,928,730 2,824,364 3,104,366 
De 50 a 54 años 5,064,291 2,402,451 2,661,840 
De 55 a 59 años 3,895,365 1,869,537 2,025,828 
De 60 a 64 años 3,116,466 1,476,667 1,639,799 
De 65 a 69 años 2,317,265 1,095,273 1,221,992 
De 70 a 74 años 1,873,934 873,893 1,000,041 
De 75 a 79 años 1,245,483 579,689 665,794 
De 80 a 84 años 798,936 355,277 443,659 
85 y más años 703,295 298,739 404,556 
No especificado 1,397,406 700,219 697,187 
 
 
 
 
- 2 - 
 
De acuerdo con el Censo de Población y Vivienda del 2010, se consideran zonas urbanas a 
aquellas poblaciones con 25,000 personas o más y hay 86, 287,410, las cuales representan 
el 77% del total de la población. Desde el siglo XIX, las personas han migrado de las zonas 
rurales a las urbanas, con el fin de buscar mejores condiciones de vida y servicios, por lo 
tanto cada día los servicios en las ciudades tienen una carga mayor y, en algunos casos, se 
vuelven insuficientes. 
Otro factor que hay que considerar, además del incremento de la población en las grandes 
ciudades, es el incremento de la esperanza de vida. En 1930, la esperanza de vida era 33.9 
años, para 1970 se incrementó a 60.9 años, en 2010 fue 70.4 años y, de acuerdo con las 
proyecciones del Consejo Nacional de Población (CONAPO), la esperanza de vida para el 
2050 será 81.3 años. 
De acuerdo con las proyecciones del CONAPO, para el año 2050 la población tendrá la 
siguiente estructura: 
 La población de 60 años y más, equivaldrá 27.7% de la población total 
 La población de 65 años y más, será el 21.3% de la población total 
 La población de 70 años y más, representará al 15.3% de la población total 
Una de las consecuencias del incremento de la esperanza de vida es que las personas 
sufrirán una mayor cantidad de enfermedades, las cuales deben de ser atendidas entre el 
sector público y el privado1. 
Durante los últimos años, se ha hablado sobre el bono demográfico que México tiene y el 
cual se debe de aprovechar para crecer como nación, sin embargo el tiempo transcurre y 
ya se empieza a observar que la pirámide poblacional se está adelgazando en la base. Esto 
indica que en un futuro habrá más personas de edad mayor (65 años o más) que personas 
en edad productiva. 
De acuerdo con las siguientes cifras del XI Censo General de Población y Vivienda 1990, 
XII Censo General de Población y Vivienda 2000 y Censo de Población y Vivienda 2010, así 
como los Conteos de Población y Vivienda 1995 y 2005, se observan movimientos en la 
base de la pirámide poblacional. 
 
 
 
1 Comunicado de Prensa Día Nacional del Adulto Mayor 43/04, 27 de Agosto 2004, Secretaría de 
Gobernación 
 
 
- 3 - 
 
Movimientos en la Estructura Poblacional de acuerdo con los Censos y Conteos 
mencionados 
 
Porcentajes de la Estructura Poblacional de acuerdo con los Censos y Conteos 
mencionados 
Edades 
Año 
1990 1995 2000 2005 2010 
0 a 14 años 38.3% 35.4% 33.4% 30.5% 28.9% 
15 a 64 años 56.9% 60.0% 59.6% 60.9% 63.6% 
65 años y más 4.8% 4.7% 7.0% 8.6% 7.4% 
Total 100% 100% 100% 100% 100% 
 
En otras partes del mundo este comportamiento ya es muy marcado, por ejemplo en 
países de Europa, se observa que la pirámide poblacional está totalmente invertida. La 
consecuencia de este comportamiento es que los sistemas de pensiones son insuficientes 
para el pago de las pensiones de las personas jubiladas. Debido a esto, en varios países de 
Europa, como Italia, Francia y Alemania, han modificado las edades para la jubilación. En 
Italia y Alemania se aprobó que la edad de jubilación se incrementara a 67 años. En 
Francia, la edad mínima para jubilarse era 60 años, luego se incrementó a 62 años y 
actualmente está en 67 años, pero se están haciendo análisis para incrementarla a 70 
años. 
1.2 Estado Actual de la Población de la Tercera Edad en México. 
Para este trabajo, se considera población de la tercera edad a las personas de 65 años o 
más. 
Gracias a los avances de la ciencia médica, así como al mejoramiento del estilo de vida de 
nuestro país, se observa que el número de personas de 65 años y más va en aumento. 
Comparando las cifras con estimación del XII Censo General de Población y Vivienda 2000, 
en donde hay 4,750,311 de personas de la tercera edad, con las cifras del Censo de 
Población y Vivienda 2010 hay 6,938,913 de personas, se puede verque en sólo 10 años 
Edades 
Año 
1990 1995 2000 2005 2010 
0 a 14 años 31,146,504 32,261,711 32,586,973 31,650,104 32,515,796 
15 a 64 años 46,234,035 54,654,036 58,092,327 63,086,205 71,484,423 
65 años y más 3,869,106 4,242,543 6,804,112 8,910,892 8,336,319 
Total 81,249,645 91,158,290 97,483,412 103,647,201 112,336,538 
 
 
- 4 - 
 
hubo un incremento de 46.0%. En el año 2010, la población de adultos mayores 
representó el 6.18% del total de la población y la tendencia va a la alza. 
Una herramienta que permite medir el envejecimiento de la población, es el Índice de 
Envejecimiento2 , el cual se define como el número de personas envejecidas (de 65 años y 
más) por cada 100 personas menores de 15 años. En la siguiente tabla se observa el 
incremento de este índice en el tiempo: 
Año 
Índice de 
Envejecimiento 
1970 8.0 
2000 13.7 
2010 21.4 
2050 (proyección) 130.0 
 
Se puede observar que el envejecimiento de la población se ha ido acelerando conforme 
pasa el tiempo y, que de cumplirse la proyección, habrá un mayor número de personas de 
65 años o más que personas con 15 años o menos. 
Uno de los problemas más grandes de la población de la tercera edad es la salud, ya que 
actualmente, de acuerdo con la Encuentra Nacional de Salud y Nutrición 2006 (ENSANUT 
2006), los padecimientos más recurrentes para esta población son: hipertensión 32.6%, 
diabetes 17.5% y en tercer lugar las enfermedades relacionadas con el corazón 10%. Esto 
implica que las enfermedades crónicas degenerativas son las que más afectan y afectarán 
a la población de adultos mayores3, y su tratamiento y seguimiento tienen un alto costo. 
Adicionalmente, es importante considerar que el nivel de atención médica que se tiene en 
esta población varía mucho de acuerdo con su lugar de residencia, sea la ciudad o el 
campo. 
Otro de los problemas que actualmente se tiene con la población de adultos mayores es el 
nivel de analfabetismo, ya que cuando eran niños la oferta educativa era inferior a la 
actual y se alentaba a los niños a que se quedaran a trabajar en el campo con sus padres y 
a las niñas a quedarse en casa a ayudar a sus madres. En particular, a las mujeres se les 
negaba aún más el derecho a la educación, lo cual se puede observar de acuerdo con el 
Censo Nacional de Población y Vivienda 2010. El nivel de analfabetismo es 9.5%, sin 
embargo al separarlo por rangos de edad, en las personas de 60 años o más es 30.1%, del 
 
2 Diagnóstico socio-demográfico del envejecimiento en México pág. 142 - 143; Roberto Ham 
Chande, La Situación Demográfica de México 2011, CONAPO 
3 Comunicado de Prensa Día Nacional del Adulto Mayor 43/04, 27 de Agosto 2004, Secretaría de 
Gobernación 
 
 
- 5 - 
 
cual 23.9% corresponde a hombres y 35.5% a mujeres. Conforme la población envejece, 
estos porcentajes se incrementan, para el grupo de 85 años en hombres es 38% y en 
mujeres 48.6%. 
Así mismo, de acuerdo con la ENSANUT 2006, la población de la tercera edad tuvo menos 
oportunidad de tener un trabajo bien remunerado y acceso a la seguridad social. Esto 
tiene como consecuencia que no tengan acceso a un tratamiento médico en caso de 
alguna enfermedad o accidente, y que se traten con remedios caseros. Este 
comportamiento es propio de las zonas rurales o con población reducida, ya que en las 
ciudades con más de 100,000 habitantes, 7 de cada 100 personas tienen un grado de nivel 
profesional, en tanto que en localidades con poblaciones a lo más de 2,500 personas, este 
grado escolar es prácticamente inexistente. Y como consecuencia, este grupo de 
población no está suficientemente informado y no toma las precauciones adecuadas para 
poder hacer frente a una emergencia. 
De acuerdo con cifras del Censo de Población y Vivienda 2010, más del 70% de la 
población está afiliado a algún servicio de salud. Al separar las cifras de acuerdo con la 
ubicación, se observa que en las localidades urbanas el porcentaje de hombres y mujeres 
con acceso a servicios médicos es en promedio 79.4%, mientras que en las comunidades 
rurales es 64.7%. Asimismo, las instituciones que agrupan al mayor porcentaje de 
personas derechohabientes, son el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) con 52.3%, 
el Seguro Popular con 28.3% y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los 
Trabajadores del Estado (ISSSTE) con 13.9%. 
Sin embargo, es muy diferente hablar en términos de acceso a un servicio de salud a 
hablar en términos de una pensión, ya que esto lleva a considerar la dependencia 
económica del adulto mayor. Según la Encuesta Nacional de Empleo y Seguridad Social del 
2009, en México solamente el 27.3% de la población envejecida tiene una pensión que le 
permite sustentar sus gastos. Al compararlo por género hay una diferencia marcada, pues 
37% de los hombres tienen pensión y sólo 19.1% de las mujeres la tienen. El restante 
82.7% de la población envejecida tiene que mantenerse de otra manera, ya sea 
trabajando (en muchos casos de manera informal), quedando al cuidado total o parcial de 
alguno de los hijos o bajo estipendios del gobierno, los cuales no resultan suficientes para 
mantener su nivel de vida ni hacer frente al costo de los medicamentos. 
Debido a que la población de adultos mayores se incrementará, es necesario que el 
gobierno y el sector privado provean la infraestructura necesaria para cubrir la creciente 
insuficiencia de servicios médicos y pensiones. 
 
 
- 6 - 
 
Actualmente, hay programas conjuntos del sector público y privado que atienden a esta 
población; por ejemplo, el programa del Instituto Nacional de las Personas Adultas 
Mayores (INAPAM) otorga varios beneficios como descuentos en medicamentos, entrada 
gratuita a los sistemas de transporte público, descuentos en boletos de avión o camión, 
etc. 
Por su parte, el sector privado asegurador actualmente ayuda a disminuir la carga del 
estado con productos de seguros de vida, gastos médicos y salud, para la población en 
edad productiva; sin embargo, la población de adultos mayores se encuentra excluida de 
estos productos por varias razones, entre ellas destacan: 
 Políticas de suscripción 
 Tarifas demasiado elevadas 
 Insuficiencia de información para modelar el riesgo 
1.3 Planteamiento de una Solución para el Cuidado de los Adultos Mayores. 
Que en la actualidad las personas de la tercera edad cuenten con alguna cobertura de 
accidentes o enfermedades, se debe a que las compañías de seguros siguen dando el 
beneficio de continuidad de cobertura, siempre y cuando cumplan con ciertos criterios, 
entre ellos, un mínimo de renovaciones antes de llegar a la tercera edad, que sufran un 
decremento en su suma asegurada o en sus beneficios, etc. Sin embargo, a aquellas 
personas que por diversas razones no pudieron adquirir una póliza con anterioridad o que 
nunca pensaron en adquirir alguna cobertura, se les considera como rechazo por motivo 
de su edad. 
Este rechazo se debe a diferentes factores, tales como el factor médico que considera de 
mayor importancia el estado actual de salud, ya que dependiendo de éste se puede 
estimar en cuanto se incrementará la probabilidad de fallecimiento de una persona, ya sea 
por las enfermedades que tiene actualmente o que pudiere tener debido a la edad. Por 
ejemplo, las mujeres, debido al envejecimiento, tienen una mayor probabilidad de tener 
osteoporosis. Otro factor importante es el económico, ya que el asegurado puede o no 
tener la capacidad financiera para pagar la póliza. 
Es por estas causas de rechazo, que en este trabajo se decidió elaborar un producto de 
accidentes personales, pues adicionalmente es un producto mucho más económico que 
uno de vida tradicional. Además, debido al decaimiento natural de las personas, un 
producto de accidentes se apega muy bien a cubrir uno de los problemas de los adultos 
mayores, que es el de teneruna mayor probabilidad de sufrir un accidente. Por ejemplo, 
en 2003 se reportó que la muerte accidental ocupó el octavo lugar de causa de 
defunciones entre la población de 65 y más años, y que las dos primeras causales de 
 
 
- 7 - 
 
muerte accidental son los accidentes de tránsito y las caídas4, siendo el hogar el segundo 
lugar con mayor frecuencia de defunciones por lesiones accidentales y violentas5. 
Se utilizó una combinación de métodos tradicionales y se usó la estadística del sector 
asegurador para las coberturas de Muerte Accidental y Pérdidas Orgánicas. Para la 
cobertura de Reembolso de Gastos Médicos, se utilizó un método de simulación Monte 
Carlo, con el fin de obtener una tasa más adecuada de acuerdo con la información que se 
tiene. 
Al final, debido a que las compañías aseguradoras no tienen suficiente estadística para 
soportar las tasas para edades mayores, se estará asumiendo un incremento de la tarifa 
de acuerdo con el manual de suscripción de la Asociación Mexicana de Instituciones de 
Seguros (AMIS) de 1986. A diferencia de las consideraciones del manual, en la actualidad 
las personas entre 60 y 65 años pueden continuar trabajando y cuentan con mejores 
cuidados de salud, por lo que los recargos por edad de este trabajo son sensiblemente 
menores dentro de los rangos que prevé dicho manual. 
 
 
4 Salud Pública de México, Vol. 50, no 6 Noviembre Diciembre de 2008 pág. 464; Ruelas González, 
Ma. Guadalupe y Salgado de Snyder, Nelly; “Lesiones accidentales en adultos mayores: un reto 
para los sistemas de salud”, México,2007 
 
5 Salud Pública de México, Vol. 50, no 6 Noviembre Diciembre de 2008 pág. 470; Ruelas González, 
Ma. Guadalupe y Salgado de Snyder, Nelly; “Lesiones accidentales en adultos mayores: un reto 
para los sistemas de salud”, México,2007 
 
 
 
 
- 8 - 
 
Capitulo 
2 
2. Nota Técnica del Seguro de Accidentes Personales para 
la Tercera Edad 
2.1 Características Generales del Seguro 
2.1.1 Nombre del Producto. 
Seguro de Accidentes Personales para la Tercera Edad. 
2.1.2 Operación y Ramo. 
Operación de Seguro de Accidentes y Enfermedades en el Ramo de Accidentes Personales 
(Artículo 25 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF)). 
2.1.3 Forma de Comercialización. 
Este producto se comercializará en la modalidad de Accidentes Personales Individuales. 
2.1.4 Coberturas. 
Las coberturas que ampara este seguro podrán ser las siguientes, siempre y cuando se 
indiquen en la caratula de la póliza: 
 
 Cobertura Básica 
o Muerte Accidental 
 
 Coberturas Adicionales con costo 
o Pérdidas Orgánicas Escala A 
o Pérdidas Orgánicas Escala B 
o Reembolso de Gastos Médicos 
 
 
 
 
 
 
 
- 9 - 
 
2.1.5 Descripción de las Coberturas. 
Muerte Accidental 
La compañía pagará a los beneficiarios designados la suma asegurada contratada para 
esta cobertura y estipulada en la carátula de la póliza, si el asegurado fallece a 
consecuencia directa de un accidente ocurrido durante la vigencia de esta cobertura y 
dentro de los 90 días siguientes a la fecha del accidente. 
Pérdidas Orgánicas 
La compañía pagará la proporción que corresponda de suma asegurada contratada para 
esta cobertura, de acuerdo con el porcentaje indicado en la tabla de indemnizaciones que 
adelante se detalla, si el asegurado sufre alguna(s) de las siguientes pérdidas orgánicas a 
consecuencia directa de un accidente ocurrido durante la vigencia de esta cobertura y 
dentro de los 90 días siguientes a la fecha del accidente: 
Tabla de Indemnizaciones Escala A 
Pérdida 
Porcentaje de 
Indemnización 
Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos 100% 
Una mano y un pie 100% 
Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100% 
Una mano o un pie 50% 
La vista de un ojo 30% 
El dedo pulgar de cualquier mano 15% 
El dedo índice de cualquier mano 10% 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
- 10 - 
 
Tabla de Indemnizaciones Escala B 
Pérdida de 
Porcentaje de 
Indemnización 
Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos 100% 
Una mano y un pie 100% 
Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100% 
Una mano o un pie 50% 
La vista de un ojo 30% 
Tres dedos, comprendiendo el pulgar o el índice de una mano 30% 
Amputación parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos 30% 
El pulgar y otro dedo que no sea el índice de una mano 25% 
Tres dedos que no sean el pulgar o el índice de una mano 25% 
Sordera completa de los dos oídos 25% 
El índice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano 20% 
Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos 5 cm. 15% 
El dedo pulgar de cualquier mano 15% 
El dedo índice de cualquier mano 10% 
El dedo medio, el anular o el meñique 5% 
 
La indemnización correspondiente a esta cobertura se efectuará al propio asegurado. La 
responsabilidad de la compañía en ningún caso excederá de la suma asegurada estipulada 
en esta cobertura aun cuando el asegurado sufriere en uno o más eventos, varias pérdidas 
de las especificadas. 
Al tramitarse alguna reclamación relacionada con esta cobertura, la compañía tendrá el 
derecho de practicar, a su costa, un examen médico al asegurado. 
Reembolso de Gastos Médicos 
Si como consecuencia directa de un accidente, dentro de los diez días naturales a la fecha 
del mismo, el asegurado se viere precisado a someterse a tratamiento médico o 
intervención quirúrgica, hospitalizarse, o hacer uso de los servicios de enfermera, 
ambulancia o medicinas, la compañía reembolsará al asegurado el costo de estos servicios 
hasta la suma asegurada contratada por este concepto, previa comprobación por parte de 
la compañía y, en su caso, sujeto al deducible contratado. 
 
 
 
 
 
 
- 11 - 
 
2.1.6 Temporalidad del Plan. 
Anual renovable. 
2.1.7 Moneda. 
El plan se podrá contratar en moneda nacional, dólares americanos o unidades de 
inversión (UDIS). 
2.1.8 Edades de Aceptación. 
Las edades de aceptación para las diferentes coberturas, son las siguientes: 
Cobertura Edad Mínima Edad Máxima 
Edad Máxima de 
Renovación 
Muerte Accidental 50 años 99 años 100 años 
Perdidas Orgánicas Escala A 50 años 99 años 100 años 
Perdidas Orgánicas Escala B 50 años 99 años 100 años 
Reembolso de Gastos Médicos 50 años 99 años 100 años 
 
La edad de aceptación para este producto empieza en 50 años, pues se considera que es 
cuando los posibles asegurados empiezan a estar más interesados por su próximo retiro y 
envejecimiento, motivo por el que buscarán una protección adicional. 
2.1.9 Selección de Riesgos. 
Para clasificar los riesgos de las personas a asegurarse, se usará la clasificación del manual 
de la AMIS de 1986, en donde se describen a las personas de acuerdo con su actividad y se 
enlistan de acuerdo con la probabilidad de sufrir un accidente. Esta clasificación es 
alfabética, empezando por la A, que son las personas de menor riesgo debido a su 
actividad, y termina en la letra J, que son las personas que tienen más riesgo. 
Para este producto, sólo se consideran los riesgos clasificados como riesgos A y B. 
Riesgo A: personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos, tales como 
oficinas, tiendas, locales, despachos, etc., cuya ocupación no representa peligro especial. 
Riesgo B: personas cuya ocupación se desempeña principalmente en la calle sin exposición 
de riesgos calificados, o bien, personas que realizan trabajos manuales ligeros utilizando 
material y herramienta poco peligrosa. 
 
 
 
 
- 12 - 
 
2.2 Hipótesis 
2.2.1 Hipótesis Técnicas. 
 Anuarios Estadísticos de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). 
 Estadísticas de la Operación de Accidentes y Enfermedades, Ramo de Accidentes 
Personales, Número de Asegurados y Número de Siniestros del Plan Individual en 
Moneda Nacional, años 2001 a 2006 y de 2008 a 2012. 
 XI Censo General de Población y Vivienda 1990 
 XIICenso General de Población y Vivienda 2000 
 Censo de Población y Vivienda 2010 
 Conteos de Población y Vivienda 1995 y 2005. 
 Estadísticas de mortalidad accidental Instituto Nacional de Estadística y Geografía 
(INEGI) 1990, 1995, 2000, 2005 y 2010. 
2.2.2 Hipótesis Financieras. 
Interés técnico de 3.0%, correspondiente a la tasa de interés libre de riesgo. 
2.3 Procedimientos Técnicos. 
Las primas anuales por millar de suma asegurada son las que se presentan a continuación. 
2.3.1 Cobertura de Muerte Accidental. 
a) Edades de 50 a 79 años 
 
Para las edades de 50 a 79 años se usará la siguiente metodología. 
 
La tasa bruta de muerte accidental se calcula para los años 2008 a 2012. La información 
estadística se presenta por sexo y edad. Se utilizó todo el rango de las pólizas emitidas por 
cada año, incluyendo las pólizas canceladas de acuerdo con la nomenclatura de las bases 
provistas por la CNSF. 
 
La prima de riesgo para el rango de 50 a 79 años de esta cobertura se determina mediante 
el procedimiento que se Indica a continuación. 
 
 Sea 
 
t Años de información, t = 2008, 2009, 2010, 2011,2012 
 
Asegt Número de asegurados del año t con cobertura de muerte accidental 
 
Expt Número de expuestos del año t 
 
 
- 13 - 
 
 ExpT Número total de expuestos 
 
Sint Número total de siniestros del año t de la cobertura de muerte 
accidental 
 
SinT Número total de siniestros 
 
i) Número de Expuestos 
El número de expuestos del año t, se determina de la siguiente manera: 
 
Expt =
Asegt + Asegt+1
2
 
Donde 
 
t = 2008, 2009, 2010 y 2011 
 
ii) Número Total de Expuestos 
El número total de expuestos se determina de la siguiente manera: 
 
 
ExpT = ∑ Expt
2011
t=2008
 
 
 Número Total de Sinestros 
 
SinT = ∑ Sint
2012
t=2008
 
 
iii) Número Promedio de Siniestros 
SinP =
SinT
5
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
- 14 - 
 
iv) Desviación Estándar del Número de Siniestros 
Se calcula la desviación estándar del número de siniestros: 
 
DesSin = √
∑ (SinP − Sint)2
2012
t=2008
4
 
 
Para alcanzar un nivel de confianza de 95% se requiere considerar 1.645 veces la 
desviación estándar en el cálculo de la tasa bruta de muerte accidental. 
 
v) Tasa Bruta 
La tasa bruta de muerte accidental qMA , se obtiene mediante la siguiente expresión 
 
qMA =
4 ∗ (SinP + (1.645 ∗ DesSin)
ExpT
∗ 1000 
 
El valor que resulta es una tasa bruta de muerte accidental para edades de 50 a 79 años, 
de 1.40 al millar. 
 
vi) Prima de Riesgo 
La prima de riesgo de muerte accidental PMA se determina de la siguiente manera: 
 
PMA =
i
δ
∗ V ∗ qMA 
 
Donde 
 
i Tasa de interés técnico de 3.0% 
 
V Factor de valor presente 
 
𝛿 Fuerza de Interés 
 
V =
1
1 + i
 δ = ln (1 + i) 
 
Con base en lo anterior, la prima de riesgo de muerte accidental para edades de 50 a 79 
años, es 1.38 por millar de suma asegurada. 
 
 
 
 
 
 
- 15 - 
 
vii) Recargos por Edad 
Como el producto está enfocado a la población de adulto mayor, se usarán los factores de 
recargo por edad de acuerdo con el Manual del Seguro Contra Accidentes Personales de la 
AMIS de Mayo de 1986 con la siguiente distribución de manera experimental, la cual se 
revisará cada año de acuerdo con el resultado de la operación. 
 Hasta 65 años 0% 
 De 66 a 70 años 25% 
 De 71 a 79 años 50% 
 
b) Edades de 80 años y más 
 
Para las edades de 80 años y más se usará la siguiente metodología. 
 
i) Información Estadística 
La tasa bruta de muerte accidental para 80 años y más, se calcula con la información de 
los censos y conteos de población de 1990 a 2015. 
 
La información estadística se presenta por edad y sexo. Se utiliza la información censal y 
conteos de población provista por el INEGI, para el rango de población de 80 y más años. 
 
Sea 
 
t Años de información, t = 1990, 1995, 2000, 2005 y 2010 
 
Pob80t Población de edad 80 años y más en el año t 
 
Sin80t Número total de muertes accidentales y violentas de edad 80 años y 
más en el año t 
 
Pob80T Población total de edad 80 años y más 
 
Sin80T Número total de muertes accidentales y violentas de edad 80 años y 
más 
 
ii) Población Total 
La población de 80 años y más, se determina de la siguiente manera: 
 
Pob80T = ∑ Pob80t
2010
1990
 
 
 
- 16 - 
 
iii) Número Total de Muertes por Accidente 
 
Sin80T = ∑ Sin80t
2010
1990
 
 
iv) Número Promedio de Muertes por Accidente 
 
Sin80P =
Sin80T
5
 
 
v) Desviación Estándar del Número de Muertes por Accidente 
Se calcula la desviación estándar del número de muertes: 
 
DesSin80 = √
∑ (Sin80P − Sin80t)2
2010
1990
4
 
 
 
Para alcanzar un nivel de confianza nivel de confianza de 95% se requiere considerar 1.645 
veces la desviación estándar en el cálculo de la tasa bruta de muerte accidental. 
 
vi) Tasa Bruta 
La tasa bruta de muerte accidental qMA se obtiene de la siguiente expresión 
 
qMA80 =
5 ∗ (Sin80P + (1.645 ∗ DESSin80)
Exp80T
∗ 1000 
 
El valor que resulta es una tasa bruta de muerte por accidente para edades de 80 años y 
más, de 4.732 al millar. 
 
vii) Prima de Riesgo 
La prima de riesgo de muerte accidental PMA se determina de la siguiente manera: 
 
PMA =
i
δ
∗ V ∗ qMA80 
 
 
 
- 17 - 
 
Donde: 
 
i Tasa de interés técnico de 3.0% 
 
V Factor de valor presente 
 
𝛿 Fuerza de Interés 
 
V =
1
1 + i
 δ = ln (1 + i) 
 
Con base en lo anterior, la prima de riesgo de muerte accidental para edades de 80 años y 
más, es 4.663 por millar de suma asegurada. 
 
c) Primas de Tarifa 
 
La prima de tarifa está dada por la siguiente expresión general: 
 
PTMA =
(PMA ∗ (1 + Rxedad))
1 − (Gadq + Gadm + U)
 
 
Donde 
PTMA Prima de tarifa de la cobertura de muerte accidental 
 
PMA Prima de riesgo de la cobertura de muerte accidental 
 
Gadq Gastos de adquisición 
 
Gadm Gastos de administración 
 
U Contribución de utilidad 
 
Rxedad Recargo por edad del asegurado de edad x 
 
i) Gastos de Adquisición 
Están definidos de acuerdo con el canal de distribución que se usará para su 
comercialización y será determinado de manera casuística entre 0% y 25%. 
 
 
 
- 18 - 
 
ii) Gastos de Administración 
Se establecen en 20%. 
iii) Contribución de Utilidad 
Se fija en 10%. 
2.3.2 Cobertura de Pérdidas Orgánicas por Accidente Escala A. 
Para las edades de 50 a 79 años se usará el siguiente procedimiento. 
 
 Anuarios Estadísticos de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. 
 Estadísticas de la Operación de Accidentes y Enfermedades, Ramo de Accidentes 
Personales, Número de Asegurados 
 Número de Siniestros del Plan Individual en Moneda Nacional, años 2008 a 2012. 
 
La tasa bruta de pérdidas orgánicas se calcula para el periodo 2008 a 2012. 
 
La información estadística se presenta por sexo y edad, de la cual se utilizó todo el rango 
de las pólizas emitidas por cada año, incluidas las pólizas canceladas. 
 
La prima de riesgo de esta cobertura, se determina mediante el procedimiento que se 
Indica a continuación. 
 
Sean 
 
t Años de información, t= 2008, 2009, 2010, 2011 y 2012 
 
Asegt Número de asegurados del año t con cobertura de pérdidas orgánicas 
 
Sint Número total de siniestros del año t de la cobertura de pérdidas orgánicas 
 
Expt Número de expuestos del año t 
 
ExpT Número total de expuestos 
 
SinT Número total de siniestros 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
- 19 - 
 
I) Número de Expuestos 
 
El número de expuestos del año t, se determina de la siguiente manera 
 
Expt =
Asegt + Asegt+1
2
 
Donde: 
 
t=2008, 2009, 2010 y 2011 
 
II) Número total de Expuestos 
 
El número total de expuestos se determina de la siguiente manera: 
 
 
ExpT = ∑ Expt
2011
t=2008
∗ FA 
Donde: 
 
FA Es el promedio de la proporción de la suma de las sumas aseguradas de la 
cobertura Básica con respecto a la suma de las Sumas Aseguradas de la cobertura 
de Pérdidas Orgánicas, se toma esta proporción ya que las bases de emisión no 
tienen separado los asegurados por cadacobertura. 
 
II) Número Total de Sinestros 
 
SinT = ∑ Sint
2011
t=2008
 
 
III) Número Promedio de Siniestros 
 
SinP =
SinT
5
 
 
IV) Desviación Estándar del Número de Siniestros 
 
Se calcula la desviación estándar del número de siniestros: 
 
DesSin = √
∑ (SinP − Sint)2
2012
t=2008
4
 
 
 
 
 
- 20 - 
 
Para alcanzar un nivel de confianza del 95% se requiere considerar 1.645 veces la 
desviación estándar en el cálculo de la tasa bruta de la cobertura de Pérdidas Orgánicas 
Escala A. 
 
V) Tasa Bruta para el rango de edad de 50 a 79 años de edad 
 
La tasa bruta al millar de la cobertura de Pérdidas Orgánicas Escala A qPOA se obtiene a 
partir de la siguiente expresión: 
 
qPOA =
4 ∗ (SinP + (1.645 ∗ DESSin))
ExpT
∗ 1000 
 
El valor que resulta es una tasa bruta de la cobertura de Pérdidas Orgánicas Escala A para 
las edades de 50 a 79 años es de 0.1994 al millar. 
 
VI) Prima de Riesgo para las edades de 50 a 79 años 
 
La prima de riesgo de la cobertura de Pérdidas Orgánicas Escala A PPOA se determina de la 
siguiente manera: 
 
PPOA =
i
δ
V ∗ qPOA 
 
 
Donde: 
 
i Tasa de interés técnico de 3.0% 
 
V Factor de valor presente 
 
𝛿 Fuerza de Interés 
 
V =
1
1 + i
 δ = ln (1 + i) 
 
De acuerdo con lo anterior, la prima de riesgo de la cobertura de Pérdidas Orgánicas 
Escala A para las edades de 50 a 79 años es 0.1960 por millar de suma asegurada. 
 
VII) Recargos por Edad 
 
Como el producto está enfocado a la población de adulto mayor, se usarán los factores de 
recargo por edad de acuerdo con el Manual del Seguro Contra Accidentes Personales de la 
AMIS de Mayo de 1986 con la siguiente distribución de manera experimental, la cual se 
revisará cada año de acuerdo con el resultado de la operación. 
 
 
- 21 - 
 
 Hasta 65 años 0% 
 De 66 a 70 años 25% 
 De 71 a 79 años 50% 
 
VIII) Prima de Riesgo para el rango de edad de 80 años y más 
 
Para estas edades, se usará la proporción que hay entre la tasa de muerte accidental 
calculada hasta 79 años contra la calculada para el rango de edad de 80 años y más, y el 
factor resultante se multiplicará por la prima de riesgo de edad 79 de la cobertura de 
Pérdidas Orgánicas Escala A: 
Factor = 
 2.07
4.66
= 44.42% 
Prima de Riesgo a edad 79= 0.294 al millar de suma asegurada. 
De acuerdo con lo anterior la prima de riesgo PPOA80 es 0.42 por millar de suma 
asegurada. 
IX) Prima de Tarifa 
 
PTPOA =
(PPOA ∗ (1 + Rxedad))
1 − (Gadq + Gadm + U)
 
 
Donde 
PTPOA Prima de tarifa de la cobertura de pérdidas orgánicas escala A 
 
PPOA Prima de riesgo de la cobertura de pérdidas orgánicas escala A 
 
Gadq Gastos de adquisición 
 
Gadm Gastos de administración 
 
U Contribución de utilidad 
 
Rxedad Recargo por edad del asegurado de edad x 
 
 
 
 
 
 
- 22 - 
 
X) Gastos de Adquisición 
 
Están definidos de acuerdo al canal de distribución que se usará para su comercialización y 
será determinado de manera casuística entre 0% y 25%. 
XI) Gastos de Administración 
 
Se establecen en 20% 
XII) Contribución de Utilidad 
 
Se fija en 10% 
2.3.3 Cobertura de Pérdidas Orgánicas por Accidente Escala B 
De acuerdo con el Manual del Seguro Contra Accidentes Personales de la AMIS de Mayo 
de 1986, la diferencia de primas entre la prima de la cobertura de Pérdidas Orgánicas 
Escala A y Escala B es 25%, por lo que la tasa de la cobertura se obtiene al incrementar 
25% la tasa bruta de la cobertura de Pérdidas Orgánicas Escala A. 
 
I) Tasa Bruta para las edades de 50 a 79 años 
 
La tasa bruta al millar de la cobertura de Pérdidas Orgánicas Escala B qPOB se obtiene 
mediante la siguiente expresión: 
 
qPOB = qPOA ∗ (1 + 25%) 
 
 El valor que resulta es una tasa bruta para la cobertura de Pérdidas Orgánicas Escala B 
para las edades de 50 a 79 años es de 0.249 al millar. 
 
II) Prima de Riesgo para las edades de 50 a 79 años 
 
La prima de riesgo de la cobertura de Pérdidas Orgánicas Escala B PPOB se determina de la 
siguiente manera: 
 
PPOB =
i
δ
∗ V ∗ qPOB 
 
Donde: 
 
i Tasa de interés técnico de 3.0% 
 
V Factor de valor presente 
 
𝛿 Fuerza de Interés 
 
 
- 23 - 
 
V =
1
1 + i
 δ = ln (1 + i) 
 
De acuerdo con lo anterior, la prima de riesgo para la cobertura de Pérdidas Orgánicas 
Escala B para las edades de 50 a 79 años es de 0.245 por millar de suma asegurada 
 
III) Recargos por Edad 
 
Como el producto está enfocado a la población de adulto mayor, se usarán los factores de 
recargo por edad de acuerdo con el Manual del Seguro Contra Accidentes Personales de la 
AMIS de Mayo de 1986 con la siguiente distribución de manera experimental, la cual se 
revisará cada año de acuerdo con el resultado de la operación. 
 Hasta 65 años 0% 
 De 66 a 70 años 25% 
 De 71 a 79 años 50% 
 
IV) Prima de Riesgo para 80 años y más 
 
Para estas edades, se usará la proporción que hay entre la tasa de muerte accidental 
calculada hasta los 79 años contra la calculada para 80 años y más, y el factor resultante 
se multiplicará por la prima de riesgo de edad 79 la cobertura de Pérdidas Orgánicas 
Escala B. 
Factor = 
 2.07
4.66
= 44.42% 
Prima de Riesgo a edad 79 = 0.367 por millar de suma asegurada. 
De acuerdo con lo anterior, la prima de riesgo para la cobertura de Pérdidas Orgánicas 
Escala B para las edades de 80 años y más de 0.53 por millar de suma asegurada. 
 
V) Prima de Tarifa 
 
PTPOA =
(PPOA ∗ (1 + Rxedad))
1 − (Gadq + Gadm + U)
 
 
Donde 
PTPOB Prima de tarifa de la cobertura de pérdidas orgánicas escala B 
 
PPOB Prima de riesgo de la cobertura de pérdidas orgánicas escala B 
 
 
- 24 - 
 
 
Gadq Gastos de adquisición 
 
Gadm Gastos de administración 
 
U Contribución de utilidad 
 
Rxedad Recargo por edad del asegurado de edad x 
 
VI) Gastos de Adquisición 
Están definidos de acuerdo con el canal de distribución que se usará para su 
comercialización y será determinado de manera casuística entre 0% y 25%. 
VII) Gastos de Administración 
Se establecen en 20%. 
VIII) Contribución de Utilidad 
Se fija en 10%. 
2.3.4 Cobertura de Reembolso de Gastos Médicos por Accidente 
Se utilizará un Método de Riesgo Individual, que proyecta la siniestralidad esperada bajo 
un modelo estocástico, estimando las pérdidas probables para las edades de 50 a 79 años 
con un porcentaje de confianza definido. 
El método considera lo siguiente: 
 El número de asegurados siniestrados 
 El monto de cada uno de estos siniestros 
 
Metodología 
 
I) Número de Expuestos 
Sean 
 
t Años de información, t= 2008, 2009, 2010, 2011 y 2012 
 
Asegt Número de asegurados del año t con cobertura de Reembolso de Gastos 
Médicos 
 
 
 
- 25 - 
 
Sint Número total de siniestros del año t de la cobertura Reembolso de Gastos 
Médicos 
 
Expt Número de expuestos del año t 
 
ExpT Número total de expuestos 
 
SinT Número total de siniestros 
 
 
El número de expuestos del año t, cuyo fin únicamente es calcular de ocurrencia que se 
usará más adelante, se determina de la siguiente manera 
 
Expt =
Asegt + Asegt+1
2
 
Donde: 
 
t=2008, 2009, 2010 y 2011 
 
II) Número de Siniestros Esperados 
II.1) Media de Número de Siniestros Esperados 
 
A partir de la información obtenida de los anuarios estadísticos, se determina la 
probabilidad de ocurrencia de la cobertura de reembolso de gastos médicos esperados de 
cada año (qTrgm): 
qt
rgm
=
Expt
Nsina+1
 
Donde: 
Nsint = Número de siniestros ocurridos en el año t 
a= 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 y 2006 
A continuación se determina, la siniestralidad media igual al percentil 50%, de la siguiente 
manera. 
qT
rgm
= Li +
1
fi
∗ (
kN
100
− fa) 
Donde: 
qT
rgm
= Frecuencia de Siniestralidad media al percentil k 
 
 
- 26 - 
 
k = Porcentaje de casos del Centil 
Li = Limite inferior de la puntuación donde se encuentra el centil 
fi = Frecuencia de la puntuación donde se encuentra el Centil 
N = Tamaño de la muestra 
fa = Frecuenciaacumulada hasta el limite inferior de la puntuación donde se 
encuentra el Centil 
 
III) Simulación de Siniestros Esperados 
 
Sea NSC una variable aleatoria con función de distribución binomial, 
 qNBinomialNSC , y t el número de simulación, se generarán los números de 
siniestros esperados en cada simulación t (NSCt). 
Donde: 
q= qT
rgm
 
 
N= Número de asegurados en 2012, se tomó el número de siniestros del 2012, debido a 
que es el año más cercano y se espera que a la fecha se comporte de la misma manera. 
Monto de Siniestralidad Esperada 
Una vez establecido el número de siniestros esperados de la simulación t (NSCt), se realiza 
lo siguiente bajo las premisas que se indican: 
1. Se toman aleatoriamente los asegurados y siniestros de los años 2008 a 2012 traídos 
a valor presente. 
 
2. Dado que se cuenta con la curva del monto de siniestralidad de la cobertura, se elige 
aleatoriamente de la curva el monto de la siniestralidad a ocurrir. 
 
3. El monto del siniestro aleatorio está acotado hasta el monto máximo de suma 
asegurada individual de la base estadística. 
 
4. La suma asegurada máxima para esta cobertura tiene como límite máximo $ 700,000 
pesos, cantidad que puede ser modificada de acuerdo a cada necesidad particular. 
 
 
 
- 27 - 
 
Una vez determinado el asegurado a siniestrar y el monto de su reclamación, se obtiene el 
monto esperado de la reclamación de cada asegurado siniestrado j, como: 
Xj = min(max((Sxj − Dk) , 0) , SAj) 
Y finalmente se obtiene la siniestralidad esperada para cada simulación t como: 



CNS
j
jt XX
1
 
Donde 
Xt Monto de Siniestralidad Esperada de la simulación t 
T Número de simulación, donde t=1 hasta 10,000 simulaciones 
J Asegurado siniestrado donde j=1 hasta NSCt 
NSCt 
Sxj 
Número de siniestros esperados en la simulación t 
Monto de siniestro asignado al Asegurado j incrementado con la inflación médica 
del 8% 
SAj Suma Asegurada Asignada al Asegurado j 
Dkt 
kt 
Opción kt de deducible para toda la simulación: 
k1 =$0 MXN, k2 =$500 MXN, k3$=1,000 MXN, k4, =$2,500 MXN 
Si se grafican las simulaciones se obtiene una curva de distribución de siniestralidad (la 
cual se aproxima a una distribución normal): 
 
 
 
 
 
 
 
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
1600
 700,000,000.00 720,000,000.00 740,000,000.00 760,000,000.00
Distribución del Monto de Siniestros
Con Deducible $ 0 MXN
 
 
- 28 - 
 
IV) Tasa Bruta para la Cobertura de Reembolso de Gastos Médicos para las Edades 
de 50 a 79 Años 
Para determinar la tasa bruta para la cobertura de Reembolso de Gastos Médicos, se 
necesita determinar la severidad esperada así como la frecuencia esperada, los montos de 
los siniestros están actualizados al día de hoy con una tasa del 8% que corresponde a la 
inflación médica. 
 Percentil 60% de la Siniestralidad y de la Frecuencia 
Percentil 60% de la siniestralidad aplicada sobre las Xt, el cual se calcula de la siguiente 
manera. 
SE60% = Li +
1
fi
∗ (
kN
100
− fa) 
Donde: 
SE60% Percentil 60% del monto total de siniestros Xt 
k Porcentaje de casos del Centil 
Li Limite inferior de la puntuación donde se encuentra el centil 
fi Frecuencia de la puntuación donde se encuentra el Centil 
N Tamaño de la muestra 
fa Fecuencia acumulada hasta el limite inferior de la puntuación donde se 
encuentra el Centil 
SE60% $ 731, 769,782.97 MXN 
Frecuencia Esperada 
Percentil 60% de la frecuencia aplicado sobre las NSCt, el cual se calcula de la siguiente 
manera. 
FE60% = Li +
1
fi
∗ (
kN
100
− fa) 
Donde: 
FE60% Percentil 60% del número de siniestros NSt
c 
k Porcentaje de casos del Centil 
 
 
- 29 - 
 
Li Limite inferior de la puntuación donde se encuentra el centil 
fi Frecuencia de la puntuación donde se encuentra el Centil 
N Tamaño de la muestra 
fa Fecuencia acumulada hasta el limite inferior de la puntuación donde se 
encuentra el Centil 
FE60% 120,753.00 asegurados siniestrados 
La severidad esperada está calculada de la siguiente manera: 
S =
SE60%
FE60%
 
Donde: 
S Monto esperado del siniestro 
S Es igual a $ 6,060.05 MXN 
 
La frecuencia esperada está calculada de la siguiente manera: 
F =
N2012
FE60%
 
Donde: 
F Frecuencia esperada 
N2012 Número de Asegurados del año 2012 
F Es igual a 2.26% 
Monto de prima MP que debe de aportar cada persona 
MP S*F 
MP $ 136.96 MXN 
Tasa Bruta de la cobertura de Reembolso de Gastos Médicos por accidente para las 
edades de 50 a 79 años 
 
 
 
 
- 30 - 
 
Se calcula de la siguiente manera: 
qRGM =
MP
SAP2012
∗ 1000 
Donde: 
qRGM Tasa Bruta del beneficio de la cobertura de Reembolso de Gastos Médicos por 
 accidente 
SAP2012 Suma Asegurada Promedio del año 2012 
De acuerdo con lo anterior, la tasa bruta de la cobertura de Reembolso de Gastos Médicos 
por accidente para las edades de 50 a 79 años es de 2.37 al millar de suma asegurada. 
 
V) Prima de Riesgo para la Cobertura de Reembolso de Gastos Médicos para las 
Edades de 50 a 79 Años 
La prima de riesgo de la cobertura de Reembolso de Gastos Médicos PRGM para ñas 
edades de 50 a 79 años se determina de la siguiente manera: 
 
PRGM =
i
δ
V ∗ qRGM 
 
Donde: 
 
i Tasa de interés técnico de 3.0% 
 
V Factor de valor presente 
 
𝛿 Fuerza de Interés 
V =
1
1 + i
 δ = ln (1 + i) 
 
De acuerdo con lo anterior, la prima de riesgo para la cobertura de Reembolso de Gastos 
Médicos por accidente para las edades de 50 a 79 años es de 2.31 al millar de suma 
asegurada. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
- 31 - 
 
Así mismo al hacer las simulaciones con los distintos deducibles asignados, se obtienen las 
siguientes primas de riesgo: 
 
Monto del 
Deducible 
Prima de riesgo por millar 
de suma asegurada 
$ 0MXN 2.31 
$ 500 MXN 2.15 
$ 1000 MXN 1.87 
$ 2,500 MXN 1.35 
 
 
VI) Recargos por Edad 
 
Como el producto está enfocado a la población de adulto mayor, se usarán los factores de 
recargo por edad de acuerdo con el Manual del Seguro Contra Accidentes Personales de la 
AMIS de Mayo de 1986 con la siguiente distribución de manera experimental, la cual se 
revisará cada año de acuerdo con el resultado de la operación. 
 Hasta 65 años 0% 
 De 66 a 70 años 25% 
 De 71 a 79 años 50% 
 
VII) Prima de Riesgo para la Cobertura de Reembolso de Gastos Médicos para 80 
Años y Más 
 
Para estas edades, se usará la proporción que hay entre la tasa de muerte accidental 
calculada hasta 79 años y la calculada para 80 años y más, el factor resultante se 
multiplicará a la prima de riesgo de edad 79 de la cobertura de Reembolso de Gastos 
Médicos por accidente. 
Factor= 
 2.07
4.66
= 44.42% 
 
Prima de riesgo a edad 79 años: 
Monto del 
Deducible 
Prima de riesgo por millar 
de suma asegurada 
$ 0MXN 3.47 
$ 500 MXN 3.23 
$ 1000 MXN 2.81 
$ 2,500 MXN 2.03 
 
 
 
 
- 32 - 
 
De acuerdo con lo anterior, la prima de riesgo para 80 años y más es: 
Monto del 
Deducible 
Prima de riesgo por millar 
de suma asegurada 
$ 0MXN 5.01 
$ 500 MXN 4.66 
$ 1000 MXN 4.06 
$ 2,500 MXN 2.93 
 
 
VIII) Prima de Tarifa 
 
 
PTRGM =
(PRGM ∗ (1 + Rxedad))
1 − (Gadq + Gadm + U)
 
 
Donde 
PTRGM Prima de tarifa de la cobertura de reembolso de gastos médicos 
 
PRGM Prima de riesgo de la cobertura de reembolso de gastos médicos 
 
Gadq Gastos de adquisición 
 
Gadm Gastos de administración 
 
U Contribución de utilidad 
 
Rxedad Recargo por edad del asegurado de edad x 
 
IX) Gastos de Adquisición 
Se establecen de acuerdo con el canal de distribución que se usará para su 
comercialización y será determinado de manera casuística entre el 0% y hasta el 25%. 
X) Gastos de Administración 
Se fija en 20%. 
XI) Contribución de Utilidad 
Se establece en 10%. 
 
 
 
- 33 - 
 
2.4 Reserva de Riesgos en Curso 
La reserva de Riesgos en Curso está descrita por su propia Nota Técnica con base en la 
experiencia de la compañía, o en caso contrario,de no tener suficiente experiencia, la 
CNSF proporcionará el método para calcularla. 
En los anexos se encuentra un extracto de la normativa aplicable. 
2.5 Dividendos 
Este producto no otorga dividendos. 
 
2.6 Valores Garantizados 
Este producto no otorga Valores Garantizados 
 
 
- 34 - 
 
Capitulo 
3 
3. Condiciones Generales 
Se presenta una propuesta de condiciones generales, la cual ha sido elaborada en 
cumplimiento de la normatividad vigente en México a la fecha y tiene el propósito de 
servir de referencia para el clausulado para productos similares al contenido en este 
trabajo. En este sentido, estas condiciones serán modificadas de acuerdo con los alcances 
del producto de que se trate. 
 
Índice 
3.1. Apartado Uno - Seguro de Accidentes Personales 
3.1.1 Vigencia 
3.1.2 Contrato 
3.1.3 Definición de Accidente 
3.1.4 Beneficiarios 
3.1.5 Prescripción 
3.1.6 Notificaciones 
3.1.7 Competencia 
3.1.8 Ocupación 
3.1.9 Procedimiento en Caso de Reclamación 
3.1.10 Riesgos Cubiertos y Sumas Aseguradas 
3.1.10.1 Muerte Accidental 
3.1.10.2 Perdidas Orgánicas por Accidente 
3.1.10.3 Reembolso de Gastos por Accidente 
3.1.11 Exclusiones 
3.1.12 Omisiones o Inexactas Declaraciones 
 
 
- 35 - 
 
3.1.13 Subrogación de Derechos 
3.1.14 Interés Moratorio 
3.1.15 Otros Seguros 
3.1.16 Modificaciones al Contrato 
3.1.17 Moneda 
3.1.18 Forma de Pago de Suma Asegurada 
3.2 Apartado Dos - Clausulas Generales 
3.2.1 Primas 
3.2.2 Liquidación 
3.2.3 Cláusula que establece el derecho del Contratante para conocer el monto de la 
contraprestación al intermediario en seguro 
 
 
 
 
- 36 - 
 
Condiciones Generales 
3.1 Apartado Uno – Seguro de Accidentes Personales 
La Compañía de acuerdo con las condiciones generales que se mencionan a continuación, 
asegura al Contratante (en lo sucesivo denominado como el Asegurado), y lo protege de 
acuerdo con las condiciones y endoso de este contrato en caso de accidente conforme a 
las coberturas que enseguida se enumeran y por las sumas respectivas, siempre que el 
accidente se manifieste durante la vigencia de la póliza y no estén excluidos conforme a 
las estipulaciones del contrato. 
3.1.1 Vigencia 
El presente contrato entrará en vigor desde la fecha de inicio de vigencia de la póliza o 
desde el momento en que el contratante tuviere conocimiento por escrito de que la 
Compañía lo haya aceptado, lo que ocurra primero. 
3.1.2 Contrato 
Esta póliza, la solicitud, los endosos que se agreguen y las declaraciones del Contratante 
proporcionadas por escrito a la Compañía conforme a los cuales han sido clasificados los 
riesgos, constituyen la prueba del contrato de seguro celebrando entre el Contratante y la 
Compañía si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, 
el Asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente durante los 30 días que sigan al 
día en que reciba la póliza. Transcurrido este plazo, se considerarán aceptadas las 
estipulaciones de la póliza o de sus modificaciones. (Art. 25 de la Ley sobre el Contrato de 
Seguro). 
3.1.3 Definición de Accidente 
Se entenderá por accidente aquel acontecimiento proveniente de una causa externa 
súbita y violenta que produzca lesiones corporales o la muerte en la persona del 
Asegurado. No se consideran accidentes las lesiones o la muerte provocada 
intencionalmente por el Asegurado. 
3.1.4 Beneficiarios 
Para los efectos de la cobertura de Muerte Accidental, el Asegurado tiene derecho a 
designar o cambiar libremente a los beneficiarios, siempre que este contrato no haya sido 
cedido y no exista restricción legal en contrario. El Asegurado deberá notificar el cambio 
por escrito a la Compañía indicando el nombre del nuevo beneficiario y remitiendo la 
póliza para ser registrado. En caso de que la notificación no se reciba oportunamente y la 
 
 
- 37 - 
 
Compañía pague al último beneficiario de que tenga conocimiento, la Compañía quedará 
liberada de las obligaciones contraídas en este contrato. 
El Asegurado podrá renunciar al derecho de cambiar la designación del beneficiario, 
siempre que la notificación de esa renuncia se haga por escrito al beneficiario y a la 
Compañía y que conste en la presente póliza. 
Si habiendo varios beneficiarios, falleciere alguno, la parte correspondiente se distribuirá 
en partes iguales entre los supervivientes, salvo indicación en contrario del Asegurado. 
Cuando no haya beneficiario designado, el importe del seguro se pagará la sucesión del 
Asegurado, la misma regla se observará salvo estipulación en contrario, en caso de que el 
beneficiario y el Asegurado mueran simultáneamente, o cuando el beneficiario designado 
muera antes que el Asegurado. 
3.1.5 Prescripción 
Todas las acciones que se deriven de este contrato de seguro prescribirán en dos años, 
contados en los términos del Art.81 de la Ley sobre El Contrato del Seguro, desde la fecha 
del acontecimiento que les dio origen, salvo los casos de expedición consignados en el Art. 
82 de la misma ley. 
La prescripción se interrumpirá, no solo por las causas ordinarias, sino también por el 
nombramiento de perito o por la iniciación del procedimiento señalado por el Artículo 81 
de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. 
3.1.6 Notificaciones 
Cualquier notificación relacionada con el presente seguro, deberá hacerse a la Compañía 
por escrito precisamente en su domicilio social. 
3.1.7 Competencia 
En caso de controversia, el quejoso deberá acudir a la Comisión Nacional de para la 
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) en sus oficinas 
centrales o en las de sus, y si dicho organismo no es designado árbitro, podrá acudir a los 
tribunales competentes del domicilio de la Compañía 
3.1.8 Ocupación 
El contratante, inmediatamente a un cambio de ocupación de alguno de los asegurados, 
deberá avisarlo por escrito a la Compañía para que ésta proceda a los ajustes y 
 
 
- 38 - 
 
modificaciones correspondientes. La Compañía se reserva el derecho de extender la 
protección para cubrir el riesgo al que se expone por dicha ocupación. 
Si la Compañía acepta el riesgo, cobrará la extra prima correspondiente a la nueva 
ocupación, o bien excluirá los siniestros derivados del nuevo riesgo. 
Si el Asegurado no avisa por escrito a la Compañía, esta no tendrá obligación de cubrir 
ningún gasto por reclamación que se derive de la nueva ocupación. 
3.1.9 Procedimiento en caso de Reclamación 
Es obligación del reclamante dar aviso por escrito a la Compañía de los incidentes, 
trámites o cualquier otro hecho que pudiera dar lugar a una reclamación bajo la póliza, 
dentro de los 5 días siguientes al que se conozca el accidente o la muerte del asegurado. 
La Compañía al recibir aviso, entregará al reclamante las formas que acostumbra 
suministrar para la comprobación de las pérdidas. Si dichas formas no fueron 
suministradas dentro de los 15 días siguientes al recibo del aviso, se considerará que el 
reclamante ha cumplido con los requisitos de la póliza en cuanto a la comprobación de la 
pérdida, siempre que dentro del plazo fijado para tal objeto presente pruebas 
demostrando las características y extensión de la pérdida por la cual reclama. 
La Compañía podrá nombrar un médico, quien tendrá a su cargo la verificación de las 
lesiones, de cerciorarse de que se encuentre internado el Asegurado en el sanatorio u 
hospital y de la comprobación y ajuste de los gastos. 
La Compañía sólo pagará los honorarios de médicos y enfermeras tituladas y legalmente 
autorizadas para el ejercicio de su profesión, y los gastos de internación efectuados en 
sanatorios legalmente autorizados. 
No se hará por parte de la Compañía ningún pago a establecimientos de caridad, 
beneficencia o asistencia social o cualquier otro semejante en donde no se exige 
remuneración. 
Las indemnizaciones que resultenconforme al presente contrato, serán liquidadas en el 
curso de los 30 días siguientes a la fecha en que la Compañía haya recibido los 
documentos e información que permitan conocer el fundamento de la reclamación, 
liquidándose el beneficio como se detalla en la sección de forma de liquidación. 
Todas las indemnizaciones cubiertas por la Compañía serán liquidadas al Contratante de la 
póliza o a quien este designado, excepto las sumas aseguradas por muerte accidental las 
cuales se pagaran a los beneficiarios designados. 
 
 
- 39 - 
 
3.1.10 Riesgos Cubiertos y Sumas Aseguradas 
En caso de que el asegurado sufriera un accidente durante la vigencia del seguro, se 
pagarán las indemnizaciones siguientes: 
3.1.10.1 Muerte Accidental 
Si durante la vigencia de la póliza y como consecuencia directa del accidente sufrido por el 
asegurado, dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo sobreviniere la muerte, la 
compañía pagará a los beneficiarios designados el importe de la suma asegurada 
establecida en la carátula de la póliza para esta cobertura. 
3.1.10.2 Pérdidas Orgánicas por Accidente 
Si durante la vigencia de la póliza y como resultado directo del accidente sufrido por el 
Asegurado, dentro de los 90 días naturales siguientes de la fecha del mismo, la lesión 
produjere cualquiera de las pérdidas mencionadas a continuación, la Compañía pagará los 
siguientes porcentajes de la suma asegurada según la escala contratada: 
Tabla de Indemnizaciones Escala A 
Pérdida 
Porcentaje de 
Indemnización 
Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos 100% 
Una mano y un pie 100% 
Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100% 
Una mano o un pie 50% 
La vista de un ojo 30% 
El dedo pulgar de cualquier mano 15% 
El dedo índice de cualquier mano 10% 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
- 40 - 
 
Tabla de Indemnizaciones Escala B 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Se entenderá por pérdida de la mano su mutilación completa a nivel de la articulación 
carpo-metacarpiana o arriba de ella, por pérdida del pie, su mutilación completa desde la 
articulación tibio-tarsiana o arriba de ella, por pérdida de la vista, la desaparición 
completa e irreparable de la visión, por pérdida de los dedos, la mutilación completa de 
dos falanges cuando menos. 
3.1.10.3 Reembolso de Gastos Médicos 
Si como consecuencia directa de un accidente e independientemente de cualesquiera 
otras causas, el Asegurado, dentro de los 10 días siguientes a la fecha del mismo, se viere 
precisado a someterse a tratamiento médico o intervención quirúrgica, hospitalizarse o 
hacer uso de los servicios de enfermera, ambulancia o medicinas, la Compañía 
reembolsará, además de las otras indemnizaciones a que tuviere derecho el Asegurado, el 
costo de las mencionadas asistencias hasta la cantidad máxima asegurada por este 
concepto previa comprobación. 
No quedan cubiertos los gastos realizados por acompañantes del asegurado durante la 
internación de éste en un sanatorio u hospital. 
La responsabilidad de la Compañía terminará en la fecha en que el asegurado sea dado de 
alta de sus lesiones, por lo que no reembolsarán gastos médicos que se hagan posteriores 
a la fecha de alta. 
Pérdida de 
Porcentaje de 
Indemnización 
Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos 100% 
Una mano y un pie 100% 
Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100% 
Una mano o un pie 50% 
La vista de un ojo 30% 
Tres dedos, comprendiendo el pulgar o el índice de una mano 30% 
Amputación parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos 30% 
El pulgar y otro dedo que no sea el índice de una mano 25% 
Tres dedos que no sean el pulgar o el índice de una mano 25% 
Sordera completa de los dos oídos 25% 
El índice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano 20% 
Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos 5 cm. 15% 
El dedo pulgar de cualquier mano 15% 
El dedo índice de cualquier mano 10% 
El dedo medio, el anular o el meñique 5% 
 
 
- 41 - 
 
Los gastos cubiertos por accidente se reembolsarán por un periodo máximo de 365 días, a 
partir da la fecha del accidente sin que en ningún caso excedan la Suma Asegurada. 
En caso de que así se hubiere estipulado en la presente póliza, se aplicará el deducible que 
se especifica para esta cobertura. 
3.1.11 Exclusiones 
El contrato contenido en la póliza no cubre por concepto de: 
a) Envenenamiento de cualquier naturaleza, excepto si fuere por causa de un accidente. 
b) Inhalación de gas de cualquier clase, excepto si fuere por causa de un accidente. 
c) Homicidio (simple o calificado), suicidio (consciente o inconsciente) o conato de él, 
cualesquiera que sean las causas que lo provoquen, mutilación voluntaria, aun cuando 
se cometa en estado de enajenación mental. 
d) Lesiones producidas por riña, con provocación por parte del Asegurado, o 
intencionalmente ocasionadas al Asegurado por cualquier persona, ocurridas en lugares 
donde se sirvan bebidas alcohólicas, o estando bajo la influencia de algún enervante, 
estimulante o similar, lesiones sufridas al prestar servicio militar o naval en tiempo de 
guerra, revolución, alborotos populares o insurrecciones. 
e) Actos delictuosos en que participe directamente el Asegurado por culpa grave del 
mismo. 
f) Hernias y eventraciones. 
g) Abortos, cualquiera que sea su causa, excepto si fuere a causa de un accidente. 
h) Gastos realizados por acompañantes del Asegurado durante la internación de éste en 
un sanatorio u hospital. 
i) Lesiones que el asegurado sufra cuando viaje como ocupante de algún automóvil o 
vehículos similares de motor en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia 
o velocidad; tampoco cubre la póliza las lesiones que sufra el Asegurado a consecuencia 
de la práctica de alpinismo, paracaidismo, buceo, vuelo de ala delta, parapente, 
charrería, esquí o tauromaquia. 
j) Lesiones que el asegurado sufra cuando viaje como piloto, pasajero, mecánico o 
miembro de la tripulación de aeronaves que no pertenezcan a una línea comercial 
legalmente establecida. 
 
 
- 42 - 
 
k) Los honorarios y cualquier tipo de tratamiento médico o quirúrgico realizado por 
médicos quiroprácticos o acupunturistas. 
l) Tratamientos dentales, alveolares o gingivales cualquiera que sea su naturaleza u 
origen, excepto aquellos que sean a consecuencia de accidentes no excluidos en este 
contrato. 
m) Tratamientos o intervenciones quirúrgicas de carácter estético o plástico excepto las 
reconstrucciones que resulten indispensables a consecuencia de algún accidente no 
excluido en este contrato que haya ocurrido durante la vigencia de la póliza. 
n) Anteojos, lentes de contacto y aparatos auditivos. 
o) Cualquier complicación derivada o que pueda surgir durante o después del 
tratamiento médico o quirúrgico de las lesiones, afecciones o intervenciones excluidas 
en este contrato. 
3.1.12 Omisiones o Inexactas Declaraciones 
El Contratante y el Asegurado está obligado a declarar por escrito a la Compañía, de 
acuerdo con los cuestionarios relativos, todos los hechos importantes que se pregunten 
para la apreciación del riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tales 
como los conozca o deba conocer en el momento de la celebración del contrato. La 
omisión o inexacta declaración de los hechos importantes a que se refiere el párrafo 
anterior, facultará a la Compañía para considerar rescindido el pleno derecho el contrato, 
aunque no haya influido en la realización del siniestro. (Artículos 8 y 47 de la Ley sobre el 
Contrato de Seguro). 
3.1.13 Subrogación de Derechos 
En los términos de la Ley, la Compañía subrogará hasta por la cantidad pagada en los 
derechos del Asegurado, así como en sus correspondientes acciones contra los autores o 
responsables del siniestro. 
Si la Compañía lo solicita, a costa de ésta, el asegurado hará constar la subrogación en 
escritura pública. Si por hechos u omisionesdel Asegurado se impide la subrogación, la 
Compañía, quedará liberada de sus obligaciones. 
Si el daño fuere indemnizado solo en parte, el Asegurado y la Compañía concurrirán a 
hacer valer sus derechos en la proporción correspondiente. 
 
 
 
- 43 - 
 
3.1.14 Interés Moratorio 
En caso de que la compañía, no obstante haber recibido los documentos e información 
que le permitan conocer el fundamento de la reclamación que haya sido presentada, no 
cumpla con la obligación de pagar la indemnización, capital o renta en los términos del 
Artículo 71 de la Ley sobre el Contrato del Seguro, se obliga a pagar al Asegurado, 
Beneficiario o tercero dañado una indemnización por mora de conformidad por lo 
establecido en el Artículo 135 Bis de la Ley General de Instituciones y Sociedades 
Mutualistas de Seguros. 
3.1.15 Otros Seguros 
El asegurado tiene obligación de dar aviso por escrito a la Compañía sobre todo seguro 
que contrate o tenga contratado cubriendo los mismos riesgos, indicando además el 
nombre de las compañías aseguradoras y las sumas aseguradas. 
Si el asegurado omitiere intencionalmente el aviso de que trata esta cláusula, o si 
contratase los diversos seguros para obtener un provecho ilícito, la Compañía quedará 
liberada de sus obligaciones. 
Esta cláusula no opera cuando se trate de muerte del Asegurado y debido a ello reciba 
alguna indemnización de Suma Asegurada. 
En cada uno de los endosos de las coberturas contratadas se establecen las edades 
mínimas y máximas de contratación, así como la cancelación. 
La edad del Asegurado asentada en la póliza debe comprobarse presentado pruebas a La 
Compañía quien extenderá el comprobante respectivo y no podrá exigir nuevas pruebas. 
Este requisito debe cubrirse antes de que la Compañía efectúe el pago de cualquier 
beneficio. 
Si la edad del asegurado estuviere comprendida dentro de los límites de admisión fijados 
por La Compañía se aplicarán las siguientes reglas. 
I. Cuando a consecuencia de la indicación inexacta de la edad, se pagare una prima menor 
de la correspondiere por la edad real, la obligación de la Compañía se reducirá en la 
proporción que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real en la 
fecha de celebración del contrato. 
II. Si la Compañía hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la inexactitud 
de la indicación sobre edad del asegurado, tendrá derecho a repetir lo que hubiere 
 
 
- 44 - 
 
pagado de más conforme al cálculo de la fracción anterior, incluyendo los intereses 
respectivos. 
III. Si a consecuencia de la inexacta indicación de la edad, se estuviere pagando una prima 
más elevada que lo correspondiente a la edad real, la Compañía estará obligada a 
reembolsar la diferencia entre la reserva existente y la que habría sido necesaria para la 
edad real del Asegurado en el momento de la celebración del contrato. Las primas 
anteriores deberán reducirse de acuerdo con la edad real. 
IV. Si con posterioridad a la muerte del Asegurado se descubriera que fue incorrecta la 
edad manifestada en la solicitud, y está se encuentra dentro de los límites de admisión 
autorizados, la Compañía estará obligada a pagar la Suma Asegurada que las primas 
cubiertas hubieren podido pagar de acuerdo con la edad real. 
Para los cálculos de esta declaración, se aplicarán las tarifas que hayan estado en vigor al 
momento de la celebración del contrato. 
Si a consecuencia de la inexacta declaración, la edad del Asegurado al momento de la 
celebración o en su caso de la renovación del contrato del seguro, hubiere estado fuera de 
los límites fijados, los beneficios de la presente póliza quedarán nulos y sin ningún valor 
para con el asegurado, y la Compañía reintegrará al contratante la reserva matemática del 
contrato en la fecha de su recisión. 
3.1.16 Modificaciones al Contrato 
Las condiciones Generales de la póliza, sólo podrían modificarse previo acuerdo entre La 
Compañía y el Asegurado por escrito, haciéndose constar mediante Endosos o Cláusulas 
Adicionales registradas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, como lo previene el 
Artículo 19 de la Ley sobre el Contrato de Seguro. 
En consecuencia, los Agentes o cualquier otra persona no autorizada de la Compañía 
carecen de facultades para hacer modificaciones o concesiones. 
3.1.17 Moneda 
Todos los pagos relativos a este contrato, ya sea por parte del Contratante o de la 
Compañía, se verificarán en moneda nacional conforme a la Ley Monetaria vigente en la 
época de pago de los mismos. 
3.1.18 Forma de Pago de Suma Asegurada 
La Compañía efectuará cualquier pago derivado de la eventualidad prevista en el contrato 
de la siguiente forma: 
 
 
- 45 - 
 
La Compañía efectuará cualquier pago derivado de este contrato al asegurado, si éste se 
encuentra con vida o a sus Beneficiarios en caso contrario, tras recibir pruebas del hecho 
que genera la obligación y del derecho de quien solicite el pago, así como las 
declaraciones que la Compañía pide en las formas correspondientes, registradas ante la 
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. 
3.2 Apartado Dos - Cláusulas Generales 
3.2.1. Primas 
La prima de la póliza es la suma de las correspondientes a cada uno de los beneficios 
contratados y de acuerdo con su ocupación y edad a la fecha de emisión y vence en el 
momento de la celebración del contrato. Salvo pacto en contrario se entenderá que el 
período de seguro es de un año. 
Si el Contratante opta por el pago fraccionado de la prima, las exhibiciones mensuales, 
trimestrales o semestrales pactadas vencerán al inicia de cada mes, trimestre o semestre 
en que, para efecto del pago de la prima, se hubiere dividido el período del seguro. 
El Contratante gozará de un período de espera de 30 días naturales para liquidar el total 
de la prima o cada una de las fracciones pactadas en el contrato. 
A las 24 horas del último día del período de espera, los efectos del contrato cesarán 
automáticamente si el Contratante no hubiere cubierto el total de la prima o la fracción 
pactada. 
En caso de siniestro, la Compañía podrá deducir de la indemnización debida el total de la 
prima pendiente de pago, o de las fracciones de ésta no liquidadas, hasta completar la 
totalidad de la prima correspondiente al período del seguro contratado. 
Si el Contratante opta por el pago fraccionado de la prima, la compañía absorberá el costo 
de financiación, por lo que no habrá un incremento de la prima en caso de pago 
fraccionado. 
3.2.2. Liquidación 
Si con posterioridad a un siniestro descubre que la Suma Asegurada que aparece en la 
póliza no concuerda con la regla para determinarla, la Compañía pagará la Suma 
Asegurada que corresponda, aplicando la regla en vigor. Si la diferencia se descubre antes 
del siniestro, La Compañía hará la modificación correspondiente. En uno y otro caso, 
deberá ajustarse la prima desde la fecha en que se operó el cambio. 
 
 
 
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3.2.3. Cláusula que establece el derecho del contratante para conocer el monto de la 
contraprestación al Intermediario en Seguro 
Durante la vigencia de la póliza, el contratante podrá solicitar por escrito a “La Institución” 
le informe el porcentaje de la prima que, por concepto de comisión o compensación 
directa, corresponda al intermediario o persona moral por su intervención en la 
celebración de este contrato. “La Institución “proporcionará dicha información, por escrito 
o por medios electrónicos, en un plazo que no excederá de diez días hábiles posteriores a 
la fecha de recepción de la solicitud. 
 
 
 
 
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4. Conclusiones 
El primer reto con el que me encontré al momento de estar trabajando con los datos 
provistos por la Comisión de Seguros y Fianzas, es que con la nueva plantilla de entrega de 
la información estadística de las compañías de seguros, no se puede separar si la 
cobertura de Pérdidas Orgánicas hace referencia a Escala