Clase 4 FP

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CRÉDITOS 
Permiten acceder a bienes y servicios, los cuáles no podríamos acceder monetariamente en el momento. •
Flujo de caja varía al pagar el crédito. •
El costo de este préstamo de dinero que me permite acceder a este bien o servicio hoy, son los intereses, que es el •
precio que debo pagar. Depende del tipo de crédito que se tome, del monto, los plazos y las garantías. 
Si uno se atrasa en una cuota, se gatilla un interés sobre el otro interés •
El plan de pagos se debe ajustar a los ingresos del consumidor. •
Ventajas: Acceso inmediata a los bienes y servicios inalcanzables. La mayoría tiene seguros que te van a proteger •
ante ciertos eventos con el pago. 
Desventajas: La tasa de intereses y el riesgo de una posible dificultad que tengamos al realizar los pagos en el •
futuro, ya que pueden haber imprevistos que no se pueden anticipar, y nos impiden seguir costendo la cuota de este 
crédito, por lo que existe la tentación de profundizar la deuda. Nos dificulta la capacidad de ahorro. 
Historia crediticia: La responsabilidad frente al comportamiento de los pagos de los créditos es lo que se va •
registrando en este historial, y dependiendo de si eres un cliente riesgoso o no, puedes acceder a mejores o peores 
créditos. 
No todos los créditos necesariamente te van a exigir un seguro. •
Los seguros si bien nos protegen, también encarecen los créditos haciendo que sea más caro. •
Se pueden armar diferentes estructuras de pago de créditos, algunos te dan la opción de iniciar el pago una vez que •
haya pasado un periódo de tiempo determinado. Esto puede darse en un caso de desempleo temporal. 
Es importante tener ahorros que nos permitan sacarnos de imprevistos. •
Tasa de interes: Porcentaje del Crédito que se va a pagar en la retribución al prestamo recibido, resultado de un •
cálculo matemático que normalmente corresponde aun porcentaje del crédito. 
Tasa máxima convencional: Entidad regulada por la comisión del mercado financiero. Es el nivel superior que puede •
alcanzar una taza de interes al pedir un crédito. Se da a conocer la primera quincena de cada mes. 
El ideal es tomar créditos con instituciones financieras reguladas, pero aquellos que no tiene acceso a estas, acuden •
a prestamistas no regulados, con los cuales no aplica la taza máxima convencional, por lo que se pueden generan 
abusos. 
Aval: Un respaldo que asume el riesgo en caso de que no se pueda pagar un crédito, algunos bancos o instituciónes •
financieras lo exigen, algunas podrían solicitar uno incluso para créditos de consumo. En caso de haber un aval, la 
institución esta obligada a informarle cuando la persona deja de pagar. 
Prepagago de credito: Es un derecho irrenunciable, pero debe quedar establecido previamente las condiciones de pre-•
pago (pago anticipado del monto total o párcial de la deuda) En caso de un pre-pago parcial de la deuda, se debe 
definir si se quiere seguir pagando la misma cuota por menos tiempo, una cuota menor por el mismo plazo, o una 
mezcla de ámbos. Si uno hace un prepago total, se debe pagar un cargo; en caso de prestamo en pesos sería 
equivalente a los intereses de un mes, y en caso de un prestamo en UF, sería un mes y medio. 
Compra de cartera: Se utiliza para que la persona puede ordenar su endeudamiento. Consolida todas las deudas que •
tienes en una sola institución financiera. 
Al hacer un pre-pago o una compra de cartera, se debe considerar los gastos de cada una de las acciones que se van •
generando, solicitar la liquidación de pago que se deberan pagar. 
Al renogociar los créditos, se generan nuevas condiciones de plazo, de tasa y monto. •
Hay distitos tipos de créditos: •
 
DE LIBRE INVERSIÓN 
Te permiten acceder a cualquier bien o servicio, pero con tasa mas altas. Es aquello que puedes pagar con tu 
mensualidad. Un ejemplo es la tarjeta de crédito, la cuál si no la pagas al final del mes, se cobra la taza maxima 
convencional. Si no nos cobran intereses, y podemos pagar la cuota a tiempo, nos conviene pagar con la tarjeta ya que 
muchas veces traen beneficios (millas, puntos, etc). Es un monto de dinero de libre disposición, llega a tu propia cuenta 
permitiendo su uso como decisión propia. 
 
De consumo: •
- Es para gastos más altos, tienen una tasa más baja y es un monto determinado para comprar un bien en específico. 
- Se pueden conseguir en los bancos, casas comerciales, cajas de compesacion, cooperativas de ahorro y credito, etc. 
- Se recomienda que la cuota del crédito no exceda mucho más allá del bien mismo y que se extienda lo minimo posible. 
- No todas las personas tienen acceso a este crédito, depende de la capacidad en base al flujo de caja, por lo tanto 
ántes de pedirlo, debemos evaluar el monto que tenemos. 
- Determinamos el ingreso total mensual, le restamos los gastos fijos y cualquier otro tipo de compromiso, y en base a 
este saldo, nos van a indicar la capacidad de consumir un cierto crédito de consumo. 
- El banco considera los ingresos, el patrimonio, los gastos y el historal crediticio. 
- Trabajadores dependientes: Para validar esta información, los bancos les exigen cedula de identidad, copia de las 
últimas liquidaciones de sueldo y copia del contrato de trabajo. 
- Trabajadores independientes: Le exigen declaraciones de renta o otros documentos que acrediten sus ingresops (para 
las personas que boletean). 
- Seguros voluntarios: Regulados por la ley, la cuál indica el cliente es libre de conttratar el seguro donde el quiera, no 
es necesario contratarlo con el banco, el banco no puede cambiar las condiciones del crédito por el hecho de que tu 
contrates o no, su seguro. El seguro de desgravamen es el de fallecimiento, también hay por desempleo e incapacidad 
laboralo. 
- Una vez hechos los pasos para tomar los créditos de consumo y una vez firmados los documentos, la operación no puede 
deshacerse. 
 
Descuento por planilla: •
- Para personas empleadas, dependiente. 
- Las cuotas del credito se descuenta directamente de la remuneración de sueldo. 
- Credito asociado, prestamo de dinero que entregan las cajas de compensación a sus afiliales. 
- Cajas de compensación: entidades privadas que se encargan pagar directamente varios beneficios y subsidios, ademas 
de prestar dinero a sus afiliados. 
- Cuando se trata de este tipo de créditos, la ley establece que el máximo puede ser el 50% de la liquidación de sueldo. 
- Quedan fuera del sistema financiero. 
- El interés es menor a la de los creditos de consumo, ya que disminuye mucho el riesgo de no pago (ya que te lo sacan 
directamente). También es más comodo porque no te tienes que preocupar de estar opagando mensualmente la cuota 
- Si te echan, parte de le indemnización se va a este credito. 
 
Rotativo •
- Tasa mas alta del mercado 
- Cupo de credito personal reutilizable, en el cual se otroga un prestamo con un cupo inicial que se va renovando 
automáticamente a medida que se va renovanda la deuda. 
 
Comerciales •
- Prestamos que hace el banco a empresas para capital e trabajo, insumos, gastos de servicios en operación para 
refianciar pasivo, etc. 
 
CRÉDITOS EDUCATIVOS 
Se le otorga las personas para la matricula de sus estudios que pueden ser de pre o pos grado. •
Las entidades que lo entregan pueden ser privadas (los mismos establecimientos educativo) o públicas. •
Plazos cortos: Se pagan durante los estudios. •
Plazos largos: Una vez que se hayan terminado los estudios y pueda pagar con su sueldo. •
CAE: Credito con garantía estatal. Beneficio del estado que se le otorga a estudiantes con buen desempeño •
académico. Te cubre hasta un 70% y esto puede aumentar o reducirse según el desempeño. Te cubre el periodo de la 
carrera. 
 
ÁNTES DE ADQUIRIR UN CRÉDITO DEBEMOS... 
1) Comparar y cotizar (simulación del crédito), ojalá tres alternativas. 
2) Asegurarse de contar con toda la información necesaria para la contratción del producto o servicio bancario. 
3) Prestar especial atención a la tasa de interes informadas diariamentes dentro de la instituciónbancaria. 
4) Consultar los otros gastos asociados adicionales a la tasa de interes (gastos notariales, impuestos de timbres y 
estampillas, seguros, etc). 
5) Preguntar y aclarar todas las dudas, tener claridad completa de las distintas ofertas que me están haciendo 
de servico y garantía. 
6) No asumir ningún compromiso sin ántes leer y entender lo que firmo, considerar los anexos que también son parte del 
contrato. 
7) Mantener los datos confidenciales. 
8) Pagar las cuotas del créditros antes de su vencimiento, ya que cualquier atraso conlleva suma de intereses. Puede 
cobrar intereses penales que normamlmente se fijan con la tasa máxima convencional. Si supero los quince días, el banco 
va a contratar a terceros para que hagan las cobranzas (los cuales tu les pagas). 
 
Monto deuda (UF) Sobre deuda 
 0 - 10 9% 
 10 - 15. 6% 
 50 o +. 3%