CREDITO Y COBRANZA correcto - Adam Garcia

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CONTROL Y POLITICAS DE CREDITO Y COBRANZA 
Manual de Operación
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
1. Políticas de Crédito
“Recuerden que el crédito es un servicio que se vende y no favor que se otorga” 
Las políticas de crédito son una forma de transacción comercial basada en la confianza que se les otorga a los clientes en fechas determinadas.
2. Requisitos de Crédito
La empresa para otorgar un crédito a sus clientes estudiara primero su historial crediticio y se le deberá recabar al cliente que solicita el crédito datos personales para saber quién es, cual es su actividad laboral, etc. para lo cual se le requerirá la siguiente documentación:
Formato de solicitud de crédito 
Documentos de identidad, ubicación y demás indicados en el check list
Formato de registro de firmas autorizadas
Formato de autorización de consulta en buro de crédito
 Carta Política de Crédito
Garantía real o firma de contrato 
Pagare firmado con aval
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
3. Limite de Crédito
Una vez analizados los activos con que cuenta el cliente, el Comité será el único facultado para determinar el límite de crédito autorizado.
Dicho Comité está conformado por los CC. C.P. Carlos Santandreu Hernández, Lic. Juan Carlos Santandreu Rosas y Lic. Gabriel Santandreu Ramírez.
4. Facturación
El departamento de Crédito y Cobranza tendrá bajo su resguardo todas las facturas y documentos que soporten las deudas adquiridas por los clientes hasta el momento en que estos liquiden el total de su adeudo.
 
La recepción de documentos y atención a los vendedores por parte de los ejecutivos, será en un horario de 15 a 17 horas de martes a viernes.
 Siendo los días sábados solo para entrega de documentos en un horario de 11 a 13 hrs.
 Los días de Crédito que se le otorguen a un cliente comenzaran a correr a partir de la fecha en que se les entregue el material.
 Para poder llevar a cabo dicho control, en el sistema se incrementara en el menú la opción de ”fecha entrega/surtido”.
 Se habilitará a cada gerencia de sucursal la opción de generar sus propios reportes de saldos, para que tengan un mayor control sobre sus saldos vencidos y sean ellos los responsables de generar la cobranza correspondiente.
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
5. Plan de Cobranza
Ante la omisión del pago en tiempo y forma por parte del cliente, es obligación y responsabilidad al 100% del Gerente de Ventas Mayoreo a través de sus vendedores, así como del Gerente Regional y del Gerente Comercial a través de sus sucursales llevar a cabo la cobranza correspondiente, siendo Crédito y Cobranza solamente un apoyo en la cobranza.
 
Todos los clientes tendrán siete días naturales de gracia, periodo en el cual se cobrara su adeudo neto, pasado este tiempo tendrán que pagar intereses moratorios debido a su incumplimiento de pago.
Cuando se trate de clientes VIP o Gobierno el periodo de gracia será de 60 días naturales, después de este lapso se comenzaran a cobrar los intereses moratorios pactados.
 El apoyo que brindara Crédito y Cobranza a las Gerencias de Ventas Mayoreo y Comercial será la siguiente:
Mandaran tres recordatorios al cliente moroso, iniciando al día siguiente en que venza su crédito, con un intervalo de un día para mandar las dos cartas restantes, recordándole al cliente que si no paga, su adeudo comenzara a generar un interés moratorio. Siendo cada ejecutivo responsable y encargado de enviarles a sus clientes asignados las carta a través del vendedor asignado o vía mail., en caso de ser a través del vendedor, este tendrá la obligación de regresar el acuse firmado de recibido por el deudor al ejecutivo encargado de la cuenta.
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
5. Plan de Cobranza
El interés moratorio se aplicará o todos aquellos que tengan crédito con Santandreu sin excepción alguna y se manejara de la siguiente manera:
 De ocho a catorce días naturales de su vencimiento se generara un interés a razón del 2% sobre la suerte principal.
 De quince a veinte días naturales de vencimiento generara un interés a razón del 5% sobre la suerte principal.
 De veintiún a treinta días naturales de vencimiento generara un interés a razón del 10% sobre la suerte principal.
 En los casos en que continúe la negativa de pago por parte del cliente y este tenga de treinta y un días naturales en adelante de atraso, se turnara a jurídico, para su cobranza extrajudicial, quien manejara convenios de pago pactando un interés a razón del 15% mensual interés que solo se podrá modificar con autorización de la Dirección Administrativa.
 En los casos de que el cliente no sea Vip o Gobierno y no cuente con las garantías requeridas y caiga en mora, por políticas se sancionara a los Gerentes de Ventas Mayoreo, Comercial y Regional que sea responsable, dicha sanción consistirá en cobrarle al responsable todos los gastos erogados por representación, al vendedor y/o gerente asignado se le quitara su comisión de forma inmediata.
 Ante el incumplimiento de convenio y/o pago se procederá a la cobranza judicial donde se iniciara la tramitación de la demanda respectiva al igual que el embargo preventivo y remates de sus bienes, para recuperar dicho cobro.
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 AfianzadoraProcedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
5. Plan de Cobranza
Solo la Dirección Administrativa podrá otorgar prorrogas o pactar una tasa de interés diferente a las estipulada en este control interno.
 
La finalidad de cobrar intereses moratorios al cliente son dos: 
Concientizarlo para evitar tenga erogaciones derivadas de recargos por incumplimiento de pago y para tener un buen historial crediticio;
 
Debido al incumplimiento de pago del cliente, Santandreu tiene gastos (visitas, llamadas, cartas, gastos y costas procesales , honorarios de abogado, etc,) lo cual genera un gasto extra para Santandreu que no tiene la obligación de cubrir ya que todo es originado por la falta de pago del deudor.
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
6. Funciones Internas
 El departamento de Crédito y Cobranza por medio Lic. Zarrazaga, será el responsable de comunicarle y proporcionarle a los Gerentes de Ventas Mayoreo, Comercial y Regional lo siguiente:
 
Requisitos que se deben solicitar a un cliente que solicita un crédito
Formatos que deben proporcionarle al cliente (solicitud de crédito, registro de firmas, autorización de buro de crédito, etc.)
Formatos de contratos
Guías de notarios
Guías de afianzadoras
O cualquier otro nuevo formato a utilizar
 
Siendo los gerentes de Ventas Mayoreo, Comercial y Regional los responsable de hacerles llegar dicha información y documentos a todos y cada uno de sus asesores de ventas y/o sucursales.
 
Los asesores de ventas y/o sucursales serán los responsables de proporcionarles todos los formatos al cliente.
 
Una vez que el asesor de ventas y/o sucursales hayan recabado toda la documentación solicitada, le entregaran al depto. de crédito y cobranza (Lic. Gustavo) a través de un escrito que indique día de entrega de documentos y nombre o razón social de quien solicita el crédito. 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
6. Funciones Internas
Recibida dicha documentación (Lic. Zarrazaga ) tendrá tres días hábiles para verificar que los documentos sean los correctos y estén llenado de forma correcta, si faltase algo se le hará saber al gerente correspondiente vía correo electrónico, si todo estuviese en orden se harán las observaciones que se crean pertinentes y lo turnara al Comité. 
 
El Comité estudiara cual es el poder financiero que el deudor tiene según los activos que posee y será el encargado de negar o dar un crédito.
 
Si el cliente cae en mora los responsables de realizar los tres llamados y/o cartas serán los ejecutivos de crédito y cobranza (Lic. Ruth y Lic. José Luis) quienes deberán rellenar las cartas y enviárselas a los clientes a través de correo electrónico, fax y/o a través del vendedor.
 
Siendo cada ejecutivo el responsable de determinar y turnar por escrito que clientes se les iniciara la cobranza a través de la abogada.
 
 
CREDITO
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Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
A) CREDITO
6. Funciones Internas
Cabe señalar que también se ha creado un formato denominado “COMPULSA” cuya finalidad es tener la certeza de que los saldos que tiene Santandreu coincide con los saldos a pagar por el cliente, evitando así malos manejos por alguna de las partes.
Esta compulsa será realizada de forma semanal por Crédito y Cobranza a través de sus ejecutivos, de los vendedores y/o gerentes asignados, los cuales tendrán la obligación de hacerla llegar a todos y cada uno de sus clientes y la deberá firmar el administrador único o en su defecto la persona autorizada para recibir facturas detallada en el formato de registro de firmas, en el caso de que existiera alguna anomalía en el resultado de estas compulsas se les informara de forma inmediata a la Dirección Administrativa y a la Gerencia de ventas Mayoreo. 
 
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1. Garantías Reales
Las Garantías Reales son aquellas que se basan en bienes tangibles, y en las que bienes determinados quedan afectos expresamente al buen fin de la operación. En las mismas el sujeto del crédito otorga en garantía determinados bienes para responder por la obligación contraída.
 
Ejemplos:
 
 Facturas originales endosadas
 Garantía hipotecaria
 Póliza de fianza
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.1 Garantías Hipotecarias
Es la que se establece con un bien inmueble que queda afectado al cumplimiento de la obligación por parte del acreditado/avalado. La garantía hipotecaria se debe realizar a través de un fedatario público,
La garantía hipotecaria se debe realizar a través de un fedatario público, de la siguiente manera:
Cuando los clientes soliciten montos de crédito arriba de $500,000.00 (Quinientos Mil Pesos 00/100 M.N.).se le solicitará que grave un bien inmueble de su propiedad o de su aval para otorgarle el crédito solicitado o cuando por circunstancias especiales se llegue a esa determinación.
Se le requerirán los siguientes documentos:
	Tratándosede persona moral
	Acta constitutiva original o en copia certificada de la sociedad
	Acta de asamblea original o en copia certificada donde le otorgan poder.
	Credencial de elector del apoderado legal
	Curp
	Escritura original o en copia certificada del bien inmueble en garantía.
	Tratándose de persona física/aval
	Curp
	Credencial de elector 
	Escritura original o en copia certificada del bien inmueble en garantía.
	Acta de matrimonio	
 
CREDITO
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Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.1 Garantías Hipotecarias
Se le entregaran los documentos al notario con un acuse de recibido y s ele solicitara elabore un Contrato de reconocimiento de adeudo con garantía hipotecaria.
Las partes convendrán el tiempo de duración de dicho contrato.
Una vez elaborado el documento ambas partes tendrán que comparecer a firmar el acta correspondiente.
  
COSTOS DEL TRÁMITE ANTE EL NOTARIO PÚBLICO.
 
Reconocimiento de adeudo.- 0.4% sobre el valor del crédito a otorgar
Hipoteca.-0.5% sobre el valor del crédito a otorgar
Certificado de libertad de gravamen.-6 días de salario mínimo, en Villahermosa es el equivalente a $340.00 (costo varía dependiendo la zona).
Derecho de registro Hipotecario.-100 días de salario mínimo, en Villahermosa es el equivalente a $5,670.00 (costo varía dependiendo la zona y si el inmueble es de interés social se le hace un 25% de descuento o si es de interés popular un 50% de descuento). 
Honorarios del notario.- varían
Cancelación de gravamen.- $2,000.00
NOTARIOS
 
NOTARIA NUM. 6 LIC. EIAS DAGDU
DOMIICLIO.-Reforma #507 Col. Centro, Zona Remodelada.
Honorarios.-PERSONA FISICA $2,500.00
	 PERSONA MORAL.- $3,500.00
CREDITO
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Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.1 Garantías Hipotecarias
NOTARIOS
 
NOTARIA NUM. 18 LIC. ULISES CHAVEZ
DOMIICLIO.-Reforma #507 Col. Centro, Zona Remodelada.
Honorarios.-PERSONA FISICA YFIFICA $3,000.00
	 
Nota.- El cliente si así lo desea, puede acudir con algún otro notario.
 
Un ejemplo en un crédito por $500,000.00 los gastos serian los siguientes.
Reconocimiento de adeudo.-$2,000.00
Hipoteca.-$2,500.00
Certificado de libertad de gravamen.-$340.00 
Derecho de registro Hipotecario.- $5,670.00 
Honorarios del notario.- $2,500.00
 
Total.- $13,010.00 equivalente al 2.602% 
 
CREDITO
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Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
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Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.1 Garantías Hipotecarias
EJEMPLO DE UNA HIPOTECA POR $500,000.00
 
Los gastos serian los siguientes.
Reconocimiento de adeudo.-$2,000.00
Hipoteca.-$2,500.00
Certificado de libertad de gravamen.-$340.00 
Derecho de registro Hipotecario.- $5,670.00 
Honorarios del notario.- $2,500.00
 
Total.- $13,010.00 equivalente al 2.602% 
A 3 meses- 90 días.- Gasto $144.55 diario-mensual $4,336.50
A 6 meses.180 días.-Gasto $72.27 diario. Mensual.- $2,168.33
A 1 año.- 365 días.-Gasto $35.64 diarios. Mensual $1,069.31
 
CREDITO
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Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
Hipoteca $ 500,000
HIPOTECA	limite de credito	gasto	500000	13010	3 MESES
0% 
$0.00
6 MESES
5%
$25 MIL
9 MESES
10%
$50 MIL
12 MESES
12%
$60 MIL
0.25	0.25	0.25	0.25	6 MESES 5%
3 MESES
0%
0.25	0.25	0.25	0.25	
B) GUIA DE GARANTIAS
1.1 Garantías Hipotecarias
OBJETIVO
Con esta opción, no sería necesario pedirle al cliente pagare, ni factura endosada, ni copias de escrituras, ni certificado de libertad de gravamen, tan solo formato de solicitud de crédito, formato de registro de firmas y contrato de crédito revolvente.
 
PROCEDIMIENTO
 Realizar ante el notario público el contrato de reconocimiento de adeudo con garantía hipotecaria a un año o el tiempo que convengan las partes.
 De forma interna el cliente firmara un contrato de crédito revolvente con “Santandreu” 
 El mecanismo sería similar al de una tarjeta de crédito, es decir, si el reconocimiento se hace por la cantidad de $500,000.00, ese sería su línea de crédito el cual se utilizara muchas veces mientras el crédito este vigente.
 El cliente podrá realizar compras en el momento que así lo desee y una vez liquidado un pedido, podrá hacer otro y así sucesivamente. 
 La garantía se podrá hacer exigible una vez que venza el contrato notarial. 
 Una vez vencido el plazo del contrato y que el cliente no tenga adeudo alguno con “Santandreu”, este tendrá la obligación de realizar el trámite de cancelación de gravamen.
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.2 Póliza de Fianza
La póliza para Fianza es un contrato bajo el cual la afianzadora (fiador) se compromete con un acreedor (beneficiario) a pagar por el deudor (fiado), si este no lo hace.
 
Esta clase de pólizas se debe de llevar a cabo cuando hay un acuerdo de voluntades entre el acreedor y el deudor, a través de un convenio o documento celebrado por ambos, pudiendo ser de cualquier naturaleza: contrato de obra, mercantil, judicial, laboral, etc., y para que sus condiciones o cláusulas establecidas se cumplan, requieren garantizarse a través de una fianza.
 
AFIANZADORA
 
Una afianzadora es una sociedad que autorizada por la Secretaría De Hacienda y Crédito Público opera bajo políticas y reglamentos establecidos; principalmente por La Ley Federal De Instituciones De Fianzas y tiene la finalidad de emitir todo tipo de pólizas pudiendo cubrir obligaciones de hacer de dar y de no hacer, asumiendo la capacidad de responsabilizarse por una empresa o persona física que a su vez demuestra su capacidad técnica económica y moral para efectuar y concluir ante un ante un “beneficiario”, es por este motivo, que la fianza es un refuerzo para dar seguridad del cumplimiento de una obligación.
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
FacturaciónPlan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.2 Póliza de Fianza
 La póliza se debe tramitar través de una afianzadora, de la siguiente manera:
 
1.- Cuando los clientes soliciten montos de crédito arriba de $300,000.00 (Trescientos Mil Pesos 00/100 M.N.) se le solicitará que firmen un contrato dando como garantía una póliza de fianza o cuando por circunstancias especiales se crea conveniente esta acción. 
2.-Se le requerirán los siguientes documentos:
 Tratándose de persona Moral y/o Física y/o Aval
 Requisitar y firmar el cuestionario de identificación para personas físicas, el cual podrá obtenerlo en afianzadora a elegir.
 Contrato para el otorgamiento de fianzas debidamente requisitado y firmado, el cual podrá obtenerlo en afianzadora a elegir.
 Copia de identificación oficial. (original y copia para cotejo).
 Copia de la cedula de identificación fiscal y alta en Hacienda, curp (original y Copia para cotejo).
 Comprobante de ingresos (carta de la empresa, recibo de nómina, o copia de estados financieros parciales y relaciones analíticas del activo circulante y pasivo a corto plazo, con antigüedad no mayor a tres meses, en hoja membretada, firmados por el contador de la empresa (anexando copia de la cédula profesional) y del representante legal, con la siguiente leyenda:
"bajo protesta de decir verdad, manifiesto que las cifras contenidas en este estado financiero son veraces y contienen toda la información referente a la situación financiera y/o los resultados de la empresa y afirmo que soy legalmente responsable de la autenticidad y veracidad de las mismas, asumiendo asimismo, todo tipo de responsabilidad derivada de cualquier declaración en falso sobre las mismas".
 
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.2 Póliza de Fianza
 Declaración anual del I.S.R. del ejercicio fiscal del último ejercicio con todos los anexos, debidamente presentada ante la SHCP.
 Documento fuente, de donde surge la necesidad de la fianza.
 Comprobante de domicilio a nombre del solicitante con una antigüedad no mayor a 3 meses, (original y copia para cotejo).
 Copia del acta de matrimonio, para conocer bajo que régimen se encuentra, y en caso que sea en sociedad conyugal deberá firmar el o la cónyuge.
 Currículo de la empresa y referenciar por lo menos tres de sus clientes con los que ha formalizado contratos (proporcionar domicilio y teléfonos), para el caso de trabajos a ejecutar.
 F firma de un fiador (cuando así lo requiera la obligación a garantizar).
 Bienes inmuebles libre de gravamen (casas o departamentos), anexando copias de escritura, boleta predial,
 Requisita y firmar carta valor comercial, y cuestionario de la afianzadora a elegir.
3.- Una vez elaborado el documento ambas partes tendrán que comparecer a firmar el acta correspondiente.
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.2 Póliza de Fianza
 
COSTOS DEL TRÁMITE ANTE LA AFIANZADORA
AFIANZADORA: Sofimex. S.A.
DOMIICLIO.- Prolongación 27 de febrero N° 2991 Local 6.
 
Honorarios.-
PERSONA FISICA. Varían dependiendo monto a financiar y garantías que exhiba el fiado.
PERSONA MORAL.- Varían dependiendo monto a financiar y garantías que exhiba el fiado
 
 
Nota.- El cliente si así lo desea, puede acudir con alguna otra afianzadora.
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.2 Póliza de Fianza
OBJETIVO
 
Con esta opción, no sería necesario pedirle al cliente pagare, ni factura endosada, ni copias de escrituras, ni certificado de libertad de gravamen, tan solo formato de solicitud de crédito, formato de registro de firmas y Contrato de Adquisición de Bienes Muebles a Precio Fijo.
 
PROCEDIMIENTO
 El cliente deberá realizar ante la afianzadora el contrato de fianza.
 
 De forma interna el cliente firmara un Contrato de Adquisición de Bienes Muebles a Precio Fijo con Garantía.
 
 Al momento de firmar el contrato, se anexaría la póliza de fianza siendo el beneficiario de dicha póliza “Santandreu”, para que en caso de incumplimiento.
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.3 Factura
Una factura es un documento que respalda la realización de una operación económica, que por lo general, se trata de una compraventa.
 
Endoso en la declaración escrita consignada en un titulo, en la que el titular que la suscribe transfiere los derechos que éste confiere, a favor de otra persona.
 
OBJETIVO
Con esta opción, no sería necesario pedirle copias de escrituras, certificado de libertad de gravamen ni contrato de ningún tipo, tan solo formato de solicitud de crédito, formato de registro de firmas y demás documentación detallada en el check list, tomando en cuenta que la maquinaria, vehículos, etc. se devalúan y pueden dejar de existir en cualquier momento por coso fortuito.
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
B) GUIA DE GARANTIAS
1.3 Factura
PROCEDIMIENTO:
 Cuando los clientes soliciten montos de crédito inferiores a la cantidad de $300,000.00 (Trescientos Mil Pesos 00/100 M.N.) se le solicitará como garantía la(s) factura(s) de vehículo(s) o maquinaria que cubra tres veces el monto solicitado.
 La factura debe ser requerida al cliente en original y firmada al reverso de la misma, (sin escribirninguna leyenda) ya que solo se le requiere como garantía, la cual en caso de que incumpla con su obligación de pago, se hará efectiva, caso contrario, una vez cubierto el crédito, se le devolverá la cliente su factura original, firmando a la persona que le entregue dicha factura un acuse de recibido.
 Si la factura está a nombre de una persona moral, la firma que obre al reverso de la misma, deberá ser de la persona facultada para realizar actos de dominio, dicha información se puede verificar en el acta constitutiva o poder notarial correspondiente.
 Si es persona física, solo deberá verificar que los datos de la factura o en su defecto del último endoso, correspondan al que está firmando la factura.
 Cabe señalar que Santandreu solo tendrá el documento, la posesión la seguirá teniendo el cliente.
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
C) BURO DE CREDITO
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
C) BURO DE CREDITO
1. ¿ Que es el Buró de Crédito?
Es una Sociedad de Información Crediticia orientada a integrar información sobre el comportamiento del crédito de las personas y de las empresas. A la fecha, sirve de marco de referencia para que las empresas comerciales, instituciones financieras, distribuidoras de automóviles (entre otras entidades), decidan respecto a otorgar o negar un crédito a quienes lo hubiesen requerido. 
 
Apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las empresas toda aquella información que requieran, buscando facilitar el camino de la apertura de crédito a sus clientes, con lo que éstas podrán tener una mejor administración de su negocio, y evitar la generación de carteras vencidas, con lo que se verán limitadas en la liquidez, restándoles recursos que más tarde necesitarán para su crecimiento.
2. Objetivo
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
Todos los otorgantes de crédito pueden contratar los servicios del Buró de Crédito, por ejemplo: Las instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas departamentales (Sears, Liverpool, La Marina, Wall Mart, Soriana, entre otras), compañías de servicio de comunicación (Movi Star, Telcel, Iusacel). 
 
A través de la Ley Para Regular Las Sociedades De Información Crediticia, 
3. ¿Quién puede contratar el Buró de Crédito?
4. ¿Cómo se Regula ?
C) BURO DE CREDITO
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
C) BURO DE CREDITO
5. Propuesta
5.1 CIRCULO DE CRÉDITO.- Es una Sociedad de Información Crediticia, que opera en el país desde el año 2005 encargada de proporcionar información histórica y presente sobre comportamiento de pagos a empresas que se dedican a otorgar crédito (Afiliadas a Círculo de Crédito) previa autorización de la persona a ser evaluada.
Las opciones de consultas son 2:
Facturación a mes vencido: Tendrían que realizar más de cien consultas al mes y sólo se les cobrarían las consultas HIT (las que sólo les arrojen información de créditos o consultas) y las que no arrojen información, no se cobran. La consulta HIT tiene un costo de $17.15 más IVA.
 
Bajo este esquema, aplicamos también los siguientes descuentos al precio de la consulta:
10% en la entrega oportuna de la base de datos.
20% por la calidad de su base de datos (mínimo 90% de calidad)
 
2. Paquete anual: El paquete consta de 200 consultas, las cuales pueden utilizar durante 12 meses. Este paquete es para aquellos otorgantes que REALIZAN MENOS DE CIEN CONSULTAS AL MES y tiene un costo de $3,480 ya con IVA. En este caso no importa si las consultas son HIT o No HIT, se van descontando una por una, hasta que se terminen las 200. En caso de que se terminen las 200 consultas antes del año, veríamos la opción de recontratar un nuevo paquete o si su operación requiere hacer más de cien consultas al mes, cambiaríamos el esquema a facturación a mes vencido. Bajo este esquema, ya se incluyen los costos de la auditoría de firmas
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
C) BURO DE CREDITO
5. Propuesta
Paquete anual: 
El paquete consta de 200 consultas, las cuales pueden utilizar durante 12 meses. Este paquete es para aquellos otorgantes que REALIZAN MENOS DE CIEN CONSULTAS AL MES y tiene un costo de $3,480 ya con IVA. En este caso no importa si las consultas son HIT o No HIT, se van descontando una por una, hasta que se terminen las 200. En caso de que se terminen las 200 consultas antes del año, veríamos la opción de recontratar un nuevo paquete o si su operación requiere hacer más de cien consultas al mes, cambiaríamos el esquema a facturación a mes vencido. Bajo este esquema, ya se incluyen los costos de la auditoría de firmas
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
C) BURO DE CREDITO
5. Propuesta
 
5.2 DUN & BRADSTREET S.A. SOCIEDAD DE INFORMACION CREDITICIA.- Es una sociedad anónima debidamente constituida dedicada en recopilar, clasificar, manejar y enviar información relativa al historial crediticio de clientes y operaciones crediticias y otras de naturaleza análoga que dichos clientes mantengan o hayan mantenido con entidades financieras y empresas comerciales.
 
Las opciones para las consultas son dos: 
 
PAQUETEPERSONAS FISICAS
 Número de consultas: 100
Precio del paquete $4,000.00 + IVA
 
 
PAQUETE PERSONAS FÍSICAS Y MORALES CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL 
 
Número de Consultas : 20
Precio del paquete: $3,200.00 + IVA
 
 
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
C) BURO DE CREDITO
Check Plus
Los términos de “Check Plus” son claros y precisos tanto para el afiliado como para el afiliante, por ende, se les recuerda a todos los gerentes, subgerentes, cajeras y a todo aquel personal involucrado en el procedimiento de check plus que todas y cada una de las sucursales cuentan con un manual para llevar a cabo el procedimiento para este tipo de operaciones.
 
De igual forma en la página de intranet SANTANDREU S.A DE C.V. cuentan con el procediendo ampliamente detallado.
 
Por lo tanto, deben ejecutar el procedimiento y normas establecidas tal y como lo señala el reglamento, en caso contrario, estarán sujetos a las disposiciones internas de la Empresa,.
 
Es importante resaltar que son tres días hábiles para reportar ante check plus un cheque rebotado y en cheques postfechados deben presentarse exactamente el día señalado, sin excepción alguna.
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
C) BURO DE CREDITO
Check Plus
PROCEDIMIENTO DE CHECK PLUS.
 
A) cada vez que un gerente solicite una autorización a check plus para proteger un cheque al día o postfechado deberá llenar en sistema SAS la forma de pago que contiene:
1.-Banco del girador, No. de cheque, cuenta bancaria, importe y fecha para deposito.
2.- Anotar el ejecutivo de check plus y el número de autorización.
3.-Se crea en automático el número del cliente y se registra el número de teléfono de oficina.
 
B) Para controlar las autorizaciones se solicitará a check plus que semanalmente envíen el registro de protecciones.
 
C) En el sistema se lleva el registro por sucursal en la opción forma de pago, este se concilia con el reporte enviado por check plus.
 
D) Concluida la conciliación se informara al departamento de auditoría para verificar que los cheques protegidos sean efectivamente depositados.
E) La persona que no siga el procedimiento, sea Gerente, Sub-gerente y/o cajera tendrán como sanción un 20% sobre el total de la compra efectuada a través del Check plus, descuento que será aplicado vía nomina y en casos de negligencia en el desarrollo de sus funciones se le cobrara la totalidad de la deuda .
CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna
C) BURO DE CREDITO
C.O.D.
Servicio cóbrese o devuélvase; Permite a los clientes solicitar material en la comodidad de su casa a través de una llamada telefónica y realizar el pago del mismo al momento de la entrega.
 
PROCEDIMIENTO:
1.- El cliente solicita el material desde la comodidad de su casa a través de una llamada
2.- El vendedor de mostrador levantara su pedido y lo enviará a facturar.
3.- El gerente realiza el procedimiento de entrega de servicio a domicilio
4.- El chofer realiza entrega de material y cobro al cliente.
5.- El chofer entrega al gerente el pago y el gerente de sucursal entrega a caja el dinero.
 
A) POLÍTICAS PROPIAS DEL PROCEDIMIENTO
1.- Es responsabilidad del vendedor de mostrador capturar de forma correcta el pedido de mostrador.
2.- Es responsabilidad del gerente de sucursal recibir el pago del chofer y entregar a la cajera el dinero, para su ingreso en el corte de la cajera. 
Por ningún motivo, el dinero será depositado directamente en el banco, el depósito al cofre deberá realizarse el mismo día que se realice el servicio de entrega de material.
 
B) POLÍTICAS SOBRE INCIDENCIAS O DESVIACIONES AL PROCEDIMIENTO
En caso de cancelación del servicio C.O.D. por motivos ajenos a nuestro control, se deberá realizar la devolución de material en el almacén generando nota de crédito.
 
C) POLÍTICAS PARA LA ADMINISTRACIÓN: 
1.- El monto máximo a facturar en el código C.O.D. de la sucursal es $20,000.00.
2.- El código de C.O.D. no tiene días de crédito. 
 
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CREDITO
Políticas de Crédito
Requisitos de Crédito
Límite de Crédito
Facturación
Plan de Cobranza
Funciones Internas
B) GUIA DE GARANTIAS
 1. Garantías Reales
 1.1 Garantía Hipotecaria
 Objetivo
 Procedimiento	 
 1.2 Póliza de Fianza 
	 Afianzadora
 	 Procedimiento 
 1.3 Factura
 Objetivo
 Procedimiento
C) BURO DE CREDITO
¿Que es ?
Objetivo
¿Como contratar?
Regulación
Propuesta
5.1 Circulo de Crédito
5.2. Duna