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LIBERTAD FINANCIERA PARA TONTOS
TODOS
CÓMO CONSEGUIR TU INDEPENDENCIA FINANCIERA EN TIEMPOS DE CRISIS
JOSÉ MARTÍNEZ
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Copyright :copyright: 2020 José Martínez
 
Todos los derechos reservados. Queda rigurosamente prohibida, sin la autorización escrita de los titulares del copyright, bajo las sanciones establecidas en las leyes, la reproducción
total o parcial de esta obra por cualquier medio o procedimiento, incluidos la reprografía y el tratamiento informático, y la distribución de ejemplares mediante alquiler o préstamo
públicos.
 
ISBN 9798643450702
 
 
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INDICE
Introducción
Listo para ahorrar, hacer, aumentar y proteger el dinero
¿Qué es la libertad financiera y cómo calcularla?
Un tema tabú del siglo XXI
Cómo me arruiné con mi primera inversión en acciones
¿Qué debo saber antes de elegir mi plan de estrategia definida?
Diferentes tipos de productos financieros
Inversión
El asombroso poder del efecto compuesto
Cambia tu percepción del dinero
Guía paso a paso para depender de ti mismo (para independizarte)
Empieza a invertir hoy
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Dedicado a mi abuela Lucía
 
 
 
 
 
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LA LIBERTAD FINANCIERA ES SOLO UN PROCESO MENTAL, EMOCIONAL Y EDUCATIVO
― ROBERT KIYOSAKI
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INTRODUCCIÓN
Mi historia comenzó hace mucho tiempo, para ser exactos hace diez
años, y como tengo tanto que contar, empezaré por el principio. Soy hijo
único y pertenezco a una familia de clase media con padres divorciados. No
es que estuvieran divorciados desde mi aparición en este mundo, pero se
produjo este proceso cuando cumplí los trece, así que os podéis imaginar
por todo lo que pasé. Aunque esto es cosa de dos, es algo que afecta a toda
la familia, lo que me también me incluía mí. De hecho, ver a mis padres
divorciarse fue de lo más difícil.
La educación que me dieron en casa fue que hay que trabajar duro para
ser alguien en esta vida; es decir, que el dinero se gana trabajando con las
manos y que la riqueza es, como bien indica la palabra, para los ricos, al
igual que las inversiones.
Mi padre falleció de cáncer cuando yo tenía catorce años y mi madre
decidió que no quería ocuparse de mí, así que con quince empecé a vivir
con mi abuela Lucía. La verdad es que disfrutaba conviviendo con ella, era
una buena mujer y una maravillosa abuela.
Un año más tarde, empecé como camarero en un restaurante cafetería en
el puerto de Denia, un trabajo temporal de verano. Durante este tiempo,
veía cómo cada paga que entraba se esfumaba y, aunque intentaba ahorrar
para poder a ayudar a mi abuela con los gastos de la casa, sacarme el carnet
de conducir o ir la universidad —que estaba a la vuelta de la esquina—, por
desgracia este dinero se quedaba en nada y no era capaz de reservar ni un
poco para todo lo que me proponía.
Cada año era la misma historia, empezando de cero. Estaba en un círculo
vicioso, aunque con los objetivos claros de poder pagar mis estudios,
comprarle la casa a mi abuela y darle una vida mejor para que se sintiera
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orgullosa de mí. Estábamos de alquiler y yo era el hombre de la casa, así
que tenía que hacer todo lo que estuviera en mi mano para ayudarla a
mantener mi hogar. Ella nunca trabajó, así que la única paga que recibía,
bastante pequeña por cierto, era la de viudedad, por lo que apenas
llegábamos a final de mes incluso con lo que yo aportaba.
 
Fue en el 2009, ya con diecinueve, cuando conocí a mi socio Ernesto, un
hombre de negocios e inversor. En esos años era cliente habitual de la
cafetería y entonces surgió nuestra amistad. Una noche, me invitó a tomar
unas cañas y me dijo que me veía preocupado, así que le confesé aquello
que me desvelaba: no encontraba la forma de llegar a pagar el segundo año
de mis estudios del MBA, y además, por si no tuviéramos suficiente, el
casero había decidido vender la casa en la que vivíamos. Como había sido
nuestro hogar desde siempre y mi abuela le tenía mucho cariño, deseaba
poder comprársela más que nunca. Yo quería poder ahorrar, pero nunca me
daba el sueldo.
 
Ese año, a las dos semanas después de haber empezado la jornada de
trabajo, mi encargada nos anunció que habían tomado la decisión de vender
la cafetería y que sería mejor que nos fuésemos buscando otra cosa. En ese
preciso instante, sentí recorrer un escalofrío por todo mi cuerpo, mi cabeza
no dejaba de bombear sangre y los pensamientos negativos me invadían. ¿Y
ahora qué podía hacer? Ya había comenzado la temporada de trabajo y todo
el mundo ya tenía su puesto, por lo que las posibilidades de encontrar una
vacante se reducían bastante. Estaba frustrado y no veía nada claro mi
futuro inmediato afrontando sin ahorros todos los pagos que se me venían
encima. De hecho, ya no pensaba en ahorrar, sino en sobrevivir, en cómo se
lo explicaría a mi abuela y en cómo nos íbamos a apañar. Suponía también
que mi abuela estaría muy disgustada conmigo porque, ¿qué clase de
hombre vuelve a casa sin un duro en el bolsillo? Todo esto me llevó a caer
en una leve depresión. Regresar a casa con tan solo dos semanas de trabajo
no era una opción.
 
Mi futuro corría riesgo, y por suerte, Ernesto estaba al tanto de mi nueva
realidad, así que dos días después de que esto sucediera, se presentó con su
coche en la casa donde yo alquilaba una habitación. A través de la
ventanilla, extendió el brazo y me ofreció una carpeta con varias hojas.
Eché un vistazo y pude ver que esos papeles contenían todo tipo de
información sobre qué es el dinero y cómo consiguió hacer que creciera, los
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diferentes tipos de inversión que existen y qué acciones se deben evitar, qué
es la libertad financiera, etc. Entonces, Ernesto me pidió la cartera, y
aunque me extrañó mucho, se la entregué. Sacó todo el dinero que tenía en
ella y me la devolvió al mismo tiempo que me decía: «José, si yo te dejara
esos papeles sin cobrarte intereses, nunca los leerías. Ahora que acabas de
pagar o invertir por ellos, estoy convencido de que los vas a leer con
atención y vas a aprender». Y así lo hice. Los leí una y mil veces, ¡ahí fue
cuando tomé la decisión de mi vida! Algo en mí despertó, ya no quería ser
un desgraciado toda mi vida, no podía soportar más el peso de vivir de paga
en paga ni de nunca conseguir mis objetivos. «Se acabó», me dije a mí
mismo mientras estaba en mi cuarto.
 
Al cerrar la cafetería, tuve suerte de encontrar un puesto como ayudante
de cocina en otra que se encontraba cerca de mi antiguo trabajo. Mi plan fue
recortar todos mis gastos innecesarios, así que ese año no iba a comprarme
nada que no fuese imprescindible y el carnet de conducir iba a tener que
esperar. Durante ese verano, me despedí de la heladería que tanto disfrutaba
y de todo capricho para ahorrar cada céntimo que entraba en mi cartera.
Sufrí mucho y me sentí como un verdadero desgraciado sin poder comprar
otra cosa que no fuera arroz, pasta, huevos, agua y algo de carne para guisar
por las noches y en mis días libres.
 
La decisión de no volver jamás al punto en el que me encontraba estaba
tomada, no estaba dispuesto a volver a caer. Ese verano me vi sin trabajo,
sin poder regresar a la universidad porque me veía incapaz de pagar la
matrícula, y lo más doloroso, me imaginaba a mi abuela y a mí mismo en la
calle, sin casa. Estaba decidido a hacer mi primera inversión. Iba a aplicar
todo lo aprendido de las hojas mágicas de Ernesto que más tarde me
llevarían a la salvación y a la transformación de lo que soy hoy día.
 
Lo que conseguí ese verano fue maravilloso. Logré ahorrar por
primera vez en mi vida, pude invertir en mi futuro y comencé a
emprender. Ya no tenía miedo de cómo iba a pagar los gastos fijos que
tenía cadames ni vivía de paga en paga, mi abuela se sentía orgullosa de mí
y fui capaz de ayudar a más personas que se encontraban en mi antiguo
panorama. Junto a Ernesto, tomé la iniciativa de crear puestos de trabajo en
el pueblo donde vivíamos y fue de lo más gratificante poder ayudar al
prójimo. Me convertí en un hombre renovado, sin estrés y feliz, además de
que abrí mi mente y cambié mis creencias sobre las inversiones. Ahora sé
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que las inversiones son para todos y que no es algo opcional, sino
obligatorio.
 
 
 
 
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CAPÍTULO 1
LISTO PARA AHORRAR, HACER, AUMENTAR Y PROTEGER EL DINERO
 
¿Qué te gustaría saber sobre un español de treinta y dos años que ha
logrado vivir la vida que siempre había deseado? Bueno, quizás descubras
más de lo que pensabas. Si bien te puede parecer algo joven para ser
propietario de éxito de una fábrica de mármol, puedo asegurarte que, si
tomas las decisiones correctas, las asociaciones y las inversiones
inteligentes, puedes lograr aún más.
 
En mi caso, encontré un buen socio e hice uso de la información
disponible para tomar decisiones acertadas y hacer crecer mi dinero. Por
tanto, ¿qué vas a encontrar en este libro? Pues la historia real de la vida de
un hombre de negocios y sus éxitos, que te permitirá captar algunas
estrategias útiles, además de orientación para la gestión financiera. ¿Estás
pensando que este libro puede ser aburrido? ¿Te has parado a pensar qué
puede ser más emocionante que obtener el conocimiento que necesitas para
ganar más dinero?
 
El dinero cobra más sentido cuanto más tienes. Si bien vivir lujosamente y
gastar todo lo que ganas puede parecer la opción más atractiva, va a ser una
gran carga cuando tengas necesidades urgentes o cuando los precios y el
coste de vida de alguna manera aumenten cada año.
 
Vivir de una paga a otra puede ser bastante estresante. Buscar formas de
maximizar tus ingresos a través de canales pasivos y activos y trabajar
en tu gestión financiera para ahorrar cada céntimo extra, te echará una
mano para épocas de mala racha.
 
Deberías pensar seriamente en ahorrar dinero y no solo para tu
jubilación. Con los costes de vida aumentando cada vez más, es muy
necesario asegurarse de que puedas vivir desahogadamente, incluso cuando
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tu ingreso neto no coincida con tus gastos. Entonces, si ya estás ahorrando
dinero, bien por ti. Pero si solo estás ahorrando dinero, todavía tienes un
largo camino por recorrer, ya que también precisas ahorrar y aumentar el
dinero que obtienes. Para ello, invierte en las opciones correctas y establece
suficientes canales de ingresos pasivos que te permitan ganar más dinero con
menos esfuerzo. Todo lo que necesitas es una cuidadosa consideración y
tener calculados los riesgos, lo que te traerá buenos resultados. Hay varias
opciones, como las bolsas de valores, fondos de inversión y varios tipos
de inversión, que debes sopesar antes de decidir trabajar en ellas.
Lamentablemente, muchos de nosotros tendemos a ser un poco indecisos
a la hora de invertir activamente. Podría deberse a compromisos financieros
ya existentes, a la falta de control cuando se invierte y, a veces, porque
existen demasiadas opciones para elegir. La gente se siente tan abrumada
con bastante facilidad que desperdicia sus posibilidades de ganar más dinero.
Hacer crecer el dinero es como cuidar un jardín, toma su tiempo, se
necesita esfuerzo y no todas las plantas crecen a la misma velocidad.
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En este caso, no tienes que ensuciarte las manos. Ganar dinero requiere
decisiones financieras conscientes y previamente estudiadas. Por
supuesto, tendrás miedo a las pérdidas y a la confusión general sobre qué
hacer, dónde invertir y cómo aprovechar mejor tus activos. Aquí es donde
puedo ayudarte yo. He tenido numerosos éxitos con mis estrategias
financieras y boom, este es el resultado que salió de eso. Tienes en tus
manos una guía sencilla que te brindará la información para saber
generar dinero, cómo ahorrar y hacer que crezca. Ahora es el momento
de compartir contigo los conocimientos que he ido adquiriendo con los años
y experiencias.
 
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CAPÍTULO 2
¿QUÉ ES LA LIBERTAD FINANCIERA Y CÓMO CALCULARLA?
 
La mejor manera de armar tus activos es garantizarte una fuente
estable de ingresos. Pero, ¿qué significa exactamente esto? Muchas
personas cometen un error al pensar que todo lo que se necesita es un trabajo
estable, y si es fijo, mejor. Sacrifican su juventud trabajando todo el día con
la esperanza de llegar a una jubilación tranquila y soñada.
 
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Pero, francamente, ¿cuántos de nosotros estaríamos dispuestos a trabajar
bajo la presión de un jefe gruñón si este no fuera nuestro único medio de
ingresos? Oye, no quiero decir que todos odien sus trabajos diarios ni a sus
jefes. Sin embargo, quiero que seas sincero contigo mismo, ¿no te gustaría
tener el poder de elegir renunciar sin tener que preocuparte por tus facturas
del próximo mes? Eso es exactamente lo que significa la libertad financiera,
la capacidad de tomar decisiones profesionales y financieras sin tener que
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preocuparte por convertirte en indigente. La falta de esta hace que mucha
gente elija un trabajo por encima de su pasión y tenga que soportar un
ambiente de trabajo tóxico.
 
La libertad financiera significa que cuentas con bastante dinero para
cubrir tus gastos, de modo que no tienes que negociar tu tiempo o tu
trabajo para conseguir el suficiente dinero para ganarte la vida.
Esencialmente, es el sueño hecho realidad, la jubilación perfecta.
 
Pero desafortunadamente, no todos somos bendecidos con una fortuna
familiar o con la increíble suerte de ganar grandes premios en la lotería.
Todo lo que tenemos son préstamos estudiantiles, hipotecas para la vivienda
y otros compromisos que nos atan de nuevo a la fuerza laboral como si no
existiera otra alternativa.
 
Pero, ¿sabes qué? Nuestras historias no han de ser tan melodramáticas.
Con inversiones adecuadas y decisiones inteligentes, podemos mirar más
allá del arcoíris y llegar a ese país de ensueño, el de una jubilación
anticipada.
 
Entonces, puedes optar por trabajar en lo que te gusta, lo que te llena, o
simplemente, sentarte a disfrutar de la vida sin preocuparte por tratar de
complacer al jefe presumido que solías tener.
 
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Libertad financiera
 
Pudiendo desmantelar la jubilación anticipada ante tus ojos, deja que te
lleve a un aspecto menos emocionante de lo que significa ser
financieramente independiente. Técnicamente, es que puedes generar
un ingreso pasivo que sea igual o superior a tu coste de vida, así que
primero, vamos a empezar a ver cómo se puede calcular el coste de vida.
 
Coste de vida.
 
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Lo gracioso es que la mayoría de las personas que se quejan de que no
saben dónde va todo su dinero es gente que ni siquiera conoce sus gastos.
Todos tenemos diferentes necesidades, deseos y preferencias ante un estilo
de vida y sería una lástima saber que estás gastando demasiado en cosas que
ni siquiera quieres.
 
Ser consciente de tus gastos y decisiones de compra es probablemente
el primer paso hacia la libertad financiera. Mira, no te estoy pidiendo que
seas tacaño, pero solo gasta en lo que quieres. Personalmente, te aconsejaría
que en lo que quieras comprar elijas calidad en lugar de la apariencia.
 
Una vez que hayas estimado tus necesidades y gastos básicos, deberías
poder obtener una estimación de tu coste de vida que coincida con tu estilo
de vida.
 
Calcula tu libertad financier.
 
Ahora vamos a pasar a calcular el número mágico de la libertad
financiera, queva ser equiparable a tu coste de vida proyectado.
 
Fija tus objetivos.
 
Fija tus metas para que puedas igualar tu esfuerzo para alcanzarlos. Saber
lo que quieres es fundamental. Tus objetivos para la libertad financiera se
reducirán principalmente a la respuesta a esta pregunta: ¿cómo quieres
jubilarte? Aquí hay algunas consideraciones para ayudarte a tener una idea.
 
✔ La edad de jubilación. Mira, a menos que hayas nacido millonario o la
diosa fortuna de alguna manera haya elegido bendecirte con mucho dinero,
es seguro decir que aquí tienes que ser realista.
 
✔ Elige dónde quiere establecerte. La ciudad y la ubicación que elijas
serán los factores que determinen tu coste de vida. Este es posiblemente el
factor decisivo más importante: a veces puede permitirte una mansión en un
pueblo por la misma cantidad que puedes pagar por una habitación de 10 ×
10 en una ciudad cosmopolita. El destino importa.
 
✔ Entonces, tal vez quieras apuntar más alto y deseas un poco de ambos
mundos. Algunos quieren tener esta bonita casa de campo para las
vacaciones y un apartamento para vivir en la agitada ciudad. De cualquier
manera, debes decidir qué tamaño debe(n) tener tu(s) casa(s) y las
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instalaciones que esperas disfrutar en ella(s). Tal vez todo lo que quieres es
seguir viajando e invertir menos en una casa pequeña. Solo asegúrate de
tenerlo todo resuelto.
 
✔ Elige lo que quieres tener cuando te jubiles. Pueden ser vehículos o
cualquier activo que necesite mantenimiento.
 
✔ Trata de ser un poco empollón y aprende sobre los impuestos de la
propiedad que quieres tener en el lugar en el que deseas establecerte.
 
✔ A continuación, se enumeran algunos gastos más de subsistencia que
debes de tener cuenta. Ahora agárrate, la lista es un tanto larga:
 
- Pagos hipotecarios.
- Impuestos sobre la renta.
- Seguro médico.
- Seguro de la vivienda o propiedades.
- Seguro del vehículo.
- Mantenimiento y reparación de propiedades.
- Cuidado del césped.
- Servicios.
- Facturas de electricidad.
- Facturas de combustible.
- Recibo de internet.
- Comestibles.
- Gastos de vacaciones.
- Gastos de transporte.
- Servicio telefónico.
- Cenar fuera.
- Cuidado de la salud.
- Gastos en odontología.
- Préstamos.
- Pagos con tarjeta de crédito.
- Gastos de entretenimiento y ocio.
- Gastos de limpieza.
- Educación.
- Y así hasta cansarnos.
 
Vaya si es una lista enorme. Recuerda que nada es sencillo,
especialmente cuando lo quieres a largo plazo y que sea fácil.
 
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Trata de recopilar tanta información como te sea posible sobre cuánto
dinero necesitarás gastar para sentirte lo suficientemente satisfecho. Sé que
parece difícil, pero cuando te pones a ello, puedes hacerte una idea de en qué
cosas ridículas gastas cuando realmente puedes usar el dinero para algo que
realmente quieres.
 
Determina cuánto dinero necesitarás en los próximos años.
 
Observa que algunas de las cosas que pueden parecer asequibles ahora,
cada año que pasa podrían volverse más caras. Solo los precios de los
alimentos aumentan del 2% al 3% cada año, y por supuesto, todos queremos
vivir muchos años y con menos estrés y presión, lo que viene con la libertad
financiera, ya que a todos nos entusiasma tener longevidad. Por lo tanto, sea
cual sea el total que obtengas de tu coste de vida, debes suponer que seguirá
aumentando cada año.
 
¿Cómo puedes calcular los ahorros que necesitarás para mantener tu estilo
de vida durante un largo tiempo? Simplemente multiplica tu coste de vida
por 25.
 
Coste de vida × 25 = colchón (ahorros necesarios).
 
El fondo de reserva es un término para indicar todo el dinero que necesitas
para cumplir con tus objetivos de manera sostenible. Esta cantidad te ayuda
a recordar el nivel de emprendimientos de riesgo que puedes tomar, es decir,
necesitarás al menos del 4% al 5% de los retornos de intereses de tus
inversiones para poder pagar tu estilo de vida.
 
Descubre cuánto necesitas ahorrar anualmente para alcanzar el fondo de
reserva. Una vez que tengas una buena estimación, ha llegado el momento
de trabajar para acumular esa riqueza. Sé que es más fácil decirlo que
hacerlo, pero ahora tienes una imagen realista de lo que quieres y cómo
puedes alcanzarlo.
 
Entonces, primero mira cuántos años te faltan hasta que alcances la
meta de la edad de jubilación y calcula la cantidad que necesitas
reservar o ahorrar anualmente para alcanzar ese número mágico de
fondo de reserva en ese tiempo. Es una simple operación de división
matemática.
 
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Además, haz el cálculo del rendimiento de la inversión que esperas
obtener durante los años restantes.
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✔ Si comienzas pronto, del 8% al 12% es una buena cifra y puedes optar
por invertir en inversiones de alto riesgo.
 
✔ Para un riesgo o crecimiento medio, entre un 6% y un 7% estaría bien.
 
✔ Para una opción más segura de bajo riesgo, elige retornos de inversión
que tengan una tasa del 3 al 5% para mantenerte por delante de la inflación.
 
El tiempo, el interés y la cantidad que inviertes tienen mucho que
decir sobre lo fácil que será lograr tu número de fondo de reserva. Como
puedes ver, cuanto antes comiences, mejores serán tus posibilidades de
conseguir una jubilación verdaderamente maravillosa.
 
Ahorra más para vivir libre
 
Puede sonar aburrido, pero confía en mí, el ahorro funciona. ¿Cómo
afrontarlo? Reduciendo gastos que realmente no necesitas, a veces
simplemente bebiendo solo agua en lugar de bebidas gaseosas. Reserva algo
de dinero para las vacaciones de tus sueños, bodas o para el fondo
universitario de tus hijos. Un fondo de emergencia del que puedas echar
mano es una buena manera de enfrentar algunos desastres o acontecimientos
inesperados.
 
Asegúrate de contabilizar el dinero extra que obtienes mediante tus
trabajos a tiempo parcial y de los bonos que, además, puedes guardar, es
decir, ponerlos aparte. Planea bien antes de decidirte a comprar algo caro,
evita las compras impulsivas, asegúrate de que sea lo suficientemente
valioso y encuentra las ofertas correctas. No dejes de recordar tu número del
fondo de reserva como un mantra para que puedas evitar gastar tu dinero
extra en algo que lamentarás haber comprado.
 
 
 
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CAPÍTULO 3
UN TEMA TABÚ DEL SIGLO XXI
Si le das a la gente a elegir entre ganar más dinero con menos esfuerzo y
obtener un ingreso estable trabajando duro, con gusto y sin pestañear,
elegirán lo primero; pero si usas la palabra inversión, acciones y fondos de
reserva, de repente se vuelven tan interesados como lo estarían ante unos
anuncios aburridos. La mayoría de las personas tienden a pensar que
invertir es para los adinerados y que los cinco días a la semana de trabajo y
todas las horas extra no les hacen ricos.
La razón principal por la cual la gente se alarma al escuchar la
palabra inversión es por miedo. Cuando eras niño, temías a los monstruos
debajo de la cama; como adulto, empiezas a temer a las deudas y todo lo
relacionado con el dinero. No es porque no nos guste el dinero por lo que le
tememos a las inversiones, es simplemente porque efectivamente odiamos
la posibilidad de perderlo con una mala inversión. Pero estaremos de
acuerdo con que no podemos esperar ganar mucho dinero si no invertimos
activamente.
El miedo afecta a tu construcción de riqueza
Cada uno de nosotros tiene un gran potencial de generar ingresos que
permanecen sin explotar porque tememos asumir compromisos y decisiones
financieras responsables. La creación de riqueza requiere una
planificación adecuada y una gestión financiera consciente. El problema
aquí es que la mayoría no confiamos en nosotros mismos con respecto a
nuestro futuro financiero. Este tipo de dudas pueden ser perjudiciales tanto
para tus finanzas como para tu vida amorosa. Si no entras en eljuego,
¿cómo esperas hacerte con el premio?
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Aquí hay algunas razones comunes por las que mucha gente no
aprovecha las buenas oportunidades para hacer crecer sus activos.
 
Temor al fracaso.
 
¿Quién no le tiene miedo al fracaso? Todos nosotros lo sentimos, pero a
menos que te liberes de él, nunca podrás probar nada nuevo. Al igual que
con cualquier habilidad o talento en la vida, lleva tiempo probar y evaluar
tu planificación en las inversiones. A veces, obtienes grandes ganancias,
otras, incluso puedes perder dinero.
 
Pero eso no debería desanimarte y hacer que renuncies a las inversiones.
Lo que no sabes es que la inversión ya no es una opción, es una
necesidad básica para evitar que tu vida se desmorone. Eres un ingenuo
si crees que tu trabajo diario te va a alimentar para siempre. La vida es
arriesgada desde el mismo momento en que naces. Simplemente no eres
consciente de esto todo el tiempo.
 
Una vez que comprendes que las inversiones son parte de la gestión de
riesgos, podrás adoptarlas. Recuerda: los errores pueden ocurrir en todas
partes. No dejamos de coger el autobús o el tren porque haya accidentes y
esto mismo se aplica a la inversión, pero ten cuidado y mira a ambos lados
cuando cruces la calle. Elige opciones de inversión acertadas y que te
convengan. Si eres una persona reacia al riesgo, las cuentas de ahorro
bancarias y los depósitos a plazo fijo podrían ser una forma segura de
hacerlas.
 
Miedo a ser engañado.
 
Probablemente, eres alguien que pertenece al tipo de personas más
cautelosas que simplemente no pueden confiar en un sistema. Sí, hay
estafadores que se aprovechan de los inversores crédulos, especialmente de
los primerizos, conduciéndolos a malas inversiones y esquemas
fraudulentos. ¿Pero eso significa que debes dejar de invertir por completo?
No, solo que debes tener cuidado.
 
Podrías ser engañado y esa es exactamente la razón por la que necesitas
estar atento y verificar la información adecuada antes de hacer cualquier
inversión. Después de todo, ¿por qué tener una actitud perezosa ante
aprender a tratar con el dinero? Tómate un tiempo para comprender los
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diferentes procesos, legalidades y procedimientos detrás de las
inversiones. Por ejemplo, comienza leyendo un libro sobre inversión como
estás haciendo ahora, edúcate y estate al tanto de las políticas de inversión
para tomar las decisiones correctas.
 
Miedo a los tecnicismos.
 
Aquí viene la parte más interesante sobre por qué las personas evitan
hablar de inversiones: porque significa hablar de números y mucha gente no
puede hablar el mismo idioma que un experto en finanzas. Esto puede ser
un problema porque las personas quieren dinero fácil, pero su
desconocimiento sobre el tema simplemente los deja de lado.
 
Es como si ves un documental sobre ecosistemas complejos y lo único
que captas es que las serpientes se comen a las ranas y estas a los insectos.
Es cierto que aprender sobre inversiones y planificación financiera puede
volverse complejo con tantos números, predicciones y análisis de riesgos.
La mayoría de las personas no tienen la paciencia o la voluntad para
comprender la mecánica detrás de las inversiones de éxito o simplemente
quieren adoptar formas fáciles de ganar dinero que, como sabes, son lentas
e ineficaces si solo cuentas con los pequeños ahorros que has guardado bajo
tu almohada.
 
Entonces, ¿qué puedes hacer al respecto? Lee este libro hasta la última
página y comprenderás todos los complejos procesos que te permitirán
tomar decisiones de inversión previamente sopesadas.
 
No tener suficiente dinero para invertir.
 
Esto es más una falsa idea que miedo. Una encuesta realizada por Ally
Financial (Aliado Financiero) encontró que más de un tercio de los
encuestados consideraban que no tenían suficiente como para invertir. Una
y otra vez, se escucha la misma excusa: no queda dinero para invertir. Pero
repito que la inversión no es solo para los ricos, sino para todos. Y no es
una opción. No importa cuánto dinero tengas, puedes comenzar a invertir
con la cantidad de la que dispongas.
 
No consideres la inversión como un sobrante para lujos. Piensa en ello
como parte de tus gastos habituales, porque esto es lo que debería ser,
un gasto para hacer más dinero, y hoy en día, en internet abundan los
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recursos y facilidades para comenzar a hacer una inversión, sin importar
cuán pequeño sea el capital inicial que tengas.
 
La inversión es importante: la verdad universal
 
¿Quieres ser la hormiga que guardó todo el trabajo del verano solo para
que al final la lluvia se lo llevase todo? Sé que estoy contando mal la
historia, pero eso es lo que podría pasar en la vida real. No importa cuánto
ahorres viviendo con cautela, simplemente no será suficiente, ya que
ahorros e inversiones no son lo mismo. El dinero es como una buena planta
que debería seguir creciendo y multiplicándose. Invierte tu dinero en
buenas inversiones y obtén retornos que te ayudarán a alcanzar tus
objetivos de vida y bienestar.
 
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CAPÍTULO 4
CÓMO ME ARRUINÉ CON MI PRIMERA INVERSIÓN EN ACCIONES
Los errores son parte de la vida y así es como se aprende, ¿cierto? Por lo
tanto, no importa lo que digan: usa la experiencia que adquiriste de los
fallos y conviértelos en los peldaños para construir tu brillante futuro.
Suena bien, ¿verdad?
Pero no resulta tan motivador cuando te lías con tu primera inversión en el
mercado de valores. Habrás escuchado historias de personas que quebraron
por sus inversiones en acciones, además de versiones mucho más
aterradoras, como algunas personas exitosas que perdieron todo de la noche
a la mañana por un colapso del mercado. No voy a mentirte, es cierto y
podrías perder dinero si inviertes en acciones de la manera incorrecta. Yo fui
un buen ejemplo de ello.
La primera vez que invertí en el mercado de valores, solo quería ser un
inversionista arriesgado, chulo y ambicioso. Todas las señales de advertencia
estaban allí, aunque las pasé por alto con gusto
Se dice que en bolsa hay que invertir en las grandes tendencias, así que
comencé a entender los gráficos y a comprender poco a poco cómo
funcionaba el mundillo. Recuerdo que invertí en el negocio más moderno y
prometedor en ese momento, del que todos los gurús a los que seguía
hablaban maravillas y recomendaban. Me sentía muy atraído y me alegraron
los oídos con las perspectivas de futuro que había, hasta tal punto que mis
amigos, que posiblemente tampoco tenían ni idea de cómo funcionan los
mercados bursátiles, me animaron a hacerlo.
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Gasté mis ahorros en depósitos a plazo fijo e hice lo que pensé que sería
un movimiento inteligente para hacerme rico. Pues sucedió. Solo unos meses
después de comprar las acciones, el mercado comenzó a desacelerarse y la
compañía en la que había invertido sufrió lo peor. Los precios de las
acciones cayeron rápidamente y fue entonces cuando cometí mi segundo
error: vender todas las acciones por tan solo el 10% del valor original. Sé
que fui tonto, pero gracias a eso aprendí y ahora tengo los conocimientos
oportunos para escribir este libro sobre inversiones.
La cuestión es que todo lo que has leído en la primera parte de este
capítulo es totalmente cierto. Tienes que aprender de tus errores, así que no
te caigas y no dejes todo en manos del destino. Los mercados bursátiles son
un ambiente volátil y comprender cómo funciona requiere una investigación
exhaustiva. Es por eso por lo que debes aprender a dominar el
funcionamiento del mercado de valores o buscar la ayuda adecuada, y
no te tomes esto como un consejo cualquiera de un amigo que dice ser un
genio de las finanzas a otro.
Pero no te preocupes, no tienes que cometer el mismo error que yo.
Aunque el trauma de perder dinero la primera vez que inviertespuede
hacerte dudar si seguir haciéndolo, sigue leyendo para descubrir cómo
puedes recuperarte de una pérdida del mercado de valores y, en primer lugar,
cómo evitarla.
Volver a levantarte después de una pérdida
Una pérdida en una transacción puede ocurrir por muchos motivos: un
error tecnológico, una elección incorrecta en las inversiones, cambios
repentinos en el mercado, etc. Lo primero que debes hacer después de una
pérdida es mantener tu postura ante la inversión, ya que el miedo puede ser
igual de dañino que ser demasiado confiado.
Aquí tienes paso a paso las formas para tratar con las pérdidas
No te dejes vencer por tus emociones negativas después de una pérdida y
trates de desquitarte con el sistema. Si tu día fue malo, acéptalo e intenta
invertir otro día para recuperar lo que perdiste.
Aceptar la responsabilidad.
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Si cometiste un error con la inversión, debes aceptarlo y abordar lo que
salió mal por tu parte. Siempre habrá una buena excusa para cada pérdida,
pero no te detengas con las excusas. Trata de entender el razonamiento
detrás de esto, averigua qué debería haberse hecho de manera diferente y
actúa sabiamente.
 
Aprende lo básico.
 
Concéntrate en aprender los conceptos básicos de la inversión en
acciones. Nadie puede llegar allí de la noche a la mañana, requiere años de
experiencia, e incluso entonces, se pueden cometer errores. Por lo tanto, es
importante conocer las bases para mantener tus pérdidas al mínimo.
 
Reconstruye la confianza comenzando con las transacciones
pequeñas.
 
Siempre trata de examinar el mercado antes de sumergirte más
profundamente. Si has experimentado una pérdida, debes tener más
cuidado con la forma en la que gastas tu dinero en las transacciones. Por eso,
comienza lentamente, ya que las cuentas más pequeñas son fáciles de
manejar y te ayudarán a desarrollar tu confianza.
 
Tómate un tiempo para repensar tu estrategia.
 
Como dije antes, estabiliza tu mente y tus pensamientos antes de hacer la
próxima inversión, no querrás entrar en la guerra sin la munición adecuada.
 
¿Qué debes evitar?
 
No tener un plan de estrategias definidas.
 
Arrojarse al mundo de las transacciones comerciales sin un plan es como
saltar al agua sin saber nadar. Todos los operadores experimentados utilizan
planes comerciales y, si crees que puedes sobrevivir sin uno, es un gran
error.
 
Perseguir las últimas tendencias todo el tiempo.
 
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Intentar sobrepasar el éxito persiguiendo una cartera eficiente actual a
veces puede conducir a una pérdida. Si algo ha funcionado bien durante
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algunos años, tal vez ha llegado el momento en el que comiencen a perder
valor. Intenta evaluar el valor futuro y recopilar los datos históricos
detrás de cada acción para tomar la decisión correcta de inversión.
 
Ignorar la tolerancia al riesgo.
 
Cada inversor tiene un límite establecido de tolerancia al riesgo.
Asegúrate de mantenerte dentro de tus límites, de modo que las pérdidas no
afecten a tu desempeño financiero general y dejen espacio para mantener el
equilibrio.
 
Olvidar el horizonte temporal.
 
Cuando inviertas, siempre ten en cuenta ciertos parámetros como el
horizonte temporal, ya que pasar por alto esto podría llevarte a hacer
cálculos erróneos. Ponte tus gafas de empollón y mantén una lista de
verificación de todo lo que necesitas considerar antes de invertir.
 
Comprar con un amplio margen.
 
Evita usar dinero prestado para hacer grandes inversiones.
 
No tomar un descanso durante una pérdida.
 
En tiempos de pérdida, tómate un descanso, reevalúa tus planes
transaccionales y continúa.
 
No tener una cartera diversificada.
 
Ya sabes lo que sucede cuando pones todos tus huevos en una sola cesta,
así que ten una cartera diversificada para minimizar los riesgos.
 
 
 
 
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CAPÍTULO 5
¿QUÉ DEBO SABER ANTES DE ELEGIR MI PLAN DE ESTRATEGIA DEFINIDA?
Todos piden que inviertas de manera inteligente. Además, yo te he estado
diciendo que deberías hacer las inversiones correctas que te traerán con el
tiempo buenos ingresos pasivos. ¿Pero de qué sirven los consejos vacíos
como «deberías invertir» sin ninguna otra orientación adicional? Por lo
tanto, lee atentamente la siguiente información, ya que será muy útil cuando
elijas tus planes de inversión. Esto te resultará muy interesante.
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CAPÍTULO 6
DIFERENTES TIPOS DE PRODUCTOS FINANCIEROS
 
Hay tantos tipos diferentes de productos financieros disponibles que se
necesitaría una enciclopedia completa para escribir todo sobre el tema.
Además, los productos financieros disponibles pueden variar según las
leyes locales.
 
Técnicamente, cualquier mecanismo que te permita ahorrar, ganar
más dinero, adquirir un seguro o una hipoteca puede llamarse
producto financiero. Estos generalmente son ofrecidos por una entidad
legislada por el estado, como un banco, corredores de bolsa, compañías de
seguros, compañías de tarjetas de crédito y agencias gubernamentales.
 
Vamos a ver los instrumentos financieros más populares y los que mejor
se ajusten a tus necesidades.
 
Bolsa de valores
 
Cuando se habla de invertir, mucha gente lo asocia instintivamente con
las bolsas de valores porque allí es donde sucede todo. ¿En qué consiste?
Pues exactamente como suena: un mercado donde se venden y compran
acciones, tan simple como eso, aunque la parte compleja viene con la
previsibilidad del precio de cada acción.
 
Las bolsas de valores son un subconjunto de mercados de valores que
forman parte del mercado de valores nacional en general, aunque no solo
comercia con acciones, sino también con otros valores financieros, como
fondos que se cotizan en bolsa, bonos corporativos, materias primas, divisas
y bonos gubernamentales.
 
El mercado de valores puede ser tan emocionante como aburrido. Con el
conocimiento específico adecuado, experiencia y un poquitín de suerte,
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puedes triunfar, aunque siempre existe la posibilidad de sufrir pérdidas
cuando se juega en los mercados bursátiles.
 
Cuando se trata de invertir en bolsas de valores, es importante mencionar
que España fue la 13ª economía más grande en términos de acumulación de
IED1 entrante en 2018. No solo esto, sino que 22 de las mejores empresas
españolas han llegado a Forbes Global 20002 en el mundo y esto es lo que
hace que invertir en el mercado de valores en España sea una opción
lucrativa.
 
Para explicar todo el proceso de forma simple, las compañías venden sus
acciones para recaudar capital y lo hacen a través de un proceso llamado
oferta pública inicial. Una vez que una empresa hace esto, se la incluye en
las bolsas de valores y los compradores de acciones pueden optar por
invertir en ellas. Por lo tanto, cuando el mercado es bueno y la empresa está
creciendo financieramente, encontrarás que los valores de las acciones
aumentan y, en una situación opuesta, el proceso sería el inverso.
 
Tener un buen conocimiento y orientación sobre cómo funcionan las
acciones y el orden condicional3 es necesario para justificar el riesgo
asociado con las inversiones en acciones. Está bien hacer lo que te dice tu
instinto, pero puede que no siempre sea lo correcto. Por lo tanto, siempre
busca lo que es prioritario y usa datos reales para realizar tus
inversiones en acciones.
 
Depósitos bancarios
 
Los depósitos bancarios son para aquellas personas que quieren invertir
de manera segura, confían en una institución bancaria para que se haga
cargo de su dinero y obtienen intereses muy pequeños mientras lo hacen.
Los rendimientos suelen ser fijos y la tasa de crecimiento es bastante lenta,
razón por la cual no recomiendoinvertir en bancos.
 
Los depósitos bancarios han sido los cofres preferidos para cualquiera
que quiera una forma segura de ahorrar dinero. Piénsalo bien si eres reacio
a invertir dinero o a comprar activos y lo único que quieres es ahorrar
dinero de forma segura.
 
Probablemente pienses que tu caja fuerte con ocho combinaciones no es
la mejor idea para un almacenamiento seguro, la podrían robar fácilmente,
además de las posibilidades de que un desastre climático o un accidente
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destruyan tu dinero ganado con tanto esfuerzo. En resumen, es algo con lo
que no deseas jugar.
 
La gente pone sus ahorros en los bancos porque piensa que es más seguro
y también porque ve aumentar su dinero en forma de intereses sobre sus
ahorros. Ahora bien, hay diferentes tipos de depósitos bancarios que te
ofrecen diferentes opciones sobre cómo ahorrar, cuánto obtienes como
interés, cuánto tiempo ahorras o cuánto y cuándo puedes retirar tu dinero.
Personalmente, yo no soy partidario de los bancos, así que cuanto menos
trato tengas con ellos, mejor.
 
Bonos
 
Los bonos en general son relaciones financieras que se establecen en
forma de deudas. A diferencia de las relaciones humanas, siempre puedes
confiar en ellas para ganar algo de dinero. Suelen ser activos negociables
emitidos por una empresa para representar su deuda corporativa y son como
una garantía de reembolso hecha por el prestatario al prestamista que
contiene los detalles del préstamo. Como estos están sumamente regulados,
el prestatario debe devolver el capital a tiempo, de lo contrario corre el
riesgo de incumplimiento. El comercio de bonos es una opción bastante
segura y que ofrece una opción de ingresos fijos.
 
Inflación: nuestro mayor enemigo
 
Si hay algo que es definitivamente malo para cualquier inversión, es la
inflación. Digamos que tienes bonos a largo plazo por una buena tasa de
interés y con cada año obtienes alrededor del 8% de tu capital en retornos.
Suena a buen plan, ¿verdad?
 
Pero luego aparece la inflación y el valor de tu dinero ha bajado. El
mismo 8% que obtuviste el año pasado no puede cubrir tus gastos este año
porque la inflación se ha disparado y el valor de la moneda ha bajado. La
inflación podría elevar las tasas de interés nominales y, por lo tanto, los
bonos como inversión también sufrirán.
 
Una moderada inflación constante puede ser buena para la economía,
pero el aumento de los niveles de inflación es alarmante para cualquier
inversor. Si hablamos de España, la tasa de inflación registrada en enero de
2019 fue del 1,28% y ocupó el segundo lugar en el mundo en base a la tasa
de inflación anual.
 
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Fondos de inversión
 
A veces, ves que algunas empresas tienen ese potencial realmente bueno
para tener éxito y sabes que invertir en ellas significará buenas ganancias en
el futuro, pero como no eres una persona con mucho dinero y que no puede
invertir millones, ¿qué puedes hacer?
 
Los fondos de inversión son una solución a esta base de pensamiento, ya
que es una forma de multiplicar tu capital uniéndote a otros inversores y
pudiendo elegir dónde poner el dinero en negocios rentables. Por eso, es un
esfuerzo colectivo que minimiza el riesgo y tiene comisiones más bajas que
las que pagarías si invirtieras por tu cuenta. No inviertes como una sola
persona, sino que compras como parte de un gran grupo de inversores y
recibirás las ganancias en función del nivel de tus inversiones. Es un
sistema de capitalización donde los riesgos se minimizan.
 
Cada inversor tiene la propiedad total de sus participaciones y puede
venderlas en cualquier momento que desee, pero no puede decidir cómo se
utilizarán los fondos, debido a que esa decisión la toma el gestor de los
fondos de la empresa.
 
Hay diferentes tipos de fondos de inversión que varían en flexibilidad y
modo de operación. Junto al mercado monetario, también existen:
 
Los fondos cotizados en bolsa (ETF) ofrecen más flexibilidad en los
precios y se negocian en las bolsas.
 
Los fondos monetarios brindan la posibilidad de mantener el capital
disponible y a su vez conseguir una rentabilidad acorde a los tipos de
interés a corto plazo.
 
Los fondos especulativos pueden ser un poco más complejos. Lo que
hacen es emparejar una acción de alto valor con una acción que se
espera que baje de valor para equilibrar el riesgo planteado. Los
fondos especulativos permiten a los inversores manejar activos de más
riesgo y volatilidad.
 
Planes de pensiones, PIAS (planes individuales de ahorro
sistemático) y PPA (planes de pensiones asegurados)
 
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Hablamos mucho sobre la jubilación anticipada y la obtención de la
libertad financiera. La forma más tradicional de lograrlo siempre ha sido a
través de planes de pensiones y los PPA (plan de previsión asegurado) que
te permiten ahorrar para ahora y obtener un flujo de ingresos constante
cuando te jubiles. Estos planes generalmente ofrecen una prima mensual o
anual durante años, aunque dependerá según el plan que elijas o la edad a la
que comiences.
 
La edad de jubilación ha ido aumentando gradualmente año tras año
desde el año 2013, esperando llegar a los 67 para el 2027. Teniendo esto en
cuenta, se han introducido varios ajustes en el sistema en relación con la
tasa de reemplazo, como la pensión estatal, una paga proporcional al salario
final. En España, a partir de ahora, esta proporción ronda el 75%, que es
una cifra considerablemente alta teniendo en cuenta otros países europeos.
 
Tienes que comprender que con el coste de vida creciendo cada año, la
pensión pública común que recibirás del Gobierno no será suficiente si
deseas vivir tu vida como te la imaginas; ni siquiera puedes tener claro si
estas pensiones públicas serán suficientes para cada uno de nosotros.
¡Necesitas más, es tan simple como eso!
 
Aquí es donde te digo que en este momento hay muchos otros planes de
pensiones disponibles en el mercado en los que puedes invertir para obtener
retornos atractivos cuando te retires. Este monto adicional de la pensión que
recibirás después de jubilarte, en gran medida te ayudará a cubrir los gastos
en los que has de incurrir.
 
También hay un incentivo adicional para invertir en estos fondos de
pensiones. A todos nos encanta encontrar formas de reducir nuestras tasas e
impuestos y ahorrar el dinero que nos ha costado duramente ganar,
¿verdad? Las contribuciones hechas a estos fondos de pensión se pueden
reclamar para la exención de impuestos.
 
El aspecto más importante a señalar de un plan de pensiones es que se
trata de un instrumento financiero que funciona en base a un concepto de
ahorro a largo plazo. Consiste en darle tu dinero al gestor del fondo de
pensiones, quien invierte tu dinero en acciones, en divisas, en deuda
pública, en depósitos concesionarios… y luego te da un rendimiento basado
en las ganancias que obtienen debido a la inversión de tu dinero.
 
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Por lo tanto, esto solo puede funcionar a largo plazo. No me cansaré de
repetir que estos planes de pensiones de los que os voy a hablar ahora no
pretenden reemplazar la pensión pública, solo están destinados a
complementar la suma de esta para que puedas cubrir tus gastos cuando te
jubiles.
Existen muchos tipos de fondos de pensiones disponibles en el mercado y
en los que puedes invertir. Ahora bien, seamos muy claros, no hay una
mejor forma cuando se trata de elegir el mejor fondo de pensiones. Al igual
que cualquier otra inversión, debes decidir cuál es el mejor fondo de
pensiones para ti según tus requisitos y planes de futuro.
Debes elegir un producto basado en ciertos parámetros clave y uno de los
ellos es la edad a la que quieres invertir en este producto de inversión. Si
eres alguien que tiene menos de 35 años, puedes permitirte una sed de
inversión de alto riesgo y, por lo tanto, debes optar por los fondosde
pensiones que invierten principalmente en acciones. Si tienes entre 35 y 50
años y te apetece una inversión de riesgo moderado, debes elegir entre las
muchas carteras de rendimiento mixto que tienen un perfil de inversión
moderado.
Si eres una persona mayor de 50 años, entonces te encuentras al borde de
tu jubilación y se espera que tengas interés por una inversión de bajo riesgo.
Lo mejor para ti serían los planes de pensiones que aseguran la garantía de
devolución de capital junto con algunos retornos adicionales mínimos por la
inversión.
Sin embargo, debes saber que tienes la libertad de cambiar el plan de
fondos de pensión cuando lo creas oportuno, así que puedes cambiar el plan
a uno más conservador cuando lo necesites. Del mismo modo, si crees que
tu gestor no se está desempeñando bien en comparación con otros, también
tienes la opción de cambiarlo.
Antes de abrirte el abanico con los tipos de fondos de pensiones
disponibles, debes tener en cuenta un aspecto importante. Es un instrumento
de inversión a largo plazo y tu dinero no tendrá liquidez desde el momento
en que lo pongas en uno de estos planes, es decir, podrás retirar tu dinero
solo al momento de la jubilación. Según los desarrollos recientes y las
regulaciones emitidas por el Gobierno, los retiros parciales solo serán
posibles si cumples con los siguientes tres criterios:
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1. Puedes retirar tus aportes solo si tienen 10 años o más.
 
2. Puedes retirar dinero solo en situaciones de urgencia, como
discapacidad permanente, enfermedad grave y desempleo de larga
duración.
 
3. En caso de fallecimiento del tomador del seguro, el nominado siempre
puede retirar la riqueza acumulada del fondo de pensiones.
 
Ahora tratemos de entender los tipos de fondos de pensiones entre los
que puedes elegir. Esta clasificación se basa en los modos de inversión de
estos fondos de pensiones y el rendimiento que te ofrecen.
 
Acciones
 
Estos fondos de pensiones invierten más del 75% de su patrimonio en
acciones, por lo tanto, son de alto riesgo. Debes optar por ellos solo si tienes
un apetito de alto riesgo y puedes darle al fondo un período largo para
generar un crecimiento significativo invirtiendo en acciones.
 
Renta variable mixta
 
Estos fondos de pensiones invierten entre el 30% y el 75% de su
patrimonio en acciones, así que son de riesgo moderado a alto. Debes
elegirlos solo si tienes un apetito de riesgo de moderado a alto y puedes
darle al fondo un período de medio a largo plazo invirtiendo en acciones.
 
Renta fija mixta
 
Estos fondos de pensiones invierten menos del 30% de su patrimonio de
fondos en acciones y se consideran que son fondos de riesgo de bajo a
moderado. Debes optar por ellos solo si tienes un apetito de riesgo de este
tipo y puedes darle al fondo un período de bajo a medio invirtiendo en
acciones.
 
Renta fija
 
Estos fondos de pensiones invierten solo en instrumentos de rendimiento
fijo y no tienen inversiones en acciones, así que son de bajo riesgo. Debes
optar por ellos si tienes poco apetito por el riesgo y tienes un horizonte de
inversión corto si estás cerca de tu edad para jubilarte.
 
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Garantizados
Estos fondos de pensiones garantizan la devolución del capital invertido
en el momento de tu jubilación, pero cualquier devolución o beneficio
adicional es mínimo o insignificante y no está asegurado.
Para hacer las cosas más fascinantes, ¿qué pasaría si te dijera que hay un
producto que puede brindarte una cobertura de seguro de vida además de
los beneficios de la pensión? Suena muy atractivo, ¿verdad? Confía en mí,
lo es.
En estos días, las instituciones financieras se han vuelto tan innovadoras
y competitivas para atraer clientes que mejoran continuamente sus
productos existentes para hacerles una propuesta interesante. Estos
productos también tienen el mismo tratamiento tributario que los planes de
pensiones.
PIAS (planes individuales de ahorro sistemático)
Los PIAS son una categoría híbrida de productos financieros, cuyo
objetivo principal es brindarte una cobertura de por vida junto con algunos
retornos garantizados. Puedes elegir entre contribuir una sola vez o en
planes sistemáticos.
La principal diferencia entre un PIAS y un plan de pensiones es que
en el primero puedes retirar tu dinero cuando quieras.
Déjame contarte un truco sobre cómo obtener el máximo de inversión en
un PIAS: ofrece el mejor escenario de ventaja fiscal, en el que tu ganancia
queda exenta de impuestos si cumples con los siguientes criterios:
El retiro se hace solo después de un mínimo de 5 años a partir de la
fecha de la primera contribución.
El retiro se hace en forma de una renta vitalicia, de la cual obtienes un
ingreso mensual.
Si eliges hacer un retiro de suma global o antes de los 5 años, entonces
pierdes el reclamo sobre los beneficios tributados.
PPA (planes de pensiones asegurados)
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El PPA es un producto de inversión promovido como instrumento de
jubilación similar al plan de pensiones, excepto por el hecho de que
ofrece un rendimiento garantizado del capital invertido y un interés fijo
junto con él, lo que lo hace algo más atractivo.
Los fondos aportados al PPA se vuelven ilíquidos y se pueden retirar solo
en condiciones similares a las de un plan de pensiones. Si estás cerca de la
edad de jubilarte o tienes un apetito de bajo riesgo y deseas un beneficio
adicional de cobertura de vida y retornos garantizados, quizás esté bien que
tengas en cuenta este plan de pensiones.
¿Planes de pensiones, PIAS, PPA o ninguno?
Ahora debes estar pensando en cómo lograr el equilibrio adecuado entre
mantener la liquidez y garantizar un alto rendimiento de tus inversiones. Si
no he hecho suficiente hincapié en esto, permíteme repetirlo: eres tú quien
elige lo que es mejor para ti, no hay ninguna fórmula mágica ni fija.
Aparte de estos planes de pensiones, hay muchos instrumentos
financieros, como los fondos de inversión disponibles en el mercado, en los
que se puedes invertir a largo plazo y sin necesidad de transformar tu dinero
en ilíquido. Sin embargo, estos instrumentos no obtienen la misma ventaja
tributaria que la de los fondos de pensiones.
Mi consejo es que tengas una combinación saludable en tu cartera de
inversiones: elige un buen plan de pensiones, un PIAS o un PPA para
complementar tu pensión pública, junto con una contribución adicional a
los fondos de inversión que generen ganancias saludables durante unos
años.
Interés compuesto
El interés compuesto es una bendición para el prestamista, pero no tanto
para el prestatario. ¿En qué consiste? Es el tipo de interés en el que el valor
de este se agrega al capital. El interés acumulado y el cobro de intereses
sobre los intereses significa que, si obtienes un préstamo con interés
compuesto, vas a terminar pagando más en intereses que el capital por cada
incumplimiento en la amortización del préstamo.
Aunque, por otro lado, cuando haces una inversión o pides un préstamo,
el interés compuesto sería una buena opción. Supongamos que tienes 100
euros en tu cuenta y en el primer año obtienes un interés del 5%. Bajo el
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escenario de interés compuesto, en el siguiente año, este interés se agregará
al valor del capital, es decir, el interés para el segundo año se calculará en
105 euros. ¡Obtienes intereses sobre tu interés! Si me preguntas a mí, te
digo que genial si consideramos que ni siquiera tienes que hacer nada para
obtener ese interés adicional.
 
En términos más técnicos, puedes calcular el interés compuesto si
multiplicas el capital que invertiste inicialmente por 1 más la tasa de interés
anual elevada al número de períodos compuestos menos 1.
 
La capitalización del interés puede realizarse de cualquier forma, desde
diaria hasta anual. En los instrumentos de inversión, la capitalización de
intereses generalmente ocurreanualmente.
 
Las comisiones e impuestos son muy importantes
 
A la gente le gusta ganar tanto dinero como sea posible. Solo odian muy
pocas cosas sobre las inversiones y los canales de ingresos, que están
relacionadas con alguna forma de pago al Gobierno o una agencia
gubernamental. Entender de qué se ocupan estas entidades es tan
importante como generar dinero, ya que tu ingreso real depende de estos
organismos y lo que llevas a casa es realmente lo que te pertenece.
 
Hablemos primero del pago al Gobierno.
 
 
Impuestos
 
El combustible que ayuda a construir la nación y el instrumento de los
políticos a implementar esquemas de bienestar. Pero no nos gusta estar
pagando impuestos todo el tiempo, ¿o me equivoco?
 
Todos sabemos lo que son, una de esas cosas del Gobierno que se supone
que detestamos y odiamos. Algunos incluso podrían referirse a la hora de
rellenar los papeles de la presentación de impuestos como lo más aburrido
que pueda existir en la tierra, incluso sería más aburrido que un trabajo
realmente aburrido.
 
Pero no importa cuánto odies o cuán aburrido sea hablar de impuestos, es
uno de los conocimientos fundamentales más importantes que debes
tener en cuenta para convertirte en un inversor de éxito, ya que se
recaudan sobre todo tipo de ingresos personales y comerciales una vez que
se acumula a un valor umbral. Si bien las normas y regulaciones tributarias
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exactas pueden variar para cada país y jurisdicción, el consenso es que
cuando ganas dinero, una parte se debe pagar como impuesto al Gobierno.
Los impuestos pueden ser de cualquier tipo: sobre la renta, a la
propiedad, a la herencia, a los bienes, a los servicios, a la importación y
exportación, al cambio de divisas y muchos más. Como puedes ver, no
importa el modo de tus ingresos; ya sea la compra de una propiedad, una
herencia o incluso las transacciones comerciales, se espera que pagues el
impuesto asociado a la agencia gubernamental correspondiente.
Por ejemplo, supongamos que quieras invertir tus ahorros de jubilación
en una propiedad. Ahora, todos tus gastos incluirán tanto el valor bruto de
la propiedad como los impuestos asociados a la misma y aquellos en forma
de tasas de inscripción. Si bien los impuestos pueden parecer una pequeña
parte del dinero gastado, pueden resultar pesados a medida que tu fondo de
inversión o el dinero incluido aumenta.
Incluso si eliges no hacer ninguna inversión, tendrás que pagar una
buena parte de tus ingresos anuales en calidad de impuestos. Puede que
no parezca justo, pero así es como funciona el sistema. En resumen, por
cada inversión que realices, deberás tener en cuenta los gastos fiscales
asociados y agregarlos a tu planificación financiera.
Siempre que hagas una inversión, fíjate si ofrece alguna exención de
impuestos o te cobra comisiones, ya que donde pierdes dinero es donde no
has mirado, pero algunos planes como los de pensiones o el seguro médico
podrían ofrecer beneficios fiscales.
Deducibles de los impuestos
Ahora bien, hay algo llamado deducibles de los impuestos que permiten a
los inversores ahorrar su dinero en impuestos cuando eligen ciertos tipos de
planes de inversión según lo estipulado por las regulaciones
gubernamentales.
Estos deducibles alientan a las personas a ahorrar más e invertir para que
el dinero rote, así que examina cada inversión que realices y mira si puedes
reclamar beneficios fiscales bajo ese plan de inversión.
Comisiones
Las comisiones son un campo completamente diferente de pagos en
comparación con los que puedes hacer a una agencia privada o un asesor
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financiero con fines comerciales. La mayoría de los mercados y bolsas de
valores cobran una comisión por configurar una cuenta de valores y
permitirte operar. De este modo, las comisiones están reguladas
principalmente por las condiciones del mercado y los precios fluctúan
mucho en comparación con las tasas impositivas que generalmente están
fijadas por el Gobierno.
Por consiguiente, podrías terminar pagando una comisión más alta por un
servicio si no te has tomado el tiempo necesario para echar un vistazo al
mercado. Mantente atento: todas estas tarifas compensan tus gastos reales y
supongo que tu objetivo debe ser reducir los gastos y maximizar las
ganancias.
La mayoría de las comisiones que pagas cuando intercambias acciones
pueden reducir tus ingresos imponibles. Para que te quede claro, esto último
es la suma neta sobre la cual aplicas la tasa impositiva, obteniendo de esta
manera la suma final que pagarás como impuesto. Cuanto más bajos sean
tus ingresos imponibles, más feliz estará tu cartera.
Como todas tus ganancias derivadas del comercio con acciones pueden
someterse a imposición bajo el impuesto sobre las ganancias de capital, es
bueno encontrar una manera para reducir tus ingresos imponibles a través
de las comisiones. Busca más productos beneficiosos que te ayuden a
deducir impuestos y proporcionar exenciones. Por ejemplo, ciertas
inversiones en seguros tienen exenciones de impuestos más altas. Una
pequeña búsqueda puede ser de gran utilidad para ayudarte a encontrar la
inversión adecuada donde las ganancias se mantengan altas.
Los retornos de las acciones y los ingresos de transacciones podrían
reducirse en forma de comisiones a corredores y agencias. Para ello,
recuerda siempre calcular las predicciones de las ganancias teniendo en
cuenta los impuestos y las comisiones involucradas, además de buscar
formas para reclamar reembolsos de impuestos y evitar pagar altas
comisiones por cada inversión que hagas.
Relación entre riesgo, rentabilida y volatilidad
Siempre habrá alguna trampa con cualquier producto financiero, es el
riesgo asociado, lo cual significa que puedes terminar perdiendo dinero o no
ganar tanto como pretendías. Los retornos inmediatos generalmente
significan un alto riesgo y todas las inversiones no son como la leyenda
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que cuenta que, si logramos llegar al final de un arcoíris, nos encontraremos
frente a una gran olla de monedas de oro esperándonos exclusivamente a
nosotros.
 
El riesgo se produce cuando existe la posibilidad de perder dinero
permanentemente por la inversión y la volatilidad, es decir, la tasa con la
cual la rentabilidad cambia con el tiempo. Por ejemplo, los mercados
bursátiles son extremadamente volátiles y los precios de las acciones
fluctúan todos los días. Si bien en muchos casos tanto el riesgo como la
volatilidad están estrechamente asociados, son distintos, y entender esta
diferencia puede marcar una gran diferencia en la forma de invertir y
obtener ganancias.
 
Déjame que te pregunte esto: ¿son iguales el riesgo y la volatilidad? Si
crees que no lo son, te mereces una palmadita en la espalda. Si no tienes
clara la diferencia o piensas que son lo mismo, ahora explicaré por qué es
así y por qué son factores decisivos e importantes para elegir tu instrumento
de inversión.
 
La diferencia básica entre riesgo y volatilidad es que el riesgo denota la
posibilidad de una pérdida de valoración permanente o a largo plazo del
activo, mientras que la volatilidad indica con qué frecuencia fluctúa la
valoración del activo en un período determinado. La rentabilidad significa
el rendimiento que obtienes de tu inversión inicial, lo que te lleva a decidir
dónde quieres invertir. Por ejemplo, si quieres una mayor rentabilidad,
entonces el factor de riesgo asociado con la inversión es lo que más te debe
preocupar. Una inversión con alto riesgo siempre tiene un potencial
asociado de alto rendimiento. Debo resaltar la palabra potencial porque no
hay garantía de que esto siempre sea así. Por otro lado, si quieres un retorno
estable manteniendo protegido tu capital, debes optar por productos de
inversión de bajo riesgo, en los que la rentabilidad va a ser
significativamente menor.
 
Otro aspecto importante es la liquidez. La volatilidad de un instrumento
de inversiónes un factor esencial si la liquidez es lo que más te importa. Si
no tienes ningún requisito respecto a esta y estás dispuesto a dejar
depositado tu dinero a largo plazo, durante algún tiempo no debes
preocuparte por la volatilidad de la valoración de los activos de inversión.
 
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Si deseas tener más liquidez o un plazo más corto para las inversiones,
entonces la volatilidad juega un papel crucial. En este escenario, debes
buscar productos que tengan menos o, de lo contrario, correrás el riesgo de
sufrir una erosión de capital en un plazo más corto. Una forma de hacerlo es
encontrar un instrumento de bajo riesgo, pero muy volátil. Invertir en el
momento ideal y salir en el momento adecuado te permitirá obtener una alta
rentabilidad.
 
Lo que tienes que tener claro es que este triángulo nunca será uniforme,
es decir, siempre algunos de sus picos cojearán, no podemos tener cada uno
completamente cubiertos. Sin embargo, la mejor manera de abordar la
cuestión de un equilibrio entre riesgo, rentabilidad y volatilidad es
armar una cartera de inversiones en la que haya una combinación de
activos de menos riesgo —bonos del Gobierno, planes híbridos de seguros
y pensiones, entre otros—, activos de riesgo medio —instrumentos de
deuda o depósitos a plazo—, y activos de alto riesgo —acciones, materias
primas, etc.—.
 
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CAPÍTULO 7
INVERSIÓN
Si eres un inversionista primerizo, puedes estar seguro de que te
sorprenderás de todas las opciones y malabares con números que tienes a tu
disposición para hacer la inversión correcta. Hablando en serio, ¿cómo
puede uno saber qué significan todos esos puntos, productos, capital,
acciones y todo lo demás con solo un vistazo? Tengo una respuesta que
podría gustarte: viene con la experiencia y el aprendizaje, pero a veces no
dispones del tiempo ni la energía para hacer toda la investigación de
mercado necesaria por ti mismo.
En esos casos, y cuando realmente quieras ir a por inversiones de bajo
riesgo sin problemas, los fondos indexados son el camino a seguir.
¿Qué son exactamente los fondos indexados?
Los fondos indexados, también llamados fondos índice, no son una nueva
entidad, ya que son muy parecidos a los otros fondos, excepto que en este
caso estás delegando la gestión de tu cartera a un conjunto de expertos o
comité llamado índex (índice). Cuando inviertes en este tipo de fondos,
en verdad lo estás haciendo en bonos y acciones que equilibran ganancias
y pérdidas según presume un grupo de expertos. Índices como el Dow Jones
y S&P 500 presentan una lista de acciones que consideran cuáles son las
mejores para invertir. Entonces, tus fondos se invierten en todas las
acciones enumeradas por el índice y de forma ponderada. Obtienes una
gestión de cartera fácil junto con buenos rendimientos y con diferentes
riesgos —esto dependerá de tu nivel de tolerancia hacia estos—.
Los fondos indexados son pasivos y perfectos para los nuevos
inversores que buscan opciones de bajo coste. El índice se ocupa de
pequeñas cosas como eliminar activos de bajo rendimiento y no espera
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ninguna gestión activa de tu parte. Es dinero mucho más fácil en su forma
más simple: menos esfuerzo, bajo riesgo, impuestos mínimos y
rendimientos máximos. Suena como la combinación perfecta para un
inversor que se está iniciando en este mundo o para alguien que quiera
seguir generando unos fondos bonitos de ingresos pasivos. Es la mejor
elección para cualquier persona, además, ¿sabes que está al alcance de
cualquiera? Para el bolsillo de todos, con pocos pasos y escaso esfuerzo
para comenzar, así que, ¿a qué esperas? Yo llevo algunos años ya
invirtiendo en ellos y la verdad es que me va fenomenal.
¿Cómo invertir en un fondo indexado?
Invertir en fondos indexados no es muy diferente a configurar tu propia
cuenta de valores. En realidad, es mucho más simple y requiere de menos
tiempo. Voy a guiarte a través de un simple proceso paso a paso, pero antes
de invertir en un fondo índice, hay ciertas cosas que debes verificar.
Primero, la disponibilidad de fondos índices en tu ámbito jurisdiccional.
Todos los países tienen un conjunto de regulaciones que deben cumplirse
para invertir en un fondo índice, por lo tanto, solo te aviso de que verifiques
los aspectos jurídicos y el etiquetado que se incluyen en los esquemas de
fondos indexados en los que puedes invertir. Ahora, nos vamos directos a
los pasos reales.
Paso 1: configurar una cuenta
Debes tener una cuenta de valores adecuada para comenzar una inversión
de cualquier tipo y este es obviamente el primer paso para comenzar.
Puedes configurar una cuenta de inversor exclusivo con un banco de nueva
creación, por ejemplo ING o puedes optar por un sitio web de personas
afiliadas a fondos indexados, brokers o asesores financieros que tú elijas y
abrir una cuenta con ellos.
Estas páginas web pueden brindarte una buena guía completa sobre cómo
abrir una cuenta individual que puedes utilizar para tus operaciones.
Nuevamente, este paso depende de los requisitos legales requeridos por tu
lugar de residencia, así que, como ciudadano que respeta la ley, proporciona
los detalles adecuados para abrir una cuenta de operaciones. Además, el
cálculo de impuestos puede variar según el tipo de cuenta que uses.
Paso 2: decidir el mercado en el que quieres invertir
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Los fondos índice generalmente rastrean un activo de mercado en
particular que podrían ser bonos, una industria o un tipo de empresa. Por
otro lado, otros índices de amplio alcance pueden rastrear secciones más
grandes del mercado de valores. El BNP Paribas brinda acceso a índices
bursátiles como el IBEX 35, eurostoxx50, xetra dax, CAQ 40 y NASDAQ
100. Algunos índices pueden proporcionarte acceso a acciones de
compañías extranjeras, mientras que otros pueden concentrarse únicamente
en un modelo de industria en particular. Ahora tendrás que decidir en qué
nicho de fondo índice deseas invertir. Si me preguntas a mí, te
recomendaría elegir fondos que tengan un nivel de riesgo compatible con
tus niveles de tolerancia al riesgo. Por lo general, las acciones tienen más
riesgos que los bonos, pero dan mejores rendimientos.
Paso 3: verificar la suma mínima para la inversión
La mayoría de los fondos indexados requieren que desembolses una
suma mínima de inversión para comenzar a operar con ellos, que podría
estar en cualquier rango entre 1 y 100.000€. Cuando estés comenzando
como inversionista principiante, tal vez deberías buscar fondos indexados
con una restricción menor en la suma mínima de inversión.
Paso 4: examinar las tasas de gastos
La tasa de gastos es el porcentaje de las tarifas de inversión que se paga
al índice del saldo total de tu cuenta. Al igual que con cualquier tarifa,
cuanto menor sea la relación de gastos, mejor será para tu cartera, así que
busca mantener tus índices de gastos dentro del 0.5% o, a lo sumo, dentro
del 1%. Cualquier cantidad superior al 1% es demasiado y es posible perder
la cuenta cuando empiezas a invertir más y más dinero.
La razón principal por la cual los fondos indexados son atractivos se debe
a sus bajos costes, por lo que asegúrate de elegir un índice que te brinde esa
ventaja. Busca cargos bajos por comisiones y calcula el dinero real que
obtendrás para cada una de tus inversiones en fondos indexados.
Paso 5: depositar fondos en tu cuenta
Ahora que ya has elegido tu fondo índice y tienes tu cuenta lista, ¿para
qué esperar más? Ya puedes comenzar a financiar tu cuenta según la que
hayas elegido, ¡qué emoción! La forma más fácil es conectar tu cuenta
bancaria a la cuenta de operaciones y hacer una transferencia. El monto
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permanecerá en tu cuenta de haberes hasta que hagas una compra en el
fondo índice. La verdad es que es bastante simple comprar en un fondo
indexado, no hay másque elegir y hacer clic. Solo recuerda que no es
como si fueras de compras online, siempre piensa antes de actuar en
cualquier inversión que hagas y solo participa en «fondos limpios», es
decir, aquellos que no comprenden ningún tipo de tarifas de distribución
ocultas.
 
También puedes configurar aportes automáticos y dar instrucciones sobre
cuánto y dónde depositar tu dinero, ya sea en la cuenta de haberes o
directamente en el fondo índice. La mayoría de los sitios web de afiliación
permiten la configuración automática de aportes, aunque también puedes
ponerte en contacto con tu centro de atención al cliente para obtener más
información sobre cómo hacerlo. Del mismo modo, se pueden hacer retiros
de tu cuenta de haberes a tus cuentas bancarias con simples transferencias
de dinero.
 
En mi caso, opté por tener el sistema automatizado, es decir, es como
cuando el banco te retira dinero de tu cuenta corriente para pagar recibos
que tengas domiciliados. Cada mes, el banco enviará esa suma que tengo
destinada para los fondos indexados y de esta manera te será más fácil ver
que es una obligación la inversión y no una opción.
 
Ahí lo tienes, invertir en un fondo indexado prácticamente es el
procedimiento de inversión más simple que existe. Tienes todo lo que busca
un inversor principiante: bajo riesgo, menos esfuerzo y rentabilidad
garantizada. ¿Estás listo para mejorar tus finanzas y llegar a tu futuro
soñado? Abre una cuenta, la financias y compras un fondo índice, eso es
todo. No importa cuán simple sea, te recomiendo que reflexiones y pienses
antes de invertir en algo; como sabes el dinero importa. Pero recuerda que
el tiempo también pasa y cuanto antes empieces a invertir en estos fondos
indexados, mejores resultados obtendrás.
 
 
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CAPÍTULO 8
EL ASOMBROSO PODER DEL EFECTO COMPUESTO
Una cosa de la que debes ser consciente es que para ganar dinero no
podrás aguantar en un trabajo agotador hasta el fin de tus días: o tu cuerpo
no responderá o el límite de edad para jubilarte impuesto por el Gobierno
pondrá fin a tu carrera profesional.
Por supuesto, puedes continuar haciendo un trabajo a tiempo parcial de
vez en cuando para mantenerte a flote, pero puede que nunca estés al mismo
nivel que antes de retirarte.
Cuando llegues a la edad de jubilarte, también tu mente estará fatigada y
vas a anhelar liberarte del agotador trabajo diario que estuviste realizando
día tras día durante todos esos años, del estrés que tuviste que enfrentar o del
compañerismo tóxico en tu vida laboral.
Ahora te voy a desvelar un arma secreta que, si aplicas en las etapas
iniciales de tu vida de inversión, te ayudará en tu viaje para lograr tu
objetivo: el efecto compuesto.
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Como hemos visto, el efecto compuesto o efecto combinado es el
concepto de reinvertir tu rendimiento para que, al final de la inversión,
acumules beneficios no solo en el monto de tu capital inicial, sino también
en los intereses que acumulaste durante la tenencia.
 
Te llevo de regreso a mis secciones anteriores, donde te enseñé cómo
llegar a mantener el flujo regular de tus ingresos una vez que se detengan.
Ahora debes tener un número para tu fondo de reserva, dependiendo de los
objetivos que tengas en la vida.
 
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Suponte que comienzas a invertir en una de las herramientas de inversión
a los 28 años. A esta temprana edad, tienes un apetito de alto riesgo
significativo. Las acciones o los instrumentos basados en ellas son siempre
los mejores modos de inversión si deseas acumular el máximo rendimiento
de tu inversión. Sin embargo, a mayores posibilidades de retorno, se asocian
mayores riesgos.
El mercado de valores es dinámico y las valoraciones de tus inversiones
subirán y bajarán periódicamente. Solo si inviertes en él durante un largo
período, podrás madurar los beneficios del crecimiento de la renta. Por lo
tanto, cuanto más joven comiences a invertir, más tiempo tendrás para
permitir que tus inversiones de capital crezcan.
A esta edad inicial de 28 años, puedes permitirte correr el riesgo en
inversiones basadas en acciones. ¿Pero qué pasará cuando te hagas mayor?
Podría haber una multitud de razones que podrían cambiar tu apetito por el
riesgo, ya sean responsabilidades familiares o cualquier otra circunstancia,
así que es posible que no quieras invertir la mayor parte de tu dinero en
acciones y la solución sea optar por algunos modos de inversión estables.
Fue Benjamín Franklin quien dijo una vez: «Es la piedra la que convertirá
todo tu plomo en oro. Recuerda que el dinero es de naturaleza prolífica y
generadora. El dinero puede generar dinero y tu descendencia puede generar
más». El poder del efecto compuesto se basa en que tu dinero nunca
permanece inactivo y continúa creciendo. ¡Tu interés comienza a ganar
interés! Por lo tanto, cuando comienzas a invertir a una edad temprana, le
das a tu dinero más tiempo para construirse solo.
Déjame darte un escenario para hacerte entender mejor esto. X e Y son
colegas que acaban de comenzar a trabajar a los 23 años y planean jubilarse
a los 68. X se asegura de invertir 500 euros cada mes y comienza a los 23,
continuando con la inversión de 6.000 euros cada año hasta alcanzar los 38.
Después de esto, deja de invertir más.
Es el turno de Y, que no empieza a invertir después de empezar a trabajar
a los 23. Alcanza los 38 años cuando finalmente se decide a invertir 1.200
euros cada mes. Posteriormente, continúa invirtiendo esta cantidad anual
hasta que alcanza la edad de jubilarse, los 68 años.
Ahora, supongamos que ambos obtienen un retorno, digamos, de
aproximadamente un 12% anual sobre sus inversiones, ¿cuál de ellos
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obtendría más dinero en su inversión cuando ambos se jubilen a los 68 años?
¡X!
 
Te resulta muy sorprendente, ¿no? A los 68 años de edad, X tendría una
cesta de riquezas con 364.300 euros, mientras que Y habría acumulado una
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que sería menor de 324.400 euros.
 
¿Qué pasaría si, en lugar de hacer inversiones anuales, hubieran optado
por un plan de inversión único? Lo has adivinado: seguiría siendo X quien
acumularía más riqueza que Y. ¿Te estás preguntando cómo? Déjame que te
lo explique un poco mejor.
 
Supongamos que X invierte 1.000 euros a la edad de 23 años en un
producto de inversión que podría proporcionarle un rendimiento del 15%
cada año. Y, en cambio, decide hacerlo en el mismo producto pero a los 43
años y aumentando su inversión a 10.000 euros con la esperanza de alcanzar
a X. A los 63, la inversión de X de 1.000 euros aumentaría a 267.800 euros,
pero, por otro lado, los 10.000 euros de Y aumentarían a tan solo 163.700
euros.
 
Otro aspecto importante para entender si quieres aprovechar al máximo el
efecto compuesto es tener constancia dedicada al objetivo. No te concentres
en las fluctuaciones a corto plazo, sino en el valor que el producto de
inversión propone y mantente firmemente comprometido con la inversión.
 
Una forma con la que puedes hacerlo es a través de planes de inversión
sistemáticos. En lugar de invertir una gran cantidad en un depósito de pago
único, comienza a invertir periódicamente una cantidad fija de tu dinero,
preferiblemente cada mes. Deja que la capitalización haga el trabajo pesado
para aumentar tus inversiones mensuales y conseguir así una acumulación de
capital mayor que el que hubiera sido posible con una inversión única.
Además, de esta manera, no te sentirás en un apuro financiero si adquieres el
hábito de invertir cantidades más pequeñas durante un período más largo.
 
Ahora puedes entender fácilmente que cuanto más tiempo dediques a tu
inversión, más crecerá. Y por si no te hubiera quedado lo suficientemente
claro, lo recalco: ¡comienza a invertir lo antes posible! ¡El poder del efecto
compuesto puede hacer maravillas para ayudarte