Ahorrar desde pequeños no significa pequeño ahorro

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8/14/2019 Ahorrar desde pequeños no significa pequeño ahorro – Blog del BCRA
AHORRAR DESDE PEQUEÑOS
NO SIGNIFICA PEQUEÑO
AHORRO
 sep�embre 18, 2017  Ahorro, Inclusión financiera
Las pruebas en campo a pequeña escala o “pilotos”
contribuyen al diseño eficiente de polí�cas públicas, siendo
uno de los pilares de las buenas prác�cas en economía y las
ciencias sociales en general.
Promover la cultura del ahorro es uno de los principales
obje�vos de las acciones de educación e inclusión financiera
para niños y jóvenes en todo el mundo. En este marco, el
BCRA ha desarrollado, desde fines de 2016, el programa
“Aprendiendo a Ahorrar” des�nado a estudiantes de nivel
secundario de la provincia de Mendoza, pero con el obje�vo
de poder “escalar” este piloto para hacer el programa
extensible a la totalidad del territorio nacional.
Mediante este trabajo se busca, además, realizar un
diagnós�co sobre los comportamientos y conocimientos
relacionados con el ahorro en lo más jóvenes y, sobre todo,
evaluar el impacto de acciones a pequeña escala, antes de
 Blog del BCRA
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impulsar o sugerir medidas a nivel nacional e involucrar un
mayor volumen de recursos. Por todo esto, es relevante
preguntarse cuál es la efec�vidad de las inicia�vas llevadas a
cabo.
La tarea fue llevada a cabo con la colaboración del Banco de la
Nación Argen�na, la Dirección General de Escuelas de la
Provincia de Mendoza y el Ministerio de Educación de la
Nación. Para evaluar el impacto de dis�ntas propuestas
educa�vas se dividió aleatoriamente a las escuelas relevadas
en tres grupos. Al primero de ellos se le brindó una
capacitación muy breve sobre las cajas de ahorro y las cuentas
en UVAs y UVIs para menores; al segundo grupo se le brindó
un taller de capacitación más extenso donde también se
abordaron cues�ones rela�vas a la importancia del ahorro y la
bancarización; mientras que el úl�mo grupo fue lo
técnicamente se le denomina “grupo de control”, con el cual
no se realizó ningún �po de taller informa�vo. Con este grupo
de control puede construirse un ejercicio contrafác�co, que
consiste indagar qué hubiese pasado en la población “tratada”
si no se hubiese brindado ningún �po de taller.
En todos los grupos, antes de los talleres, se realizó una
encuesta recabándose un total de 3.318 alumnos que la
contestaron. Los resultados arrojaron un sinnúmero de datos
de interés. El 78% de los adolescentes contestó que les
gustaría ahorrar en un banco, una cifra sin dudas muy alta y
que parece contrastar con la idea instalada de que la
población �ene cierta aversión al sistema financiero. Pero lo
más peculiar en ese sen�do, es que en las zonas con menor
infraestructura bancaria (rurales o periféricas) esa proporción
sube al 87% de los jóvenes, es decir allí donde menos
presencia �enen los bancos es donde más se perciben son
ú�les o necesarios.
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La mayoría de los chicos (3/4 partes) responde que le gustaría
ahorrar en un banco principalmente porque los ayudaría a no
gastar tan fácilmente su dinero, es decir ven este ahorro como
una forma de controlar los impulsos del consumo, o bien
porque les brinda una mayor seguridad. Un 20% de los
jóvenes se inclina por el rendimiento que puede obtener en
un banco como la principal ventaja del ahorro formal.
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Los principales obje�vos de ahorro para los jóvenes son la
vivienda (26%) y la financiación de su educación (25%),
seguidos de la compra de indumentaria (13%). Es destacable
que en el ámbito rural los estudios educa�vos se transforman
en la principal meta de ahorro de los jóvenes alcanzando el
33%, esto puede deberse tanto a que en ese grupo está más
instalada la idea de mantenerse estudiando para ascender
socialmente como también al hecho que la dificultad de tener
que mudarse a una ciudad y vivir sin sus padres hace más
costoso para la familia poder sostener el estudio. Estos
resultados nos llevan a pensar que incen�vos al ahorro
relacionados con la vivienda (como planes de ahorro previo
con las UVIs o UVAs) y la educación (ej. becas), o hasta
premios o canjes de indumentaria podrían impulsar el ahorro
formal y hasta amplificar el efecto inclusivo de estas polí�cas.
La prác�ca de evaluación del impacto de las acciones del
Estado contribuye a diseñar buenas polí�cas públicas. Aunque
las diferencias no resultaron estadís�camente significa�vas,
los grupos tratados tuvieron cuatro veces más aperturas de
cuentas que el grupo no tratado. Así se logran buenos
resultados al menor costo posible. En este caso, buscamos
iniciar una transformación de largo plazo que permita a los
jóvenes “aprender-haciendo” con herramientas financieras
que les permitan así alcanzar sus obje�vos y sueños mediante
una prác�ca tan simple pero tan crucialcomo el ahorro.
Y quizá este “pequeño” ahorro que puedan hacer los jóvenes
sea un vehículo para instrumentar un cambio sustancial en
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