Qué son los Seguros_Resumen

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V. SEGUROS 
 
V.I Antecedentes 
¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu 
familia o a tus pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a 
dichos imprevistos? ¿Qué pasaría con tu familia en caso de que tú faltaras? ¿Crees 
que el contar con un seguro reducirá los gastos en caso de que ocurra algún 
accidente? y sobre todo ¿Por qué aún no estás asegurado? El conocer más acerca 
de los seguros permitirá saber qué hacer en caso de que se presente algún 
accidente. 
 
Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a 
compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento 
inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza. Generalmente 
representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un 
mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable. 
 
¿Por qué es importante contar con un seguro? Entre las principales razones para 
contar con un seguro se encuentran: 
 
• Para prevenir económicamente un riesgo. 
• Porque te brinda tranquilidad y bienestar. 
• Porque siempre resulta más barato estar asegurado que enfrentar una 
contingencia sin protección alguna. 
 
V.II Principales conceptos relacionados con los seguros 
1. Prima: Es la cantidad que debes pagar por la cobertura que te ofrece un seguro 
ante un eventual riesgo. 
2. Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu 
familia o tus bienes. 
3. Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de seguros en 
caso de que ocurra algún riesgo estipulado en la póliza de seguros. 
4. Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las condiciones 
generales y particulares, y se compone por: 
• Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos cubiertos 
por el seguro y las razones por las cuales no se indemnizará el siniestro (exclusiones). 
• Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma 
asegurada por cada cobertura, el monto del deducible, entre otros. 
 
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• Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o 
aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la designación de 
beneficiarios. 
• Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre un 
siniestro, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10% y 
20%. 
5. Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el pago 
de la indemnización del siniestro. 
6. Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido. 
 
V.III Tipos de seguros 
Hay seguros para proteger a las personas y seguros para proteger bienes de algún 
tipo de daño. 
 
1. Seguros para personas 
• Seguro de vida: Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada se 
le entregará a sus beneficiarios. 
• Seguro Dotal: Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que contrató 
el seguro fallece, la suma asegurada se entregará a los beneficiaros y si sobrevive al 
final del periodo pactado en el contrato, la compañía le entregará el dinero. 
• Seguro Educativo: El cual brinda protección y ahorro para los estudios de los hijos 
del contratante. 
• Seguro de Pensiones: Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se entregará de 
por vida al trabajador o sus beneficiarios. 
Existen dos tipos, las privadas (contratadas por el mismo usuario) y las derivadas de 
la seguridad social (las que por ley tiene derecho el trabajador). 
Seguros de accidentes y enfermedades 
• Seguro de Gastos Médicos Mayores (correctivo): En caso de sufrir algún accidente 
o enfermedad estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos los gastos 
hospitalarios y médicos que necesite, entre otros conceptos estipulados en la póliza. 
• Seguro de Salud (correctivo y preventivo): Cubre las consultas con médicos de 
primer contacto, consultas con médicos de especialidad y exámenes de laboratorio 
que se encuentren estipulados en la póliza. 
• Seguro de Accidentes Personales: Cubre la muerte sólo en caso de accidente y las 
lesiones que requieran atención médica ocasionada por el mismo. 
 
2. Seguros para bienes: 
 
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• Seguro de hogar: El cual reduce los gastos provocados por un incendio, terremoto, 
inundación o un robo. Se puede proteger el edificio (la estructura física de la 
vivienda) y el contenido (los muebles y accesorios). 
• Seguro de automóvil: El cual protege el automóvil y la integridad de las personas 
que van en él en caso de algún siniestro. 
Las coberturas más comunes en éste seguro son: 
• Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera sufrir 
el vehículo, como resultado de un choque, por ejemplo. 
• Robo total del automóvil: Si roban un coche, la compañía aseguradora pagará la 
suma asegurada. 
• Responsabilidad civil: Ampara por los daños causados a terceros en su persona o 
en sus bienes, derivados de un accidente. 
• Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en su 
caso, los ocupantes del coche. 
• Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas, etc. 
• Seguro para tu negocio: Protege el negocio contra robo, incendios, inundaciones, 
sismos, que pueden afectar tu patrimonio y el futuro de tu empresa. Pueden 
asegurarse tiendas de abarrotes, papelerías, restaurantes, carnicerías, ferreterías, 
etc. 
 
3. Seguros Básicos Estandarizados. 
Existen también los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros 
fácilmente comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo de 
atender a la mayor parte de la población, son complementarios a los productos 
tradicionales que ofrece cada compañía. 
Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos Médicos, 
pueden consultarse en la página www.gob.mx/condusef a través del Registro de 
Tarifas de Seguros Básicos (RESBA), donde podrás consultar y comparar la oferta de 
los seguros básicos a nivel nacional de 58 aseguradoras. 
 
4. Microseguros. (El microseguro es un mecanismo de protección financiera para 
personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a cambio del 
pago regular de una prima), sus características son: 
• Diseño sencillo y comprensible para la población. 
• Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud. 
• Sumas Aseguradas pequeñas y pagos pequeños (semanales, quincenales, 
mensuales). 
• Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro. 
http://www.gob.mx/
 
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• Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social, corresponsales 
y cajas de ahorro. 
 
5. Seguros de Repatriación 
Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que 
fallezcan, generalmente en Estados Unidos o Canadá. Además, cubre los trámites 
consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así como los gastos 
funerarios ocasionados por el mismo. 
 
CONDUTIPS. Para cualquier duda o aclaración sobre quejas o reclamaciones en 
contra de las Instituciones de Seguros, puedes dirigirte a la Comisión Nacional para 
la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), a través 
de la página www.gob.mx/condusef o al teléfono 01 800 999 80 80 en el territorio 
nacional. 
 
¿En dónde puedo contratar un seguro? La lista de instituciones autorizadas se 
puede consultar en la página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), 
ingresando a la liga www.gob.mx/cnsf en la cual se podrá verificar la lista de 
entidades supervisadas. 
 
V.IV Registro de Contratos de Adhesión (RECA) 
Es el Registro de Contratos de Adhesión permite conocer los contratos de los 
productos y servicios ofertados por las siguientes Instituciones Financieras que 
operan en el país, por ejemplo: 
 
Instituciones de Banca Múltiple (Bancos), 
Instituciones de Banca de Desarrollo (Bancos), 
Sociedades Financierasde Objeto Múltiple, Entidades Reguladas, (SOFOMES, ER). 
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Regulada, (SOFOMES, 
ENR) 
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, (SCAP´S) 
Sociedades Financieras Populares, (SOFIPOS) 
Sociedades Financieras Comunitarias, (SOFICOS) 
Uniones de Crédito, (UC) 
Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen 
crédito, (Fiduciarias). 
 
Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una 
Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables 
 
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a los productos y servicios financieros que ofrece en el mercado, en el entendido de 
que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente. 
 
La finalidad del RECA es que conozcas el clausulado con los derechos y obligaciones 
para ambas partes, características, comisiones, etc., así como otros documentos que 
forman parte del mismo (por ejemplo: carátula, tabla de amortización, pagaré, etc.), 
previo a la firma del mismo o bien, para el caso de que hayas celebrado un contrato 
puedas consultarlo en cualquier momento. 
 
Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECA, 
son de los siguientes productos: 
 
Tarjeta de crédito. 
Crédito Simple. 
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito. 
Crédito de Habilitación o Avío. 
Crédito hipotecario. 
Crédito automotriz. 
Créditos Refaccionarios. 
Créditos personales. 
Créditos de nómina. 
Factoraje Financiero. 
Crédito en cuenta corriente. 
Arrendamiento Financiero. 
Créditos Refaccionarios. 
 
El RECA contiene información que se puede consultar de forma gratuita. Es posible 
realizar la búsqueda de contratos con la siguiente información: i) nombre de 
Institución Financiera, ii) por número de RECA del producto o servicio financiero o 
iii) por el nombre comercial. 
 
Por lo que el RECA es una excelente herramienta para consultar diversos contratos 
y las opciones que existen en el mercado. 
 
Es importante que antes de firmar un contrato, leer cuidadosamente para conocer 
las características del producto, términos y condiciones, comisiones, tasas, etc., 
verificar que las condiciones ofertadas concuerden con las pactadas; identificar los 
datos de contacto de las oficinas, sucursales o de la Unidad Especializada de 
Atención a Usuarios de la institución, para efectos de aclaraciones y reclamaciones. 
 
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Hay que considerar que se tiene el derecho de terminar el contrato de adhesión 
cuando tú quieras, siempre y cuando cumplas con las condiciones, requisitos y 
procedimientos señalados en el contrato. El contrato a suscribir debe contener los 
datos de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de la CONDUSEF, de 
lo contrario no lo firmes. 
 
V.V Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS) 
 
Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer los 
contratos de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de Seguros 
autorizadas para operar en el país. El enlace es 
https://phpapps.condusef.gob.mx/recas/ . 
 
Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una 
Institución de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones 
aplicables a la contratación de un seguro, en el entendido de que dichos términos y 
condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es decir, son productos que 
la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado bajo un determinado 
nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea directamente 
en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro canal de venta 
(telefónico, internet, sucursal bancaria, entre otros). 
 
La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su clausulado 
con los derechos y obligaciones para ambas partes, características, etc., así como 
otros documentos que forman parte del mismo (por ejemplo: solicitud, carátula de 
la póliza, condiciones generales, endosos, etc.), previo a la firma del mismo o bien, 
para el caso de que ya lo hayas contratado, los puedas consultar en cualquier 
momento. 
 
Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECAS, 
son los siguientes: 
 
Seguro de Vida Individual y Grupal 
Seguro de Accidentes Personales 
Seguro de Gastos Médicos Mayores 
Seguro de Salud 
Seguro Agrícola y de Animales 
Seguro de Automóviles 
Seguro de Caución 
https://phpapps.condusef.gob.mx/recas/
 
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Seguro de Crédito 
Seguro de Crédito a la Vivienda 
Seguro de Garantía Financiera 
Seguro de Incendio 
Seguro Marítimo y Transporte 
Seguro de Responsabilidad Civil 
Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos 
Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social 
 
El RECAS contiene información que puedes consultar de forma gratuita. Para 
realizar la búsqueda de contratos de adhesión, en necesarios contar con los 
siguientes datos: Nombre de Institución de Seguros, número de RECAS del 
producto o el nombre comercial. 
 
Adicionalmente se informa que, el contrato que se firma debe contener los datos 
de registro ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, y a partir del 15 de mayo 
de 2017, el de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de seguros de la 
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios 
Financieros, de lo contrario no se debe de firmar. 
 
En efecto, por ser una nueva obligación para las Instituciones de Seguros, éstas 
tienen un plazo de hasta 180 días para registrar sus contratos en el RECAS y un 
periodo de tiempo para sustituir los formatos que ya tuvieren impresos. 
 
V.VI Recomendaciones 
Al identificar los posibles riesgos a los que pueden estar expuestos individuos, 
bienes materiales, seres queridos y patrimonios, es importante analizar las diversas 
opciones, comparar no sólo el costo sino también considerar los beneficios. Antes 
de contratar un seguro es importante no quedarse con dudas, y preguntar todo lo 
que no se entienda en relación a las condiciones generales y la póliza. 
 
A) Antes de contratar un seguro, hay que verificar que sea una institución 
debidamente autorizada y si la contratación es por medio de un agente de seguros, 
que éste se encuentre autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. 
B) Si ya se ha contratado un seguro, es importante informar a familiares acerca de 
las características y el lugar en donde se guarda la póliza. 
C) Los pagos deben realizarse puntualmente, de esta forma se evitará la cancelación 
del seguro. 
 
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D) No hacer falsas declaraciones que pueden dar por resultados que la aseguradora 
no cubra el siniestro y de por terminada la póliza de forma anticipada. 
E) Un paso importante es designar a los beneficiarios en forma clara y precisa para 
evitar cualquier incertidumbre al momento de cobrar la indemnización (pago del 
seguro). Evitar designar beneficiarios menores de edad, ya que en caso de hacerlo, 
el adulto responsable o tutor es el que recibirá la suma asegurada, y sólo tendrá la 
obligación moral de entregarla o administrarla para beneficio de los menores. 
F) Designar en porcentaje la suma asegurada que destinarás a cada beneficiario y 
al final verifica que sumen 100%. 
G) Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario. 
H) Verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y no se 
trate de un recibo provisional, informal o personal del Agente, y que el importe 
coincida con el monto del pago y que las fechas de inicio y terminación de vigencia 
sean correctas. 
 
Un servicio que debes conocer: SIAB VIDA. Si falleció un familiar, se puede hacer uso 
del servicio gratuito de CONDUSEF llamado a SIAB VIDA, en el que se podrá solicitar 
información que te permita saber si se es beneficiario de uno o varios seguros de 
vida. 
 
Para hacer uso del mismo, se deberá llenar y firmar el formatode solicitud, el cual 
puede consultarse y descargarse en la página de Condusef, o bien, solicitarlo en 
cualquiera de las subdelegaciones. 
 
El registro de contratos de productos de seguros: RECAS. Permite conocer los 
contratos de adhesión de productos y servicios de las Instituciones de Seguros, 
incluyendo aquella información sobre las obligaciones que derivan de ellos y sus 
características generales. 
 
MICROSITIO DE AJUSTADORES DE SEGUROS DE AUTOMÓVIL. En este portal se 
puede presentar un reporte sobre la atención y servicio de los Ajustadores de 
Seguros en el desempeño de sus funciones. 
 
Para tomar la mejor decisión para contratar un seguro, CONDUSEF cuenta con 
algunos simuladores que te ayudarán a lograrlo, como Simulador De Gastos 
Médicos Mayores y el Simulador De Seguro De Automóvil.