Estepa_Moreno_Leidy_Carolina_2021

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Reglamentación Semilleros y otros procesos - Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas - 
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TÍTULO: Análisis de la evolución de las billeteras digítales, sus beneficios y 
relación con desarrollo de la banca digital en Colombia.1 
TITLE: Analysis of the evolution of digital wallets, their benefits and 
relationship with the development of digital banking in Colombia. 
Autor: Leidy Carolina Estepa Moreno 
Programa de Administración de empresas, Facultad de Ciencias Económicas y 
Administrativas, Universidad El Bosque, Bogotá 
Correo electrónico: Lestepa@unbosque.edu.co 
 
Resumen 
El propósito de este artículo es identificar la contribución de las billeteras digitales al 
crecimiento de la banca digital en Colombia, con las herramientas ofimáticas, los cambios 
de hábitos de vida, los relevos generacionales y coyunturas de orden mundial, han permitido 
que los ciudadanos hoy en día puedan y deban acceder de manera más decidida al uso de 
procesos bancarios y financieros a través de herramientas electrónicas como las billeteras 
digitales, como parte de la tecnología online para agilizar las operaciones o transacciones que 
realizan diariamente, ya que cada día es más común que las personas realicen operaciones 
por medio de la banca digital (apps) , reemplazando las largas filas por aplicaciones en sus 
teléfonos celulares o tabletas, páginas web para pagar servicios o hacer transferencias 
bancarias. 
 
 
 
 
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La tecnología impulsa a las organizaciones a crecer, no solo en el número de 
colaboradores, sino en el aumento de la calidad y del servicio prestado al cliente, por esta 
misma razón los bancos se adaptan a las nuevas tendencias de digitalización bancaria para 
hacer más fácil los procesos que sus clientes realizan. 
Esta transformación impulsa a analizar los efectos que tendrá la incorporación en la 
economía digital del sector bancario y será impacto que tienen estas herramientas como 
Nequi, Daviplata y Movii en el crecimiento de las compañías y emprendimientos del país. 
Abstract 
The purpose of this article is to identify how the development of digital wallets 
contributes to the growth of digital banking in Colombia, with office automation tools, 
changes in lifestyle habits, generational changes and world events, have allowed citizens 
today can and should access more decisively to the use of banking and financial 
processes through electronic tools such as digital wallets, as part of the online 
technology to streamline the operations or transactions they perform daily, as every 
day it is more common for people to perform operations through digital banking (apps), 
replacing long lines by applications on their cell phones or tablets, websites to pay for 
services or make bank transfers. 
Technology drives organizations to grow, not only in the number of employees, 
but also in increasing the quality and service provided to the customer, for this reason 
banks adapt to new trends in banking digitization to make easier the processes that 
their customers perform. 
This transformation drives to analyze the effects that will have the incorporation 
in the digital economy of the banking sector and the impact that these tools such as 
Nequi, Daviplata and Movii will have on the growth of companies and enterprises in 
the country. 
 
 
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Diseño / metodología / enfoque: 
El presente artículo de revisión literaria considera la recopilación de información, el 
proceso de investigación que se llevó a cabo es una investigación documental, este tipo de 
investigación, nos permite organizar, almacenar, recuperar, presentar y difundir nuestros 
hallazgos. Chong, (2007, p.184); a través de la bibliografía recuperada de artículos 
académicos, con filtros como ubicación en Europa y América, inicialmente desde los inicios 
de la banca digital, recientes, revistas de finanzas virtuales, páginas online de bancos digitales 
y con la ayuda de las palabras claves como: banca digital, billeteras digitales, Fintech, 
desarrollo económico virtual, medios electrónicos, herramienta financiera; se encuentra 
dicha localización de los documentos, utilizando el buscador de Google académico, Scielo, 
Dialnet, Redalyc, revistas y páginas de bancos virtuales y datos de estos bancos. 
Tabla 1 
Material de revisión de literatura 
Artículos académicos de información 52 
Revistas online 5 
Páginas web bancarias 4 
Nota: La Tabla muestra visualización de cada línea de investigación. Fuente: Scielo, 
Redalyc (2008-2020). 
Con la finalidad de conocer que se sabe hasta el día hoy sobre los temas anteriormente 
mencionados, este artículo de revisión literaria narra la trazabilidad de los hechos que han 
formado hasta el día de hoy las billeteras digitales y como este fenómeno contribuye al 
desarrollo de la banca digital, los actores que se benefician y hacen uso de ella. 
 
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Palabras claves: Banca, digital, billetera digital, aplicaciones, tecnología, 
transformación, cambios. 
Keywords: Banking, digital, digital wallet, applications, technology, transformation, 
changes. 
Introducción 
A través de este artículo se pretende analizar la evolución de las billeteras 
digítales como Nequi, Daviplata y Movii en Colombia, los beneficios y como aportan 
al crecimiento de la banca digital. Este artículo se construye en tres partes, las cuales 
buscan describir la relación que existe desde la transformación de la banca digital 
hasta las aplicaciones que hoy en día utilizan los usuarios del sistema bancario ; para 
esto se analizara la evolución que ha sufrido la banca digital, luego se realizara el 
análisis de los usuarios que utilizan aplicaciones digitales bancarias como Nequi, 
Daviplata y Movii y por último analizaremos el uso de estas billeteras digitales y 
como han ayudado a la expansión de la banca digital en Colombia. 
Esta revisión de literatura, describe que información existe hasta el día de hoy 
de la evolución en la banca digital, las billeteras virtuales, los usuarios digitales, y su 
funcionamiento, aplicaciones, y desarrollo a través del tiempo; en este escrito se 
hablara del sector bancario colombiano, los cambios a través de la innovación digital, 
el avance tecnológico en los servicios financieros digitales y la atención al cliente por 
medio de estrategias internas y mira hacia la ampliación del mercado objetivo de los 
bolsillos virtuales. 
Se pretende dar a conocer parte de como las plataformas digitales han creado 
un mercado competitivo, valiéndose de las ventajas que proporciona la dinámica de 
interacción entre los usuarios y la inmediatez de las transacciones en línea, donde se 
interrelaciona todo el sector bancario con los demás sectores de la economía. Se vive 
un momento de grandes cambios y evolución global en la actualidad, que hacen 
 
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necesario que la banca digital llegue a la mayoría de las personas de la sociedad con 
el propósito de penetrar todos los fragmentos económicos y bancarizar a su mayoría 
de personas; la gran promesa es establecer mejores productos a bajo costo para los 
usuarios finales Muntermann, &Weinrich (2017). 
Hoy en día la bancarización digital es un bien necesario, ya que el uso físico 
del dinero es remplazado por transacciones en línea, que abarcan plataformas 
virtuales modernas que facilitan el acceso a los usuarios,que en el caso de Colombia 
y en la actualidad participan en este proceso desde estamentos financieros como 
Bancolombia, Davivienda y Grupo Aval, que día a día han logrado incrementar el 
número de usuarios digitales y las transacciones online, esto gracias a la 
implementación de Bolsillos digitales. 
Revisión de Literatura 
Referentes Principales de la historia de la banca digital 
 A principios de los noventas Negroponte, (1995) publica su libro Ser digital donde 
propone hace 25 años a la sociedad como un todo digitalizado, habla de las ventajas de la 
transformación que viviría la sociedad, tales como televisión a la carta, ordenadores con 
mayor potencia y desventajas como la facilidad de hacer copias perfectas, Negroponte 
pensaba que las empresas tendrían que cerrar al vivir estas circunstancias, en su libro 
expone que el mundo será unificado por lo menos digitalmente y que ha medida de los 
avances tecnológicos y digitales el ser humano exigiría más desarrollo digital, por ejemplo 
en su escrito comprende que las personas pagan por minutos o bits pero que en el futuro 
esto se remplazaría por suscripciones de televisión, telefonía, internet o realidad virtual. 
Quiere decir que hace 25 años Tapscott, (1996) introduce la digitalización del 
mundo en su libro ser digital, el pionero abre el camino para ampliar el fenómeno mundial 
a otros referentes tales como que en su obra Economía Digital, discute que la humanidad 
se encontraba en el amanecer de una revolución digital, hacía referencia a que los medios 
 
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de comunicación humana se abrirían al camino de una economía basada en la inteligencia 
humana en red. 
Suarez y Bustos (2008) afirman que: La adopción de las nuevas tecnologías de la 
información en la banca ha sido tradicionalmente alta, y sus antecedentes más importantes 
se remontan a mediados de los años setenta cuando se instalaron los primeros teleprocesos. 
La difusión de estos en España estuvo vinculada a la expansión de los sistemas 
electrónicos que permitían el acceso a cuentas corrientes, la disponibilidad de fondos y el 
desarrollo de medios de pago alternativos basados en soportes electrónicos (Suarez y 
Bustos, 2008). 
La gran transformación en las relaciones entre bancos y usuarios se produce con 
la adopción generalizada de las tarjetas de crédito y con la consolidación, años más tarde, 
de las redes de cajeros automáticos y los sistemas de transmisión electrónica de datos, 
basados todos ellos en la expansión de redes cerradas que han organizado la seguridad de 
las transacciones (Suarez y Bustos, 2008). 
Los grandes bancos españoles, pioneros en este proceso de transformación 
tecnológica, participaron directamente en los primeros diseños de terminales electrónicas 
y en la implantación del teleproceso de datos. Así, en lo referente a la utilización de 
equipos automáticos y telemáticos destinados a la prestación de servicios a clientes, las 
alternativas introducidas en nuestro país han figurado entre las soluciones tecnológicas 
más avanzadas y sofisticadas dentro del contexto europeo (Suarez y Bustos, 2008). 
la economía digital en las empresas según Tapscott, (1997) permitió abarcar los 
factores de producción como capital y trabajo, disponer de un menor volumen de 
existencias, reducir los tiempos de llegada de los productos o servicios a los mercados, 
disminuir los costes de transacción, ingresar a mercados más amplios y extensos 
reduciendo los costos de entrar a dichos mercados. La economía de internet no produce 
nuevos servicios o productos digitales, sino que también se deben analizar los impactos 
 
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que estos traen a los modelos de negocios tradicionales. En el texto el autor Tapscott, 
(1997) escribe la economía digital como la transformación de actividades económicas a 
una fase completamente digitalizada que abre un cambio a las compañías ya fuera lento o 
acelerado iba a ocurrir. 
En los albores del siglo XXI, aparece otro reseñador del proceso, Mensenbourg, 
(2001), propone que la economía digital tiene 3 componentes importantes para que se 
lleve a cabo un proceso económico exitoso, los cuales dice que: 
✓ Infraestructura de Negocios (referido a los recursos de soporte al negocio: 
tecnología, hardware, software, telecomunicaciones, personal especializado). En este ítem 
cada país depende de las TIC ya que son el soporte para crear estas redes y facilitar el uso 
de ellas en cada nación, este es directamente proporcional al nivel de desarrollo 
tecnológico que tenga el mismo. 
✓ Negocio Electrónico (e-Business, referido a los procesos empresariales- 
desarrollados mediante aplicaciones informáticas o plataformas online). Durante la 
pandemia los negocios electrónicos sufrieron un avance positivo, ya que estas 
herramientas aliviaron el riesgo de contagio, pero aseguraban la adquisición de productos 
y servicios, aun en confinamiento. 
✓ Comercio Electrónico (e-Commerce, referido a la generación de negocios y 
compra/venta de bienes utilizando Internet como medio de comunicación). Veinte años 
después de que Mensenbourg, (2001) estableciera este componente como proceso de 
economía digital, vemos el gran desarrollo de comprar y vender por medio de sitios web, 
redes sociales y como cada vez es más usado para crear ventas de país a país o 
internamente de ciudad a ciudad rompiendo brechas. 
La banca digital 
La evolución de la banca digital según Fanjul, (2008) tiene 4 etapas para establecer 
innovación tecnológica en el Sector Bancario, en la primera etapa sus objetivos 
consistieron en reducir costos, aumentar la productividad y brindar mayor seguridad, ya 
 
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que la falta de recursos y capacitación en tecnología para los empleados de estas entidades 
era un problema para el proceso, pero el cambio tecnológico tuvo una influencia sobre el 
sector financiero, ya que a través de él se incluyeron innovaciones que lo convertían en 
un componente esencial de la estrategia digital, también este cambio ayudo a mejorar el 
nivel competitivo del sector dando ventajas a los bancos que primero usaron esta 
herramienta, con la tecnología las amenazas y las fortalezas cambiaron y se podían 
identificar más fácil y por supuesto crear estrategias para reducir los riesgos (Sarriá, 1994). 
En la segunda etapa la cual se dio en los años setenta, se caracterizó por la 
implementación temprana de algunas modalidades de trabajo remoto y teletrabajo, así 
como la tercerización de servicios, las cuales son profundamente utilizadas hoy en día, 
con fin de mejorar el servicio al cliente aquí las normas no eran iguales en todas las 
ciudades. En la década de los 70s inicia la era de las TIC, Tics son las siglas de las 
Tecnologías de la Información y la comunicación, esta tecnología a través del internet por 
ejemplo facilita la comunicación de la información entre las personas (Wilder y Pixy 
2006). 
Gracias a la llegada de los TICS el derecho laboral incurre en nuevas formas de 
trabajar y es el 1976 cuando por primera vez se habla públicamente del teletrabajo, este 
se divide en dos ciclos: el primer ciclo se dio entre los 60s y mediados de los 80s a la 
venida de la crisis del petróleo, las personas se les dificultaba transportarse hasta sus 
empresas o lugares de trabajo y como solución del desplazamiento se propone la 
flexibilidad del trabajo en casa. El segundo ciclo comienza en los años 90 con la llegada 
del computador, dando paso a las primeras oficinas virtuales y aumentando la 
productividad de las empresas. (CFR, 2016)En la tercera etapa el autor describe que: 
Se dio durante los años ochenta, con el propósito de conseguir una mayor 
autonomía, nuevos puntos de venta, introducir la ofimática (aplicación de la 
informática al trabajo de oficina) y el sistema de banca electrónica. En esta etapa 
 
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-de acuerdo con los autores citados- surgen obstáculos derivados de los servicios 
telemáticos, de las incompatibilidades de los equipos y de los vacíos legales 
(Fanjul,2009) 
Durante la cuarta etapa en los años noventa es cuando se introduce el sistema de 
banca online o virtual, a partir de este sistema se reducen los puntos de venta y se 
distribuye en la red información y procesos, pero también es el inicio de fallas legales en 
las operaciones que se realizaban Rojas, (2017). 
Uno de los conceptos resaltables en este contexto histórico, es el de Sullivan, 
(2000), quien entendía la banca digital como la distribución y servicios bancarios que se 
desarrollan a través de un sitio web transaccional, define que la banca a través de internet 
es un canal de distribución bancaria a diferencia de un banco por internet que solo ofrecen 
sus productos en la red sin tener oficina física. Para (Sullivan, 2000), las dos maneras de 
comprender la banca digital son el enfoque tecnológico, que percibe la banca como un 
conjunto de procesos que crean procedimientos informáticos para que el usuario realice 
sus operaciones bancarias sin visitar físicamente el banco y la segunda un enfoque 
estratégico virtual que se refiere a los canales de distribución como una solución que puede 
verse un poco más tradicional pero que cumple con asociar la tele banca y el comercio 
electrónico a esta estrategia. 
Por otra parte, y complementando este concepto el autor, quien realiza una 
descripción de la banca así: 
El sector bancario ha sido protagonista de una serie de importantes cambios, 
entre los que resalta el empleo de los avances tecnológicos, lo que representa 
tanto una oportunidad como una amenaza según sea la respuesta y adaptación 
de los clientes y su relación con el servicio bancario. Así mismo, estos avances 
tecnológicos a su vez han contribuido al proceso de globalización y a la 
competencia internacional de las empresas de servicios financieros, lo que ha 
influido en el comportamiento de los clientes (Erazo, 2011). 
 
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 El autor reconoce que a pesar de que el internet es visto como una oportunidad, 
por su relativo desconocimiento en ese entonces, también explica que, el avance 
tecnológico contribuye a la globalización de los servicios, de la conexión que se genera 
en un clic, puede ser visto como uno de los pioneros en reconocer la banca digita como 
un aliado estratégico global para las personas con necesidades bancarias en común. 
Observando el fenómeno de la bancarización digital en Hispanoamérica España 
entra en la economía digital y como resultado de ello, aparecen estudios como el 
desarrollado por (Ontiveros y Vizcaíno, 2017) enfocado en presentar una descripción del 
grado de digitalización alcanzado por la economía y la sociedad españolas, donde 
concluyen los autores que la Cuarta Revolución Industrial se va a construir sobre el pilar 
de la Tercera Revolución: la digitalización. Para la nueva revolución, el mundo digital no 
constituye un mero apoyo de las actividades y procesos tradicionales, sino un cambio 
radical de enfoque. 
Cuando se habla de transformación digital e innovación en la banca Rojas, (2017). 
Se enfoca en las lecciones importantes para empresas que se enfrentan al surgimiento de 
tecnologías disruptivas y una creciente competencia. Por otra parte, si bien existe mucha 
información sobre innovación abierta en Estados Unidos y Europa, el uso del modelo en 
empresas hispanoamericanas y en particular en instituciones del sector financiero, no ha 
sido bien documentado, con la investigación que hace ella busca cerrar esa brecha e 
identificar los programas y procesos críticos para encontrar, evaluar, financiar, pilotear, 
acelerar y comercializar innovaciones usando la capacidad externa a la empresa en 
conjunto con sus recursos internos. 
En chile la trasformación digital también llegó para quedarse al 2016 y el autor la 
describe así: 
El 35% de las operaciones de venta de nuevos productos se realizó mediante 
canales digitales -sitio web y aplicación (app) móvil-, mientras que el depósito 
a plazo alcanzó 80%. Respecto de cómo interactúan nuestros clientes, en forma 
 
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recurrente, más del 33% está interactuando con la app, el 54% con la página 
web y 82% de los consumidores chilenos usaría servicios 100% automatizado 
(AmChamChile, 2017). 
Otro ejemplo de este fenómeno es la banca digital en México donde se desarrolló 
la evolución en el ámbito jurídico en la prestación de servicios bancarios, ofrece una 
perspectiva de algunas áreas en donde el Derecho puede estar superado por los avances 
de la tecnología, como por ejemplo la necesidad de regular a las empresas Fintech, errores 
u omisiones en la prestación del servicio, así como la supervisión de las autoridades y la 
protección al usuario (Avendaño, 2018). 
Se encontró que, en México, la regulación de la banca electrónica ha ido 
avanzando de manera armonizada. Primero se reformó la legislación mercantil; después, 
la LIC y secundariamente las circulares tanto de la CNBV como de Banxico, definen un 
marco completo de regulación en materia de banca electrónica, a pesar de todas estas 
medidas los usuarios tienen la imposibilidad de acudir a los mecanismos de protección del 
sistema financiero, como la Condusef sin embargo no se sienten completamente 
protegidos (Avendaño, 2018) 
En argentina llegaron las Fintech para quedarse, conocidas como ‘‘bancos 
virtuales que ofrecen servicios financieros a sus clientes a través de internet, sin tener 
sucursales físicas y por lo tanto prescindiendo por completo de todo tipo de interacción 
personal.’’ (XUBIO, 2020), a el año 2020 Argentina cuenta con 3 bancos virtuales que 
oficialmente están autorizados y regulados por el banco central para operar a nivel 
nacional, un banco como: 
‘‘Wilobank: que ofrece tarjetas de débito y crédito a clientes bancarizados y no 
bancarizados, cajas de ahorro, plazos fijos, pago de facturas, recibo de depósitos, 
transferencias, extracciones en cajeros automáticos, descuentos y promociones, préstamos 
y financiación, entre otros servicios.’’ (XUBIO, 2020), 
 
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‘‘Rebanking: Cajas de ahorro, intereses de manera automática sin inmovilizar el 
dinero, acceso gratis a una tarjeta American Express, descuentos en consumos, compra de 
dólares, plazo fijo y préstamos, entre otros servicios, pueden encontrarse en la oferta de 
esta entidad.’’ (XUBIO, 2020), 
‘‘Burbank: Permite la apertura de cuentas, mantenimiento, transferencias, 
extracción en cajeros, tarjeta de débito y pago de servicios, todo sin costo. Solo cobra por 
el retiro en cajeros en el exterior y por el reemplazo de la tarjeta.’’ (XUBIO, 2020), 
Estos bancos son de gran ayuda para los argentinos ya que eliminan la burocracia 
en las sucursales presenciales por medio de la app, los ciudadanos realizan operaciones de 
bajo costo, incluso en ocasiones las transacciones son free e incluso pueden recibir bonos 
cargados a sus cuentas por la virtualidad escogida, otro de los grandes beneficios es el 
ahorro de tiempo ya queel traslado de lugares es nulo ya que en la nube financiera es 
posible la mayoría de los trámites. (XUBIO, 2020). El crecimiento de las Fintech en este 
país también se ha desarrollado de forma competitiva a nivel global, gracias a los tics y el 
acceso de los argentinos al comercio electrónico, su confianza y los votos de credibilidad 
que han puesto en estos modelos virtuales. 
La banca digital en Colombia 
En Colombia, la experiencia es muy similar, en este aspecto (Espinal, 2018) afirma 
los siguiente: Las nuevas tecnologías han cambiado la manera de interactuar con las 
entidades bancarias, ya que se han presentado cambios desde el núcleo del negocio, hasta 
la prestación del servicio, por lo cual, la forma de llevar a cabo la oferta y demanda de 
productos y servicios financieros ya no es la misma (Noreña et al., 2016). Durante la 
pandemia esta afirmación cobro más fuerza, ya que las entidades bancarias y en general 
todo el planeta sufrió un cambio abrupto, que obligó a transformar la manera de hacer, 
adquirir, recibir productos y servicios; uno de ellos: el dinero, que casualmente se conocía 
en físico y por supuesto una que otra transacción intangible, se compraba y pagaba con 
dinero físico y demás situaciones cotidianas, pero a partir del 2021, la historia se parte en 
 
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dos, cuando se comienza a hacer uso de plataformas online y aplicaciones en los 
dispositivos móviles, aquí se cumple la percepción de Espinal, cuando los bancos 
muestran de manera alternativa las soluciones y servicios financieros cotidianos. 
A raíz de la emergencia sanitaria mundial la sociedad implanto cambios y asumió 
comportamientos como realizar compras online, pagos online, transacciones virtuales, 
trabajo en casa en su mayoría de oficios, las redes sociales se volvieron el canal de 
comunicación e interacción más concurrido y por supuesto al cubrir necesidades tipo 
financieras llego el éxito de las empresas Fintech, que aparte de ser más agiles y prestar 
un servicio más favorable a sus clientes, su valor radica en que están enfocadas solo en un 
producto o servicio, a diferencia de otras compañías del sector que ofrecen un sinnúmero 
de estos, ya que su objetivo es mejorar radicalmente la experiencia de sus clientes (Noya, 
2016). 
El sector financiero tradicional es consciente del cambio que se está gestando en 
la actualidad, y más aún del riesgo que para él representa el surgimiento de las empresas 
Fintech. Por eso ha emprendido diferentes acciones con el fin de salir al paso de esta nueva 
amenaza. (Espinal, 2018). Pero para sobrevivir en medio del COVID 19, estas 
herramientas no fueron una amenaza, por el contrario, para los usuarios como empresas, 
emprendimientos, personas naturales que necesitaban cubrir necesidades inmediatas, 
como transacciones bancarias, operaciones financieras sin poder salir de casa, se volvieron 
la herramienta versátil, inmediata y a bajo costo de solución. 
Los determinantes para el uso de la Banca Electrónica en Colombia la 
investigación que hace (Mejía y Quintero, 2017) respecto al análisis que se hace 
determinantes del uso o adopción de la banca electrónica y otros servicios financieros que 
utilizan los colombianos a través de internet. La banca electrónica, muestra que el 2.24% 
de los colombianos usan banca electrónica, esta proporción es muy baja, por tanto, se hace 
necesario conocer cuáles son los determinantes de adopción de e-banking por parte de los 
colombianos. Para finalizar, la adopción de la banca electrónica en Colombia ha 
demostrado que no es suficiente con la incorporación de productos financieros. 
 
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Lo que quiere establecer (Espinal, 2018). Cuando habla sobre las empresas Fintech 
en Colombia se refiere a finanzas prestados por los bancos cuyo objetivo es sustituir el 
método bancario como lo conocemos hasta hoy. Esto ha demostrado la innovación que ha 
tenido los bancos y también el crecimiento de operaciones virtuales con lo que se ha 
implementado hasta ahora. 
En este mismo Pugliese, (2017). Quien es uno de los autores de este informe, ha 
establecido como objetivo mostrar el contexto sobre la banca digital en América Latina y 
en este nos dice que la cultura digital se ha convertido en un logro difícil de alcanzar, en 
autor encontró que se tratan a los canales de manera independiente y nos dice que la 
técnica utilizada no está funcionando porque no tiene muchas opciones para brindarle a 
los clientes y que no se está tratando la oferta de forma múltiple que tenga varias opciones 
a la de manejar la banca digital. 
Otro autor que tiene una visión muy interesante es Erazo, (2009), quien a ha 
realizado estudios que soportan como los estamentos bancarios establecen estrategias para 
motivar al cliente al uso de la banca electrónica, dicha motivación se puede encontrar a 
través de la TIC, ya que todas están giran entorno las tecnologías de almacenamiento, 
procesamiento, recuperación y comunicación de la información a través de diferentes 
dispositivos electrónicos e informáticos. Teniendo en cuenta que estos sean con fines 
bancarios que explique los beneficios y el fácil uso de esta, y además que explique a 
profundidad la forma segura que tiene de uso y efectividad y de esta manera pueda lograr 
agilidad y facilidad, también el ahorro de tiempo al hacer sus transacciones por la web, 
otra estrategia estaría en reconocer el bajo costo de estas instrumentos virtuales, que llama 
la atención, por ejemplo en Colombia existe una plataforma de recaudos y giros llamada 
Efecty, donde se cobran comisiones accesibles por depósito o giro, esta condición puede 
ser vista como una restricción para el usuario y no solo está, también el hecho de tener 
que hacerlo desde un punto físico porque en general las transacciones online son 
limitadas. 
 
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Referentes Nacionales de la banca digital 
En su artículo la banca digital Colombiana Quintero, (2017) expone, 
específicamente como en el título de su texto lo dice, busca identificar “Determinantes del 
uso de la banca electrónica en Colombia” en su escrito menciona dos ítems que para este 
articulo son muy importantes, resultados de la metodología cuantitativa descriptiva que 
arrojo que “(i) existen marcadas diferencias regionales en la adopción de la banca 
electrónica, (ii) los usuarios que usan con alta frecuencia el internet, los jefes de hogar, las 
personas que tienen entre 34 - 45 años, los hombres, las personas con ingresos altos y las 
personas con estudios universitarios, tienen una probabilidad positiva en el uso de la banca 
electrónica; mientras que los solteros tienen una probabilidad negativa a la hora adopción 
de la banca electrónica en Colombia.” (Mejía & Quintero, 2017). 
A partir de lo anterior se abre una puerta de discusión, para el fenómeno a 
investigar en la banca electrónica Colombiana, encontrar información como la 
mencionada anteriormente es un indicador de progreso ya que se estima que el desarrollo 
de la economía digital en bancos colombianos; esta economía puede haber crecido en los 
últimos 3 años más de un 70%, será interesante ahondar de nuevo en las conclusiones a 
las que llegaron Mejía y Quintero y analizar si a través del tiempo cambiaron y qué rumbo 
tomaron para relacionarlas con nuestro texto. 
Las conclusiones a las que llegaron los autores se definen así “La ECV-2015 
(encuesta de calidad de vida), muestra que solo el 2.24% de los colombianos usan banca 
electrónica, esta proporción es muy baja, por tanto, sehace necesario conocer cuáles son 
los determinantes de adopción de e-banking por parte de los colombianos. Para finalizar, 
la adopción de la banca electrónica en Colombia ha demostrado que no es suficiente con 
la incorporación de productos financieros los cuales tienen un desarrollo vertiginoso día a 
día y por sí mismos no tienen impacto en la adopción de nuevas tecnologías para el manejo 
de productos financieros.”. Siendo así relacionaremos estas evidencias como claros 
indicativos para basar nuestra investigación. (Mejía & Quintero, 2017). 
 
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En el artículo “Transformación Digital e Innovación Abierta en la Banca” Rojas, 
(2017) hace alusión a una de las entidades bancarias que trabajaremos en este articulo y 
los modelos hispanos que como lo menciona no están lo suficientes documentados para el 
desarrollo que se expone con la economía digital. En su obra Rojas concluye que: “La 
tecnología ha creado la posibilidad de disrupción de la industria de servicios financieros 
y permitido el surgimiento de nuevos jugadores, las empresas Fintech. 
El potencial disruptivo de las Fintech tiene que ver con sus características 
competitivas y propuesta de valor, superiores a la de los bancos tradicionales. Han 
simplificado la tecnología para tener una interfaz digital, simple y amigable, accesible a 
cualquier hora y lugar, que ofrece una experiencia de compra que no puede ser replicada 
sino a través de canales de distribución digitales. Esas empresas aprovechan la tecnología 
para superar las ineficiencias operativas de las instituciones tradicionales, así como para 
entender mejor al cliente.” Transformación Digital e Innovación Abierta en la Banca. 
Se toma como referente a Rojas y su artículo será parte de nuestro histórico 
investigativo para realizar el desarrollo del artículo, de lo anterior nos interesa ver cómo 
se comporta el aprovechamiento de la tecnología por parte de las empresas para superar 
las dificultades operativas y el mejoramiento del servicio al cliente (Rojas, 2017). 
El marco conceptual 
Billeteras digitales 
Para hablar de bolsillos digitales es importante entender que estos, hacen parte de 
lo que conoce como empresas Fintech, que en Colombia es la combinación entre finanzas 
y tecnología y denota el uso de la tecnología para las soluciones financieras (Puschmann, 
2017; Leong, Tan, Xiao, Tan, & Sun, 2017). En 2008 empiezan a ser populares por el 
avance tecnológico en los celulares inteligentes, también se impulsan debido a que el 
comportamiento de los usuarios bancarios empieza a transformarse, ya que la adquisición 
 
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de smathpfhones cada vez es más fácil y las finanzas electrónicas comienza a ser un 
fenómeno global (Alt & Puschmann, 2012). 
Los teléfonos inteligentes llegan para crear autonomía en las personas a la hora de 
comunicarse, según (Fortunati & Magnanelli, 2002) a pesar de la independencia que los 
aparatos brindan, también permiten conectar y controlar por ejemplo los padres a los hijos 
o los jefes a sus empleados, en los dispositivos se pueden manejar aplicaciones que 
faciliten la comunicación inmediata como WhatsApp (Ngaleka & Uys, 2013, Ruiz-
Palmero, Sánchez-Rodríguez & Gómez-García,2013, Sánchez-Rodríguez, Ruiz-Palmero 
& Sánchez-Rivas, 2015) que se ha identificado como herramienta de aprendizaje. Los 
Smartphone en especial las aplicaciones que están descargadas dentro de su sistema son 
un puente de interacción con el desarrollo de soluciones electrónicas, desde el uso del 
correo electrónico, videollamadas hasta la utilización de bancos digitales en estos 
dispositivos. 
En Colombia en 2018, las transacciones por internet aumentaron al triple como lo 
muestra la tabla, este fenómeno se debe a la facilidad que encuentran las personas en 
realizar estas transacciones desde sus dispositivo inteligentes, en la pandemia según el 
reporte de la revista (Portafolio,2021) estos países Perú (44 %) y México (32 %), Chile 
(21 %), Colombia (24 %) y Costa Rica (21 %) afirmaron que para abrir una cuenta 
bancaria online el proceso duró 20 minutos a diferencia de cuando lo hacen presencial. 
Tabla 2 
Número total de operaciones (monetarias y no monetarias) 
Canales 2015 2016 2017 2018 
 
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Internet 1.905.341.076 2.295.131.790 2.574.088.24
1 
3.151.719.657 
Telefonía móvil 132.811.894 197.331.398 330.765.450 532.575.250 
Corresponsales 
bancarios 
147.524.587 184.076.395 234.218.127 325.162.095 
Total 2.185.677.557 2.676.539.583 3.139.071.81
8 
4.009.457.002 
Nota. Adaptado de Superintendencia Financiera de Colombia (2018) 
 Estructura de una billetera digital: 
¿Qué servicios se pueden encontrar en un banco? Transacciones, consignaciones 
de nómina o personales, giros de mínimos y máximos valores, prestamos, cuentas de 
ahorro, cuentas corrientes, créditos etc. y entonces estos servicios los podemos obtener 
virtualmente, pero ¿cómo?, una forma de hacerlo es agrupar los servicios que necesitamos 
de forma inmediata o de uso frecuente y categorizarlos para construir una plataforma 
donde se pueda integrar todo el sistema y crear una relación entre los usuarios y el 
portafolio virtual; por medio de aplicaciones que están en los teléfonos inteligentes o 
dispositivos móviles, las personas pueden ver sus productos bancarios sin necesidad de 
usar una tarjeta física, visualizar sus saldos, crear bolsillos digitales de ahorro, transferir 
dinero, solicitar aprobaciones de crédito, así como adicionar tarjetas de crédito entre otras 
tareas. (Levitin, 2018). 
En las billeteras virtuales encontramos servicios como enviar dinero, sacar dinero, 
pagar con código QR, recargar líneas de datos de celular, crear bolsillos de ahorro, solicitar 
 
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préstamos, pagar servicios y cuentas o créditos, solicitar créditos, ver saldos y 
movimientos de cuentas entre otros, estas se pueden hacer a partir de aplicaciones 
colombianas en dispositivos móviles como Tpaga, Nequi (Bancolombia), Movii, Powwi, 
Davipay (Davivienda), Rappi Pay (Davivienda y Rappy), Tuya, Billetera Colpatria, Bbva 
Wallet y Billetera Móvil Bancolombia, estas apps proporcionan el funcionamiento 
anteriormente mencionado, según nos muestra la ilustración que realizo el sondeo de 
Fintech en Colombia se comportan así: 
Figura 1 
Imagen billeteras virtuales del mercado en Colombia: 
 
Nota. Adaptado de la república, imagen, Colombia Fintech. 
https://www.larepublica.co/finanzas-personales/mas-de-ocho-millones-de-personas-
usan-billeteras-digitales-en-colombia-2931216 
Colombia mira hacia la digitalización bancaria con el 70% de la población usuaria 
de teléfonos inteligentes más la implementación de internet en lugares escondidos de la 
nación, promete un futuro positivo para las billeteras virtuales, se pasó de tener 20.00 
https://www.larepublica.co/finanzas-personales/mas-de-ocho-millones-de-personas-usan-billeteras-digitales-en-colombia-2931216
https://www.larepublica.co/finanzas-personales/mas-de-ocho-millones-de-personas-usan-billeteras-digitales-en-colombia-2931216
 
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usuarios a 100.000 en 2019 y a 2020 se superó el millón de usuarios digitales, con más de 
80 mil comercios autorizados para pagar sin filas ni dinero en efectivo, así va creciendo 
los bolsillosdigitales, el 76% de los usuarios bancarizados reconoció que hacen sus 
transacciones a través del celular. (LR, 2019) 
 
Figura 2 
Imagen como usan las billeteras virtuales los colombianos 
 
Nota. Adaptado de la república, imagen, Colombia Fintech. 
https://www.larepublica.co/finanzas-personales/mas-de-ocho-millones-de-personas-
usan-billeteras-digitales-en-colombia-2931216 
Estos modelos de bancarización inclusivos en plataformas como Daviplata, Nequi, 
Paypal, Bbva Wallet y Mercado Pago, registra un crecimiento del 89% en estas apps 
superando en el último trimestre de 2019 los 6,7 millones de usuarios debido a su sistema 
fácil y seguro de usar desde la comodidad de un celular para realizar, depósitos, pagos 
https://www.larepublica.co/finanzas-personales/mas-de-ocho-millones-de-personas-usan-billeteras-digitales-en-colombia-2931216
https://www.larepublica.co/finanzas-personales/mas-de-ocho-millones-de-personas-usan-billeteras-digitales-en-colombia-2931216
 
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electrónicos o transacciones en general y con la modalidad del código QR alcanzaron las 
2000 transacciones realizadas por 1300 clientes (LR, 2019). 
 Se hace visible que la creación de estas herramientas resulta amigable y sencilla 
de utilizar para los usuarios de la mano de los teléfonos inteligentes, los cuales hacen 
soporte de las aplicaciones, pero se debe tener en cuenta la fragilidad en cuanto a la 
seguridad que puedan sufrir estos bolsillos virtuales, las entidades bancarias que prestan 
estos servicios se preocupan por las actividades financieras que prestan, pero sobre todo 
por proteger la seguridad del usuario y sus datos compartidos, incluso la ubicación de ellos 
mismos (Minsait, 2019). 
Para la protección de los clientes se encripta la información de los usuarios, pero 
en ocasiones las aplicaciones son las que pueden verse vulneradas, ya que en ellas se 
deposita información valiosa como saldos, contraseñas, pines entre otros; la centralización 
de las operaciones puede integrar varios servicios según el portafolio que las entidades 
ofrezcan, a pesar de esto los números siguen creciendo, es decir, cada día se unen más 
usuarios a este movimiento online. (Zanotti, 2020) 
Tipos de billeteras virtuales 
Figura 3 
Imagen tipos de billetera 
 
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Nota. Adaptado de ¿Cómo funcionan las billeteras electrónicas? imagen, 
Colombia Fintech:https://www.fintechgracion.com/wp-
content/uploads/M%C3%B3dulo-Billeteras-electr%C3%B3nicas-FINAL.pdf 
 Existen varios modelos de billeteras virtuales, como las que han afirmado estos 
autores: 
Billeteras cerradas, aquí el dinero entra a la cuenta de la entidad, pero no 
ganan intereses ya que esto depende del banco central que la represente. 
Billeteras parcialmente cerradas, el dinero entra a un depósito más, las 
compañías ganan intereses o el dinero se registra como deuda hasta que el 
consumidor hace la compra, Billeteras abiertas, el dinero va directo a la cuenta 
bancaria y además se ganan intereses, que son compartidos entre el pago del 
proveedor del servicio y el banco dependiendo del acuerdo (Feedough, 2019). 
Pero también existe una diferencia entre lo que conocemos como Billetera Digital 
y Billetera Móvil, la electrónica necesita que el dinero este en movimiento y se deposite 
en ella, para poder realizar un movimiento ya sea transacción, envió, pago en línea. La 
https://www.fintechgracion.com/wp-content/uploads/M%C3%B3dulo-Billeteras-electr%C3%B3nicas-FINAL.pdf
https://www.fintechgracion.com/wp-content/uploads/M%C3%B3dulo-Billeteras-electr%C3%B3nicas-FINAL.pdf
 
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segunda el dinero también se deposita antes pero aquí el dinero se guarda en una aplicación 
que está en el dispositivo electrónico. 
Forma de las billeteras digitales 
Según este autor los bolsillos digitales funcionan así: 
 La billetera virtual posee una de las características más importantes que es el 
calendario, puesto que, en lugar de realizar pagos recurrentes y una larga lista 
de otras transacciones, presenta visualmente los pagos de facturas pasados y 
futuros marcando visualmente los días en que se pagan y se vencen. Con las 
tarjetas de crédito, la fecha de estado de cuenta y la fecha de vencimiento se 
agregarían automáticamente al calendario haciendo que el uso del crédito por 
parte del cliente se ajustara naturalmente con otras facturas. Teniendo en cuenta 
que, en el ofrecimiento de las billeteras virtuales, al éstas ser integradas con las 
tarjetas de crédito (Wolfe, 2010). 
Estas características a su vez la hacen una herramienta privada, ya que las 
entidades bancarias se esfuerzan en que los usuarios vivan una experiencia cómoda y 
sencilla, en situaciones tan comunes como realizar compras online (Hoffman, 1999). 
Usuarios 
Las organizaciones bancarias han ampliado sus nichos de mercado, (Moreno, 
2002) principalmente enfocándose en personas jóvenes entre los 18 y 45 años, pero 
también hacen parte de este movimiento personas mayores entre los 46 y 65 años, que 
tienen la capacidad y el acceso de manejar las nuevas tecnologías. Dentro de los lazos de 
unión o necesidades comunes con los bancos están: 
✓ la fidelización, 
✓ la respuesta pronta que refuerza el servicio al cliente 
✓ El nivel de satisfacción del cliente (Moreno,2002) 
 
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Las transacciones en línea tales como pagos, transferencias, donaciones, 
préstamos, ahorros etc., facilitan y optimiza el tiempo que los consumidores necesitan en 
su día a día para lograr cumplir con sus deberes y ahorrar tiempos de traslado, espera y a 
cambio de esto encuentran satisfacción en la inmediatez digital. (Igual, 2016) 
Los usuarios de las entidades bancarias digitales actualmente pueden ejecutar sus 
transacciones desde la comodidad de su lugar de trabajo, casa, aeropuerto, cine, etc. sin 
importar el sitio donde se encuentren pueden lograrlo a través de un clic, la adaptación 
resulta rápida debido a la facilidad de las nuevas herramientas tecnológicas para mejorar 
su dependencia con los procesos bancarios presenciales. 
La banca digital impulsa a las empresas a participar de una competencia sana, 
responsable incluso con el medio ambiente, estas prácticas pueden aumentar la 
productividad de sus colaboradores y mejorar su calidad de vida, ahorrando tiempos de 
espera y traslado a sus trabajos, disminuye los lentos procesos de atención al cliente con 
sistemas de turnos y filas físicas que manejan los bancos en el país. La inclusión de 
plataformas digitales reduce el consumo de materiales contaminantes, este proceso abre 
camino para que las entidades bancarias transiten el camino de la responsabilidad social 
empresarial y aprovechen los beneficios que implica acogerse a esta decisión (CEABAD, 
2020). 
Una de las promesas de valor para los clientes es construir operaciones electrónicas 
rápidas y seguras, crear una red que vele por el bienestar ambiental, social y cultural, 
alguna de las formas de ayudar, es la reducción del uso de papel y todo el proceso que este 
implica, la disminución en emisiones de gases al trasladarnos de un lugar a otro, el ahorro 
en los insumos como tintas, esferos y equipos de oficina que consumen energía 
Por ejemplo, si una persona puede ahorrarse el tiempo del desplazamiento para 
hacer una transacción bancaria, esto impacta positivamente en el medio ambiente, en su 
estado de ánimo, en su calidad de vida, haciendomás eficiente el uso del manejo del 
tiempo en sus actividades del día a día (Coppelli; 2018). En los aspectos negativos se 
 
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puede considerar la transformación de los puestos de trabajo e incluso en algunos casos al 
aumento del desempleo ya que las personas son remplazadas por las máquinas y la 
automatización, esto también se ha visto en los centros comerciales donde los clientes 
pagan sus tiquetes de parqueo a máquinas que anteriormente eran puestos de trabajo 
ocupados por personas. Otro punto en contra es la dificultad que pueden tener las personas 
mayores en manejar las aplicaciones o el simple rechazo o negación al uso de nuevas 
herramientas tecnológicas. 
La digitalización optimiza el tiempo que consumidores y empresarios llevan a 
cabo en sus operaciones bancarias para realizarlas con mayor seguridad, tranquilidad, 
agilidad y disminuyendo el tiempo ya sea personal o laboral, mejorando su calidad de vida 
aumentando la productividad de las personas y por tanto el de las organizaciones en que 
se desempeñan (Sánchez, 2017) 
Por las razones anteriormente mencionadas innovar las funciones básicas de un 
banco a través de herramientas digitales para hacer prácticos los procesos a los usuarios, 
con la elaboración de este artículo se pretende abordar el análisis del impacto que este 
fenómeno puede llegar al tocar organizaciones que estén dispuestas a construir un cambio 
en su forma de trabajar, vender y atender (Fretel ,2018) 
En este caso, es difícil gestionar la estructura de precios y eliminar el problema de 
la contaminación, ya que, si el canal se utiliza para realizar una política agresiva de 
precios, los clientes pueden obtener mejores precios realizando sus operaciones a través 
de la red y seguir generando costes en las oficinas físicas. Por consiguiente, la principal 
propuesta de valor de esta estrategia es la comodidad que se le ofrece al cliente (Delgado 
y Nieto, 2002: 88). 
Discusión 
 Billeteras digitales en América Latina 
 
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Cuando se habla de globalización y los estudios realizados en América latina en 
los últimos 10 años encontramos que el dinero móvil unos de sus fundadores fueron según 
datos de la (GSMA, 2014), eran México y Perú, los cuales tenían más productos móviles 
en la región. ‘‘Esto para los demás países genera intriga y lo ven como una oportunidad 
de negocio, puesto que conquista a los emisores de los demás países a invertir en 
tecnología y sistemas en una plataforma que integra al sector bancario financiero con el 
sector de las telecomunicaciones’’ (Roa, García, Frías, & Correa, 2017). 
En sur América los países más influyentes en Fintech son Argentina, Chile, 
Colombia Brasil y México sus modelos han evolucionado en las economías y se han 
mantenido fuertes, en Brasil Nubank otorga, organiza y administra desembolsos de 
tarjetas de crédito de otras compañías; Nubank cuenta con aproximadamente 20 millones 
de clientes y más de 1500 empleados, esta entidad tiene una valoración cuantificada en 
diez mil millones de dólares. (Ignacio E. Carballo, Paula Garnero, 2021) 
En México, CLIP es un actor móvil que lee tarjetas de crédito o débito, ayudando 
a las pymes a recibir pagos con plásticos, ha recaudado cerca de 100 millones de dólares 
y está valorada entre los 400 millones de dólares. En este país tambien participan actores 
como Konfio, Albo o Klar Fintech que son utilizadas a través de aplicaciones móviles. 
(Ignacio E. Carballo, Paula Garnero, 2021) 
En Argentina Ualá es una de las billeteras online mejor posicionadas, está 
vinculada a MasterCard en modo prepagado, se puede usar a nivel interno y en el 
extranjero, con ella los usuarios pueden adquirir crédito y organizar sus gastos. Chile 
también hace parte del avance, dentro del grupo Fintech Cumplo es la grande red de 
préstamos colaborativos para pequeñas y medianas empresas. Tienen un sistema de 
conexiones e inversionistas en línea (Carballo y Garnero, 2021) 
Las redes bancarias en Latinoamérica tienen amplia cobertura, con la mirada 
puesta en tener sucursales en más territorios, estos puntos de distribución bancaria son 
respaldados y se hacen crecidamente atractivos por aplicaciones digitales o billeteras 
 
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virtuales que facilitan el dinero móvil y agiles transacciones bancarias que sin duda alguna 
muestran un patrón de crecimiento en usuarios y ganancias, los beneficios globalizados 
de los bolsillos virtuales hacen parte de las nuevas prácticas financieras que toman 
generaciones frescas llenas de ideas que principalmente se ven reflejadas en 
emprendimientos. 
A partir de la revisión literaria que se realizó dentro del constructo teórico, se 
establece que existe una relación entre el crecimiento de la banca virtual y las billeteras 
digitales, para conocer al detalle este fenómeno debemos establecer una descripción de 
ambos entornos, anteriormente mencionamos que las billeteras digitales funcionan como 
una herramienta online para realizar transacciones, enviar, consignar dinero, adquirir 
créditos o vincularse a redes de apoyo empresario o de inversión. En Colombia los 
referentes de análisis son Nequi, Daviplata y Movii; se desarrolla una descripción que 
permite conocer su evolución y como estas plataformas se han transformado en 
herramientas de crecimiento empresarial. 
Nequi 
Según la descripción de su sitio web, ‘‘la palabra Nequi significa: compañero de 
viaje, Nequi es una plataforma financiera 100% digital, que busca que tengas una mejor 
relación con tu plata para que logres lo que quieres con ella. La aplicación de Nequi, el 
primer neobanco de Colombia, la encuentras en Play Store, App Store y App Gallery. Con 
ella puedes enviar, pedir, organizar y ahorrar tu plata, de una forma fácil, rápida y segura’’ 
Así se describe este bolsillo digital que cumple con la función de depósito de bajo 
monto sin cuota de manejo o comisiones, es fácil de iniciar pues en cinco minutos, 
conexión a Internet y la cédula, o documento oficial de identidad se puede abrir la cuenta; 
con una especie de código de identificación que es el número de celular que el usuario 
tenga ya queda listo el usuario Nequi. 46. (Nequi, 2021). 
Que se puede hacer con Nequi: con esta billetera virtual puedes enviar plata gratis 
a todo el país, recibir plata, recargar minutos desde celular y con cualquier operador, pedir 
 
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plata, crear metas de ahorro, sacar plata en cajeros Bancolombia, pagar en datafonos de 
Redeban, pagar por PSE, organizar tu plata en bolsillos, recibir tu subsidio de Comfama, 
recibir el pago de tu nómina, hacer vacas, traer plata de PayPal, recargar energía prepago 
EPM o ESSA, sacar un préstamo salvavidas, recargar DIRECTV prepago, recibir tu 
subsidio del Icetex, comprar seguros, pagar con código QR, crear tu código QR para que 
te pasen plata, Comprar paquetes de minutos y datos para móvil, usar nequi sin datos (solo 
para claro y movistar), pagar en línea con la tarjeta nequi, recargar tu cívica, pagar tus 
facturas de servicios públicos. (Nequi, s.f). 
Figura 4 
Costos de Nequi 
 
Nota. Adaptado de características de la cuenta Nequi tasas y tarifas. imagen (2021) 
https://www.nequi.com.co/wp-content/uploads/2016/04/caracteristicas-del-producto.pdf. 
Según el artículo publicado por (La república, 2021) en 2021 ‘’El neobanco Nequi 
presentó el Súper QR, “un código especial que les permitea los usuarios del banco digital, 
cancelar directamente en las cajas de pago, sin contacto, de una forma ágil.’’ Una solución 
que colabora a las empresas y comerciantes a mejorar sus comisiones por usar estos 
medios. 
https://www.nequi.com.co/wp-content/uploads/2016/04/caracteristicas-del-producto.pdf
 
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Como lo explica el diario, (LR, 2021) dentro del desarrollo del neobanco Nequi, 
cierra el año 2020 con un crecimiento de 164% en usuarios totales y un aumento de 400% 
en transacciones, esto debido a las medidas restrictivas de circulación y el autocuidado a 
la hora de realizar pagos, está coyuntura adelanto 3 años el desarrollo del prototipo de 
servicios digitales, Colombia Fintech realizo un análisis y según la ilustración (La 
república,2021) 2,66 millones de adultos usaron productos financieros, moviendo más de 
13 mil millones de pesos en 2020, para el 2021 se espera 400% más en transacciones. 
Estas cifras nos muestran la rápida y positiva adaptación de los bolsillos digitales como 
una solución bancaria que se quedara en nuestro diario vivir como una herramienta más 
de las billeteras colombianas por su fácil modo de usar, la disminución de costos de uso y 
la inmediatez que tiene al estar en nuestro teléfono celular por medio de una app. 
Daviplata 
En su página web (Davivienda, 2020) la definición de este bolsillo digital dice que 
‘‘es un depósito electrónico de dinero que le permite de forma fácil, rápida y segura 
manejar su plata en el celular para ahorrar, manejar su dinero electrónicamente y hacer 
transacciones desde cualquier lugar de Colombia.’’ 
‘’En Colombia de los más de 45 millones de habitantes que hay en el país, sólo 19 
millones ofrece una solución simple a un problema acceso al sistema financiero’’. 
(Cámara y Comercio Bogotá, 2015) 
La inclusión de Daviplata radica en la bancarización colectiva, de acuerdo con las 
cifras de inclusión financiera de Henao, Borja, Mantilla, García y Ordoñez (2014), 
Colombia aún presenta rezagos en esta área. Al año 2012, el 67 % de los colombianos 
tenía por lo menos un producto bancario tienen acceso al sistema financiero’’. (Cámara y 
Comercio Bogotá, 2015) 
Que uso tiene esta wallet 
 
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Este medio electrónico (Daviplata, 2021) ‘‘se puede recargar minutos, comprar, 
pagar servicios, sacar plata de cajeros Davivienda e incluso, pasar plata de un celular a 
otro. puede comprar bonos para contenido digital, mercado, vestuario, restaurantes, salud 
o en grandes almacenes. Además, de tener ofertas diferenciales en algunas marcas.’’ 
Transferencias de persona a persona, Daviplata tiene cuentas corrientes, liberación en 
efectivo, solo de Davivienda. Consignar en cuentas corrientes y pagos a granel, y pagos 
privados, retiro de dineros por cajero atm. 
Beneficios 
Beneficios como cero costos para los clientes, retiro de dinero en ATM sin tarjeta 
débito, giros para todos, en línea y sin costo para los clientes, eficiencia en costos para el 
pago de subsidios del gobierno. (Departamento de Prosperidad Social, 2012). Cuenta con 
servicios como activación desde el celular: no presencial, sin papeles y el registro es 
inmediato, consignaciones de efectivo: cuenta Davivienda, permite efectuar 
consignaciones en oficina, desde otro DaviPlata, puede realizar dispersiones masivas, y 
puede recibir o enviar remesas internacionales, hacer pagos: permite hacer pagos de 
servicios públicos y privados, compras en comercios y recargas de celular, retiros en 
efectivo: permite retiros sin tarjeta débito con acceso inmediato. Sumado a lo anterior se 
cuenta con aliados estratégicos: y Empresas de telecomunicaciones, esta herramienta ha 
estado presente en las fuerzas militares, en pagos masivos en universidades, 
departamentos gubernamentales y otros escenarios (Davivienda, 2013). 
A través de estos beneficios se abren las puertas al crecimiento e estos modelos de 
inclusión bancaria digital, ya que estos mismos hacen parte de una red de herramientas 
virtuales para el usuario, para comunicarse, para ayudar, para pagar y sobre todo parta 
hacer la vida más fácil y práctica. En la medida en que los usuarios encuentren valor y 
soluciones por medio de estos favorecedores resultados de las billeteras virtuales así 
mismo será su crecimiento ya que serán tomadas como una opción para resolver un plan 
en común: favorecer el cliente y mejorar el servicio al cliente en cada uno de sus usos. 
 
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Movii 
En su sitio electrónico describen esta billetera así: (MOVii, 2021) ‘‘usando 
tecnología y con una experiencia totalmente digital, trabajamos para renovar años y años 
de un sistema que no piensa en las personas, piensa en números. En MOVii trabajamos 
para ser esa alternativa transparente, fácil y segura para todos, en contra de la complejidad 
a la que el sistema nos ha acostumbrado. Porque, a fin de cuentas, nuestro propósito es 
que puedas hacer con tu plata y con tu vida financiera lo que se te dé la gana. Sé parte de 
la gente que decide tener el control, sé parte del Movimiento.’’ 
Uso 
Recargas, pago de facturas Contenidos digitales, Apuestas deportivas, 
SOAT, SITP Giros nacionales y con la tarjeta débito se puede usar para comprar en 
internet o en cualquier datafono del mundo gracias al respaldo de MasterCard. Se pide 
GRATIS desde una app. No hay cuota de manejo ni cobros ocultos.’’ 
Figura 5 
Imagen así se mueven las billeteras digitales. 
 
 
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Nota. Adaptado de Billeteras digitales alcanzaron más de 25 millones de usuarios 
tras la pandemia. Imagen, La Republica https://www.larepublica.co/finanzas/billeteras-
digitales-alcanzaron-mas-de-25-millones-de-usuarios-tras-la-pandemia-3150880 
 En general las personas a nivel mundial se están cambiando a los sistemas 
virtuales como se puede observar a través de este documento, ya que los individuos 
prefieren quedarse en casa y realizar sus transacciones online, dando la oportunidad a 
potencializar el crecimiento de las billeteras digitales, anteriormente se puede identificar 
el uso, los beneficios y las características de tres de las billeteras colombianas que 
actualmente han crecido en más del 35% (la república, 2020) con aproximadamente 31 
millones de usuarios, estos bolsillos se han consolidado como una herramienta que 
soluciona las necesidades diarias de los colombianos y a pesar de que la nación es un país 
sub desarrollado, estas herramientas financieras digitales lo hacen un país más competitivo 
pues son instrumentos de inclusión en la sociedad para que las personas tengan acceso a 
la bancarización, a la disminución de costos transaccionales, a la posibilidad de recibir 
pagos de sus tareas diarias a un clic, cabe mencionar la facilidad que proporcionan estas 
herramientas al pagar en línea elementos de compra, comida, servicios, y el manejo de 
diferentes integraciones del comercio bancario. Demostrando que Colombia puede 
continuar con la globalización en diferentes escenarios que identifican a países 
desarrollados. 
 El abanico de servicios y tracciones que prestan estos bolsillos virtuales han 
causado dudas pero gracias a la facilidad de uso y alta fiabilidad a nivel de seguridad, se 
abren camino dejando a tras los miedos y mejorando la administración del dinero digital, 
contribuyendo al rápido desarrollo de estas herramientas, sobre todo en medio de una 
pandemia donde nuestra prioridades guardarnos del peligro del contagio y gracias a ellas 
poder realizar online los pagos o transacciones que antes debíamos hacer de forma 
convencional o presencial, la ayuda que estas herramientas de inclusión nos ofrecen, se 
refleja en cómo el gobierno las utiliza para llegar a los usuarios que no están bancarizados 
https://www.larepublica.co/finanzas/billeteras-digitales-alcanzaron-mas-de-25-millones-de-usuarios-tras-la-pandemia-3150880
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del todo pero si necesitan subsidios, ayudas, para favorecer algunos sectores sociales 
vulnerables . 
Conclusiones 
A través del documento fue posible identificar 3 fases en la ilustración de la 
evolución de las billeteras digitales en general, la primera que fue la incubadora del avance 
tecnológico global y es la llegada del internet como fuente generadora de conexiones 
internacionales, de redes de información que facilitaron la creación de herramientas para 
construir un camino hacia la digitalización global y entre ella bancaria. (Flore B, 2017) El 
internet pude ser visto como una clase online para aprender y entre ello, que los clientes 
estén bien informados traerá como consecuencia el buen conocimiento de la banca digital 
y de los productos y servicios que ofrece, además que concederá la libertad que da el 
conocimiento. ‘‘Nadie le teme a lo que conoce, solo así una de las principales causas del 
no uso de servicios electrónicos podrá verse reducido’’ (Flores B, 2107) 
La segunda fase es la bancarización de las personas, aunque se identificó que el 
100% de las personas en Colombia no está bancarizada, es este el motivo del crecimiento 
de la banca digital, ya que ha cerrado las brechas que se tenían, gracias a la creación de 
espacios y procesos virtuales para acceder los beneficios de la banca. 
Incluir a la banca electrónica es una estrategia transformadora realizada por las 
principales entidades bancarias del mundo; la clave está en identificar las necesidades de 
los clientes y las restricciones que actualmente existen por las características 
socioculturales de los usuarios sin lo anterior no se tendrá una aceptación total del servicio 
online. (Flores B, 2107) 
Y por último las billeteras virtuales ya que a través de estos modelos la banca 
digital ha crecido y se ha desarrollado como un fenómeno inclusivo, enraizando en la 
sociedad todo el proceso digital que se ha tenido a lo largo de la historia, los bolsillos 
virtuales son la forma más asequible de la banca digital ya que por medio de ellos se 
 
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promueve y extiende el uso del dinero sin brechas bancarias, sin sucursales físicas y sin 
costos adicionales 
La red bancaria de países desarrollados se evolucionó e interconectó a países en 
vía de desarrollo como una estrategia para aumentar rentabilidad en sus procesos y hacer 
más fuerte su posicionamiento entre la competencia bancaria a nivel global, para que este 
modelo de negocios se desarrollara fue necesaria una reforma financiera en cada país con 
ella todo fue un poco más sencillo para las entidades bancarias nacionales e 
internacionales, los bancos extranjeros compraron carteras y ampliaron la infraestructura 
física y virtual, a través de estas leyes el comercio virtual también se hizo posible y 
rentable, sin dejar de mencionar que las billeteras virtuales ayudaron a expandirlo. Estos 
bancos fueron los protagonistas del posicionamiento en Latinoamérica: Citigroup, y en 
menor medida HSBC, ABM Amor, BBVA, BSCH y Scotiabank; ellos entraron a los 
países por favor de sus gobiernos locales y siendo extranjeros fortalecieron sus posiciones 
en cada nación con estrategias globales, dentro de ellas la banca digital. 
El sistema financiero ha incrementado el ahorro y sus beneficios tanto para sus 
usuarios como para los mismos bancos ya que la banca digital ha aumentado el número 
de ‘‘sucursales’’, de usuarios, de transacciones, de giros, de cuentas y de participación en 
el comercio, entre otros, desde las billeteras virtuales se pueden tomar créditos, este factor 
también ha colaborado el crecimiento del sistema crediticio privado. Con lo anterior se 
prevé que el mercado financiero electrónico sea potencial para seguir creciendo, aunque 
relativamente sea nuevo esta nueva forma bancaria ha generado cambios positivos en la 
industria, sobre todo en la manera en la que se prestaran los servicios a las generaciones 
nuevas, en Colombia hoy en día encontramos más de 150 startups en el medio financiero 
y la digitalización ha colaborado en su crecimiento, esto es prueba de que la banca virtual 
es una herramienta de crecimiento, competitividad y desarrollo global. 
La emergencia sanitaria es muestra de que algunos negocios se pueden desarrollar 
virtualmente y ser exitosos y rentables, la brecha entre la digitalización y las finanzas fue 
 
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disminuida en este tiempo, los seres humanos aprendieron a adaptarse a las nuevas formas 
de adquirir bienes o servicios y a crecer, y las empresas aprendieron a diseñar nuevas 
estrategias electrónicas para vender, capacitar, cobrar, pagar, este tiempo de pandemia ha 
acelerado el aprendizaje y la adaptación a nuevos modelos bancarios entre otros; pero así 
mismo se ha convertido en todo un desafío crear nuevas regulaciones para hacer estos 
servicios más seguros y asequibles, las personas indudablemente necesitan acceder a la 
tecnología y el internet, lo que se hace todo un reto para los gobiernos y los sistemas 
bancarios, formar un sistema inclusivo en que los usuarios se sientan seguros y 
respaldados. Las Fintech son una de las herramientas para acelerar el desarrollo mundial. 
El ahorro es uno de los fenómenos que más beneficio trae a la población con el 
uso de estas billeteras virtuales, debido a la fácil creación de bolsillos destinados y 
configurados para cumplir metas a largo y corto plazo, en estos bolsillos se puede ahorrar 
dinero online, se puede programar una fecha y un monto límite de uso, ¿pero esto como 
ayuda a las personas? Primero: tener una cuenta de ahorros o simplemente un bolsillo 
electrónico colabora a la educación de la administración de las finanzas personales, un 
reto que la sociedad en general tiene, debido a los altos porcentajes de personas entre los 
20 y 40 años que están reportadas en centrales de riesgo, de compradores impulsivos e 
incluso de personas que deben sobrevivir con un salario mínimo y aun así sus gastos son 
mucho mayores, entonces llegan estos bolsillos como una herramienta para ver que gastas 
y que puedes ahorrar, están conectados con el ingreso mensual de la persona y le muestra 
en la aplicación que porcentaje puede ahorrar, como hacer productivo su ingreso y de que 
monto mensual puede empezar a reservar. El segundo beneficio es el ahorro en los costos 
de operaciones bancarias, estas billeteras te permiten disminuir o anular el costo 
transaccional, el costo de los giros, e incluso tiene descuentos o puntajes en los comercios 
electrónicos por pagar con este medio y así también descuentos en hoteles, centros de 
recreación, restaurantes, peluquerías, debido a que los usuarios que reciben esta 
transacción también son bajos en costo. 
 
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Por último un beneficio es la reducción del dinero físico, este es colaborativo 
incluso conlos gobiernos, ya que a través de los pagos electrónicos, las operaciones 
quedan registradas en la nube y permite el ordenamiento y el debido registro de los 
ingresos o gastos que los ciudadanos tienen, la facturación electrónica es un ejemplo de 
banca digital, ya que se tiene la trazabilidad en línea de lo que entro y lo que se debe pagar 
en impuestos entre otros, en la pandemia nos dimos cuenta que el dinero físico debía ser 
transformado en digital, por sus múltiples beneficios, el alcance de distancias, es capaz de 
llegar a lugares lejanos a un clic, por seguridad, porque es mucho limpio para el medio 
ambiente y por su facilidad e inmediatez, esto contribuye al desarrollo del sector 
financiero y a elevar el nivel de competencia que tiene un país, las Fintech son 
herramientas globales de empoderamiento, igualdad e inclusión, se podría avanzar más 
con la condición de tener un acceso a la tecnología y el internet para que llegue a todos 
los ciudadanos. 
 
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