1 Documento de orientación RIESGO - Jesús Enrique Santiago García

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Documento de orientación sobre la investigación de los temas de la 
UNIDAD 1 de Seguro de Vida. 
FESA 2022_1 
OBJETIVO: 
El alumno explicará el concepto de riesgo y su importancia como fundamento de la ciencia 
actuarial. 
1. El concepto de riesgo. 
Lo primero a considerar por el estudiante es el conocer qué es el riesgo y para ello, lo primero es 
conocer su definición en el Diccionario de la lengua española de la Real Academia: 
• Definición de riesgo. “(Del it. risico o rischio, y este del ár. clás. rizq, lo que 
depara la providencia). 1. m. Contingencia o proximidad de un daño.2. m. 
Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de 
seguro”. 
• Grupo: 1. m. “Pluralidad de seres o cosas que forman un conjunto, 
material o mentalmente considerado. 
 
❖ De pertenencia: 1. m. grupo social al que se adscribe un individuo 
por compartir comportamientos, valoraciones, creencias, etc. 
❖ De población a riesgo en las personas: Conjunto de personas que, 
por sus características genéticas, físicas o sociales, son más 
propensas a padecer una enfermedad o peligro determinados. 
❖ De población a riesgo en las cosas: Conjunto de edificios y 
espacios de una ciudad que por sus características geográficas 
están propensas a una determinada amenaza o peligro”. 
“RIESGO” – tiene un sin número de acepciones, entre las cuales podemos citar las siguientes: 
• Amenaza. 
• Noción de peligro. 
• Contingencia. 
• Proximidad de un daño. 
• Eventualidad desfavorable. 
• Posibilidad de perder algo. 
• Posibilidad de que suceda algún mal. 
• Posibilidad de un evento susceptible de causar un daño en $$$$$ a alguien 
o a algo. 
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Por consiguiente, para los actuarios el riesgo viene a ser “la exposición a toda eventualidad 
económicamente desfavorable”. 
De ahí, que podemos considerar, dentro del campo de los seguros, de manera muy sucinta lo 
siguiente: 
• Riesgos para las personas: 
❖ Riesgo de morir 
❖ Riesgo de morir accidentado 
❖ Riesgo de perder un miembro o parte de el. 
❖ Riesgo de enfermarme. 
❖ Riesgo de invalidarme y 
❖ Riesgo de llegar a viejo. 
• Riesgos para el patrimonio. 
❖ Incendio 
❖ Robo 
❖ huracanes 
❖ Terremotos. 
❖ Colisiones o vuelcos. 
❖ Crisis financiera, etc, etc. 
 
2. Los efectos del riesgo. 
El efecto inmediato de cualquier tipo de riesgo es la contingencia o proximidad de un 
daño. El daño puede ser moral, físico y económico, entre los tipos de daños más comunes. 
Por consiguiente, los daños serían, entre otros: 
• Daños en las personas: Son aquellos que le afectan en su integridad física 
y que le traen consecuencias o le impiden cubrir sus necesidades básicas 
de: 
❖ A. alimentación, 
❖ H. habitación, 
❖ V. vestido, 
❖ C. cultura, 
❖ D. diversión y 
❖ S. seguros. 
• Daños en las cosas o patrimonio: Son aquellos que afectan sus 
propiedades, como: 
❖ ED. Edificios. 
❖ ME. Mercancías. 
❖ MA. Maquinaria 
❖ MO. Mobiliario y equipo. 
❖ O. Objetos de imposible reposición. 
❖ DI. Dinero y valores. 
❖ VE. Vehículos. 
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3. Actitudes frente al riesgo. 
La reacción más inmediata y lógica del ser humano es buscar protección ante los riesgos 
que le afecten, sea en su persona o en sus bienes. 
No buscar protección es una temeridad, es una tontería, es una irresponsabilidad contra la 
familia y la sociedad. 
4. La naturaleza del riesgo y su forma de medición. 
 
La naturaleza misma del riesgo tiene algunas características básicas importantes, que 
debemos conocer, a saber: 
 
• Incierto o Aleatorio. (ocurrirá o no ocurrirá), 
• Posible. (poder suceder). Tal posibilidad o probabilidad tiene dos 
limitaciones extremas: de un lado, la frecuencia; de otro, la imposibilidad. 
• Concreto. El riesgo ha de ser analizado y valorado en dos aspectos, 
cualitativo y cuantitativo. 
• Fortuito. Ajeno a la voluntad humana. 
• Futuro. No ha ocurrido todavía. 
• Incierto. No sabemos el día y el momento en que ocurrirá. 
• Contenido económico. La realización del riesgo (siniestro) ha de producir 
una pérdida económica 
 
Ahora, la forma de medir el riesgo es acercarnos a su probabilidad de ocurrencia. 
El más importante de los principios de la probabilidad es que la casualidad pueda ser 
representada por un número fraccionario cuyo numerador expresa el número de veces 
que ocurre el suceso, y el denominador el número de veces que pudiera posiblemente 
ocurrir. Puede decirse, por lo tanto, que el numerador expresa las “pérdidas“ y el 
denominador las “exposiciones“. Supongamos que la tabla de mortalidad muestre que 
entre 778,981 personas que viven a la edad de 53 años, 12 020 morirán en el año; la 
probabilidad del fallecimiento a los 53 años de edad es entonces: 
• 
981,778
020,12
)Pr( == xqx = .015 
Para justificar semejante conclusión es necesario: 
 
(1) que un número suficientemente amplio de ejemplos pueda ser tomado en 
consideración para proporcionar un promedio sólido (VOLUMEN, MASA DE DATOS) y 
(2) que las condiciones del futuro coincidan con las del pasado. 
 
Como las condiciones del futuro son pocas veces idénticas a las del pasado, hay que tener 
en cuenta los cambios posibles; por lo tanto, el estudio del riesgo no es simplemente una 
ciencia matemática puesto que implica un elemento de apreciación (El Buen juicio del 
actuario). 
 
 
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5. El proceso de la administración del riesgo. 
Finalmente, completemos la idea sobre la naturaleza del riesgo, es decir: Debe existir el riesgo 
(futuro, fortuito e incierto) que pueda causar daño a alguien o a algo, con motivo de la 
ocurrencia del evento temido, con lo que tenemos los elementos principales de la Teoría 
Económica del Riesgo, que da pie al proceso de la administración del riesgo, a saber: 
• Daño. 
• Persona o Cosa. 
• Asumo o Traslado del riesgo. . . . Momento de tomar una decisión. 
• Decido trasladar el riesgo. 
• Contrato de Seguro. 
• Pagar la Prima. 
• Siniestro. 
• Pagar la suma asegurada. 
 
6. Consideraciones para seleccionar las herramientas para la administración del riesgo. 
Aún cuando el proceso de la administración del riesgo lo veremos más adelante con más 
detenimiento, por el momento, bastaría con tener en cuenta, que los daños del evento 
temido tendrán que considerarse en su totalidad y entonces elegir entre: 
 
• Yo me quedo con ellos, es decir, yo asumo el costo del daño, o 
• Traslado el costo del daño a un tercero. 
 
La herramienta en el primer caso se llama: AUTOSEGURO y el segundo: EL SEGURO. 
 
 
Como ampliación de este tema se envía material sobre: 
 
1. Riesgos que pueden afectar a Empresas Financieras; y 
2. ¿Qué le traerá al Mercado la Nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas? 
FÍN.