Órdenes de pago - MIGUEL ANGEL JACOME CABAL

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Órdenes de pago 
Cuenta de ahorros que te permite de forma segura y rápida efectuar pagos sin necesidad de efectivo, solo giras órdenes de pago (similares a cheques) contra tus depósitos.
El orden de pago o transferencia es la orden dada por el importador a su Banco para que transfiera mediante una entidad bancaria una determinada cantidad de dinero a favor de un beneficiario(exportador). Puede ser simple o documentaria en cuyo caso se condiciona la disposición de los fondos por parte del beneficiario a la presentación de algún documento.
Beneficios
· Pago a terceros y proveedores sin necesidad de efectivo.
· Emisión de talonarios a bajo costo.
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· Sin cobro de comisión en retiros y depósitos para socios que realizan operaciones en su agencia de origen.
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· Total seguridad y comodidad en tus operaciones.
¿Cómo funciona?
1. El exportador envía las mercancías y los documentos acreditativos de la propiedad de las mismas directamente al importador.
2. Cuando el importador los recibe, queda a su elección el momento en que ordena a su banco (banco emisor) que realice el pago, en la moneda acordada, a favor del exportador.
3. El banco emisor adeuda en la cuenta del importador el importe que aparece en la orden (o su contravalor si se trata de otra divisa; junto con las comisiones y gastos de transmisión de la orden vía SWIFT) y le pide instrucciones sobre el lugar del pago, fecha de emisión, nombre y dirección del exportador, importe del pago y moneda, y concepto del pago (número de factura).
4. El banco emisor da instrucciones al banco pagador (banco del exportador) para que abone al exportador el importe establecido, en la moneda acordada. Estas instrucciones entre bancos se envían generalmente por SWIFT.
5. Una vez que el banco pagador recibe estas instrucciones se las comunica al exportador para que le diga cómo quiere cobrar, en efectivo o con abono en cuenta. Si la orden de pago se ha cursado en divisa distinta de la del país del exportador, y éste no posee una cuenta en esa divisa, el banco pagador le abonará el contravalor correspondiente en la moneda local. (Posible deducción de gastos y comisiones).
6. El banco pagador contará asimismo con instrucciones del banco emisor para reembolsarse el importe satisfecho.
EXPORTADOR
7. Ventajas
8. Rapidez
9. Respecto al cheque, ofrece mayor seguridad de cobro tras su recepción por el banco
10. Uso generalizado
11. Inconvenientes
12. Falta de control del momento del cobro
13. Riesgo de falta de fondos por el banco emisor de la orden de pago
IMPORTADOR
14. Ventajas
15. Toma la iniciativa en el proceso de pago de la operación
16. Sencillez operativa (fácil tramitación)
17. Uso generalizado
CHEQUE
En el francés es donde podemos encontrar el origen etimológico del término cheque. Más exactamente el mismo se halla en la palabra eschec que puede definirse como “jaque” y que se empleaba en el ajedrez para manifestar que un jugador había realizado una jugada que ponía en serio peligro a la figura del rey. Una palabra aquella que posteriormente daría lugar a otro término inglés: check.
Es un documento mercantil, aceptado como medio de pago, que emite y firma una persona (librador), para que una entidad financiera (librador) pague la cantidad consignada en el mismo a otra persona (tenedor o beneficiario), siempre y cuando disponga de fondos en la cuenta contra la que se libra el cheque.
· El «librador»: Sería el que tiene la deuda que puede ser una persona, física o jurídica, que se compromete a pagar la cantidad reflejada en el cheque
· El «librado»: Es la entidad financiera que le da al librador (deudor) el cheque. Tiene que tener una cuenta abierta en esa entidad para hacer frente a la cantidad reflejada en el cheque.
· El «beneficiario»: Es quien tiene en su poder el cheque y es quién va a cobrar la cantidad reflejada en él mismo. También se le conoce por “tomador” o “tenedor” del cheque.
tipo de beneficiario del cheque encontramos los siguientes cheques:
· Cheque al portador: Se trata de un cheque sin el nombre del beneficiario marcado. De este modo cualquier persona puede cobrarlo y hacerlo efectivo acudiendo al banco.
· Cheque nominativo: El beneficiario es la persona que está indicado en el documento financiero. Solamente podrá cobrarlo aquella persona que figura en el cheque o a aquella persona que el beneficiario titular acredita. Transmitir el cobro de un cheque es posible a partir del "endoso". De este modo puede cobrar un cheque nominativo otra persona.
Si clasificamos los cheques por el método de cobro encontramos los diferentes cheques:
· Cheque cruzado: Este tipo de cheque no puede cobrarse en efectivo, debe ser cobrado a través de una cuenta bancaria. El banco se encarga de abonar en la cuenta del beneficiario la cantidad de dinero marcado en el cheque. ¿Cómo distinguimos un cheque cruzado? Este tipo de cheque tiene una marca en la parte superior, se trata de una doble ralla paralela que indica que es un cheque cruzado. El cheque puede marcarlo tanto el librado como el librador.
· Cheque conformado: En este tipo de cheques la entidad bancaria asegura que el beneficiario podrá cobrar el cheque sin problemas. Esto es posible porque el librado certifica que hay dinero en la cuenta del librador. Aparecerá escrita la palabra "Conformado" o "Certificado". Para asegurar el cobro la entidad bancaria retiene la cantidad de dinero y por este motivo está asegurado el pago.
· Cheque para abonar en cuenta bancaria: Este tipo de cheque no puede ser cobrado en efectivo, es parecido alcheque cruzado pero en este caso se reconoce porque pone por escrito "abonar en cuenta".
· Cheque de ventanilla: Este tipo de cheque no se trata de un medio de pago como tal, sino de un recibí. Es un documento que firma el cliente como prueba de que recibe dinero en efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla del banco.
· Cheque del viajero: Es un tipo de cheque poco frecuente, su uso no está muy extendido pero es interesante conocerlos si viajamos al extranjero. Este tipo de cheque se emiten en diferentes divisas, no tienen fecha de caducidad y son aceptados en casi todos los países. El cheque viajero podemos cobrarlo en efectivo, y además, no está relacionado con una cuenta bancaria en concreto ya que los emite directamente entidades bancarias o otros intermediadores financieros como VISA, American Express...
· Cheque endosado. Un cheque se endosa para que la persona titular lo pueda transferir a otra persona y tenga la posibilidad de cobrarlo.
· Cheque de ventanilla.  Prácticamente en total desuso, más que un cheque es un “recibí” que firma el cliente como prueba de la recepción de dinero en efectivo.
CHEQUE CERTIFICADO 
Un cheque certificado es aquel que expide una institución, certificando que hay poder de fondos suficientes para pagarlo. La sola firma del banco puesta en el cheque hace la certificación. El cheque se realiza con las palabas “acepto”, “visto” o “bueno” escritas solo por el librado. El banco que extiende la certificación se hace responsable frente al beneficiador del cheque certificado, garantizando y validando que será pagado siempre y cuando se cobre antes del plazo de validez que se establece.
Los datos más comunes que figuran dentro de los cheques certificados son:
· Denominación del banco emisor.
· El monto del dinero que se gira.
· Nombre de la persona o empresa a la cual va dirigido dicho cheque certificado.
· Firma del responsable del banco en cuestión.
La principal función de los cheques certificados es garantizar la existencia de fondos económicos para el pago del documento emitido, aun cuando posteriormente la cuenta pudiera quedarse sin fondos, ya que el titular de la cuenta no podrá disponer del dinero ya girado.Cuando se deposita un cheque certificado robado o cuando su certificación es falsa, proveniente de una institución receptora diferente, al aceptar el depósito con la leyenda “salvo buen cobro” deberá emitir un comprobante que acredite que el abono está en tránsito y de esta manera la certificación en caso de ser falsa saldrá a la vista cuando transcurra el momento de la compensación y liquidación del documento, la cual puede durar hasta dos días hábiles.
Que características tiene?
· El cuentahabiente es el único que puede solicitar la certificación.
· Debe ser nominativo, es decir estar a nombre de una persona o una empresa determinada.
· No es negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante endosos y sólo puede canjearse por el beneficiario, quien deberá cobrarlo o depositarlo en su cuenta.
· Junto con la leyenda en que se indique que el cheque está certificado, debe contener dos firmas de funcionarios facultados por el banco.
Es utilizada tanto por personas como por empresas para cancelar saldos pendientes, para abonar compras efectuadas, entre tantísimas alternativas. 
Los cheques certificados a menudo se usan en transacciones grandes, generalmente para las siguientes: La compra de una casa o vehículo, donde se requiere un intercambio de título, Pago por el alquiler de una casa o apartamento, especialmente si un cheque anterior ha rebotado, Pago por la compra de un negocio, donde de nuevo es probable que se trate de una gran suma de dinero.
Inconvenientes
Existen algunos inconvenientes en el uso de cheques certificados. Por ejemplo, los bancos generalmente cobran una tarifa por certificar el cheque. Además, un depositante generalmente no puede colocar una orden de suspensión de pago en un cheque certificado.
Ventajas
Un cheque certificado puede reducir notablemente los riesgos para todos en una transacción de este tipo. El propósito principal de un cheque certificado es garantizar que para la persona que recibe el pago, haya dinero detrás del cheque. El destinatario del cheque está buscando alguna garantía de recibir el pago: Por ejemplo, si el destinatario está vendiendo su auto y se lo entrega al comprador, mediante la entrega de un cheque personal, ese cheque puede ser incobrable y no podrá recuperar el auto. Debido a que su valor nominal está garantizado, los cheques certificados legítimos son tan buenos como el efectivo. Pueden ayudar a tranquilizar cuando se intercambian productos o servicios en una transacción de gran tamaño.
CHEQUES DE CAJA 
Es una orden de pago que el banco realiza para que sea cobrada ahí mismo, o en su caso, para que su importe sea depositado en la cuenta bancaria que el beneficiario tenga en esa institución.
Funciona como un cheque normal, pero ofrece una garantía adicional de que el dinero será cobrado. Si tienes una operación que requiere una gran cantidad de dinero, es más seguro solicitar al banco un cheque de caja en vez de uno personal.
Un cheque de caja es aquel que ha sido expedido por una institución de crédito para que sea pagado en las mismas sucursales o bien en las filiales. Por lo tanto el cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que se expedirá el cheque y que será pagado en la misma institución o en su caso podrá depositarse en la cuenta del beneficiario pero de la misma institución.
Uno de los principales requisitos para que éste pueda ser válido es que debe ser expedido a nombre de una persona determinada y no al portador y por lo general no son negociables, esto quiere decir que no pueden cederse los derechos a través de un endoso, así que el cheque de caja es una opción que se utiliza cuando quieres pagar algún servicio o algún producto que has adquirido.
Forma parte de los documentos de crédito o títulos de crédito y tiene un origen común con la letra de cambio inicial y con el cheque común, aunque cuenta con características especiales como:
· No se transfiere el beneficiario
· Cobro de comisión por su emisión
· No requiere de cuenta en el banco
· Entrega de capital seguro al beneficiario
· Uso en transacciones entre particulares o empresas.
· Comprobación de denuncia en caso de robo para recuperar capital.
No es indispensable que el cliente que contrata el cheque de caja tenga una cuenta en el banco emisor, sólo debe de presentarse en la institución bancaria, realizar el depósito correspondiente y recibir el cheque de caja. Este cheque debe ser siempre nominal, ya sea persona física o persona moral y es generalmente utilizado para realizar compras que requieren de un capital fuerte y tiene la intención de elevar la seguridad al transportar dicho capital económico. Es muy utilizado igualmente por empresas e instituciones para realizar transacciones de montos elevados. Para emitir este documento, la institución bancaria cobrará comisión la cual no tendrá devolución independientemente de las transacciones retiros o retornos del documento.
RECOMENDACIONES:
Ø      Es importante que al  recibir un cheque de caja revise que haya sido  firmado por dos funcionarios  del  banco que lo emite.
Ø      Verifique  también  que  tenga  escrito  el número   de clave de empleado de ambos funcionarios.
Ø      Deberá  revisar  cuando  alguien le pague con un cheque  de  caja,  que  la  cantidad  escrita en números, sea la misma que la escrita  con letras.
Un  cheque  de caja  se obtiene  de  dos  formas:
a) Cuando  no  se tiene  cuenta  bancaria  en la institución  que lo emite, se debe  entregar una cantidad de dinero  en  efectivo  igual  al monto por el que se expedirá el cheque de caja.
 
b) Cuando  se tiene  una cuenta  en el banco, sólo se le indica a éste  que cargue en dicha cuenta, el monto por el cual  se expide el cheque de  caja.
 
En ambos casos el banco cobra una comisión por la emisión de estos  cheques.
El beneficiario  de este  tipo  de cheques cuenta con la ventaja de que nadie más  que  él mismo podrá cobrarlo, suponiendo,  por ejemplo, que lo extravíe o le  sea robado.    
El banco  como institución  a  la que se le solicita  la emisión  o elaboración  del cheque. El banco tiene la obligación de emitir un cheque de caja por el monto  que el interesado  haya  solicitado  y  deberá pagarlo  al  momento  de  recibirlo.
 
2.  El  usuario,  o  comprador  del  cheque  es la persona que paga al banco, o  realiza  el depósito  por  el  importe  por el  que elaboró tal  cheque. Es la persona  que acude al mostrador del banco para solicitar  la compra de un cheque  de caja .
¿Que función tiene el cheque de caja?
Representa una de las formas de pago que mayor seguridad ofrece para quien lo cobra, porque garantiza que siempre existen fondos para cobrarlo.
¿Como se obtiene un cheque de caja?
Es posible acudir a cualquier banco para su adquisición, sin importar que el cliente tenga o no una cuenta bancaria con esa institución
¿Que características tiene?
· El usuario, o comprador del cheque es la persona que paga al banco, o realiza el depósito por el importe por el que elaboró tal cheque.
· Deben ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de una determinada persona física o moral.
· No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos a otra persona.
· El banco cobra comisión por la expedición de estos cheques y esta cantidad no le será devuelta en caso de cancelación.
ACEPTACION COMERCIAL
Esta palabra proviene del latín acceptatio que significa acción y efecto de aprobar. Se compone del prefijo ad que significa hacia, captare que es tomar o coger a lo que se aumenta el sufijo ción que representa acción o efecto.
Es una Letra de Cambio aceptada en pago de ciertas mercancías o servicios comerciales específicos que han sido suministrados al aceptante.
Acto de reconocimiento formal de una deuda, formalizado mediante la firma de un instrumento financiero llamado efecto. Cuándo lo efectúa un individuo o entidad no bancaria se crea una aceptación comercial. Si lo efectúa, un banco, se crea una aceptación bancaria.
Es la letra de cambio aceptada en pago de ciertas y determinadas mercancíaso servicios comerciales que han sido suministrados al aceptante.
Es decir, que es librado por un vendedor dirigido a un comprador para pagar cierta cantidad en un tiempo determinado para cubrir la compra.
USO DE LA ACEPTACION COMERCIAL 
Se usa en pocos ramos de negocios, únicamente cuando la posición financiera del comprador de otro modo un riesgo favorable, impide el cumplimiento normal de las condiciones de crédito del vendedor. Un vendedor puede ampliar el plazo por uno o dos meses si el comprador “acepta” este documento.
Cuando se hace una venta en las condiciones anteriores, el comprador puede, si consigue reunir el dinero en efectivo , hacer el pago en efectivo dentro de un periodo de descuentos. Si no es capaz de pagar dentro del periodo de descuento, debe realizar la aceptación comercial y devolverla al vendedor.
ENDOSO
El endoso es cuando una persona cede a otra el poder de hacer actos de dominio a su nombre o transfiere la propiedad de un documento.