Implementação de Pagamentos Eletrônicos em Instituição Financeira

Vista previa del material en texto

INSTITUTO POLITÉCNICO NACIONAL 
ESCUELA SUPERIOR DE INGENIERÍA 
MECÁNICA Y ELÉCTRICA 
UNIDAD CULHUACÁN 
 
 
TESINA 
 
 
QUE PARA OBTENER EL TÍTULO POR LA OPCIÓN DE TITULACIÓN SEMINARIO EN 
ADMINISTRACIÓN DE PROYECTOS VIGENCIA DES/ESIME-CUL/5062005/25/10 
 
“IMPLEMENTACIÓN DEL SISTEMA DE PAGOS ELECTRÓNICOS 
INTERBANCARIOS EN UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA” 
 
 
 
PRESENTAN: 
 
 
ROSA ELENA SALDAÑA HUESCA 
INGENIERO EN COMPUTACIÓN 
 
 
EFRAIN HUERTA LÓPEZ 
MARIO ALEJANDRO GARCÍA RANGEL 
INGENIERO EN SISTEMAS COMPUTACIONALES 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
MÉXICO D. F. AGOSTO 2010. 
 
 
 
QUE 
ADMIN
 
PRES
 
 
 
 
 
 
 
 
 
M. en C
 C
 
 
 
 
 
 
PARA OBT
NISTRACIÓ
SENTAN: 
 “IMPL
INT
C. EDNA CARL
Coordinadora
 
INSTIT
ESCUE
M
TENER EL T
ÓN DE PROY
R
MA
INGENIE
LEMENTAC
TERBANCA
I. M
II. E
III. P
IV. E
V. E
M
LA VASCO ME
a del Seminar
IN
UTO POL
ELA SUPE
MECÁNIC
UNIDAD
T
TÍTULO PO
YECTOS VIG
ROSA ELEN
INGENIERO
EFRAÍN
RIO ALEJA
ERO EN SIS
CIÓN DEL S
ARIOS EN U
MARCO DE
ESTUDIO D
PLANEACIÓ
EJECUCIÓN
EVALUACIÓ
México, D.F. 
NDEZ 
rio 
NG. ARACELI L
Jefa de la Carr
 
LITÉCNIC
ERIOR DE
CA Y ELÉ
D CULHU
 
TESINA
 
OR LA OPC
GENCIA DE
NA SALDAÑ
O EN COMP
 
N HUERTA L
ANDRO GAR
STEMAS CO
SISTEMA D
UNA INSTI
 
 
E REFERENC
DEL MERCA
ÓN DEL PRO
N Y CONTR
ÓN DE RESU
 
 
a 07 de Ago
 
 
LETICIA PERA
rera de Ingenie
CO NACI
E INGENI
ÉCTRICA
UACÁN 
A 
IÓN DE TIT
ES/ESIME-C
ÑA HUESCA
PUTACIÓN
LÓPEZ 
RCÍA RANG
OMPUTACIO
DE PAGOS E
TUCIÓN FI
CIA 
ADO 
OYECTO 
ROL DEL PR
ULTADOS 
osto de 2010
 ING. CARLO
 
ALTA MAGUEY
ería Mecánica
IONAL 
IERÍA 
A 
TULACIÓN 
CUL/5062005
A 
GEL 
ONALES 
ELECTRÓN
INANCIERA
ROYECTO 
0 
S GUILLERMO
 Ase
Y 
 
SEMINARIO
5/25/10: 
NICOS 
A” 
O GARCÍA SPÍ
sor 
O EN 
ÍNOLA 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 3 
3
 
 
 
AGRADECIMIENTOS 
 
 
 
 
Rosa Elena Saldaña Huesca: 
 
 
A Dios 
Por permitirme cumplir otra meta mas mi vida. 
 
 
A Mi Hermana Guillermina Saldaña Huesca 
Por tu insistencia para terminar esta meta, por tu apoyo, cariño y comprensión en el 
transcurso de mi vida, te quiero mucho hermanita; Gracias por escucharme y estar a 
mi lado en los momentos difíciles. 
 
A Mi Tía Laura Elena Huesca Pomposo 
Por tu apoyo, cariño y comprensión, a lo largo de este camino, sin tu apoyo no lo 
habría logrado. 
 
 
A Mis Padres Rodolfo Saldaña Carvajal y Hilda Guillermina Huesca, y a 
Mi Hermana Sarahy Saldaña Huesca 
Por su esfuerzo y cariño, a lo largo de mi vida. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 4 
4
 
 
 
AGRADECIMIENTOS 
 
 
 
Efraín Huerta López: 
 
 
A Dios 
Por permitirme llegar a cumplir un objetivo más en mi vida y en mi carrera. 
 
 
 
A Mis Padres Jesús Huerta y Consuelo López 
Por su cariño, comprensión y apoyo sin condiciones ni medida. Gracias por guiarme 
sobre el camino de la educación. 
 
 
 
A Mí Esposa Cindy Karina C. Rojas 
Como gratitud 
Por su apoyo, comprensión y sobre todo por aguantarme tantas noches que no he 
podido pasar a su lado por culminar esta meta. 
 
Con amor. 
Por su apoyo y compresión durante todos estos últimos años de mi vida, te amo mi 
vida. 
 
 
 
A Mi hijo Efraín 
Por su amor, comprensión y ternura que permite ser el motor de inspiración de 
poder lograr lo que me proponga. Gracias por la paciencia mostrada en todas 
aquellas tardes que no he podido jugar contigo. Gracias por ser parte de mi vida; 
eres lo mejor que me ha pasado te amo mil cielo. 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 5 
5
 
 
 
AGRADECIMIENTOS 
 
 
 
Mario Alejandro García Rangel: 
 
 
A Mi Esposa Liliana Díaz Villar 
Como un testimonio de gratitud por haber significado la inspiración que necesitaba 
para terminar mi carrera profesional, la cual constituye un aliciente para continuar 
con mi superación 
 
Con amor. 
 
Por su apoyo y compresión durante los últimos nueve años de mi vida. 
 
 
A Mis Padres Martha Rangel Pineda y Salvador García Mejía 
 
Sabiendo que no existirá una forma de agradecer una vida de sacrificio y esfuerzo, 
quiero que sientan que el objetivo logrado también es de ustedes y que la fuerza que 
me ayudo a conseguirlo fue su apoyo. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 6 
6
 
ÍNDICE 
 
i). RESUMEN. ............................................................................................................. 7 
ii). INTRODUCCIÓN. .................................................................................................. 8 
iii). DETECCIÓN DE NECESIDADES. ....................................................................... 9 
iv). JUSTIFICACIÓN. ................................................................................................ 10 
v). OBJETIVO GENERAL. ........................................................................................ 11 
vi). OBJETIVO ESPECIFICO. .................................................................................. 11 
vii). ALCANCE. ......................................................................................................... 12 
viii). METAS. ............................................................................................................. 12 
ix). MISIÓN. .............................................................................................................. 12 
I. MARCO DE REFERENCIA. ................................................................................... 13 
a). Estudio del Arte. ............................................................................................. 13 
b). Marco legal. ..................................................................................................... 41 
II. ESTUDIO DE MERCADO. .................................................................................... 45 
a). Estudio de mercado. ..................................................................................... 45 
b). Mercado potencial para la implementación del SPEI. ................................ 59 
III. PLANEACIÓN DEL PROYECTO. ....................................................................... 62 
IV. EJECUCIÓN Y CONTROL DEL PROYECTO. .................................................... 71 
V. EVALUACIÓN DE RESULTADOS ....................................................................... 82 
CONCLUSIONES ..................................................................................................... 85 
GLOSARIO ............................................................................................................... 86 
BIBLIOGRAFÍA ........................................................................................................ 88 
ANEXOS ................................................................................................................... 89 
ANEXO I.................................................................................................................... 90 
ANEXO II................................................................................................................... 96 
ANEXO III .................................................................................................................. 97 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 7 
7
i). RESUMEN. 
 
Este documento define las actividades a realizar para la implementación en una 
institución financiera, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), que 
fuedesarrollado por Banco de México (Banco Central de la Nación), y la banca 
comercial, para que los clientes de las instituciones financieras puedan transferir 
dinero de manera segura, rápida y cómoda. 
 
Se definen cada una de las etapas de la implementación, que comienza con la 
necesidad de ofrecer a los clientes el servicio de transferencias de fondos de forma 
rápida, segura y oportuna; como complemento de una amplia gama de productos y 
servicios financieros, en aras de no perder la competitividad. Continúa con la etapa 
de definición de necesidades y el análisis de la solución, que arroja como resultado el 
hecho de que el sistema implantado será por una parte una solución del mercado 
que permita la comunicación con el host central de Banco de México; y por otro lado, 
desarrollos internos para implementar pantallas de captura, como complemento de la 
solución en los servicios ya existentes, de Ventanilla (Sucursal), Banca Electrónica y 
sistemas corporativos. Y por último se describirá a detalle las etapas del desarrollo, 
pruebas e implementación de la solución. 
 
Entre las conclusiones del proyecto se definió el hecho, de que la solución que 
permite la comunicación con el host central de Banco de México, conviene comprarla 
a un proveedor que ya tenga la solución mínimo en un 30% de las instituciones 
financieras bancarias, con el propósito de asegurar que en caso de cambios en los 
procesos, no corramos el riesgos de quedar desconectados del sistema, por no 
estar en tiempo con las modificaciones, ya que Banco de México dejara fuera a 
cualquier institución por muy grande o pequeña que esta sea si por alguna razón 
tuvo problemas en sus pruebas, en cambio si el 30% de los bancos tienen 
problemas, seguramente habrá una prórroga para liberar las modificaciones. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 8 
8
ii). INTRODUCCIÓN. 
 
Las instituciones del Sistema Financiero Mexicano tienen la necesidad de 
implementar soluciones de tecnologías de información (TI), que permitan las 
transferencias electrónicas interbancarias, como parte de los servicios que ofrecen a 
sus clientes. En la actualidad existen dos sistemas de transferencias en el país, TEF 
(Transferencias Electrónicas de Fondos) de CECOBAN (Centro de Computo 
Bancario) y SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) de Banco de 
México, que operan transfiriendo fondos únicamente en moneda nacional. Para 
transferencias al extranjero existen otras aplicaciones que proveen instituciones 
internacionales como CHASE y Bank Of América por mencionar algunas. 
 
Este documento define la implementación del SPEI desarrollado por Banco de 
México, sistema diseñado para realizar transferencias de fondos entre instituciones 
financieras. Se utiliza cuando se requiere transferir fondos para abono a cuentas de 
otros bancos valor mismo día. 
 
Las transferencias SPEI son rápidas, seguras, cómodas y convenientes. Hoy en día 
también se han incorporado al sistema SPEI, instituciones financieras no Bancarias, 
que atiende las necesidades de operaciones de poco volumen como Casas de Bolsa, 
Casas de Cambio, Aseguradoras, Sociedades de inversión, Afores, Sofoles, entre 
otras, autorizadas por Banco de México a operar este Sistema. El SPEI ha sido uno 
de los proyectos prioritarios de Banco de México y comenzó a operar para la banca a 
partir del 13 de agosto de 2004. 
 
Cualquier persona que desee realizar transferencias de dinero a través del SPEI 
debe solicitarlo directamente al banco donde tiene su cuenta. Normalmente, los 
bancos ofrecen el servicio a través de sus Sucursales y de sus Bancas Electrónicas 
por Internet. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 9 
9
iii). DETECCIÓN DE NECESIDADES. 
 
Contar con una Implementación del sistema SPEI de Banco de México para 
complementar la oferta de servicios ofrecidos por la institución financiera, que 
faciliten a los clientes el envío y recepción de fondos de forma segura, rápida y 
cómoda. Donde el cliente podrá: 
 Enviar una orden de pago SPEI, desde la Banca Electrónica de la institución. 
 Enviar una orden de pago SPEI, de forma presencial en cualquier Sucursal 
Bancaria de la institución (ventanilla). 
 Seleccionar el envío de los retiros de sus inversiones, hablándole 
telefónicamente a su ejecutivo personal, el ejecutivo solo podrá enviar la orden 
de pago SPEI a cuentas previamente autorizadas por el cliente, para esos 
fines. 
 Recibir órdenes de pago SPEI, provenientes de otra institución, abonándose 
en su cuenta eje ó chequera en no menos de 10 minutos después de que fue 
enviada por la institución emisora. 
 
Adicional a esto el área de tesorería de la institución, podrá enviar y recibir órdenes 
de pago SPEI, para liquidar las diversas obligaciones financieras contraídas por la 
misma. 
 
De tal manera que se necesita una solución informática que permita mantener 
comunicación con el host SPEI de Banco de México, permitiendo enviar y recibir 
órdenes de pago y cumplir con los estándares de seguridad de firmas digitales 
establecidos por Banco de México, a este sistema le llamaremos “Enlace SPEI”. 
Además de modificar los sistemas actuales de terminal financiero, banca electrónica 
y liquidaciones para que permitan la captura de órdenes de pago SPEI. Se necesita 
realizar un interfaz directo entre estos sistemas y el “Enlace SPEI”. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 10 
10
iv). PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA. 
 
Debido al acelerado proceso de globalización las instituciones financieras han tenido 
que cambiar su forma tradicional de operar, hoy en día, es primordial ofrecer al 
público servicios más especializados, para que no tengan que salir de casa e ir a 
una sucursal, otorgando facilidades para realizar operaciones vía internet, telefónica, 
cajeros automáticos, entre otros. Y si por alguna razón es inevitable ir a la sucursal, 
se deben dar facilidades al cliente para no tener que llevar consigo grandes 
cantidades de dinero, sino simplemente con una orden mover fondos de una 
institución a otra, ante este panorama el sistema SPEI es una parte medular de los 
servicios financieros, al permitir enviar y recibir fondos desde cualquier lugar (casa u 
oficina), o bien simplemente ir a la sucursal y solicitar un envío. La Institución 
Financiera donde deseamos implantar el SPEI, es un Banco de reciente creación, 
que está en fase de consolidar su oferta de productos y servicios financieros, para 
ser competitivo. El SPEI permitiría a la institución ofrecer a los clientes una forma 
sencilla y segura las transferencias de fondos. 
iv). JUSTIFICACIÓN. 
 
En una era donde el sector financiero experimenta un clima de alta competencia, es 
necesario crear diferenciadores que agilicen los procesos de negocio y por ende, 
generen altos niveles de respuesta para nuestros clientes, hoy, la tecnología es una 
parte fundamental para lograrlo. Es una prioridad dar a los clientes facilidades para 
hacer más eficientes sus procesos de liquidación de operaciones, permitiéndoles 
desde su oficina o casa realizar transferencias de fondos que les permitan agilizar la 
compra de bienes, invertir en productos financieros, pagar sus obligaciones 
crediticias, pagar las colegiaturas de la escuela, entre muchos otros pagos, esto, nos 
permite evitar que los clientes corran el riego de transportar grandes cantidades de 
dinero, por el entorno de inseguridad que se vive en el país. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 11 
11
v). OBJETIVO GENERAL. 
 
Implementar un sistema de pagos que permita a los clientes transferir fondos 
a/desdeotras instituciones financieras, donde la prioridad será, dar cumplimiento a 
las regulaciones nacionales y a los estándares internacionales de transferencia de 
fondos. 
vi). OBJETIVO ESPECIFICO. 
 
Utilizar las tecnologías de información para entablar comunicación con el sistema 
SPEI central, implementando políticas de seguridad por medio de firmas digitales y 
un canal de comunicación dedicado con Banco de México, para garantizar un alto 
nivel de seguridad y confiabilidad, permitiendo: 
 
• El envío de fondos desde la Banca Electrónica, sistema de sucursales y del 
sistema de liquidaciones de la institución. 
• Recibir órdenes de pago de las diferentes instituciones financieras. 
 
Para lograr nuestro objetivo se realizarán las siguientes actividades: 
 
• Hacer un análisis para adquirir una de las soluciones informáticas existentes 
en el mercado que permitan mantener comunicación con el host SPEI de 
Banco de México, permitiendo enviar y recibir órdenes de pago, así como el 
cumplimiento de los estándares de seguridad de firmas digitales establecidos 
por Banco de México, a este sistema le llamaremos “Enlace SPEI”. 
• Modificar los sistemas actuales de terminal financiero (Sucursales), Banca 
Electrónica y liquidaciones para que permitan la captura de órdenes de pago 
SPEI. Desarrollando además una interfaz directa entre estos sistemas y el 
“Enlace SPEI”. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 12 
12
vii). ALCANCE. 
 
Ofrecer a los clientes de la institución, el servicio de Órdenes de Pago SPEI por 
medio de Banca Electrónica, sucursales, teléfono (hablándole a su ejecutivo), 
permitiéndole el envío/recepción de fondos a otras instituciones del Sistema 
Financiero Mexicano. 
viii). METAS. 
 
Implementar el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), que realice 
transferencias de fondos entre las instituciones participantes del Sistema Financiero 
Mexicano (banca múltiple, banca de desarrollo, administradoras de fondos para el 
retiro, casas de bolsa, casas de cambio, instituciones de seguros, sociedades 
distribuidoras de acciones de sociedades de inversión, sociedades financieras de 
objeto limitado y sociedades operadoras de sociedades de inversión), de acuerdo al 
plan de implementación diseñado en el Capitulo 3 de este documento. 
ix). MISIÓN. 
 
Contar con un Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios eficiente, seguro y 
competitivo. Que ofrezca a nuestros clientes un servicio de clase mundial para el 
envío y recepción electrónica de fondos, entre las instituciones del sistema 
financiero mexicano. 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 13 
13
I. MARCO DE REFERENCIA. 
 
a). Estudio del Arte. 
 
a.1). Antecedentes. 
 
La historia de las transferencias de dinero inicia en Europa hace 200 años, cuando 
las oficinas postales realizaban transferencias de fondos por medio de giros. En 
México estos servicios llegaron unas décadas después y en 1884 se estableció el 
Sistema Mexicano de Giros postales, después el primero de abril de 1898, se pone 
en marcha en nuestro país, el servicio de giros telegráficos. Paso prácticamente un 
siglo antes de que en el mundo surgieran avances tecnológicos significativos, para la 
transferencia de fondos, en la década de los 80’s estas operaciones cobraron fuerza 
y mayor penetración, ahora que internet comunica a todo el mundo, las transferencia 
electrónicas de fondos se convierten en el nuevo instrumento de pagos. 
 
 
Figura 1. Palacio Postal Mexicano. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 14 
14
El Banco de México inició en 1994 la reforma integral del Sistema de Pagos. La 
reforma consistió en cambios estructurales que sentaron las bases para obtener un 
sistema de pagos eficiente y que a su vez contribuyó a la estabilidad del sistema 
financiero mexicano. 
 
El desarrollo y la modernización de sistemas electrónicos han contribuido a la 
eficiencia del Sistema de Pagos y forman una parte fundamental de la reforma. Un 
ejemplo es el SPEUA, desarrollado por el Banco de México en 1995, para liquidar las 
transferencias de alto valor entre los intermediarios. Si bien el SPEUA cumplió con 
sus objetivos originales, pero no satisfacía las normas internacionales para estos 
sistemas, ya que no seguía las mejores prácticas. 
 
Por este motivo en Julio de 2002, el Banco de México promovió ante la Asociación 
del Bancos de México la implementación de un nuevo sistema de pagos, para 
sustituir al SPEUA, denominado SPEI, cuyo desarrollo e implantación se realizarían 
en coordinación entre Banco de México y la Banca Nacional en una primera 
instancia. 
 
 
Figura 2. Gráfico del Banco de México. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 15 
15
a.2). Sistema SPEI de Banco de México. 
 
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), es un sistema de pagos 
desarrollado bajo el esquema cliente-servidor con el cual las instituciones 
participantes pueden realizar pagos propios y a terceros por cualquier monto no 
negativo. 
 
El SPEI liquida Órdenes de Pago usando los recursos provenientes de las cuentas 
en moneda nacional de los participantes en el SPEI. 
 
La arquitectura utilizada en este sistema contempla lo siguiente: 
• Un proceso básico del sistema, denominado “Servidor del SPEI” 
• Un procesador de comunicaciones, denominado “Front End de 
Comunicaciones (FEC)” 
• Un cliente para el acceso y control del sistema. 
 
La comunicación entre el cliente y el servidor se logra a través de un protocolo de 
comunicación, el cual debe respetarse para garantizar su correcto funcionamiento. 
 
Dicho protocolo es abierto, ya que no depende de una arquitectura, lenguaje de 
programación o sistema operativo determinado. 
 
 
 
Figura 3. Comunicación Servidor SPEI - Cliente. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 16 
16
En base a este protocolo de comunicación, las instituciones participantes pueden 
desarrollar su cliente de acuerdo a sus necesidades particulares, o bien, conectar 
sus sistemas directamente al servidor del SPEI. 
 
 
Figura 4. Cliente SPEI Instituciones Participantes. 
 
Banco de México garantiza a los clientes de las instituciones financieras que los 
envíos de órdenes de pago SPEI estarán utilizando un esquema de seguridad 
robusto que impedirá que personas extrañas puedan interceptar información de las 
transferencias. 
Banco de México valida por medio de certificados digitales la identidad de la 
institución financiera que se desiste a conectar al sistema, validando que el 
certificado del lado del servidor SPEI sea idéntico al del cliente de la institución 
financiera. Banco de México emite los certificados digitales y se los envía a las 
instituciones participantes autorizadas para operar en el sistema SPEI. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 17 
17
Además utiliza la firma digital donde la seguridad en las comunicaciones estará 
basada en métodos de criptografía, que garantizan que sólo los receptores legítimos 
pueden leer los mensajes y la autenticidad de los emisores de los mensajes. Para 
ello se usará criptografía de llave pública y privada, la cual además evita que un 
mensaje sea repudiado por quien lo envió. Esta tecnología permite a los participantes 
crear la firma digital de un mensaje a partir del propio mensaje y su llave privada. El 
receptor del mensaje debe usar la llave pública del emisor para verificar que quién 
firmó el mensaje utilizó la llave privada del emisor.Algunos mensajes deberán incluir 
firmas digitales para garantizar su autenticidad. 
 
a.3). Conceptos de SPEI 
 
Aceptación de un pago. 
 
Las Órdenes de Pago y las solicitudes de Traspaso se considerarán aceptadas una 
vez que el SPEI envíe a las Instituciones Participantes emisoras y receptoras los 
Avisos de Liquidación correspondientes. 
 
Procesamiento de colas. 
 
El SPEI guardará los pagos que vayan ingresando en una cola de pagos pendientes 
y determinará frecuentemente (puede ser varias veces en un minuto) un conjunto de 
pagos contenido en esa cola que puede ser liquidado. 
 
En caso de que un pago no pueda ser liquidado después de aplicar el proceso, 
permanecerá guardado en la cola de pagos. Si al cierre del proceso del día hay 
pagos que se encuentran en cola, el SPEI los cancelará. 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 18 
18
Bitácora. 
 
El procesador central del SPEI almacenará todos los mensajes que envíe y reciba en 
un archivo que se denotará como la Bitácora del Módulo. Cada participante del SPEI 
deberá mantener una bitácora semejante. 
 
Certificados digitales. 
 
Son documentos firmados por una entidad confiable que asocian la identidad de una 
persona con una llave pública. 
 
Firma digital. 
 
La seguridad en las comunicaciones estará basada en métodos de criptografía, que 
garantizan que sólo los receptores legítimos pueden leer los mensajes y la 
autenticidad de los emisores de los mensajes. Para ello se usará criptografía de llave 
pública y privada, la cual además evita que un mensaje sea repudiado por quien lo 
envió 
 
Instrucción de pago. 
 
Es el mensaje enviado al SPEI que contiene una o más Órdenes de Pago dirigidas a 
una Institución Participante. 
Cada pago tendrá un folio dentro de la instrucción de pago, el cual se usará 
posteriormente para identificarlo. 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 19 
19
Orden de pago. 
 
Es aquella que una Institución Participante envíe a otra por medios electrónicos a 
través del SPEI, mediante la que le instruye que por cuenta propia o de terceros 
pague una suma determinada en moneda nacional al beneficiario designado en dicha 
orden, el cual podrá ser la propia Institución Participante receptora, cuentahabientes 
de ésta, la Institución Participante emisora o cualquier otra persona. 
 
Esta tecnología permite a los participantes crear la firma digital de un mensaje a 
partir del propio mensaje y su llave privada. El receptor del mensaje debe usar la 
llave pública del emisor para verificar que quién firmó el mensaje utilizó la llave 
privada del emisor. Algunos mensajes deberán incluir firmas digitales para garantizar 
su autenticidad. 
 
Devolución. 
 
Es una orden de pago que el participante receptor envía al emisor con el fin de 
devolverle la orden original. En el inciso 5.9 de este manual se toca ampliamente 
este tema. 
 
Traspaso de fondos SIAC – SPEI. 
 
Es un aviso a la Institución Participante donde se le informa de un abono de fondos 
en su cuenta en el SPEI, provenientes de su cuenta en el SIAC. Este aviso se 
describe ampliamente en los incisos 5.19 y 5.20 de este manual. 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 20 
20
Traspaso de fondos SPEI – SIAC. 
 
Es una orden al SPEI para transferir fondos de la cuenta del emisor en el SPEI a su 
cuenta única en SIAC. En los incisos 5.19 y 5.20 de este manual se describe a 
detalle este tema. 
 
Topología. 
 
La topología de una instrucción de pago describe la manera como fluye el mensaje 
dentro del SPEIF1F, el cual sólo aceptará dos tipos: la T, en la que el SPEI envía al 
receptor las instrucciones de pago antes de liquidar los pagos, y la V, en la que el 
SPEI sólo envía las instrucciones al receptor después de liquidarlas. En el inciso 5.3 
se describen con mayor detalle estas topologías. 
 
Prioridad de las instrucciones de pago. 
 
El SPEI permite a los participantes la asignación de prioridades a las instrucciones 
de pago: Normal y Alta. 
 
Saldo reservado y no reservado. 
 
El SPEI permite a los participantes reservar parte de su saldo para liquidar pagos con 
prioridad alta. Por tal motivo, el saldo de un participante se reporta en el SPEI en dos 
partes: el saldo reservado y el saldo no reservado. 
 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 21 
21
Cuenta CLABE. 
 
Es un número único e irrepetible asignado a cada cuenta bancaria (normalmente de 
cheques) que garantiza que los recursos enviados a las órdenes de cargo 
(domiciliación), pago de nómina o a las transferencias electrónicas de fondos 
INTERBANCARIOS (entre bancos) se apliquen exclusivamente a la cuenta señalada 
por el cliente, como destino u origen. 
 
La CLABE está formada por un conjunto de 18 dígitos numéricos que corresponden 
a los siguientes datos: 
 
CÓDIGO DE BANCO: Donde radica la cuenta, de acuerdo a los números asignados 
a las Instituciones de Crédito en la Asociación de Bancos de México. Longitud = 3 
dígitos. 
 
CÓDIGO DE PLAZA: Ciudad o región donde el cliente mantiene su cuenta, de 
acuerdo a la definición de claves de plaza definida para el servicio de cheques. 
Longitud = 3 dígitos. 
 
NÚMERO DE CUENTA: Campo en donde se incluye la información que cada banco 
utiliza para individualizar la cuenta de sus clientes. Longitud = 11 dígitos (cheques) 
 
DÍGITO DE CONTROL: Es un dígito que se obtiene a través de aplicar un algoritmo 
que permite validar que la estructura de los datos contenidos en la CLABE son 
correctos. Longitud =1 dígito. 
3 dígitos 3 dígitos 11 dígitos 1 dígito 
Código de Banco Código de Plaza Número de 
Cuenta 
Dígito de Control 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 22 
22
a.4). Funcionamiento general del SPEI. 
 
El funcionamiento general es el siguiente: 
• Recepción de instrucciones o paquetes de pago. Estas instrucciones serán 
firmadas por la institución Participante ordenante y verificadas por la 
institución Participante beneficiaria. 
• Procesamiento de las instrucciones de pago dependiendo de la topología 
elegida por la institución Participante ordenante. Existen 2 tipos: 
 Topología T, consiste en que la institución Participante beneficiaria recibe 
la instrucción tan pronto sea posible y, posteriormente recibe información 
sobre la liquidación del pago. 
 Topología V, en donde la institución Participante beneficiaria sólo recibe la 
instrucción de pago cuando ya está liquidada. 
• Liquidación de las órdenes de pago, utilizando un algoritmo de procesamiento 
de colas de operaciones pendientes, afectando el saldo de las instituciones 
Participantes. 
• A petición de la institución Participante ordenante interesada se podrá: 
 Reservar parte de su saldo para liquidar pagos prioritarios. 
 Cancelar órdenes de pago, siempre y cuando dichos pagos estén 
pendientes de liquidación. 
• Aviso en tiempo real a las instituciones Participantes ordenante y beneficiaria, 
en cuanto se liquiden los pagos. 
 
a.5). Horarios de Operación. 
 
El SPEI operará durante los días hábiles bancarios en el horario siguiente: 
• Envío de órdenes de pago: De 8:30 am a 16:30 hrs. 
• Recepción de órdenes de pago: De 8:30 am a 16:50 hrs. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 23 
23
• Envío y recepción de devoluciones De 8:30 am a 16:50 hrs. 
• Traspasos de fondos SIAC SPEI De 8:30 am a 16:30 hrs. 
• Traspasos de fondos SPEI SIAC De 8:30 am a 16:30 hrs. 
• Liquidación del SPEI en SIAC hasta las 17:00 hrs. 
• Retransmisiónde información De 8:30 am a 17:30 hrs. 
Consideraciones: 
• Los horarios citados son los que rigen en la Ciudad de México. 
• El SPEI iniciará operaciones en los horarios establecidos con fecha de 
operación del día hábil bancario siguiente. 
• El último día hábil bancario de la semana, el SPEI suspenderá su operación a 
las 23:00 hrs para reiniciarla el día previo al primer día hábil bancario de la 
siguiente semana a las 23:00 hrs. 
• En el horario de 8:30 hrs a 00:00 hrs, las instituciones participantes deberán 
aceptar órdenes de pago de tipo “Nómina” y podrán devolver órdenes de pago 
de otro tipo. 
• El horario de inicio de operaciones con CLS es a las 0:00 hrs. 
 
a.6). Procedimientos. 
 
El SPEI intercambia mensajes con los participantes y los procesa. En esta sección se 
describen los procedimientos y mensajes que se utilizan. 
 
Inicio de sesión con el SPEI. 
 
Para iniciar una sesión con el SPEI, es necesario que primero se lleve a cabo la 
autenticación con el FEC. Una vez superados los controles del FEC, éste enviará al 
servidor del SPEI la petición de conexión del cliente. El servidor del SPEI validará 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 24 
24
que se trate de un usuario registrado en sus catálogos y de ser así, contestará con 
un mensaje ENSESION que contiene, entre otros datos, la información siguiente: 
 
• El catálogo de instituciones participantes. 
• Los números de los certificados digitales de todas las instituciones registrados 
para este servicio. 
• La fecha de operación del procesador central. 
• El número de veces que puede incrementar su saldo reservado durante el resto 
del día. 
• El saldo de su cuenta en el propio SPEI. 
 
A continuación, el servidor del SPEI proporcionará los catálogos definidos mediante el 
mensaje CATALOGOS. Al recibir este mensaje, el cliente deberá solicitar al servidor los 
mensajes que éste tenga pendiente de enviarle, utilizando para ello el mensaje 
REENVIO. Una Institución Participante se considerará en sesión una vez que el servidor 
termine el reenvío de mensajes pendientes y se lo haga saber al cliente mediante el 
mensaje FINREENVIO. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 25 
25
Procesamiento de las instrucciones de pago. 
 
En un momento dado, el SPEI puede estar en cualquiera de los estados siguientes: 
 
• Recepción y registro de mensajes. En este estado, el SPEI recibe mensajes con 
instrucciones de pago de los participantes. Mientras haya mensajes pendientes 
de procesar, no haya recibido un número predeterminado de nuevas 
instrucciones de pago y no haya transcurrido el número predeterminado de 
segundos desde que se aplicó por última vez el proceso de liquidación, el SPEI 
guarda las instrucciones de pago en una cola de pagos pendientes y envía los 
acuses de recibo correspondientes a los participantes. Sin embargo, en este 
estado el SPEI no evalúa los pagos con sus procesos de control de riesgos. Esto 
es, no acepta pagos. El SPEI atiende inmediatamente otras instrucciones. 
• Aceptación de pagos. El SPEI cuenta con un proceso que, de acuerdo con la 
liquidez de los emisores, decide qué pagos entre los que tiene registrados en la 
cola de pagos pendientes acepta y cuáles no, conforme a los controles del SPEI. 
Al final de este proceso, el SPEI registra los pagos aceptados, actualiza los 
saldos de los participantes y les manda mensajes para que éstos conozcan qué 
pagos fueron liquidados. 
 
Instrucción de pago. 
 
Para que el envío de los pagos sea eficiente, la Institución Participante ordenante de 
pagos debe reunir todos los pagos que quiera hacer a una Institución Participante 
beneficiaria y enviarlos juntos al servidor en una instrucción o paquete de pagos. 
 
Existen dos formas de envío de instrucciones de pago, también llamadas topologías: 
V (mensaje ORDENTOPOV) y T (mensaje ORDENTOPOT). En la topología V, la 
Institución Participante beneficiaria recibe la información sobre los pagos una vez 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 26 
26
que todos los pagos contenidos en la instrucción han sido liquidados. La topología T 
consiste en que la Institución Participante beneficiaria recibe del servidor la intención 
del pago tan pronto sea posible y posteriormente recibe, también del servidor, la 
información sobre la liquidación de cada pago conforme los pagos van siendo 
liquidados. Esto es, en la V todos los pagos tienen que liquidarse al mismo tiempo 
para ser liberados, mientras que la T se liberan conforme van liquidándose. 
 
Existe una única restricción sobre las topologías, la cual establece que para enviar 
una instrucción con un solo pago la topología debe ser la V. Aún en el caso de 
enviarla en T, esta será tratada como V. 
 
Cada una de estas instrucciones tendrá un folio, que deberá ser único durante el día 
de operación, el cual la identifica dentro del SPEI. Además, deberá indicar la 
topología (T o V), el participante receptor e incluir los pagos a favor del participante 
receptor citado. Toda instrucción de pago deberá estar firmada por el emisor. 
 
El participante que recibe una instrucción de pago deberá verificar que no se repitan 
los folios el mismo día y avisar a los contactos para asuntos operativos del Banco de 
México si alguna vez recibe dos folios iguales, especialmente cuando los mensajes 
no son idénticos. Sin embargo, debe señalarse que durante el proceso de 
sincronización es posible que el participante solicite información que el SPEI le había 
enviado previamente. 
 
Cuando el SPEI recibe una instrucción de pago con topología V (mensaje 
ORDENTOPOV), verifica que la firma corresponda al emisor y almacena las órdenes 
de pago. Si durante el proceso de aceptación de pagos el SPEI determina que el 
emisor tiene recursos para cubrir todas las órdenes de pago en la instrucción, las 
acepta y envía el mensaje original al receptor. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 27 
27
Cuando el SPEI recibe una instrucción de pago con topología T (mensaje 
ORDENTOPOT), verifica que la firma corresponda a la del emisor, envía la 
instrucción al receptor mediante el mensaje PAQCOBROS y guarda las órdenes de 
pago. De ninguna manera la Institución Participante receptora de un mensaje 
PAQCOBROS deberá interpretarlo como una aceptación final de los pagos, ya que el 
único propósito de ese mensaje es hacerle llegar a la Institución Participante 
receptora la intención, por parte de la Institución Participante emisora, de realizar los 
pagos indicados en el mensaje. Cuando el SPEI encuentra, durante el proceso de 
aceptación de pagos, que el emisor tiene recursos para cubrir alguna de las órdenes 
de pago, la acepta y envía al receptor el folio de la instrucción en que viene la orden 
y la posición de la orden dentro de la misma. 
Es responsabilidad del receptor de una instrucción de pago con cualquier topología 
verificar que la firma del emisor sea válida y guardar las órdenes de pago de manera 
que las pueda localizar cuando le sea confirmado que han sido liquidadas a fin de 
acreditar al cliente beneficiario el monto correspondiente. 
 
Acuse de recibo. 
 
Cada vez que el SPEI reciba una instrucción de pago y verifique tanto el formato 
como la validez de la firma digital, enviará al emisor un acuse de recibo (mensaje 
ACUSERECIBO), indicándole que recibió la instrucción y, en su caso, que la registró. 
El mensaje indica si la recepción de la instrucción de pago se completó con éxito, o si 
hubo errores en la instrucción o en las órdenes de pago contenidas en ésta. 
 
El emisor no deberá enviar al SPEI otra instrucción de pago mientras no recibaacuse 
de recibo de la última instrucción de pago que envió al servidor. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 28 
28
Partición de mensajes. 
 
Los mensajes con una longitud mayor a la máxima establecidaF6F, deben enviarse 
en partes más pequeñas. En este caso, cada vez que el SPEI recibe una de las 
partes, devuelve el mensaje ACUSEPARTESAC. El participante no debe enviar la 
siguiente parte de su mensaje hasta que reciba su ACUSEPARTESAC. Para la 
última parte del mensaje, el SPEI devuelve únicamente el acuse de recibo 
correspondiente. En forma similar, cada vez que el participante recibe una parte de 
un mensaje enviado por el SPEI, debe enviar al SPEI el mensaje ACUSEPARTECAS 
como acuse de dicha parte. 
 
Aviso de abonos. 
 
Cada vez que el SPEI acepte pagos que fueron enviados bajo cualquier topología, 
enviará el mensaje de ABONOS firmado, que informará al receptor qué pagos fueron 
liquidados. En el mensaje se avisará al receptor de los pagos aceptados en topología 
T y el monto total correspondiente. El SPEI especificará los números de folio de las 
instrucciones de pago donde estén las órdenes que se aceptan y la posición dentro 
de las instrucciones de cada una de las órdenes que aceptó. 
 
En el mismo mensaje se enviarán al receptor las instrucciones con topología V que 
aceptó el SPEI. El receptor deberá verificar las firmas de los emisores. Este mensaje 
lleva también la suma total de los pagos en topología V que ha aceptado el SPEI y el 
receptor deberá verificar que el monto total de los pagos corresponda con la cantidad 
indicada en la instrucción de pago. En caso de que esto no ocurra deberá dar aviso a 
los contactos para asuntos operativos del Banco de México. 
 
Los participantes receptores deberán verificar la firma del SPEI y serán, en su caso, 
responsables de recuperar la información completa de los pagos y acreditar las 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 29 
29
cuentas de los beneficiarios finales (cuentahabientes de dichos receptores). En caso 
de que la firma del SPEI o de los emisores no sea auténtica deberá devolver los 
pagos correspondientes y avisar a los contactos para asuntos operativos del Banco 
de México. 
 
El Banco de México actualizará los saldos de los participantes de acuerdo con los 
pagos para los que haya enviado un aviso de abono. No obstante, el receptor del 
aviso también deberá calcular su nuevo saldo en el SPEI. 
 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 30 
30
Aviso de cargos. 
 
Cuando el SPEI acepte pagos, enviará a las Instituciones Participantes emisoras 
mensajes de CARGOS firmados con la información necesaria para identificarlos. 
Este mensaje llevará la clave de la Institución Participante beneficiaria de cada 
instrucción que contenga algún pago aceptado, el folio de cada instrucción de pago y 
el folio de las órdenes que se aceptan dentro de cada instrucción. El mensaje tendrá 
asimismo el monto total de los pagos liquidados, el saldo y el saldo reservado de la 
Institución Participante. 
En caso de que la firma del SPEI no sea válida deberá avisar a los contactos para 
asuntos operativos del Banco de México. 
 
Cancelación de pagos. 
 
Las instituciones Participantes podrán enviar al SPEI, solicitudes para cancelar 
órdenes de pago enviadas previamente mediante el mensaje CANCELAPAGO 
firmado. El SPEI cancelará una orden de pago sólo sí: 
 
• La instrucción que lo contiene fue enviada con topología T y la orden de pago no 
ha sido aceptada. En este caso, sólo se cancelará la orden de pago solicitada. 
• La instrucción que lo contiene fue enviada con topología V y no ha sido liquidada. 
En este caso, se cancelará la instrucción de pago completa. 
 
El SPEI ignorará las solicitudes para cancelar órdenes que no se ajusten a lo 
anterior. El SPEI responderá la solicitud de cancelación con el mensaje 
ACUSECANCELACION. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 31 
31
Devoluciones. 
 
Cuando el SPEI liquide un pago que el receptor no pueda acreditar al beneficiario 
por: firma inválida, no pueda validar alguno de los datos numéricos indispensables, 
no participar en un tipo de pago opcional o cualquier otra causa no imputable a la 
Institución Participante receptora, el receptor deberá devolverlo al emisor dentro de 
los siguientes 20 minutos a que recibió la orden de pago. 
 
Las devoluciones se envían como otro pago, en el que se indica que es una 
devolución y el motivo por el que se está devolviendo dicho pago. 
 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 32 
32
Autorización de Operadores. 
 
Para operar en el SPEI, se requiere que la persona cuente con un certificado digital 
registrado en la IES (Infraestructura Extendida de Seguridad, administrada por Banco 
de México), vigente y que la Institución Participante autorice a que dicha persona 
opere el sistema. 
 
Para la designación de operadores (altas y/o bajas), es necesario que la Institución 
Participante envíe dos ejemplares del formato previsto en el ANEXO 2 del contrato, a 
la Gerencia de Trámite de Operaciones Nacionales con por lo menos tres días 
hábiles bancarios de anticipación a que surta efecto, o bien a través del SPEI. Cabe 
mencionar que cualquier operador registrado en el SPEI, puede solicitar la baja de 
operadores y, sólo pueden designar operadores aquellas personas que cuenten con 
facultades para ejercer actos de dominio y para designar a quienes podrán actuar 
como operadores en los sistemas de pago administrados por el Banco de México. 
 
Los niveles de operación considerados en el SPEI son: 
• 01 – Operador y designación de operadores 
• 50 – Operador 
 
Sólo Banco de México dará de alta los certificados con nivel 01 debido a que se 
verificará que la persona que lo solicite cuente con las facultades descritas 
anteriormente. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 33 
33
Mediante el sistema la Institución Participante podrá: 
 
• Autorizar a operar a otros certificados con nivel 50, siempre y cuando el 
certificado solicitante cuente con nivel 01. 
• Retirar la autorización de cierto nivel a un certificado. 
• Retirar la autorización de operar en el sistema. 
 
Cuando la Institución Participante desee autorizar un certificado para operar en el 
SPEI mediante el sistema, enviará al SPEI el mensaje firmado MANTOCRT que 
contiene el número del certificado y la especificación de que se trata de un alta. El 
SPEI le asignará un índice y enviará un mensaje de acuse ACUSEMANTOCRT a la 
Institución Participante solicitante y, un mensaje AVISOMANTOCRT firmado por el 
servidor SPEI, que contiene el nuevo número de certificado, a todos los participantes 
para que se actualice el catálogo local correspondiente. 
 
De manera similar, cuando un participante retire la autorización a un certificado para 
operar en el SPEI mediante el sistema, enviará un mensaje MANTOCRT firmado, 
con el índice del certificado que dará de baja y la especificación de que es una baja. 
El SPEI acusará de recibido y lo retransmitirá a los demás participantes para que 
actualicen el catálogo local correspondiente. Si al momento de recibir la baja de un 
certificado, el servidor tuviera pagos pendientes por liquidar con ese certificado, 
eliminará dichos pagos y se lo dará a conocer al emisor de los mismos mediante el 
mensaje ELIMINARPAQ. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera34 
34
 
El SPEI verificará en la IES la validez de los certificados únicamente al iniciar las 
operaciones de cada día y cuando algún participante autorice para operar a un nuevo 
certificado. 
En caso de que: 
• Todos los certificados de un participante fueran inválidos para operar en el SPEI, 
el participante se verá imposibilitado para hacer pagos mientras dure esa 
situación. Resaltándose, que es responsabilidad de cada Institución Participante 
asegurarse de que los operadores que designen cuenten en todo momento con 
certificados digitales válidos y, que el SPEI no alerta o previene al participante 
sobre el próximo vencimiento de los mismos. 
• La Institución Participante sospeche de la utilización dolosa de algún certificado 
autorizado a operar en el SPEI y desee retirarlo urgentemente durante la 
operación del mismo, se recomienda verificar que cuenta con otro certificado con 
él cual puede operar, solicitar lo antes posible la baja del certificado sospechoso a 
través del sistema y, posteriormente el titular del certificado podrá solicitar la 
revocación del mismo. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 35 
35
a.7). Implementación del SPEI en la Institución Financiera. 
 
El SPEI se implementará en la institución financiera siguiendo los lineamientos 
descritos por Banco de México. El cliente SPEI de la institución será llamado Enlace 
SPEI, y servirá como canal de comunicación con Banco de México, este cliente será 
comprado a una empresa que ya lo tenga actualmente implementado en otras 
instituciones del Sistema Financiero Mexicano. Adicionalmente se harán desarrollos 
internos para adecuar los sistemas de Sucursales, Banca Electrónica y Operaciones 
para que permitan la operación de órdenes de pago SPEI. 
 
Para describir la forma en que funciona el SPEI, es necesario definir a los actores 
que intervienen en las transferencias: 
 
• El Ordenante es la persona que desea transferir dinero desde su cuenta 
bancaria. 
• El Beneficiario es la persona que recibe el dinero de la transferencia 
directamente en su cuenta bancaria. 
• El Banco Emisor es el banco comercial que le lleva la cuenta al Ordenante. 
• El Banco Receptor es el banco comercial que le lleva la cuenta al Beneficiario. 
 
El Banco de México es el banco central de la nación, y actúa como “puente” entre el 
Banco Emisor y el Banco Receptor ya que ambos mantienen una cuenta en el banco 
central. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 36 
36
 
 
Los clientes de la institución financiera podrán enviar una orden de pago SPEI, de 
tres formas distintas (la figura n): 
 
• El Cliente Solicita SPEI en ventanilla: 
 El cliente acude a la sucursal, llena una solicitud de traspaso SPEI, 
indicando la cuenta CLABE origen, el nombre del cliente, la institución 
financiera destino, la cuenta CLABE del beneficiario y el nombre 
completo del beneficiario. 
 Le solicita al cajero una orden de pago SPEI. 
 El cajero valida firmas e identificación oficial del cliente. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 37 
37
 El Cajero captura los datos en el Sistema de Sucursales, en la opción 
de orden de pago SPEI. 
 El sistema de Sucursales utiliza el servicio SPEI, del Servidor Local 
SPEI (Monitor SPEI), el cual valida que los datos origen sean correctos, 
que el cliente disponga de fondos para el envío, que la cuenta CLABE 
del beneficiario sea correcta y que la institución destino este activa en 
el SPEI de Banco de México. 
 
• El Cliente captura una orden de pago SPEI en la Banca Electrónica: 
 El cliente ingresa a la Banca Electrónica de la institución, utilizando su 
token de seguridad. 
 El cliente debe registrar previo al envío las cuentas a las que puede 
enviar transferencias electrónicas, capturando el nombre del 
beneficiario, el banco destino, la cuenta CLABE destino y el monto 
máximo de la transferencia, necesita su token de seguridad para poder 
autorizar cuentas pre-registradas. 
 El sistema de banca electrónica utiliza el servicio de SPEI para validar 
que la cuenta CLABE sea correcta. 
 El cliente elige la opción de transferencia interbancaria con orden de 
pago SPEI. 
 .El cliente selecciona una de las cuentas pre-registradas, como 
beneficiaria del envío, indicando el monto de la transferencia y 
utilizando su token de seguridad para autorizar el envío. 
 El sistema de Banca Electrónica utiliza el servicio SPEI, del Servidor 
Local SPEI (Monitor SPEI), el cual valida que los datos origen sean 
correctos, que el cliente disponga de fondos para el envío, que la 
cuenta CLABE del beneficiario sea correcta y que la institución destino 
este activa en el SPEI de Banco de México. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 38 
38
• El Cliente solicita telefónicamente a su ejecutivo el envío de una orden de 
pago SPEI: 
 
 El cliente realiza una llamada telefónica a su ejecutivo, todas las 
llamadas son granadas por seguridad del propio cliente. 
 El cliente pide a su ejecutivo que realice una orden de pago SPEI, a 
una de sus cuentas pre-registradas con anterioridad para este tipo de 
operación (el único autorizado para dar de alta cuentas pre-registradas 
es el mismo cliente, ya sea presentándose en la sucursal para solicitar 
el alta ó bien desde la banca electrónica). Los envíos solicitados por 
teléfono, únicamente se pueden realizar para liquidar una inversión en 
productos de inversión. 
 El ejecutivo, captura la orden de pago SPEI, en el sistema de 
operaciones y requiere la autorización de un supervisor. 
 El sistema de operaciones utiliza el servicio SPEI, del Servidor Local 
SPEI (Monitor SPEI), el cual valida que los datos origen sean correctos, 
que el cliente disponga de fondos para el envío, que la cuenta CLABE 
del beneficiario sea correcta y que la institución destino este activa en 
el SPEI de Banco de México. 
 
La institución también puede realizar envíos de órdenes de pago SPEI, para liquidar 
sus obligaciones con otras instituciones financieras o proveedores a través del 
sistema se operaciones, de la siguiente forma: 
 
 El área de servicios corporativos o el área de tesorería solicitan un 
pago a un proveedor ó una institución financiera respectivamente, 
mediante un formato firmado por el director de esas áreas. 
 El área de operaciones captura en nombre del beneficiario, la cuenta 
CLABE, el banco destino y el monto del envío. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 39 
39
 Un supervisor autoriza el envío. 
 El sistema de operaciones utiliza el servicio SPEI, del Servidor Local 
SPEI (Monitor SPEI), el cual valida que los datos origen sean correctos, 
que el cliente disponga de fondos para el envío, que la cuenta CLABE 
del beneficiario sea correcta y que la institución destino este activa en 
el SPEI de Banco de México. 
 
Una vez capturada la orden de pago SPEI por cualquiera de los procedimientos 
antes descritos: 
 
• El Cliente SPEI Local (Monitor SPEI), solicita el cargo del monto del envío 
más la comisión en la cuenta del solicitante, si no tiene fondos rechaza la 
orden de pago SPEI. Si tiene fondos suficientes, aplica el cargo en la cuenta y 
actualiza el STATUS de SPEI a pendiente de enviar. 
• Los operadores SPEI (Tesorería) valida los envíos y revisa que la institución 
tenga línea suficiente para realizar el envío, procede a liberar las órdenes de 
pago SPEI con status pendiente de enviar, y si el envío es exitoso cambia el 
STATUS a enviado. 
• Banco de México recibe las órdenes de pago y las envía a cada uno de losbancos destino. 
• Los bancos receptores reciben las órdenes de pago y si los datos del envío 
son correctos abona los fondos a la cuenta del destinatario, regresando un 
aviso de abono a Banco de México, que a su vez este regrese el aviso de 
abono al Banco Emisor (en este caso nuestra institución). Si no es correcto 
alguno de los datos capturados en el envío, el banco receptor regresa una 
orden de devolución al Banco Emisor a través de Banco de México. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 40 
40
Cuando clientes de otras instituciones financieras solicitan órdenes de pago SPEI 
dirigidas a un cliente de nuestra institución, estas siguen el mismo procedimiento de 
ser procesadas por Banco de México. 
 
Y en nuestra institución financiera se realiza el siguiente procedimiento: 
 
• Al recibir el enlace SPEI de nuestra institución, una orden de pago dirigida a 
un cliente, le agrega el status de pendiente por aplicar. 
• El servicio del monitor SPEI toma todas las órdenes de pago recibidas con 
status de pendiente por aplicar e intenta abonarlas en las cuentas de los 
clientes receptores, si todos los datos del la orden de pago son correctos, se 
realiza el abono, de lo contrario les agrega el status de devolución pendiente 
de enviar. 
• Los operadores SPEI (tesorería), realizan el envío de las devoluciones en un 
paquete que también incluye órdenes de pago SPEI. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 41 
41
b). Marco legal. 
 
Banco de México. 
 
Por mandato constitucional, el Banco de México es una institución autónoma desde 
abril de 1994. Su objetivo prioritario es procurar la estabilidad del poder adquisitivo 
de la moneda nacional. La ley de Banco de México, dice: 
 
Articulo 1º. El banco central será persona de derecho público con carácter 
autónomo y se denominará Banco de México. En el ejercicio de sus funciones y en 
su administración se regirá por las disposiciones de esta Ley, reglamentaria de los 
párrafos sexto y séptimo del artículo 28 de la Constitución Política de los Estados 
Unidos Mexicanos. 
 
Articulo 2º. El Banco de México tendrá por finalidad proveer a la economía del país 
de moneda nacional. En la consecución de esta finalidad tendrá como objetivo 
prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Serán 
también finalidades del Banco promover el sano desarrollo del sistema financiero y 
propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. 
 
Articulo 3º. El Banco desempeñará las funciones siguientes: 
 
I. Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la 
intermediación y los servicios financieros, así como los sistemas de pagos; 
 
II. Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y acreditante 
de última instancia; 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 42 
42
III. Prestar servicios de tesorería al Gobierno Federal y actuar como agente 
financiero del mismo; 
 
IV. Fungir como asesor del Gobierno Federal en materia económica y, 
particularmente, financiera; 
 
 V. Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros organismos de 
cooperación financiera internacional o que agrupen a bancos centrales. 
 
 VI. Operar con los organismos a que se refiere la fracción V anterior, con 
bancos centrales y con otras personas morales extranjeras que ejerzan 
funciones de autoridad en materia financiera. 
 
SPEI. 
 
El Banco de México, con fundamento en lo dispuesto en los artículos 2°, 3° fracción I, 
24 y 31 de su Ley, emitió las disposiciones que norman el buen funcionamiento del 
Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) a través de la Circular 1/2006, 
que entro en vigor el 12 de junio de 2006. Y define las reglas a las que deberán 
sujetarse las administradoras de fondos para el retiro; casas de bolsa; casas de 
cambio; instituciones de crédito; instituciones de seguros; sociedades distribuidoras 
de acciones de sociedades de inversión; sociedades financieras de objeto limitado, y 
sociedades operadoras de sociedades de inversión, que participen en el sistema de 
pagos electrónicos interbancarios (spei). 
 
La Circular 1/2006 se ha Modificado por la Circular-Telefax 7/2006 que entro en 
vigor el 12 de junio de 2006 y por la Circular 45/2008 que entro en vigor el 26 de 
septiembre de 2008. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 43 
43
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. 
 
Las instituciones financieras a su vez son reguladas por la Comisión Nacional 
Bancaria y de Valores, que es órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda 
y Crédito Público, con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de 
su Ley, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 28 de abril de 1995. 
Actualizada con las modificaciones del Decreto por el que se expide la Ley para 
Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y se 
reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley General de 
Sociedades Cooperativas, de la Ley de Ahorro y Crédito Popular, de la Ley de la 
Comisión Nacional Bancaria y de Valores y de la Ley de Instituciones de Crédito, 
publicado en el Diario Oficial de la Federación el 13 de agosto de 2009. 
 
Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. 
 
Artículo 2.- La Comisión tendrá por objeto supervisar y regular en el ámbito de su 
competencia a las entidades integrantes del sistema financiero mexicano que esta 
ley señala, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como 
mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo de dicho sistema en su 
conjunto, en protección de los intereses del público. 
 
También será su objeto supervisar y regular a las personas físicas y demás personas 
morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al citado 
sistema financiero. 
 
 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 44 
44
Enlaces 
 
 Articulo 28. Constitución política de los estados unidos mexicanos. 
http://www.banxico.org.mx/tipo/disposiciones/Constitucion/Constitucion.html 
 Ley de Banco de México. 
http://www.banxico.org.mx/tipo/disposiciones/marconormativo/leyBM/TextoVigente.ht
ml 
 Circular 1/2006 
http://www.banxico.org.mx/tipo/disposiciones/OtrasDisposiciones/Circular1-
2006_compilado-spei.html 
 Circular-Telefax 7/2006 
http://www.banxico.org.mx/tipo/disposiciones/Circular2019/7-2006.html 
 Circular 45/2008 
http://www.banxico.org.mx/tipo/disposiciones/Circular2019/45-2008.html 
 Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores 
http://www.cnbv.gob.mx/recursos/LCNBV_2009.doc 
 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 45 
45
II. ESTUDIO DE MERCADO. 
 
Introducción. 
 
El estudio de mercado tiene como objetivo proporcionar información valiosa para 
determinar a que sector de la población va dirigido el producto o servicio, que 
porcentaje de la población estará haciendo uso del servicio y si la población tiene 
información del servicio que se proporcionara. 
 
 
 
 
 
a). Estudio de mercado. 
 
Para realizar el estudio de mercado es necesario realizar encuestas o entrevistas a 
los clientes potenciales o existentes, con el fin de detectar las necesidades y que 
porcentaje de la población usara nuestro servicio. 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 46 
46
Tomando en cuenta que el universo de habitantes en nuestro país según las cifrasdel INEGI proyectadas al 2010 es de 114,873,000 y que el 30% del mercado es 
bancarizado, tenemos aproximadamente un universo de 34,461,900 de habitantes 
cautivos para el mercado de pagos electrónicos, si nos basamos en el universo de 
cliente que tiene un banco pequeño el cual oscila entre los 50,000 clientes tenemos 
que: (50,000/37,500,000=0.0015 un 0.1451 % como proporción de la muestra, con la 
que podemos calcular el muestreo que tenemos que realizar para nuestro estudio de 
mercado. 
 
p = Proporción de la Muestra 
q = Probabilidad de Fracaso 
ε = Error de estimación 
z = Valor Estandarizado 
 
 ε 
 . . .. 
 . .. 
 . Por lo tanto la muestra adecuada sería de 297 personas. 
 
Se realizara una encuesta a 297 personas para obtener la aceptación de nuestro 
servicio, conocer el grado de conocimiento que tienen las personas acerca de este, 
así como su funcionamiento, la información que se necesita para hacer uso de el y 
su horario de atención, etc. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 47 
47
 
La encuesta consta de 12 preguntas, que se listan a continuación, con el resultado 
que se obtuvo: 
 
 
1. ¿Tienes cuenta bancaria? (Si la respuesta es B no continuar con la encuesta) 
 
a) Si b) No 
 
 
 
 
 
Nota. 
 
Se observa que la mayor parte de la población tiene una cuenta bancaria, ya 
sea cuenta de ahorro o cuenta nomina en la mayoría de los casos, a través 
de la cual reciben el pago a un trabajo desempeñado. 
 
 
SI
200
67%
NO
97
33%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 48 
48
 
 
2. ¿Regularmente como realizas tus transferencias bancarias? 
 
a) Banca convencional b) Banca en línea 
 
 
 
 
 
Nota. 
La mayoría de la población utiliza el método de Banca Convencional, para realizar 
sus transferencias electrónicas; esto se debe a falta de conocimiento por parte de 
los clientes de un banco, seguridad, falta de equipo de cómputo o acceso a 
internet. 
 
 
 
 
Banca 
Convencional
217
73%
Banca en 
linea
80
27%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 49 
49
 
 
 
3. ¿Sabes que es el SPEI? 
 
a) Si b) No 
 
 
 
 
 
Nota. 
 
Los clientes de un banco desconocen en su mayoría los servicios que este 
ofrece, al tener una cuenta bancaria y en base a este desconocimiento no 
hacen uso de los servicios; tal es el caso del SPEI; los clientes ven en una 
cuenta bancaria una forma en la que su jefe inmediato, realza un pago por un 
trabajo desempeñado y nada mas. 
 
NO
227
76%
SI
70
24%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 50 
50
 
 
 
 
4. ¿Sabes cómo funciona el SPEI? 
 
a) Si b) No 
 
 
 
 
 
 
Nota. 
 
Si los clientes de un banco desconocen el tipo de servicios que este les ofrece 
al tener abierta una cuenta bancaria, de igual forma desconocen el 
funcionamiento de estos servicios como se puede observar en la grafica. 
NO
257
87%
SI
40
13%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 51 
51
 
 
 
 
 
5. ¿Sabes que puedes utilizar el SPEI, desde la ventanilla de un banco? 
 
a) Si b) No 
 
 
 
 
 
Nota. 
 
Se desconoce el uso del SPEI desde la ventanilla de tu banco donde tienes 
aperturada tu cuenta, si se conociera este servicio se reducirían riesgos en el 
traslado de efectivo de banco a banco, reducción de tiempo en el traslado a 
otras sucursales. 
NO
247
83%
SI
50
17%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 52 
52
 
 
 
 
 
 
6. ¿Sabes que costo tiene usar el SPEI? (1 y 11 pesos) 
 
a) Si b) No 
 
 
 
 
 
 
 
Nota. 
 
NO
257
87%
SI
40
13%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 53 
53
Al desconocer el costo de un servicio que ofrece el banco las personas, asumen 
que el costo es elevado y no lo utilizan. Conocen el método tradicional de realizar 
sus transferencias. 
 
 
 
 
7. ¿Has utilizado el SPEI? (Si la respuesta es a, continua en la pregunta 9) 
 
a) Si b) No 
 
 
 
 
 
 
Nota. 
 
NO
247
83%
SI
50
17%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 54 
54
Un gran porcentaje de la población nunca ha utilizado el SPEI para realizar 
sus transferencias bancarias, esto ocurre por que desconocen el servicio que 
los bancos ofrecen, así como su funcionamiento y su costo. 
 
 
 
 
 
8. ¿Por qué no has utilizado el SPEI? 
 
a) Seguridad b) Falta de información c) Falta de equipo 
 
 
 
 
 
Nota. 
 
A
24%
B
59%
C
17%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 55 
55
Los cuentahabientes en gran porcentaje no hacen uso de SPEI, por falta de 
información; esto debe despertar una alerta a las instituciones financieras a 
que realicen la difusión de los servicios a lo cuales tienen derecho sus clientes 
por medio de comerciales en tv, radio o carteles en las sucursales que 
describan de forma general el servicio. 
 
 
 
 
 
9. ¿Sabes que se pueden identificar los pagos realizados en SPEI en el campo 
concepto de pago? 
 
a) Si b) No 
 
 
 
 
NO
255
86%
SI
42
14%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 56 
56
 
 
Nota. 
 
Se desconoce que en el campo concepto de pago, puede ir una descripción 
la cual facilita la identificación de este puede ir el nombre de la persona que 
realiza la transferencia o cualquier leyenda que facilite su identificación. 
 
 
 
 
10. ¿Sabes el horario en el que funciona el SPEI? (8:30 a 5:00) 
 
a) Si b) No 
 
 
 
 
NO
257
87%
SI
40
13%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 57 
57
 
 Nota. 
La mayoría de las personas saben el horario de funcionamiento de un 
banco, pero no conocen el horario de funcionamiento del SPEI y que 
también pueden programar sus transferencias para el día siguiente, si 
conocieran toda esta información se darían cuenta que la banca en línea es 
una mejor opción para realizar sus transferencias. 
 
 
 
 
 
11. ¿Sabes que información necesitas para utilizar el SPEI? (monto de la 
transferencia, los datos del beneficiario, como es su cuenta CLABE (18 
dígitos) o número de tarjeta de débito (16 dígitos), nombre del banco 
receptor). 
 
a) Si b) No 
 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 58 
58
 
 
Nota. 
 
En base a la respuesta se observa que un mayor porcentaje de los que hacen 
uso del SPEI, cuentan con la información necesaria para realizar 
transferencias electrónicas en línea. 
 
 
 
 
 
12. ¿Sabes que el SPEI tiene un tiempo de respuesta de 10 minutos? 
 
a) Si b) No 
 
 
NO
227
76%
SI
70
24%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 59 
59
 
 
 
Nota. 
 
Las personas hacen uso del servicio, pero desconocen cuál es el tiempo de 
respuesta que determina el tiempo en el cual se verá reflejada la transacción. 
b). Mercado potencial para la implementación del SPEI. 
 
El SPEI en la actualidad. 
 
El principal triunfo que ha logrado SPEI ha sido la aceptación por parte de los 
clientes, ahora existe una mayor difusión para que los usuarios puedanhacer una 
transferencia electrónica con la seguridad de que su dinero está a salvo sin 
necesidad de ir al banco. 
 
Tecnológicamente hablando, la herramienta ha madurado, ya que se pueden llegar a 
manejar alrededor de 385,000 operaciones en horario diurno; actualmente se está 
NO
272
92%
SI
25
8%
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 60 
60
llevando a cabo la dispersión de nómina en el horario nocturno, la cual se espera 
maneje mayor volumen de transacciones. 
 
Las Instituciones Financieras No Bancarias tienen la opción de adquirir un sistema 
SPEI, sin embargo, algunas están en proceso de entender cuáles son los beneficios 
de adquirir su propio sistema SPEI, en lugar de utilizar los servicios de banca 
electrónica que ofrecen actualmente las instituciones bancarias. 
 
Mercado en el futuro para SPEI. 
 
Con el sistema SPEI puedes canalizar, centralizar o realizar pagos o transferencias 
de cualquier tipo (pago de remesas, transferencia al extranjero, nóminas bancarias, 
pago de servicio, pago de créditos, pago de seguros, etc.). 
 
La tasa de crecimiento tanto para Instituciones Bancarias como No Bancarias es 
incierto, pero se pronostica que haya un crecimiento en el uso del sistema SPEI en 
las Instituciones No Bancarias. De acuerdo a las tendencias existentes desde el 
2007, se observa que hay un crecimiento del 2007 al 2008 del 4% y del 2008 al 2009 
del 14%, por lo que se pronostica que para el cierre del 2010 se mantenga esta cifra 
de crecimiento. 
 
Todo está creciendo muy rápido, cada día hay más instituciones que quieren adquirir 
su propio SPEI, antes únicamente los Bancos contaban con la autorización por parte 
de Banco de México para adquirir y operar este sistema. Al día de hoy, pueden 
adquirirlo por cuenta propia: Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Múltiple 
(Sofoles y Sofomes respectivamente), Operadoras de Fondos de Inversión, Casas de 
Cambio, Casas de Bolsa, Aseguradoras, Entidades de Ahorro y Crédito Popular, 
Sociedades Financieras Populares, entre otras. Ahora hay un mayor volumen de 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 61 
61
transacciones, la gente cada día utiliza más la banca electrónica, es un hecho que la 
utilización del Sistema para Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) crece día con 
día, la intención es bancarizar al país y acercar la tecnología a otros sectores para 
que los beneficios puedan llegar a instituciones no reguladas o bien a 
establecimientos, como lo son restaurantes o centros comerciales. 
 
La perspectiva a mediano plazo es el envío de pagos electrónicos interbancarios 
mediante la transferencia por telefonía móvil (SPEI-MOVIL); actualmente, Banco de 
México impulsó la directriz de Cuentas Móviles, con esta iniciativa se podrán utilizar 
los teléfonos celulares como un medio de pago, ya sea para transferir dinero, para 
pagar deudas, para realizar depósitos, etc. 
 
Bajo este mecanismo se busca que los teléfonos funcionen como terminales punto 
de venta o que lleves un mini portal siempre contigo. Esta innovadora forma de pago 
y de transacciones interbancarias está en proceso de legislarse y regularse para que 
las Instituciones Financieras puedan utilizarlo y así apoyar la bancarización en el 
país, acercando los servicios financieros y bancarios a más personas y sobre todo 
aquellas que aún no tienen acceso a este tipo de servicios. 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 62 
62
III. PLANEACIÓN DEL PROYECTO. 
 
Introducción. 
 
En la planeación del proyecto se tiene como objetivo proporcionar las etapas que 
conforman el proyecto, así como las actividades que las conforman, se muestra la 
relación de dependencia entre etapas, la duración y periodo que abarcan, 
 
Planeación del proyecto. 
 
A continuación se enlistan las etapas que conforman el proyecto (Figura 1): 
 
 
Figura 1. Etapas del Proyecto 
 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 63 
63
Se muestra el plan de actividades, contemplando solamente las actividades 
principales: 
ACTIVIDAD DESCRIPCIÓN PREDECESOR DURACIÓN
1 Definiciones del Proyecto - 8 
2 Proceso de Adquisición de Software de 
Enlace con Banco de México 
1 29 
3 Diseño de la solución 2 9 
4 Puesta a Punto del Software de Enlace 
con Banco de México 
3 20 
5 Desarrollo Monitor SPEI e Interfaces 4 26 
6 Pruebas de Comunicación del Enlace 
con Banco de México 
4 4 
7 Pruebas del Sistema de Sucursales 5 4 
8 Pruebas del Sistema de Banca 
Electrónica 
5 4 
9 Pruebas del Sistema de Operaciones 5 4 
10 Prueba Integral del Sistema 6,7,8,9 4 
11 Programa de Capacitación 10 5 
12 Paso a Producción 10 3 
La Ruta crítica (Figura 3) nos muestra una representación grafica de las actividades 
así como su precedencia para determinar la duración del proyecto, cada nodo 
representa una actividad y las flechas nos determinan la dependencia o flujo en la 
ejecución de las actividades; esto nos ayuda para determinar las actividades críticas 
y revisar el avance del proyecto de inicio a fin. 
 
En base a la obtención de la ruta critica y el cálculo de las holguras, podemos darnos 
cuenta que debemos tener especial cuidado en no retrasar o extender las actividades 
donde su holgura sea igual a cero; porque esto traería como consecuencia un retraso 
en la duración total del proyecto. Y las actividades que nos devuelven una holgura 
diferente de cero, nos indican que esa actividad puede ser extendida si afectar la 
duración del proyecto o ese tiempo nos puede ayudar a equilibrar el retraso en 
algunas de las otras actividades. 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 64 
64
 Figura 3. Ruta Crítica 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 65 
65
El diagrama de Gantt permite mostrar el tiempo de duración previsto para diferentes 
tareas o actividades a lo largo de un tiempo total determinado. A pesar de que, en 
principio, el diagrama de Gantt no indica las relaciones existentes entre actividades, 
la posición de cada tarea a lo largo del tiempo hace que se puedan identificar dichas 
relaciones e interdependencias. 
 
Figura 4. Diagrama de Gantt 
 
Culhuacán 
 
 
 
 
Implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios en una Institución Financiera 
 66 
66
Es muy común que algunos proyectos de sistemas de información sean aprobados 
con tiempos muy reducidos, debido a presiones por obtener los proyectos en poco 
tiempo, la mayoría de las veces terminan siendo más caros, terminados en mucho 
más tiempo de lo previsto y muchas veces fracasan. Es importante que al empezar 
un proyecto se pongan tiempos acordes con la realidad y análisis de costo beneficio 
correcto. Se debe aprender a defender los parámetros del proyecto para no poner en 
riesgo su culminación y por consiguiente los recursos de la empresa. 
 
Como se demostró, el cálculo de la ruta crítica en la metodología de administración 
de proyectos orientada al desarrollo e implementación de sistemas de información, 
es de suma importancia para optimizar recursos y costos. Una mala planeación 
dejando holguras muy grandes, en las diferentes actividades ó tareas puede llevar al 
encarecimiento del proyecto; por el contrario una adecuada planeación basada en 
tiempos reales de acuerdo a los recursos existentes, permitirá que el proyecto 
concluya con éxito, en el tiempo estipulado y con el costo esperado. 
 
Actualmente existen en el mercado diferentes herramientas de software que ayudan 
a llevar una adecuada administración de