Manual - Guía Financiera (1)

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Familiar deGuía educación
FINANCIERA
INTRODUCCIÓN
Presentación
INDICE
MIS NECESIDADES
Y MIS RECURSOS
AHORRO
Y PRESUPUESTO
¿CÓMO LLEGAMOS
A FIN DE MES?
¿QUÉ ES EL DINERO?
¿A QUIÉN SE LE OCURRIÓ?
A AHORRAR QUE SE PUEDE
... ¿O INVERTIR?
¿QUIÉN PRODUCE?
¡A APROVECHAR
LOS DESCUENTOS!
UN SEGURO
PARA ESTAR SEGUROS PAG. 38
SERVICIOS PÚBLICOS
MIS SERVICIOS
Mis necesidades y mis recursos
La semana pasada Miguel cumplió 17 años. Como dentro de un año tendrá su 
cumpleaños de 18 los padres le ofrecieron decidir si haría su fiesta en un salón con 
todos sus amigos, tragos, luces, y música o si prefería tener su primer auto. 
Luego de pensarlo unos días y charlarlo con sus mejores amigos, Miguel decidió 
que optaría por el vehículo, ya que consideraba poco probable volver a tener la 
posibilidad de comprarlo una vez terminado el secundario y recién empezando a 
trabajar.
LosLos padres de Miguel investigaron en internet algunos sitios web de concesionarias 
sobre diferentes modelos de autos usados hasta que encontraron uno que se 
adaptaba a sus capacidades y cuyo vendedor les ofrecía la posibilidad de financiar 
la compra en 12 meses (justo para el cumpleaños de Miguel).
Aproximadamente a mitad de año Miguel les dijo a sus padres: 
-Estu-Estuve hablando con mis amigos, y tenemos pensado irnos de vacaciones a Villa 
Gesell en Febrero, un par de días después de mi cumpleaños. Les aviso con tiempo 
porque voy a necesitar dinero para cubrir los gastos de hospedaje, salidas y 
alimentos de esa semana.
-¿Entonces ya no vas a querer el auto? – Pregunto Raúl, su padre.
-Desde ya que lo quiero, ¡si hasta teníamos planeado irnos de vacaciones en el 
auto!-replicó Miguel.
--Pero Migue, ¿es realmente tan importante irte de vacaciones este verano con tus 
amigos?- Preguntó su madre.
-¡Claro que si! ¡Este verano! Se van a ir todos mis amigos y yo no quiero quedarme 
en casa cuando todos están en la costa disfrutando sus primeras vacaciones solos y 
sin padres! - dijo Miguel.
Capítulo
1
4
5
Conceptos Claves
recursos Pueden ser materiales como el dinero o cualquier otro medio, por ejemplo el tiempo, que nos permite satisfacer 
nuestras necesidades. Seamos consientes o no, en todo 
momento de la vida estamos tomando decisiones, de 
acuerdo a los recursos que disponemos.
LosLos deseos o necesidades pueden ser ilimitados, pero los 
recursos no lo son. No podemos comprar o tener todo lo 
que queremos, siempre vamos a tener que elegir entre 
varias alternativas. Lo importante es elegir la que más nos 
convenga. Y todo aquello a lo que tengamos que 
renunciar se llama costo de oportunidad.
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NECESIDAD Es una sensación de carencia, unida al deseo de satisfacerla. Todos tenemos distintas necesidades y muy 
variadas; de alimentación, vivienda, diversión, etc. Estas 
carencias se satisfacen comprando o adquiriendo 
determinados bienes o servicios.
LasLas necesidades económicas se satisfacen a partir de una 
serie de esfuerzos, por eso es importante tener una escala 
que nos permita saber que necesitamos o deseamos y si 
nuestros recursos son suficientes para satisfacerlas.
costo de
oportunidad
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Consejos
¡Los adultos deberán dar el ejemplo 
a los más chicos! El niño o un 
adolescente que ve a sus padres 
comprando sin control, creerá que 
esa es la forma en la que se debe 
consumir. Revisen su 
comportamiento. El ejemplo es lo 
más importante al igual quemás importante al igual que 
fomentar el hábito del trabajo, el 
esfuerzo y la paciencia para 
conseguir una meta.
Planteen como alternativa, disfrutar 
de actividades gratuitas (visita a 
parques, paseos por la ciudad, etc.). 
Para aprender a disfrutar un día sin 
dinero. Que sepan que se pueden 
divertir gastando poco o nada.
Acompañar a los padres a los cajeros automáticos, para que vean como 
retirar dinero del banco, como hacer un depósito, como pagar servicios, etc. 
Poco a poco irán entendiendo que todo tiene un valor y por lo tanto hay que 
cuidarlo.
Realizar en forma conjunta la lista de compras, estableciendo prioridades 
sobre los productos de mayor utilidad. Estando en el mercado comparar 
precios y buscar el más bajo o el que se encuentra en promoción.
ParticiparParticipar en pequeñas decisiones económicas, para que todos entiendan 
cómo se maneja el dinero.
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En las familias es un error habitual 
pensar que ya habrá tiempo para 
hablar de finanzas y economía o 
que los hijos son demasiados 
chicos para participar de la 
planificación o el presupuesto 
familiar. Por este motivo, muchos 
adultos son analfabetos en lo que adultos son analfabetos en lo que 
a finanzas se refiere.
Ahorro y presupuesto
Durante una cena en casa la hermana de Miguel, Viviana de 12 años, pidió si podían 
poner en la tele la competencia internacional de gimnasia artística, deporte que 
practica desde los 5 y del cual es extremadamente fanática.
Luego de que pasaron varias chicas a competir, entró una competidora brasilera con 
una malla multicolor muy llamativa. 
-¡Pero que bonita malla! –opinó la madre de Viviana y Miguel.
-La verdad que si, es muy llamativa – opinaron Miguel y Raúl al unísono. 
-¡-¡Me encantó! Es hermosa y hablando de eso… necesito una nueva malla para 
entrenar,. Y ahora que la veo... me gusta mucho la que usa la chica 
brasilera…-comentó Viviana.
-¿Una malla nueva? ¿La que tenías se rompió?-Preguntó Raúl.
-No, está en perfecto estado, pero la que vi me gusta 
más y ahora quiero esa- respondió Viviana.
-No hay problema –dijo Bianca, su madre-
ccon lo que fuiste ahorrando de tus regalos de
cumpleaños, de tu comunión, más lo que te damos
con papá cada semana, debería alcanzarte para
comprar esa nueva malla.
-El problema es que…no tengo ahorros…
-¿Cómo puede ser posible? ¿En qué te lo gastaste? 
-Según recuerdo…gasté un poco en el colegio comprando
golgolosinas para mi y mis amigas…y otro poco en una
muñeca y el resto en una funda para el celular…
-¡No puede ser Viviana que te hayas gastado toda la plata
que tenias ahorrada! Tenés que tener un mejor control
de tus gastos y no gastar así porque sí.- respondió Bianca enojada.
Al observar que Viviana estaba por ponerse a llorar de la angustia, sus padres 
trataron de tranquilizarla:
-Mi-Mira Vivi, para ganar dinero vas a tener que trabajar. Vamos a ayudarte a que 
puedas comprarte la malla pero tenes que entender que no puede gastarse el 
dinero como si nada. Te vamos a ir dando algo cada vez que laves los platos o 
ayudes en las tareas de la casa – la consoló Raúl.
- Y también te vamos a enseñar a diseñar y llevar un presupuesto, para tener un 
control de los gastos y facilitarte el ahorro para comprar lo que quieras – le dijo 
Bianca. 
9
Capítulo
2
Conceptos Claves
presupuesto Es una herramienta fundamental para tener un registro de 
todo el dinero que tenemos y de lo que gastamos en 
determinado período de tiempo. Armar un presupuesto 
sirve para saber con cuanto dinero nos manejamos y a 
que destinamos cada moneda de nuestros ingresos. 
Además es útil para saber si gastamos más de lo que 
tenemos y evaluar que gasto prodríamos reducir. Todos 
estamosestamos rodeados de pequeños gastos que casi ni se 
notan, pero que al sumarlos terminan siendo mucho más 
grandes de lo que pensábamos. 
Seguramente alguna vez escucharon a alguien decir: “Me 
gasté todo el sueldo y no recuerdo en qué!” (Al igual que 
Viviana). La función del presupuesto no es únicamente 
anotar y saber lo que ya hemos gastado, sino también 
saber en que podemos gastar antes de empezar a 
comprar. Esto nos ayudará a organizar mejor nuestros 
ingresos y nuestros gastos.
ahorro Significa separar parte de nuestros ingresos para utilizarlo en un futuro. Este ahorro podrá destinarse entonces para 
pagar unas vacaciones, comprar un televisor, enfrentar un 
imprevisto familiar o invertir en un negocio. Ahora bien, 
decir “voy a comenzar a ahorrar” es fácil, pero comenzar 
a hacerlo es otra historia. Para logarlo es necesario hacer 
de ello un hábito, es decir que lo transformemos en una 
costumbre.costumbre.Una buena manera de empezar a ahorrar es 
iniciando con montos pequeños para comprar cosas que 
no impliquen un ahorro durante un período de tiempo muy 
extenso. Así, una vez que hallamos logrado nuestro 
objetivo, nos veremos más motivados a seguir ahorrando.
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reflexionamos
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Consejos
Para cuidar tu bolsillo es recomendable ponerse 
objetivos financieros concretos y realizables en un 
determinado período de tiempo. ¿Querés hacer 
un viaje? ¿Querés comprar un coche? Para eso es 
importante tener una tabla que contenga los 
siguientes datos: Fecha de inicio, objetivo en sí, 
cantidad de dinero a ahorrar, fecha final y cuanto 
habría que aportar mensualmente.habría que aportar mensualmente.
No hacer caso a estos consejos traerá consecuencias 
negativas para la organización familiar (deudas familiares, 
dificultad para llegar a fin de mes, peleas familiares, etc.)
La mejor forma de evitar esto es realizar un presupuesto 
entre todos, ya que es la manera más simple y eficaz para 
sacarle el máximo provecho a nuestro dinero.
¿Cómo llegamos a fin de mes?
Unas semanas más tarde de la discusión sostenida con sus padres, Miguel decidió 
que era más importante comprarse el auto ya que podía tranquilamente irse de 
vacaciones con sus amigos en un par de años cuando estuviera trabajando por su 
cuenta.
Sin embargo, no todo iba bien en la casa. Luego de que Bianca y Raúl le enseñaran 
a Viviana a hacer un presupuesto, se pusieron a armar el propio y se encontraron 
ante una grave situación.
El El presupuesto que tenían, no les alcanzaba para cubrir todos sus gastos, como la 
reparación del horno y el dinero que debían darle a Viviana para comprar la malla.
-¡Necesito la malla para la próxima competencia que arranca en 2 meses! ¡Pero ni 
ahorrando todo lo que me den ustedes llego!-protestaba Viviana.
-Si no reparamos el horno, no puedo seguir vendiendo mis tortas, y debemos 
manejarnos solo con los ingresos de papá- replicó Bianca.
Afortunadamente, Raúl pudo encontrar una solución al problema:
-Mir-Miren, sé que por separado los gastos parecen imposibles de afrontar. Pero si 
juntamos todos nuestros ingresos y los destinamos a solucionar uno a uno cada 
gasto ¡vamos a poder hacerle frente! ¿Qué tenemos como prioridad?
-Reparar el horno, una vez que lo arregle ¡voy a poder vender de nuevo y vamos a 
tener más ingresos para cubrir el resto de los gastos!- sostuvo Bianca.
-¿Después?- preguntó Raul
-¡Mi -¡Mi malla! – Contestó primero que nadie Viviana- La necesito lo antes posible 
para entrenar, ¡además la competencia arranca en dos meses!
-Perfecto – dijo Raúl- , ¿Cómo se les ocurre que podemos empezar a ahorrar?-
14
Capítulo
3
Bianca sugirió que podrían dejar de salir a cenar 4 veces por mes y hacerlo 
solo 2 veces al mes. Por otro lado, Raúl dijo que dejaría de comprar comida 
en el trabajo y llevaría la vianda ya hecha desde casa..
Entre tanto, Viviana se comprometió a no gastar tanto en golosinas
y por su cuenta, Miguel se pondría firme en no comprar gaseosas cuando 
saliera con sus amigos a jugar a la pelota.
Al dAl día de hoy, luego de 5 meses la venta de tortas es un éxito,
Viviana pudo comprarse su malla nueva y competir con ella,
y solo falta pagar una cuota a la concesionaria
para que Miguel pueda sacar su auto.
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Conceptos Claves
ingresos Es el dinero que recibimos sin importar su origen. Sin embargo, es importante destacar que no todos los 
ingresos son iguales: algunos los recibimos todos los meses 
(sueldo, cuotas alimentarias, pensiones, jubilaciones, 
becas, subsidios, etc.), otros de vez en cuando 
(aguinaldos, propinas, etc.) y otros llegan por sorpresa 
(regalos, ganar la lotería, ganar una apuesta, etc.)
gastos Ocurre exactamente lo mismo que con los ingresos. Algunos se pagan todos los meses, sin excepción (cuotas 
de préstamos y tarjetas de crédito, alquileres, abono de 
telefonía celular, cable, etc.). Por lo general uno conoce 
cuanto tiene que pagar, pero en otros casos no. Otros 
gastos se realizan en determinado momento del año 
(pago de patentes, impuestos o servicios bimestrales, 
cooperadora,cooperadora, matricula escolar, etc.). Y por último, 
tenemos otros gastos que son completamente 
inesperados (pagar el arreglo de algún electrodoméstico, 
comprar medicamentos para algún familiar enfermo, 
reparar el auto, etc.).
GASTOS NECESARIOS
Fijos
Son aquellos gastos
obligatorios,
por lo general se paga
lo mismo todos los meses.
Servicios varios
Cuotas de prestamosCuotas de prestamos
Alquiler
Expensas
Variables
Arreglos de la casa
Educación (libros, útiles, etc.)
Transporte (combustible,
tarjeta SUBE, etc.)
La cantidad que se abona
todos los meses es según
las necesidades de cada
uno y de lo que consumimos
Son voluntarios y totalmente 
controlados por nosotros.
Regalos (cumpleaños, día del
del niño, etc.)
Donaciones
Lotería
Recreación
GASTOS OPTATIVOS
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Conceptos Claves
Consumo
inteleigentte
Ingresos
vs. gastos
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Consejos
¿Qué es el dinero?
¿A quién se le ocurrió?
Raúl, Bianca y Miguel volvían de hacer las compras que Bianca necesitaba para 
hacer las tortas. Al pasar por un negocio de indumentaria deportiva, Miguel se 
quedó atontado viendo unos botines. Pero estos no eran unos botines cualquiera, 
eran los últimos botines que había presentado Lionel Messi la semana pasada.
-¿Querés probártelos?-preguntó la vendedora.
MigMiguel se los probó. Le quedaban excelentes y el partido del sábado donde jugaba 
la final del torneo de fútbol con sus amigos era el escenario ideal para estrenarlos. 
El único problema es que él no tenía dinero.
-Pa, ¿Me pueden prestar plata para pagar los botines?, te juro que después se los 
voy devolviendo con los trabajos que hago en casa y los regalos que reciba para 
mi cumpleaños!- suplicó Miguel.
--No dudo que vayas a devolvernos el dinero, el único problema es que…no 
tenemos nada. Todo lo acabamos de gastar para comprar los insumos para las 
tortas de tu mamá….- dijo Raúl
-No te preocupes Migue, ahora hablamos con la vendedora y vemos si nos puede 
financiar el pago- quiso tranquilizarlo Bianca.
-No puedo - dijo la vendedora- necesito el dinero con urgencia si o si para esta 
semana.
AAngustiados, los López, sobre todo Miguel, volvieron a su casa. Ni bien llegaron, 
Bianca y él pusieron manos a la obra para preparar las tortas. Si todo marchaba 
bien y Miguel podía convencer a algunos amigos de que comprasen las tortas, 
podría juntar el dinero antes del sábado y comprar los botines.
20
Capítulo
4
El día jueves se acercó una pareja de jóvenes buscando una torta de casamiento. Habían 
escuchado hablar, por unos amigos de Miguel, sobre las tortas que preparaba Bianca y tenían 
muy buenas referencias. Al llegar al negocio encontraron la torta que se adaptaba justo a lo que 
estaban buscando, era elegante, sobria, blanca y con 3 pisos.
-Buenas tardes, estamos buscando una torta para nuestro casamiento que es este sábado. ¿Me 
podría decir que precio tiene esa de 3 pisos?- preguntó el novio.
BBianca se dió cuentaque no podía dejar pasar esta oportunidad, si llegaba a vender la torta 
podría pagar los botines de Miguel. 
-¿Qué tal? buenas tardes, es una hermosa torta y muy rica. El precio es de $1200- dijo Bianca.
-El tema es que no tenemos tanto dinero… ¿podemos dejarle la mitad como seña? ¡Vamos a tratar 
de conseguir el resto antes de que termine la semana!- dijo la novia entusiasmada y a la vez 
preocupada.
-Mmmmm…está bien lo acepto, ¡pero no me vayan a fallar eh!-
NNi bien recibió el pago de la seña mando a Miguel a señar los botines, para que no se los vendan 
y prometiéndole a la vendedora que antes del viernes le pagaba la otra mitad. Sin embargo, a 
medida que se acercaba el final de la semana la pareja de novios no había regresado aún y el 
viernes no le quedo mas opción que ir a hablar con la vendedora de los botines.
-Buenas tardes Bianca! ¿Pudiste conseguir lo que faltaba para los botines?- preguntó la 
vendedora.
-Ese-Ese es el inconveniente, y por eso venía a hablar con vos…- dijo Bianca y en ese mismo 
momento vio una cara muy familiar acomodando zapatos y zapatillas en los mostradores. ¡Era 
la novia que había señado su torta!- Esa chica de ahí había quedado en terminar de pagarme la 
torta de casamiento hoy, ¡Y con eso iba a poder terminar de pagarte los botines!
-¿En serio? Jajaja no te preocupes – dijo la vendedora- ¡esa chica es mi hermana! Estábamos 
trabajando muchísimo para poder comprarle la torta de su casamiento. Tengo una idea… ¿Que 
te parece si devolvemos las señas y directamente intercambiamos los botines por la torta?
BBianca aceptó el trato, y de esa forma Miguel pudo estrenar sus botines en la final del sábado, y 
la joven pareja de novios pudo tener su torta de casamiento.
Sin embargo, es muy complicado que nuestras necesidades coincidan justamente con las de 
otras personas y de esa forma intercambiar lo que a cada uno le sobra por lo que cada uno 
necesita. Es precisamente por ese motivo que se necesita el dinero.
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Conceptos Claves
trueque Antes de que existiera el dinero las personas 
intercambiaban aquellos bienes que producían, por los 
bienes que producían otras personas. Por explicarlo de 
forma más sencilla: Es como si el sastre intercambiara un 
pantalón por 5 kg de carne con el carnicero. Esto es a lo 
que se le denomina trueque. 
ElEl principal problema es que no siempre el carnicero 
necesita pantalones para intercambiarlo con el sastre por 
carne, y aun en caso de que necesite muchos pantalones 
y el pago en carne sea mucho mayor (por ej: 30 kg por 6 
pantalones), los alimentos son bienes perecederos, por lo 
que deben consumirse en poco tiempo, de lo contrario se 
echan a perder.
OtroOtro inconveniente que conlleva el trueque es que no 
todos están de acuerdo en cuanto vale el producto del 
otro. Ej: el carnicero puede considerar que un pantalón 
vale por 4kg de carne y el sastre que su pantalón vale por 
6 kg. ¿Pueden ver que difícil es ponerse de acuerdo?
dinero A causa de los inconvenientes que mencionamos anteriormente con el trueque aparece la necesidad de 
crear un instrumento que simplifique el intercambio de 
bienes. Esa es la principal función del dinero. Pero no solo 
sirve para facilitar el intercambio, sino también como un 
medio de pago para comprar bienes y servicios, y como 
medida de expresión y valor de todos los bienes y servicios.
ElEl valor medido en dinero es denominado precio. Si para 
una persona algún bien tiene un alto valor, entonces 
estará dispuesta a pagar un alto precio por el.
22
Conceptos Claves
Reflexionamos
¿Para qué sirve el dinero?
¿Qué es más fácil, obtener lo que 
necesitamos por medio del trueque
o del dinero? ¿Por qué?
Instrumentos
de Ahorro
El día de hoy el dinero también sirve como instrumento de 
ahorro. Al estar hecho de materiales duraderos y que son 
fáciles de acumular, es práctico para ser guardado y 
utilizado en un futuro.
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Consejos
¡A ahorrar que se puede! 
O... invertir.
El cumpleaños de Miguel salió de maravilla. Bianca le cocinó una torta con forma de 
auto, un modelo a escala del que recibió para su cumpleaños. Sus amigos y 
parientes lo felicitaron por tener su primer auto y llevó a dar una vuelta a más de 
uno de ellos.
HHabiendo pasado la fiesta, los López se dieron cuenta de que si continuaban 
manejando el dinero de la manera que venían haciéndolo hasta ahora, (practicando 
el consumo inteligente y apegándose al presupuesto), podían continuar ahorrando 
el dinero que estaban destinando a las cuotas del auto de Miguel. 
Luego de unos meses ya habían conseguido una buena suma y no sabían que 
hacer con él, ya que tenerlo en la casa no les gustaba. La hermana de Bianca les 
sugirió que lo invirtieran en una financiera que hace poco había abierto en el barrio. 
-¡-¡Todos estamos invirtiendo ahí! ¡Tiene una muy buena rentabilidad, nos van a pagar 
$200 por cada $100 invertidos!-exclamó la hermana de Bianca.
-No sé, no estoy segura. ¿Es una financiera conocida? –preguntó Bianca desconfiada
-Más o menos, es bastante nueva, pero ¡paga mucho más que los bancos 
tradicionales!
-Mmmmm, no, no me convence. Prefiero llevarlo a algún banco conocido…- dijo 
Bianca.
-¡C-¡Cómo quieras! ¡Ya vas a ver cuanta plata voy a ganar en unos meses! – se jactaba su 
hermana.
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Capítulo
5
Sin embargo, en menos de 3 meses la financiera cerró sus puertas justificándose con una 
supuesta “quiebra” dejando a todos los que habían invertido sus ahorros allí sin ellos.
Bianca, al ser precavida había guardado su dinero en el banco, podía disponer de él cuando 
deseara y además accedía a promociones y descuentos por ser cliente del mismo. Esto les 
permitía ir ahorrando aún más en cada una de las compras que realizaban. Sin embargo, ¿en 
qué podían usar esos ahorros?
Finalmente una noche le planteó esa incógnita a Raúl:
-¿Q-¿Qué te parece si cambiamos el auto?- dijo Bianca.
-Es una buena idea. ¿Pero con qué plata?- preguntó Raúl.
-Tenemos ahorrada una parte en el banco- insistió Bianca.
-Si, pero los autos suben de precio todos los meses y nosotros lo que ahorramos por lo general 
sigue siendo lo mismo- retrucó Raul.
-En-En el caso de que veamos que los autos sigan subiendo, podemos pedir un préstamo en el 
banco. Saben que somos buenos clientes, ¡siempre pagamos a término el mantenimiento de la 
cuenta y no retiramos el dinero depositado! ¿No te gustaría cambiarlo por un modelo más 
nuevo y mejor?
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Conceptos Claves
Inversión Al realizar una inversión, lo que hacemos es utilizar parte 
de nuestro dinero para un negocio a fin de hacer que 
nuestro dinero aumente y nos de una ganancia. Invertir 
supone comprar productos para venderlos por un mejor 
precio, comprar herramientas o máquinas para producir, 
o como la madre de Miguel, insumos para las tortas.
Inflación Cuando trabajamos ganamos dinero para poder comprar los bienes y servicios que necesitamos. Por lo tanto al 
trabajar más, ganamos más dinero y podremos comprar 
más cosas. Sin embargo esto no es tan sencillo. Todos 
sabemos que los precios de las cosas suben, y no siempre 
lo que compré el mes pasado con el sueldo puedo volver 
a comprarlo de nuevo este mes.
EseEse aumento de precios es denominado inflación. Por lo 
general la inflación se da cuando un gobierno emite 
demasiado dinero sin tener bienes que lo respalden. Por ej: 
supongamos que nos manejamos en una ciudad con una 
economía extremadamente pequeña. Solo hay 5 pelotas 
en ella, y cada una cuesta $1000 (son caras ya que hay 
pocas) y el salario que cobra la gente es de $500. La 
soluciónsolución más sencilla parecería ser subir el sueldo de la 
gente a $1000 para que puedan comprar la pelota. El 
problema es que si el salario sube, pero sigue habiendo la 
misma cantidad de pelotas, ¡ÉSTAS AUTOMÁTICAMENTE 
TAMBIÉN SUBEN DE PRECIO! Por lo tanto, tendríamos más 
dinero en el bolsillo, pero su valor sería menor.
Por lo tanto, la inflación hace que nuestros ahorros vayan 
perdiendo su valor, ya que con el paso del tiempo tienden 
a comprar menos cosasque las que podíamos cuando 
empezamos a ahorrar. Es por eso que una buena 
alternativa es buscar inversiones que nos den una 
ganancia por encima o igual a la inflación.
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Conceptos Claves
Reflexionamos
¿Saben cómo funciona un banco?
¿Conocen algún banco que este en la zona donde viven?
¿Cuál?
¿Sabés qué requisitos se piden para abrir una caja de ahorro o 
realizar inversiones en el banco?
Si te animás, preguntá en el que tengas más cerca de tu casa, Si te animás, preguntá en el que tengas más cerca de tu casa, 
averigua por vía telefónica o internet.
banco Un Banco es una entidad que se encarga de administrar y prestar dinero. Las actividades fundamentales de las 
entidades bancarias son:
1 - Captar el dinero sobrante (ahorros) de las familias, 
empresas y administraciones públicas dándoles una 
compensación (interés).
2-2- Para atender las necesidades de dinero (préstamos) 
que tienen las personas, empresas e instituciones, a 
cambio de una compensación (interés) y unas garantías 
de solvencia para responder ante los ahorradores y cubrir 
los gastos del negocio bancario. 
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Consejos
¿Quién produce?
Luego de haber juntado dinero varios meses, los López tuvieron una desagradable 
sorpresa. La tele del living se había quemado y no había forma de repararla. No les 
quedaba otra opción, comprar una tele nueva. 
Encontraron una muy buena en una tienda de electrodomésticos y además a un 
precio muy accesible. Había sido producida en Argentina, y cuando vio que tenía 
el sticker de “Fabricada en tierra del fuego” no pudo contener la pregunta:
--Papá, ¿de qué está hecha la tele? ¿Tiene que estar hecha a bajas temperaturas y 
por eso la fabrican en Tierra del fuego?- pregunto Viviana
-Para nada hija, la tele se hizo en una fábrica de Tierra del fuego, ¡pero nada tiene 
eso que ver con las temperaturas donde se fabricó!- respondió Raúl sonriendo ya 
que la pregunta le había causado bastante gracia.
-¡Pero no me terminaste de contestar! ¿De qué esta hecha?- insistió Viviana
-¡Uh -¡Uh Viviana no seas tan ingenua!, ¡está hecha de plástico! ¡Cómo casi todos los 
electrodomésticos!- le contestó exasperado Miguel.
--Tenés razón, pero no tiene plástico solamente – lo corrigió Raúl- Además tiene 
muchas piezas de metal, electrónica, etc. Lo que quiero decir es que la tele antes 
de ser una tele lleva un largo proceso de fabricación, alguien coloca los plásticos, 
otra persona la pantalla, otro las piezas de metal y las placas, etc. Así mismo, las 
piezas de metal y plástico también llevaron un largo proceso de fabricación, 
alguien extrajo el metal, otro lo limpió, otro lo pulió, otro lo fundió y le dio forma, 
etc.
Capítulo
6
30
Viviana y Miguel se quedaron boquiabiertos mirándose el uno al otro. Nunca se 
habían puesto a pensar en todo el trabajo que podía tener encima algo tan común 
y corriente como una televisión.
-Pero para, no todas las empresas producen, ¿no? Porque hasta donde sé, ¡las 
empresas de colectivos no fabrican colectivos!- retrucó Miguel
--Tenés razón- dijo Raúl- lo que pasa es que los colectivos son una empresa que 
presta servicios, no que produce bienes, al igual que los bancos, las clínicas y 
escuelas privadas, las radios, etc. Sin embargo, para prestar estos servicios, también 
requieren insumos, igual que las empresas que producen bienes.
31
Conceptos Claves
Reflexionamos
De los bienes que tienen en su domicilio elijan 3 y nombren todos 
los distintos procesos que llevo su producción con los diferentes 
trabajadores que pusieron su trabajo en cada proceso.
mercado El mercado donde vamos a comprar los alimentos, 
electrodomésticos, y otros productos es el lugar donde 
coinciden aquellas personas que demandan bienes 
(compradores) y aquellos que los ofrecen (vendedores). 
Sin embargo, el supermercado no es el único lugar donde 
podemos encontrar esos bienes, hoy por hoy también 
contamos con: cooperativas, microempresas, empresas 
mutuales, fundaciones, asociaciones civiles, etc.mutuales, fundaciones, asociaciones civiles, etc.
oferta Implica poner algo a la venta, un producto, un servicio, a determinado precio.
demanda Implica solicitar determinados productos o servicios que cuentan con un determinado precio.
El trabajo (es decir la fuerza que se utiliza para producir), la 
tierra (los recursos materiales, materias primas, el campo, 
etc.) y el capital (herramientas, máquinas, insumos), son 
los factores indispensables para la producción en 
cualquier lugar del mundo.
32
Aprovechar los descuentos
Una tarde que paseaban por el barrio, los López se encontraron con una 
promoción muy buena: La televisión de 42 pulgadas estaba un 25% más barata 
pagando con tarjeta de crédito en 12 cuotas.
-¡Papá mirá! ¡La tele está en oferta con la tarjeta de crédito! ¿Y si la compramos? 
Total la tarjeta que sacaron en el banco tiene saldo suficiente para comprarla, ¿no?- 
exclamo Miguel emocionado.
--No es tan simple Miguel. Tenés que tener en cuenta que la plata de la tarjeta no 
es nuestra- trató de calmarlo Bianca.
-¿Cómo que no es nuestra? ¡Si tiene el nombre de papá!- insistió Miguel.
-Si Migue, pero tené en cuenta que nos estamos endeudando durante 12 meses, 
por algo que no es del todo necesario porque tele ya tenemos. Y además después 
tenemos que pagar el mantenimiento de la tarjeta de crédito.-dijo Raúl.
--Pero si estamos ahorrando para cambiar el auto, ¿cómo no vamos a poder pagar 
todos los meses una cuota por un televisor?
-Tenes razón, pero ahora la prioridad es el auto. Es más necesario que tener una 
tele nueva. Y además si compramos la tele y el día de mañana llegamos a tener 
algún imprevisto que requiera de nuestros ahorros para cubrirlo, ¿de dónde 
sacamos el dinero para pagarla?- preguntó Bianca.
-¡Ni idea! Pero, ¿Qué importa? ¡Si total la tele ya la tendríamos!
-Si, pero si -Si, pero si no le pagamos al banco nos va a cobrar intereses, y en ese caso olvídate 
de la promoción. Incluso es posible que nos termine saliendo mucho más cara. 
Antes de comprarla tenemos que armarnos un presupuesto y ver si podemos 
hacer frente a ese gasto todos los meses- Recomendó Raúl.
-Además si no pagamos la tarjeta queda en nuestro historial financiero. Y si el día 
de mañana realmente necesitamos un préstamo o comprar con la tarjeta por 
alguna urgencia, ¡nadie va a querer prestarnos dinero!
Y de eY de esa forma, Bianca dió por cerrado el asunto de la televisión.
Capítulo
7
33
Conceptos Claves
Tarjeta
de credito
Es una tarjeta que el banco nos ofrece con un 
determinado límite de dinero disponible para usar 
realizando compras o pagando servicios. Este dinero 
puede ser utilizado para comprar en cuotas, o bien en solo 
una cuota. Es imprescindible tener en cuenta que ese 
dinero NO ES NUESTRO, sino que el banco nos lo presta y 
luego habrá que devolvérselo. Si uno paga a término no 
abonaabona intereses, pero si tiene atrasos pagará más y al final 
el producto comprado con la tarjeta terminará saliendo 
más caro. Es importante no confundirla con la tarjeta de 
débito.
Tarjeta
de Débito
Esta tarjeta está vinculada a la cuenta que tenemos en el 
banco. Si por ejemplo alguien tiene depositados $1000 en 
su caja de ahorros, podrá comprar con la tarjeta de 
débito hasta $1000. Su función es similar a tener el dinero 
en la billetera, con la ventaja de que es más fácil de 
transportar y a su vez más segura (si alguien nos roba la 
billetera perdemos todo el dinero, en cambio si nos roba 
lala tarjeta el dinero seguirá estando en la cuenta). Así 
mismo, se puede acceder a descuentos y promociones 
como con la tarjeta de crédito.
Historial
crediticio
Todos los productos que contratamos con entidades 
financieras (préstamos, tarjetas de crédito, acuerdos en 
cuenta corriente, etc.) quedan registrados y cada 
entidad es la encargada de informar nuestra conducta 
de pago. Seguramente escucharon alguna vez a alguien 
decir: “No puedo sacar un préstamo porque estoy en el 
Veraz”. El Veraz es una central de información donde 
quedanquedan registradas lasconductas de pago de las 
personas. El Banco Central también tiene un registro de 
deudores, el cual puede consultarse con el CUIL de la 
persona. A no confundirse, TODAS LAS DEUDAS que uno 
contrae con cualquier institución financiera aparecen en 
los registros de las centrales de información como VERAZ y 
el BANCO CENTRAL. Si uno tiene buena conducta de 
pago,pago, estas entidades informaran que uno paga bien y es 
buen cliente, lo que facilitara sacar un préstamo el día de 
mañana. Caso contrario, será muy difícil poder volver a 
sacar otro préstamo.
34
Conceptos Claves
Reflexionamos
¿Es bueno o malo pedir prestado?
¿Para qué nos sirve un préstamo?
¿Es mejor manejarse con tarjeta
o con dinero en efectivo?
prestamo A diferencia del dinero de la tarjeta de crédito, el 
préstamo es un monto de dinero que el banco nos da en 
efectivo. En este caso se firma un contrato con el banco 
donde nosotros nos comprometemos a devolver el dinero 
en una determinada cantidad de cuotas con interés. Los 
préstamos son útiles para comprar aquellos bienes que por 
su precio elevado nos llevaría mucho tiempo ahorrar el 
dinerodinero para comprarlos, por ejemplo: un auto, una casa, 
maquinarias para un taller, etc. Antes de sacar un 
préstamo tenemos que saber si podemos pagarlo, y para 
eso, es importante saber bien cual es nuestra capacidad 
de pago.
Capacidad
de pago
Es el dinero que podemos destinar todos los meses al pago 
de una deuda que pensemos contraer. Se calcula 
restando de nuestros ingresos los gastos fijos, el dinero que 
destinamos al ahorro y el monto que tenemos destinado 
para el pago de otras deudas. De esa forma el saldo que 
quede restante es lo que podemos pagar como máximo 
por mes sin caer en atrasos.
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36
Consejos
Préstamo
Es importarte estar seguro de poder afrontar el pago de 
la cuota mes a mes. Si hoy por hoy no tenés capacidad 
de ahorro, ¿Cómo vas a pagar una cuota todos los 
meses?
No es malo pedir préstamos, pero antes de eso, evaluá No es malo pedir préstamos, pero antes de eso, evaluá 
que consecuencias te traerá a futuro según la causa 
que llevó a que lo solicites (inversión, pago de deuda, 
consumo inmediato, etc.).
No pienses que es fácil refinanciar una deuda que no se No pienses que es fácil refinanciar una deuda que no se 
paga. Si bien los bancos y financieras pueden ofrecerte 
una prórroga del plazo del préstamo con reducción del 
valor de las cuotas esto tiene un costo altísimo.
Evaluá el costo financiero total de varios bancos antes Evaluá el costo financiero total de varios bancos antes 
de decidir en cual solicitar el préstamo. De esta forma 
vas a poder elegir el que te ofrezca una mejor tasa de 
interés.
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Un seguro, para estar seguros
Todo marchaba sobre ruedas para los López. La venta de tortas subía todos los 
meses, a Raúl lo habían ascendido en la fábrica y Miguel había conseguido su 
primer trabajo. 
LaLamentablemente, una noche olvidaron apagar la computadora que estaba en el 
mismo enchufe que el aire acondicionado. Durante la madrugada este se 
sobrecalentó y provocó un incendio. Afortunadamente no hubo ningún herido y 
el incendio se apagó rápidamente gracias al eficiente trabajo de los bomberos. Sin 
embargo, las pérdidas materiales fueron importantes. En ese breve tiempo se 
quemaron el aire acondicionado, el televisor, la computadora y varios muebles del 
comedor.
--Tenemos que estar contentos, afortunadamente ninguno de nosotros está 
lastimado- Comentó Raúl al ver que toda su familia se encontraba a salvo.
-Sí, simplemente fue un susto, pero me preocupa todo lo que perdimos, ahora 
vamos a tener que comprar todo nuevamente- se lamento Bianca.
-No es tan grave –la tranquilizó Raúl- Tenemos el dinero ahorrado en el banco, con 
eso podemos cubrir los gastos de las cosas nuevas.
-¿Pero eso no era para cambiar el auto?-cuestiono Miguel
-Si, pero la-Si, pero lamentablemente ahora hay otras prioridades. Tampoco vamos a poder 
comprar la tele nueva que teníamos pensado con la tarjeta. Vamos a tener que 
ajustarnos a los que podamos.
-¡Incendios de porquería! ¡Tanto esfuerzo que hicimos para nada!- decía mientras 
lloraba Viviana.
- ¿No pensaron en contratar un seguro? –sugirió uno de los bomberos que estaba 
terminando de trabajar en la casa.
-Mi -Mi papá y yo tenemos el seguro del auto, ¡pero eso no nos cubre la casa!- protestó 
Miguel.
-Les hablo de un seguro de hogar-dijo el bombero- es como el de auto solo que en 
este caso les cubre los bienes que tengan dentro del domicilio en caso de robo o 
incendio. Es una herramienta muy útil y por lo general el precio es bajo. ¡Lo 
pueden contratar en el banco!
Los LopLos Lopez se miraron anonadados, ¡¿Cómo no se les había ocurrido esa idea antes?! 
Al día siguiente Bianca fue directamente al banco donde tenían sus ahorros para 
contratar un seguro, que ahora forma parte de su presupuesto todos los meses.
Capítulo
8
38
Conceptos Claves
Reflexionamos
¿Qué tipos de seguros conocen? Si se animan acérquense 
al banco más cercano y pregunten los diferentes 
productos que tienen para ofrecer.
¿Les parece una herramienta útil? ¿Por qué?
¿Contratarían alguno? ¿Cuál? ¿Por qué?
riesgo Es la probabilidad de que nos ocurra un accidente, puede 
ser a nosotros, a nuestra familia, a nuestro hogar o a 
nuestro auto por ejemplo. Si bien muchos se pueden 
evitar, por lo general constantemente estamos expuestos 
a algún tipo de accidente. La mejor manera de 
sobrellevarlos es prevenirlos, o bien tomar medidas para 
que el daño que provoquen sea mas leve. Una buena 
maneramanera de lograr que el daño no sea tan grave es 
contratar un seguro.
seguro Es un producto financiero que se abona mensualmente a 
fin de que nos cubra ante un accidente/imprevisto, etc. 
Existen diferentes tipos de seguros: seguro de automóvil, 
seguro de hogar, seguro de desempleo, seguro de vida, 
etc. Los precios de los mismos varían según el monto a 
asegurar, el bien que se asegura, el riesgo que implica 
asegurar ese bien, etc.
39
Los servicios públicos
Mis servicios
Una tarde de invierno Raúl fue a buscar a Viviana a la clase de gimnasia. Como ya 
estaba oscuro, un centenar de luces se habían encendido en la calle. 
-Pá, ¿quienes se encargan de iluminar la calle? ¿Lo hace cada casa con la luz del 
domicilio?-preguntó Viviana
-No Vivi, hay empresas que se encargan de brindar el servicio de la luz para la 
calle.
-¿Y esas empresas trabajan gratis? ¿O alguien se encarga de pagarles? 
-¡-¡Nadie trabaja gratis en este mundo Vivi! Jajaja las empresas cobran por los 
servicios prestados, y el pago a las empresas se realiza por medio de los impuestos 
que pagamos al Estado como por ejemplo: el IVA, ABL, impuesto a las ganancias, 
impuesto a los bienes personales, etc.
-¿!TANTO CUESTA LA LUZ QUE HAY QUE PAGAR TODO ESO PARA 
ALUMBRAR LA CALLE!?
--No hija, con los impuestos que pagamos no solo se paga la luz, también se pagan 
los arreglos de las calles, la construcción de escuelas y hospitales y el sueldo de los 
empleados públicos como maestros y médicos de escuelas y hospitales públicos.
-Uuuuh que lio, y ¿Quién decide en que se gasta más o menos?
-Y mi-Y mira por ejemplo, igual que en casa, el país tiene un presupuesto, que es 
aprobado por la cámara de diputados. De esa forma se ponen de acuerdo en que 
gastar o en que sector destinar más recursos. Para darle más a un sector, hay que 
reducir gastos en otro.
-Pero… ¿no sería más fácil imprimir más billetes en vez de recortar el gasto?
--No Vivi, si el gobierno hace eso los precios van a subir. Acordate lo que hablamos 
hace unos meses con Miguel. El dinero es limitado, los recursos también. Si se 
imprimen más billetes pero los recursos siguen siendo los mismos, el dinero va a 
valer cada vez menos, ¿entendés? Nos llenaríamos de billetes que cada vez podrían 
comprar menos cosas.
Capítulo
9
40
Conceptos Claves
Administración GEneral de Ingresos Pubicos (AFIP)
41
Conceptos Claves
PRESUPUESTO
NACIONAL
Es un instrumento de la política económica. Lo fijael 
Congreso de la Nación. En él se planifican los gastos y los 
recursos del año siguiente. Se establecen las prioridades 
para atender los problemas de la comunidad, las posibles 
soluciones y el gasto que implica. Permite conocer cuál es 
el destino del gasto, en qué se gasta y cual es el origen de 
los recursos. Deben privilegiarse los criterios de equidad, 
igualdadigualdad de oportunidades y bienestar para el conjunto 
de la sociedad.
IMPUESTOS Se crean por ley y se exigen a los ciudadanos de manera 
obligatoria. Son el principal medio de financiación de los 
bienes, espacios y servicios públicos que requiere la 
sociedad.
42
Conceptos Claves
tipos de impuestos
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Conceptos ClavesReflexionamos
¿Cómo se mantienen los hospitales, 
escuelas y plazas públicas? ¿Quién 
paga por ellos? 
¿De qué forma contribuimos a 
mantener los bienes públicos?
¿Por qué esta mal que haya ¿Por qué esta mal que haya 
personas que quieran evadir el 
pago de impuestos? ¿Qué ocurriría 
si nadie pagara ningún tipo de 
impuesto?
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Presten atención
al recorrido de losImpuestos
El mes pasado Raúl trabajo casi todos los días horas extra. 
Como su ingreso fue mucho más grande que otros meses 
y paso del mínimo no imponible, le cobraron el impuesto 
a las ganancias. 
La empresa le retuvo ese importe y posteriormente lo 
liquidó a la AFIP junto con el importe de todos los otros 
empleados que pagaron impuesto a las ganancias. 
LaLa AFIP renvía esta recaudación al Ministerio de Economía 
de la Nación quien posteriormente definirá a que 
destinará estos ingresos.
El Ministerio de Economía de la Nación distribuye el dinero 
recaudado según lo votado en el congreso cuando se 
presentó el presupuesto nacional. De esta forma, se le 
asigna este dinero al mantenimiento y arreglo de plazas.
ElEl dinero fue utilizado (entre otras cosas) para reparar la 
plaza del barrio donde viven Miguel y Viviana, y así mismo 
se le construyó una cancha de fútbol donde todos los días 
Miguel se junta a jugar con sus amigos.
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