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El método
definitivo para
organizar tus
finanzas
Aprende a crear un presupuesto y salir de deudas
Luis F. Soto
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“Aquellos que no le dicen a su
dinero dónde ir, terminan
preguntándose a dónde fue su
dinero”.
-Robert Kiyosaki
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“Creo que a través del
conocimiento y la disciplina,
la paz financiera es posible
para todos nosotros”.
-Dave Ramsey.
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“Sé tu propio asesor financiero”.
-Brian Tracy.
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PRIMERA PARTE
¿Cómo salir de deudas?
“Soy el rey de la deuda”.
-Donald Trump.
Las deudas, especialmente las deudas malas, pueden acabar con la
salud financiera de cualquier persona. Hay que tratar a las deudas como
un arma cargada - con mucho cuidado.
Si desafortunadamente tienes deudas que te son muy difíciles de pagar,
y apenas te alcanza para vivir mes a mes, hoy te presento dos métodos
para acabar con las deudas de una manera fácil y sencilla.
Tratar de liquidar una deuda puede parecer abrumador, pero hay
estrategias que pueden ayudar. Por lo general, hay dos enfoques
diferentes para pagar las deudas, y cada método tiene sus ventajas y
desventajas. No hay respuestas correctas o incorrectas cuando se
decide qué método es mejor, ya que la situación de endeudamiento de
cada persona es diferente. A veces, hasta podría usarse una
combinación de ambos métodos. Tú eres quien determina qué te motiva
y qué proceso podría ajustarse mejor a tu situación.
Método bola de nieve
El "método bola de nieve" significa, en pocas palabras, liquidar lo más
rápido posible el préstamo más pequeño que tengas. Una vez que
hayas pagado esa deuda, podrás destinar el dinero que usabas para
ese pago para la siguiente deuda más pequeña. Lo ideal sería que este
proceso continuara hasta que liquides todas las cuentas. A medida que
destines el dinero que usabas para el pago del saldo más bajo al
siguiente de tu lista, el monto aumentará más y más, como una "bola de
nieve", y se acelerará el ritmo en el que se reduce la deuda.
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En otras palabras, es pagar primero la deuda más pequeña, aportando
solo pagos mínimos al resto de deudas. Una vez que has cubierto la
deuda más pequeña, le sumas la cantidad que venías pagando en ella a
la siguiente deuda a pagar, más el mínimo que ya estabas pagando.
Para pagar la tercera deuda, suma el pago que dabas a la primera más
el de la segunda más el mínimo de la tercera que hacías mensualmente.
Este ejercicio se repite con cada una de tus deudas y obligaciones.
La lógica nos diría que sería mejor pagar la deuda más cara, pues es la
que te está generando más intereses, pero es una lógica de
comportamiento humano, no financiera.
Esto es porque considera que al ser la más pequeña terminarás más
rápido, y así obtendrás un victoria más rápida que te impulsará a pagar
las deudas siguientes, ¿te hace sentido?
Es decir, si tienes dos deudas, una de $300 y otra de $1,000, haz los
pagos mínimos de la deuda de $1,000, y paga lo más rápido que
puedas la de $300. Al ser más pequeña, podrás pagarla más rápido, y
ese logro te motivará a pagar la segunda, además de que tendrás más
dinero para pagarla, ya que lo que estabas pagando para la deuda de
$300, lo utilizarás ahora para la deuda de $1,000. Así, se va creando
una bola de nieve y cuando menos lo esperes, habrás acabado con tus
deudas que parecían imposibles de pagar.
Método avalancha
En contraste, el “método avalancha” se centra en pagar primero el
préstamo con la tasa de interés más alta. Así como con el “método bola
de nieve”, una vez liquidada la deuda con la tasa de interés más alta,
podrás destinar el dinero que usabas para ese pago a la siguiente
deuda con la mayor tasa de interés, y así sucesivamente hasta terminar.
A la larga, al concentrarse en los préstamos más costosos, con este
método deberías poder pagar efectivamente menos mensualmente a lo
largo del tiempo, ya que primero pagarías los intereses más altos.
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Es posible que con el "método avalancha" ahorres algo de dinero, pero
si el capital es considerable, el tiempo que te podría tomar liquidar las
deudas con intereses más altos podría ser desalentador y hacer que te
resulte difícil seguir el plan. Liquidar deudas pequeñas rápidamente
puede ser gratificante. Si prefieres ver un progreso rápido y paulatino, el
"método bola de nieve" podría ajustarse mejor a tus metas de
administración de deudas.
Perfecciona tu estrategia de pago de deudas
● Crea un fondo de emergencia: Cuenta con un plan de
contingencia antes de comenzar un método de pago de deudas.
Aunque es bueno querer estar libre de deudas, contar con fondos
de los que puedas depender en situaciones inesperadas, como
una cuenta médica imprevista o la reparación de un vehículo,
debería ser una prioridad.
● Mantente al día en todas tus deudas actuales: No comiences ni
con el método "avalancha" ni con el de "bola de nieve" si estás
atrasado en los pagos, dado que esto solo complicaría tu situación
de deuda. Comunícate con tus prestamistas para analizar las
posibles opciones para evitar pagos atrasados, como, por
ejemplo, ajustar la fecha de vencimiento del pago.
● Lleva un registro de tus gastos: Evita adquirir deudas
adicionales mientras tratas de liquidar tu deuda. Lleva un registro
de tus gastos para asegurarte de no salirte de tu presupuesto.
Presta atención a cómo cambia tu puntuación de crédito. Pagar
tus deudas podría ayudar a mejorar tu puntuación con el tiempo.
De cualquier manera, eliminar tus deudas tomará tiempo, pero lo que es
importante recordar es que debes comprometerte y no desviarte de tu
objetivo. Al mantenerte concentrado en tu meta final y controlarte de no
agregar nuevas deudas innecesarias, tus deudas existentes
desaparecerán.
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No todas las deudas son malas
Lo que distingue a las personas normales de las personas con un alto
grado de educación financiera es la forma en que utilizan la deuda.
La persona promedio utiliza la deuda para comprar pasivos, mientras
que la persona con un alto grado de educación financiera utiliza la
deuda para comprar activos.
Es decir, los pobres y la clase media utilizan la deuda para comprar
autos, ropa, y vacaciones. El efectivosale de sus bolsillos cada mes.
Ellos utilizan la deuda para perder dinero.
Mientras tanto, un capitalista con un alto grado de educación financiera,
sabe utilizar la deuda para enriquecerse. Utilizan la deuda para hacer
más dinero y obtener una ganancia.
Si no estás dispuesto a aprender a utilizar la deuda correctamente, es
mejor que la evites en la mayor medida de lo posible. En cambio, si
quieres acelerar tu construcción de riqueza y estás dispuesto a aprender
lo necesario para manejar la deuda como un profesional, más adelante
te mostraré dónde podrás aprender todo esto, y más.
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SEGUNDA PARTE
La importancia de un
presupuesto
“Los presupuestos no son más que declaraciones de
prioridades”.
-Jeff Merkley.
Es muy común que en algunos meses suceda que los gastos se salgan
fuera de control. A veces no tenemos planeado cuánto podemos gastar
y a veces los gastos se nos pueden salir de las manos.
Es por situaciones como ésta por las que hacer un presupuesto
personal nos podría dar seguridad y tranquilidad sobre nuestra posición
económica. Sin embargo, para hacer uno que sea eficiente es necesario
conocer y poner en ello los factores importantes.
De acuerdo con el Nacional Monte de Piedad, el método más común
para realizar un presupuesto personal es la directriz 50-20-30, ya que
permite distribuir de manera ordenada los ingresos. Los números que
componen el nombre de método se deben a los siguientes porcentajes:
● El 50 por ciento de los ingresos deben de ir dirigidos a los gastos
esenciales como los de servicios de luz y agua, la alimentación, el
transporte, la educación, los gastos médicos, etc.
● El 20 por ciento de los ingresos deben destinarse a las metas
financieras como los ahorros, inversiones y los gastos para ganar
deudas.
● El 30 por ciento de los ingresos restantes son los que se deben de
aplicar en los gastos flexibles, es decir, todo aquello que se
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compra pero que no es realmente necesario, como el cine, los
restaurantes y los viajes.
Tomando estos porcentajes en cuenta, se tiene que hacer una plantilla
para calcular un aproximado de los ingresos y egresos que se tiene por
mes, para así llevar un registro más organizado y así evitar un mal
manejo de los gastos.
A continuación, listamos los pasos que necesitas para hacer este
registro:
1. Cuatro factores importantes. Primero se tienen que dividir los
presupuestos en cuatro diferentes columnas: descripción, valor
estimado, valor real y diferencia.
2. Los ingresos. Bajo la columna de 'Descripción', se tienen que
colocar todos los ingresos que se reciben anualmente, como los
salarios, alquileres, pensiones o trabajos por cuenta propia. Al
comenzar cada mes, bajo la columna de 'Valores Estimados' se
pone lo que se piensa que se va a recibir por cada uno de esos
factores de ingreso. Ya que acabe el mes, bajo la columna de
'Valores Reales' se va a poner lo que de verdad se recibió por
esos factores.
3. Los ahorros e inversiones. Debajo de los ingresos ya anotados
en la columna de 'Descripción', se tienen que anotar también los
factores que generan una salida de dinero destinada a los ahorros
e inversiones. A su lado, en el valor estimado, se hace lo mismo
que con los ingresos y se pone la cantidad que se espera pagar
en el mes por esos ahorros e inversiones.
4. Las deudas. En la misma columna de descripción, se tienen que
ingresar también todos aquellas salidas de dinero relativas a los
pagos de deudas, como las hipotecas y los préstamos generados
por cualquier tipo de instrumento financiero, ya sea una tarjeta de
crédito o un pequeño préstamo bancario.
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5. Los gastos. Es recomendable que tanto las deudas como los
ahorros vayan un poco más separados de los gastos, ya que así
se podrán mantener el hábito de ahorro y del pago de la deuda.
De esta forma el gasto mensual, que es la parte central del
presupuesto, se afrentará de manera más ordenada. Al igual que
con los ingresos, los gastos también se deben calcular con el valor
estimativo y con el valor real. Cada cifra la pones en su columna
correspondiente. A gastos nos referimos a aquellos gastos que
regularmente se hacen, como la educación, los alimentos, el
combustible, el transporte, etc. Por ser una estimación, los gastos
no van a ser exactos, pero nos van a dar una idea de cuánto
dinero nos quedaría de los ingresos después de haber aplicado
esos gastos regulares.
6. Evaluación. Por último, se realiza una evaluación en donde se
comparan los ingresos con los egresos. Esto nos permitirá
detectar inmediatamente si hay algo que no cuadra con la
planificación inicial. La clave de todo esto es que cuando se haya
visto el comportamiento del dinero, este se pueda financiar de
mejor manera. Si hacemos esta plantilla no sólo podremos
visualizar nuestros gastos de mejor manera, si no que también se
podrán mejorar las finanzas personales, y pagar todas las
cuentas, dejándonos la libertad de usar el resto del dinero para
diversión y otros intereses personales.
Regla de oro: Un Titán empresario es libre de deudas malas y se ciñe a
su presupuesto. ¡Nunca lo olvides!
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