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María Teresa Jiménez Nieto 75www.u-gob.com Diciembre Enero DIGITALIDAD La historia del dinero se remonta a edades muy antiguas en que las tecnologías estaban lejos de aparecer. Sin embargo, con el advenimiento de la Transforma- ción Digital, la manera de comerciar está siendo profundamente trastocada y lo inasible se vuelve real. La tecnología está acabando con el dinero E n los albores de la civilización, cuando el true- que de bienes enfrentó el dilema de que el de- mandante u oferente no disponía del bien que la contraparte requería para efectuar el intercambio, surgió la necesidad de disponer de un medio de in- tercambio diferente al de las mercancías que fuera de aceptación general, que conservara su valor a través del tiempo, que no se deteriorara con el uso y que fuera durable para poder guardarlo, pero tam- bién de fácil manejo tanto en pequeñas como en grandes cantidades, y así surgió la moneda o dinero. Ese fue el inicio del comercio como se conoce hasta nuestros días. Una actividad económica que, además de satisfacer necesidades básicas con productos disponibles en el entorno, ha representado un mecanismo de socia- lización y de construcción de culturas y civilizaciones. El dinero en el tiempo A lo largo de su historia, el dinero ha cambiado de aspecto para hacer más fáciles las transacciones. Los predecesores de la moneda acuñada como la que se usa en estos días fueron conchas, abalorios, granos, animales y sus pieles, pedazos de minerales con metales preciosos o barras de esos mismos me- tales. Sin embargo, la primera moneda metálica (aleación de oro y plata) fue acuñada en Lidia, anti- gua ciudad de Asia Menor en la actual Turquía, entre el año 600 y 575 a.C. Por su parte, la banca se inició en el Medievo con la intervención de la Iglesia Católica, las asociaciones de comerciantes y las personas acaudaladas que aceptaban la custodia de valores, efectuaban présta- mos y respaldaban documentos mercantiles. En 1966, The Bank of America emitió la primera tarjeta de crédito que, posteriormente, se converti- ría en VISA y en los años 70 aparecieron las prime- ras relaciones comerciales que utilizaban una com- putadora para transmitir datos, tales como órdenes de compra y facturas. Posteriormente, en 1972 se ponen en operación los primeros cajeros electróni- cos por ATM (Automated Teller Machine) y en 1995 inicia la irrupción de la banca online (e-banking) completamente desarrollada en Estados Unidos, de la mano del Security First National Bank (SFNB), año en que también Amazon y e-Bay lanzan las primeras plataformas de comercio electrónico (e-commerce). En 1999 el banco noruego Fokus Bank (ahora Danske Bank) ofrece el primer servicio de banca mó- vil, pero no fue sino hasta 2007 cuando este innova- dor método de interacción con el sistema bancario a través de la web se generalizó y rompió todos los pa- trones de servicio existentes, con el uso de tabletas y teléfonos inteligentes para transacciones bancarias y pago de servicios o bienes. Finalmente surge el siste- ma de valores digitalmente almacenados o criptomo- nedas, como es el caso de Bitcoin creado en 2009. Los sistemas modernos de pago Hoy la tendencia es buscar la seguridad y la comodi- dad de los usuarios mediante el uso de la nueva for- ma de dinero, es decir, el dinero electrónico, el cual se intercambia vía internet en respuesta a las ins- trucciones de quienes realizan algún pago o transac- ción electrónica. La disponibilidad de éste no infiere destruir el dinero existente, sino considerar la trans- formación de un objeto físico —monedas y billetes— a otro intangible de bits electrónicos que viajan, sin restricciones, a la velocidad de la luz alrededor del mundo mediante la supercarretera digital de internet. Los avances tecnológicos permiten que las transac- ciones se hagan de manera muy rápida y sin necesidad de asistir a sucursales bancarias. En cambio, lo único que se necesita es tener una cuenta bancaria, acceso a la red virtual de comunicaciones y un dispositivo digital conectado a la red para acceder a servicios en línea, como hacer compras o transferencias de fondos. Sin embargo, aunque el pago mediante teléfonos móviles ya es posible, sólo está disponible para seg- mentos medios y altos. Por este motivo es más pro- blemático y retardado el advenimiento de estos ade- lantos en países con menor nivel de desarrollo, de ahí que también en México sólo una parte de la población (predominantemente urbana) tenga acceso a este tipo de medios de pago, como lo evidencia la infor- mación contenida a continuación: 76 Diciembre Enero www.u-gob.com 77www.u-gob.com Diciembre Enero #Fintech El primer prototipo de banco de comerciantes surgió en Mesopotamia. Realizaba préstamos de granos a los agricultores y negociantes que transportaban bienes 78 Diciembre Enero www.u-gob.com78 Diciembre Enero www.u-gob.com TÍTULO DE LA TABLA: MÉTODO DE ACCESO A BANCA ELECTRÓNICA Población municipal Internet fijo Internet móvil Menos de 2,500 8% 3% 2,500 a 14,999 9% 6% 15,000 a 99,999 14% 9% 100,000 o más 21% 12% Fuente: Elaborado a partir de datos del Consejo Nacional de Inclusión Financiera, 2018 Los medios de pago electrónicos más usados en la actualidad son: 1. Tarjetas de crédito Se compra antes de pagar al banco en la fecha pac- tada; funciona como un préstamo que se recibe de la institución bancaria. 2. Tarjetas de débito Los pagos se realizan con el dinero que ya existe en la cuenta bancaria; cuando se registra el pago, el banco lo resta inmediatamente de la cuenta del usuario. 3. Tarjetas prepagadas (monederos electrónicos) Con este tipo de tarjetas se paga antes de usar el servicio, por ejemplo, al comprar crédito para un teléfono móvil la cantidad pagada se registra y después se utiliza. Generalmente se utilizan para pagar cantidades no muy elevadas o para comprar en un solo establecimiento (tarjetas de regalo, monederos electrónicos o tarjetas para servicios en la red como videojuegos y otras distribuciones digitales de contenido multimedia como música, videos o libros). 79www.u-gob.com Diciembre Enero Con el cambio en la forma del dinero, los ries- gos en su uso también se han transformado consi- derablemente. Mientras que el uso de dinero en efectivo está disminuyendo, los fraudes, robos electrónicos o suplantaciones de identidad se han vuelto más comunes. Es por ello que los nuevos sistemas de pago y de manejo de dinero electróni- co están desarrollando mejores mecanismos de seguridad para dar a los usuarios confianza en el uso de este dinero. Swap y Plataforma Co-Di Algunas empresas fintech están introduciendo un nuevo sistema de intercambio de dinero digital o en bits, llamado swap (trueque, intercambio o permuta en inglés). Se refiere a una aplicación que permite realizar transferencias de dinero a partir de una tarjeta de crédito o débito mediante un teléfono inteligente a los contactos digitales del usuario, vía WhatsApp o cualquier otra red social. El sistema opera bajo la premisa: “Antes lo complicado era ir al banco, ahora lo fácil es swapear. Con swap pagar se ha hecho fácil”. Las ventajas que ofrecen las fintech que manejan el swap es que no se requiere ir al banco o a una tienda de conveniencia para hacer un depósito. Tampoco se necesita una cuenta bancaria, dar de alta contraseñas complejas (como la CLABE) o nú- meros de tarjetas. Es más fácil y rápido que utilizar las aplicaciones de los bancos, funciona 24/7 y en cualquier lugar. Además, los datos financieros de emisores y receptores están protegidos, y la comi- sión no sobrepasa el 5%. Al dar de alta una tarjeta, ésta pasa por un pro- ceso de tokenización y la información sensible se almacena en un servidor certificado PCI DSS Nivel 1 y se crea un token dinámico que hará referencia a la tarjeta.Así, en cada transferencia enviada, lo que viaja es el token, sólo válido para el usuario, y no la información financiera. Ciertos bancos (Santander, BBVA Bancomer y Banorte, por ejemplo) ya están implementando aplicaciones de swap semejantes, aunque los re- quisitos son más estrictos y debemos tener en cuenta que dichas instituciones las comisiones son mayores. 79www.u-gob.com Diciembre Enero #PagosElectrónicos 80 Diciembre Enero www.u-gob.com Por otro lado, una innovación en el sistema que sin duda impulsará el comercio electrónico está sien- do probado e implementado por Banxico. La Plata- forma Co-Di (cobro digital) funciona mediante el uso del código QR (quick response) y forma parte del Programa de Impulso al Sector Financiero. Su objetivo consiste en que sea posible rea- lizar pagos electrónicos mediante un esquema en el que el pago es solicitado para quien sería el receptor de los fondos des- de un dispositivo móvil o desde internet con la lectura del código QR que identifica al es- tablecimiento. El esquema de transferencias a través de Co-Di podrá desempe- ñarse como una alternativa via- ble a los servi- cios de pagos electrónicos pre- sentes actual- mente en el mer- cado, así como el uso del efectivo. La implementación de la Plataforma Co-Di abrirá la posibilidad de acceder a los servicios de pago electrónico a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) a todos los po- seedores de dispositivos móviles en el país, promoviendo la inclusión financiera y un mayor uso de los medios de pago electrónicos, así como el fomento a la competencia en el mercado de pagos electrónicos. Por otro lado, la combinación de Co-Di y SPEI resultará en un medio de pago seguro y eficiente para los pequeños comercios, comercios electróni- cos, proveedores de servicios y el público en general para realizar pagos y cobros eficientes. En los próxi- mos meses, Banxico estará trabajando con el apoyo de los bancos para que aún los pequeños comercios se beneficien de esta modalidad de cobro y para que todos cuenten con códigos QR que los identifiquen, promoviendo así la inclusión financiera. Las TIC revolucionan el intercambio Las Tecnologías para la Información y la Comunica- ción (TIC) están transformando a la sociedad y la realidad en la que se desenvuelven los individuos. La humanidad está sometida a un cambio vertiginoso de magnitud nunca antes experimentado, pero que mejorará de forma importante la calidad de vida. Tanto la banca electrónica como el comercio elec- trónico son dos medios novedosos que harán más fácil, rápido y seguro el manejo del dinero, no en forma física, sino digital, así como la satisfacción de requerimientos (adquisición) de bienes y servicios, todo ello gracias al internet y mediante el uso de dispositivos electrónicos, fijos o móviles. Para poder disfrutar con plenitud de los beneficios de estos componentes de la economía digital, el usuario debe estar capacitado, tanto en educación digital como financiera, y los sistemas bancarios de pago deben ser más ágiles y amigables. Esto consti- tuye un reto pendiente de subsanar. María Teresa Jiménez Nieto Estudió la Licenciatura en Ingeniería en Cibernética y Ciencias Computacionales en la Universidad La Salle, la Maestría en Tecnologías en Información y Administración en el Instituto Tecnológico Autónomo de México y la Maestría en Administración Especializada en Telecomunicaciones en la Télécom Ecole de Management en París, Francia. Fue Directora de Servicios de Cómputo de la Dirección General en el Tribunal Electoral del Poder Judicial Federal. 80 Diciembre Enero www.u-gob.com
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