Clases Modulo 1

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Módulo I 
 
I. Contexto de la Educación Financiera 
I.I ¿Qué es Educación Financiera? 
I.II Panorama actual de la Educación Financiera 
La Educación Financiera constituye un elemento fundamental que, pese a 
su importancia, tiene un alcance limitado en el número de usuarios, pero 
sobre todo de productos financieros de instituciones bancarias y 
financieras. 
En nuestro país, el nivel de Educación Financiera tiene una relación directa 
con el nivel de ingresos y estudios de la gente. Una persona con mayor grado 
académico y mayor sueldo, es más probable que tenga mayor conocimiento 
sobre los diversos productos financieros, mientras una persona con menos 
escolaridad y niveles de ingreso, tendrá menores conocimientos en la materia. 
Sin embargo, ello no implica que sepa administrarlos y que tenga un 
razonable control de sus finanzas personales. En tal sentido, existe una 
correlación directa entre la salud financiera y la salud emocional, ya que 
las finanzas personales son un tema muy delicado e importante, pues se trata 
del patrimonio y bienestar futuro de una persona o de toda una familia; no 
obstante, sabemos que para muchas personas es prácticamente imposible 
llegar a fin de mes con números positivos. 
 
 
La Educación Financiera en México es insuficiente. Sin embargo, este 
fenómeno no corresponde necesariamente a la falta de elementos y 
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herramientas para desarrollar estos conocimientos, sino a la falta de 
divulgación y a la desigualdad social del país, lo que ha limitado 
significativamente su alcance. 
Actualmente, existen programas de Educación Financiera, tanto por 
parte del gobierno como de instituciones privadas, no obstante, no han 
sido lo suficientemente efectivos para llegar a toda la población. 
El Banco de México, por ejemplo, tiene un programa y un portal de 
educación financiera, con videos y contenidos, incluso para diferentes edades. 
Por su parte, algunas instituciones financieras del país también poseen 
programas de Educación Financiera, aunque, en la mayoría de los casos, 
pareciera que los tienen solo por cumplir con un mero requisito y no les 
brindan la difusión necesaria. 
La Educación Financiera es un tema clave en el bienestar económico de la 
población, como elemento de desarrollo que debería ser inculcado desde 
la educación básica. Cuanto antes se obtenga información sobre estos 
temas, será mejor para la persona, pues irá desarrollando desde pequeño 
una cultura del ahorro y del manejo del dinero que será relevante en su 
vida adulta. 
Al contar con mayor información respecto a los productos y servicios 
financieros que existen en el mercado, los usuarios tienen la capacidad de 
elegir el que más les favorezca, accediendo a mejores condiciones, ya sea en 
sus créditos o en sus inversiones, lo que al final se verá reflejado en sus 
ingresos y en su bienestar. 
Si se incrementa la participación de la sociedad a una correcta Educación 
Financiera, se ensancha la cultura financiera de un país. Las personas podrán 
seleccionar los mejores productos y serán cada vez más conscientes de la 
importancia de utilizar de una manera responsable estos servicios. 
Las Instituciones Financieras tendrán usuarios más responsables y los usuarios 
podrán evaluarlos mejor y así estarán obligados a ofrecer más y mejores 
productos y servicios, lo que enriquecerá su calidad e incrementará el nivel de 
competencia entre ellos. 
Es importante tomar en cuenta que la Educación Financiera no es un tema que 
abarque, únicamente, cuestiones como los productos de crédito, ahorro o de 
seguros de las instituciones financieras. Es un tema que va más allá de estos 
instrumentos, es saber cómo manejar el dinero, cómo ahorrar y cómo hacer un 
presupuesto o cómo protegerse ante ciertos riesgos. Es, al final de cuentas, 
una forma de vida. 
Algunos datos del Informe Panorama Anual de Inclusión Financiera 2021, que 
corresponde a datos a nivel nacional al cierre de 2020, señalan lo siguiente: 
 
 
I.III Importancia de la Educación Financiera en México 
 
 
En nuestro país, despertar el interés por la Educación Financiera es una tarea 
urgente y necesaria. Sobre todo, porque hay grandes lagunas en los 
conocimientos financieros de la sociedad en general. Lo anterior, tiene una 
serie de consecuencias adversas para las personas, como el endeudamiento 
excesivo, la falta de ahorro para el futuro, el uso improductivo de las 
remesas y la poca claridad sobre los beneficios que ofrece la inversión en 
actividades productivas, la adquisición de activos, o la educación de los 
hijos. 
Del mismo modo, la falta de información, aunada a la escasa penetración del 
sistema financiero, fomentan el uso de servicios financieros informales 
(tandas, ahorro bajo el colchón, ahorro en animales, solicitud de crédito a 
prestamistas), con frecuencia desventajosos y a costos elevados. También, el 
número y la complejidad de los productos financieros han aumentado 
notablemente en años recientes, lo que dificulta que las personas tomen 
decisiones informadas que sirvan a sus propósitos. 
 
I.IV Beneficios de la educación financiera 
 
Los beneficios que ofrece la Educación Financiera son considerables, tanto 
para la economía de cada individuo como para la economía nacional. En el 
plano individual, la Educación Financiera contribuye a mejorar las 
condiciones de vida de las personas, ya que proporciona herramientas 
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para la toma de decisiones adecuadas relativas a la planeación financiera 
y a la administración de los recursos, así como información pertinente y 
clara que da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios 
financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de Educación Financiera 
tienden a ahorrar más, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de 
inversión y crecimiento de la economía en su conjunto. 
Adicionalmente, la Educación Financiera, más allá de contribuir a 
mejorar el desempeño de las instituciones debido a una clientela más 
responsable e informada, puede generar un intercambio de información 
de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus clientes. Gracias 
a la educación financiera los usuarios demandan servicios adecuados a sus 
necesidades y los intermediarios financieros tienen mayor conocimiento de las 
necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor y mejor diversificada 
oferta de productos y servicios financieros novedosos, aumentando la 
competitividad e innovación en el sistema financiero. 
 
Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los programas 
universitarios y materias especializadas en posgrados de alta dirección, sin 
embargo, en años recientes este tema ha cobrado un interés significativo 
porque las finanzas personales afectan al sistema económico ya que ahora 
a través de las redes sociales muchas personas a edad temprana tienen 
acceso a productos financieros. 
 
La importancia de la Educación Financiera en lo personal y familiar radica en 
su capacidad para mejorar: 
 
La finalidad de la Educación Financiera es contribuir a tomar decisiones 
informadas con relación a los productos y servicios que ofrecen las 
entidades financieras para transformar nuestras vidas. En el plano 
individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta 
positivamente en su calidad de vida y en la de su familia, ya que: 
 
Promueve la cultura del ahorro para el corto y largo plazo. 
 Planea sus ingresos y gastos a través de un presupuesto. 
 Considera si puede pagar algo antes de comprarlo. 
 Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente endeudarse. 
 Permite comparar productos financieros. 
 Otorga proteccióna los consumidores que, al estar informados, 
 demandan mayor transparencia en los servicios financieros. 
 Evita el estrés financiero. 
 
En este sentido, es un hecho que las emociones influyen en las decisiones 
financieras, y si no se tiene un buen control de los gastos, en el futuro no sólo 
se tendrán problemas de liquidez, sino también de estabilidad emocional. 
Con la Educación Financiera se toman decisiones informadas de los productos 
y servicios financieros, para transformar nuestras vidas. En el plano 
individual, el buen manejo que tiene una persona y que impacta positivamente 
en su calidad de vida y en la de su familia. 
Actividad Realizada 
II. La inclusión financiera 
II.I Concepto 
La inclusión financiera se define como el acceso al uso de servicios 
financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice 
esquemas de protección a las personas usuarias y promueva la educación 
financiera para mejorar la capacidad financiera de todos los segmentos 
de la población. 
De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la 
inclusión financiera, a través del acceso al uso de servicios y productos 
financieros, ha sido una herramienta para que la población pueda obtener 
recursos, satisfacer sus necesidades financieras y expandir sus posibilidades 
de consumo; así como para que las empresas puedan incrementar sus 
capacidades de financiamiento y administración financiera, que trasciendan en 
una mayor productividad. 
De acuerdo con un análisis realizado a diversos estudios que han mostrado y 
demostrado los efectos positivos de la inclusión financiera, se han identificado 
cinco impactos directos de la inclusión financiera en la población, tales como 
resiliencia financiera, aprovechamiento de oportunidades, inversión de 
activos, incremento del bienestar social y empoderamiento de las mujeres; los 
cuales contribuyen a lograr una mejor salud financiera tanto de la población 
como de las empresas. Asimismo, se han detectado algunos efectos indirectos 
en la población a niveles micro y macroeconómicos como son crecimiento 
económico, disminución de la corrupción e informalidad, y ahorros en el 
gobierno (CNBV, 2020, Impactos de la inclusión financiera). 
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También la Inclusión Financiera propicia menor pobreza y desigualdad 
entre de la población. El acceso al crédito permite que las personas y 
hogares adquieran patrimonio —como una casa o un vehículo— o bienes 
duraderos; que emprendan alguna actividad productiva que genere 
ingresos; que estén financieramente protegidas ante emergencias o 
imprevistos, y que cuenten con los recursos suficientes para vivir tranquilas 
durante su jubilación. Además, en el caso de las empresas, las acerca a 
mejores posibilidades de crecimiento al permitirles comprar maquinaria, 
invertir en inventario y mejorar sus instalaciones, entre otros beneficios. 
La Inclusión Financiera se define como el acceso al uso de productos y 
servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice 
esquemas de protección a las personas usuarias y promueva la educación 
financiera para mejorar la capacidad financiera de todos los segmentos de la 
población 
Una persona será incluida financieramente cuando tenga acceso al menos a un 
servicio financiero formal (de instituciones reguladas) de manera transparente 
(protección a las personas usuarias), a la vez que tenga la posibilidad de 
adquirir la habilidad de seleccionar los productos y los servicios que más le 
convengan (educación financiera). La Inclusión Financiera es un 
importante mecanismo que permite incrementar el bienestar de la 
población, al poder desplazar los flujos de ingreso y consumo por medio 
del ahorro y el crédito, así como la acumulación de activos y la creación 
de un fondo para la vejez. 
Solamente 57 millones de personas de 18 a 70 años (68%) tienen al menos un 
producto financiero, lo que representa sólo 3 millones más de personas con 
respecto a 2018. En el mismo sentido, solo el 49 por ciento de la población 
adulta en México tiene una cuenta en un banco o institución financiera. 
(CNBV-INEGI, 2021, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021). 
 
Una mayor Inclusión Financiera es de interés para todos los agentes que se 
desempeñan en el sector financiero. Pero para alcanzar este fin, es necesario 
que los intermediarios públicos, privados y sociales se den a la tarea de 
proporcionar las bases de Educación Financiera para que las personas usuarias 
busquen y utilicen acertadamente los productos y servicios que les resulten 
más convenientes o se ajusten a sus necesidades. 
La Educación Financiera es un elemento clave para la Inclusión Financiera, 
que permite hacer un uso eficiente y consciente de los productos y servicios 
financieros. Cuando las personas tienen acceso al sistema financiero tienen 
mayores oportunidades de escoger las opciones que favorezcan su desarrollo, 
como invertir en su educación, en un negocio, en su salud o ahorrar para su 
retiro. 
Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran, principalmente, en 
torno a cuatro pilares: acceso, uso, protección a las personas usuarias y 
Educación Económico-Financiera. 
 
Estos cuatro pilares deben sustentarse en datos precisos, objetivos y 
oportunos, para lograr los resultados esperados. Esto implica que debe existir 
una adecuada medición para, en primera instancia, tener un diagnóstico y, 
posteriormente, evaluar el impacto de las acciones emprendidas y, en su caso, 
hacer los cambios necesarios y lograr el objeto de dichas acciones. De ahí, la 
importancia de contar con indicadores que permitan medir los avances que se 
van obteniendo. 
Frecuentemente el concepto “bancarización” es utilizado para hacer 
referencia a la incorporación al sistema financiero de personas en situaciones 
de vulnerabilidad, como personas de escasos recursos o trabajadoras en el 
sector informal, que tradicionalmente han sido desatendidos por la banca; sin 
embargo, esta bancarización puede ser tanto a través de la banca comercial, 
como a través de otras instituciones financieras no bancarias reguladas, como 
la banca de desarrollo o las entidades de ahorro y crédito popular, por lo que 
se ha tendido a utilizar el término Inclusión Financiera en su lugar. 
II.II Medición de la inclusión financiera 
 
La CNBV y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), desde el 
año 2012 llevan a cabo, cada tres años, la Encuesta Nacional de Inclusión 
Financiera (ENIF). Esta encuesta está enfocada en la medición del acceso, uso 
y barreras de productos y servicios financieros, uso y destino de instrumentos 
financieros informales; uso de pagos digitales, recepción de remesas, posesión 
de activos, conocimientos, comportamientos y actitudes financieras, entre 
otros temas de la población adulta en México. 
 
Con los resultados obtenidos de las ediciones de la ENIF, ha sido posible 
generar un diagnóstico robusto sobre la situación del país en materia de 
Inclusión Financiera, así como identificar las principales barreras y problemas 
que obstaculizan que las personas se beneficien del sistema financiero formal. 
A partir de este, se pudo formular la Política Nacional de Inclusión Financiera 
(PNIF) de 2016 y, posteriormente, actualizarla en el 2020. 
Dicho diagnóstico fue la base para la PNIF 2020, la cual por primera vez 
consideró un proceso consultivo y de apropiación entre personas relevantes 
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del sector financiero público y privado, academia, personas expertas y 
organismos internacionales. Su objetivo general es fortalecer la salud 
financiera de la población mexicana, a través del incremento en el acceso y 
uso eficiente del sistema financiero, del desarrollo de las competencias 
económico-financieras, y del empoderamiento de lapersona usuaria. 
La PNIF 2020 contiene una estrategia transversal que busca generar 
información e investigación para identificar las barreras y áreas de 
oportunidad en la Inclusión Financiera de la población, siendo una de sus 
principales herramientas la ENIF. Asimismo, cuenta con seis objetivos, donde 
cada uno de los cuales despliega estrategias y líneas de acción para impulsar 
la inclusión y las competencias económico-financieras, así como la protección 
al usuario de productos y servicios financieros en México. 
Para cada uno de estos objetivos se establecieron indicadores y metas para 
monitorear y evaluar el desarrollo e implementación de la PNIF. 
Adicionalmente, para cada estrategia se establecieron indicadores de 
seguimiento, los cuales servirán para monitorear la evolución de la Inclusión 
Financiera en el país. Estos indicadores de seguimiento, medidos a través de la 
ENIF, son los siguientes: 
 
Fuente: PNIF 2020, solo se reportan los indicadores de los objetivos, 
medidos a través de la ENIF. 
pP= puntos porcentuales 
 
Es evidente que la Inclusión Financiera es un elemento clave para reducir la 
pobreza e impulsar la prosperidad económica y social del país. Por ello, es 
importante fortalecer la infraestructura, física o digital para facilitar el acceso 
y provisión de productos y servicios financieros. 
Los canales tradicionales (sucursales y cajeros automáticos) son insuficientes 
para lograr una cobertura de todo el territorio mexicano, dados los costos 
asociados a ello; sin embargo, la regulación permite modelos de negocio más 
rentables como son los corresponsales (tiendas de conveniencia, farmacias o 
de servicios), dan la posibilidad de realizar pagos, retirar efectivo o abrir una 
cuenta, entre otros. 
 
México presenta un reto en materia de infraestructura tecnológica para lograr 
conectividad en la totalidad del territorio del país, principalmente en las zonas 
rurales, donde, de acuerdo con la Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y 
Uso de Tecnologías de la Información en los Hogares (ENDUTIH) 2020, 
solamente 37% de los hogares del país en localidades rurales cuentan con 
servicios de internet. 
Por lo tanto, es necesario compartir recursos para lograr no solo conectividad 
en todas las comunidades del país, sino también provisión de servicios 
financieros a través de modelos de negocio donde varias instituciones 
compartan los costos operativos y financieros involucrados. 
En México es un reto en materia de infraestructura tecnológica, lograr 
conectividad en la totalidad del territorio nacional, principalmente en las 
zonas rurales. 
Dados los avances tecnológicos y las brechas generacionales, el uso de 
servicios financieros digitales va tomando relevancia y los proveedores van 
migrando a ofrecer servicios tales como la banca electrónica, que ha permitido 
que se puedan llegar a realizar algunas operaciones financieras a través de los 
celulares o computadoras. Por ello, se vislumbra que en un futuro los servicios 
y productos financieros se ofrezcan cada vez más a través de canales 
diferentes a los tradicionales. Conforme a la ENIF 2021, más de la mitad de 
las personas con cuenta realiza sus operaciones, como consultas de saldo o 
transferencias, a través de la aplicación móvil. 
A continuación, se presenta un panorama sobre la Inclusión Financiera de 
México. 
II.III Panorama de la inclusión financiera en México 
En cuanto a la infraestructura, al cierre de septiembre de 2021, había 15 mil 
779 sucursales, una disminución del 6.5 por ciento con respecto al cierre de 
2019. Un total de 60 mil 294 cajeros automáticos, con un incremento del 4.0 
por ciento con respecto al cierre 2019. En la captación de cuentas, se 
incrementó en un 2.2 por ciento, en relación con el cierre de 2019 para 
alcanzar la cifra de 107 millones 204 mil 770 cuentas, los créditos 
incrementaron en un 4.1 por ciento con lo cual se sitúan en una cartera de 54 
millones 296 mil 536 contratos. 
Es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de servicios 
financieros vayan acompañados de una regulación que garantice que los 
proveedores de servicios proporcionen un trato justo y un servicio de 
calidad a sus usuarias y usuarios, que facilite la toma decisiones informadas 
sobre sus recursos financieros. 
 
Tomando como base la información de sucursales registradas al cierre de 
septiembre de 2021, la cobertura municipal fue de 50.2 por ciento, con una 
cobertura demográfica de 92.4 por ciento. Mientras que, para el caso de 
cajeros automáticos, la cobertura municipal fue de 59.9 por ciento, con una 
cobertura demográfica de 95.3 por ciento. Para los corresponsales registrados 
se tuvo una cobertura municipal de 74.2 por ciento, con una cobertura 
demográfica de 97.7 por ciento. Por lo que, la cobertura municipal del país 
con al menos un punto de acceso (sucursal, cajero automático y corresponsal) 
al cierre de septiembre de 2021 fue de 78.4 por ciento. 
 
Cobertura municipal de los puntos de acceso físicos (sucursal, cajero 
automático o corresponsal) 
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Fuente: CNBV, mes de septiembre 2021 
 
Particularmente, la Ciudad de México fue la entidad con el mayor número de 
sucursales, con 1,793; por su parte, el municipio con más sucursales fue 
Guadalajara con 369. 
De acuerdo con el Panorama Anual de Inclusión Financiera 2021, el 82.7 por 
ciento de la población adulta habita en localidades con más de 20 habitantes 
que se encuentran a menos de 2 km de un punto de acceso. Esta proporción 
crece a 88.6 por ciento al considerar un radio de 4 km y 94.2 por ciento, si el 
radio se amplía a 7 km. La cobertura municipal con al menos un punto de 
acceso fue de 77.6 por ciento para el cierre de 2020. 
 
En específico, el porcentaje de la población con acceso a al menos a una 
sucursal a una distancia de 4 kilómetros, en promedio, fue de 77.0 por ciento y 
el del acceso de localidades con más de 20 habitantes del 19.6 por ciento. El 
porcentaje de la población con acceso a al menos a un cajero automático a una 
distancia de 4 kilómetros, en promedio, fue de 80.4 por ciento y el del acceso 
de localidades con más de 20 habitantes del 25.0 por ciento. Finalmente, el 
porcentaje de la población con acceso a al menos a un corresponsal a una 
distancia de 4 kilómetros, en promedio, fue de 87.5 por ciento y el del acceso 
de localidades con más de 20 habitantes del 41.2 por ciento. 
De acuerdo con los resultados de la ENIF 2021, respecto a la tenencia de 
productos financieros, se obtuvo que el 78 por ciento de la población adulta 
del país cuenta o ha contado con al menos uno de los cuatro instrumentos 
financieros, como son cuenta, crédito, seguro o cuenta de ahorro para el retiro, 
lo que representa un crecimiento de 2 puntos porcentuales (pp) con respecto a 
lo reportado en 2018. La población que cuenta actualmente con un producto 
financiero se ha ubicado en 68 por ciento desde el 2015, lo que sugiere que el 
porcentaje de la población potencialmente activaen el sistema financiero se ha 
mantenido estable en los últimos años. 
 
De manera particular, alrededor de 49 por ciento de la población reportó tener 
al menos una cuenta, lo que representa un crecimiento de 5 pp con respecto a 
2015. Alrededor del 65 por ciento de la población ha reportado tener o haber 
tenido una cuenta, mayor al 59 por ciento reportado en 2018. 
 
La penetración del crédito formal se ha incrementado de 29 por ciento en 
2015 a 33 por ciento en 2021. La población que tiene o ha tenido al menos un 
crédito formal se ubicó en 47 por ciento en 2021, mayor en 4 pp a lo reportado 
en 2015 y 3 pp más a lo reportado en 2018. Entre los productos de crédito 
formal, el más común son las tarjetas de crédito departamentales, 
representando el 20 por ciento de la totalidad del crédito formal. 
 
Por otro lado, en 2021,la población que ha tenido seguro en algún momento 
se ubicó en 32 por ciento, cifra menor a la reportada en 2018 y menor a la 
reportada en 2015. Solo 21 por ciento de la población reportó tener un seguro 
al momento del último levantamiento de la ENIF, porcentaje 4 pp menor al 
reportado en 2018 y en 2015. 
 
Respecto a las cuentas de ahorro para el retiro o Afores, que son cuentas 
individuales a las cuales contribuye la persona trabajadora, el patrón y el 
Gobierno Federal, donde los recursos se van acumulando a lo largo de la vida 
laboral, y le dan derecho a la persona trabajadora a una pensión al momento 
de su retiro, se obtuvo que el 39 por ciento de la población adulta reportó tener 
una de ellas. Este porcentaje fue marginalmente menor al reportado en 2018. 
 
Un sistema financiero no puede operar de forma eficiente sin la confianza de 
su población usuaria, puesto que si las personas perciben que sus recursos no 
están seguros o que las instituciones financieras no velan por sus intereses, 
estarán menos dispuestas a participar en el sistema financiero a través de la 
contratación de productos o de la utilización de sus canales de acceso físicos o 
digitales. 
Una forma de fortalecer la confianza en las instituciones financieras es a 
través del establecimiento de políticas para la protección de la población 
usuaria. Esto incluye medidas como establecer canales adecuados para recibir 
y resolver quejas y reclamaciones en caso de problemas con productos e 
instituciones financieras, así como mecanismos como el seguro de depósito, 
que protege los ahorros de la población usuaria en caso de cierre o quiebra de 
una institución. 
Por ello, la ENIF 2021 incluyó preguntas relacionadas con el nivel de 
confianza por parte de la población en las instituciones financieras resultando 
que 65 por ciento de la población con al menos un producto financiero 
considera que su dinero estaría seguro en un banco o cualquier otra institución 
financiera. Este porcentaje es incluso menor al preguntar si considera que la 
institución resguardaría sus datos personales (61 por ciento) o si la institución 
resolvería sus quejas y reclamaciones (56 por ciento). 
 
Con relación a medios de pago, gracias a la ENIF 2021, se pudo notar que, 
aunque la mayor parte de la población usa de forma recurrente el efectivo para 
realizar compras y pagos de servicios, con instituciones financieras o incluso 
negocios, otros medios están siendo utilizados para realizar estas acciones, 
como son las tarjetas de crédito y débito. 
Durante el periodo de 2018 a 2021, la población que tiene una tarjeta de 
débito o crédito se incrementó. En particular, el porcentaje de la población 
adulta con una tarjeta de crédito, bancaria o departamental, se incrementó 
únicamente en un punto porcentual para ubicarse en 25 por ciento, la 
proporción que cuenta con al menos una tarjeta de débito se incrementó en 12 
pp, alcanzando el 46 por ciento. 
 
De igual manera, para 2021, los medios digitales también han ganado terreno, 
particularmente, dentro de los medios de pago en supermercados, tiendas 
departamentales y en pagos de servicios públicos y privados. 
 
En referencia a los comportamientos financieros, los cuales se refieren a las 
acciones que toman las personas al momento de manejar sus recursos 
financieros y que pueden estar relacionados con la forma en que las personas 
controlan sus gastos, adquieren información sobre los productos que 
consumen y la forma en que responden a choques financieros, los resultados 
de la ENIF 2021 sugieren que estos comportamientos no están tan 
ampliamente extendidos entre la población del país. Solo 2 de cada 10 
personas reportaron que llevan un presupuesto, 4 de cada 10 llevan un registro 
de sus deudas pendientes y el 50 por ciento dijo separar su dinero entre deudas 
y gastos. Asimismo, existe una relación positiva entre el nivel académico y el 
reportar haber realizado este tipo de comportamientos. 
 
De acuerdo con la información generada por la CNBV, al cierre de septiembre 
de 2021, se reportó que el sector de la banca múltiple está conformado por 51 
instituciones, el de la banca de desarrollo por 6, el de las sociedades 
cooperativas de ahorro y préstamo (Socap) por 155 y el de las sociedades 
financieras populares (Sofipo) por 39. 
Al cierre de septiembre de 2021, los activos totales de estos sectores 
ascendieron a 13 mil 561 miles de millones de pesos. De este monto, el 81.7 
por ciento correspondió a la banca múltiple, el 16.5 por ciento a la banca de 
desarrollo, el 1.5 por ciento a las Socap y el 0.3 por ciento a las Sofipo. 
 
En tanto, la cartera total de crédito de estos sectores alcanzó un saldo de 6 mil 
561 miles de millones de pesos al cierre de septiembre de 2021, donde el 82.0 
por ciento fue de la banca múltiple. 
 
La captación total de recursos de estos sectores se ubicó en 8 mil 043 miles de 
millones de pesos. De este monto, 83.1 por ciento correspondió a la banca 
múltiple y 14.5 por ciento a la banca de desarrollo. 
 
Fuente: CNBV, Boletín Estadístico Banca Múltiple, Banca de Desarrollo, 
SOCAP y SOFIPO, mes de septiembre 2021 
Padrón de Entidades Supervisadas[1] 
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores tiene a disposición del público 
el Padrón de Entidades Supervisadas, conocido como PES, que es una 
herramienta que brinda información sobre las entidades financieras en el país 
que se encuentran en operación. En el PES se puede encontrar la lista de 
entidades autorizadas, reguladas y supervisadas La información se puede 
buscar por: razón social, nombre corto y sector financiero 
La información disponible sobre las entidades financieras es la siguiente: 
denominación o razón social; domicilio de la oficina principal o corporativo; 
teléfonos y otros medios de contacto; sectores del sistema financiero en los 
que operan; y el área administrativa de la CNBV responsable de su 
supervisión. 
[1]Fuente: 
https://www.cnbv.gob.mx/Paginas/PADR%C3%93N-DE-ENTIDADES-
SUPERVISADAS.aspx 
Nota: La CONDUSEF también cuenta con padrón de instituciones financieras 
denominado “Sistema de Registro de Prestadores de Servicios 
Financieros” (SIPRES), que se aborda en otra sección y el cual define su 
marco de actuación. 
Existen tres fondos de protección de los ahorros de los clientes o socios 
dependiendo del sector a que se refiere, esto es: 
Existen tres fondos de protección de los ahorros de los clientes o socios 
dependiendo del sector a que se refiere, esto es: 
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php#_ftn1
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php#_ftnref1
1. Los ahorros de los clientes de la banca están protegidos por un seguro de 
depósito, bajo la administración del Instituto para la Protección al Ahorro 
Bancario (IPAB), que cubre un monto de hasta 400,000 UDIs. 
2. Los ahorros de los socios de las SOCAP están protegidos por un seguro de 
depósito, bajo la administración del Fideicomiso Fondo de Supervisión 
Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a 
sus Ahorradores (FOCOOP), que cubre un monto de hasta 25,000 UDIs. 
3. Los ahorros de clientes y socios de las SOFIPO y Sociedades Financieras 
Comunitarias (SOFINCO) están protegidos por un seguro de depósito, bajo la 
administración del Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares 
y de Protección a sus Ahorradores (PROSOFIPO), que cubre un monto de 
hasta 25,000 UDIs. 
 
Para conocer la información relacionada con temas de inclusión 
financiera. Consulta la página https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-
programas/inclusion-financiera-25319 
II.IV Inclusión y educación financiera con perspectiva de género 
 
Uno de los principales retos que enfrenta México es garantizar el desarrollo 
económico y reducir las brechas económicas y sociales. Hacia este objetivo se 
encamina el trabajo que, a través de programas yproyectos, emprende cada 
uno de los sectores de la administración pública conforme a sus facultades y 
atribuciones.[2] 
Mujeres y hombres tienen los mismos derechos y deberían tener las mismas 
oportunidades también. Sin embargo, durante muchos años, ellas han 
enfrentado una situación de desventaja en diversos aspectos. En 
reconocimiento a esta situación, se ha hecho indispensable que las políticas 
públicas incluyan la perspectiva de género en su planeación, diseño, ejecución 
y seguimiento. 
Particularmente, la división sexual del trabajo no favorece a las mujeres. Para 
ellas, incorporarse a la vida económica es un hecho condicionado por factores 
como el estado conyugal o tener a su cuidado infantes o personas adultas 
mayores, personas enfermas y personas con discapacidad, lo cual les impide 
compaginar un trabajo remunerado con los deberes familiares que les son 
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php#panel-8
http://cedoc.inmujeres.gob.mx/documentos_download/101182.pdf
asignados culturalmente, o bien, a obligarse a ejercer su carrera profesional de 
manera interrumpida o aceptar empleos de menor calidad. Las 
responsabilidades familiares, entonces, llegan a convertirse en barreras para su 
participación equitativa en el trabajo remunerado, pues su inserción sucede de 
forma restringida y en condiciones de desventaja. Eso se ve reflejado en la 
participación de las mujeres en el mercado laboral, la cual es de menos de la 
mitad de las mujeres adultas. 
La responsabilidad social de crear programas sensibles al género ayuda a 
mostrar y hacer más transparente la relación existente entre los objetivos 
políticos y los ingresos y el gasto público, así como, entre la política y la 
distribución del gasto en todas las actividades del gobierno. Incorporar 
entonces el enfoque de género en los programas y, en general, en todas las 
acciones que el gobierno despliegue, requiere unir el conocimiento sobre los 
roles y las relaciones de género y el conocimiento sobre el sector público y la 
economía. 
 
Otra característica que deben de tener estos esfuerzos es que deben 
ser trasversales, es decir, que deben de estar contemplados en todos los 
programas sociales de todas las dependencias para que tengan un resultado 
significativo y no sea esfuerzo de una sola dependencia o sector. 
La Educación Financiera con perspectiva de género podría resultar una 
herramienta con profundas implicaciones, no solo en términos de igualdad 
social y económica, sino también en la consecución de determinados 
estándares de vida. 
En específico, la CNBV ha realizado y continúa realizando diversas acciones 
en materia de inclusión financiera con perspectiva de género, lo que facilita la 
medición de brechas de género[3]. 
Las actividades con perspectiva de género en materia de medición se pueden 
resumir en: 
 Desde 2012 y de manera trienal, la CNBV, en colaboración con el INEGI, ha 
realizado el levantamiento de la ENIF, que recopila información sobre el 
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php
acceso, tenencia y uso de productos financieros, así como de alfabetización y 
bienestar financiero; de la cual todos los datos son desagregados por sexo, por 
tipo de localidad de residencia (urbano y rural), y adicionalmente se pueden 
obtener otras desagregaciones como edad, nivel académico, estado civil, 
situación laboral, ingreso mensual, y —a partir de la edición de 2021— de las 
personas hablantes de lenguas indígenas, receptoras de programas sociales y 
receptoras de remesas. 
 Desde 2016 se incorporó la desagregación por sexo en los reportes 
regulatorios de la CNBV, particularmente en los datos de cuentas y créditos, 
de la banca y las entidades de ahorro y crédito popular. Con esta información, 
a partir de 2017, se incluye un apartado de inclusión financiera con 
perspectiva de género en los reportes o panoramas anuales de inclusión 
financiera; y desde 2018, se pone a disposición del público estos datos de 
manera trimestral en sus bases de datos. 
 En 2022 se incorporó dentro de los reportes públicos del Portafolio de 
información de la banca múltiple el "Reporte por tipo de cartera y sexo de la 
persona acreditada", en el cual se desglosa por sexo toda la cartera de créditos 
de vivienda, consumo y empresarial. 
 
Asimismo, la CNBV tiene a su cargo la Secretaría Ejecutiva del Consejo 
Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF), bajo el cual se diseñó la PNIF 
de 2020. Dentro de la PNIF, la estrategia 6.4 está enfocada en “Realizar 
acciones dentro de las instituciones financieras privadas y públicas para 
fomentar la inclusión financiera de las mujeres”, las cuales están enfocadas en 
dos grandes rubros, en el diseño de productos y servicios financieros con 
perspectiva de género y en la representación de las mujeres en puestos 
directivos y de alta decisión en las instituciones financieras y órganos 
reguladores. 
En junio de 2021, la CNBV publicó una reforma a la regulación en materia de 
reservas de capital de las instituciones bancarias. Esta regulación establece un 
factor de ajuste a la baja en los créditos otorgados a las mujeres, con el cual se 
busca mejorar la tasa de interés que les es otorgada. 
Por otro lado, en marzo de 2022 se firmó un Convenio de Coordinación y 
Colaboración Interinstitucional Público-Privado en materia de igualdad de 
género en el sistema financiero mexicano que, entre otros, creó el “Comité 
Interinstitucional para la Igualdad de Género en las Entidades 
Financieras” (CIIGEF). 
Este comité buscará desarrollar propuestas y compartir experiencias entre las 
instituciones financieras para lograr un mayor equilibrio en la representación 
de puestos de toma de decisión, impulsar la educación e inclusión financiera 
de las mujeres y prevenir y erradicar la discriminación, el hostigamiento y 
acoso sexuales, así como otras formas de violencia de género. Además, 
contará con un sistema de auto- monitoreo con el que, a través de indicadores 
clave, medirá el avance de las instituciones en materia de igualdad de género. 
Asimismo, se diseñó un sistema de gobernanza para asegurar la participación 
de personas de alto nivel, así como la presencia de ambos sexos. 
El comité está integrado por la Asociación de Bancos de México, la 
Asociación Mexicana de Capital Privado, la Asociación Mexicana de 
Instituciones de Seguros., la Asociación Mexicana de Administradoras de 
Fondos para el Retiro, el Banco de México, la Comisión Nacional para la 
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, la Comisión 
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, la Comisión Nacional 
Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, el 
Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura, la Secretaría de 
Hacienda y Crédito Público y el Instituto Nacional de las Mujeres. 
En el marco de las actividades del CIIGEF, en mayo de 2022 se publicó el 
“Diagnóstico de la incorporación de la perspectiva de género en el 
quehacer de las entidades financieras en México”, el cual presenta un 
panorama descriptivo de la incorporación de la perspectiva de género en las 
entidades financieras en México, a partir de tres aspectos: 
1. La adopción de diversas políticas y prácticas que fomenten la igualdad al 
interior de sus centros laborales 
2. Las brechas de género en posiciones de liderazgo 
3. La oferta de productos y servicios financieros enfocados a las mujeres. 
 
El estudio concentra las respuestas de una muestra de más de 220 entidades y 
autoridades financieras, lo que significó que 6 de cada 10 entidades 
financieras de los sectores encuestados y la totalidad de las autoridades que 
conforman el Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF), brindaron 
su información. 
 
Los sectores financieros encuestados fueron: banca múltiple, banca de 
desarrollo, organismos de fomento, sociedades cooperativas de ahorro ypréstamo, sociedades financieras populares, casas de bolsa, fondos de 
inversión, administradoras de fondos para el retiro e instituciones de seguros. 
 
Entre los hallazgos que contiene el diagnóstico en sus tres secciones, destacan 
los siguientes: 
 
a) Desde la perspectiva de género en las políticas y prácticas de las 
entidades financieras. 
 
 El 68% contó con una política o práctica de igualdad de género; sin embargo, 
solo el 27% contó con una que contenga indicadores para medir su avance. 
 
 El 54% contó con un comité encargado de la atención de asuntos relativos a la 
igualdad y no discriminación. 
 
 El 55% realizó algún cuestionario de clima laboral que contemplo aspectos 
sobre igualdad y no discriminación. 
 
 El 44% realizó campañas de sensibilización en materia de igualdad laboral y 
no discriminación. 
 
 El 50% contó con programas de capacitación sobre igualdad laboral y no 
discriminación 
 
 1 de cada 4 ofreció días de incapacidad o permisos de maternidad o paternidad 
superiores a los marcados por la ley. 
 
b) Sobre la representación de las mujeres en posiciones de liderazgo en 
la entidad u organismo. 
 
 Del total de personas contratadas en 2020, el 48% fueron mujeres, asimismo, 
del total de personas que dejaron de laborar en la entidad o autoridad 
financiera, el 47% fueron mujeres. 
 
 Del total de personas que obtuvieron un ascenso, la mitad fueron mujeres, 
mientras que del total que recibieron una capacitación en temáticas 
gerenciales, el 51% fueron mujeres. 
 
 Del total de personas que laboraron en las entidades y autoridades financieras, 
el 51% fueron mujeres (tercer y cuarto nivel). Sin embargo, esta proporción 
disminuyó a 26% tanto en los puestos directivos, como en los puestos de alta 
dirección (primer o segundo nivel). 
 
c) De la oferta de productos y servicios enfocados en las mujeres por 
parte de las entidades financieras. 
 
 El 14% de las entidades declaró tener al menos un producto financiero 
diseñado para las mujeres. 
 
 El 60% consideró que las mujeres suelen tener mejor comportamiento de pago 
que los hombres, en términos del cumplimiento en los periodos establecidos. 
 
 El 44% consideró que las mujeres necesitan productos financieros con 
características distintas que los ofrecidos a los hombres; sin embargo, de las 
entidades que respondieron afirmativamente, solamente 1 de cada 5 contó con 
un producto o servicio con tales características. 
 
 
 Los factores que consideraron que podrían fomentar un aumento en el acceso 
y uso de productos y servicios financieros de las mujeres fueron: 
 Brindar beneficios diferenciados para las mujeres, por el 44% como una tasa 
de interés más baja con respecto a los hombres para un producto crediticio 
similar. 
 Ampliar el número de tipos de garantía viables para adquisición de 
financiamiento por el 46%. 
 Utilizar estrategias de mercadotecnia enfocadas a las mujeres, por el 77% de 
las entidades. 
 
 Del total de personas que laboraron en las entidades y autoridades financieras 
al cierre de 2020, el 51% son mujeres. Sin embargo, esta proporción 
disminuyó a 26% tanto en los puestos directivos, como en los de alta decisión. 
 
 El 68% de las entidades financieras encuestadas cuenta con una política o 
práctica de igualdad de género. En tanto, el 27% dispone de una que incluye 
indicadores para medir su avance. 
 
 El 44% de las entidades encuestadas consideró que las mujeres necesitan 
productos financieros con características diferentes a las ofrecidas a los 
hombres; no obstante, de las entidades que respondieron afirmativamente, 
solamente 1 de cada 5 refirió contar con un producto o servicio con tales 
características. 
 
En este sentido, la encuesta también identificó que alrededor de 2 de cada 5 
entidades financieras encuestadas consideraron que otorgar beneficios 
diferenciados con respecto a los hombres, específicamente una tasa de interés 
más baja con respecto a los hombres para un producto similar sería necesario. 
 
Ahora bien, y de conformidad con la ENIF 2021, se registran las siguientes 
brechas de género en la tenencia de productos o servicios financieros. 
Cuentas de captación: 
Durante el periodo de 2015 a 2021, la población que tiene una cuenta tuvo un 
crecimiento de cinco puntos porcentuales (pp), al pasar de 44 a 49 por ciento. 
Si se considera a la población que en algún momento tuvo una cuenta, el 
porcentaje total de la población que ha tenido una cuenta —es decir que tiene 
o tuvo una cuenta— en este lapso pasó de 59 a 65 por ciento. 
Como se puede observar en la siguiente gráfica, la población que ha tenido 
cuenta presentó brechas a favor de los hombres, principalmente en el 2021 
con 11 pp a favor de ellos. 
 
Crédito: 
Los resultados referentes a la población adulta que ha tenido crédito —es 
decir que tiene o tuvo un crédito—se incrementaron cuatro pp de 2015 a 2021; 
en específico, el porcentaje de personas que tiene un crédito fue lo que 
provocó dicho aumento. 
En este periodo, se observaron brechas a favor de los hombres en la población 
que ha tenido crédito. Particularmente para 2015 se tuvo una brecha de cero 
pp, mientras en 2018 la brecha fue de 7 pp, que fue la mayor brecha existente 
en el periodo de análisis; finalmente, en 2021 se presentó una brecha de 3 pp a 
favor de los hombres. 
 
Seguro: 
En lo que se refiere al porcentaje de la población que ha tenido seguro —es 
decir que tiene o tuvo un seguro—, este se redujo de 37 a 32 por ciento de 
2015 a 2021, principalmente en el bloque de las personas que actualmente 
disponen de algún tipo de seguro. 
 
Cuenta de ahorro para el retiro: 
Durante el periodo de 2015 a 2021, el porcentaje de la población que tiene una 
cuenta de ahorro para el retiro o Afore disminuyó de 41 a 39 por ciento[4]. 
Por otro lado, se observaron brechas a favor de los hombres para cada año 
reportado. 
 
Las brechas de género ENIF 2021 muestran que las mujeres tienen un 
rezago en materia de tenencia de cuentas, créditos, seguros y cuentas de 
ahorro pare el retiro a Afores. 
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III. El Sistema Financiero Mexicano 
III.I. Estructura del Sistema Financiero 
El Sistema Financiero Mexicano (SFM) se entiende, en términos 
generales, como el conjunto de autoridades que lo regulan y supervisan, 
los bancos múltiples y de desarrollo, las sociedades financieras de objeto 
múltiple (SOFOMES); las Casas de Bolsa, las Bolsas de Valores, las 
Casas de Cambio, las Aseguradoras, las Administradoras de Fondos para 
el Retiro (AFORES), las Sociedades Financieras de Ahorro y Crédito 
Popular (SOFIPOS), las Cajas de Ahorro Popular, Uniones de Crédito, y 
las recientes Instituciones de Tecnología Financiera (IFT), por citar las 
más relevantes. 
 
Los avances tecnológicos que acompañan a los nuevos desarrollos financieros, 
abren nuevos horizontes y posibilidades de desarrollo y negocios en el sector, 
lo que obliga a considerar e incluir nuevas experiencias como las FinTech que 
constituyen un horizonte reciente tanto de nuevos productos y servicios 
financieros, como de otros servicios complementarios no financieros de 
vanguardia tecnológica. 
También se puede definir al SFM, como el conjunto de instituciones que 
tienen por objeto el otorgamiento de créditos o financiamientos a los 
diferentes sectores de nuestra economía y la captación de recursos de manera 
profesional, bajo la supervisión y vigilancia de las autoridades del sistema 
financiero en un marco jurídico establecido, para impulsar el desarrollo del 
país. 
Son entidades financieras las que intervienen generando, captando, 
administrando, orientando y dirigiendo tanto el ahorro como la inversión; 
instituciones de servicios complementarios; auxiliares o de apoyo a dichas 
entidades; de agrupaciones financieras que prestan serviciosintegrados; así 
como otras entidades que limitan sus actividades a información sobre 
operaciones activas o prestan servicios bancarios con residentes en el 
extranjero. 
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php#panel-9
Para el Diplomado de Educación Financiera,por SFM se entenderá: el 
conjunto de instituciones, dependencias y organizaciones, tanto públicas 
como privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y 
dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes 
económicos, dentro del marco de la legislación aplicable. 
 
La importancia del SFM, radica en que permita llevar a cabo la captación 
de recursos económicos de personas u organizaciones para ponerlo a 
disposición de otras organizaciones, empresas o instituciones 
gubernamentales, privadas o sociales que lo requieren para invertirlo. 
En términos sencillos es todo lo referente al mercado (compra venta, uso y 
depósito, entre otros) del dinero, y en donde estas últimas harán negocios y 
devolverán el dinero que obtuvieron además de una cantidad extra 
(rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es 
el motor principal del movimiento dentro del sistema. Esto conlleva a que se 
pueda alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento económico, lo cual se 
refleja en la generación de un mayor número de empleos, derivado de la 
inversión productiva que realizan las empresas, las personaso 
instituciones gubernamentales con el financiamiento obtenido a través del 
sistema financiero. 
A través del Sistema Financiero, se realizan toda clase de actividades 
financieras, tales como transferir recursos entre sectores y regiones por lo que 
esta función permite que las inversiones se dediquen a usos más productivos y 
pertinentes. 
 
En la actualidad el Sistema Financiero Mexicano regulado y supervisado 
por las autoridades del gobierno mexicano, está integrado de la siguiente 
manera (información que se encuentra disponible en el Buró de Entidades 
Financieras al 4er trimestre del 2021): 
a. 2,992 Instituciones Financieras reguladas por las autoridades mexicanas 
como: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), Banco de México 
(BANXICO), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los 
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), Comisión Nacional 
Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión Nacional de Seguros y Fianzas 
(CNSF), Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro 
(CONSAR), entre otras. 
b. 12,980 Productos y Servicios Financieros disponibles en el SFM. Los 
productos de colocación con mayor presencia en el Catálogo Nacional de 
Productos y Servicios Financieros del Buró de Entidades Financieras son el 
crédito simple, crédito personal y crédito en cuenta corriente. A su vez, los 
productos de captación más populares son el de cuenta de nómina, cuenta de 
ahorro y los instrumentos de inversión. 
c. 25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más representativos por su número 
son: Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas 
(SOFOM E.N.R), Fondos de Inversión, Sociedades Cooperativas de Ahorro y 
Préstamo (SOCAP) e Instituciones de Seguros y las Uniones de Crédito. 
La finalidad prioritaria del sistema financiero (SF), es llevar a cabo las 
funciones de captación de las unidades económicas con superávit y 
canalizarlo a unidades económicas deficitarias, lo que significa que el 
sistema financiero se ocupa de captar el dinero ahorrado y canalizarlo a 
quien lo necesita. Se trata de una función de intermediación pertinente y 
necesaria en cualquier contexto o agregado social. Así, por ejemplo, los 
bancos son capaces de prestar dinero a algún usuario porque hay otras 
personas que a su vez depositaron sus ahorros en la institución 
financiera. 
Dentro de cualquier SF es importante contar con un marco legal. Por ello 
existen entidades encargadas de su regulación, algunas de éstas son la SHCP, 
Banxico o la CNBV. 
El SFM se integra por dos componentes. En el primero están los organismos 
encargados de poner las reglas del juego y aplicarlas. Éstos son, 
principalmente la SHCP y Banxico. Aunque también hay otros, como la 
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); la Comisión Nacional de 
Seguros y Fianzas (CNSF) el Instituto de Protección al Ahorro Bancario 
(IPAB) o la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios 
de Servicios Financieros (CONDUSEF). 
En el segundo componente están las Instituciones que ofrecen productos o 
prestan servicios financieros en distintos sectores de operación, como la banca 
comercial, la banca de desarrollo, las instituciones de seguros y fianzas, así 
como el mercado de valores, con todos sus integrantes. 
 
El SF también está integrado por diferentes intermediarios y mercados 
financieros, a través de los cuales y de una variedad de instrumentos, moviliza 
el ahorro hacia usos productivos. Los bancos son quizá los intermediarios 
financieros más conocidos, puesto que ofrecen directamente sus servicios al 
público y forman parte medular del sistema de pagos. Sin embargo, en el 
sistema financiero participan muchos otros intermediarios y organizaciones 
que ofrecen servicios de gran utilidad para la sociedad. 
Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador contribuye a 
elevar el crecimiento económico sostenido y al bienestar de la 
población. Para lograr dichos objetivos, es indispensable contar con un 
marco institucional sólido, con capacidades suficientes para llevar a cabo 
la regulación y supervisión financiera que salvaguarde la integridad del 
mismo sistema y proteja los intereses del público usuario. Por lo anterior, 
el Banco de México tiene entre sus objetivos, el promover el sano desarrollo 
del sistema financiero y, en particular, de los sistemas de pagos. 
La CONDUSEF, cuenta con una página en donde se puede ir conociendo cada 
una de estas instituciones de manera didáctica, para su consulta, revisa la 
siguiente liga: 
https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFinanciero.html 
 
III.II. Autoridades Reguladoras del Sistema Financiero 
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), con fundamento en las: 
fracciones VI, VII y VIII del Artículo 31 de la Ley Orgánica de la 
Administración Pública Federal, le corresponde realizar o autorizar todas 
las operaciones en que se haga uso del crédito público; planear, 
coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende 
al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y las demás 
instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y crédito; y 
ejercer las atribuciones que le señalen las Leyes en materia de seguros, 
fianzas, valores y de organizaciones y actividades auxiliares del crédito. 
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php#panel-10
 
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), de acuerdo al Artículo 
2 de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, tiene por 
objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia a las entidades 
integrantes del sistema financiero mexicano que esta Ley le señala, a fin de 
procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y 
fomentar el sano y equilibrado desarrollo de dicho sistema en su conjunto, en 
protección de los intereses del público. 
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), con fundamento en el 
Artículo 108 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de 
Seguros y en los Artículos 68 y 69 de Ley Federal de Instituciones de Fianzas, 
está encargada de supervisar que la operación de los sectores asegurador y 
afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y 
estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para 
garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano 
desarrollo de estos sectores con el propósito de extenderla cobertura de sus 
servicios a la mayor parte posible de la población. 
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), con 
fundamento en el Artículo 2 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el 
Retiro, le corresponde la coordinación, regulación, supervisión y vigilancia de 
los sistemas de ahorro para el retiro. 
El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), de conformidad 
con el Artículo 67 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario, tiene por 
objeto garantizar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos 
ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos con problemas de 
solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la 
salvaguarda del sistema nacional de pagos. 
III.III. Banco de México 
 
El Banco de México (Banxico), es la Banca Central del SFM y la máxima 
autoridad monetaria. De conformidad con el Artículo 2 de la Ley del 
Banco de México, esta institución central tendrápor finalidad proveer a la 
economía del país de moneda nacional, procurar la estabilidad 
macroeconómica y conservar el poder adquisitivo de dicha moneda. Serán 
también finalidades del Banco promover el sano desarrollo del SF y propiciar 
el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. 
Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del sistema 
financiero para garantizar que funcione en favor del desarrollo económico, 
que sea accesible para los usuarios y que opere en un ambiente competitivo y 
eficiente. Cuando el SFM cumple estos criterios, facilita el cumplimiento 
de otras tareas del banco central, como la provisión de moneda nacional a 
la sociedad -a través de la banca comercial- y la ejecución de las políticas 
monetarias y cambiarias. Cualquier cambio que se haga en dichas 
políticas, tendrá un efecto en los precios que se pactan en los mercados 
financieros, como las tasas de interés (costo de los créditos, rendimientos, 
etc.) o el tipo de cambio. Es a través de este sistema, que el banco central lleva 
a cabo sus labores para cumplir con su objetivo prioritario, que es cuidar que 
el dinero en la economía no pierda su valor (capacidad de compra) a lo largo 
del tiempo. 
También se encarga de la emisión de instrumentos de crediticios y la 
regulación monetaria gubernamental, la fijación de criterios generales a los 
que deben sujetarse los participantes en el mercado de dinero, así como 
también propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago. 
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php#panel-11
III.IV. Organismos Financieros Multilaterales 
 
Los Organismos Financieros Multilaterales (OFM), son organizaciones que 
están conformadas por tres o más naciones, y su principal objetivo será el 
trabajar en conjunto en las problemáticas que afectan los países que integran 
la organización en cuestión. 
La meta de los organismos multilaterales es conseguir acuerdos globales o 
regionales. A través de ellos ha sido posible lograr consensos para 
implementar acciones multilaterales concretas en relación a temas económico-
financieros, incluyendo el Desarrollo Sostenible y así mantener el equilibrio 
de intereses entre las naciones, a través, del establecimiento de marcos 
regulatorios que ayuden a la prevención y a la resolución de conflictos. 
La Organización de Naciones Unidas, El Fondo Monetario 
Internacional, el Banco Mundial y la Organización Mundial del 
Comercio, entre otros, son algunos de los organismos multilaterales más 
conocidos e importantes del mundo. 
 
El Fondo Monetario Internacional (FMI), por ejemplo, nació en el marco 
de las Naciones Unidas, en el año 1945, tiene como objetivos primordiales, 
evitar las crisis financieras en los sistemas monetarios de sus estados 
miembros, la promoción de políticas cambiarias sostenibles y de cooperación 
a nivel internacional, la apertura del comercio internacional y la reducción de 
la pobreza de todos aquellos países partes. El FMI es uno de los organismos 
multilaterales y especializados y actualmente tiene 185 países miembros y su 
sede se encuentra en Washington. 
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php#panel-12
El multilateralismo de este organismo queda fielmente expresado, en la 
metodología multilateral de pagos que facilita y, por otro lado, por el 
otorgamiento temporal de recursos financieros a aquellos miembros que 
presentan problemas en sus balanzas de pagos, por ejemplo, un país inscrito al 
FMI tendrá el acceso automático al 25% de su cuota. 
El FMI actúa como fondo al cual los países miembros podrán recurrir en caso 
de necesidades de financiamiento de algunos de sus proyectos. 
El Banco Mundial (BM), se crea en contexto de los acuerdos de Bretton 
Woods (1944) con la misión específica de impulsar la reconstrucción europea 
en la postguerra; una vez cumplido el cometido original el Banco Mundial se 
ha concentrado en otorgar financiamientos y asesoría en proyectos para el 
desarrollo a las naciones más pobres del mundo. 
https://www.bancomundial.org 
La Organización Mundial del Comercio (OMC), originalmente llamada 
Acuerdo General de Aranceles y Tarifas, (GATT), es la organización 
internacional que tiene como objetivo liberalizar de aranceles y cuotas el 
comercio internacional para favorecer el libre intercambio de mercancías entre 
las economías del orbe. https://www.wto.org/ 
III.V. Reforma Financiera de 2014 
 
La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se impulsó y se aprobó 
para lograr los siguientes objetivos: 
 Incrementar la competencia en el sector financiero. 
 Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo. 
 Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas. 
 Mantener un sistema financiero sólido y prudente. 
 Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las 
autoridades en la materia. 
 Impulsar mecanismos de transparencia hacia el público usuario 
Pilares de la Reforma Financiera 
A. Incrementar la competencia en el sector financiero. 
La Reforma Financiera establece un conjunto de medidas para fomentar la 
competencia dentro del sistema financiero y con ello abrir nuevos canales 
https://www.wto.org/
https://inscripcion-diplomado.condusef.gob.mx/Modulos.php#panel-13
de oportunidad para las empresas y los diversos demandantes de 
financiamientos, así como para inhibir prácticas anticompetitivas. A 
continuación, se describen algunas de estas medidas: 
 Fortalecimiento de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los 
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). 
 Medidas contra ventas atadas. 
 Regulación de Redes de Medios de Disposición. 
 Investigación de la Comisión Federal de Competencia Económica sobre nivel 
de competencia del sector financiero. 
 Movilidad de garantías y de operaciones (potabilidad de créditos). 
 Mayor número de corresponsales de Ahorro y Crédito Popular. 
 Creación del Buró de Entidades Financieras. 
B. Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo. 
 
La Banca de Desarrollo debe otorgar crédito a quienes, por fallas de 
mercado, no son atendidos por las instituciones privadas, o bien 
complementar los productos que dichas instituciones ofrecen. 
Con la Reforma Financiera, se apuntala a la Banca de Desarrollo con un 
marco normativo que, le permita instrumentar políticas que sumen tanto a la 
creación como a la preservación de los empleos e inversiones. 
La Banca de Desarrollo debe contribuir, de manera eficaz, con la 
actividad productiva del país, la creación de valor y el desarrollo del 
campo y, a su vez, permitir y respaldar el ahorro popular en beneficio del 
bienestar de las familias mexicanas. 
Entre las modificaciones legales implementadas destacan: 
 El Fortalecimiento de la Banca de Desarrollo se refleja al definir con claridad 
el mandato de sus instituciones, y el fomento de la economía a través de la 
atención desectores estratégicos que enfrentan limitantes para tener acceso a 
alternativas de financiamiento. 
 La flexibilización del marco normativo de las instituciones, eliminando 
restricciones innecesarias para su desarrollo 
 La obligación de crear programas de inclusión financiera para las micro, 
pequeñas y medianas empresas, así como para los pequeños productores del 
campo. 
 Acorde con las mejores prácticas bancarias, se da mayor claridad acerca del 
control y vigilancia de las instituciones para evitar duplicidad de funciones y 
cargas administrativas innecesarias. 
 La regulación y supervisión bancaria queda a cargo de la Comisión Nacional 
Bancaria y de Valores, el Banco de México y la Secretaría de Hacienda y 
Crédito Público en el ámbito de competencia que corresponda a cada una. 
 Se refuerza la obligación de prestar asistencia técnica y capacitación, 
particularmente en los servicios y productos financieros de innovación, 
creación de patentes y demás derechos de propiedad industrial. 
 La Banca de Desarrollo deberá promover la inclusión financiera de la 
población, particularmente, la de mujeres, niños y jóvenes, así como la 
promoción del ahorro e inversión en comunidades indígenas. 
 Las instituciones también deberán implementar programas y productos 
específicos con perspectiva de género, para fomentar la igualdad de hombres y 
mujeres en materia de acceso a servicios financieros. 
 Cada institución financiera de desarrollo podrá allegarse de los recursos 
requeridos para el cumplimiento de su mandato, principalmente capital 
humano; fortaleciendo a sus órganos de gobierno para que determinen, 
haciendo uso de recursos propios, la estructura organizacional y necesidades 
de recursos humanos a fin de poder llevar a cabo sus actividades sustantivas 
de forma más efectiva. 
 Las instituciones deberán promover la sustentabilidad ambiental en sus 
programas operativos y financieros, así como incentivar la responsabilidad 
ambiental corporativa en ellas mismas, en los términos que establezca su 
Consejo Directivo. 
 Las instituciones de Banca de Desarrollo podrán realizar funciones de banca 
social 
 La Financiera Rural se transforma en la “Financiera Nacional de Desarrollo 
Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero”. Dentro del rediseño estructural se 
encuentra la flexibilización de su regulación para que pueda mejorar su 
esquema operativo e incrementar el crédito que otorga. 
C. Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas 
La Reforma Financiera contempla elementos y herramientas para acelerar e 
incidir en el otorgamiento de crédito vía las instituciones financieras privadas. 
Algunos de ellos son: 
 
 Mejorar el régimen de garantías. 
 Mejorar el régimen de concursos mercantiles. 
 Resolución de controversias en Tribunales especializados. 
 Evaluación periódica a los bancos. 
 Otorgamiento de mayores facultades a la Comisión Nacional Bancaria y de 
Valores. 
 Fortalecimiento del mercado de las Sociedades Anónimas Promotoras de 
Inversión Bursátil. 
 Ampliación de obligaciones sobre información crediticia. 
D. Mantener un sistema financiero sólido y prudente. 
 La Reforma Financiera integró, entre otros, las siguientes medidas que 
contribuyen al fortalecimiento del sector para mantener su solidez: 
 Fortalecimiento de medidas prudenciales. 
 Fortalecimiento del procedimiento de liquidación Bancaria. 
 Coordinación en Materia de Estabilidad Financiera. 
Adicionalmente, la reforma hace más eficaces a las instituciones financieras y 
el actuar de las autoridades en la materia. 
La Reforma Financiera moderniza la legislación en este sentido a través de 
algunas de las siguientes medidas: 
 Flexibilización del régimen corporativo de los fondos de Inversión para 
hacerlos accesibles al pequeño inversionista 
 Fortalecimiento del Régimen del Mercado de Valores. 
 Se eleva a rango de ley el Consejo Nacional de Inclusión Financiera. 
 Se eleva a rango de ley el Comité de Educación Financiera. 
 Se mejora y fortalece el Esquema de Sanciones y Autocorrección. 
La Reforma Financiera sienta bases sólidas para que el sector financiero 
contribuya en mayor medida al desarrollo económico incluyente y hará del 
crédito un mayor detonador de crecimiento económico en favor de las familias 
mexicanas. 
Se establece un marco jurídico que promueve la competencia, 
multiplicando y mejorando las opciones de crédito para los mexicanos. Así 
mismo fortalece la regulación, la coordinación y el sano desarrollo del sector. 
El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más crédito y más 
barato. 
 
 
Actividad Realizada 
IV. Emprendiendo en México 
IV.I Definición 
Emprendedores se les llama a las mujeres y hombres que se encuentran en el 
proceso de crear, desarrollar o consolidar una empresa a partir de una idea. 
Por lo general, en este proceso no se cuenta con la experiencia empresarial 
suficiente, o con la tecnología y financiamiento para materializarla. 
 
El emprendimiento se inicia con el proyecto empresarial a partir de la 
identificación de un negocio, de la detección de alguna necesidad de un 
producto o servicio o simplemente porque tienen el entusiasmo para iniciar 
una empresa. 
Los emprendedores constituyen la base de la pirámide empresarial y para 
materializar sus iniciativas en negocios rentables, requieren estructurar un 
esquema completo de apoyos que facilite la constitución de empresas, la 
permanencia de estas y su crecimiento en el mercado. 
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El término emprendimiento proviene del francés “entrepreneur”, que 
significa “pionero”, y se refiere etimológicamente a la capacidad de una 
persona de realizar un esfuerzo adicional para alcanzar una meta, 
aunque en la actualidad se limita su uso para referirse a una nueva 
empresa o proyecto que inicia una persona o grupo de personas. 
El emprendimiento es esencial en las sociedades, pues permite a las empresas 
buscar innovaciones, y transformar conocimientos en nuevos productos. 
IV.II Tipos de empresas 
En el ámbito económico, dependiendo de su tamaño, las empresas se 
clasifican en cuatro rubros: Microempresas, pequeñas empresas, medianas 
empresas y grandes empresas. 
 Las microempresas son todos aquellos negocios que tienen menos de 10 
trabajadores, generan anualmente ventas hasta por 4 millones de pesos y 
representan el 95 por ciento del total de las empresas y el 40 por ciento del 
empleo en el país; además, generan el 15 por ciento del Producto Interno 
Bruto. 
 
 Las pequeñas empresas son aquellos negocios dedicados principalmente al 
comercio, que tiene entre 11 y 30 trabajadores o generan ventas anuales 
superiores a los 4 millones y hasta 100 millones de pesos. Son entidades 
independientes, creadas para ser rentables, cuyo objetivo es dedicarse a la 
producción, transformación y/o prestación de servicios para satisfacer 
determinadas necesidades y deseos existentes en la sociedad. Representan más 
del 3 por ciento del total de las empresas y casi el 15 por ciento del empleo en 
el país, asimismo aportan más del 14 por ciento del Producto Interno Bruto. 
 Las medianas empresas son los negocios dedicados al comercio que tiene 
desde 31 hasta 100 trabajadores, y generan anualmente ventas que van desde 
los 100 millones y pueden superar hasta 250 millones de pesos. Son unidades 
económicas con la oportunidad de desarrollar su competitividad en base a la 
mejora de su organización y procesos, así como de mejorar sus habilidades 
empresariales. Entre sus características también poseen un nivel de 
complejidad en materia de coordinación y control e incorpora personas que 
puedan asumir funciones de coordinación, control y decisión; lo que implica 
redefinir el punto de equilibrio y aumentar simultáneamente el grado de 
compromiso de la empresa.Representan casi el 1 por ciento de las empresas 
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del país y casi el 17 por ciento del empleo; además contribuyen con más del 
22 por ciento del Producto Interno Bruto. 
 Las grandes empresas a aquellos negocios dedicados a la producción de 
bienes y la prestación de servicios que tienen desde 101 hasta 251 trabajadores 
y ventas superiores a los 250 millones de pesos. Una gran empresa tiene entre 
sus características, sobrepasar una serie de límites ocupacionales o 
financieros, los cuales, dependen de cada país. Obtienen economías de escala, 
que consisten en ahorros acumulados por la compra de grandes cantidades de 
bienes y entre sus ventajas está la facilidad de financiamiento que da mayor 
garantía a las empresas del pago de sus deudas y sus barreras de entrada son 
relativamente escasas debido a la gran cantidad de mano de obra generada. 
Actualmente, en nuestro país las micro, pequeñas y medianas empresas 
(MIPYMES) aportan alrededor del 52% del PIB y generan el 72% de los 
empleos formales (IMCO). 
 
De acuerdo con la Encuesta Nacional sobre Productividad y Competitividad 
de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (ENAPROCE), elaborada por el 
INEGI en 2019, del total de las empresas registradas en nuestro país, el 97.6% 
son microempresas, las cuales emplean al 75.4% del personal; mientras que 
las pequeñas empresas representan el 2% y emplean al 13.5% del personal. 
Por su parte, las medianas empresas representan el 0.4% y emplean al 11.1% 
del personal. 
El Global Entrepreneurship Monitor (GEM, 2020), afirma que en México 
existen alrededor de 8.6 millones de personas que trabajan por cuenta propia o 
en estas microempresas, de las cuales el 60% requiere financiamiento. El 
acceso al mismo se complica por las condiciones de mercado y por la urgencia 
de sobrevivir y tener liquidez. Actualmente se está descuidando el espíritu 
empresarial de alto crecimiento y las políticas de austeridad representan un 
desafío adicional. El crecimiento económico mundial continúa 
desacelerándose y la calidad de producción equivale a 8.5, registrado en 2020 
en México, han empeorado las condiciones para el desarrollo empresarial y la 
generación de empleos. 
De acuerdo con GEM (2021), el Índice Nacional del Contexto Emprendedor 
(NECI, por sus siglas en inglés), la aptitud del entorno económico para el 
emprendimiento, en el caso de México, para el periodo del 2020 al 2021, fue 
de 4.1 (sobre una escala Likert del 0 al 10); puntación con la cual pasó de 
ocupar el lugar 23 (Periodo 2019-2020) a ocupar el lugar 34 (Periodo 2020-
2021). Esta puntuación NECI, para cualquier economía, se obtiene mediante 
un promedio simple de las Condiciones del Entorno Empresarial (EFCs, por 
sus siglas en inglés), mismas que se enlistan a continuación: Acceso a 
finanzas emprendedoras, Política de gobierno: Apoyo y pertenencia, 
Impuestos y burocracia, Programas gubernamentales de emprendimiento, 
Educación escolar (y post-escolar) sobre emprendimiento, Transferencia de 
investigación y desarrollo, Infraestructura comercial y profesional, Facilidad 
de entrada: Dinámica de mercado, Cargas de mercado y regulaciones; 
Infraestructura física y Normas sociales y culturales. 
Se dice que “aquello en lo cual perseveramos se vuelve más fácil de realizar, 
no porque su naturaleza haya cambiado, sino porque nuestra capacidad para 
realizarlo ha aumentado”. Por lo anterior, resulta de gran importancia reforzar 
el impulso al emprendimiento, ya que este esfuerzo incrementará nuestra 
capacidad de generar impactos positivos en lo social y económico. 
Incentivar el emprendimiento en México, mediante la creación de mejores 
condiciones para el ecosistema emprendedor de nuestro país; por sí mismo, no 
llevará a nuestra economía al nivel de crecimiento que se requiere para 
garantizar el bienestar de 127 millones de mexicanos, al menos no de forma 
directa; pero lo que sí es seguro, es que contribuirá con su granito de arena 
para poder incrementar el número de PyMEs en México, que como se 
describió en un principio, constituyen el motor de nuestra economía. 
 
IV.III Características del emprendimiento 
 Innovar. Crea un proyecto a partir de ideas nuevas y originales. 
 Creatividad. Crea a partir de ideas interesantes y novedosas. 
 Asumir riesgos. Tiene en cuenta lo impredecible y supera los retos que el 
desarrollo de un proyecto genera. 
 Perseverar. Trabaja y espera paciente los resultados y ganancias, que, en 
muchos casos, no llegan en los primeros meses, sino tiempo después de 
comenzado el emprendimiento. 
 Flexibilidad. Está abierta al cambio y siempre focalizada en crecer. A lo largo 
del camino modifica ciertos aspectos del emprendimiento para obtener 
mejores resultados. 
 Paciencia. Es consciente de que la idea no debe apresurarse, y no suele 
encerrarse a pensar una idea perfecta, sino que elige vivir su vida como todas 
las otras personas, para experimentar las mismas necesidades que los demás y 
así encontrar, dentro de ese camino, la idea a desarrollar. 
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 Información. Investiga los estudios de marketing que puedan aportar datos de 
interés para un emprendedor, genera lazos entre personas que están en similar 
situación. 
 Determinada. Tiene o desarrolla un espíritu emprendedor para trabajar por su 
cuenta y generar sus propios negocios. Emprender suele ser una decisión muy 
difícil, quien la toma sabe que está renunciando a la estabilidad que otorga un 
salario. 
IV.IV Importancia del emprendimiento 
 
Muchos profesionales deciden desarrollar un proyecto propio a fin de lograr 
una estabilidad económica. Ante esta situación, gobiernos e incubadoras de 
negocios ayudan a los emprendedores organizando entidades dedicadas a 
promover los pequeños emprendimientos. 
Esto se debe a que este tipo de proyectos da impulso a la economía, sobre todo 
al considerar que la demanda de trabajo suele crecer a un ritmo superior al de 
la oferta. 
En muchas ocasiones, un emprendimiento familiar ayuda a que la familia 
logre satisfacer sus necesidades básicas de vida o mejorarla notablemente. 
Además, un emprendimiento da independencia, ya que una persona que tiene 
un emprendimiento propio trabaja de manera particular y no depende de jefes 
ni horarios. 
IV.V Tipos de emprendimiento 
El emprendimiento es el proceso de diseñar, lanzar y administrar un nuevo 
negocio, que generalmente comienza como una pequeña empresa o una 
emergente, ofreciendo a la venta un producto, servicio o proceso. 
 Emprendimiento empresarial. - El emprendimiento empresarial es la 
iniciativa o aptitud de un individuo para desarrollar un proyecto de negocio, u 
otra idea que genere ingresos que le permite cubrir principalmente sus gastos 
básicos, y el de su familia. El emprendimiento empresarial, tal como fue dicho 
anteriormente ha surgido por las crisis económicas del país, lo cual lleva al 
individuo desarrollar ideas innovadoras en el mercado que le permita crecer 
en momentos dificultosos. No obstante, el emprendimiento empresarial tiene 
sus ventajas, en primer lugar, el de generar ingresos, empleos. Luego, permite 
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al individuo ser su propio jefe, y por lo tanto, manejar su propio tiempo y 
tomar sus propias decisiones. 
 Emprendimiento cultural. - El emprendimiento cultural puede ser visto como 
el generador de empresas u organizaciones culturales con el objetivo de que 
no se pierda el significado, ni el valor simbólico de los productos y 
costumbres pertenecientes de un país. 
 Emprendimiento social. - El emprendimiento social busca satisfacer las 
necesidades de la sociedad en donde se desenvuelve. Como tal, el 
emprendimiento social es una persona u organización