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FINTECH SERIE BY innovation edge
BIOMÉTRICA
TECNOLOGÍA
LOS SISTEMAS BIOMÉTRICOS (HUELLAS, VOZ, 
IRIS) DESPEGAN PARA LA IDENTIFICACIÓN Y 
RECONOCIMIENTO DE PERSONAS
Las contraseñas son 
incómodas y poco 
seguras, tienen los 
días contados.
01 Los bancos tienen 
mucho que ganar 
con la biometría
02 Verificar la 
identidad de los 
nuevos clientes
03
04 05 INFOGRAFÍA
Tecnología 
biométrica
Las apuestas de 
HSCB
ENTREVISTA
“Los bancos tienen 
muchísimo que ganar 
con la biometría”
01
Julián Fiérrez es profesor titular en la Escuela 
Politécnica Superior y miembro del Grupo de 
Reconocimiento Biométrico ATVS de la Universidad 
Autónoma de Madrid. Ingeniero de 
Telecomunicación por la Universidad Politécnica de 
Madrid, doctor en 2006 con Premio Extraordinario y 
post doctorado Marie Curie en Michigan State
University entre 2007 y 2009, acaba de recibir el 
premio Premio Miguel Catalán 2015 a 
investigadores de menos de 40 años.
SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
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Especialista en Biometría y 
actualmente de viaje entre 
Japón y China para presentar 
sus proyectos, Julián Fiérrez
lleva 15 años estudiando con 
tecnologías de sistemas 
biométricos de locutor, cara, 
huella, y firma escrita. 
En 2002 comenzó a trabajar 
con el laboratorio de 
identificación del servicio de 
criminalística de la Dirección 
General de la Guardia Civil, ha 
llevado la biometría también al 
Centro Criptológico Nacional o 
Telefónica, y más 
recientemente a Cecabank. Un 
“contacto estrecho con estas 
empresas e instituciones” le ha 
permitido conocer problemas y 
oportunidades reales de los 
sistemas biométricos. 
¿Está de moda el 
reconocimiento e 
identificación de personas a 
través de sistemas 
biométricos?
Al contrario, la percepción 
general de los sistemas 
biométricos no es muy positiva, 
es más bien de poca utilidad, 
de sofisticación innecesaria. 
Aunque este tipo de sistemas se 
utilizan desde hace décadas 
con mucho éxito en ámbitos 
reducidos, como el de la 
investigación forense, es sólo 
hace unos veinte años, a finales 
de la década de los noventa, 
cuando estos sistemas 
empezaron a encontrar sus 
primeras aplicaciones a gran 
escala para el público general, 
como en controles de acceso a 
edificios y zonas restringidas.
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¿No eran útiles?
Dos factores en ese momento 
hicieron que la percepción en 
los sistemas biométricos 
empeorase. Primero, por aquel 
entonces se trataba de sistemas 
muy limitados, poco avanzados 
tecnológicamente en 
comparación con los actuales, 
poco ergonómicos, incapaces 
de lidiar adecuadamente con la 
diversidad y dificultad en 
entornos de operación poco 
controlados.
Eran sistemas poco útiles para 
las aplicaciones objetivo para 
los que fueron diseñados. Más 
que ahorrar tiempo o aumentar 
el nivel de seguridad, eran un 
incordio. En segundo lugar, 
había grandes expectativas 
puestas en estos sistemas, 
excesivas en gran parte por la 
cultura popular y por reclamos 
comerciales ambiciosos e 
irreales. Ambos factores 
llevaron a grandes fracasos 
comerciales de este tipo de 
sistemas. 
Tras ello, en los últimos quince 
años, tanto usuarios 
desconocedores de la 
tecnología, como tecnólogos 
no expertos en la misma, se 
han mostrado, como es lógico, 
bastantes reticentes al uso y 
despliegue de este tipo de 
sistemas.
¿Ha cambiado la situación?
En la actualidad, los avances 
recientes sustanciales en 
múltiples ámbitos tecnológicos 
están haciendo que las 
aplicaciones biométricas estén 
sufriendo un despliegue cada 
vez más mayor, superando 
barreras comprensibles de 
reticencia bastante 
generalizada. Varios ámbitos 
han sufrido un desarrollo 
sustancial en los últimos años: 
ergonomía y calidad de 
sensores (como los incluidos en 
teléfonos inteligentes y otros 
dispositivos táctiles), algoritmos 
de reconocimiento robustos en 
condiciones operacionales 
realistas poco controladas, y 
aprendizaje automático que 
aprovecha grandes conjuntos 
de datos.
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¿Por qué los bancos, empresas, gobiernos están tan 
interesados en este tipo de reconocimiento actualmente?
Las aplicaciones para ellos son múltiples y de una importancia 
trascendental. Son tecnologías que permitirán la reducción y 
eliminación de papel en muchos ámbitos de administración 
electrónica, en historiales médicos y procesos judiciales, 
permitirán agilizar muchos procesos donde la autenticación de 
individuos sea necesaria, permitirán evitar fraude interno y 
externo en empresas e instituciones, permitirán a las iniciativas 
de educación a distancia el seguimiento y certificación de las 
capacidades obtenidas por los estudiantes, etc. El presente y 
futuro de estas tecnologías es muy prometedor.
¿Es el fin de las contraseñas?
El objetivo de los sistemas biométricos no es sustituir a los 
procesos actuales de autenticación: ni las tarjetas, ni las llaves, ni 
los passwords. El objetivo por el que abogamos actualmente la 
mayoría de los investigadores que trabajamos en estas 
tecnologías es el de mejorar en algún aspecto los procesos 
actuales de autenticación, complementándolos en algunos 
casos, sustituyendo ciertos procesos en otros, o incorporando 
nuevos procesos que hasta ahora no eran posibles.
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¿La tecnología biométrica 
convivirá con las contraseñas?
Más que pensar en evitar el uso 
de passwords, la idea es pensar 
en el sistema completo de 
autenticación que usa el 
password, y mejorar dicho 
sistema en uno o varios 
aspectos (seguridad, rapidez, 
conveniencia, facilidad de 
gestión, coste de 
mantenimiento, etc.) 
introduciendo sistemas 
biométricos.
Con este enfoque en mente, 
creo que veremos una 
convivencia de desarrollos 
libres de contraseñas, como el 
desbloqueo de móviles basados 
en huella dactilar o imagen 
facial, con una multitud de 
sistemas que sigan utilizando 
contraseñas o llaves en cierta 
medida, quizás 
complementados con algo de 
información biométrica.
La pregunta no es si la 
biometría puede evitar un 
mundo de contraseñas, sino en 
qué medida puede ayudar el 
uso de la biometría en el 
mundo actual de contraseñas. 
Con seguridad, la respuesta a 
esta pregunta es que sí, y en 
gran medida.
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¿Cuál es el método de 
reconocimiento biométrico 
más seguro (voz, venas, 
iris….)?
Todos los métodos de 
reconocimiento biométrico 
existentes tienen sus ventajas e 
inconvenientes, desde la voz y 
la escritura, hasta el iris y los 
patrones de venas de la mano. 
En concreto, hablar de 
seguridad necesariamente 
implica un atacante que 
pretende un acceso ilícito.
Antes de comparar unos rasgos 
biométricos con otros en 
cuanto a su seguridad, habría 
que especificar un modelo de 
atacante que caracterice 
preguntas como: ¿cómo se 
produce el ataque?, ¿cuánto le 
cuesta al atacante conseguir el 
éxito en su ataque? La 
idoneidad de un rasgo 
biométrico u otro dependerá de 
la aplicación en cuestión, del 
escenario de uso, del modelo 
de atacante que quiere vulnerar 
el sistema, y de los recursos 
que disponga para ello.
Existen varios desarrollos 
actuales para tratar de 
homogeneizar dichos modelos, 
y estandarizar lo que significa 
que un sistema biométrico sea 
seguro, y su nivel de seguridad, 
como la iniciativa Common
Criteria, en la que nuestro 
grupo está contribuyendo 
gracias al proyecto europeo 
BEAT (Biometrics Evaluation
and Testing).
Se podrá comparar un rasgo u 
otro en base a otros factores 
como usabilidad, coste 
económico, durabilidad, etc. 
Todos estos factores, una vez 
determinada la aplicación y 
escenario, son los que harán 
que un rasgo biométrico u otro, 
o una combinación de varios, 
utilizados de una forma 
concreta y con unos sensores 
determinados, sea la solución 
óptima. En este sentido, un 
sistema de reconocimiento de 
iris que no tenga protección 
frente a falsificaciones de 
imágenes de iris impresos 
puede ser menos seguro que 
un sistema de verificación de 
firma manuscrita.
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¿Qué aporta a un banco?
El entorno bancario es uno de 
los que más se pueden 
beneficiar de los avances 
recientes en sistemas 
biométricos, ya que mucha de 
su operativa depende de la 
autenticación fiable y la gestión 
de identidades de sus clientes. 
La biometría podría reducir 
enormemente ciertos costes, 
como el del uso y registro de 
información en papel, o la 
prevención y control de 
multitud de fraudes. 
En concreto, los sistemas 
biométricos permiten modelar 
la identidad de un cliente tanto 
en registros puntuales (una 
firma manuscrita), como de 
forma continua a medio y largo 
plazo (por ejemplo con 
dinámica de tecleo o 
movimientos del ratón y 
puntero).
La detección de 
comportamientos anómalos 
frente a estos modelos es una 
buena forma de filtrar posibles 
fraudes. La tecnología actual 
permite ya en la actualidad una 
relación remota completa con 
el cliente haciendo uso de 
rasgos biométricos como el 
facial y el vocal para el 
seguimiento continuo del 
usuario, o la firma manuscrita 
sobre terminal táctil para la 
autenticación con validez legal. 
La gran diferencia en este 
escenario remoto respecto al 
escenario presencial es el 
modelo de impostores que 
pretendan vulnerar el sistema , 
coste de los ataques, impacto, 
posibles protecciones...).
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Un mayor entendimiento de 
estos factores es clave para el 
éxito de este tipo de iniciativas 
en entornos de operación 
remotos. Existe mucha 
investigación actual sobre ello, 
y no es un problema 
totalmente resuelto, véanse por 
ejemplo los resultados de uno 
de los proyectos europeos en 
los que también hemos venido 
trabajando últimamente, 
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks).
¿Qué país está apostando más 
por la Biometría? 
Todo tipo de países desde 
EEUU o Japón a la India o 
China están apostando muy 
fuerte por la investigación y el 
desarrollo de este tipo de 
sistemas, conscientes de los 
beneficios presentes y futuros 
que aportarán estas 
tecnologías. No sólo los 
gobiernos de estos países, con 
programas de financiación a la 
investigación, también 
empresas como Google, 
Facebook, Microsoft, NEC, o 
Fujitsu, están apostando muy 
fuerte por este tipo de 
tecnologías.
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¿A qué sector cree que le 
puede ayudar más? 
Como mencionaba antes, el 
sector bancariono ha 
aprovechado hasta ahora los 
avances sustanciales en estas 
tecnologías en los últimos años 
y tiene muchísimo que ganar 
con estas tecnologías, en 
reducción de costes 
relacionados con gestión de 
identidades, prevención de 
fraude, conveniencia para 
clientes, y apertura de nuevos 
servicios presenciales y 
remotos personalizados.
Otros sectores que se 
beneficiarán mucho de los 
desarrollos biométricos 
incluyen: educación a distancia 
(se podría seguir el 
aprovechamiento de los cursos 
por parte de la persona en 
cuestión y por tanto certificar el 
cumplimiento de los mismos), 
administración electrónica, 
aseguradoras, notarías, 
juzgados, registros e historiales 
médicos, etc. En realidad 
cualquier ámbito en donde sea 
necesaria la autenticación de 
individuos y la posterior gestión 
de dichas identidades.
¿La privacidad y la biometría 
son compatibles?
Sí. La mayoría de los 
desarrollos actuales a gran 
escala de sistemas biométricos 
son muy conscientes de la 
importancia de la protección de 
la privacidad, especialmente en 
Europa, en donde la legislación 
sobre protección de datos 
personales es clara y estricta.
Muchos de estos sistemas 
biométricos, de hecho, no 
almacenan para el registro de 
usuarios (en la plantilla 
biométrica) la información en 
claro del individuo, sino 
versiones encriptadas o con 
información muy limitada, que 
en los desarrollos más 
novedosos ni siquiera se 
desencriptan para ser 
comparadas con otras plantillas 
biométricas. Estas técnicas de 
protección de plantillas 
biométricas son de hecho un 
tema candente de investigación 
en el que también trabaja mi 
grupo de la UAM.
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su 
vida. Están acostumbrados a contratar todos los 
servicios online y quieren tener la misma facilidad con 
los bancos. Pero, como destaca el artículo de BBVA 
Research Contratación digital de servicios financieros: 
identidad electrónica como elemento clave no existe un 
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a 
distancia la identidad de los nuevos clientes.
02
Los bancos se 
enfrentan al reto de 
verificar la identidad 
de los nuevos clientes
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Mientras que Google, Facebook 
o Skype no necesitan verificar la 
identidad real de la persona que 
accede a sus servicios -ni 
siquiera Amazon- darse de alta 
en un banco no es tan fácil. 
“El marco regulatorio que afecta 
al alta de clientes en el sector 
financiero no es completamente 
homogéneo a nivel global. 
Algunos países prohíben los 
procesos de alta a través de 
canales digitales y requieren 
una reunión presencial para 
proceder a la identificación del 
cliente y comprobación de sus 
documentos de identidad. Por 
otra parte, en aquellos lugares 
donde sí está permitida la 
contratación no presencial, a 
veces es difícil establecer 
mecanismos de verificación de 
la identidad en estos canales 
digitales que permitan conocer, 
de manera unívoca, quién es el 
cliente”, destaca el artículo.
En México, por ejemplo, uno de 
los objetivos de la banca de 
2016 es reforzar los controles y 
durante los últimos meses se ha 
extendido la lectura de las 
huellas digitales para la 
identificación de clientes y 
apertura de nuevas cuentas. 
Como recoge este artículo de El 
Universal, “con la huella digital y 
la fotografía de los clientes no 
hay manera de robar la 
identidad cuando ya están 
registradas las huellas”. 
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El problema de la seguridad es 
creciente, como destaca este 
artículo BBVA Research: según 
el Centro de Estudios 
Estratégicos e Internacionales 
(CSIS), el costo de la 
delincuencia informática para la 
economía mundial es de 
aproximadamente 450.000 
millones de dólares. Además, el 
Instituto Ponemon informa de 
que en 2013, el 43% de las 
empresas estadounidenses 
experimentaron una violación 
de seguridad de los datos. A 
nivel individual, los mayores 
riesgos son la suplantación de 
identidad y la pérdida de 
información confidencial. El 
CSIS calcula que en el mismo 
año hubo 800 millones de 
registros personales robados en 
todo el mundo. En Corea del 
Sur, por ejemplo, en un mes, 
más del 70% de las personas 
con edades comprendidas 
entre 15 y 65 años sufrieron el 
robo de sus datos personales 
y sus tarjetas de crédito se 
pusieron en riesgo. En EEUU, 
según una encuesta de 2012 
realizada por la Oficina de 
Estadísticas Judiciales, la 
suplantación de identidad 
afectó a 16,6 millones de 
personas, con un costo de 
24,7 mil millones de dólares en 
pérdidas financieras. 
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¿Y cómo se garantiza la 
identificación? 
Como destaca BBVA Research: 
el marco regulatorio que afecta 
al alta de clientes en el sector 
financiero no es 
completamente homogéneo a 
nivel global. Algunos países 
prohíben los procesos de alta a 
través de canales digitales y 
requieren una reunión 
presencial para proceder a la 
identificación del cliente y 
comprobación de sus 
documentos de identidad. Por 
otra parte, en aquellos lugares 
donde sí está permitida la 
contratación no presencial, a 
veces es difícil establecer 
mecanismos de verificación 
de la identidad en estos 
canales digitales que permitan 
conocer, de manera unívoca, 
quién es el cliente.
Volviendo a los millennials y a 
la anterior generación, “una 
encuesta de Telstraglobal sobre 
las generaciones X e Y (los 
nacidos en 1966-1976 y 
1977-1994, respectivamente) 
indica que más de la mitad de 
los encuestados valoran la 
confianza como el factor de 
elección más importante a la 
hora de seleccionar un 
proveedor de servicios 
financieros. 
Una de cada cinco personas 
compartiría su ADN para 
ayudar a proteger la 
información financiera y 
personal, y hasta una de cada 
dos personas estaría dispuesta 
a pagar por la identidad móvil. 
Además, menos de la mitad se 
muestran satisfechos con la 
seguridad de su institución, 
más de un tercio han 
experimentado la suplantación 
de identidad, el 40% de las 
víctimas cree que era culpa de 
las instituciones y el 65% es 
probable que abandone la 
institución como consecuencia 
de ello”. 
2016 promete ser el año de 
despegue de la biometría. Y los 
bancos no se pueden quedar 
rezagados.
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Emilio Martínez, CEO de Agnitio, la empresa especializada en 
sistemas de biometría de voz, destaca la "huella vocal" para la 
autenticación de las personas. 
03/ENTREVISTA
“Las contraseñas son 
incómodas y poco 
seguras, tienen los 
días contados”
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¿Cómo surge Agnitio?
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad 
Politécnica de Madrid en el 
año 2004. El grupo de 
investigadores del 
departamento de tratamiento 
de señales trabajó durante 
años con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de 
biometría de voz que les 
permitiera identificar a 
criminales y terroristas usando 
la voz. Este sistema fue 
conocido por otras policías 
europeas generando bastante 
interés. Los socios fundadores 
negociaron con la Universidad 
un contrato de transferencia 
de tecnología y de esa manera 
surgió AGNITIO.
¿Cuál es el perfil de sus 
profesionales?
El 92% de los empleados son 
Ingenieros o licenciados en 
áreas de tecnología avanzada.
Es una empresa 
eminentemente tecnológica 
con un componente muy alto 
de I+D+i.
¿En cuántos países están 
presentes y qué sector les 
interesa más o está más 
interesado en sus servicios?
Agnitio tiene instalaciones en 
más de 40 países de todo el 
mundo. Las áreas geográficas 
donde tenemos más presencia 
son Europa occidental, 
Latinoamérica y Estados 
Unidos. En EEUU tenemos una 
subsidiaria que comercializa y 
da soporte a nuestros clientes 
en Norteamérica. Respecto a 
los segmentos de mercado 
nuestra presencia es sobre 
todo en el sector seguridad de 
gobiernos (Policías, 
Inteligencia y organizaciones 
de Defensa), seguido del 
sector Financiero.
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identificar con un altísimo 
grado de precisión qué 
persona es la que está 
hablando.
¿Las herramientas que se 
utilizan son complejas y su 
coste alto?
El sistema es puramente 
software. Es decir la voz puede 
grabarse con cualquier 
micrófono y no es necesario 
usar ningún sistema 
informático de procesamiento 
especial. Se usan los servidores 
y ordenadores normales. Es el 
software de procesamiento de 
la señal lo que es complejo. 
Algoritmos matemáticos muy 
complejos pero programados 
de manera eficiente para que la 
respuesta sea en fracciones de 
segundo con los procesadores 
actuales. El coste depende del 
tamaño del proyecto, medido
¿Cuáles son las características 
de la verificación biométrica 
por voz?
Cuando una persona habla, 
además de la información que 
transmite en forma de palabras 
existe una huella en las ondas 
sonoras creada por las 
características únicas de su 
tracto vocal: la laringe, la 
cavidad nasal, el paladar, etc. 
Esta huella vocal es 
independiente del idioma que la 
persona esté usando, las frases 
que esté diciendo o el estado 
de ánimo del individuo. Nuestra 
tecnología es capaz de extraer 
esa información y guardarla en 
forma de “Huella vocal” 
numérica. Cuando una persona 
desconocida está hablado por 
teléfono, por ejemplo, esa voz 
puede compararse con las 
huellas vocales almacenadas e
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en número de huellas vocales 
que se van a usar o/y de 
número de procesos en 
paralelo que van a hacer uso de 
nuestra tecnología. Son 
sistemas que no están 
accesibles por su coste al 
consumidor individual sino que 
son adquiridos e 
implementados por 
organizaciones 
gubernamentales o entidades 
financieras.
¿Cómo ha evolucionado la 
tecnología en este campo?
La biometría de voz se viene 
estudiando desde los años 
noventa, pero no es hasta 
principio del siglo XXI cuando 
salen los primeros sistemas que 
podían usarse de manera 
eficaz. El primer prototipo de 
nuestro sistema de 
identificación forense lo entregó 
la UPM a la Guardia Civil en el 
año 2000. Desde entonces 
varios grupos punteros de 
investigación, entre los que 
tenemos el orgullo de 
encontrarnos, han ido 
mejorando y modificando los 
algoritmos para obtener 
mejores resultados.
Nuestros productos ya van por 
la cuarta generación de 
tecnología. A la vez que se ha 
mejorado la precisión, se ha 
conseguido hacer los cálculos 
de manera mucho más rápida y 
con menos recursos. Nuestros 
primeros sistemas de 
monitorización de llamadas por 
biometría vocal necesitaban 50 
veces más procesadores de lo 
que necesitan hoy.
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¿Qué ventajas tiene con 
respecto a otros métodos de 
identificación (huellas, iris…)? 
Las distintas modalidades 
biométricas no compiten entre 
sí, sino que se complementan 
en un entorno de autenticación 
multi-factor. Cuando nos 
acercamos a una persona 
usamos todas nuestros 
“sensores” para identificarla: su 
cara, su manera de andar, su 
voz etc. De la misma manera, 
en el futuro para identificar a 
alguien de manera automática 
se usarán todas las 
posibilidades que nos ofrecen 
los dispositivos. A veces unas 
serán más importantes que 
otras. La voz es muy relevante 
en situaciones de autenticación 
remota, cuando no se puede 
ver o “tocar” a la persona. A 
través de la comunicación 
telefónica por ejemplo.
¿Son más eficientes?
Los sensores necesarios para 
hacer una autenticación por 
voz son los micrófonos, y estos 
los llevamos todos hoy en día 
en nuestro bolsillo (el teléfono 
móvil) o los tenemos en 
nuestro ordenador. En ese 
sentido es mucho más eficiente 
desde el punto de vista de 
coste que una huella dactilar o 
que el reconocimiento por iris, 
que necesitan un sensor 
especial con un cuidado 
especial. Por otro lado es la 
modalidad más natural. Todo el 
mundo está acostumbrado a 
hablar, a hablar por teléfono. Es 
algo que no se considera 
intrusivo si lo comparamos con 
hacer una foto de tus ojos o 
tomar tu huella. Además el uso 
de la voz para interactuar con 
nuestro entorno está 
aumentando.
En el futuro nos 
comunicaremos con múltiples 
dispositivos en el coche, en el 
hogar o en el trabajo usando la 
voz para darles comandos u 
obtener información. Usar esa 
misma voz como una forma de 
autenticarnos es algo que será 
más natural que el uso de otra 
modalidad biométrica. Las 
mismas frases que usamos para 
hablar con los asistentes 
virtuales serán las que éste 
usará para identificarnos.
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¿Qué pueden aportar a un 
banco?
Las aplicaciones de biometría 
de voz en el mundo Financiero 
no han hecho más que 
empezar. Quizás la aplicación 
con mejor retorno de inversión 
hoy en día es la de detección 
de fraude en call centers. El uso 
de “listas negras” de voces de 
personas que ya han cometido 
fraude se puede usar para filtrar 
las llamadas entrantes. Esto está 
evitando de manera masiva la 
proliferación de bandas 
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o 
para obtener información con la 
que cometían fraude por otros 
canales.
La autenticación por voz, 
además de permitir reducir el 
fraude, hace la experiencia de 
usuario en el canal telefónico o 
móvil mucho más rápida y 
amigable.
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¿Cómo?
Se pueden desplegar sistemas 
multicanal que combinen la 
autenticación en los distintos 
canales del Banco: telefónico, 
móvil, web, video-chat, redes 
sociales, etc. También puede 
usarse para la firma de 
documentos usando la voz. El 
cliente puede usar su voz para 
aceptar un contrato y esta voz 
convertida en huella vocal 
puede usarse como “firma” del 
mismo. De esta manera un 
cliente podría abrir una cuenta 
bancaria sin pasar por la 
sucursal, solo usando canal 
web y/o telefónico. Por 
supuesto muchos de estos 
avances deberán ir pasando 
por filtros regulatorios e ir 
acompañados de otros 
sistemas de seguridad y 
control. La presencia física al 
hacer una transacción 
normalmente usa la firma 
manuscrita como autenticación. 
Y en muchos casos incluye el 
cotejo con un documento de 
identificación con foto. Estos 
procedimientos, cuando la 
comparación se hace por 
personas que no son expertas 
en caligrafía o en 
reconocimiento de 
documentos, tienen también 
sus puntos débiles.
No existe, que yo sepa, una 
comparación de falsos positivos 
entre sistemas de presencia 
física y una modalidad 
biométrica, pero creo que nos 
llevaríamos alguna sorpresa. 
Sobre todo si se trata de 
ataques bien preparados.
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¿Cree que ataques man-in-the-middle son más 
peligrosos para los sistemas de voz - al ser 
más fácil obtener una muestra de voz que de 
otra parte del cuerpo-?
Los ataques MITM están normalmente 
relacionadoscon la comunicación cifrada entre 
dos sistemas. Esto se da en la biometría de voz 
cuando la comunicación se hace a través de la 
red IP y no por el canal telefónico. En esos 
casos la protección de la huella vocal cifrándola 
debidamente es un problema adicional a 
resolver por los integradores de sistemas para 
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara) 
pueda ser interceptada y cambiada. En estos 
casos la biometría de voz, en particular sus 
huellas vocales encriptadas (no la voz en sí), no 
es ni más ni menos proclive a un ataque MITM. 
Sin embargo, la voz se usa a menudo como la 
autenticación por un canal diferente (Out of 
band authentication). Usando una llamada 
telefónica breve por un teléfono acordado 
previamente y haciendo que el usuario diga 
alguna frase es la manera más cómoda y 
segura de hacer una autenticación out-of-band.
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¿Los sistemas biométricos van 
a acabar con las contraseñas?
Yo estoy convencido de que las 
contraseñas ya tienen sus días 
contados. Al menos como 
herramienta fundamental de 
autenticación. Las empresas, 
los bancos, las tiendas online, 
no pueden seguir torturando a 
sus clientes haciéndoles 
recordar contraseñas seguras 
que deben cambiar 
frecuentemente. Hoy en día un 
usuario medio puede llegar a 
manejar más de 60 
contraseñas, siendo 20 el 
promedio en un país europeo. 
Algunos estudios indican que de 
ellas unas 10 se usan 
diariamente. Y claro para 
mantenerlas seguras están 
deben ser largas, tener 
mayúsculas, minúsculas, 
símbolos y además ¡cambiarlas 
a menudo! Eso es imposible de 
mantener.
La biometría es sin duda una de 
las formas en que este 
problema va a resolverse. 
Vendrá ayudada de otras 
tecnologías de seguridad para 
asegurarnos que el proceso 
completo es seguro y que la 
seguridad está adecuadamente 
dimensionada a la información 
que protege. Pero estoy 
convencido de que más tarde o 
más temprano mantendremos 
quizás unas pocas contraseñas 
muy seguras que no tendremos 
que usar muy a menudo y que 
solo nos servirán como sistemas 
de respaldo para casos límites.
¿Cuáles son las ventajas de la 
verificación biométrica por voz 
con respecto a las 
contraseñas?
Las contraseñas son imposibles 
de recordar cuando son 
medianamente seguras. Y 
además son fáciles de robar o 
averiguar. Tienen lo peor de los 
dos mundos: incómodas y poco 
seguras. La verificación 
biométrica multimodal es a la 
vez cómoda para el usuario y 
tremendamente segura. 
Pudiéndose adaptar al entorno 
con flexibilidad.
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¿Qué país está más 
adelantado?
El uso de biometría de voz en 
gobiernos está más adelantado 
en Europa que en Estados 
Unidos por diversos motivos 
históricos. Sin embargo en el 
sector financiero las 
implementaciones en Estados 
Unidos están más avanzadas.
¿Cuáles son los siguientes 
retos de Agnitio?
El reto más importante de 
cualquier empresa que lidera 
un sector tecnológico es 
mantenerse al frente. Como la 
Reina de Corazones en el 
cuento Alicia en el País de las 
Maravillas, que tenía que seguir 
corriendo para mantenerse 
donde estaba. Es decir el reto 
es continuar con una labor de 
Investigación en nuevos 
algoritmos que permita mejorar 
a la vez la precisión, la rapidez 
y el tamaño de los sistemas. 
Agnitio va por la cuarta 
generación de tecnología de 
Identificación por voz.
Estamos trabajando en la quinta 
generación que va a ser mucho 
más robusta al ruido ambiente, 
mejorará de manera 
espectacular la precisión en 
locuciones cortas y podrá 
aprender a reconocer al usuario 
muy rápidamente con el 
tiempo. Estos son algunos de 
los requisitos para una 
autenticación en los servicios 
en la nube que van a venir de 
manera masiva en los próximos 
años.
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes 
su software bancario biométrico para acceder a sus cuentas 
en línea y por teléfono utilizando su huella dactilar o su voz.
04
La apuesta de HSBC 
por la biometría
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus 
huellas dactilares. Ese es el objetivo de HSBC que amplía su 
apuesta por la biometría en el Reino Unido. Los clientes de 
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefónica y las 
aplicaciones para móviles, tienen la oportunidad de acceder a 
sus cuentas con un sistema de verificación de voz y huella 
dactilar. El banco espera que el software le ayude a abordar el 
tema de las contraseñas olvidadas. 
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Francesca McDonagh, directora 
de banca minorista y de gestión 
de patrimonio de HSBC, 
describe la medida como “el 
despliegue más grande en 
Reino Unido sobre tecnología 
de seguridad biométrica por 
voz”. “El lanzamiento de la 
identificación por voz y táctil 
hace que para los clientes sea 
incluso más fácil acceder a sus 
cuentas bancarias, utilizando la 
forma más segura de 
contraseña -el cuerpo-”, 
remacha en este artículo de 
The Guardian.
First Direct comenzará a 
inscribir a los clientes para la 
identificación de voz en las 
próximas semanas, y HSBC le 
seguirá en verano. Los clientes 
que opten por ello deberán 
registrar su “huella de voz” y 
no necesitarán nunca más 
ninguna contraseña telefónica 
de seguridad o PIN.
SERIE FINTECH · FEBRERO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
http://www.theguardian.com/business/2016/feb/19/hsbc-rolls-out-voice-touch-id-security-bank-customers
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El periódico inglés destaca otros ejemplos de 
bancos que están optando por la biometría
Barclays introdujo su software de reconocimiento 
de voz para sus 300.000 clientes más ricos de 
Reino Unido en 2013. Un año más tarde, señaló 
que la tecnología tenía tanto éxito que iba a 
extenderla a los 12 millones de clientes de la 
banca minorista. Barclays tiene la intención de 
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de 
este año, pues “ha sido increíblemente popular” 
entre sus clientes más ricos, que han pasado de 
pasar 1,5 minutos verificando su identidad a 
menos de diez segundos.
Lloyds Banking Group ha señalado que está 
considerando la oportunidad de introducir en sus 
servicios bancariosonline Amazon Echo, un 
dispositivo de manos libres controlado por voz 
sólo disponible en Estados Unidos. El banco ha 
dicho que 360.000 personas ciegas o con 
deficiencia visual en Reino Unido podrían 
beneficiarse del reconocimiento por voz.
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Royal Bank of Scotland ha 
manifestado que la identificación 
táctil ha sido un “gran éxito” 
después de su lanzamiento el año 
pasado, con más de un millón de 
clientes iniciando ahora la sesión 
con su huella dactilar.
En Estados Unidos, varios bancos 
han experimentado con la 
tecnología biométrica, y Citi tiene 
unos 250.000 clientes utilizando 
el reconocimiento de voz para 
autentificarse.
Touch ID está disponible en todos 
los dispositivos móviles de Apple 
para HSBC y First Direct. Los 
clientes deben descargarse la 
aplicación de banca móvil y seguir 
las instrucciones para enlazar su 
huella dactilar a la misma.
Y sí, funciona si se tiene un 
resfriado. Joe Gordon, director 
de contacto con el cliente de 
HSBC en Reino Unido, ha 
señalado que el 
reconocimiento de voz 
funciona incluso si se tiene un 
resfriado. En el programa de la 
BBC Today, ha dicho que 
“vamos a ser capaces de hacer 
frente a personas resfriadas o 
con leves impedimentos. Cosas 
como el tamaño de la boca o el 
tracto vocal no cambian. 
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves 
resfriados”. Nuance
Communication está 
suministrando la tecnología 
biométrica de voz que funciona 
mediante la verificación cruzada 
de más de 100 identificadores 
únicos, incluyendo 
características de 
comportamiento como la 
velocidad, la cadencia y la 
pronunciación, y aspectos 
físicos como la forma de la 
laringe, el tracto nasal y los 
conductos nasales.
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Según un sondeo de YouGov
publicado por HSBC, los 
británicos creen que, junto 
con la voz y el tacto, los 
latidos del corazón, el pelo e 
incluso la saliva podrán ser las 
contraseñas del futuro. La 
encuesta muestra que un 38% 
de las personas utilizan la 
misma contraseña en la mayor 
parte de sus cuentas, y un 55% 
señala que rara vez actualizan 
sus contraseñas. El 78% de los 
2.038 adultos interrogados 
estaba seguro de que su cuerpo 
era lo único suficiente para ser 
utilizado como contraseña, y el 
74% sentía que se convertiría 
en la contraseña por defecto del 
futuro. 
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La creciente proliferación de los 
pagos a través de internet y, 
sobre todo, del teléfono móvil 
está cambiando la fisonomía de 
la industria del sector en todo 
el mundo.
05/INFOGRAFÍA
Tecnología 
biométrica
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Determina la identidad de 
un individuo. Los datos 
biométricos son 
comparados contra todos 
los datos que se albergan 
en la base de datos
Confirma la identidad de un 
individuo mediante la 
comparación de una 
muestra con una o más 
planillas obtenidas 
previamente.
Identificación vs Verificación
Percepciones de autentificación biométrica
61%
Cree que la autenticación biométrica es 
tan segura o más que las contraseñas.
Le gustaría usar el escaneo de huella 
digital para acceder a sus cuentas.
40%
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Soluciones Biométricas
Iris
Reconocimiento 
facial
Reconocimiento 
por voz
Dactilar
Firma
Vascular
Iris
Capta una fotografía en infrarrojos del ojo y se procesa 
para obtener la información espectral del iris.
Reconocimiento facial
Se obtienen las características del rostro 
mediante una cámara de baja resolución.
Reconocimiento por voz
La voz se basa en la forma y el tamaño de los 
apéndices que se utilizan en la creación del sonido.
Dactilar
Se registra un mapa de las crestas y valles de la huella 
mediante tecnología óptica, térmica y/o ultrasónica.
Firma
Grabación de las características del acto de firmar. 
Se registra el movimiento, no la imagen.
Vascular
Se toma una imagen infrarrojos de la piel para 
apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas.
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticación biométrica
Viajes17%
Electrónica20%
Banca y finanzas25%
Gobierno15%
Defensa12%
Otros11%
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1%
30%
9%
59%
1%
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