LAS FINTECH COMO MEDIO DE CRÉDITO PARA LAS MICROEMPRESAS

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Esta obra está bajo una licencia Creative Commons Atribución-
NoComercial-SinDerivadas 4.0 Internacional.
Revista de Investigaciones Universidad del Quindío,
34(1), 323-330; 2022. 
ISSN: 1794-631X e-ISSN: 2500-5782
LAS FINTECH COMO MEDIO DE CRÉDITO PARA 
LAS MICROEMPRESAS DEL SECTOR ÓPTICO EN LA 
ZONA CENTRO DE LA CIUDAD DE PEREIRA
THE FINTECH AS A MEANS OF CREDIT FOR THE MICRO-ENTERPRISES OF 
THE OPTICAL SECTOR IN THE CENTER OF THE CITY OF PEREIRA
 
 
Mónica Puentes-Torres 1; Ricardo Antonio-Escobar 2; César Augusto Osorio-Ospina 3; José Julián Almanza-Rivas 4.
1. Estudiante de Administración Financiera de la Universidad del Quindío, Colombia. mpuentest@uqvirtual.edu.co
2. Estudiante de Administración Financiera de la Universidad del Quindío, Colombia. anaranjoo@uqvirtual.edu.co
3. Estudiante de Administración Financiera de la Universidad del Quindío, Colombia. caosorioa@uqvirtual.edu.co
4. Docente Universidad del Quindío-Administradora Financiera, Colombia. 
 
RESUMEN
Esta investigación busca dar a conocer las diferentes alternativas de crédito que 
ofrecen las Fintech para las microempresas, de las entidades comerciales dedicadas 
a la prestación de servicios ópticos, localizadas en el centro de la ciudad de Pereira. 
El resultado esperado apunta a evidenciar como las Fintech pueden beneficiar a éstas, 
logrando su crecimiento y agregando valor a las mismas.
La investigación analizará cuál es el impacto que las Fintech como modelo de negocio 
tienen en el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas durante la crisis generada 
por el COVID 19, se determinará si se están aprovechando las oportunidades que 
este modelo de negocio puede generar en cuento al crecimiento, toma de decisiones y 
generación de valor. 
Palabras clave: Big data; Blockchain Financiación; inversión; Tasa de interés.
mailto:mpuentest@uqvirtual.edu.co
mailto:anaranjoo@uqvirtual.edu.co
mailto:caosorioa@uqvirtual.edu.co
Revista de Investigaciones - Universidad del QuRevista de Investigaciones - Universidad del Quindíoindío
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ABSTRACT
This research seeks to publicize the different credit alternatives offered by Fintech for 
microenterprises, commercial entities dedicated to the provision of optical services, 
located in the center of the city of Pereira will be the object of study. The expected 
result aims to show how Fintech can benefit them, achieving their growth and adding 
value to them.
This research will identify and analyze the impact that Fintech as a business model have 
on the development of small and medium-sized companies during the crisis generated 
by COVID 19, Likewise, it will seek to determine if the oportunities that this business 
model can generate in terms of growth, decision making and value generation, are 
being taken advantage of.. business can generate in terms of growth, decision making 
and value generation. From this study, Fintech will be proposed as an option for growth 
in micro-enterprises, thus contributing to their financial support, generating new 
dynamics to contribute to solving financial problems that affect organizations.
Keywords: Big data; Blockchain Financing; investment; Interest rate.
INTRODUCCIÓN 
Las Fintech son empresas que ofrecen servicios 
financieros con procesos basados enteramente 
en tecnología. Ellas surgen de la unión entre 
el área financiera y tecnológica, promueven 
una verdadera transformación en el mercado 
financiero, las Fintech utilizan la tecnología 
para ofrecer productos o servicios financieros 
innovadores a través de diferentes herramientas 
que involucren la banca virtual, la misión de este 
tipo de empresas es innovar, optimizar y mejorar 
los servicios del sector financiero.
En este caso, lo que se pretende evidenciar es 
como estas nuevas alternativas son una opción 
de crédito para los microempresarios del sector 
óptico de la zona centro de la ciudad de Pereira.
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA 
Es evidente la necesidad que tiene las 
microempresas para acceder a la financiación 
en algún momento, ya sea para comenzar 
negocios, para cubrir necesidades empresariales, 
emprender algún proceso interno para la 
mejora de la compañía o invertir en equipos 
de alta tecnología, es en este momento, donde 
muchos emprendedores se han encontrado con 
inconvenientes para acceder a estos créditos; ya 
que debido a la cantidad de trámites y el tiempo 
de inversión para realizar estas solicitudes, hacen 
que gran parte de los comerciantes desistan de 
realizarlos, esto genera cierre de empresas, baja 
en las ventas¸ bajos inventarios, reducción en 
los ingresos y despidos de personas por falta de 
recursos.
Debido a esto las empresas del sector óptico 
de la ciudad de Pereira se pueden ver afectadas 
generando una baja demanda de productos, 
disminuyendo las ventas, afectando su capital 
de trabajo y convirtiéndose en microempresas 
menos competitivas frente a otras del mismo 
sector.
Como consecuencia de esto inclusive se puede 
llegar al cierre de las mismas, ya que no tendrían 
inventarios suficientes para atender la demanda, 
generando así un impacto negativo.
Por lo anterior en el caso de que las microempresas 
no puedan acceder a los diferentes sistemas de 
crédito que brindan las Fintech, su estabilidad 
y su permanencia en el mercado se verán 
amenazadas para dar continuidad a la empresa 
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como tal y cumplir sus objetivos finales de 
crecer, rentar y perdurar.
¿Son las Fintech una herramienta de crédito 
favorable para la financiación e inversión de las 
Microempresas en el sector óptico en la zona 
centro de la ciudad de Pereira?
JUSTIFICACIÓN 
Esta investigación se realiza, con el propósito de 
aportar al sector óptico de la ciudad de Pereira 
un estudio el cual le permita, identificar a las 
microempresas algunas alternativas de crédito 
que ofrecen las Fintech, con el fin de acceder 
de una manera más ágil e incluyente a la 
financiación.
Desde la justificación teórica la intención es 
aplicar los diferentes aspectos contenidos en la 
carrera de Administración Financiera aplicados 
a las Fintech como uno de los sectores en mayor 
evolución que beben conocer los administradores 
financieros, además de poner en práctica los 
conocimientos teóricos para contrastarlos con 
la realidad para determinar la pertinencia de 
los contenidos de la malla curricular propio del 
administrador financiero, con el fin de validar 
el caso específico y determinar la aplicabilidad 
a un caso concreto, en este caso a través de las 
Fintech.
De acuerdo con lo planteado, se pretende 
mostrar a las Fintech como una opción de crédito 
que dinamice el Sistema Financiero, es por ello 
que esta investigación tratara de dilucidar las 
ventajas que podrían obtener las microempresas 
comerciales del sector óptico de la ciudad de 
Pereira aportando así al estudio teórico de estas 
nuevas alternativas. Según (Britto, 2019) las 
fintech hace unos pocos años han empezado 
a intervenir en el mundo de las pymes, pero 
todo apunta a que estas se conviertan en una 
oportunidad y alternativa de reactivación, 
sostenimiento y crecimiento de este sector 
durante la crisis económica que vive el país.
En primer lugar, porque ofrecen alternativas 
innovadoras, amigables y disruptivas en las 
formas de financiamiento; en segundo lugar, 
(Britto, 2019) tambien afirma que al tratarse de 
empresas nuevas nacen con estructuras y modelos 
de negocio adaptados a la nueva situación 
del mercado, es así como Colombia ocupa el 
tercer puesto de la industria en América latina 
contando con 170 startups de este tipo y con un 
crecimiento de 61% en 2017 (Mouthon, 2020) 
es decir; es una industria que viene creciendo 
vertiginosamente en el país representando un 
inversión en el año 2019 de 21 millones de 
dólares siendo Colombia el cuarto en inversión 
directa en este sector (Juarez, 2020), lo cual 
ofrece perspectivas positivas de crecimiento y 
consolidación de la industria.
Como tercer aspecto a considerar, según el Banco 
Mundial, en Colombia el 45% de lapoblación 
adulta tiene acceso a una cuenta bancaria oficial, 
lo cual según (Gobierno de Mexico , 2016) 
implica que el 55% de la población permanece 
sin bancos.
Por lo tanto, el mercado de consumidores y 
PYME no bancarizados es el principal objetivo 
de las nuevas empresas Fintech en Colombia, 
un segmento conocido como “Fintech for 
Inclusion” (Gavasa, 2016), lo cual muestra una 
clara desatención en el mercado que en gran 
medida puede ser cubierta por las Fintech.
Es importante tener en cuenta que, según el 
Banco de la República, en su reporte de situación 
del crédito en Colombia, señala que la mayoría 
de los bancos restringe todas las modalidades 
de crédito, excepto el de vivienda, pero esto 
se convierte en una oportunidad de desarrollo 
social y económico dado que los préstamos 
online están ganando terreno a los ‘paga diario’, 
con tasas de interés de 25% anual y montos que 
no superan $1 millón. También las pequeñas 
empresas y negocios han encontrado fondos para 
sus necesidades a partir de $30 millones hasta 
$300 millones, con tasas de interés de 1,4% a 
1,7% mensual (DINERO, 2019).
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Finalmente se puede manifestar que las Fintech 
realmente es una industria que ha llegado 
para quedarse con perspectivas fuertes de 
crecimiento y abordando aspectos que hasta 
hora se encuentran desatendidos por el sector 
financiero tradicional convirtiéndose en una 
solución a muchas de las necesidades actuales, 
pero planteando retos y expectativas respecto a: 
inclusión financiera, formalización del crédito y 
reducción de la usura.es así que, por lo expuesto 
anteriormente, esta investigación, se realizará 
para analizar e identificar si estos modelos de 
negocio fintech están impactando el mercado 
de las pequeñas y medianas empresas durante la 
crisis, y si están aprovechando las oportunidades 
originadas para su crecimiento y generación de 
valor, es por esto que este estudio planteara a 
las fintech, como opción de crecimiento en las 
microempresas del sector óptico aportando así, 
al musculo financiero de las mismas, generando 
nuevas dinámicas para la contribución a la 
solución de problemas financieros que afectan a 
las organizaciones.
OBJETIVOS
Objetivo General: Analizar las alternativas que 
ofrecen las Fintech como herramienta de crédito 
de las Microempresas en el sector óptico en la 
zona centro de la ciudad de Pereira.
Objetivos específicos:
• Caracterizar las alternativas de crédito que 
ofrece el mercado financiero en cuanto a 
financiación e inversión a las microempresas, 
incluidas las Fintech.
• Determinar los requerimientos y condiciones 
para acceder a las alternativas de crédito que 
ofrecen las Fintech.
• Establecer las Fintech de mayor demanda 
para las microempresas del sector óptico en 
la zona centro de la ciudad de Pereira.
REFERENTE TEÓRICO
Las Fintech son empresas que ofrecen servicios 
financieros con procesos basados enteramente 
en tecnología. Ellas surgen de la unión entre el 
área financiera y tecnológica, promueven una 
verdadera revolución en el mercado financiero, 
las Fintech utilizan la tecnología para ofrecer 
productos o servicios financieros innovadores a 
través de diferentes herramientas que involucren 
la banca virtual, la misión de este tipo de empresas 
es innovar, optimizar y mejorar los servicios del 
sector financiero.
Entre los beneficios de las Fintech es posible 
evidenciar los siguientes: 
Accesibilidad: Gracias a la tecnología 
implementada por las Fintech, los pequeños 
negocios tienen acceso a soluciones innovadoras, 
sin tener necesidad de ser un experto en 
finanzas ni de conocer términos específicos para 
poder disfrutar de los servicios que ofrecen. 
Las empresas ya comenzaron a implementar 
interfaces más amigables con los usuarios, 
además tienen tarifas asequibles y al alcance de 
todos (Rodríguez, 2020).
Automatización: la tecnología financiera se 
hace más eficiente, pues la gran mayoría de las 
empresas Fintech trabajan bajo el modelo SaaS 
(software as a service), un esquema que permite 
automatizar procesos costosos para las empresas. 
Esta automatización supone una gran ventaja 
para los pequeños negocios, ya que los procesos, 
costos en gente, tiempo y horas de habilidad 
invertidas en ello son mejor aprovechados en 
otros procesos más estratégicos e importantes 
para la operación. (Rodríguez,2020)
Flexibilidad: La rigidez de las entidades 
financieras tradicionales provoca que el trámite 
para pedir un crédito sea una pesadilla. Con 
la llegada de las Fintech, concretamente las 
plataformas de préstamos P2P (Peer to peer), 
esta gestión se agiliza y ya no necesita la 
intervención de terceros. Es decir, este tipo de 
tecnología construye nuevos flujos de trabajo 
más ágiles y, por lo tanto, permite guardar datos, 
hacer operaciones a través de una financiación 
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alternativa y mucho más (Rodríguez, 2020).
Educación financiera: Las Fintech proporcionan 
capacitación y/o asesoría para el desarrollo 
de habilidades y actitudes que, mediante la 
asimilación de información comprensible y 
herramientas básicas de administración de 
recursos y planeación, permitan tomar decisiones 
personales y sociales de carácter económico para 
el éxito del negocio (Rodríguez, 2020).
Networking: El networking ayuda a construir 
relaciones profesionales a largo plazo que 
implican un beneficio para ambas partes. No solo 
se conocen muchas personas, también se tiene 
la posibilidad de crear relaciones profesionales 
sólidas para impulsar el negocio (Rodríguez, 
2020).
Ahorro: Los objetivos fundamentales de las 
iniciativas Fintech pasan por ofrecer nuevos 
servicios financieros con el apoyo de la 
tecnología, añadir valor a los servicios actuales, 
dar productos y servicios exclusivamente en línea 
y reducir eficientemente los costos tradicionales. 
Estos objetivos ofrecen ventajas que le han 
otorgado al sector: gestiones más eficientes, 
ahorro de tiempo e inmediatez (Rodríguez, 
2020).
Las Fintech están mostrando que sí es posible 
operar de otra manera, sin tanta tramitología 
y siendo más incluyentes, además ofrecen 
servicios con costos operativos mucho más bajos 
que los bancos tradicionales y logran a través de 
la tecnología, imponer más eficiencia y agilidad 
en los procesos.
Es así como en Risaralda según datos de la 
cámara de comercio en el 2019 se crearon 4.493 
empresas de las cuales la gran mayoría son 
MiPymes mostrándose este como un territorio 
de oportunidades para el mercado de las Fintech, 
es de aclararse que el fenómeno Fintech no 
puede considerarse como un fenómeno reciente, 
por el contrario, a través de la historia del 
sector financiero la tecnología y la innovación 
ha actuado como un elemento transformador, 
pero en la actualidad, este proceso se ha visto 
exponencialmente dinamizado “Si bien las 
empresas Fintech no son nuevas, la cantidad de 
emprendimientos en el mundo en este segmento 
aumentó exponencialmente, luego de la crisis 
mundial del año 2008” (Torres, 2017).
A continuación, se muestra diferentes elementos, 
opiniones y hechos de fuentes y autores que 
permiten generar ideas y perspectivas, frente 
a su influencia en el sector financiero y en el 
microcrédito en las pequeñas empresas:
La tecnología financiera digital, y en particular 
el aumento del uso de teléfonos móviles a nivel 
mundial, han facilitado la ampliación del acceso 
de las pequeñas empresas y poblaciones difíciles 
de alcanzar a servicios financieros a un costo 
más bajo y con menos riesgo (Banco Mundial, 
2010). No es más que la realidad de la dinámica 
de la tecnología en la economía y el cómo su 
influencia transforma la industria, permitiendo 
que en la actualidad las Fintech se reconozcan 
como un jugador valioso en los procesos de 
ampliación y facilidad de crédito para todos 
incluyendo las pequeñas empresas rompiendo 
el paradigma de la banca tradicional que puede 
parecer un poco anticuado.La inclusión financiera significa, para personas 
y empresas, tener acceso a productos financieros 
útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades 
—transacciones, pagos, ahorros, crédito y 
seguro— prestados de manera responsable 
y sostenible (Banco Mundial, 2010). Parte 
del proceso del desarrollo financiero es la 
capacidad del mismo, para cubrir la totalidad 
de la población, tanto personas como empresas, 
y poder ofrecer soluciones integrales a sus 
necesidades, fomentando desarrollo social y 
económico en sus acciones y parte de ello es la 
capacidad generadora de las Fintech de cubrir 
aquellos elementos que la banca tradicional 
por su estructura, no puede abordar; es decir, 
inclusión, no solo representa créditos o deuda 
para todos, sino soluciones a necesidades de 
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aquellos a los cuales van dirigidos los servicios 
financieros.
Según Tascon, miembro y fundador de Colombia 
Fintech, afirma que los emprendedores Fintech 
tienen mucho que aprender de sus pares. Dentro 
de las Fintech hay al menos nueve subcategorías: 
medios de pagos y canales electrónicos, 
infraestructura para entidades financieras, crédito 
digital, soluciones financieras para empresas, 
finanzas personales y gestión patrimonial, 
trading y mercados, crowdfunding, insurtech, 
criptoactivos y blockchain. Ningún empresario 
puede ser experto en todos estos frentes, sin 
embargo, claramente hay muchas lecciones 
valiosas por aprender en la historia de los demás. 
Es por esto que una de las tareas fundamentales al 
pertenecer a la asociación es aportar y compartir 
conocimientos. (Tascon, 2020)
La crisis económica de la pandemia Covid-19, 
ha causado en el país varios efectos negativos ya 
que el aislamiento obligatorio decretado por el 
Gobierno Nacional, causo el cierre y suspensión 
de muchas actividades económicas, generando 
así problemas financieros en las empresas en 
general.
No obstante, algunos sectores consideran que 
las Fintech o entidades que ofrecen servicios 
financieros digitales, podrían convertirse en una 
solución inmediata para entregar flujo de caja 
y apoyar a las empresas en medio de la crisis 
(Serrano, 2020)
Dado el contexto económico actual, en el cual 
la pandemia genera toda serie de retos en gran 
medida inquietantes para la economía y el sector 
financiero, las Fintech surgen como una fuerza 
innovadora otorgando nuevas alternativas y 
oportunidades, ya que se convierte en un elemento 
esperanzador para dinamizar la economía.
METODOLOGÍA
Metodología y componente ético y bioético.
Tipo de Estudio.
El estudio es de tipo descriptivo, según Méndez 
(Méndez, 1995), ya que estos estudios requieren 
técnicas específicas en la recolección de 
información, como la observación, las entrevistas 
y los cuestionarios. También pueden utilizarse 
informes y documentos elaborados por otros 
investigadores. La mayoría de las veces se utiliza 
el muestreo para la recolección de información y 
la información obtenida es sometida a un proceso 
de codificación, tabulación y análisis estadístico 
(Méndez, 1995, Pág. 126).
Este tipo de estudio es el que más se asimila 
con lo que se pretende investigar, ya que se 
busca analizar las alternativas que ofrecen las 
Fintech como herramienta de crédito en las 
Microempresas del sector óptico de la ciudad 
de Pereira, mediante una descripción de los 
diferentes eventos que ocurren en su entorno.
La fundamentación teórica se realizará a partir 
de documentos encontrados en libros, artículos 
y bases de datos con el fin de mostrar como las 
FINTECH surgen en la era digital ofreciendo 
una dinámica diferente a lo que oferta la banca 
tradicional.
Se estudiarán y mostrarán las diferentes líneas 
de crédito que ofrece el Sistema Financiero 
Colombiano en el sector, con el fin de analizar 
como las FINTECH surgen como una opción y 
como pueden beneficiarse los microempresarios 
de estas.
Método de Investigación
En este estudio el método de investigación será 
el deductivo, según Méndez (Méndez, 1995) El 
método deductivo es un proceso de conocimiento 
que inicia con la observación de fenómenos 
generales con el propósito de señalar las 
verdades particulares contenidas explícitamente 
en la situación general (Méndez, 1995, Pág. 131) 
en este caso se pretenderá establecer a través de 
los planteamientos expuestos una conclusión, 
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“las Fintech como opción de crédito para las 
Microempresas comerciales del sector óptico de 
la zona centro de la ciudad de Pereira”.
Fuentes y técnicas para la recolección de la 
información
Se analizarán las bases de datos obtenidas, se 
realizarán encuestas en el sector seleccionado y se 
examinarán los datos de las fuentes consultadas, 
con el fin de llegar a caracterizar las diferentes 
herramientas de crédito que ofrecen las Fintech, 
con el fin de establecer como estas serían de gran 
utilidad en el sector de las microempresas.
RESULTADOS ESPERADOS 
El Proyecto de investigación, las Fintech como 
medio de crédito para las microempresas del 
sector óptico en la zona centro de la ciudad de 
Pereira, deberá establecer como las Fintech son 
una opción para las microempresas, donde se 
muestra el factor diferenciador de estas frente a la 
banca tradicional, entre la cuales se mencionarán 
algunas:
Banca tradicional: Necesidad de un Aval 
o Garantía de Pago: las entidades bancarias 
solicitan un aval como garantía para poder obtener 
el crédito, el cual en caso de incumplimiento se 
puede perder.
• Comisiones y altas tasas de interés: en el caso 
de no ser clientes de la entidad financiera, 
los intereses son más altos que para el 
cliente tradicional. Adicional a esto existen 
algunas comisiones asociadas al crédito que 
incrementan los costos.
• Deudas a Largo Plazo: teniendo en cuenta 
las tasas interés y los costos ya mencionados 
en el punto anterior, al analizar el crédito 
y las cuotas de pago, los usuarios eligen 
incrementar el periodo del crédito, esto con 
el fin de poder cumplir con los compromisos 
adquiridos con la entidad financiera.
Fintech: Ventajas de las Fintech frente a la banca 
tradicional: 
• Medios de pagos y canales electrónicos, 
• Infraestructura para entidades financieras, 
• Crédito digital, Soluciones financieras para 
empresas, 
• Finanzas personales y gestión patrimonial, 
• Trading y mercados, Crowdfunding
CONCLUSIONES
Con esta investigación lo que se espera 
mostrar es que la banca tradicional no es 
la única fuente de financiamiento, sino que 
actualmente existen alternativas más eficientes, 
innovadoras e incluyentes, que permiten que 
más microempresas puedan adquirir beneficios 
de acuerdo a su capacidad y a la medida de las 
sus posibilidades.
IMPACTOS
Social: El desarrollo del proceso de 
investigación, impactará a la población objeto de 
estudio, mostrándole otras alternativas de crédito 
diferentes a la banca tradicional, que pueden ser 
beneficiosas para ellos, además estas alternativas 
financieras no solo son diversas sino incluyentes 
acercando así a los servicios financieros a las 
micro y pequeñas empresas.
Económico: Las microempresas podrán 
evidenciar como las Fintech son una opción 
de financiamiento, la cual les permitirá tener 
beneficios con unas tasas más baja, soluciones 
creativas, requisitos acordes a su negocio y de 
fácil acceso, lo cual se verá reflejado en sus 
finanzas y dará valor a la empresa. 
Ambiental: Toda solución digital disminuye el 
impacto ambiental de las acciones humanas en 
cualquier actividad cotidiana, siendo un factor 
de relevancia en cuanto a huella de carbono si se 
tiene en cuenta todos los elementos que implican 
el participar de la banca tradicional (Papelería, 
servidores, impresiones etc)en comparación a 
una solución netamente digital.
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